Luận văn Hoạt động thanh toán quốc tế của Ngân hàng thương mại và các giải pháp mở rộng hoạt động thanh toán quốc tế tại Ngân hàng Công thương Việt Nam trong những năm vừa qua 1 L ờ i m ở đầ u Th ế gi ớ i ngày nay ngày càng có khuynh h ướ ng ti ế n t ớ i s ự h ộ i nh ậ p. Đi ề u này đã t ạ o đi ề u ki ệ n h ế t s ứ c thu ậ n l ợ i cho các qu ố c gia phát tri ể n và m ở r ộ ng các m ố i quan h ệ kinh t ế đố i ngo ạ i, trong đó thương m ạ i qu ố c t ế đóng vai tr ò quan tr ọ ng. Vi ệ t Nam v ớ i ch ủ trương phát tri ể n n ề n kinh t ế m ở , đẩ y nhanh quá tr ì nh h ộ i nh ậ p v ớ i n ề n kinh t ế trong khu v ự c và trên th ế gi ớ i c ũ ng đã tăng c ườ ng m ố i quan h ệ h ợ p tác qu ố c t ế thông qua ho ạ t độ ng thương m ạ i qu ố c t ế nh ằ m thu hút đầ u tư, khai thông ngu ồ n l ự c để ph ụ c v ụ cho quá tr ì nh Công nghi ệ p hoá- Hi ệ n đạ i hoá đấ t n ướ c. Đóng góp m ộ t ph ầ n không nh ỏ vào ho ạ t độ ng thương m ạ i qu ố c t ế chính là ho ạ t độ ng thanh toán qu ố c t ế . Ch ấ t l ượ ng và t ố c độ phát tri ể n thương m ạ i qu ố c t ế ph ụ thu ộ c vào r ấ t nhi ề u y ế u t ố , trong đó thanh toán qu ố c t ế gi ữ vai tr ò h ế t s ứ c quan tr ọ ng. Trong nh ữ ng năm v ừ a qua, ho ạ t độ ng thương m ạ i qu ố c t ế nói chung và ho ạ t độ ng thanh toán qu ố c t ế nói riêng c ủ a n ướ c ta đã tr ả i qua nh ữ ng b ướ c thăng tr ầ m, nhưng đang ngày càng hoàn thi ệ n và phát tri ể n. Trong quá tr ì nh h ọ c t ậ p t ạ i tr ườ ng, đượ c s ự h ướ ng d ẫ n ch ỉ b ả o t ậ n t ì nh c ủ a các th ầ y cô giáo, em đã ti ế p thu đượ c nh ữ ng ki ế n th ứ c cơ b ả n v ề ngân hàng thương m ạ i. Đế n khi th ự c t ậ p t ạ i SGD I- NHCT VN, em nh ậ n th ấ y thanh toán qu ố c t ế đã đượ c ngân hàng xem là m ộ t trong nh ữ ng ho ạ t độ ng ch ủ y ế u trong ho ạ t độ ng kinh doanh c ủ a m ì nh. Và trong nh ữ ng năm g ầ n đây, ho ạ t độ ng thanh toán qu ố c t ế c ủ a SGD I r ấ t phát tri ể n, th ị ph ầ n thanh toán xu ấ t nh ậ p kh ẩ u c ủ a SGD I chi ế m t ỷ tr ọ ng l ớ n trong t ổ ng kim ng ạ ch thanh toán xu ấ t nh ậ p kh ẩ u c ủ a toàn h ệ th ố ng Ngân hàng Công thương. Tuy nhiên, hi ệ n nay ho ạ t độ ng thanh toán qu ố c t ế c ủ a ngân hàng v ẫ n c ò n t ồ n t ạ i m ộ t s ố h ạ n ch ế c ầ n ph ả i kh ắ c ph ụ c, cùng v ớ i nó là s ự c ạ nh tranh gay g ắ t c ủ a các ngân hàng trong và ngoài n ướ c. B ở i v ậ y, vi ệ c nghiên c ứ u để hoàn thi ệ n, m ở r ộ ng ho ạ t độ ng thanh toán qu ố c t ế t ạ i SGD I là vô cùng c ầ n thi ế t. 2 Xu ấ t phát t ừ l ý do trên, nên em đã ch ọ n đề tài: " Gi ả i pháp m ở r ộ ng ho ạ t độ ng thanh toán qu ố c t ế t ạ i S ở giao d ị ch I- Ngân hàng Công thương Vi ệ t Nam" làm đề tài cho chuyên đề c ủ a m ì nh. K ế t c ấ u chuyên đề g ồ m ba ph ầ n: Chương I: Ho ạ t độ ng thanh toán qu ố c t ế c ủ a Ngân hàng thương m ạ i. Chương II: Th ự c tr ạ ng ho ạ t độ ng thanh toán qu ố c t ế t ạ i S ở giao d ị ch I- Ngân hàng Công thương Vi ệ t Nam. Chương III: Gi ả i ph ả p m ở r ộ ng ho ạ t độ ng thanh toán qu ố c t ế t ạ i S ở giao d ị ch I- Ngân hàng Công thương Vi ệ t Nam. Hoàn thành chuyên đề này tr ướ c h ế t em xin chân thành c ả m ơn các cô chú, anh ch ị Ph ò ng tài tr ợ thương m ạ i c ủ a SGD I-NHCT VN đã t ạ o đi ề u ki ệ n thu ậ n l ợ i cho em trong quá tr ì nh th ự c t ậ p. Đặ c bi ệ t, em xin chân thành c ả m ơn Th ầ y giáo Ti ế n s ỹ Đàm văn Hu ệ đã t ậ n t ì nh ch ỉ b ả o h ướ ng d ẫ n cho em trong quá tr ì nh hoàn thành chuyên đề này. Em xin c ả m ơn các th ầ y cô giáo trong khoa Ngân hàng- Tài chính tr ườ ng Đạ i h ọ c Kinh t ế qu ố c dân đã d ạ y d ỗ và giúp đỡ em trong nh ữ ng năm h ọ c v ừ a qua. 3 CHƯƠNG I H OẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Khái quát v ề Ngân hàng thương m ạ i 1.1.1. Ngân hàng thương m ạ i 1.1.1.1. Khái ni ệ m Ngân hàng thương m ạ i L ị ch s ử h ì nh thành và phát tri ể n c ủ a Ngân hàng thương m ạ i v S ự h ì nh thành ngân hàng Lúc đầ u kinh doanh ti ề n t ệ do nhà th ờ đứ ng ra t ổ ch ứ c v ì đây là nơi tôn nghiêm đượ c dân chúng tin t ưở ng để k ý g ử i tài s ả n và vàng b ạ c. V ề sau, do nh ậ n th ấ y vi ệ c kinh doanh này c ũ ng có nhi ề u l ợ i l ộ c nên nhi ề u gi ớ i nh ả y vào kinh doanh ti ề n t ệ . Nh ữ ng t ổ ch ứ c này đượ c coi là ti ề n thân c ủ a ngân hàng. Th ờ i k ỳ cu ố i th ế k ỷ 14 (th ờ i k ỳ ph ụ c hưng) ph ầ n l ớ n c ò n mang tính ch ấ t gia đì nh, các t ổ ch ứ c kinh doanh ti ề n t ệ phát tri ể n nhanh và m ở r ộ ng thêm nhi ề u nghi ệ p v ụ m ớ i như chi tr ả b ằ ng thương phi ế u, t ổ ch ứ c thanh toán bù tr ừ … ch ủ y ế u là các gia đì nh ở Pháp, ý , Anh, Đứ c. Ngân hàng ra đờ i s ớ m nh ấ t ở Venise c ủ a ý năm 1580. Đầ u th ế k ỷ 17 (th ờ i k ỳ c ậ n đạ i) xu ấ t hi ệ n m ộ t s ố t ổ ch ứ c kinh doanh ti ề n t ệ l ớ n, s ở h ữ u tư nhân đượ c coi là kh ở i đi ể m c ủ a k ỷ nguyên ngân hàng hi ệ n đạ i như ngân hàng Amsterdam (Hà Lan), ngân hàng Hamburg ( Đứ c) Châu âu. v S ự phát tri ể n c ủ a ngân hàng + Đầ u th ế k ỷ 15 c ủ a th ế k ỷ này, ho ạ t độ ng ngân hàng c ò n độ c l ậ p chưa t ạ o ra h ệ th ố ng ch ị u s ự ràng bu ộ c l ẫ n nhau, ch ứ c năng ho ạ t độ ng c ủ a các ngân hàng h ầ u như nhau bao g ồ m vi ệ c nh ậ n k ý thác, chi ế t kh ấ u cho vay và phát hành gi ấ y b ạ c và nh ậ n th ự c hi ệ n các d ị ch v ụ ti ề n t ệ . + Đế n đầ u th ế k ỷ 19, trong giai đo ạ n này, nhà n ướ c b ắ t đầ u can thi ệ t vào ho ạ t độ ng ngân hàng b ằ ng cách ban hành các đạ o lu ậ t nh ằ m h ạ n ch ế b ớ t s ố các ngân hàng đượ c phép phát hành ti ề n t ệ và đã h ì nh thành h ệ th ố ng ngân hàng g ồ m hai lo ạ i: • Nh ữ ng ngân hàng đượ c phép phát hành ti ề n g ọ i là ngân hàng phát hành 4 • Nh ữ ng ngân hàng không đượ c phép phát hành ti ề n g ọ i là ngân hàng trung gian Đế n đầ u th ế k ỷ 20, h ầ u h ế t các n ướ c đề u th ự c hi ệ n cơ ch ế ch ỉ có 1 ngân hàng phát hành. Tuy nhiên ngân hàng phát hành v ẫ n c ò n thu ộ c s ở h ữ u tư nhân. Sau đó, cu ộ c kh ủ ng ho ả ng kinh t ế 1929-1933, nhà n ướ c m ớ i b ặ t đầ u qu ố c h ữ u hóa và n ắ m l ấ y ngân hàng phát hành. Cùng v ớ i s ự phát tri ể n kinh t ế và công ngh ệ , ho ạ t độ ng ngân hàng c ũ ng có nh ữ ng b ướ c ti ế n r ấ t nhanh. Tr ướ c h ế t đó là s ự đa d ạ ng hoá các lo ạ i h ì nh ngân hàng và các ho ạ t độ ng ngân hàng. T ừ các ngân hàng tư nhân, quá tr ì nh tích t ụ và t ậ p trung v ố n trong ngân hàng đã d ẫ n đế n h ì nh thành ngân hàng c ổ ph ầ n. Quá tr ì nh gia tăng vai tr ò qu ả n l ý Nhà n ướ c đố i v ớ i ho ạ t độ ng ngân hàng đã h ì nh thành ngân hàng thu ộ c s ở h ữ u Nhà n ướ c. Các ngân hàng liên doanh, các t ậ p đoàn ngân hàng phát tri ể n m ạ nh trong nh ữ ng năm cu ố i th ế k ỷ 20. Nhi ề u nghi ệ p v ụ truy ề n th ố ng đượ c gi ữ v ữ ng bên c ạ nh các nghi ệ p v ụ m ớ i đang ngày càng phát tri ể n. Quá tr ì nh phát tri ể n c ủ a ngân hàng đang t ạ o ra m ố i liên h ệ ràng bu ộ c ngày càng ch ặ t ch ẽ , s ự ph ụ thu ộ c l ẫ n nhau ngày càng l ớ n gi ữ a các ngân hàng. V ậ y, Ngân hàng là các t ổ ch ứ c tài chính cung c ấ p m ộ t danh m ụ c các d ị ch v ụ tài chính đa d ạ ng nh ấ t- đặ c bi ệ t là tín d ụ ng, ti ế t ki ệ m, d ị ch v ụ thanh toán và th ự c hi ệ n nhi ề u ch ứ c năng tài chính nh ấ t so v ớ i b ấ t k ỳ m ộ t t ổ ch ứ c kinh doanh nào trong n ề n kinh t ế . Theo lu ậ t các t ổ ch ứ c tín d ụ ng n ướ c C ộ ng hoà X ã h ộ i ch ủ ngh ĩ a Vi ệ t Nam th ì : “Ho ạ t độ ng ngân hàng là ho ạ t độ ng kinh doanh ti ề n t ệ và d ị ch v ụ ngân hàng v ớ i n ộ i dung th ườ ng xuyên là nh ậ n ti ề n g ử i và s ử d ụ ng s ố ti ề n này để c ấ p tín d ụ ng và cung ứ ng các d ị ch v ụ thanh toán". Như v ậ y, ngân hàng là m ộ t t ổ ch ứ c trung gian tài chính quan tr ọ ng nh ấ t c ủ a n ề n kinh t ế . 1.1.1.2. Ch ứ c năng c ủ a ngân hàng thương m ạ i Ngân hàng thương m ạ i là m ộ t doanh nghi ệ p đặ c bi ệ t, kinh doanh d ị ch v ụ ti ề n t ệ . NHTM không tr ự c ti ế p s ả n xu ấ t ra c ủ a c ả i v ậ t ch ấ t như nh ữ ng doanh nghi ệ p thu ộ c l ĩ nh v ự c s ả n xu ấ t kinh doanh nhưng t ạ o đi ề u ki ệ n thu ậ n l ợ i cho qúa tr ì nh s ả n xu ấ t, lưu thông và phân ph ố i s ả n ph ẩ m x ã h ộ i b ằ ng cách cung ứ ng v ố n tín d ụ ng, v ố n đầ u tư cho các doanh nghi ệ p, các t ổ ch ứ c kinh t ế m ở r ộ ng kinh doanh, góp ph ầ n tăng nhanh t ố c độ phát tri ể n 5 kinh t ế . Vai tr ò quan tr ọ ng c ủ a ngân hàng thương m ạ i trong n ề n kinh t ế đượ c th ể hi ệ n qua các ch ứ c năng c ủ a nó như t ạ o phương ti ệ n thanh toán, trung gian tài chính, trung gian thanh toán. v T ạ o phương ti ệ n thanh toán Ti ề n- vàng có m ộ t ch ứ c năng quan tr ọ ng là phương ti ệ n thanh toán. Các ngân hàng th ợ vàng t ạ o phương ti ệ n thanh toán khi phát hành gi ấ y n ợ v ớ i khách hàng. Gi ấ y n ợ do ngân hàng phát hành v ớ i ưu đi ể m nh ấ t đị nh đã tr ở thành phương ti ệ n thanh toán r ộ ng r ã i đượ c nhi ề u ng ườ i ch ấ p nh ậ n. Như v ậ y, ban đầ u các ngân hàng đã t ạ o ra phương ti ệ n thanh toán thay cho ti ề n kim lo ạ i d ự a trên s ố l ượ ng ti ề n kim lo ạ i đang n ắ m gi ữ . V ớ i nhi ề u ưu th ế , d ầ n d ầ n gi ấ p n ợ c ủ a ngân hàng đã thay th ế ti ề n kim lo ạ i làm phương ti ệ n lưu thông và phương ti ệ n c ấ t tr ữ , nó tr ở thành ti ề n gi ấ y. Vi ệ c in ti ề n mang l ạ i l ợ i nhu ậ n l ớ n, đồ ng th ờ i v ớ i nhu c ầ u có đồ ng ti ề n qu ố c gia duy nh ấ t đã d ẫ n đế n vi ệ c Nhà n ướ c t ậ p trung quy ề n l ự c phát hành ti ề n gi ấ y vào m ộ t t ổ ch ứ c ho ặ c là B ộ tài chính ho ặ c là Ngân hàng Trung ương. T ừ đó ch ấ m d ứ t vi ệ c các ngân hàng thương m ạ i t ạ o ra gi ấ y b ạ c riêng c ủ a m ì nh. Trong đi ề u ki ệ n phát tri ể n thanh toán qua ngân hàng, các khách hàng nh ậ n th ấ y n ế u h ọ có đượ c s ố dư trên tài kho ả n ti ề n g ử i thanh toán, h ọ có th ể chi tr ả để có đượ c hàng hóa d ị ch v ụ theo yêu c ầ u. Khi ngân hàng cho vay, s ố dư trên tài kho ả n ti ề n g ử i thanh toán c ủ a khách hàng tăng lên, khách hàng có th ể dùng để mua hàng hoá, d ị ch v ụ . Do đó, b ằ ng vi ệ c cho vay các ngân hàng đã t ạ o ra phương ti ệ n thanh toán. Toàn b ộ h ệ th ố ng ngân hàng c ũ ng t ạ o ra phương ti ệ n thanh toán khi các kho ả n ti ề n g ử i đượ c m ở r ộ ng t ừ ngân hàng này đế n ngân hàng khác trên cơ s ở cho vay. Khi khách hàng t ạ i m ộ t ngân hàng s ử d ụ ng kho ả n ti ề n vay để chi tr ả th ì t ạ o nên kho ả n thu c ủ a m ộ t khách hàng khác t ừ đó t ạ o ra các kho ả n vay m ớ i. v Trung gian thanh toán Ngân hàng tr ở thành trung gian thanh toán l ớ n nh ấ t hi ệ n nay ở h ầ u h ế t các qu ố c gia. Thay m ặ t khách hàng, ngân hàng th ự c hi ệ n thanh toán giá tr ị hàng hoá và d ị ch v ụ . Để vi ệ c thanh toán thu ậ n l ợ i và ti ế t ki ệ m chi phí, ngân hàng đưa ra cho khách hàng nhi ề u h ì nh th ứ c thanh toán như thanh toán b ằ ng séc, u ỷ nhi ệ m chi, nh ờ thu cung c ấ p m ạ ng l ướ i thanh toán đi ệ n t ử , k ế t n ố i v ớ i các qu ỹ và cung c ấ p ti ề n gi ấ y khi khách hàng c ầ n. Các ngân hàng c ò n th ự c hi ệ n thanh toán bù tr ừ v ớ i nhau thông qua Ngân hàng Trung 6 ương ho ặ c thông qua các trung tâm thanh toán. Công ngh ệ thanh toán qua ngân hàng càng đạ t hi ệ u qu ả cao khi quy mô s ử d ụ ng công ngh ệ đó càng đượ c m ở r ộ ng. V ì v ậ y, công ngh ệ thanh toán hi ệ n đạ i qua ngân hàng th ườ ng đượ c các nhà qu ả n l ý s ử d ụ ng r ộ ng r ã i. Nhi ề u h ì nh th ứ c thanh toán đượ c chu ẩ n hoá góp ph ầ n t ạ o tính th ố ng nh ấ t trong thanh toán không ch ỉ gi ữ a các ngân hàng trong m ộ t qu ố c gia mà c ò n gi ữ a các ngân hàng trên toàn th ế gi ớ i. Các trung tâm thanh toán qu ố c t ế đượ c thi ế t l ậ p đã làm tăng hi ệ u qu ả c ủ a thanh toán qua ngân hàng, bi ế n ngân hàng tr ở thành trung tâm thanh toán quan tr ọ ng và có hi ệ u qu ả , ph ụ c v ụ đắ c l ự c cho n ề n kinh t ế toàn c ầ u. v Trung gian tài chính Ngân hàng là m ộ t t ổ ch ứ c trung gian tài chính v ớ i ho ạ t độ ng ch ủ y ế u là chuy ể n ti ế t ki ệ m thành đầ u tư, đò i h ỏ i s ự ti ế p xúc v ớ i hai lo ạ i cá nhân và t ổ ch ứ c trong n ề n kinh t ế : m ộ t là các cá nhân và t ổ ch ứ c t ạ m th ờ i thâm h ụ t chi tiêu, t ứ c là chi tiêu cho tiêu dùng và đầ u tư v ượ t quá thu nh ậ p và v ì th ế h ọ c ầ n b ổ sung v ố n; hai là các cá nhân và t ổ ch ứ c th ặ ng dư trong chi tiêu, t ứ c là thu nh ậ p hi ệ n t ạ i c ủ a h ọ l ớ n hơn các kho ả n chi tiêu cho hàng hoá, d ị ch v ụ và do v ậ y h ọ có ti ề n để ti ế t ki ệ m. Trung gian tài chính đã t ậ p h ợ p nh ữ ng ng ườ i ti ế t ki ệ m và đầ u tư, v ì v ậ y gi ả i quy ế t đượ c mâu thu ẫ n tín d ụ ng tr ự c ti ế p. Trung gian tài chính đã làm tăng thu nh ậ p cho ng ườ i ti ế t ki ệ m, t ừ đó khuy ế n khích ti ế t ki ệ m, đồ ng th ờ i gi ả m phí t ổ n tín d ụ ng đố i v ớ i nhà đầ u tư, t ừ đó khuy ế n khích đầ u tư. Cơ ch ế ho ạ t độ ng c ủ a trung gian s ẽ có hi ệ u qu ả khi nó gánh ch ị u r ủ i ro và s ử d ụ ng các k ỹ thu ậ t nghi ệ p v ụ để h ạ n ch ế , phân tán r ủ i ro. 1.1.2. Các ho ạ t độ ng cơ b ả n c ủ a ngân hàng thương m ạ i Như chúng ta đã bi ế t, NHTM là m ộ t t ổ ch ứ c kinh doanh trên l ĩ nh v ự c ti ề n t ệ v ớ i ho ạ t độ ng ch ủ y ế u và th ườ ng xuyên là nh ậ n ti ề n g ử i c ủ a khách hàng v ớ i trách nhi ệ m hoàn tr ả và s ử d ụ ng s ố ti ề n đó để cho vay, đầ u tư, th ự c hi ệ n các nghi ệ p v ụ thanh toán và các nghi ệ p v ụ trung gian khác nh ằ m thu đượ c l ợ i nhu ậ n t ố i đa trên cơ s ở đả m b ả o kh ả năng thanh kho ả n. Có th ể phân các ho ạ t độ ng c ủ a NHTM thành ba ho ạ t độ ng cơ b ả n là: - Ho ạ t độ ng huy độ ng v ố n. 7 - Ho ạ t độ ng s ử d ụ ng v ố n (cho vay và đầ u tư). - Ho ạ t độ ng trung gian thanh toán và các lo ạ i h ì nh d ị ch v ụ khác. Ba ho ạ t độ ng này có m ố i quan h ệ ch ặ t ch ẽ , h ỗ tr ợ l ẫ n nhau và có vai tr ò quan tr ọ ng trong vi ệ c quy ế t đị nh đế n s ự thành công trong ho ạ t độ ng kinh doanh c ủ a ngân hàng. 1.1.2.1. Ho ạ t độ ng huy độ ng v ố n M ộ t đặ c trưng quan tr ọ ng trong ho ạ t độ ng kinh doanh c ủ a các NHTM là đi vay để cho vay. V ì v ậ y, khác v ớ i các doanh nghi ệ p kinh doanh trong các l ĩ nh v ự c phi tài chính, huy độ ng v ố n là m ộ t nghi ệ p v ụ kinh doanh h ế t s ứ c quan tr ọ ng c ủ a NHTM. - V ố n ti ề n g ử i Ti ề n g ử i c ủ a khách hàng là ngu ồ n tài nguyên quan tr ọ ng nh ấ t c ủ a NHTM. Khi m ộ t ngân hàng b ắ t đầ u ho ạ t độ ng, nghi ệ p v ụ đầ u tiên là m ở tài kho ả n ti ề n g ử i để gi ữ h ộ và thanh toán h ộ cho khách hàng, b ằ ng cách đó ngân hàng huy độ ng ti ề n c ủ a các doanh nghi ệ p, các t ổ ch ứ c và dân cư. + Ti ề n g ử i không k ỳ h ạ n (ti ề n g ử i thanh toán): đây là ti ề n c ủ a doanh nghi ệ p ho ặ c cá nhân g ử i vào ngân hàng nh ờ ngân hàng gi ữ h ộ và thanh toán h ộ . Trong ph ạ m vi s ố dư cho phép, các nhu c ầ u chi tr ả c ủ a cá nhân và doanh nghi ệ p đề u đượ c ngân hàng th ự c hi ệ n. Các nhu c ầ u b ằ ng ti ề n c ủ a khách hàng đề u có th ể đượ c nh ậ p vào ti ề n g ử i thanh toán theo yêu c ầ u. Nh ì n chung, l ã i su ấ t c ủ a kho ả n ti ề n này r ấ t th ấ p (ho ặ c b ằ ng không), thay vào đó ch ủ tài kho ả n có th ể đượ c h ưở ng các d ị ch v ụ ngân hàng v ớ i m ứ c phí th ấ p. + Ti ề n g ử i có k ỳ h ạ n: là lo ạ i ti ề n g ử i mà khi g ử i ti ề n vào có s ự tho ả thu ậ n gi ữ a ngân hàng và khách hàng v ề th ờ i h ạ n rút ti ề n. Tuy nhiên trên th ự c t ế do quá tr ì nh c ạ nh tranh, để thu hút ti ề n g ử i các ngân hàng th ườ ng cho phép khách hàng đượ c rút ti ề n tr ướ c th ờ i h ạ n nhưng không đượ c h ưở ng l ã i ho ặ c h ưở ng m ứ c l ã i su ấ t không k ỳ h ạ n. Ti ề n g ử i có k ỳ h ạ n là ngu ồ n v ố n mang tính ổ n đị nh nên ngân hàng có th ể s ử d ụ ng m ộ t cách ch ủ độ ng làm ngu ồ n v ố n kinh doanh. V ì v ậ y để thu hút khách hàng g ử i ti ề n, ngân hàng th ườ ng đưa ra nhi ề u k ỳ h ạ n khác nhau và k ỳ h ạ n càng dài th ì l ã i su ấ t càng cao. + Ti ề n g ử i ti ế t ki ệ m c ủ a dân cư: là h ì nh th ứ c huy độ ng truy ề n th ố ng c ủ a ngân hàng. Các t ầ ng l ớ p dân cư đề u có kho ả n thu nh ậ p t ạ m th ờ i chưa s ử d ụ ng. Trong đi ề u ki ệ n có kh ả năng ti ế p c ậ n v ớ i ngân hàng, h ọ đề u có th ể 8 g ử i ti ế t ki ệ m nh ằ m m ụ c đích b ả o toàn và sinh l ờ i đố i v ớ i kho ả n ti ế t ki ệ m, đặ c bi ệ t là nhu c ầ u b ả o toàn. Nh ằ m thu hút ngày càng nhi ề u ti ề n ti ế t ki ệ m, các ngân hàng c ố g ắ ng khuy ế n khích dân cư thay đổ i thói quen gi ữ vàng và ti ề n m ặ t t ạ i nhà b ằ ng cách m ở r ộ ng m ạ ng l ướ i huy độ ng, đưa ra các h ì nh th ứ c huy độ ng đa d ạ ng và l ã i su ấ t c ạ nh tranh. S ổ ti ế t ki ệ m này không dùng để thanh toán ti ề n hàng và các d ị ch v ụ song có th ể th ế ch ấ p để vay v ố n n ế u đượ c ngân hàng cho phép. + Ti ề n g ử i c ủ a các ngân hàng khác: nh ằ m m ụ c đích nh ờ thanh toán h ộ và m ộ t s ố m ụ c đích khác, NHTM có th ể g ử i ti ề n t ạ i ngân hàng khác. Tuy nhiên, quy mô ngu ồ n này th ườ ng không l ớ n. - V ố n huy độ ng thông qua phát hành các gi ấ y t ờ có giá Trong h ì nh th ứ c này ngân hàng ch ủ độ ng đứ ng ra thu gom v ố n trong x ã h ộ i b ằ ng vi ệ c phát hành các gi ấ y t ờ có giá như k ỳ phi ế u, trái phi ế u, tín phi ế u để b ổ sung ngu ồ n v ố n kinh doanh c ủ a ngân hàng. Thông th ườ ng đây là kho ả n vay không có đả m b ả o. Nh ữ ng ngân hàng có uy tín ho ặ c tr ả l ã i su ấ t cao s ẽ vay m ượ n đượ c nhi ề u hơn. Các ngân hàng nh ỏ th ườ ng khó vay m ượ n tr ự c ti ế p b ằ ng cách này, h ọ th ườ ng ph ả i thông qua các ngân hàng đạ i l ý ho ặ c đượ c b ả o l ã nh c ủ a Ngân hàng Đầ u tư. Kh ả năng vay m ượ n này c ò n ph ụ thu ộ c vào tr ì nh độ phát tri ể n c ủ a th ị tr ườ ng tài chính, t ạ o kh ả năng chuy ể n đổ i cho các công c ụ n ợ dài h ạ n c ủ a ngân hàng. - V ố n đi vay c ủ a các ngân hàng khác Ngu ồ n v ố n đi vay c ủ a ngân hàng khác là ngu ồ n h ì nh thành b ở i các m ố i quan h ệ gi ữ a các t ổ ch ứ c tín d ụ ng v ớ i nhau ho ặ c gi ữ a t ổ ch ứ c tín d ụ ng v ớ i ngân hàng trung ương. + Vay ngân hàng Trung ương: đây là kho ả n vay nh ằ m gi ả i quy ế t nhu c ầ u c ấ p bách trong chi tr ả c ủ a NHTM. Trong tr ườ ng h ợ p thi ế u h ụ t d ự tr ữ b ắ t bu ộ c, NHTM th ườ ng vay ngân hàng Trung ương. H ì nh th ứ c cho vay ch ủ y ế u c ủ a ngân hàng Trung ương là tái chi ế t kh ấ u ho ặ c tái c ấ p v ố n. + Vay các t ổ ch ứ c tín d ụ ng khác: trong quá tr ì nh kinh doanh b ấ t k ỳ doanh nghi ệ p nào c ũ ng phát sinh t ì nh tr ạ ng t ạ m th ờ i th ừ a v ố n, và ng ượ c l ạ i c ũ ng phát sinh t ì nh tr ạ ng thi ế u v ố n. Ho ạ t độ ng kinh doanh c ủ a ngân hàng c ũ ng không tránh kh ỏ i t ì nh tr ạ ng đó. Đố i v ớ i ngân hàng, c ũ ng có lúc ngân hàng huy độ ng đượ c v ố n nhưng l ạ i không s ử d ụ ng h ế t, trong khi đó v ẫ n ph ả i tr ả l ã i ti ề n g ử i. Ng ượ c l ạ i, có th ờ i k ỳ nhu c ầ u v ố n cho vay và đầ u tư r ấ t l ớ n nhưng kh ả năng ngu ồ n v ố n mà ngân hàng huy độ ng đượ c l ạ i không 9 đáp ứ ng đủ . Trong nh ữ ng tr ườ ng h ợ p này, ngân hàng có th ể g ử i v ố n t ạ m th ờ i vào ngân hàng khác để l ấ y l ã i ho ặ c đi vay v ố n để m ở r ộ ng kinh doanh và khôi ph ụ c kh ả năng thanh toán c ủ a ngân hàng. Như v ậ y, NHTM có r ấ t nhi ề u bi ệ n pháp nh ằ m thu hút t ố i đa các ngu ồ n v ố n trong n ề n kinh t ế , đó là: các kho ả n ti ề n g ử i; ti ề n huy độ ng thông qua phát hành các gi ấ y t ờ có giá; huy độ ng t ừ vi ệ c đi vay các ngân hàng khác. 1.1.2.2. Ho ạ t độ ng s ử d ụ ng v ố n (cho vay và đầ u tư) S ử d ụ ng và khai thác các ngu ồ n v ố n là ho ạ t độ ng ch ủ y ế u và quan tr ọ ng nh ấ t c ủ a NHTM và đượ c th ể hi ệ n thông qua nhi ề u nghi ệ p v ụ c ụ th ể như: cho vay, đầ u tư, ho ạ t độ ng ngân qu ỹ Trong đó, cho vay là nghi ệ p v ụ cơ b ả n nh ấ t trong s ử d ụ ng và khai thác ngu ồ n v ố n c ủ a NHTM. - Ho ạ t độ ng cho vay Cho vay là m ộ t h ì nh th ứ c c ấ p tín d ụ ng trong đó ngân hàng chuy ể n giao cho khách hàng m ộ t l ượ ng ti ề n để s ử d ụ ng vào m ụ c đích nh ấ t đị nh trên nguyên t ắ c có hoàn tr ả c ả g ố c và l ã i. Đây là ho ạ t độ ng mang l ạ i nhi ề u l ợ i nhu ậ n nh ấ t cho ngân hàng. Tuy nhiên ho ạ t độ ng này c ũ ng ch ứ a đự ng m ứ c độ r ủ i ro cao. V ì v ậ y, khi cho vay ph ả i đả m b ả o các nguyên t ắ c sau: V ố n vay ph ả i s ử d ụ ng đúng m ụ c đích đã tho ả thu ậ n trong h ợ p đồ ng tín d ụ ng; Ph ả i hoàn tr ả n ợ g ố c và l ã i đúng h ạ n đã tho ả thu ậ n trong h ợ p đồ ng tín d ụ ng; V ố n vay ph ả i đượ c đả m b ả o b ằ ng tài s ả n; Cho vay ph ả i d ự a trên phương án s ử v ố n vay có hi ệ u qu ả . Có nhi ề u tiêu th ứ c phân lo ạ i cho vay. N ế u phân lo ạ i theo th ờ i h ạ n th ì có: cho vay ng ắ n h ạ n, trung h ạ n và dài h ạ n. N ế u phân lo ạ i theo m ụ c đích s ử d ụ ng th ì có: cho vay tiêu dùng và cho vay kinh doanh. N ế u phân lo ạ i theo lo ạ i ti ề n t ệ th ì có cho vay b ằ ng n ộ i t ệ và cho vay b ằ ng ngo ạ i t ệ . N ế u phân lo ạ i theo phương th ứ c cho vay th ì có: cho vay t ừ ng l ầ n, cho vay h ạ n m ứ c, cho vay th ấ u chi, cho vay theo th ẻ tín d ụ ng [...]... cầu của khách hàng Hoạt động TTQT cũng làm tăng cường quan hệ đối ngoại của ngân hàng, tăng cường khả năng cạnh tranh của ngân hàng, đồng thời giúp cho ngân hàng vượt khỏi phạm vi quốc gia và hoà nhập với các ngân hàng thế giới 12 Tóm lại, có thể khẳng định vai trò vai trọng của hoạt động TTQT của NHTM đối với khách hàng, nền kinh tế và bản thân ngân hàng 1.2.3 Các điều kiện trong thanh toán quốc tế của. .. khách hàng trong nước và nghiệp vụ TTQT, đồng thời 32 các ngân hàng và đối tác nước ngoài sẽ tin tưởng lựa chọn ngân hàng để giao dịch - Các hoạt động khác có liên quan đến hoạt động TTQT: Các hoạt động kinh doanh khác như hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu, hoạt động kinh doanh ngoại tệ là các hoạt động có tác dụng bổ trợ cho hoạt động TTQT của NHTM - Mạng lưới ngân hàng đại lý: Ngân hàng đại lý của. .. hiện các nghĩa vụ tiền tệ, nảy sinh trên cơ sở các hoạt động kinh tế và phi kinh tế giữa các tổ chức hay cá nhân nước này với tổ chức hay cá nhân nước khác, hoặc giữa một quốc gia với tổ chức quốc tế, thông qua quan hệ giữa các ngân hàng có liên hệ Cùng với xu hướng không ngừng mở rộng quan hệ thương mại và các mối quan hệ khác giữa các quốc gia trên thế giới, đòi hỏi hoạt động thanh toán quốc tế cũng... vực: kinh tế, chính trị, văn hoá- xã hội, ngoại giao, hợp tác đầu tư Trong đó, quan hệ kinh tế thường chiếm vị trí quan trọng và là cơ sở cho các mối quan hệ quốc tế khác Quá trình tiến hành các hoạt động nêu trên, tất yếu nảy sinh những nhu cầu chi trả, thanh toán tiền tệ giữa các chủ thể ở các quốc gia khác nhau Từ đó nảy sinh nhu cầu thực hiện các hoạt động thanh toán quốc tế Thanh toán quốc tế là việc... vụ uỷ thác, mua bán và kinh doanh chứng khoán Các hoạt động trung gian này có độ rủi ro thấp hơn hoạt động cho vay và đầu tư trong khi vẫn mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng 1.2 Hoạt động thanh toán quốc tế của ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm thanh toán quốc tế Trên thế giới, trong thời đại ngày nay, mỗi quốc gia độc lập thường xuyên phải tiến hành những mối quan hệ đa dạng và phức tạp, trên mọi... đại lý để mở rộng hoạt động TTQT Trên đây là những nhân tố cơ bản có ảnh hưởng đến hoạt động TTQT của NHTM 33 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI SỞ GIAO DỊCH I - NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 Giới thiệu chung về SGD I- NHCT VN 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của SGD I-NHCT VN Sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam (Industrial and commercial Bank of Viet Nam- Transaction... ra trong hợp đồng ngoại thương 1.2.4 Các phương tiện dùng trong thanh toán quốc tế của ngân hàng thương mại Để tiến hành các nghiệp vụ TTQT được thuận tiện, có hiệu quả, người ta sử dụng các phương tiện thanh toán thích hợp Phương tiện thanh toán là công cụ mà người ta thực hiện trả tiền trong quan hệ buôn bán với nhau Tuỳ theo điều kiện, hoàn cảnh cụ thể của mối quan hệ thương mại, quan hệ thanh toán, ... thẻ quốc tế nơi chấp nhận thanh toán thẻ phải ký hợp đồng thanh toán thẻ với trung tâm thanh toán thẻ quốc tế và phải sử dụng thiết bị chuyên dụng trong thanh toán Như vậy, việc chuyển tiền từ người mua hàng trả cho người bán hàng có thể thực hiện thông qua các công cụ khác nhau Mỗi công cụ thanh toán đều có công dụng riêng của nó, thích hợp cho từng đối tượng và loại hình giao dịch thanh toán của các. .. quốc tế cũng phải được mở rộng, hoàn thiện để đáp ứng yêu cầu phục vụ tốt hơn 1.2.2 Vai trò của hoạt động thanh toán quốc tế của ngân hàng thương mại Ngày nay, trong xu hướng toàn cầu hoá nền kinh tế và thương mại quốc tế ngày càng phát triển thì TTQT đã trở thành một hoạt động cơ bản, không thể thiếu của các NHTM Hoạt động TTQT của NHTM là một mắt xích không thể thiếu được trong toàn bộ dây truyền... nhiên, hoạt động đầu tư ở mức độ nào còn tuỳ thuộc vào mô hình tổ chức NHTM ở mỗi nước Xu hướng chung trong hoạt động của các NHTM hiện nay là ngày càng phát triển đa dạng các hoạt động kinh doanh và dịch vụ ngân hàng Hoạt động ngân quỹ là hoạt động phục vụ cho việc chi trả đối với khách hàng, nó bao gồm nghiệp vụ quỹ tiền mặt, tiền gửi ở các ngân hàng khác và ngân hàng Trung ương Mặc dù hoạt động ngân . Luận văn Hoạt động thanh toán quốc tế của Ngân hàng thương mại và các giải pháp mở rộng hoạt động thanh toán quốc tế tại Ngân hàng Công thương Việt Nam trong những năm vừa qua . hoá các lo ạ i h ì nh ngân hàng và các ho ạ t độ ng ngân hàng. T ừ các ngân hàng tư nhân, quá tr ì nh tích t ụ và t ậ p trung v ố n trong ngân hàng đã d ẫ n đế n h ì nh thành ngân hàng. khách hàng, n ề n kinh t ế và b ả n thân ngân hàng. 1.2.3. Các đi ề u ki ệ n trong thanh toán qu ố c t ế c ủ a ngân hàng thương m ạ i Thông th ườ ng trong quan h ệ thanh toán gi ữ a các