Luận văn Thực trạng cho vay hộ sản xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Thanh Trì thời gian tới Chun đỊ tốt nghiệp Lớp DH2H LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan chuyên đề “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Thanh Trì" cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu chuyên đề trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập, Nếu có dấu hiệu sai lệch tơI xin hồn tồn chịu trách nhiệm Hà Nội, ngày 05/11/2005 Người trình bày ĐẶNG THỊ THANH HỒI Đặng ThÞ Thanh Hồi Chun đỊ tốt nghiệp Lớp DH2H MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG I: TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT – THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TRONG THỜI GIAN QUA TẠI NNNO & PTNT HUYỆN THANH TRÌ 1.1: Tình hình kinh tế xã hội huyện Thanh Trì 1.1.1: Tình hình kinh tế – xã hội huyện Thanh Trì 1.1.2:Sự cần thiếy tín dụng hộ sản xuất kinh tế 1.2: Thực trạng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Thanh trì 10 1.3: Đánh giá chất lượng tín dụng, hiệu tín dụng 21 1.3.1: Kết đầu tư vốn 22 1.3.2: Tồn nguyên nhân 24 CHƯƠNG II: CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN VÀ MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TRONG THỜI GIAN TRƯỚC MẮT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN HUYỆN THANH TRÌ 27 2.1: Định hướng hoạt động kinh doanh ngân hàng Thanh trì thời gian tới .27 2.2: Giải pháp hồn thiện mở rộng vốn tín dụng NHNo & PTNT Huyện Thanh trì 31 2.3: Những đề xuất kiến nghị 35 2.3.1: Về sách nhà nước 35 2.3.2: Kiến nghị ngân hàng nhà nước 38 2.3.3: Kiến nghị NHNo & PTNT Việt Nam 39 2.3.4: Kiến nghị NHNo & PTNT Huyện Thanh trì 39 KẾT LUẬN 42 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 44 NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP 45 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN 46 Đặng ThÞ Thanh Hồi Chun đỊ tốt nghiệp Lớp DH2H LỜI NĨI ĐẦU Trong q trình chuyển đổi cấu kinh tế, từ kinh tế hành quan liêu bao cấp sang chế hoạch toán kinh doanh xã hội chủ nghĩa Nền kinh tế quốc dân bao gồm nhiều thành phần kinh tế, nhiều ngành nghề với quy mơ trình độ khác nhau, công nghệ khác Phát triển nông - lâm -ngư nghiệp gắn liền công nghệ chế biến xây dựng nông thôn Để đưa kinh tế nông thôn phát triển ngang tầm kinh tế thành thị, bước cơng nghiệp hố - đại hố nơng nghiệp Vì việc phát triển xây dựng nơng thơn nhiệm vụ hàng đầu, có tầm quan trọng việc nâng cao ổn định đời sống hộ sản xuất nông nghiệp, không ngừng tăng cường phát triển đời sống nông thôn Muốn đạt mục đích trước hết phải ý đến sản xuất nông nghiệp cách sản xuất nông nghiệp phải thay đổi cấu tính chất quan hệ sản xuất nơng nghiệp, lấy sản xuất hộ nông dân mặt trận hàng đầu, thông qua việc đẩy mạnh sản xuất nông nghiệp, đẩy mạnh việc phát triển chăn nuôi gia súc, gắn liền với việc sản xuất hàng hoá tiêu dùng phải đẩy mạnh sản xuất hàng hoá xuất khẩu, mở rộng kinh tế đối ngoại phát triển kinh tế dịch vụ, đẩy mạnh việc mở rộng phát triển ngành nghề truyền thống Từng bước xây dựng đồng kết cấu hạ tầng, xây dựng công nghiệp nặng với bước thích hợp Trước hết ngành dịch vụ cho việc phát triển sản xuất nông nghiệp, thực chun mơn hố, tự động hố sản xuất thấy nước ta sản xuất nông nghiệp chủ yếu chiếm 70% sản xuất hàng hố Thu nhập kinh tế quốc dân Đường lối phát triển kinh tế Đảng ta qua giai đoạn tập trung quan tâm trọng tới nơng nghiệp Ln có sách nông nghiệp để phù hợp với giai đoạn phát triển kinh tế Ban thư ký Trung ương Đảng Bộ trị thị 100 định đưa việc khốn 10 sản xuất nơng nghiệp Đây Đặng ThÞ Thanh Hồi Chun đỊ tốt nghiệp Lớp DH2H sách lớn làm thay đổi sản xuất nơng nghiệp Đổi mơ tổ chức sản xuất nông nghiệp Ngày 02 tháng 03 năm 1993 Thủ tướng Chính phủ nghị định số 14 ban hành quy định sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông lâm ngư nghiệp kinh tế nông thôn Kèm theo nghị định có quy định cụ thể sách cho hộ sản xuất vay vốn Mục đích khai thác hết tiềm mạnh vùng, sức lao động, lực trình độ tổ chức sản xuất tạo nhiều sản phẩm cho xã hội, nâng cao đời sống hộ sản xuất hết đói nghèo Tạo điều kiện cho hộ sản xuất có điều kiện vươn lên làm giầu đáng Để thực thắng lợi đường lối phát triển kinh tế Đảng, thực nghiêm túc thị Thủ tướng Chính phủ sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông ngư diêm nghiệp kinh tế nông thôn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn đạo ngân hàng Nhà nước tổ chức triển khai tới toàn ngành, việc đầu tư vốn cho hộ sản xuất có nhu cầu vay vốn để sản xuất - kinh doanh khơng phân biệt thành phần kinh tế Đã tìm giải pháp thực nhiệm vụ cụ thể mở rộng mạng lưới khắp miền đất nước phục vụ cho nghiệp phát triển kinh tế nơng thơn, nơng nghiệp, lâm nghiệp, ngư nghiệp Có quy định cụ thể việc cho vay vốn hộ sản xuất văn 499A quy định nghiệp vụ cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam chấp nhận khó khăn lợi ích kinh tế đất nước ngành vượt qua bước thăng trầm đứng vững lên chế thị trường chuyển hướng đầu tư tín dụng với nơng nghiệp, nơng dân nông thôn Người nông dân năm qua gắn bó, gắn gũi với ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn thực người bạn đồng hành với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Họ tiếp nhận vốn vay sử dụng có hiệu nên thực hết nghèo đói số hộ vượt lên làm giầu đáng đầu tư vốn cho hộ Đặng ThÞ Thanh Hồi Chun đỊ tốt nghiệp Lớp DH2H sản xuất cần thiết, thực ý Đảng lịng dân ln cấp ngành quan tâm giúp đỡ Chính vậy, em mạnh dạn chọn đề tài: "Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nơng thơn huyện Thanh Trì” Phương pháp nghiên cứu đề tài sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử lý luận kinh tế, quản lý lĩnh vực tài ngân hàng để thống kê, phân tích tổng hợp, tổng kết thực tiễn, nhằm đưa giải pháp cho hoạt động tín dụng ngân hàng Chuyên đề chia thành chương: Chương I: Tín dụng hộ sản suất – thực trạng cho vay Hộ sản xuất thời gian qua NHNN & PTNT Huyện Thanh Trì Chương II: Các giải pháp hoàn thiện mở rộng cho vay hộ sản xuất thời gian tới NHNN&PTNT huyện Thanh Trì Đặng ThÞ Thanh Hồi Chun đỊ tốt nghiệp Lớp DH2H CHƯƠNG I TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT - THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNN&PTNT THANH TRÌ 1.1 Khái qt tình hình kinh tế - xã hội huyện Thanh Trì 1.1.1, tình hình kinh tế – xã hội huyện trì: Huyện Thanh Trì huyện nằm vùng trũng phía Nam Hà Nội, kinh tế nông nghiệp chủ yếu Trong năm gần đây, thực việc chuyển dịch cấu kinh tế theo tinh thần Nghị Đại hội Đảng Huyện lần thứ XX kinh tế Huyện có bước phát triển Hiện Huyện tập trung đạo phát triển kinh tế nông nghiệp, xây dựng nơng thơn, có sách ưu tiên hỗ trợ nông thôn chuyển đổi cấu sản xuất, ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật, đạo thực dự án phát triển làng nghề, quy hoạch khu sinh thái, dự án phát triển rau, hoa cao cấp có giá trị kinh tế cao Tuy nhiên diện tích đất cho sản xuất nơng nghiệp bị thu hẹp Nhà nước triển khai nhiều dự án vào địa bàn Huyện, làm giảm tỷ trọng ngành nông nghiệp, tăng tỷ trọng ngành công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp - xây dựng thương mại dịch vụ Tốc độ thị hố diễn nhanh Năm 2004 UBND thành phố Hà Nội thành lập quận chia tách 09 xã Huyện Thanh Trì quận Hồng Mai Điều kiện kinh tế - xã hội Huyện tạo số thuận lợi cho hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Thanh Trì cụ thể: - NHNo & PTNT Thanh Trì có hướng đầu tư lĩnh vực thương mại, dịch vụ - xây dựng Là ngân hàng lớn có uy tín địa bàn Huyện, với mạng lưới chi nhánh phịng giao dịch bố trí thuận tiện cho dân cư Huyện, đặc biệt gần làng nghề, khu dân cư có tốc Đặng ThÞ Thanh Hồi Chun đỊ tốt nghiệp Lớp DH2H độ thị hố cao Đơng Mỹ, Cầu Bươu, PGD Ngũ Hiệp giúp ngân hàng thu hút khách hàng - Việc Quận Hoàng Mai thành lập, nhờ mối quan hệ uy tín lâu dài với Khoa bạc Nhà nước BHXH quận Hoàng Mai, Ngân hàng Thanh Trì thu hút KBNN quận Hồng Mai BHXH Hoàng Mai mở tài khoản giao dịch NHNo Thanh Trì, đặc biệt đơn vị ln có nguồn tiền gửi với lãi suất thấp, chi phí trả lãi rẻ Đồng thời nhờ việc nhanh chóng khai trương PGD Vạn Xuân để tranh thủ thu hút khách hàng cán công chức địa bàn quận Hoàng Mai nên việc cho vay tăng trưởng - Như nói, Nhà nước triển khai nhiều dự án trọng điểm địa bàn Huyện năm 2004 dự án cầu Thanh Trì, đường vành đai 3, khu công nghiệp Ngọc Hồi , việc đền bù giải phóng mặt triển khai mạnh mẽ, tạo điều kiện cho Ngân hàng thu nợ tồn đọng khó đòi thu tiền gửi tiết kiệm lớn từ dân cư tập trung số địa bàn có dự án - Với tốc độ thị hố nhanh, nhiều doanh nghiệp (chủ yếu vừa nhỏ) Công ty đời địa bàn Huyện tạo điều kiện để NHNo & PTNT Thanh Trì thu hút khách hàng doanh nghiệp, điều mà trước hạn chế Tuy nhiên, tình hình kinh tế - xã hội tạo khó khăn cho hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Thanh Trì, là: - Do diện tích đất nơng nghiệp bị thu hẹp dẫn tới thị phần đầu tư hộ sản xuất nơng nghiệp ngân hàng bị thu hẹp - Phịng giao dịch ngân hàng sách xã hội, phịng giao dịch ngân hàng Đầu tư Hà Nội đời, thêm vào đó, NHNo Hồng Mai khai trương vào đầu năm 2005 tạo cạnh tranh huy động vốn, cho vay chia sẻ thị phần NHNo Thanh Trì khu vực Đặng ThÞ Thanh Hồi Chun đỊ tốt nghiệp Lớp DH2H - Do đối tượng vay NHNo & PTNT Thanh Trì chủ yếu bà nông dân với đối tượng đầu tư trồng, giống, gia súc, thả cá, sản xuất nơng nghiệp với số nhiều lượng nhỏ lẻ, manh mún, nên dư nợ cho vay hộ sản xuất cịn Hơn nữa, trình độ dân trí nhìn chung cịn thấp, hiểu biết hạn chế, rủi ro lớn Trước thuận lợi khó khăn đó, chi nhánh NHNo & PTNT Thanh Trì đã, nỗ lực để vừa vượt qua khó khăn thử thách để đứng vững cạnh tranh, phát huy mạnh khai thác điều kiện thuận lợi để phát triển hoạt động kinh doanh 1.1.2 SỰ CẦN THIẾT CỦA TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TRONG NỀN KINH TẾ Tình hình kinh tế – xã hội huyện Thanh trì cho thấy việc phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn giữ vai trị quan trọng q trình sản xuất nơng nghiệp, kinh doanh hàng hố, phát triển mở rộng ngành nghề truyền thống, đồng tiền sẵn có nơng nghiệp Hộ sản xuất nhân tố định tạo cải vật chất cho xã hội, làm phong phú dạng hố nơng nghiệp Từ việc sản xuất hàng hố mang tính chất tự cung tự cấp, đến việc trao đổi hàng hoá thị trường Hộ sản xuất đơn vị sản xuất hàng hoá tự chủ tiến hành sản xuất điều kiện tự nhiên, phải tham gia cạnh tranh nhiều thành phần kinh tế, trình sản xuất tiêu thụ hàng hoá Ngày kinh tế hộ phát triển nhờ có chế sách Đảng cho hộ tự chủ sản xuất kinh doanh phát huy mạnh tính động sáng tạo, tính nhanh nhạy việc: Thay đổi cấu sản xuất, Thay đổi cấu đầu tư Mạnh dạn đưa khoa học kỹ thuật vào sản xuất tạo nhiều sản phẩm có giá trị cao, hàng hố sản xuất ngày phong phú Đời sống nhân dân cải thiện Như từ việc phát triển kinh tế hộ hình thành nên thị trường tiêu thụ hàng hoá ngày mở rộng phát triển làm cho kinh tế nơng Đặng ThÞ Thanh Hồi Chun đỊ tốt nghiệp Lớp DH2H thơn ngày đổi Trong thời gian qua hoạt động ngân hàng có đóng góp đáng kể vào thành công nghiệp đổi kinh tế đất nước, điều hành sách tiền tệ tích cực, ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, tăng dự trữ ngoại tệ cho quốc gia Huy động khối lượng đáng kể vốn nước, thúc đẩy đầu tư cho sản xuất thành phần kinh tế góp phần tăng trưởng kinh tế, tăng cường đầu tư tín dụng ưu đãi để phục vụ xố đói giảm nghèo thực số sách xã hội Khi đất nước chuyển sang kinh tế thị trường công nhận đời tồn nhiều thành phần kinh tế Các thành phần kinh tế nói chung kinh tế hộ nơng dân nói riêng Muốn sản xuất kinh doanh dịch vụ đòi hỏi tư liệu sản xuất, vật tư tiền vốn phải đổi mở rộng, thay đổi hình thức đầu tư vốn, ln cải thiện trang thiết bị mẫu mã Đổi cấu đầu tư giống, giống mặt hàng sản xuất phải phù hợp với nhu cầu thị hiếu người tiêu dùng Muốn đổi sản xuất kinh doanh cần phải có vốn đầu tư Nhu cầu vốn thân người sản xuất khơng thể có đủ mà cần phải có hỗ trợ Nhà nước tổ chức tín dụng ngân hàng Trước nhu cầu cấp thiết kinh tế Thực nghiêm thị Thủ tướng Chính phủ ngành ngân hàng nhanh chóng đổi phương thức đầu tư thích hợp để hồ nhập với chế thị trường Là đầu tư vốn mở rộng tới thành phần kinh tế với thị trường nông thôn, nông nghiệp nơng dân Đổi cơng tác kế hoạch hố tín dụng gắn liền với quan hệ cung cầu thị trường vốn Đầu tư vốn tới hộ sản xuất nông thôn nhằm thúc đẩy kinh tế hàng hoá phát triển Nguồn vốn cho vay ngân hàng nguồn vốn bổ sung vốn thiếu cho hộ sản xuất trình sản xuất kinh doanh, dịch vụ Vốn tín dụng tạo điều Đặng ThÞ Thanh Hồi Chuyên đÒ tốt nghiệp Lớp DH2H cư, khu vực có kinh tế phát triển, có nhiều hình thức biện pháp hữu hiệu khơi tăng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi dân cư Thực tốt phương châm "đi vay vay" đáp ứng nhu cầu người vay Làm tốt công tác khách hàng, xây dựng bảo vệ mối quan hệ với khách hàng Ln chủ động tìm kiếm khách hàng thị trường thích hợp, nhằm mục đích tăng uy tín ngân hàng thu hút khách hàng Đưa cơng tác kiểm tra, kiểm sốt vào chiều sâu thường xuyên nhằm mục đích giúp cho người vay sử dụng vốn đầu tư mục đích, giúp cho ngân hàng thu hồi vốn thời hạn hạn chế nợ hạn phát sinh Ngăn chặn nợ hạn phát sinh cách : - Xây dựng chiến lược kinh doanh ngân hàng thực có sức sống thể tồn ý chí tâm ngân hàng sở, khả thực mang đầy đủ tính thức tế, tính khoa học Chiến lược kinh doanh kế hoặch qua thể mục tiêu đạt cụ thể, thể biện pháp quản lý, tác nghiệp công cụ điều hành để đạt mục tiêu xác định - Xây dựng chiến lược khách hàng : Nếu NHNO cho thị trường ta nông thôn , khách hàng hộ nông dân, xác định chưa đủ, đố xác định tổng quan Đối với NHNo phải xác định xây dụng chiến lược khách hàng chi tiết cụ thể vừa trước mắt vừa lâu dài - Tăng cường công tác thẩm định dự án cho vay, nội dung tác nghiệp CBTD, giữ vị trí định đến chất lượng tín dụng khả phịng ngừa rủi ro - Kiểm tra chặt chẽ hồ sơ trướcc phát tiền vay - Kiểm tra trình sử dụng vốn vay, kết sản xuất kinh doanh, chất lượng sản phẩm hàng hoá tiêu thụ, tốn để đơn đốc thu nợ, lãi Phải khơng ngừng cải tiến nghiệp vụ, hợp lý hoá giấy tờ, đa dạng hoá dịch vụ, phong cách giao tiếp giảm bớt trung gian, giải ngân kịp thời, Đặng ThÞ Thanh Hồi 34 Chun đỊ tốt nghiệp Lớp DH2H đảm bảo cho vay đối tượng, dự án đạt hiểu kinh tế cao Giải pháp xây dựng xử dụng quỹ bù đắp rủi cho hoạt động tín dụng : Rủi ro tất yếu q trình kinh doanh, nên phải có chế để chủ động khắc phục Đã kinh doanh phải chấp nhận rủi ro, kinh doanh tiền tệ lại có mức độ rủi ro gấp nhiều lần so với loại hình kinh doanh khác, kết kinh doanh ngân hàng phụ thuộc vào yếu tố doanh nghiệp bình thường có, mà cịn phụ thuộc vào kết kinh doanh khách hàng ( đặc biệt khách hàng vay vốn ) rủi ro kinh doanh khách hàng cuối dẫn đến rủi ro ngân hàng Cho đến chưa có chế hữu hiệu phịng chống rủi ro vốn người vay gây ra, ngaòi quĩ dự phòng đặc biệt nhỏ bé, chưa đư sức chủ động phịng chống, khắc phục tình trạng nợ q hạn, khê đọng khó địi Khi nợ khó đồi tăng lên gây khó khăn cho cho hoạt động ngân hàng khơng có nguồn để bù đắp tổn thất khách hàng không trả nợ Mặc dù nhà nước có số biện pháp để giải nợ khê đọng, khó địi hình thức khoanh nợ, biện pháp tạm thời, lâu dầi ngân hàng cần có chế hình thành quĩ bù đắp rủi ro tín dụng để giải khoản nợ Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, cải tiến mẫu mã cho hấp dẫn, tăng cường công tác tuyên truyền cho khách hàng đặc biệt khách hàng tiềm Ngân hàng Giao tiêu khách hàng cho đơn vị, chi nhánh để thi đua phấn đấu kinh doanh, thực sách khách hàng đầy đủ linh hoạt việc sử lý lãi xuất Chọn khách hàng truyền thống có uy tín kinh doanh đồng thời tăng cường cơng tác thẩm định, tăng cường công tác với địa phương Khơng thể hồn thiện mở rộng tín dụng khơng có hợp tác Đặng ThÞ Thanh Hồi 35 Chuyên đÒ tốt nghiệp Lớp DH2H cam kết đầy đủ toàn tập thể cán bọ, nhân viên có đạo đức nghề nghiệp, có trình độ nghiệp vụ, nhận thức xã hội hiểu biết pháp lật tốt, đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh ngân hàng tình hình mới, ngân hàng nên đưa cán có đủ tiêu chuẩn vào làm nghiệp vụ tín dụng Do cần phải có định hướng tiêu chuẩn cán tín dụng Theo tơi, ngồi vấn đề phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, đòi hoải cán tín dụng cần có thêm kỹ bán hàng, kỹ điều tra, kỹ phân tích, kỹ viết, kỹ đàm phán với khách hàng Trên sở địi hoỉ ngân hàng cần rà sốt lại đội ngũ cán có, có kế hoặch đào tạo lại, bổ xung mặt thiếu, yếu nhằm nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ Bên cạnh kiến thức chuyên môn nghiệp vụ cán tín dụng cịn phải thường xun trang bị thêm hiểu biết pháp luật thị trường, lĩnh vực khác kinh tế – tài chính, tin học, ngoại ngữ Đồng thời trọng công tác giáo dục trị tư tưởng cho cán tín dụng, làm cho họ thấy vai trị, vị trí trách nhiệm lớn lao mìnhtrong nghiệp kinh doanh ngân hàng, đẻ ngày có nỗ lực công tác Kết hợp chặt chẽ với cấp uỷ, quyền địa phương đồn thể cấp uỷ, quyền địa phương đồn thể có vai trò quan trọng việc cho vay ngân hàng việc phát triển kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp, nông thôn, từ xác định dự án phát triển kinh tế xã hội địa phương đến xét duyệt cho vay, đôn đốc trả nợ xử lý trường hợp vi phạm qui chế tín dụng Thực trạng hoạt động tín dụng địa bàn nông thôn ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn huyện Thanh trì khẳng định nơi trì tốt mối quan hệ qui mơ tín dụng mở rộng chất lượng tín dụng ngày cao Vì định hướng kinh doanh ngân hàng nơng nghiệp Thanh trì xác định phải tăng cường tranh thủ ủng hộ giúp đỡ cấp uỷ quyền địa phương tổ chức đoàn thể Muốn trì làm tốt cơng tác ngồi việc đề Đặng ThÞ Thanh Hồi 36 Chun đỊ tốt nghiệp Lớp DH2H cao trách nhiệm chung cấp uỷ, quyền, đồn thể, ngân hàng phải trích phần tỷ lệ hoa hồng thích đáng vay thu hết nợ gốc lãi sịng phẳng (đặc biệt thu nợ hạn) cho cấp uỷ, quyền, đồn thể góp phần vào việc thu nợ ngân hàng 2.3: NHỮNG ĐỀ XUẤT VÀ KIẾN NGHỊ : 2.3.1: VỀ CHÍNH SÁCH CỦA NHÀ NƯỚC: 2.3.1.1: CHÍNH SÁCH ĐẤT ĐAI: Tiếp tục cố hồn thiện sách ruộng đất nông thôn, nhà nước trao quyền xử dụng đất lâu dài cho hộ có quyền sau: Quyền sử dụng, quyền thừa kế, quyền chấp, quyền chuyển nhượng, quyền cho thuê Thực khốn 10, quan hệ ruộng đất nơng thôn điều chỉnh với cấu kinh tế nhiều thành phần quyền xử dụng đất lâu dài người nông dân thừa nhận, tạo điều kiện khai thác tốt tiềm đất đai động lực chủ yếu thúc đẩy hoạt động tín dụng ngân hàng Trong sản xuất nông nghiệp đất đai tư liệu ssản xuất thiếu được, vấn đề quyền sở hữu, sử dụng ruộng đất nhue nào? sở hữu vấn đề vô quan trọng Song thực thơng qua thân q trình sản xuất, có gắn với sản xuất sở hữu thực có ý nghĩa tác dụng Để giải thực có hiệu thiết thựcvề vấn đề ruộng đất cần phải tiến hành biện pháp đồng bộ: - Phải xem ruộng đất hàng hoá, thứ hàng hoá đặc biệt, yếu tố kinh tế, tư liệu sản xuất Quan niệm làm cho việc trao đổi, sử dụng, chuyển nhượng đất trao đổi nhanh chóng thuận lợi - Cần phải tập trung thực giao đất, cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng ruộng đất lâu dài để thức hố chuyển nhượng sử dụngquyền chấp đất đai… nhằm tạo môi trường pháp lý, tạo điều kiện vay vốn ngân hàng thuận lợi, tạo mạnh cho trình phát triển kinh tế nơng thơn theo Đặng ThÞ Thanh Hồi 37 Chun đỊ tốt nghiệp Lớp DH2H hướng cơng nghiệp hố - đại hố 2.3.1.2: CHÍNH SÁCH ĐẦU TƯ Nơng nghiệp nghành sản xuất vật chất quan trọng kinh tế quốc dân nước, nước phát triển, có nước ta, nơng nghiệp giữ vai trò đặc biệt quan trọng chiếm tỷ trọng lớn cấu GDP Vì vấn đề đầu tư cho nông nghiệp ảnh hưởng tới kinh tế quốc dân nói chung, phát triển kinh tế khu vực nơng thơn nói riêng, nhà kinh tế quan tâm Mục đích sách đầu tư nơng nghiệp cải tạo nâng cao lực sản xuất tài sản cố định nơng nghiệp, thúc đẩy q trình chuyển giao công nghệ tiến kỹ thuật nông nghiệp nơng thơn Chính sách đầu tư tạo hành lang pháp lý cho việc sử dụng có hiệu vốn đầu tư sản xuất kinh doanh nông nghiệpcũng ngành nghề khác nông thôn Đối tượng đầu tư tất thành phần kinh tế hoạt động địa bàn nông thônvà vốn đầu tư then chốt vấn đề phát triển nơng nghiệp kinh tế nơng thơn Vì tăng cường đầu tư cho nông nghiệp yêu cầu khách quan để xây dựng kết cấu hạ tầng nông thôn, sở nghiên cứu thực nghiệm khoa học, kỹ thuật đào tạo cán công nhân lành nghề, nâng cao dân trí…Nguồn đầu tư bao gồm ngân sách nhà nước, vốn tín dụng, vốn tự có doanh nghiệp hộ nông dân Trong vấn đề đầu tư cho sản xuất nông nghiệp kinh tế hộ nông thôn, lý luận kinh nghiệm nước đẫ phải ý đầu tư công nghiệp dịch vụ Bởi nói đến đầu tư cho cơng nghiệp phải nói đến đầu tư cho nơng thơn nối chung cơng nghiệp chế biến, sản xuất vật liệu xây dựng, xí nghiệp sữa chữa công cụ, dịch vụ cung ứng vật liệuvà tiêu thụ sản phẩm nông thôn, dịch vụ y tế bảo vệ sức khoẻ, lại học hành, giải trí, thơng tin liên lạc Để phát triển kinh tế hộ nông nghiệp, nơng thơn năm tới đề Đặng ThÞ Thanh Hồi 38 Chun đỊ tốt nghiệp Lớp DH2H nghị nhà nước cần thực nội dung sau: - Phân bố lại vốn đầu tư cho nông, lâm nghiệp kinh tế nơng thơn năm tới từ 25 đến 30% tổng vốn đầu tư xây dựng Tỷ trọng kết hợp với nguồn vốn khác vốn nước ngoài, vốn đầu tư dân cư nơng thơn, vấn đề phát triển kết cấu hạ tầng sễ giải tốt thúc đẩy trình tăng trưởng kinh tế nơng thơn - Chính sách tăng vốn đầu tư xây dựng cho nông thôn phải giải điều kiện hạ tầng, phục vụ mục tiêu chuyển dịch cấu kinh tế nông thơn hệ thống giao thơn, thuỷ lợi, điện lực thơng tin liên lạc 2.3.1.3: CHÍNH SÁCH THUẾ : Cùng với ruộng đất, nhà nước cần nghiên cứu triển khai thuế nông nghiệp cho khoa học phù hợp với tình hình thực tế sản xuất nông nghiệp, nông thôn Không nên đặt nhiều loại thuế người dân quan tâm đến vấn đề là: Họ phải phải đóng góp cho Nhà nước lại Do theo chúng tơi thuế nơng dân thuế sử dụng ruộng đất nên ổn định thời gian dài, nên thu theo định kỳ Bên cạnh Nhà nước cần điều chỉnh thuế theo cấu vật nuôi trồng sở hướng mở rộng vùng chuyên canh nhằm phát triển nông nghiệp toàn diện phá độc canh lúa Thuế sử dụng ruộng đất nơng nghiệp thuỷ lợi nói chung cần tiếp tục giảm, tuỳ theo nơi đặc biệt sản xuất lương thực, thuế thuỷ lởi phí Thuỷ nơng phải thực theo hướng khuyến khích nông dân áp dụng tiến khoa học kỹ thuật, thâm canh tăng suất trồng vật nuôi Bãi bỏ khoản thu bất hợp lý nông dân nay, khoản thu lệ phí đóng góp dân cịn tuỳ tiện nhiều qui định làm cho dân kêu ca phàn nàn Vì Nhà nước cần có qui định thống khoản thu này, để tăng Ngân sách cho cấp xã đồng thời loại bỏ tượng lạm thu gây thắc mắc lamf lòng tin gây khó khăn cho dân Đặng ThÞ Thanh Hồi 39 Chun đỊ tốt nghiệp Lớp DH2H 2.3.1.4.CHÍNH SÁCH PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG NƠNG THƠN Thị trường có vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế nói chung kinh tế nơng thơn nói riêng Trong điều kiện chuyển sang kinh tế thị trường, việc phát triển thị trường nơng thơn địi hỏi cấp bách Thị trường phát triển làm cho lưu thông hàng hố thơng thống hơn, hoạt động kinh tế động hơn, nghành nghề mở mang, tạo cạnh tranh để phát triển bình đẳng hoạt động kinh doanh Thị trường nơng thơn hồn chỉnh vừa tiêu htụ nhanh sản phẩm mà nơi cung cấp nguyên vật liệu tạo điều kiện phân công lao động xã hội, đổi cấu kinh tế nông thôn Từ vấn đề để hồn thiện phát triển thị trường nơng thơn - Thị trường nông thôn cần ý thị trường đầu vào thị trường đầu Thị trường đầu vào bao gồm việc cung ứng vốn lao động, tư liệu sản suất…Đối với tư liệu sản suất từ đất đai, tất trở thành hàng hoá lưu thơng bình thường, thị trường đầu tiêu thụ sản phẩm, vấn đề nan giải cần quan tâm - Phải nâng cao chất lượng hàng hoá, gắn liền sản suất với nơi tiêu thụ sản phẩm - Khai thác sức mạnh tổng hợp thành phần kinh tế thị trường nông thơn, tạo hành lang pháp luật bình đẳng mơi trường cạnh tranh - Các sách giá phải linh hoạt, phù hợp kích thích sản xuất tiêu thụ sản phẩm tạo khả tích luỹ nơng thơn - Cần có cấu xuất nhập hợp lý, khai thác triệt để lợi sẵn có nước ta để phát triển nông nghiệp sản xuất hàng hoá 2.3.2 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC * Sự phối hợp trung gian tài địa bàn Ngân hàng Nhà nước nên tập hợp tất tổ chức tín dụng địa bàn, nhằm thực chiến lược phát triển kinh tế huyện, dùng địn bẩy tín Đặng ThÞ Thanh Hồi 40 Chun đỊ tốt nghiệp Lớp DH2H dụng làm động lực thúc đẩy trình phát triển kinh tế nơng thơn, theo hướng cơng nghiệp hố đại hoá sở quan hệ tổ chức bình đẳng, tự nguyện có lợi chủ yếu thơng qua mối quan hệ tín dụng giúp đỡ cụ thể như: Thường xuyên cung cấp thông tin kịp thời xác, xác nhận dư nợ khách hàng tổ chức cho trung tâm tín dụng sử dụng thơng tin trung tâm tín dụng cung cấp để đánh giá thực trạng tài dư nợ doanh nghiệp Thành lập hiệp hội trung gian tài địa bàn nhằm huy động vốn đầu tư cho phát triển nông thôn Trên địa bàn nơng thơn tổ chức tín dụng khơn nên phân chia gianh giới tổ chức hoạt động tương đối độc lập NHN0, Ngân hàng phục vụ người nghèo, quỹ tín dụng nhân dân Mặc vay phát triển kinh tế hộ sản xuất phải dựa tinh thần hợp tác hỗ trợ lẫn phát triển * Tiếp tục tăng cường tra kiểm soát NHN0 Đặc thù hoạt động Ngân hàng mang tính hệ thống cao mang tính xã hội Vì ngân hàng hệ thống có sai lầm hoạt động kinh doanh tiền tệ gây nên phản ứng dây truyền đến hoạt động Ngân hàng thương mại khác gây tổn thất cho xã hội Do thời gian tới Ngân hàng Nhà nước tiếp tục tăng cường tra kiểm soát Ngân hàng thương mại đặc biệt NHN0 Việc kiểm tra, kiểm soát làm theo qui định luật quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt nam ban hành 2.3.3: KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NHN0 & PTNT VIỆT NAM: Kiến nghị với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam cần có sách lãi suất ưu đãi cho vay hộ sản xuất nông nghiệp nông thôn Thủ tục cho vay cần đơn giản chặt chẽ không nên nhiều giấy tờ gây phiền hà cho khách hàng khách hàng NHN0 chủ yếu nơng thơn Đặng ThÞ Thanh Hồi 41 Chun đỊ tốt nghiệp Lớp DH2H với trình độ dân trí cịn hạn chế Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam cần phải có biện pháp, chế quản lý tra, kiểm tra qui định cụ thể đảm bảo môi trưởng cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh tín dụng Ngân hàng, phải thực theo chế tín dụng chung ngân hàng Nhà nước khơng hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh giành giật khách hàng 2.3.4: KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NHNO & PTNT HUYỆN THANH TRÌ: Qua khảo sát thực tế ngân hàng sở mạnh dạn đề xuất kiến nghị sau: Trên địa bàn có nhiều tổ chức tín dụng đời, việc huy động vốn cho vay với lãi xuất khác để tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại họat động tốt ngân hàng Nhà nước khu vực phải người trung gian quy định cho ngân hàng thương mại áp dụng lãi xuất huy động cho vay thống Có tạo niềm tin cho khách hàng thu hút nhiều khách hàng, khơng có cạnh tranh khách hàng Do đặc điểm cho vay vốn hộ sản xuất nông nghiệp chủ yếu Việc đầu tư vốn theo thời vụ trồng vật nuôi, dẫn đến việc thu sản phẩm phụ thuộc vào thời tiết, khí hậu Trong q trình khơng tránh khỏi có rủi ro việc sản xuất Vì đề nghị Nhà nước đạo ngân hàng thương mại phải có quỹ đề phịng rủi ro Có tạo điều kiện cho hộ sản xuất yên tâm lao động Trong qúa trình đầu tư vốn ngân hàng tới hộ sản xuất Để đảm bảo cho việc thu nợ tốt tỷ lệ nợ hạn thập phải có kết hợp chặt chẽ thống ngân hàng với quyền Nhà nước Như quyền địa phương cấp, với ngành pháp luật (cơng chứng, cơng an, viện kiểm sát) Có phối kết hợp gắn trách nhiệm người vay vốn với ngân hàng thông qua việc xác nhận chấp tài sản, đồn thể đứng lên tín chấp cho hộ vay Đặng ThÞ Thanh Hồi 42 Chuyên đÒ tốt nghiệp Lớp DH2H Do việc chuyển đổi cấu đầu tư vốn sản xuất nông nghiệp tới vùng, dự án theo địa phương để khuyến khích hộ sản xuất nơng nghiệp phát huy kinh nghiệm sản xuất tạo nhiều sản phẩm Đưa mặt hàng truyền thống địa phương phát triển Nhà nước phải có kế hoạch giao cho địa phương sản xuất hàng tiêu dùng xuất khẩu, có thị trường tiêu thụ Vì Nhà nước phải trợ giá cho người sản xuất Bên cạnh Nhà nước kết hợp với địa phương giao đất lâu dài cho nông dân chủ động thâm canh tăng vụ Các ngân hàng thương mại tăng cường công tác giáo dục cho cán thấy việc chuyển đổi vốn đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn ngân hàng nơng nghiệp chủ yếu, phải bám sát địa bàn hoạt động cho vay quy định đảm bảo thu nợ kỳ hạn, thu lãi hàng tháng róc, hạn chế nợ hạn, tìm lãi xuất huy động thấp Đẩy mạnh cho vay trung dài hạn Mặt khác cải tiến lề lối làm việc, hạn chế tiêu cực xảy nghiệp vụ Đặng ThÞ Thanh Hồi 43 Chuyên đÒ tốt nghiệp Lớp DH2H KẾT LUẬN Trong năm qua kinh tế quốc dân không ngừng tăng trưởng phát triển nhanh chóng chuyển đổi từ chế bao cấp sang hạch toán kinh tự chủ thực chủ trương lớn Đảng ngành ngân hàng bước đầu hoà nhập với chuyển đổi này, mục tiêu hoạt động ngành "Đi vay vay" Vì phương pháp huy động nguồn vốn để đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn thành phần kinh tế Thực thị 14/CP văn 01 ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam khẩn chương hướng dẫn văn 499A cho vay vốn trực tiếp tới hộ sản xuất nông nghiệp Mục tiêu ngành ngân hàng nông nghiệp phục vụ cho phát triển kinh tế đất nước, phát triển sản xuất hàng hoá đa thành phần, tiến hành đầu tư vốn cho thành phần lấy thị trường nông nghiệp, nông dân nông thôn chủ yếu, góp phần thực cơng nghiệp hố - đại hố nơng nghiệp, nơng thơn Việt Nam Thực chủ trương lớn Đảng biện pháp đưa vốn đầu tư đến địa bàn nông thôn, đầu tư vốn kịp thời, sử dụng vốn mục đích, bước đầu tạo cơng ăn việc làm cho người lao động Đời sống người nông dân không ngừng cải thiện Bước đầu xố đói giảm nghèo nông thôn, tạo điều kiện cho người vươn lên làm giầu đáng Trong thành đạt ngân hàng nơng nghiệp Việt Nam có phần đóng góp Ngân Hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn huyện Thanh Trì nhiều góp phần đổi kinh tế địa bàn ngân hàng hoạt động kinh doanh chủ yếu nông nghiệp, nông dân, nông thôn Trong chuyên đề này, điều kiện thời gian có hạn, kiến thức thân cịn hạn chế, tơi mạnh dạn đưa vài luận điểm "Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn huyện Thanh Trì " Tơi nghĩ Đặng ThÞ Thanh Hồi 44 Chun đỊ tốt nghiệp Lớp DH2H ý kiến tơi cịn có hạn, song chắn nhiều ý chung người tâm huyết cho phát triển Ngân hàng Việt Nam Tôi mong quan tâm giúp đỡ đóng góp ý kiến thầy cô giáo, cán Ngân hàng Nông nghiệp Thanh Trì Tơi xin chân thành cảm ơn.! Đặng ThÞ Thanh Hồi 45 Chun đỊ tốt nghiệp Lớp DH2H DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nghiệp vụ Ngân hàng đại - NXB Chính trị Quốc gia, 1997 Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài Quy định 499A - TDNT 02/ 09/ 1993 NHNo Việt Nam hướng dẫn nghiệp vụ cho vay hộ sản xuất nông, lâm, ngư, nghiệp Quyết định 180/ QĐ - HĐQT NHNo Việt Nam quy định cho vay khách hàng Báo cáo kết kinh doanh NHNo & PTNT huyện Thanh Trì năm 2003, 2004 Đầu tư hỗ trợ Nhà nước cho nông dân phát triển kinh tế hộ gia đình Nguyễn Hữu Đạt, Nxb khoa học kỹ thuật, 1995 Văn Đại hội Đảng VI, VII, VIII Tạp chí Ngân hàng số năm 2003, 2004 Đặng ThÞ Thanh Hồi 46 Chun đÒ tốt nghiệp Lớp DH2H NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Họ tên người nhận xét: ………………………………… Chức vụ:……………………………………………………… Nhận xét chuyên đề sinh viên Đặng thị Hoài lớp ĐH2H sau:……………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Người nhận xét (Ký tên đóng dấu) Đặng ThÞ Thanh Hồi 47 Chun đỊ tốt nghiệp Lớp DH2H NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN *) Tên đề tài: "Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nơng thơn huyện Thanh Trì” Sinh viên : Đặng thị Hoài Lớp : ĐH2H *)Nhận xét giáo viên: 1.Những thành công chuyên đề : 2.Những hạn chế chuyên đề : 3.Đánh giá chung: Điểm… Bằng chữ:………………………………………………… Hà Nội, ngày tháng năm Giáo viên chấm (Ghi rõ họ tên) Đặng ThÞ Thanh Hồi 48 ... DỤNG HỘ SẢN XUẤT – THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TRONG THỜI GIAN QUA TẠI NNNO & PTNT HUYỆN THANH TRÌ 1.1: Tình hình kinh tế xã hội huyện Thanh Trì 1.1.1: Tình hình kinh tế – xã hội huyện Thanh. .. chuyên đề ? ?Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Thanh Trì" cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu chuyên đề trung thực xuất phát từ... Các giải pháp hồn thiện mở rộng cho vay hộ sản xuất thời gian tới NHNN &PTNT huyện Thanh Trì Đặng ThÞ Thanh Hồi Chun đỊ tốt nghiệp Lớp DH2H CHƯƠNG I TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT - THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN