nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo tại phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội huyện phong điền tỉnh thừa thiên huế

Kinh nghiệm về nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo tại một số ngân hàng chính sách xã hội trong nước và bài học đối với phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huy

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ ./ /

HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA

TRƯƠNG LÊ TÚ UYÊN

NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ MỚI THOÁT NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN

HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN PHONG ĐIỀN, TỈNH THỪA THIÊN HUẾ

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2024

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ ./ /

HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA

TRƯƠNG LÊ TÚ UYÊN

NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ MỚI THOÁT NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN

HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN PHONG ĐIỀN, TỈNH THỪA THIÊN HUẾ

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 8 34 02 01

NGƯỜI HƯỚNG DẪN: TS DÌU ĐỨC HÀ

THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2024

LỜI CAM ĐOAN

Tôi cam đoan rằng công trình nghiên cứu này là sản phẩm của công sức và nỗ lực của tôi Tất cả các thông tin và kết quả nghiên cứu trong đề tài này đều được trình bày một cách trung thực và chưa từng được công bố trước đây dưới bất kỳ hình thức nào Dữ liệu và tài liệu được sử dụng trong đề tài này đều có nguồn rõ ràng và được trích dẫn đầy đủ đúng theo quy định

Thừa Thiên Huế, ngày tháng 12 năm 2023

Tác giả luận văn

Trương Lê Tú Uyên

LỜI CẢM ƠN

Để hoàn thành được khóa học này, tôi đã nhận được rất nhiều sự giúp đỡ, hỗ trợ từ thầy cô, cơ quan, gia đình và bạn bè Để bày tỏ sự biết ơn của mình, tôi xin chân thành cảm ơn các cá nhân đã tạo điều kiện giúp cho tôi có thể hoàn thành khóa học một cách thuận lợi

Tôi xin gửi lời cảm ơn đến TS Dìu Đức Hà – Giảng viên Học viện Hành chính Quốc gia là giáo viên hướng dẫn trực tiếp cho luận văn cuối khóa của mình, giúp tôi hoàn thành được luận văn đúng tiến độ và thời gian quy định Đồng thời cũng xin cảm ơn các Quý Thầy, Cô tại Học viện đã giảng dạy tôi trong suốt khóa học

Tôi cũng xin cảm ơn Ban Giám đốc và các cán bộ các phòng ban của NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế, Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền đã tạo điều kiện cho tôi được tham gia học tập, thực hiện luận văn một cách thuận lợi để tôi được hoàn thành khóa học

Thừa Thiên Huế, ngày tháng 11 năm 2023

Tác giả luận văn

Trương Lê Tú Uyên

DANH MỤC CÁC CHỮ CÁI VIẾT TẮT

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU viii

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ x

PHẦN MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài luận văn 1

2 Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn 2

3 Mục đích và nhiệm vụ của luận văn 5

3.1 Mục đích của luận văn 5

3.2 Nhiệm vụ của luận văn 5

4 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 5

4.1 Đối tượng nghiên cứu 5

4.2 Phạm vi nghiên cứu 5

5 Phương pháp luận và phương pháp nghiên cứu của luận văn 6

5.1 Phương pháp luận 6

5.2 Phương pháp nghiên cứu 6

6 Ý nghĩa lý luận và thực tiễn của luận văn 7

7 Kết cấu luận văn 7

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ MỚI THOÁT NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 8

1.1 Hoạt động cho vay tại Ngân hàng Chính sách xã hội 8

1.1.1 Ngân hàng Chính sách xã hội 8

1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Chính sách xã hội 8

1.1.1.2 Đặc điểm của ngân hàng Chính sách xã hội 8

1.1.3 Vai trò và chức năng của ngân hàng chính sách xã hội 10

1.1.2 Cho vay đối với hộ mới thoát nghèo 12

1.1.2.1 Khái niệm về hộ mới thoát nghèo 12

1.1.2.2 Khái niệm cho vay đối với hộ mới thoát nghèo 13

1.1.2.3 Đặc điểm cho vay đối với hộ mới thoát nghèo 14

1.2 Chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội 15

1.2.1 Khái niệm về chất lượng cho vay hộ mới thoát nghèo 15

1.2.2 Vai trò về việc nâng cao chất lượng cho vay hộ mới thoát nghèo 16

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay hộ mới thoát nghèo 17

1.2.3.1 Quy mô và cơ cấu cho vay đối với hộ mới thoát nghèo 17

1.2.3.2 Tình hình kiểm soát rủi ro tín dụng đối với hộ mới thoát nghèo 19

1.2.3.3 Tính hiệu quả về mặt kinh tế trong hoạt động cho vay hộ mới thoát nghèo 20

1.2.3.4 Tính hiệu quả về mặt xã hội trong hoạt động cho vay hộ mới thoát nghèo 21

1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay hộ mới thoát nghèo 21

1.2.4.1 Các nhân tố khách quan 21

1.2.4.2 Các nhân tố chủ quan 23

1.3 Kinh nghiệm về nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo tại một số ngân hàng chính sách xã hội trong nước và bài học đối với phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phong Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế 24

1.3.1 Kinh nghiệm về nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo tại một số ngân hàng chính sách xã hội trong nước 24

1.3.1.1 Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Quảng Xương, tỉnh Thanh Hóa 24

1.3.1.2 Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phù Cư, tỉnh Hưng Yên 25

1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phong Điền 26

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ MỚI THOÁT NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ

HỘI HUYỆN PHONG ĐIỀN 30

2.1 Khái quát về huyện Phong Điền và Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phong Điền 30

2.1.1 Khái quát về huyện Phong Điền 30

2.1.1.1 Dân số và lao động 30

2.1.1.2 Đặc điểm kinh tế 30

2.1.1.3 Đặc điểm văn hóa, xã hội 32

2.1.2 Khái quát về Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phong Điền 34

2.1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển 34

2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ của Phòng giao dịch 35

2.1.2.3 Chức năng, nhiệm vụ và đối tượng phục vụ 37

2.1.2.4 Tình hình lao động của Phòng giao dịch 38

2.1.2.5 Kết quả hoạt động của Phòng giao dịch 40

2.2 Quy định và quy trình cho vay đối với hộ mới thoát nghèo 44

2.2.1 Quy định về cho vay đối với hộ mới thoát nghèo 44

2.2.2 Quy trình cho vay hộ mới thoát nghèo 45

2.3 Thực trạng chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phong Điền 47

2.3.1 Tình hình cho vay đối với các hộ mới thoát nghèo giai đoạn 2020 – 2022 47

2.3.2 Công tác triển khai chương trình cho vay hộ mới thoát nghèo 49

2.3.3 Quy mô và cơ cấu cho vay hộ mới thoát nghèo 55

2.3.4 Tình hình kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay hộ mới thoát nghèo 57

2.3.5 Tính hiệu quả về mặt kinh tế trong cho vay hộ mới thoát nghèo 60

2.3.6 Tính hiệu quả về mặt xã hội trong cho vay hộ mới thoát nghèo 64

2.4 Đánh giá chung về chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phong Điền 66

3.1 Mục tiêu, định hướng nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phong Điền 73

3.1.1 Mục tiêu 73

3.1.2 Định hướng 74

3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phong Điền 75

3.2.1 Tăng cường huy động vốn đáp ứng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo 75

3.2.2 Nâng cao năng lực của Ban quản lý tổ Tiết kiệm và vay vốn 78

3.2.3 Phối hợp với các tổ chức chính trị xã hội nhận ủy thác 79

3.2.4 Nâng cao chất lượng hoạt động tại các điểm giao dịch xã 81

3.2.5 Nâng cao chất lượng quản lý và giám sát sử dụng vốn vay 82

3.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng 84

3.2.7 Đẩy mạnh công tác truyền thông các chính sách cho vay 85

3.3 Kiến nghị về nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phong Điền 86

3.3.1 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế 86

3.3.2 Đối với chính quyền cấp huyện Phong Điền và các xã trên địa bàn huyện 87

3.3.3 Đối với Hội đoàn thể nhận ủy thác 88

KẾT LUẬN 91

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 93

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU

Bảng 2.1: Tình hình lao động tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền giai đoạn 2020 – 2022 39 Bảng 2.2: Tình hình nguồn vốn tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền giai đoạn 2020 - 2022 40 Bảng 2.3: Dư nợ tín dụng tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền giai đoạn 2020 – 2022 42 Bảng 2.4: Kết quả hoạt động của Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền giai đoạn 2020 – 2022 43 Bảng 2.4: Tình hình cho vay đối với các hộ mới thoát nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền 2020-2022 48 Bảng 2.5: Công tác thông tin, tuyên truyền về cho vay đối với hộ mới thoát nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền giai đoạn 2020-2022 50 Bảng 2.6: Tình hình phát triển mạng lưới tổ TK&VV tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền giai đoạn 2020-2022 52 Bảng 2.7: Quy mô và cơ cấu cho vay hộ mới thoát nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền giai đoạn 2020-2022 55 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ khoanh, nợ xóa tín dụng hộ mới thoát nghèo 58 tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền giai đoạn 2020-2022 58 Bảng 2.9: Kết quả kiểm tra hồ sơ vay vốn của hộ mới thoát nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền giai đoạn 2020-2022 59 Bảng 2.10: Hệ số sử dụng vốn hộ mới thoát nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền giai đoạn 2020-2022 60 Bảng 2.11: Vòng quay vốn tín dụng cho vay hộ mới thoát nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền giai đoạn 2020-2022 61 Bảng 2.12: Tỷ lệ nộp lãi cho vay hộ mới thoát nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền giai đoạn 2020-2022 62 Bảng 2.13: Kết quả xếp loại Tổ TK&VV tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền giai đoạn 2020-2022 63

Bảng 2.14: Tính hiệu quả về mặt xã hội tín dụng trong cho vay hộ mới thoát nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền giai đoạn 2020-2022 65

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của NHCSXH huyện Phong Điền 36 Sơ đồ 2.2: Sơ đồ quy trình thủ tục xét duyệt cho vay hộ mới thoát nghèo 46

PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài luận văn

Đối với nước ta, xóa đói giảm nghèo được xem là một nhiệm vụ chiến lượt lâu dài của Đảng, Nhà nước, là một cuộc cách mạng xã hội mang tính nhân văn sâu sắc, một quyết sách, một chương trình hành động quan trọng Sau hơn 35 năm thực hiện đường lối đổi mới, với nhiều chương trình dự án, Việt Nam đã đạt được những thành tựu to lớn trong công tác xóa đói, giảm nghèo, tạo việc làm, đảm bảo an sinh xã hội Chương trình cho vay hộ mới thoát nghèo là một chương trình cho vay chính sách của nhà nước được thực hiện thông qua việc cho vay của NHCSXH đã nhận được rất nhiều sự đồng tình và hưởng ứng cao của chính quyền các cấp và người dân Chương trình đã kịp thời tiếp sức cho các hộ mới thoát nghèo tiếp tục có điều kiện đầu tư trồng trọt, chăn nuôi, phát triển sản xuất, nâng cao thu nhập, cải thiện cuộc sống và vươn lên thoát nghèo bền vững

Những năm qua, chính sách cho vay đối với hộ nghèo, hộ mới thoát nghèo và các đối tượng chính sách khác tại Phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội (NHCSXH) huyện Phong Điền đã tạo điều kiện cho hàng nghìn hộ có điều kiện sản xuất, kinh doanh, phát triển kinh tế, ổn định cuộc sống, từng bước thoát nghèo và vươn lên làm giàu Tuy nhiên, trong thực tế đã xảy ra tình trạng chỉ sau một thời gian thoát nghèo, không ít hộ lại lâm vào cảnh khó khăn và tái nghèo Trước thực trạng trên, từ năm 2015, chương trình cho vay vốn hộ mới thoát nghèo được triển khai thực hiện theo Quyết định số 28/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ Đối tượng được vay vốn là những hộ đã từng là hộ nghèo, hộ cận nghèo, với mức cho vay 50 triệu đồng/hộ Từ năm 2019, chương trình này được nâng mức cho vay lên 100 triệu đồng/hộ, không phải bảo đảm tiền vay Sau gần 7 năm triển khai, nguồn vốn này đã tiếp sức cho hàng nghìn hộ mới thoát nghèo trên địa bàn huyện Phong Điền đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, từ đó thoát nghèo bền vững Trong giai đoạn 2020-2022 đã có 3.480 hộ được vay vốn, với số tiền 165.931 triệu đồng, doanh số thu nợ đạt 121.510 triệu đồng Dư nợ cho vay hộ mới thoát nghèo tính đến cuối năm 2022 đạt 127.464 triệu đồng Có thể nói, nguồn vốn cho vay chương trình hộ mới thoát nghèo đã thu hút, tạo việc làm cho

hàng nghìn lao động có vốn phát triển sản xuất, kinh doanh; góp phần nâng cao thu nhập, hàng năm giúp cho hàng trăm hộ thoát nghèo một cách bền vững, không bị tái nghèo

Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện chương trình xuất hiện một số vấn đề tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền như nguồn vốn cho vay còn ít so với thực tế nhu cầu vốn của các hộ mới thoát nghèo, biến đổi khí hậu, thiên tai, dịch bệnh, ốm đau và nhiều vấn đề khách ảnh hưởng đến đời sống của các hộ gia đình, làm cho các hộ vay vốn dễ có nguy cơ bị tái nghèo trở lại Chương trình cho vay này dành cho hộ gia đình vừa thoát khỏi danh sách hộ nghèo hoặc hộ mới thoát nghèo trong vòng 3 năm có thể không đảm bảo đủ thời gian để các hộ phát triển sản xuất kinh doanh và thoát nghèo một cách bền vững một số địa phương, việc phối hợp và hướng dẫn cũng được hỗ trợ bởi người dân trong việc sử dụng nguồn vốn vẫn còn hạn chế, dẫn đến tình trạng một số hộ gia đình mới thoát nghèo vay tiền nhưng chưa thực hiện được hiệu quả, dẫn đến thoát nghèo không bền vững Do vậy, việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với hộ mới thoát nghèo là một vấn đề hết sức cấp thiết được đặt ra hiện nay đối với ngân

hàng Xuất phát từ đó, tôi đã chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo tại Phòng Giao dịch ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phong Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn của

mình

2 Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn

Về đề tài nghiên cứu chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo, đã có các công trình liên quan sau:

- Tác giả Nguyễn Thị Kim Huệ (2020), “Tăng cường cho vay đối với hộ

mới thoát nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Lào Cai” Trong đề tài

này, tác giả đã đi vào đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đối với các họ mới thoát nghèo, cụ thể là tại NHCSXH chi nhánh tỉnh Lào Cai trong giai đoạn 2016 – 2018 Tính đến thời điểm nghiên cứu, chi nhánh NHCSXH đã được thành lập và hoạt động được 15 năm, luôn đồng hành cùng với các hộ nghèo, đối tượng

chính sách trong việc hỗ trợ nguồn vốn, cải thiện đời sống nhân dân trên địa bàn

Trong hơn ba năm gần đây, ngân hàng đã tăng cường chú ý đối với việc cung cấp vốn cho các hộ mới thoát nghèo, khuyến khích bảo đảm thoát nghèo bền vững Điều này thể hiện ở chỗ tăng dư nợ cho vay đối với các hộ mới thoát nghèo (tăng lên đến 50% sau 3 năm), mức tăng của số hộ mới thoát nghèo được cung cấp nguồn vốn vay tăng lên Đến cuối năm 2018 đã có 1682 hộ mới thoát nghèo vay tiền từ ngân hàng, và đảm bảo rằng các hộ mới thoát nghèo sử dụng vốn mục tiêu đúng đắn Hơn nữa, ngân hàng và các tổ chức xã hội luôn cố gắng hỗ trợ các hộ thoát nghèo mới sử dụng vốn hiệu quả Điều này được thực hiện thông qua việc cung cấp đào tạo về các kỹ thuật nuôi trồng, theo dõi sát sao quá trình trả nợ của các hộ dân, và tổ chức các buổi làm việc định kỳ tại các giao dịch điểm tại xã để giúp đỡ công việc quản lý tài chính của hộ gia đình trở nên dễ dàng hơn Ngân hàng và nhân viên ngân hàng đã được đánh giá 3,84/5 Đây là mức điểm khá tốt Tuy nhiên, đề tài này chủ yếu nghiên cứu về việc tăng cường công tác cho vay đối với hộ mới thoát nghèo được thực hiện trong giai đoạn 2026 – 2018 và địa điểm nghiên cứu tại NHCSXH tỉnh Lào Cai chứ không phải nghiên cứu tại

Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền trong giai đoạn 2020 – 2022 - Tác giả Lê Ngọc Hải (2018), “Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân

hàng chính sách xã hội huyện Triệu phong tỉnh Quảng Trị” Trong đề tài này, tác

giả đã đi vào đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng nói chung, cụ thể là tại NHCSXH huyện Triệu Phong, tỉnh Quảng Trị giai đoạn 2014 – 2016 Nhờ nguồn vốn tín dụng chính sách của ngân hàng, số hộ nghèo tại huyện Triệu Phong được giảm xuống một cách đáng kể Từ năm 2014 đến năm 2016, số hộ nghèo được vay vốn tại NHCSXH huyện Triệu Phong tăng gần 2.000 hộ, góp phẩn giảm tỷ lệ hộ nghèo bình quân hàng năm từ 2-2,5%/năm, trong đó năm 2016 giảm 1.834 hộ so với năm 2014, tỷ lệ nợ quá hạn giảm xuống mạnh, chỉ ở mức dưới 1,5% Chính sách tín dụng đối với hộ nghèo và đối tượng khác đã nâng cao về khả năng sản xuất và quản lý kinh tế gia đình thông qua việc sử dụng vốn vay của các hộ gia đình Điều này đã giúp họ tăng cường nhận thức và tự chủ hơn trong kế hoạch sản xuất của mình Để đưa ra các giải pháp giải pháp khách quan và toàn diện, luận văn đã tiến hành một cuộc điều tra khảo sát đối với 167 hộ

nghèo và những người được hỗ trợ bằng vốn vay từ chính sách tại 3 xã trên địa bàn, sử dụng các câu hỏi khảo sát đã được chuẩn bị trước đó Kết quả của cuộc khảo sát cho thấy có 5 yếu tố ảnh hưởng đến việc đánh giá chất lượng của các khoản vay tín dụng, trong đó yếu tố về bảo đảm có tác động mạnh nhất Tuy nhiên, đề tài này lại nghiên cứu về chất lượng tín dụng nói chung chứ chưa nghiên cứu về chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo, bên cạnh đó thời gian nghiên cứu trong giai đoạn 2014 – 2016 và địa điểm nghiên cứu tại NHCSXH huyện Triệu Phong, tỉnh Quảng Trị chứ không phải nghiên cứu tại

Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền, giai đoạn 2020 – 2022

- Tác giả Ngô Thị Thanh Huyền (2014), “Nâng cao chất lượng tín dụng

chương trình cho vay hộ nghèo tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế” Quá trình nghiên cứu và phân tích đã chỉ ra Chi nhánh Ngân

hàng Chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế đã góp phần quan trọng trong công tác xóa đói giảm nghèo, tạo việc làm và ổn định xã hội trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế, là công cụ phục vụ đắc lực của Đảng bộ và chính quyền các cấp trong việc thực hiện tốt Chương trình mục tiêu Quốc gia XĐGN và tạo việc làm trên địa bàn Nhờ nguồn vốn ưu đãi, người dân trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế đã cải thiện được đời sống, có nhiều chuyển biến về nhận thức, biết sử dụng vốn để sản xuất kinh doanh, đầu tư sinh lời, tỷ lệ người dân bị thất nghiệp cũng giảm đáng kể Thông qua đề tài, tác giả đã đề xuất 6 giải pháp mang tính khả thi nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với cho vay hộ cận nghèo trên địa bàn Tuy nhiên, đề tài này lại nghiên cứu về chất lượng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo chứ chưa nghiên cứu về chương trình cho vay hộ mới thoát nghèo và địa điểm nghiên cứu tại NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế chứ không phải nghiên cứu tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền, giai đoạn 2020 – 2022

Qua tổng quan các công trình nghiên cứu mà tác giả đề cập, cũng như các tìm hiểu của tác giả, tác giả nhận thấy các nghiên cứu về chất lượng cho vay chính sách tại NHCSXH tương đối phong phú ở các mốc thời gian và không gian khác nhau Các đề tài nghiên cứu đều khẳng định ý nghĩa, vai trò của tín dụng chính sách đối với công tác giảm nghèo trên địa bàn, phân tích các bấp cập và khó khăn

cần phải tháo gỡ; từ đó đưa ra các giải pháp thiết thực để nâng cao chất lượng cho vay trong thời gian tới Trong phạm vi nghiên cứu của luận văn, tác giả thực hiện nghiên cứu nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế trong giai đoạn 2020 – 2022 Bên cạnh đó, trong bối cảnh có nhiều quy định chính sách về cho vay ưu đãi cũng như về chuẩn nghèo, đây là những nội dung mà tác giả sẽ đi sâu nghiên cứu nhằm đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế trong thời gian tới Vì thế, tác giả mong muốn thực hiện nghiên cứu này nhằm mục đích sau:

3 Mục đích và nhiệm vụ của luận văn

3.1 Mục đích của luận văn

Nghiên cứu đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền đến năm 2027

3.2 Nhiệm vụ của luận văn

- Hệ thống hoá cơ sở lý luận về chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo tại NHCSXH;

- Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền giai đoạn 2020-2022;

- Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát

nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền đến năm 2027

4 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu

4.1 Đối tượng nghiên cứu

Chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo tại NHCSXH

- Phạm vi thời gian: Giai đoạn 2020 – 2022, các giải pháp đề xuất áp dụng đến năm 2027

5 Phương pháp luận và phương pháp nghiên cứu của luận văn

5.1 Phương pháp luận

Để thực hiện đề tài, ngoài phương pháp nghiên cứu ra, luận văn còn vận dụng tổng hợp các phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử để nêu lên các lý luận làm cơ sở cho việc phân tích, đánh giá thực trạng trong đề tài

5.2 Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp thu thập số liệu: Được thu thập từ các báo cáo tổng kết của Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền qua 3 năm 2020-2022 Ngoài ra, tác giả còn tham khảo các báo cáo uy tín của các cơ quan ban ngành ở Trung ương và tỉnh, các công trình khoa học đã công bố có liên quan

- Đối với phân tích số liệu, tác giả sử dụng các phương pháp sau để phân tích, đánh giá thực trạng tình hình nghiên cứu:

+ Phương pháp thống kê mô tả: Điều này đã được thực hiện bằng cách sử dụng phần mềm Excel để tạo ra các biểu đồ, đồ thị, và bảng số liệu mô tả Phương pháp này giúp trình bày số liệu một cách trực quan và dễ hiểu, cho phép người đọc hiểu rõ hơn về sự phân bố và biến động của dữ liệu

+ Phương pháp phân tổ: Trong quá trình nghiên cứu, các chỉ tiêu và tiêu chí đã được sử dụng để chia các chỉ tiêu nghiên cứu thành các tổ hoặc nhóm khác nhau Điều này giúp cho việc so sánh, đánh giá và phân tích dễ dàng hơn, vì nó cho phép xem xét các biến thể và xu hướng trong các tổng thể con Phương pháp này có thể giúp hiểu sâu hơn về mối quan hệ và tương tác giữa các yếu tố

+ Phương pháp so sánh: Phương pháp này được sử dụng để so sánh sự biến động của các chỉ tiêu đánh giá qua các năm Phân tích so sánh này bao gồm tính toán tuyệt đối (±) và tương đối (%) để đo lường biến động giữa các thời kỳ Phương pháp này giúp xác định những thay đổi quan trọng và xu hướng trong dữ liệu, giúp cho quyết định và kế hoạch phát triển trong tương lai

+ Phương pháp hạch toán kinh tế: Sử dụng để tính toán doanh số, lợi nhuận, doanh thu, chi phí, lãi lỗ, tính cân bằng, cân đối trong việc giải ngân nguồn vốn

của Phòng Giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế

6 Ý nghĩa lý luận và thực tiễn của luận văn

- Về mặt lý luận: Hệ thống hóa lý luận về chất lượng cho vay đối với hộ

mới thoát nghèo, trong đó làm rõ các vấn đề như khái niệm, vai trò, các chỉ tiêu đánh giá và các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo

- Về mặt thực tiễn: Đề tài nghiên cứu nhằm phân tích, đánh giá những kết

quả đạt được, cũng như chỉ ra những hạn chế, tồn tại và tìm ra nguyên nhân của nó để từ đó đề xuất đưa ra một số giải pháp, kiến nghị mang tính khả thi nhằm nâng cao hơn nữa chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền trong thời gian tới

7 Kết cấu luận văn

Luận văn được thực hiện với kết cấu nôi dung chính gồm 3 chương :

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về chất lượng cho vay đối với hộ mới

thoát nghèo tại ngân hàng Chính sách xã hội

Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo tại

Phòng Giao dịch Ngân hàng chính sách xã hội huyện Phong Điền, tỉnh Thiên Thiên Huế

Chương 3: Định hướng và giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với

hộ mới thoát nghèo tại Phòng Giao dịch Ngân hàng chính sách xã hội huyện Phong Điền, tỉnh Thiên Thiên Huế

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ MỚI THOÁT NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH

SÁCH XÃ HỘI

1.1 Hoạt động cho vay tại Ngân hàng Chính sách xã hội

1.1.1 Ngân hàng Chính sách xã hội

1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Chính sách xã hội

Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCHXH) là một tổ chức tín dụng đặc biệt do Nhà nước thành lập, có nhiệm vụ chính là thực hiện các mục tiêu và chính sách đặc biệt của Chính phủ, nhằm hỗ trợ và phục vụ các đối tượng chính sách trong việc thực hiện các chính sách kinh tế xã hội của quốc gia

Với hệ thống giao dịch từ cấp Trung ương đến địa phương, mô hình tổ chức của NHCSXH Việt Nam có trụ sở chính tại Hà Nội, tại các tỉnh đều có chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh, tại các huyện, thành phố, thị xã có hệ thống các Phòng giao dịch cấp huyện, thành phố, thị xã Đặc trưng của NHCSXH là hoạt động không vì mục đích lợi nhuận, có tỷ lệ dữ trữ bắt buộc bằng 0%, được Nhà nước bảo hộ khả năng thanh toán Ngoài ra, là một ngân hàng thực hiện các chính sách của Nhà nước nên NHCSXH không cần phải tham gia bảo hiểm tiền gửi cũng như được miễn thuế và các khoản phải nộp NSNN khác

1.1.1.2 Đặc điểm của ngân hàng Chính sách xã hội

- NHCSXH là một dạng đặc thù ngân hàng hoạt động với mục tiêu xã hội, không vì lợi nhuận, mô hình tổ chức cũng có các đặc điểm riêng Ngân hàng phục vụ các khách hàng được chỉ định bởi chính phủ theo chính sách thời gian cụ thể Đây là những người không có khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính của các ngân hàng thương mại thông thường, có nghĩa là họ không đủ điều kiện để vay tiền từ các ngân hàng thương mại

- Ngân hàng NHCSXH chủ yếu do Nhà nước sở hữu và sử dụng một phần tài chính từ ngân sách Nhà nước để hỗ trợ các ngành và lĩnh vực khác nhau Vì lẽ đó, tổ chức quản lý loại ngân hàng này yêu cầu sự tham gia của các cơ quan quản lý Nhà nước có liên quan để điều hành ngân hàng, xác định chính sách tài chính chính và đầu tư cho từng khu vực và đối tượng trong mỗi giai đoạn

+ Tại Trung ương: Hội đồng quản trị NHCSXH bao gồm những thành viên chuyên trách và các thành viên kiêm nhiệm là các đại diện của các cơ quan quản lý Nhà nước, các tổ chức CT-XH có thẩm quyền

+ Tại địa phương: Bao gồm bộ phận cán bộ chuyên trách của NHCSXH thfi còn có sự đóng góp và tham gia của bộ máy chính quyền địa phương các cấp như cấp tỉnh, cấp huyện và cấp xã

+ Tại cơ sở: Chính quyền địa phương cùng với các tổ chức CT-XH thành lập các tổ TK&VV bao gồm các hộ nghèo và các đối tượng chính sách trên địa bàn có nhu cầu vay vốn chính sách, tự nguyện gia nhập Tổ theo quy định và có trách nhiệm trong việc sự dụng nguồn vốn vay ưu đãi và trả nợ cho ngân hàng

- Khách hàng của NHCSXH bao gồm hộ gia đình nghèo, hộ cận nghèo, hộ

mới thoát nghèo, hộ sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các vùng nghèo, cùng với các đối tượng chính sách xã hội khác Đây là những người thường khó có cơ hội tiếp cận dịch vụ tài chính chính từ các ngân hàng thương mại và họ cần được hỗ trợ tài chính từ Chính phủ và cộng đồng để cải thiện điều kiện sống của họ và phát triển kinh doanh cá nhân

- Trái ngược với hoạt động chính của ngân hàng thương mại, mô hình hóa

tài chính chính của NHCSXH dựa chủ yếu vào nguồn vốn từ ngân sách Nhà nước qua các hình thức sau: Cấp vốn điều lệ và hàng năm được Ngân sách Trung ương, địa phương cấp để để thực thi chương trình cho chính danh sách đối tượng theo vùng và đối tượng Ngoài ra, nguồn vốn của NHCSXH cũng được huy động từ Chính phủ thông qua phát hành trái phiếu và công trái hoặc từ Quỹ tiết kiệm bưu điện của Chính phủ để thực hiện các chương trình tín dụng chính sách Đối với huy động nguồn vốn trên thị trường, số tiền thu được phụ thuộc vào kế hoạch được chính phủ phê duyệt và chênh lệch lãi suất giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động sẽ được bù trừ từ ngân sách Nhà nước Do sự phụ thuộc vào nguồn vốn từ ngân sách Nhà nước, nguồn vốn của NHCSXH tăng theo kế hoạch được phê duyệt

- Với đặc thù về đối tượng khách hàng thường là những hộ nghèo, gặp khó khăn, điều kiện kinh tế kém và ít tiếp cận được với dịch vụ của các ngân hàng

thương mại Do đó, việc sử dụng nguồn vốn cho vay đối với khách hàng cũng có những đặc trưng riêng như:

+ Món cho vay nhỏ : NHCSXH thường xuyên cung cấp các tài khoản vay nhỏ cho khách hàng của mình Điều này có nghĩa là mỗi tài khoản vay thường có giá trị thấp và để đáp ứng nhu cầu cho nhiều khách hàng, NHCSXH cần phải thực hiện nhiều giao dịch cho vay

+ Chi phí quản lý cao : Do công việc phải xử lý nhiều tài khoản vay nhỏ và đối tượng khách hàng có đặc tính đa dạng, NHCSXH thường phải đầu tư nhiều cho quản lý và giám sát, dẫn đến chi phí quản lý tăng cao

+ Rủi ro ro cao : vốn tín dụng được cung cấp bởi NHCSXH thường gây ra rủi ro cao Ví dụ, đối với hộ gia đình nghèo sống ở vùng nông thôn hoặc vùng sâu, họ thường phải đối mặt với môi trường thiên nhiên không ổn định, như bão lũ và hạn hán Điều này làm tăng nguy cơ trong hoạt động sản xuất kinh doanh của họ Hơn nữa, họ có thể thiếu kiến thức và kỹ năng cần thiết để quản lý và sử dụng hiệu quả nguồn vốn tín dụng, làm tăng nguy cơ mất vốn

- Phần lớn các chương trình cho vay của NHCSXH được thực hiện thông qua việc ủy thác cho các tổ chức chính trị - xã hội tại địa phương

1.1.3 Vai trò và chức năng của ngân hàng chính sách xã hội

* Vai trò của ngân hàng chính sách xã hội

Một là, sự ra đời của NHCSXH đã giúp cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác có khả năng tiếp cận được với nguồn vốn tín dụng chính sách của Nhà nước

Từ tình hình thực tế về kinh tế, xã hội và tài chính của người dân, đặc biệt là với nhóm đối tượng như hộ nghèo và người thuộc chính sách xã hội về khả năng và nhu cầu về nguồn vốn tín dụng của những đối tượng này NHCSXH đã xây dựng và phát triển triển chính sách cấp nguồn vốn tín dụng với điều kiện và lãi suất ưu đãi cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách Đồng thời hợp tác với các tổ chức xã hội, các địa phương và cộng đồng để thúc đẩy sự tham gia và hỗ trợ trong việc triển khai chính sách đến người dân Do đó, các hộ gia đình đói nghèo và các đối tượng thuộc diện chính sách đã dễ dàng hơn trong việc tiếp cận

được với nguồn vốn ưu đãi này

Hai là, NHCSXH với nguồn vốn chủ yếu từ Trung ương đã triển khai thực hiện nhiều chương trình tín dụng chính sách ưu đãi với nhiều mục tiêu khác nhau nhằm thúc đẩy tài chính toàn diện, góp phần thực hiện giảm nghèo và phát triển kinh tế bền vững

Nếu khi mới thành lập, NHCSXH chỉ có 3 chương trình tín dụng chính sách thì đến nay, đã có 20 chương trình tín dụng chính sách với nhiều mục tiêu khác nhau như phục vụ sản xuất - kinh doanh, hỗ trợ an sinh giáo dục, giải quyết việc làm, đáp ứng các nhu cầu thiết yếu về nước sạch, vệ sinh môi trường, nhà ở, hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ sản xuất - kinh doanh và thương nhân hoạt động tại vùng khó khăn… Các chương trình tín dụng chính sách này đã giúp nâng cao thu nhập, cải thiện điều kiện sống cho các hộ nghèo và các đối tượng chính sách chủ yếu sống ở nông thôn, miền núi, vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc thiểu số

Ba là, với sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin, nhờ đó NHCSXH đã ứng dụng vào quá trình quản lý nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn tín dụng chính sách, góp phần bảo vệ quyền lợi của khách hàng cũng như tạo thuận lợi cho các đối tượng vay vốn được tiếp cận nguồn vốn thuận lợi

NHCSXH đã tăng cường công nghệ tin học trong quản lý hiệu quả tín dụng chính sách, rút ngắn thời gian và giảm thiểu các sai sót trong các giao dịch Ngoài ra, NHCSXH đã và đang thực hiện dịch vụ chuyển tiền qua Western Union Tăng cường công nghệ tin học đã góp phần nâng cao hiệu quả quản lý nợ, hạn chế phát sinh những sai phạm trong hoạt động tín dụng chính sách; đồng thời, cũng tạo thuận lợi cho khách hàng trong các dịch vụ chuyển tiền, nâng cao được kiến thức về tài chính và giúp bảo vệ quyền lợi của khách hàng vay vốn và gửi tiền tại NHCSXH

* Chức năng nhiệm vụ của NHCSXH

- Ngân hàng Chính sách xã hội được huy động vốn từ cả nước và ngoài nước bằng cách huy động tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn từ dân cư và tổ chức, bao gồm cả người nghèo để sau đó sử dụng vốn này cho mục tiêu xã hội

- Ngân hàng Chính sách xã hội có quyền phát hành các loại tài sản giấy tờ như trái phiếu được Chính phủ bảo lãnh, chứng chỉ tiền gửi, và sử dụng chúng để vay vốn từ các tổ chức tài chính chính, tín dụng trong và ngoài nước Ngoài ra, ngân hàng có thể vay tiền từ Bưu điện, Bảo hiểm xã hội Việt Nam và Ngân hàng Nhà nước

- Ngân hàng có thể tiếp nhận nguồn vốn từ các cá nhân, tổ chức kinh tế, tổ chức tài chính, tín dụng, tổ chức chính trị-xã hội, hiệp hội, và các tổ chức tổ chức phi chính phủ trong và ngoài nước dưới hình thức đóng góp tự nguyện mà không yêu cầu trả lãi hoặc hoàn trả gốc

- Ngân hàng Chính sách xã hội cung cấp dịch vụ mở tài khoản thanh toán cho tất cả khách hàng, bao gồm cá nhân và tổ chức cả trong và ngoài nước

- Ngân hàng tham gia vào hệ thống thanh toán nội bộ và hệ thống liên kết ngân hàng trong nước để hỗ trợ quá trình chuyển tiền và tài chính giao dịch

- Ngân hàng cung cấp các loại tài khoản vay với thời hạn ngắn, trung hạn và dài hạn cho mục tiêu sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm làm, cải thiện cuộc sống và góp phần thực hiện các chương trình tiêu tiêu quốc gia như xóa đói giảm nghèo và ổn định xã hội

- Ngân hàng có thể làm dịch vụ ủy thác cho vay từ các tổ chức quốc tế, quốc gia, cá nhân trong và ngoài nước theo hợp đồng ủy thác, tức là họ có thể vay và quản lý tiền

1.1.2 Cho vay đối với hộ mới thoát nghèo

1.1.2.1 Khái niệm về hộ mới thoát nghèo

Đây là những hộ trước đây được xếp vào diện nghèo và có tên trong hồ sơ của chính quyền địa phương Tuy nhiên, qua điều tra, rà soát hàng năm ở cấp cơ sở đều xác định các hộ này không còn đủ tiêu chuẩn xác định hộ nghèo theo tiêu chuẩn xác định hộ nghèo đã được ban hành Vì vậy, Chủ tịch UBND cấp xã ra quyết định công nhận họ là “hộ mới thoát nghèo” Sự công nhận này có nghĩa là những hộ gia đình này đã cải thiện thành công điều kiện kinh tế - xã hội và chính thức không còn bị coi là nghèo

Tóm lại, “hộ mới thoát nghèo” là những hộ trước đây được xếp vào diện nghèo nhưng sau đó đã cải thiện điều kiện sống đến mức không còn đủ tiêu chuẩn xác định hộ nghèo Sự thay đổi tình trạng này được xác định thông qua đánh giá thường xuyên ở cấp cơ sở và chính quyền địa phương có trách nhiệm đưa ra quyết định chính thức công nhận là hộ mới thoát nghèo

Hộ mới thoát nghèo bao gồm:

+ Hộ mới thoát nghèo và trở thành hộ cận nghèo;

+ Hộ mới thoát nghèo vượt qua mức chuẩn hộ cận nghèo là hộ có thu nhập bình quân đầu người/tháng từ mức sống trung bình trở lên (tiêu chí xác định mức sống trung bình theo quy định tại Quyết định 59/2015/QĐ-TTg ngày 19/11/2015 của Thủ tướng Chính phủ áp dụng cho giai đoạn 2016 – 2021 và Nghị định của Thủ tướng Chính phủ số 07/2021/NĐ-CP ngày 27/01/2021 áp dụng cho giai đoạn 2022 – 2025

1.1.2.2 Khái niệm cho vay đối với hộ mới thoát nghèo

Cho vay ưu đãi đối với hộ mới thoát nghèo là việc sử dụng các nguồn lực tài chính do Nhà nước huy động cho hộ mới thoát nghèo vay theo một chính sách ưu đãi nhất định, nhằm giúp các hộ mới thoát nghèo có thêm điều kiện về nguồn vốn phát triển sản xuất, kinh doanh, từng bước ổn định cuộc sống và giảm nghèo bền vững

Đối tượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo là những hộ trước đây được xếp vào diện nghèo nhưng sau đó đã cải thiện điều kiện sống đến mức không còn đủ tiêu chuẩn xác định hộ nghèo được UBND cấp xã xác nhận và thời gian kể từ khi ra khỏi danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo tối đa là 3 năm

Mức cho vay đối với các hộ mới thoát nghèo dựa trên thỏa thuận giữa NHCSXH và hộ mới thoát nghèo, hiện nay mức cho vay tối đa không quá 100 triệu đồng/ hộ gia đình Thời gian hoàn trả các khoản vay linh hoạt, phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất và kinh doanh, cũng như khả năng thanh toán của khách hàng, nhưng không quá 5 năm Lãi suất cho vay đối với chương trình hộ mới thoát nghèo là 125% trên lãi suất cho vay quy định đối với hộ nghèo trong từng

giai đoạn Trong trường nợ quá hạn, lãi suất sẽ tăng lên 130% trên lãi suất cho vay ban đầu

Việc cho vay hộ mới thoát nghèo có tính chất chính sách xã hội, nói chung, là một hoạt động kinh tế hỗ trợ chính sách của Chính phủ Các khoản vay này không phải là để đáp ứng các tiêu chí thương mại, mà thay vào đó, chúng đóng vai trò quan trọng trong lĩnh vực chính trị xã hội Khi thực hiện việc cho vay này, ngân hàng có thể không hướng đến mục tiêu lợi nhuận, tức là doanh thu từ cho vay không đủ để đối mặt với các chi phí phát sinh Tín dụng chính sách là một loại hoạt động của ngân hàng không tập trung vào các tiêu chí kinh doanh thương mại Thực tế, nó ít hoặc thậm chí không mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, các ngân hàng thực hiện tín dụng chính sách do yêu cầu của chính sách kinh tế, xã hội, nhằm hỗ trợ các mục tiêu kinh tế, chính trị và xã hội được quy định bởi bộ máy quản lý Nhà nước Điều này thể hiện sự cam kết của ngân hàng đối với vai trò xã hội và mục tiêu chung của Chính phủ

1.1.2.3 Đặc điểm cho vay đối với hộ mới thoát nghèo

Cho vay đối với hộ mới thoát nghèo tại NHCSXH có một số đặc điểm sau: - Về mục tiêu cho vay đối với hộ mới thoát nghèo thông qua NHCSXH không phải kiếm lợi nhuận mà chủ yếu là để đóng góp vào việc thực hiện Chương trình Mục tiêu Quốc gia về giảm nghèo và loại bỏ tình trạng đói nghèo ở quốc gia Trong bối cảnh này, mục tiêu hoạt động cho vay không vì tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng, mà chủ yếu là hỗ trợ và nâng cao tình hình kinh tế và xã hội của những người thuộc nhóm hộ mới thoát nghèo, đồng thời giúp đảm bảo rằng họ có cơ hội hơn trong công việc thoát khỏi tình trạng đói nghèo

- Về nguồn vốn cho vay: NHCSXH sử dụng phần lớn nguồn vốn từ ngân sách Trung ương phân bổ hàng năm, bên cạnh đó sử dụng nguồn vốn ủy thác đầu tư từ việc thực hiện mục tiêu quốc gia về giảm nghèo bền vững tại địa phương và nguồn vốn huy động tiết kiệm từ các hộ gia đình vay vốn cũng như các cá nhân, tổ chức gửi tiền vào Ngân hàng

- Về chính sách cho vay: Chính phủ là cơ quan xây dựng và ban hành các chính sách cho vay đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách nói chung và

đối với hộ mới thoát nghèo nói riêng Tùy vào từng giai đoạn khách nhau chính sách cho vay sẽ được điều chỉnh khác nhau Cách thức thực hiện có thể thay đổi tùy theo điều kiện cụ thể ở mỗi quốc gia, nhưng trong bản chất, đây là công việc HNCSXH huy động nguồn vốn từ mọi tầng lớp dân cư trong và ngoài nước, các tổ chức xã hội kinh tế Đồng thời, ngân hàng cũng có khả năng vay vốn hoặc nhận nguồn vốn ủy thác từ các tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước, với mục tiêu cung cấp vốn cho những hộ gia đình mới thoát nghèo Mục tiêu của công việc này là đảm bảo rằng những hộ gia đình này, mặc dù có sức lao động và khả năng tổ chức sản xuất, nhưng lại thiếu vốn Cho vay trong trường hợp này thường được thiết lập với các ưu đãi như lãi suất thấp hơn so với lãi suất thị trường, hoặc bằng lãi suất thị trường nhưng vẫn ở mức hấp dẫn Điều kiện cho vay thường đơn giản hóa, không yêu cầu thế chấp tài sản, và các chính sách đặc biệt được thiết lập để xử lý khi hộ gia đình gặp rủi ro trong quá trình thanh toán nợ hoặc sản xuất kinh doanh

1.2 Chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội

1.2.1 Khái niệm về chất lượng cho vay hộ mới thoát nghèo

Chất lượng cho vay hộ mới thoát nghèo được hiểu là sự đáp ứng nhu cầu của ngân hàng đối với hộ mới thoát nghèo, giải quyết các mục tiêu của cho vay hộ mới thoát nghèo, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng phù hợp với mục tiêu kinh tế, xã hội

Như vậy, bản chất chất lượng cho vay hộ mới thoát nghèo là:

- Dưới góc độ khách hàng: Thoả mãn nhu cầu vay vốn cần thiết của hộ mới thoát nghèo, dễ dàng trong tiếp cận và làm cho đồng vốn sử dụng có hiệu quả, giúp hộ mới thoát nghèo có vốn làm ăn, ổn định cuộc sống và thoát nghèo một cách bền vững

Do nhu cầu vốn vay được đáp ứng để các hộ mới thoát nghèo thực hiện các hoạt động thiết yếu của cuộc sống, học tập, sản xuất kinh doanh nên chất lượng cho vay ngân hàng được thể hiện ở chỗ số tiền mà Ngân hàng cho vay phải có lãi

suất và kỳ hạn thấp, thủ tục đơn giản, thuận lợi, hộ mới thoát nghèo dễ tiếp cận nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc tín dụng

- Dưới góc độ ngân hàng: Đảm bảo mục tiêu an toàn, vốn được sử dụng đúng mục đích, trả nợ gốc và lãi đúng hạn

Nguyên tắc cơ bản nhất đối với hoạt động cho vay của NHCSXH là khoản vay được bảo đảm an toàn, sử dụng đúng mục đích, phù hợp với chính sách cho vay của ngân hàng, hoàn trả gốc và lãi đúng thời hạn, giúp hộ mới thoát nghèo có vốn sản xuất kinh doanh, vươn lên thoát nghèo, đảm bảo mục tiêu an sinh xã hội, xóa đói giảm nghèo

- Dưới góc độ xã hội: Đóng góp vào sự phát triển kinh tế và khai thác tiềm năng kinh tế, xóa đói giảm nghèo

Cho vay hộ mới thoát nghèo có chất lượng nghĩa là hộ mới thoát nghèo được tiếp cận với nguồn vốn ưu đãi, vươn lên thoát nghèo, phát triển nền kinh tế theo định hướng của Nhà nước một cách có hiệu quả nhất

1.2.2 Vai trò về việc nâng cao chất lượng cho vay hộ mới thoát nghèo

Hoạt động cho vay đối với hộ mới thoát nghèo là hoạt động cho vay đăc trưng bởi tập trung vào mục tiêu xã hội Do đó, việc cải thiện chất lượng hoạt động cho vay đối với hộ mới thoát nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội không chỉ mang lại lợi ích cho chính ngân hàng mà còn mang lại lợi ích thiết thực cho khách hàng, phục vụ giảm nghèo, cải thiện an sinh xã hội và thúc đẩy phát triển kinh tế-xã hội của quốc gia cụ thể:

* Đối với khách hàng

Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với hộ mới thoát nghèo của NHCSXH sẽ giúp các hộ mới thoát nghèo tiếp cận được các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước, từ đó tiếp cận được một cách tốt nhất nguồn vốn cho vay chính sách ưu đãi của Nhà nước

* Đối với NHCSXH

- Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay cho hộ mới thoát nghèo giúp NHCSXH quản lý, bảo tồn và phát triển nguồn vốn mà Nhà nước và các nhà đầu tư ủy quyền cho ngân hàng Thực hiện cho vay một cách lành mạnh và đảm bảo

việc làm cũng như thu nhập cho các cán bộ nhân viên của Ngân hàng Đồng thời cũng tạo được vị thế và uy tín của NHCSXH, giúp NHCSXH trở thành một định chế tài chính ổn định, phát triển bền vững, là một công cụ hữu hiệu của Đảng và Nhà nước trong công cuộc giảm nghèo, an sinh xã hội và phát triển kinh tế - xã hội của đất nước

* Đối với công tác giảm nghèo, an sinh xã hội

- Nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo tương đương với việc cải thiện chất lượng của cho vay chính sách Nó sẽ kích thích các hộ gia đình mới thoát nghèo tập trung vào sản xuất và kinh doanh, từ đó cải thiện thu nhập gia đình và định hình một tương lai tươi sáng

- Đồng thời, hoạt động này cũng góp phần tích cực vào việc kiểm soát tệ nạn cho vay nặng lãi trong xã hội Nó giúp cải thiện thị trường tài chính, đặc biệt ở các vùng nông thôn, các khu vực sâu, xa, và những nơi đặc biệt khó khăn, nơi có cộng đồng dân tộc thiểu số

- Trong bối cảnh này, hoạt động này có vai trò quan trọng trong việc làm giảm nghèo và cải thiện an sinh xã hội Nó giúp đưa các chính sách về cho vay ưu đãi của Chính phủ đến gần nhất với người nghèo và các đối tượng chính sách khác một cách nhanh chóng và hiệu quả

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay hộ mới thoát nghèo

1.2.3.1 Quy mô và cơ cấu cho vay đối với hộ mới thoát nghèo

- Số hộ và tỷ lệ hộ mới thoát nghèo đang vay vốn ngân hàng

Đây là chỉ tiêu định lượng cho biết trong tổng số các hộ gia đình đang vay vốn tại NHCSXH thì có bao nhiêu đối tượng là hộ mới thoát nghèo

Tỷ lệ hộ mới thoát

nghèo được vay vốn =

Tổng số hộ mới thoát nghèo vay vốn

* 100 Tổng số hộ đang vay tại NH

Chỉ tiêu số lượng hộ mới thoát nghèo đang vay vốn NHCSXH là một trong các chỉ tiêu đánh giá quy mô, mức độ tiếp cận của khách hàng hộ mới thoát nghèo đối với nguồn vốn cho vay này Nếu tỷ lệ này càng cao chứng tỏ số lượng hộ mới thoát nghèo vay vốn nhiều, ngân hàng đang dùng nguồn vốn lớn nhằm phân bổ cho chương trình cho vay hộ mới thoát nghèo cao

- Tỷ trọng dư nợ cho vay đối với hộ mới thoát nghèo

- Tốc độ tăng dư nợ cho vay hộ mới thoát nghèo

T(dn) = [M(dn) / DN(t-1)] * 100%

Ghi chú: - T(dn) là tốc độ tăng dư nợ cho vay hộ mới thoát nghèo; - M(dn) là mức tăng dư nợ cho vay hộ mới thoát nghèo; - DN(t-1) là dư nợ cho vay hộ mới thoát nghèo năm t-1 Chỉ tiêu tốc độ tăng dư nợ cho vay đối với hộ mới thoát nghèo phản ánh tốc độ tăng trưởng của dư nợ cho vay của năm nay so với năm trước đó Chỉ tiêu này tăng chứng tỏ ngân hàng phân bổ nhiều nguồn vốn đối với công tác cho vay hộ mới thoát nghèo Ngược lại nếu tỷ lệ này giảm chứng tỏ ngân hàng hạn chế cho vay đối với hộ mới thoát nghèo

- Cơ cấu cho vay đối với hộ mới thoát nghèo

Một số tiêu chí thể hiện khía cạnh này gồm:

+ Cơ cấu cho vay hộ mới thoát nghèo theo thời hạn: Hiện nay cho vay hộ

mới thoát nghèo được phân theo 3 hình thức: Cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn và cho vay dài hạn

+ Cơ cấu cho vay hộ mới thoát nghèo theo phương thức cho vay: Được

chia theo hình thức cho vay thông qua các tổ chức Hội đoàn thể bao gồm cho vay thông qua Hội phụ nữ, cho vay thông qua Hội nông dân, cho vay thông qua Hội cựu chiến binh và cho vay thông qua Đoàn thanh niên

+ Cơ cấu cho vay hộ mới thoát nghèo theo mục đích sử dụng vốn: Phân

theo mục đích sử dụng vốn của hộ mới thoát nghèo như cho vay trồng trọt, chăn nuôi, kinh doanh buôn bán…

1.2.3.2 Tình hình kiểm soát rủi ro tín dụng đối với hộ mới thoát nghèo

Tình hình kiểm soát rủi ro tín dụng đối với cho vay hộ mới thoát nghèo thể hiện ở mức độ an toàn tín dụng, hoạt động kiểm tra, kiểm soát công tác cho vay được thể hiệu qua chỉ tiêu:

- Nợ quá hạn

Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn cho vay hộ mới thoát nghèo là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá mức độ rủi ro trong quá trình cho vay Nếu tỷ lệ này thấp, điều này cho thấy rằng các khoản cho vay đối với hộ mới thoát nghèo được quản lý một cách an toàn, đáng tin cậy và đạt chất lượng cho vay là cao Ngược lại, nếu tỷ lệ này cao, nó sẽ phản ánh mức độ rủi ro của các khoản cho vay đối với hộ thoát nghèo mới

Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay đối với hộ mới thoát nghèo

Tỷ lệ nợ quá hạn = Dư nợ quá hạn cho vay hộ mới thoát nghèo * 100 Tổng dư nợ cho vay hộ mới thoát nghèo

- Nợ bị chiếm dụng

Là khoản cho vay cấp cho hộ mới thoát nghèo nhưng lại bị chiếm dụng và sử dụng không đúng mục đích, trái quy định Nợ bị chiếm dụng có thể do khách hàng vay vốn nhưng không sử dụng vốn vay mà do người khác sử dụng vốn vay đó, hoặc do BQL tổ thu lãi và tiền gửi của tổ viên nhưng không nộp lại cho ngân hàng; hoặc do các cán bộ Hội, đoàn thể lợi dụng chức vụ, lòng tin của người vay để thu tiền gốc, lãi nhưng không nộp lại cho NHCSXH…

- Chỉ tiêu nợ khoanh, nợ xóa

Nợ khoanh là các khoản nợ của khách hàng vay vốn của NHCSXH nhưng ngân hàng chưa thu được nợ của khách hàng, đối với khoản nợ này ngân hàng sẽ không tính lãi tiền vay phát sinh trong thời gian được khoanh nợ Nợ xóa là các khoản vay NHCSXH không thu một phần hoặc toàn bộ nợ gốc, lãi của khách hàng đang còn dư nợ tại NHCSXH do các nguyên nhân rủi ro khách quan như

thiên tai, người vay chết, mất tích… hoặc các nguyên nhân chủ quan như giải thể, làm ăn thua lỗ, người vay đi tù, người thừa kế mất khả năng trả nợ… Khi khoản nợ được khoanh, xoá thì các nỗ lực thu hồi vẫn tiếp tục nếu điều đó có ý nghĩa kinh tế Chỉ tiêu này càng nhỏ càng tốt

- Hoạt động kiểm tra, giám sát hồ sơ vay vốn

Là hoạt động kiểm tra, rà soát các hồ sơ vay vốn của các hộ mới thoát nghèo thông qua Tổ TK&VV, hoạt động này nhằm kiểm tra tính hợp lệ về đối tượng, quy trình thủ tục, hạn mức cho vay… của NHCSXH khi thực hiện ủy thác cho vay qua các Tổ chức chính trị xã hội

Công tác kiểm tra, kiểm soát đối với khách hàng vay vốn là một hoạt động không thể thiếu nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng Nếu công tác này được thực hiện chặt chẽ, minh bạch và đảm bảo các điều kiện vay vốn đúng quy định thì khi đó chất lượng cho vay mới được đảm bảo

1.2.3.3 Tính hiệu quả về mặt kinh tế trong hoạt động cho vay hộ mới thoát nghèo

- Hệ số sử dụng vốn

Chỉ tiêu này được tính dựa trên tổng dư nợ cho vay hộ mới thoát nghèo trên tổng nguồn vốn cho vay đối với hộ mới thoát nghèo trong một thời gian nhất định, thường là quý hoặc năm Chỉ tiêu này lớn chứng tỏ nguồn vốn cho vay hộ mới thoát nghèo càng phát huy hiệu quả

Hệ số sử dụng vốn cho vay hộ mới thoát nghèo =

Tổng dư nợ hộ mới thoát nghèo

Tổng nguồn vốn cho vay hộ mới thoát nghèo

- Vòng quay vốn tín dụng

Đây là chỉ tiêu phản ánh tốc độ luân chuyển của nguồn vốn tín dụng đối với hoạt động cho vay hộ mới thoát nghèo Chỉ tiêu này được tính dựa trên doanh số thu nợ cho vay hộ mới thoát nghèo trên dư nợ bình quân cho vay đối với hộ mới thoát nghèo trong một thời gian nhất định, thường là trong 1 năm

Vòng quay vốn tín dụng cho vay hộ mới thoát

nghèo trong năm

=

Doanh số thu nợ hộ mới thoát nghèo trong năm Dư nợ bình quân hộ mới thoát nghèo trong năm

- Tỷ lệ thu lãi trong cho vay hộ mới thoát nghèo

Chỉ tiêu này phản ánh số lãi thực tế thu được so với tiền lãi phải nộp đối với chương trình cho vay hộ mới thoát nghèo Tỷ lệ này cao chứng tỏ việc nộp lãi vay của các hộ vay được đảm bảo, nguồn vốn vay phát huy được hiệu quả, các hộ gia đình trả được tiền lãi phát sinh do việc vay vốn từ ngân hàng

Tỷ lệ thu lãi hộ mới thoát nghèo =

Tổng tiền thu lãi thực tế hộ mới thoát nghèo

x 100 Tổng tiền lãi phải thu hộ mới thoát nghèo

- Đánh giá chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV

Các Tổ tiết kiệm và vay vốn trên địa bàn huyện làm tốt vai trò là cầu nối đưa nguồn vốn tín dụng chính sách đến với người nghèo và các đối tượng khác ở cơ sở, qua đó, giúp người dân có điều kiện đầu tư phát triển sản xuất, nâng cao thu nhập kinh tế hộ gia đình và từng bước thoát nghèo bền vững.Vì vậy, chất lượng của hoạt động ủy thác và hoạt động ủy nhiệm của các đối tác này ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng cho vay hộ mới thoát nghèo của NHCSXH

1.2.3.4 Tính hiệu quả về mặt xã hội trong hoạt động cho vay hộ mới thoát nghèo

Chất lượng cho vay hộ mới thoát nghèo ngoài các chỉ tiêu trên còn được đánh giá thông qua tính hiệu quả về mặt xã hội của chương trình cho vay Tính hiệu quả về mặt xã hội thể hiện ở việc số lượng hộ mới thoát nghèo được vay vốn từ khi triển khai, trong đó có bao nhiêu hộ đã được thoát nghèo một cách bền vững từ nguồn vốn chính sách này, chương trình cho vay có thực sự có tác động tích cực đến đời sống kinh tế, xã hội của người dân hay không

Nguồn vốn cho vay chương trình hộ mới thoát nghèo đạt chất lượng cho vay về mặt xã hội khi nó thực sự giúp các hộ gia đình phát triển sản xuất, kinh doanh; góp phần nâng cao thu nhập và giúp cho các hộ thoát nghèo một cách bền vững, không bị tái nghèo

1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay hộ mới thoát nghèo

1.2.4.1 Các nhân tố khách quan

- Điều kiện tự nhiên: Những hộ gia đình ở trong các khu vực đồng bằng,

nơi có hạ tầng phát triển, dân trí cao, khí hậu dịu mát, và diện tích đất lớn thường có điều kiện thuận lợi để sử dụng nguồn vốn cho vay một cách hiệu quả Ngược

lại, ở những nơi có hạ tầng yếu kém, giao thông khó khăn, tích tích đất hạn chế, và khí hậu khắc nghiệt, việc sử dụng vốn vay thường khó khăn hơn

- Điều kiện xã hội: Đóng vai trò quan trọng ảnh hưởng đến việc đánh giá

chất lượng cho vay cho hộ gia đình mới thoát nghèo Ở một số khu vực nông thôn, sâu, xa, còn tồn tại những thói quen canh tác truyền thống như chăn nuôi gia tăng, gia cầm thoải mái rông, không có cơ sở hạ tầng chuồng trại và thường thiếu việc tiêm phòng dịch bệnh Điều này có nghĩa là cho vay dành cho hộ gia đình mới thoát nghèo không mang tính hiệu quả cao Hộ mới thoát nghèo thường có số lượng con nhiều hơn so với hộ gia đình trung bình nhưng lại thiếu nguồn lao động Một số hộ gia đình mới thoát nghèo có chế độ hạn chế và nguồn vốn cho vay từ Ngân hàng Chính sách xã hội như nguồn vốn từ Nhà nước, thường sử dụng chúng cho mục tiêu cá nhân và gia đình, không đầu tư vào sản xuất kinh doanh doanh

- Điều kiện kinh tế: của hộ mới thoát nghèo thường rất hạn chế với sự thiếu

hụt vốn tự có (chỉ có sức lao động) là điều phổ biến Do đó, việc phụ thuộc vào ngân hàng vay ngân hàng để thực hiện các hoạt động sản xuất kinh doanh đồng thời thiếu kinh nghiệm sản xuất đã làm giảm hiệu quả của vốn vay Ngoài ra, hạn chế trong việc xây dựng và tập huấn các chương trình khuyến nông, khuyến khuyến, khuyến ngư và các hoạt động tương tự cũng đã ảnh hưởng đến hiệu quả của cho vay dành cho hộ gia đình mới thoát nghèo

- Điều kiện y tế, giáo dục: ảnh hưởng đến chất lượng cho vay dành cho hộ

gia đình mới thoát nghèo Các khu vực có hệ thống y tế phát triển, được cung cấp đủ điều kiện về y tế thì tình hình sức khỏe người dân sẽ đảm bảo tốt hơn, đồng nghĩa với sức khỏe lao động tốt, có điều kiện để tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh một cách hiệu quả Điều này cũng bao gồm việc sử dụng hiệu quả cho vay cho hộ gia đình mới thoát nghèo Giáo dục cũng đóng vai trò quan trọng không kém Khu vực có tỷ lệ người học cao thường có điều kiện tốt hơn để tiếp thu, xây dựng kiến thức khoa học và kỹ thuật trong quá trình sản xuất Kết quả là, các hoạt động sản xuất kinh doanh trở nên hiệu quả hơn, và người dân chấp hành pháp luật Nhà nước và cam kết trả nợ cho ngân hàng

- Chính sách nhà nước: Chính sách của Nhà nước trong nền kinh tế có ảnh

hưởng lớn đến sự ổn định và phát triển kinh tế Nếu Nhà nước thực hiện điều tiết hợp lý và đáp ứng kịp thời, môi trường kinh tế có thể trở nên lành mạnh và ổn định Ngược lại, can thiệp không đúng có thể gây rối loạn thị trường Để đảm bảo vốn vay dành cho các vùng nghèo, xã nghèo và hộ cận nghèo có hiệu quả, Nhà nước cần thực hiện chính sách hỗ trợ liên tục và phù hợp Ngoài ra, cần có hướng dẫn để hỗ trợ việc đầu tư vốn vào các lĩnh vực cụ thể tùy theo thời điểm và xử lý rủi ro để tìm ra cách đáp ứng tốt nhất cho hộ mới thoát nghèo Ngoài việc hỗ trợ sản xuất và tiêu thụ sản phẩm, Nhà nước cần phải đầu tư vào cơ sở hạ tầng Điều này bao gồm việc xây dựng và nâng cấp hệ thống đường giao thông nông thôn, các công trình thủy lợi và chợ Hỗ trợ sản xuất nông nghiệp cũng đóng góp một vai trò quan trọng, bao gồm các việc cung cấp giống cây trồng mới và các loại vật tư nông nghiệp khác, huấn luyện và khuyến nông để người nghèo điều kiện sử dụng một cách hiệu quả

1.2.4.2 Các nhân tố chủ quan

Phân tích các nhân tố chủ quan ảnh hưởng đến chất lượng cho vay hộ mới thoát nghèo bao gồm cả các yếu tố kinh tế, xã hội, văn hóa và hành vi cá nhân Dưới đây là một số nhân tố quan trọng có thể kể đến như:

- Thu nhập và nguồn thu nhập: Mức thu nhập của hộ gia đình có ảnh hưởng

lớn đến khả năng trả nợ Cho vay hộ mới thoát nghèo nên cân nhắc đến nguồn thu nhập ổn định và khả năng sinh lời trong tương lai

- Lịch sử cho vay: Lịch sử cho vay của người vay là yếu tố quan trọng để

đánh giá khả năng trả nợ Nếu có lịch sử cho vay xấu, người vay có thể gặp khó

khăn trong việc nhận được khoản vay với lãi suất thấp

- Mục đích vay và quản lý nguồn vốn: Mục đích sử dụng khoản vay cũng

quan trọng Nếu người vay sử dụng vốn để đầu tư vào việc cải thiện năng lực sinh lời, có thể tăng khả năng trả nợ Bên cạnh đó, khả năng quản lý tài chính cá nhân của người vay ảnh hưởng đến khả năng duy trì sự ổn định tài chính và trả nợ đúng hạn của các hộ gia đình

- Học vấn và kỹ năng nghề nghiệp: Trình độ học vấn và kỹ năng nghề

nghiệp có thể ảnh hưởng đến khả năng kiếm thu nhập và do đó nó ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh và khả năng trả nợ

- Tình trạng sức khỏe của các hộ vay vốn: Tình trạng sức khỏe có thể ảnh

hưởng đến khả năng làm việc và kiếm thu nhập, do đó có tác động đến khả năng trả nợ của các hộ gia đình

- Chính sách vay và lãi suất: Chính sách vay và mức lãi suất cũng quan

trọng Nếu chính sách không linh hoạt hoặc lãi suất quá cao, các hộ mới thoát nghèo khả năng sẽ gặp khó khăn trong việc trả nợ Để đảm bảo chất lượng cho vay hộ mới thoát nghèo, NHCSXH và chính phủ cần xem xét để có chính sách cho vay ưu đãi và thiết lập các chính sách linh hoạt và có tính bền vững

- Trình độ năng lực của đội ngũ cán bộ ngân hàng: Đội ngũ cán bộ ngân

hàng có chuyên môn nghiệp vụ giỏi, có đạo đức, có năng lực trong việc, nhiệt tình giúp đỡ hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách làm thủ tục vay vốn nhanh và kịp thời

- Máy móc, trang thiết bị, cơ sở vật chất: Đây là các yếu tố mang tính chất

phương tiện hữu hình phục vụ cho hoạt động cho vay của ngân hàng Nếu cơ sở vật chất đảm bảo, máy móc hiện đại và ứng dụng nhiều công nghệ mới sẽ giúp Ngân hàng thu nhận và xử lý thông tin nhanh chóng, kịp thời, chính xác Căn cứ vào đó có thể đưa ra các quyết định đúng đắn, giúp cho việc quản lý cho vay được thuận tiện và hiệu quả hơn

1.3 Kinh nghiệm về nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo tại một số ngân hàng chính sách xã hội trong nước và bài học đối với phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phong Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế

1.3.1 Kinh nghiệm về nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo tại một số ngân hàng chính sách xã hội trong nước

1.3.1.1 Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Quảng Xương, tỉnh Thanh Hóa

Từ năm 2015, thực hiện theo Quyết định số 28/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ Phòng giao dịch NHCSXH huyện Quảng Xương đã triển khai

chương trình cho vay đối với hộ mới thoát nghèo trên địa bàn huyện Với mức cho vay tối đa khi triển khai là 50 triệu đồng/ hộ gia đình, đến năm 2019 mức cho vay đã được điều chỉnh tăng lên mức 100 triệu đồng/ hộ gia đình Các hộ vay vốn là các hộ mới thoát nghèo, không cần phải bảo đảm tiền vay Thời hạn cho vay dựa trên thỏa thuận giữa ngân hàng và hộ vay nhưng không quá 10 năm Sau gần 7 năm triển khai, nguồn vốn này đã tiếp sức cho hàng nghìn hộ mới thoát nghèo trên địa bàn huyện Quảng Xương đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, từ đó thoát nghèo bền vững

Tính đến nay, toàn huyện đã giải ngân chương trình cho vay chính sách đối với hộ mới thoát nghèo đạt hơn 73 tỷ đồng, tăng trưởng thêm 5 tỷ so với đầu năm, với gần 1.300 khách hàng đang vay vốn Nguồn vốn cho vay chương trình hộ mới thoát nghèo đã thu hút, tạo việc làm cho hàng nghìn lao động có vốn phát triển sản xuất, kinh doanh; góp phần nâng cao thu nhập, hàng năm giúp cho hàng trăm hộ thoát nghèo một cách bền vững, không bị tái nghèo Chương trình cho vay ưu đãi của NHCSXH đối với hộ mới thoát nghèo đã đạt hiệu quả tích cực, giúp các hộ dân trên địa bàn huyện đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, từ đó thoát nghèo bền vững, bảo đảm an sinh xã hội

Thời gian tới, NHCSXH Quảng Xương tiếp tục phối hợp với chính quyền các cấp, các tổ chức hội, đoàn thể, các tổ tiết kiệm và vay vốn để định hướng, tư vấn cho các hộ gia đình về phương án phát triển sản xuất, kinh doanh trước khi vay vốn; tăng cường giám sát, giúp đỡ, đôn đốc các hộ vay vốn sử dụng vốn vay đúng mục đích và có hiệu quả nhằm hạn chế thấp nhất tỷ lệ nợ xấu phát sinh Tiếp tục rà soát các hộ có nhu cầu vay vốn, trên cơ sở đó đề nghị cấp trên bổ sung vốn chương trình cho hộ thoát nghèo để các hộ vay vốn có điều kiện phát triển sản xuất, kinh doanh, ổn định cuộc sống và thoát nghèo bền vững

1.3.1.2 Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phù Cư, tỉnh Hưng Yên

Để thực hiện hiệu quả chương trình cho vay hộ mới thoát nghèo, thời gian qua, phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội huyện đã phối hợp với các xã, thị trấn, các hội, đoàn thể tổ chức tập huấn nghiệp vụ, hướng dẫn về quy trình thủ

tục cho vay nhằm đảm bảo tổ chức bình xét cho vay đúng đối tượng, việc lập hồ sơ vay vốn kịp thời, đầy đủ, đúng quy định Cùng với đó, thường xuyên tổ chức kiểm tra, giám sát tình hình triển khai thực hiện tại cơ sở, bảo đảm vốn vay đến đúng đối tượng thụ hưởng, mức vay, thời hạn cho vay phù hợp nhu cầu, phương án sản xuất kinh doanh, người vay vốn sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả Đồng thời, đẩy mạnh công tác tuyên truyền về nội dung, vai trò và ý nghĩa của chương trình cho vay để đối tượng có nhu cầu nắm được từ đó thực hiện vay vốn Theo số liệu tổng hợp, trong 5 năm qua tổng dư nợ từ chương trình cho vay hộ mới thoát nghèo trên địa bàn huyện đạt gần 222 tỷ đồng cho 4.810 hộ khách hàng vay vốn phát triển sản xuất Đến thời điểm này, còn 3.017 khách hàng còn dư nợ với tổng số tiền là gần 144 tỷ đồng Đây cũng là một trong những chương trình có số dư nợ cao nhất đến thời điểm hiện tại của Phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội huyện Các hộ mới thoát nghèo có khả năng quản lý và sử dụng đồng vốn vay tốt hơn so với các đối tượng vay là hộ nghèo, cận nghèo vì phần lớn trong số họ đã có kinh nghiệm sản xuất từ đồng vốn vay ưu đãi cho hộ nghèo, hộ cận nghèo trước đó Vì vậy, không có trường hợp nào nợ xấu Chương trình cho vay hộ mới thoát nghèo này đã giúp các hộ mới thoát nghèo trên địa bàn có điều kiện đầu tư trồng trọt, chăn nuôi, phát triển sản xuất, cải thiện đời sống

1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phong Điền

Từ kinh nghiệm của các Phòng giao dịch NHCSXH trong nước về nâng cao chất lượng cho vay hộ mới thoát nghèo, chúng ta có thể học hỏi và rút ra được nhiều bài học bổ ích cho Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền, tỉnh TT-Huế nhằm nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo như sau:

Thứ nhất: Tận dụng sức mạnh tổng hợp của hệ thống chính trị và đoàn kết của toàn dân là yếu tố quyết định đến sự thắng lợi toàn diện, góp phần hiệu quả vào việc thực hiện Chương trình mục tiêu quốc gia về giảm nghèo bền vững và xây dựng nông thôn mới Đồng thời, đây cũng là giải pháp quan trọng hàng đầu để tiếp tục củng cố và phát triển mạnh mẽ ngân hàng Chính sách xã hội, đảm bảo sự bền vững trong tương lai

Thứ hai: Sự quan tâm và chỉ đạo đều đặn từ Ban đại diện Hội đồng quản trị ngân hàng Chính sách xã hội ở cấp tỉnh và huyện, cùng với sự tham gia có trách nhiệm của chính quyền các cấp, đặc biệt là chính quyền cấp xã, chính quyền cấp thôn đảm bảo sự thành công của hoạt động tín dụng chính sách xã hội Sự vào cuộc tích cực của chính quyền cấp xã, chính quyền cấp thôn, và sự phối hợp chặt chẽ giữa NHCSXH và các tổ chức CT-XH là những yếu tố quan trọng, đóng góp vào thành công của các hoạt động này

Thứ ba: Tăng cường vai trò và trách nhiệm của Chủ tịch Ủy ban nhân dân cấp xã, là thành viên Ban đại diện Hội đồng quản trị ngân hàng Chính sách xã hội cấp huyện, trong việc chỉ đạo, kiểm tra, và giám sát quản lý vốn cho vay đối với các hộ gia đình mới thoát nghèo trên địa bàn Qua thực tiễn cho thấy, nơi nào chính quyền địa phương thường xuyên quan tâm, nơi đó chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo không ngừng được củng cố và nâng cao, hoạt động quản lý vốn nhận ủy thác, ủy nhiệm của các tổ chức chính trị - xã hội, Tổ TK&VV có trách nhiệm, năng động, khoa học và hiệu quả hơn

Thứ tư: Thường xuyên củng cố và duy trì hoạt động Điểm giao dịch xã đảm bảo an toàn và hiệu quả, đây là mô hình giao dịch sáng tạo của NHCSXH, là kênh quan trọng để tuyên truyền quảng bá hình ảnh NHCSXH, các chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước liên quan đến các Chương trình mục tiêu quốc gia về giảm nghèo bền vững và xây dựng nông thôn mới đến tận thôn, bản và từng người dân biết để cùng tham gia thực hiện

Thứ năm: Tổ chức CT-XH đã công khai hoá và xã hội hoá hoạt động cho vay chính sách của ngân hàng Chính sách xã hội trên địa bàn, tạo điều kiện thuận lợi để người dân có thể tiếp cận và hưởng các chính sách cho vay ưu đãi của Chính phủ Điều này giúp hộ gia đình mới thoát nghèo và các đối tượng chính sách khác có thể dễ dàng tiếp cận các dịch vụ tài chính và tiết kiệm của ngân hàng Chính sách xã hội một cách nhanh chóng, thuận lợi, an toàn và hiệu quả Đồng thời, cũng giúp giảm thiểu thời gian và chi phí khi vay vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho người vay

Thứ sáu: Khâu kiểm tra, kiểm soát hoạt động vay vốn cần được coi trọng

Qua thực tế cho thấy, địa phương nào, tổ chức chính trị - xã hội nào thường xuyên tăng cường công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của hộ vay, công tác đôn đốc thu hồi nợ gốc, thu lãi của Tổ TK&VV thì nơi đó không xảy ra hiện tượng chiếm dụng vốn, chất lượng cho vay không ngừng được cải thiện và nâng cao

Thứ bảy: Công tác thông tin, tuyên truyền cần được triển khai thực hiện tốt từ cấp thôn, xóm lên đến cấp tỉnh, thành phố về các chương trình cho vay chính sách để người dân hiểu và thực hiện đúng, nhất là thực hiện tốt nguyên tắc có vay, có trả

Thứ tám: NHCSXH thường xuyên đào tạo và xây dựng đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng có chất lượng tốt, có ý thức tổ chức kỷ luật và phong cách giao tiếp văn minh, lịch sự, tạo lập lòng tin với khách hàng là nhân tố quyết định thành công