Trường Học Viện Ngân Hàng KHOA TCNH  &  CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Đề tài: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á SeABank - Sở Giao Dịch Giáo viên hướng dẫn : PGS.TS. Nguyễn Văn Tiến Sinh viên thực hiện : Nguyễn Đức Giang Lớp : 34I-Khoa TCNH Hà Nội , 2011 i LỜI CAM ĐOAN Báo cáo tốt nghiệp ngành Tài chính – Ngân hàng với đề tài “Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á SeABank - Sở Giao Dịch ” được sinh viên thực hiện dưới sự hướng dẫn của PGS.TS. Nguyễn Văn Tiến – Phó chủ nhiệm khoa Ngân hàng - Học viện Ngân Hàng. Trong quá trình viết khóa luận, sinh viên có tham khảo, kế thừa một số lý luận chung về tín dụng ngân hàng và sử dụng những thông tin, số liệu từ một số cuốn sách chuyên ngành, tạp chí, báo điện tử…theo danh mục tài liệu tham khảo. Sinh viên cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng mình và không có sự sao chép nguyên văn từ bất kỳ tài liệu nào. Sinh viên xin chịu hoàn toàn trách nhiệm về cam đoan của mình. Sinh viên Nguyễn Đức Giang i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Nội dung viết tắt 1 BCTC Báo cáo tài chính 2 CIC Trung tâm thông tin tín dụng 3 DN Doanh nghiệp 4 ĐH Đại học 5 EMV Europay - Mastercard – Visa 6 GTVT Giao thông vận tải 7 HĐQT Hội đồng quản trị 8 HĐTV Hội đồng thành viên 9 KH Khách hàng 10 KT – XH Kinh tế - Xã hội 11 NHNN Ngân hàng Nhà nước 12 NHTM Ngân hàng thương mại 13 NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần 14 SXKD Sản xuất kinh doanh 15 TB Trung bình 16 TD Tín dụng 17 TĐ Thẩm định 18 TSBĐ Tài sản bảo đảm 19 TTCK Thị trường chứng khoán 20 Vay NH Vay ngắn hạn 21 SeABank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á ii DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Cơ cấu dư nợ cho vay của SeABank –Sở Giao Dịch giai đoạn 2008 - 2010 28 Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng ngắn hạn phân theo thành phần kinh tế 31 Bảng 2.3: Phân loại nợ quá hạn và nợ xấu của SeABank –Sở Giao Dịch giai đoạn 2008 – 2010 32 Bảng 2.4: Số lượng nhân viên SeABank - SỞ GIAO DỊCH 39 iii iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ii DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ iii MỤC LỤC v LỜI MỞ ĐẦU vi CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 1.1. Tín dụng ngân hàng và vai trò hoạt động cho vay ngắn hạn của NHTM 1 1.2. Chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn của NHTM 11 1.3. Nhân tố ảnh hưởng chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn của NHTM 16 Kết luận chương 1 21 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI SeABank - SỞ GIAO DỊCH 22 2.1. Tổng quan về SeABank - SỞ GIAO DỊCH 22 2.2. Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn tại SeABank - SỞ GIAO DỊCH 24 2.3. Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn của SeABank - SỞ GIAO DỊCH 34 Kết luận chương 2 51 CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI SEABANK - SỞ GIAO DỊCH 52 3.1. Định hướng hoạt động của SeABank - Sở Giao Dịch trong giai đoạn hội nhập 52 3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với SeABank - Sở Giao Dịch 54 3.3. Kiến nghị 64 Kết luận chương 3 66 KẾT LUẬN 67 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ix v LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Cùng với xu thế phát triển của nền kinh tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam cũng đang trong quá trình đổi mới và đã đạt được những thành công nhất định. Trong quá trình hội nhập, cạnh tranh ngày một diễn ra gay gắt, đặt hệ thống ngân hàng Việt Nam trước những vận hội mới cũng như những khó khăn phải đối mặt. Hoạt động của ngân hàng đạt được kết quả tốt sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho nền kinh tế phát triển và ngược lại sự hoạt động yếu kém của ngân hàng sẽ ảnh hưởng xấu đến sự phát triển của cả nền kinh tế. Xác định được tầm quan trọng của hoạt động tín dụng và vai trò của ngân hàng, Chính phủ và NHNN Việt Nam đã có nhiều giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động cũng như chất lượng tín dụng trong toàn bộ hệ thống NHTM Việt Nam. Hòa nhịp cùng sự đổi mới toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á - SeABank cũng đã và đang có sự đổi mới đáng khích lệ. Tuy nhiên trong tiến trình đổi mới SeABank đã gặp nhiều khó khăn, trở ngại, đặc biệt trong giai đoạn vừa qua. Dưới tác động của suy thoái kinh tế, khủng hoảng tài chính toàn cầu, chính sách thắt chặt tín dụng, hoạt động của các NHTM trong đó có cả SeABank đã gặp những thử thách thực sự như: khó khăn trong hoạt động huy động vốn và tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu gia tăng, khó khăn trong kiểm soát rủi ro… đồng thời bộc lộ những tồn tại làm chất lượng hoạt động của SeABank nói chung và hoạt động cho vay ngắn hạn của các chi nhánh nói riêng chưa thực sự hiệu quả. Nhận thức được tầm quan trọng và cấp thiết của vấn đề trên, sau một thời gian thực tập tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á SeABank - Sở Giao Dịch, với mong muốn được hiểu sâu hơn về công tác tín dụng ngắn hạn, em đã chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á SeABank - Sở Giao Dịch “. vi Thứ nhất, hệ thống hóa những vấn đề cơ bản liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung và cho vay ngắn hạn nói riêng của NHTM. Thứ hai, phân tích và đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn của Ngân hàng SeABank – Sở Giao Dịch trong giai đoạn 2008 – 2010. Thứ ba, xác định những hạn chế và nguyên nhân khách quan, chủ quan, từ đó đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn của SeABank – Sở Giao Dịch trong thời gian tới. 2. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Khóa luận tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay ngắn hạn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á SeABank – Sở Giao Dịch từ năm 2008 đến năm 2010. 3. Phương pháp nghiên cứu • Phương pháp điều tra phân tích, so sánh các chỉ tiêu trong hoạt động cho vay ngắn hạn của SeABank – Sở Giao Dịch trong giai đoạn 2008 – 2010. • Phương pháp phân tích theo nhân tố ảnh hưởng, từ đó tìm ra những tồn tại nhằm đề xuất các giải pháp, phương hướng giải quyết. 4. Kết cấu khóa luận Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, bài khóa luận được kết cấu làm 03 chương: Chương 1: Lý luận chung về tín dụng và chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn của NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP SeABank – Sở Giao Dịch Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn đối với Ngân hàng TMCP SeABank – Sở Giao Dịch vii Báo cáo thực tập tốt nghiệp 1 Học Viện Ngân Hàng CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Tín dụng ngân hàng và vai trò hoạt động cho vay ngắn hạn của NHTM 1.1.1. Tín dụng ngân hàng 1.1.1.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng Khó có thể đưa ra một định nghĩa rõ ràng về tín dụng. Vì vậy tùy theo góc độ nghiên cứu mà chúng ta có thể xác định nội dung của thuật ngữ này. Tín dụng (credit) xuất phát từ chữ La tinh là credo (tin tưởng, tín nhiệm). Trong thực tế cuộc sống, thuật ngữ tín dụng được hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau; ngay cả trong quan hệ tài chính, tùy theo từng bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có một nội dung riêng. Trong quan hệ tài chính, tín dụng có thể hiểu theo các định nghĩa sau: − Xét trên góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm thì tín dụng được coi là phương pháp chuyển dịch quỹ từ người cho vay sang người đi vay. − Trong một quan hệ tài chính cụ thể, tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở có hoàn trả giữa hai chủ thể. Như một công ty công nghiệp hoặc thương mại bán hàng trả chậm cho công ty khác, trong trường hợp này người bán chuyển giao hàng hóa cho bên mua và sau một thời gian nhất định theo thỏa thuận bên mua phải trả tiền cho bên bán. Phổ biến hơn cả là giao dịch giữa ngân hàng và các định chế tài chính khác với các doanh nghiệp và cá nhân thể hiện dưới hình thức cho vay, tức là ngân hàng cấp tiền vay cho bên đi vay và sau một thời hạn nhất định người đi vay phải thanh toán vốn gốc và lãi. SV Nguyễn Đức Giang Lớp: 34I-Khoa TCNH [...]... hàng SeABank - Sở Giao Dịch quản lý hoạt động của trụ sở, Ban quản lý tín dụng, Kế toán giao dịch, Kế toán tài chính và phòng Hành chính nhân sự Sơ đồ 2.1:Cơ cấu tổ chức Ngân hàng SeABank - Sở Giao Dịch GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC Kế Toán Khách Giao Dịch Ngân Quỹ Hỗ Trợ Kế Hàng & Tín Toán Thẩm Dụng Tài Định Chính 2.2 Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn tại SeABank SỞ GIAO DỊCH 2.2.1 Cơ sở pháp. .. đánh giá chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn của NHTM Chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn của NHTM được thể hiện qua nguồn vốn ngắn hạn huy động được, doanh số cho vay ngắn hạn, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu cho vay ngắn hạn, hiệu quả sinh lợi cho vay ngắn hạn Cụ thể: Nguồn vốn huy động được: Để đảm bảo năng lực cạnh tranh với các ngân hàng khác về tăng trưởng dư nợ tín dụng, cũng như mở rộng thị phần. .. tới tay người vay Căn cứ vào phương thức thanh toán: Người ta chia cho vay ngắn hạn thành cho vay ngắn hạn hoàn trả một lần, cho vay ngắn hạn hoàn trả nhiều lần 1.1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay ngắn hạn của NHTM Dựa trên những quy định của Ngân hàng Nhà nước về cho vay ngắn hạn, các ngân hàng đã triển khai hoạt động cho vay cụ thể gồm nhiều sản phẩm linh hoạt, phù hợp với phương trâm hoạt động cũng như... tượng khách hàng mục tiêu của các ngân hàng Hoạt động cho vay ngắn hạn đã trở thành một phần không thể thiếu trong cuộc sống của mỗi chúng ta Hoạt động cho vay ngắn hạn của các NHTM đã góp phần làm ổn định và phát triển sản xuất của nền kinh tế, các tổ chức và mỗi cá nhân Cũng như các loại hoạt động tín dụng khác, hoạt động cho vay ngắn hạn có vai trò cực kỳ quan trọng Đặc biệt, trong bối cảnh Việt Nam. .. TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng 7 Căn cứ vào đồng tiền cho vay: Cho vay ngắn hạn bao gồm cho vay bằng đồng nội tệ và cho vay bằng đồng ngoại tệ Căn cứ vào phương pháp cho vay: Cho vay ngắn hạn được chia thành tín dụng từng lần, tín dụng theo hạn mức Căn cứ vào tính chất của việc cấp vốn: Cho vay ngắn hạn gồm cho vay thế vốn và cho vay ứng vốn - Cho vay thế vốn: Việc cho vay làm thay... cơ sở nợ quá hạn, người ta người ta thường thông qua tỷ lệ nợ quá hạn cho vay ngắn hạn gồm: Tỷ lệ nợ quá hạn = Tổng dư nợ quá hạn ngắn hạn x 100% Tổng dư nợ cho vay ngắn hạn Tỷ lệ nợ xấu cho vay ngắn hạn SV Nguyễn Đức Giang = Tổng dư nợ xấu ngắn hạn Tổng dư nợ cho vay ngắn hạn x 100% Lớp: 34I-Khoa TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp 16 Học Viện Ngân Hàng Trong nền kinh tế thị trường rủi ro trong hoạt động. .. đáp ứng tốt nhất các nhu cầu giao dịch thẻ của khách hàng 2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy của SeABank - SỞ GIAO DỊCH Đứng đầu ngân hàng SeABank - Sở Giao Dịch là Ban giám đốc gồm: - Giám đốc : phụ trách toàn bộ hoạt động của cơ quan, trực tiếp điều hành về công tác tổ chức nhân sự, thi đua, khen thưởng và kiểm tra - Phó giám đốc là người hỗ trợ Giám đốc, phụ trách bộ phận kinh doanh, kế toán, ngân quỹ Ngân. .. có giá ngắn hạn Thị trường này hoạt động rất linh hoạt và cung cấp một nguồn một nguồn vốn rất lớn cho nền kinh tế Do đó hoạt động cho vay ngắn hạn của NHTM ngày càng phát triển mạnh mẽ b Vai trò của hoạt động cho vay ngắn hạn của NHTM đối với doanh nghiệp • Hoạt động cho vay ngắn hạn của NHTM giúp bổ sung vốn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng với tư cách... DỊCH 2.2.1 Cơ sở pháp lý điều chỉnh chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn tại SeABank - SỞ GIAO DỊCH Cơ cở pháp lý có vị trí hết sức quan trọng đối với chất lượng hoạt động tín dụng Nó tạo môi trường hành lang pháp lý cho hoạt động của ngân hàng Cơ sở pháp lý ở đây bao gồm các văn bản của Chính phủ và NHNN như: − Lquật các tổ chức tín dụng 07/1997/QH10 ban hành ngày 31/12/1997 cùng các sửa đổi kèm theo... SeABank - SỞ GIAO DỊCH 2.2.2.1 Quy trình cho vay ngắn hạn tại SeABank- Chi nhánh Sở Giao Dịch Quy trình tín dụng là bảng tổng hợp mô tả các bước đi cụ thể từ khi tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng cho đến khi ngân hàng ra quyết định cho vay, giải ngân và thanh lý hợp đồng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần SeABank - SỞ GIAO DỊCH thực hiện quy trình tín dụng ngắn hạn bao gồm 8 bước, được thể hiện . Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn của SeABank - SỞ GIAO DỊCH 34 Kết luận chương 2 51 CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI SEABANK - SỞ GIAO DỊCH. CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI SeABank - SỞ GIAO DỊCH 22 2.1. Tổng quan về SeABank - SỞ GIAO DỊCH 22 2.2. Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn tại SeABank - SỞ GIAO DỊCH. hoạt động cho vay ngắn hạn của NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP SeABank – Sở Giao Dịch Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn đối với Ngân