Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : TS Hà Thanh Việt  ĐỀ TÀI Phân tích tình hình hoạt động của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển chi nhánh Bình Định từ năm 2007 đến 2009 Giáo viên hướng dẫn Sinh viên thực hiện : Ts Hà Thanh Việt : Trang 1 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : TS Hà Thanh Việt Trang 2 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : TS Hà Thanh Việt LỜI NÓI ĐẦU Trong những năm vừa qua, Việt Nam đã hoàn thành công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước, và ngày càng vững bước trên con đường phát triển kinh tế - xã hội Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, nhu cầu về vốn đã và đang là một nhu cầu hết sức cần thiết cho việc xây dựng cơ sở hạ tầng, phát triển kinh tế cũng như chuyển dịch cơ cấu kinh tế của nước nhà Đứng trước thực trạng đó, hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam chiếm một vị trí chiến lược trong việc đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế Và vấn đề nổi bật trong hoạt động ngân hàng là công tác huy động vốn và sử dụng vốn, mục tiêu đặt ra là làm sao cho công tác huy động vốn và sử dụng vốn đạt được hiệu quả cao nhất Ngân hàng Đầu tư & Phát triển chi nhánh Bình Định, là một chi nhánh của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam, một ngân hàng thương mại quốc doanh, có vai trò quan trọng trong việc huy động vốn và cho vay đối với các dự án thuộc nhiều thành phần kinh tế Với đặc trưng là một thành phố có nền kinh tế ngày càng phát triển, em đã quyêt định lựa chọn thực tập tại Ngân hàng Đầu tư & Phát triển chi nhánh Bình Định để có cơ hội tìm hiểu về cách thức tổ chức và hoạt động của ngân hàng, hiểu rõ hơn về vai trò quan trọng của ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế - xã hội của Tỉnh nhà, đồng thời có sự liên hệ giữa lý luận đã học ở trường với thực tiễn công tác tại Ngân hàng Bài báo cáo này nhằm tìm hiểu, làm quen các vấn đề thực tế về hoạt động ngân hàng, đồng thời vận dụng các kiến thức đã học để tiến hành phân tích, đánh giá một số hoạt động chủ yếu của ngân hàng Đầu tư & Phát triển chi nhánh Bình Định Báo cáo này còn trình bày một cách tóm lược về quá trình hình thành của ngân hàng, tình hình hoạt động của ngân hàng Đầu tư & Phát triển chi nhánh Bình Định qua các năm 2007, 2008, 2009 với phương pháp phân tích tổng hợp, kết hợp giữa lý luận và thực tiễn Từ đó rút ra được những điểm mạnh, yếu trong các mặt hoạt động của chi nhánh, đồng thời đưa ra một số đề xuất nhằm khắc phục những mặt còn tồn tại và nâng cao hiệu quả hoạt động của chi nhánh Ngoài lời nói đầu và kết luận, bài báo cáo này gồm 3 phần chính :  Phần I : Giới thiệu khái quát về Ngân hàng Đầu tư & Phát triển chi nhánh Bình Định Trang 3 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : TS Hà Thanh Việt  Phần II : Phân tích tình hình hoạt động của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển chi nhánh Bình Định từ năm 2007 đến 2009  Phần III : Đánh giá chung và một số ý kiến đề xuất nhằm hoàn thiện hoạt động của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển chi nhánh Bình Định Vì thời gian kiến tập có hạn cùng với khả năng lý luận và sự hiểu biết hạn chế nên bài báo cáo này ít nhiều không tránh khỏi thiếu sót Kính mong nhận được những ý kiến đóng góp của quý thầy cô, quý đơn vị cùng các bạn để bài báo cáo này được hoàn thiện hơn Em xin chân thành cảm ơn tất cả thầy cô khoa TC-NH & QTKD, trường đại học Quy Nhơn đã tận tình dạy bảo, truyền đạt cho em rất nhiều kiến thức trong suốt thời gian qua Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn thầy giáo TS Hà Thanh Việt đã tận tình hướng dẫn em hoàn thành báo cáo thực tập tổng hợp này Em xin gửi lời cảm ơn đến ban Giám đốc cùng toàn thể nhân viên của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển chi nhánh Bình Định, nhất là các anh chị phòng Giao dịch khách hàng cá nhân đã truyền đạt nhiều kinh nghiệm quý báu và tạo mọi điều kiện thuận lợi để em hoàn thành tốt báo cáo thực tập tổng hợp trong suốt thời gian kiến tập tại ngân hàng Cuối cùng, em xin kính chúc quý thầy cô và Ban Giám đốc cùng toàn thể nhân viên Ngân hàng Đầu tư & Phát triển chi nhánh Bình Định luôn dồi dào sức khoẻ và gặt hái được nhiều thành công trong cuộc sống Em xin chân thành cảm ơn ! Sinh viên thực hiện Trang 4 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : TS Hà Thanh Việt CHƯƠNG I : GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Bình Định  Tên đầy đủ : Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bình Định  Tên giao dịch quốc tế : Bank for Investment and Development of Viet Nam, Binh Dinh Branch  Tên viết tắt : BIDV chi nhánh Bình Định  Địa chỉ: 72 Lê Duẩn -Thành phố Quy Nhơn - Tỉnh Bình Định Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bình Định là một trong những chi nhánh hàng đầu của hệ thống BIDV Việt Nam, được thành lập vào ngày 26/11/1990 theo Quyết định số 105/NH-QĐ của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 1.1.1 Những mốc lịch sử quan trọng: - Ngày 19/05/1976 Phòng cấp phát Ngân sách Nhà nước ra đời tại Ty Tài Chính theo Quyết định số 203a của Bộ Tài chính - Ngày 30/03/1977 Chi nhánh Ngân hàng Kiến thiết tỉnh Nghĩa Bình - tiền thân của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Bình Định hiện nay - ra đời theo Quyết định số 580 ngày 15/11/1976 của Bộ Tài chính - Ngày 20/12/1982 Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng tỉnh Nghĩa Bình được thành lập - Ngày 01/07/1989 giải thể Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng khu vực Nghĩa Bình thành lập Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng khu vực Bình Định và Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng khu vực Quảng Ngãi Trang 5 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : TS Hà Thanh Việt (tiền thân của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Quảng Ngãi hiện nay) theo Quyết định số 99/NH-QĐ của Tổng giám đốc Ngân hàng Nhà nước - Ngày 26/11/1990 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có Quyết định số 105/NH-QĐ quyết định chuyển các Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng thành các Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển; Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Bình Định được thành lập - Cuối năm 1994, thực hiện Quyết định 654/TTg của Thủ tướng Chính phủ và Thông tư Liên bộ số 100/TT-LB ngày 24/11/1994 giữa Bộ Tài chính và Ngân hàng Nhà nước, toàn hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển bàn giao nhiệm vụ cấp phát và cho vay ưu đãi vốn NSNN cho Tổng Cục Đầu tư-Phát triển trực thuộc Bộ Tài chính - Thực hiện Quyết định số 293/QĐ-NH5 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chuyển sang kinh doanh thương mại thực thụ kể từ ngày 01/01/1995 - Thực hiện Quyết định số 13/1999/TTg của Thủ tuớng Chỉnh phủ và Nghị định số 43/1999/NĐ-CP của Chính phủ việc hỗ trợ phát triển được tập trung vào một đầu mối là Quỹ Hỗ trợ Phát triển thực hiện Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chỉ tiếp tục cho vay, theo dõi thu nợ các dự án đang thực hiện 1.1.2 Quy mô của Ngân hàng Kể từ khi thành lập đến nay, BIDV chi nhánh Bình Định đã không ngừng phát triển cả về quy mô hoạt động và chất lượng phục vụ Hàng loạt các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thương mại được đưa vào áp dụng Tổng tài sản của Chi nhánh liên tục có sự tăng lên về quy mô: tổng tài sản năm 2007 là 2.075.000 trđ, năm 2008 đã tăng lên 2.108.000 trđ (tăng 1,6% so với năm 2007), và đến năm 2009 con số đó là 3.326.000 trđ, tăng 57,78% so với năm 2008 (tăng hơn gấp 1,57 lần so với năm 2008) Bên cạnh việc phát triển các hoạt động dịch vụ, Chi nhánh cũng không ngừng củng cố và phát huy hoạt động kinh doanh truyền thống Huy động vốn bình quân đạt 1.859.000 trđ vào năm 2009, tăng 22,95% so với năm 2008 (vốn huy động bình quân trong năm 2008 là 1.512.000 trđ) Dư nợ tín dụng đạt 3.269.000 trđ vào cuối năm 2009, tăng 44,02% so với năm 2008 (năm 2008, con số này là 2.269.800 trđ) Số lượng cán bộ, công nhân viên của Chi nhánh cũng có sự tăng lên đáng kể, từ biên chế 44 người vào ngày đầu thành lập, đến nay, Chi nhánh đã có Trang 6 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : TS Hà Thanh Việt tổng cộng 135 người, vừa có kinh nghiệm, vừa am hiểu công nghệ ngân hàng hiện đại Chi nhánh luôn nhận được sự đánh giá cao của các cấp chính quyền Tỉnh trong công tác tài trợ vốn cho các dự án kinh tế lớn, trọng điểm của Tỉnh Qua 33 năm hoạt động, BIDV Bình Định đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể : là lá cờ đầu hệ thống NHTM trong tỉnh và hệ thống BIDV, huân chương lao động hạng 3, huân chương lao động hạng 2, liên tục được bằng khen của thống đốc NHNN về thành tích xuất sắc… 1.2 Chức năng, nhiệm vụ của BIDV chi nhánh Bình Định 1.2.1 Chức năng, nhiệm vụ  Chức năng : BIDV chi nhánh Bình Định là một doanh nghiệp Nhà nước, là một chi nhánh của BIDV nên cũng có chức năng như một NHTM : + Huy động vốn của các tổ chức kinh tế, cá nhân, tổ chức tài chính dưới nhiều hình thức khác nhau: Nhận tiền gửi có kỳ han, không kỳ hạn, phát hành trái phiếu, tín phiếu… + Cho vay vốn đối với các tổ chức kinh tế cá nhân, các tổ chức tài chính Đặc biệt chức năng truyền thống của BIDV là phục vụ đầu tư phát triển, các dự án thực hiện các chương trình phát triển kinh tế then chốt + Cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng tiện ích theo quy định + Tham gia các hoạt động trên thị trường tiền tệ + Thực hiện các hoạt động khác theo quy định của Ngân hàng Nhà Nước  Nhiệm vụ : Theo điều lệ của BIDV, tất cả các CN đều có nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ, tín dụng, thanh toán và các loại hình dịch vụ ngân hàng theo hướng đa năng tổng hợp đối với mọi thành phần kinh tế, đồng thời có trách nhiệm thực hiện đầy đủ nghĩa vụ đối với nhà nước và BIDV 1.2.2 Các sản phẩm, dịch vụ chủ yếu      1.2.2.1 Đối với khách hàng là doanh nghiệp Dịch vụ tài khoản Dịch vụ gửi một nơi, rút nhiều nơi Dịch vụ trả lương tự động, Hoa hồng đại lý, chi hộ khác Thu tiền đại lý Dịch vụ quản lý vốn Trang 7 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : TS Hà Thanh Việt  Thanh toán định kỳ theo yêu cầu  Thanh toán hoá đơn  Chuyển tiền trong nước  Thanh toán xuất - nhập khẩu  Tín dụng doanh nghiệp  Bảo lãnh  Dịch vụ khác : như dịch vụ tư vấn và bảo lãnh phát hành trái phiếu doanh nghiệp, đầu tư chứng khoán, bảo hiểm, hỗ trợ các doanh nghiệp có quan hệ hợp tác với Lào, dịch vụ ngân hàng điện tử 1.2.2.2 Đối với khách hàng cá nhân  Dịch vụ tài khoản  Dịch vụ kỳ phiếu  Dịch vụ thẻ  Phát hành giấy tờ có giá dài hạn  Tiền gửi tiết kiệm  Tiết kiệm dự phòng  Tiết kiệm bậc thang  Tiết kiệm tích luỹ bảo an  Gửi một nơi, rút nhiều nơi  Thanh toán định kỳ theo yêu cầu  Thanh toán hóa đơn  Tín dụng cá nhân  Chuyển tiền trong nước, quốc tế, kiều hối  Ngân hàng điện tử… 1.3 Bộ máy tổ chức của BIDV chi nhánh Bình Định 1.3.1 Mô hình tổ chức cơ cấu bộ máy quản lý Sơ đồ 1.1: Mô hình tổ chức cơ cấu bộ máy quản lý của BIDV chi nhánh Bình Định Trang 8 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : TS Hà Thanh Việt BAN GIÁM ĐỐC Khối QHKH Khối QLRR Khối tác nghiệp Khối QL nội bộ Khối trực thuộc Quản trị tín dụng Tài chính Kế toán Phòng GD QHKH 2 DV KH cá nhân Tổ chức – Hành chính Quỹ TK QHKH 3 DV KH DN Kế hoạch Tổng hợp QL&DV kho quỹ Phòng Điện toán QHKH 1 Phòng QLRR Phòng TTQT Chú thích: : Quan hệ chỉ đạo Mối quan hệ giữa các Phòng trong Chi nhánh là mối quan hệ phối hợp công tác theo quy trình nghiệp vụ và theo chức trách của từng Phòng Mối quan hệ giữa các Phòng thuộc trụ sở Chi nhánh với Phòng Giao dịch, Quỹ tiết kiệm là mối quan hệ hướng dẫn, kiểm tra, hỗ trợ về nghiệp vụ theo chức năng, nhiệm vụ của từng đơn vị để cùng thực hiện nhiệm vụ chung Giám đốc Chi nhánh sẽ quy định cụ thể quy trình phối hợp giữa các Phòng và đơn vị trực thuộc phù hợp với quy chế điều hành của Giám đốc và tình hình thực tế của Chi nhánh 1.3.2 Chức năng, nhiệm vụ cơ bản của từng bộ phận Trang 9 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : TS Hà Thanh Việt * Ban giám đốc: Bao gồm Giám đốc và ba Phó giám đốc: Giám đốc: Phụ trách chung các phòng ban trong công ty, điều hành mọi hoạt động kinh doanh, ký duỵêt các loại văn bản giấy tờ của công ty, đồng thời chịu trách nhiệm toàn bộ hoạt động kinh doanh tại công ty Phó giám đốc: Tham mưu giúp viêc cho giám đốc và trực tiếp quản lý hoạt động kinh doanh của công ty Giải quyết công việc khi giám đốc đi vắng * Phòng tổ chức hành chính : Đầu mối tham mưu, đề xuất, giúp việc Giám đốc về triển khai thực hiện công tác tổ chức – nhân sự và phát triển nguồn nhân lực, những biện pháp quản lý, khai thác, sử dụng cơ sở vật chất kỹ thuật tại Chi nhánh Thực hiện công tác văn thư theo quy định Quản lý, sử dụng con dấu của Chi nhánh theo đúng quy định của Pháp luật và của BIDV… * Phòng kế hoạch tổng hợp : Thu thập thông tin phục vụ công tác kế hoạch - tổng hợp Tham mưu, xây dựng kế hoạch phát triển và kế hoạch kinh doanh Giúp việc Giám đốc Chi nhánh quản lý, đánh giá tổng thể hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Công tác về nguồn vốn và các nhiệm vụ khác… * Phòng QHKH 1 : có chức năng chủ yếu phục vụ cho đối tượng khách hàng là doanh nghiệp chuyên về lĩnh vực sản xuất, có quy mô lớn, dự án lớn Chịu trách nhiệm thiết lập, duy trì và phát triển quan hệ hợp tác với khách hàng và bán sản phẩm của Ngân hàng Trực tiếp đề xuất hạn mức, giới hạn tín dụng và đề xuất tín dụng Theo dõi, quản lý tình hình hoạt động của khách hàng Kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo nợ vay Đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi Phân loại, rà soát phát hiện rủi ro và các nhiệm vụ khác có liên quan… * Phòng QHKH 2 : có chức năng chủ yếu phục vụ cho đối tượng khách hàng là doanh nghiệp chuyên về kinh doanh thương mại, xuất nhập khẩu Nhiệm vụ chính của phòng QHKH 2 cũng giống như nhiệm vụ của phòng QHKH 1 đã nêu trên * Phòng QHKH 3 : Tham mưu, đề xuất chính sách và kế hoạch phát triển khách hàng cá nhân Xây dựng và tổ chức thực hiện các chương trình Marketing tổng thể cho từng nhóm sản phẩm Tiếp nhận, triển khai và phát triển các sản phẩm tín dụng, dịch vụ ngân hàng dành cho cá nhân Tư vấn cho khách hàng lựa chọn sử dụng các sản phẩm bán lẻ Triển khai thực hiện kế hoạch bán hàng, chịu trách nhiệm về việc bán sản phẩm, nâng cao thị phần của Chi nhánh, Trang 10 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : TS Hà Thanh Việt - Dư nợ trong lĩnh vực KD-TM-XNK tăng 234.100 trđ (90,14%) so với cùng kỳ năm 2008 và tăng 171.600 trđ (53,26%) so với cùng kỳ năm 2007 Như vậy, tổng dư nợ cuối kỳ của Chi nhánh có xu hướng tăng dần qua các năm, chứng tỏ quy mô tín dụng của Chi nhánh rất lớn, tăng hơn 1,66 lần trong vòng 2 năm Dư nợ cuối kỳ tăng dần là hoàn toàn phù hợp vì doanh số cho vay của chi nhánh cũng có xu hướng tăng (như đã trình bày ở trên) Dư nợ cuối kỳ cao chứng tỏ ngân hàng hoạt động kinh doanh tốt, nhưng nếu dư nợ cứ tiếp tục tăng lên mà không có biện pháp thu nợ phù hợp sẽ làm ảnh hưởng đến chất lượng nợ (có thể tạo ra các khoản nợ quá hạn, nợ khó đòi ) cũng như khả năng thu hồi nợ của ngân hàng Đặc biệt, nếu dư nợ trung-dài hạn chiếm tỷ trọng quá cao trong tổng dư nợ sẽ có ảnh hưởng không tốt đến hoạt động của ngân hàng Tuy nhiên, BIDV là ngân hàng cấp tín dụng chủ yếu cho các dự án có tính chất dài hạn nên dư nợ trung-dài hạn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ, đặc biệt là năm 2009, khi chính phủ chủ trương kích cầu và hỗ trợ lãi suất Kết quả dư nợ theo thời gian được thể hiện qua bảng sau : Bảng 2.6 : DƯ NỢ THEO THỜI GIAN 2007 Chỉ tiêu Ngắn hạn Trung-dài hạn TỔNG CỘNG 2008 ĐVT:triệu đồng 2009 Tỷ Số dư trọng (%) Số dư Tỷ trọng (%) Số dư Tỷ trọng (%) 1,278,100 64.90 1,384,600 61.00 1,876,400 57.40 691,200 35.10 885,200 39.00 1,392,600 42.60 1,969,300 100 2,269,800 100 3,269,000 100 ( Nguồn: bảng báo cáo đánh giá kết quả hoạt động và triển khai kế hoạch kinh doanh của ngân hàng BIDV Bình Định qua các năm 2007 – 2009; phòng Kế hoạch tổng hợp ) Ta thấy dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao hơn dư nợ trung – dài hạn nhưng tỷ trọng đó có xu hướng ngày càng giảm Dư nợ trung-dài hạn có xu hướng ngày càng tăng cả về số lượng và tỷ trọng trong tổng dư nợ, đến năm 2009 đã chiếm tỷ trọng 42,60% tổng dư nợ, và đó sẽ là mối nguy hiểm cho ngân hàng nếu dùng Trang 25 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : TS Hà Thanh Việt vốn ngắn hạn để cho vay trung-dài hạn, vì tình hình huy động vốn trung-dài hạn của chi nhánh gặp rất nhiều khó khăn trong suốt thời gian qua Tăng trưởng tín dụng là điều rất quan trọng và cần thiết đối với ngân hàng, nhưng điều quan trọng hơn là phải đảm bảo tăng trưởng bền vững trong hoạt động của ngân hàng 2.3.3 Doanh số thu nợ Ngân hàng có doanh số cho vay cao, nhưng vấn đề quan trọng là cần phải thu hồi vốn Bởi vậy, doanh số thu nợ của chi nhánh cũng thể hiện tình hình hoạt động của chi nhánh có thực sự tốt hay không Doanh số thu nợ của chi nhánh được thể hiện qua bảng sau: Bảng 2.7 : DOANH SỐ THU NỢ 2007 2008 ĐVT:Triệu đồng 2009 Tỷ Số tiền trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Đầu tư sản xuất 2,996,000 75.55 3,390,500 75.50 4,367,400 74.03 Tiêu dùng 182,800 4.61 239,600 5.34 359,700 6.10 786,900 19.84 860,400 19.16 1,172,700 19.88 3,965,700 100 4,490,500 100 5,899,800 100 Chỉ tiêu KD-TMXNK TỔNG CỘNG ( Nguồn: bảng báo cáo đánh giá kết quả hoạt động và triển khai kế hoạch kinh doanh của ngân hàng BIDV Bình Định qua các năm 2007 – 2009; phòng Kế hoạch tổng hợp ) Qua bảng trên, ta thấy doanh số thu nợ của chi nhánh liên tục tăng qua các năm: • Năm 2007, doanh số thu nợ của chi nhánh là 3.965.700 trđ, vượt 4,36% kế hoạch đề ra, trong đó: - Thu nợ từ cho vay đầu tư sản xuất vượt 1,73% kế hoạch - Thu nợ từ cho vay tiêu dùng hoàn thành kế hoạch đề ra - Thu nợ từ cho vay KD-TM-XNK vượt 16,58% kế hoạch Trang 26 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : TS Hà Thanh Việt • Doanh số thu nợ năm 2008 đã tăng 524.800 trđ (13,23%) so với cùng kỳ năm 2007, vượt 2,06% kế hoạch, trong đó: - Thu nợ từ cho vay đầu tư sản xuất tăng 394.500 trđ (13,17%) so với năm 2007, hoàn thành kế hoạch đề ra - Thu nợ từ cho vay tiêu dùng đã có bước tiến bộ, tăng 56.800 trđ (31,07%) so với năm 2007, hoàn thành kế hoạch đề ra - Thu nợ từ cho vay KD-TM-XNK tăng 73.500 trđ (9,34%) so với năm 2007, vượt 7,55% kế hoạch đề ra • Năm 2009, doanh số thu nợ tăng 1.409.300 trđ (31,38%) so với năm 2008 và tăng 1.934.100 trđ (48,77%) so với năm 2007, vượt 18% kế hoạch, trong đó: - Thu nợ từ cho vay đầu tư sản xuất tăng 976.900 trđ (28,81%) so với năm 2008 và tăng 1.371.400 trđ (45,77%) so với năm 2007, vượt 1,73% kế hoạch - Thu nợ từ cho vay tiêu dùng đã tăng 120.100 trđ (50,13%) so với năm 2008 và tăng 176.900 trđ (96,77%) so với năm 2007, vượt 38,35% kế hoạch - Thu nợ từ cho vay KD-TM-XNK tăng 312.300 trđ (36,30%) so với năm 2008 và tăng 385.800 trđ (49,03%) so với năm 2007, vượt 30,3% kế hoạch Trong những năm qua, công tác xử lý và thu hồi nợ là một trong những nội dung trọng tâm được ban lãnh đạo chi nhánh đặc biệt quan tâm Việc xử lý và thu hồi nợ không chỉ góp phần làm giảm nợ xấu, tăng năng lực tài chính của hệ thống BIDV mà còn có ý nghĩa đặc biệt quan trọng khi Chính phủ đã chấp nhận cho BIDV được tăng bổ sung vốn điều lệ từ nguồn thu nợ Có thể thấy, trong thời gian qua, chi nhánh đã rất nỗ lực trong công tác thu hồi nợ, doanh số thu nợ liên tục tăng với tỷ lệ rất cao, đặc biệt là trong năm 2008 Nguyên nhân là do chính sách kích cầu thông qua việc hỗ trợ lãi suất 4% của chính phủ đã thúc đẩy các doanh nghiệp tất toán nợ cũ và vay mới để hưởng lãi suất thấp Việc thu hồi nợ có xu hướng ngày càng tăng chứng tỏ Chi nhánh thực hiện hoạt động kinh doanh của mình ngày càng có hiệu quả hơn Kể từ khi thực hiện dự án TA2 về quy trình cấp tín dụng mới, Chi nhánh đã hoạt động có hiệu quả, cả về công tác cho vay và thu hồi nợ Làm tốt công tác thu hồi nợ cũng thể hiện uy tín của ngân hàng và mang lại kết quả hoạt động kinh doanh tốt và bền vững cho chi nhánh 2.3.4 Chất lượng nợ Hoạt động tín dụng là hoạt động quan trọng nhất, có quy mô lớn nhất nhưng đồng thời cũng đi liền với rủi ro tín dụng Khi thực hiện một hoạt động tài Trang 27 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : TS Hà Thanh Việt trợ cụ thể, ngân hàng luôn cố gắng phân tích các yếu tố của người vay sao cho độ an toàn là cao nhất, và nhìn chung, các ngân hàng chỉ quyết định cho vay khi thấy rằng rủi ro tín dụng sẽ không xảy ra Tuy nhiên, khả năng hoàn trả tiền vay của khách hàng có thể bị thay đổi do nhiều nguyên nhân, do đó, rủi ro tín dụng là không thể tránh khỏi, là khách quan, chỉ có thể đề phòng chứ không thể loại trừ Có nhiều cách để quản lý rủi ro tín dụng, trong đó có phân loại chất lượng nợ (theo quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 về việc quy định phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng), trong đó, cần chú ý đến nợ quá hạn và nợ xấu 493 ( bao gồm nợ nhóm 3,4,5) Các con số thực tế tại chi nhánh BIDV Bình Định trong thời gian qua như sau: Bảng 2.8 : CHẤT LƯỢNG NỢ 2007 Chỉ tiêu Số tiền 2008 Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) ĐVT: Triệu đồng 2009 Tỷ Số tiền trọng (%) Tổng dư nợ 1,969,300 100 2,269,800 100 3,269,000 100 tín dụng Nợ xấu 493 (nhóm 49,900 2.53 12,400 0.55 38,600 1.18 3,4,5) Nợ quá hạn 11,420 0.58 11,700 0.52 16,850 0.52 ( Nguồn: bảng báo cáo đánh giá kết quả hoạt động và triển khai kế hoạch kinh doanh của ngân hàng BIDV Bình Định qua các năm 2007 – 2009; phòng Kế hoạch tổng hợp ) Qua bảng trên, ta thấy: • Năm 2007, trong tổng dư nợ tín dụng: - Nợ xấu 493 giảm 2,54 % kế hoạch đề ra ( theo kế hoạch, nợ xấu chiếm 2,6% ) - Nợ quá hạn giảm 42% so với kế hoạch ( theo kế hoạch, tỷ trọng này là 1% ) • Năm 2008, trong tổng dư nợ tín dụng: - Nợ xấu 493 giảm 37.500 trđ (75,15%) so với năm 2007, giảm 77,25% so với kế hoạch ( theo kế hoạch, tỷ trọng này là 2,4% ) Trang 28 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : TS Hà Thanh Việt - Nợ quá hạn tăng 280 trđ (2,45%) so với năm 2007, giảm 11% so với kế hoạch ( theo kế hoạch, tỷ trọng này là 0,58% ) • Năm 2009 : - Tỷ trọng nợ xấu 493 trong tổng dư nợ tín dụng tăng 26.200 trđ (211,29%) so với năm 2008 và giảm 11.300 trđ (22,65%) so với năm 2007, giảm 55% so với kế hoạch ( theo kế hoạch, nợ xấu 493 chiếm 2,6% ) - Tỷ trọng nợ quá hạn trong tổng dư nợ tín dụng tăng 5.150 trđ (44,02%) so với năm 2008 và tăng 5.430 trđ (47,55%) so với năm 2007, giảm 8% so với kế hoạch đề ra ( theo kế hoạch, nợ quá hạn chiếm 0,56% ) Nhìn chung, nợ xấu 493 có sự tăng giảm thất thường qua các năm, còn nợ quá hạn lại có xu hướng giảm về tỷ trọng trong tổng dư nợ tín dụng Nợ xấu 493 giảm đáng kể vào năm 2008, vì trong năm 2008, chi nhánh đã tiến hành đánh giá, phân tích tình hình một số khách hàng có khoản nợ xấu tại chi nhánh đã có những chuyển biến tích cực trong hoạt động sản xuất kinh doanh và quan hệ tín dụng, và nhóm khách hàng này đã chuyển từ nợ xấu lên nợ nhóm 2 (nợ cần chú ý) Bên cạnh đó, trong năm 2008, Chi nhánh luôn nâng cao công tác phòng ngừa, cảnh báo các nguy cơ tiềm ẩn phát sinh nợ xấu trong hoạt động tín dụng Chi nhánh đã khoanh vùng và tập trung biện pháp xử lý một số khách hàng có khả năng phát sinh rủi ro cao, đồng thời thực hiện nhiều biện pháp giảm dư nợ các doanh nghiệp vẫn còn nguy cơ nợ xấu, chậm luân chuyển Việc tăng lãi suất trong năm 2008 làm cho khách hàng vay gặp khó khăn trong việc huy động vốn để sản xuất kinh doanh và trả nợ ngân hàng Một số hiện tượng tín dụng đen xuất hiện như vỡ nợ hàng loạt, xuất hiện cho vay đảo nợ, chậm trả nợ đến hạn nhằm hưởng lãi suât thấp Tất cả những điều này đã làm gia tăng nợ xấu trong năm 2009, đặc biệt là những khách hàng kinh doanh các mặt hàng liên quan đến bất động sản, tiêu dùng, xuất nhập khẩu (gần 90% nợ xấu phát sinh mới trong lĩnh vực xuất khẩu là dăm gỗ, thuỷ sản, may mặc) Có những trường hợp nợ xấu, chủ doanh nghiệp chỉ có tâm lý muốn phá sản doanh nghiệp hoặc không tích cực tìm biện pháp khắc phục khó khăn và phần lớn thua lỗ, thất thoát từ nguồn vốn vay ngân hàng Tuy nhiên, tỷ trọng nợ xấu 493 trên tổng dư nợ tín dụng vẫn còn khá cao, chi nhánh vẫn chưa có biện pháp hạn chế nợ xấu, nợ quá hạn phù hợp Một số khách hàng thuộc diện tiềm ẩn nợ xấu nhưng Chi nhánh vẫn chưa có biện pháp kiên Trang 29 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : TS Hà Thanh Việt quyết để giảm thiểu rủi ro tín dụng, nhất là các doanh nghiệp xuất-nhập khẩu Tình trạng nợ xấu, nợ quá hạn còn tồn tại một phần là do công tác tiến hành định giá lại, kiểm soát tài sản chưa thực hiện nghiêm túc, đúng quy cách Việc quản lý các khoản vay của khách hàng tư nhân cá thể còn khá nhiều bất cập, phát triển số lượng khách hàng quá nhiều ngoài khả năng kiểm soát cũng là một nguyên nhân làm cho nợ xấu, nợ quá hạn vẫn còn tồn tại Vài nét cơ bản về tình hình huy động vốn và sử dụng vốn của chi nhánh BIDV Bình Định trong thời gian qua đã cho thấy được sự nỗ lực hết mình của toàn thể Chi nhánh trong hoạt động kinh doanh trước những diễn biến phức tạp của tình hình thị trường tài chính tiền tệ Những con số huy động vốn, sử dụng vốn của Chi nhánh như đã trình bày ở trên cho thấy hầu hết các chỉ tiêu đều hoàn thành và hoàn thành vượt mức tiến độ, kế hoạch đề ra và có sự tăng trưởng rõ rệt qua các năm Đây là điều kiện thuận lợi để Chi nhánh tiếp tục phát triển hơn nữa, xứng đáng với vị trí, uy tín của BIDV trong suốt thời gian qua Trang 30 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : TS Hà Thanh Việt CHƯƠNG III : ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG VÀ MỘT SỐ Ý KIẾN ĐỀ XUẤT NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CỦA BIDV CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 3.1 ĐÁNH GIÁ CHUNG Với phương châm “ Chia sẻ cơ hội - hợp tác thành công ”, mục tiêu hoạt động là trở thành Ngân hàng chất lượng, uy tín hàng đầu tại Việt Nam, BIDV đã đưa ra chính sách kinh doanh : chất lượng – tăng trưởng bền vững - hiệu quả - an toàn Là một chi nhánh trong hệ thống BIDV, chi nhánh luôn nỗ lực hết mình để thực hiện được mục tiêu đó Nhưng trên con đường đi tới mục tiêu đó, bên cạnh những cơ hội phát triển, BIDV chi nhánh Bình Định đã phải đối mặt với rất nhiều khó khăn, thử thách mói có được thành quả như ngày hôm nay 3.1.1 Những cơ hội và thách thức trong quá trình hoạt động của BIDV chi nhánh Bình Định qua các năm 2007 - 2009 3.1.1.1 BIDV chi nhánh Bình Định có rất nhiều cơ hội phát triển Thứ nhất, là một ngân hàng có bề dày truyền thống, có uy tín lớn và thương hiệu lâu năm, BIDV chi nhánh Bình Định có rất nhiều khách hàng lâu năm, đồng thời cũng không ngừng phát triển thêm rất nhiều khách hàng mới tiềm năng, nhất là khách hàng xuất, nhập khẩu Đặc biệt, chi nhánh đã dần tạo được một nền khách hàng tốt, đa dạng, ngành nghề phong phú nhằm phòng tránh và phân tán rủi ro, hạn chế việc tập trung lớn vào một số khách hàng, một ngành hàng như trước đây Nhờ nền khách hàng đa dạng sẽ tạo điều kiện tốt để phát triển mạnh các sản phẩm dịch vụ một cách bền vững Thứ hai, khách hàng của chi nhánh thường kết thúc mùa vụ trong năm, khả năng sử dụng vốn tốt, vòng quay vốn lưu động cao, do đó doanh số vay - trả phát sinh trong năm rất cao, dư nợ bình quân lớn Thứ ba, mô hình tổ chức của chi nhánh đã tương đối ổn định theo dự án TA2 môi trường làm việc tốt, mạng lưới đã được mở rộng toàn diện và ổn định Bộ máy được sắp xếp bố trí phù hợp, công tác quản trị điều hành tiên tiến, khoa học, hệ thống thông tin, công nghệ được kiểm soát an toàn, thông suốt Thứ tư, tình hình kinh tế trong nước và thế giới đã dần đi vào ổn định sau cuộc khủng hoảng, lạm phát đã được kiểm soát, tính thanh khoản của ngân hàng đã được nâng cao và đảm bảo an toàn, ngân hàng có điều kiện hạ thấp chi phí Trang 31 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : TS Hà Thanh Việt vốn đầu vào, qua đó tăng cường khả năng tìm kiếm các khách hàng tốt, dự án tốt để giải ngân, tăng trưởng ín dụng và các dịch vụ ngân hàng Thứ năm, Chính phủ và BIDV Trung ương đã triển khai các nhóm giải pháp nhằm ổn định và phát triển kinh tế, đặc biệt là các gói kích cầu, các chương trình an sinh xã hội… Thứ sáu, chi nhánh đã quyết liệt trong công tác xử lý nợ xấu bằng nhiều biện pháp, làm giảm tỷ lệ nợ xấu Thứ bảy, ban giám đốc chi nhánh thường xuyên có sự quan tâm, chỉ đạo như tăng cường nhân sự, chỉ đạo và hỗ trợ nghiệp vụ, cùng với sự chủ động, tích cực của các phòng giao dịch đã góp phần đưa hoạt động của chi nhánh phát triển vững mạnh 3.1.1.2 Những khó khăn, thách thức mà BIDV chi nhánh Bình Định phải đối mặt trong ba năm qua Một là, năm 2008, nền kinh tế thế giới khủng hoảng trầm trọng, trong khi đó, việc quản lý kinh tế vĩ mô trong nước còn nhiều bất cập, lạm phát và nhập siêu tăng cao, tỷ giá liên tục biến động Các chính sách tiền tệ của Chính phủ dẫn đến sự gia tăng lãi vay trong hệ thống ngân hàng, gây nhiều khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các Doanh nghiệp Hai là, việc huy động vốn của chi nhánh trong thời gian qua gặp rất nhiều khó khăn do phải chịu áp lực cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng trên địa bàn, nhất là các ngân hàng thương mại cổ phần cạnh tranh về lãi suất, các chính sách khuyến mại Bên cạnh đó, do tình hình nguồn vốn căng thẳng nên một số Tổ chức tài chính có tiền gửi tại chi nhánh cũng đã tất toán các hợp đồng đến hạn Một số tổ chức, doanh nghiệp rút tiền gửi để sử dụng nhiều hơn do tình hình vay vốn khó khăn hơn, lãi suất cho vay cao hơn Ba là, hoạt động tín dụng cũng gặp nhiều khó khăn trong việc cân đối nguồn vốn để cho vay Bên cạnh đó, do lãi suất cho vay cao nên nhiều khách hàng đã tính toán lại kế hoạch kinh doanh theo hướng hạn chế vốn vay, gây khó khăn trong tăng trưởng tín dụng của chi nhánh Bốn là, khả năng thu hồi nợ xấu, lãi treo, nợ ngoại bảng ngày càng khó khăn Giới hạn tín dụng bị thắt chặt, đôi lúc chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng Trang 32 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : TS Hà Thanh Việt Năm là, địa bàn hoạt động bị hạn chế trong phạm vi thành phố nhỏ, trong khi hầu hết các doanh nghiệp lớn, các công ty xuất, nhập khẩu lại nằm ở ngoài thành phố Sáu là, Bình Định liên tục bị thiên tai và chịu nhiều thiệt hại nặng nề do cơn bão số 9 và số 11 gây ra, các khu vực bị ảnh hưởng nhiều nhất lại tập trung vào các khu công nghiệp, cụm công nghiệp nơi có đông khách hàng của chi nhánh 3.1.2 Đánh giá chung về tình hình hoạt động của BIDV chi nhánh Bình Định Trong những năm qua, công nghệ của BIDV liên tục được đầu tư mới từ cơ sở vật chất đến các chương trình hiện đại hóa toàn hệ thống, từ nền tảng này BIDV đã mở ra rất nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại với hàm lượng công nghệ cao như SVS, BSMS, ATM, POS, Homebanking, kết nối VISA, Westorn Union,… BIDV còn là một ngân hàng thương mại có thương hiệu với những sản phẩm, dịch vụ truyền thống như cho vay đầu tư các dự án, cho vay vốn lưu động, cho vay tiêu dùng cá nhân, tài trợ xuất nhập khẩu, các dịch vụ bảo lãnh trong nước và quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, thẩm định dự án, tư vấn tài chính doanh nghiệp, thanh toán trong nước và quốc tế, các loại hình huy động vốn đa dạng như tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, tiết kiệm Ổ trứng vàng, tiết kiệm dự thưởng,… Sự đa dạng hóa các loại hình sản phẩm, dịch vụ với chất lượng cao đã đưa BIDV chi nhánh Bình Định trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu trên địa bàn về công nghệ hiện đại, từ đó uy tín – thương hiệu ngày càng được nâng cao Trong nhiều năm qua, BIDV chi nhánh Bình Định đã thực hiện tốt vai trò cung ứng vốn tín dụng cho các dự án đầu tư, các công nghiệp trọng điểm của tỉnh Hàng loạt dự án đã và đang phát huy hiệu quả như: Thủy điện Vĩnh Sơn Sông Hinh, Nhà máy Đường Bình Định, Nhà máy dịch truyền, bao bì, Nhà máy Bia Quy Nhơn, Trung tâm thương mại Quy Nhơn, công trình cầu đường Quy Nhơn Sông Cầu, Hồ chứa nước và thủy điện Bình Định, hạ tầng các khu, cụm công nghiệp Không chỉ tập trung tài trợ vốn cho các dự án, công trình lớn, BIDV Bình Định cón quan tâm và đáp ứng tốt các yêu cầu của các doanh nghiệp nhỏ và vừa, các hộ kinh doanh, tư nhân cá thể Việc phát triển các nhóm khách hàng này là một trong những chiến lược quan trọng của BIDV nhằm đa dạng hóa Trang 33 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : TS Hà Thanh Việt đối tượng khách hàng và góp phần quan trọng vào việc phát triển các thành phần kinh tế dân doanh của tỉnh Bình Định Bằng những sản phẩm dịch vụ đa dạng, hiện đại; với đội ngũ chuyên viên giỏi và nhiệt tình, có đạo đức nghề nghiệp; với những chính sách khách hàng phù hợp, BIDV chi nhánh Bình Định đã kịp thời chia sẻ những cơ hội kinh doanh, góp phần đem lại những thành công cho các dự án, phương án kinh doanh cho khách hàng Nhiều khách hàng trong những lúc khó khăn đã được chi nhánh tư vấn, hỗ trợ về vốn để khôi phục sản xuất, mở rộng thị trường, nâng cao năng lực tài chính, uy tín trên thương trường BIDV chi nhánh Bình Định ngày càng trở thành một địa chỉ quen thuộc, tin cậy của khách hàng 30 năm song hành cùng lịch sử, BIDV chi nhánh Bình Định hiểu giá trị của cơ hội và sức mạnh của sự hợp tác Hiệu quả hoạt động kinh doanh của khách hàng là minh chứng rõ nhất về chất lượng và hiệu quả hoạt động của chi nhánh : tổng doanh thu năm 2009 là 480.000 trđ, tăng hơn gấp 2 lần so với năm 2007 và tăng 1,7 lần so với năm 2008 ; tổng chi phí của chi nhánh cũng tăng dần qua các năm do hoạt động của chi nhánh ngày càng mở rộng, phát triển thêm nhiều sản phẩm mới ; chênh lệch thu – chi của chi nhánh tăng dần qua các năm, riêng năm 2008 có sự sụt giảm là do tình hình chung của cả nước, chi nhánh cũng gặp khó khăn hơn trong hoạt động kinh doanh của mình Bảng 3.1 : KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 2007 - 2009 ĐVT: Triệu đồng 2007 2008 2009 Chỉ tiêu Số tiền Số tiền Số tiền Tổng doanh thu 226,000.00 284,000.00 480,000.00 Tổng chi phí 131,000.00 214,000.00 379,000.00 Chênh lệch thu chi 95,000.00 70,000.00 101,000.00 ( Nguồn: bảng báo cáo đánh giá kết quả hoạt động và triển khai kế hoạch kinh doanh của ngân hàng BIDV Bình Định qua các năm 2007 – 2009; phòng Kế hoạch tổng hợp ) Trang 34 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : TS Hà Thanh Việt Tuy nhiên, bên cạnh những thành quả, những ưu điểm vượt trội đó, chi nhánh vẫn còn tồn tại nhiều khuyết điểm cần phải khắc phục Thị trường tại Bình Định còn nhỏ bé, gần như đã bão hoà, tốc độ tăng trưởng không cao, không theo kịp với tốc độ gia tăng hoạt động ngân hàng, trong khi đó lại diễn ra sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng, nhất là sự ra đời của hàng loạt các ngân hàng thương mại cổ phần Các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng chưa có bước đột phá về tính đa dạng, chủ yếu vẫn là sản phẩm mang tính truyền thống, chất lượng chưa cao, sức sạnh tranh thấp Nền vốn huy động trong dân cư vẫn còn thấp, chưa tạo được nền vốn vững chắc, đặc biệt là vốn huy động trung-dài hạn, tiền gửi tổ chức kinh tế chưa ổn định và chỉ tập trung ở một số đơn vị Bên cạnh đó, tỷ lệ nợ xấu vẫn còn khá cao, gánh nặng tài chính để trích lập quỹ dự phòng rủi ro là rất lớn Nợ và lãi treo tồn tại qua nhiều năm và khó thu hồi được Đội ngũ cán bộ nhìn chung vẫn chua theo kịp với đòi hỏi, yêu cầu ngày càng cao của hoạt động kinh doanh ngân hàng hiện đại trong môi trường cạnh tranh và hội nhập, công tác quản lý, theo dõi, chăm sóc khách hàng còn thụ động, chưa thường xuyên và chưa chuyên nghiệp… Từ những ưu, nhược điểm kể trên, trong thời gian tới, BIDV Bình Định cần phát huy những ưu điểm và khắc phục những nhược điểm để ngày càng hoàn thiện hơn 3.2 MỘT SỐ Ý KIẾN ĐỀ XUẤT Để khắc phục những nhược điểm, BIDV chi nhánh Bình Định đã đề ra những giải pháp cụ thể để khắc phục nhằm hoàn thiện hoạt động của mình Về phía bản thân em, em cũng có một vài ý kiến đề xuất như sau: Thứ nhất, về công tác huy động vốn: Một là, áp dụng linh hoạt, hợp lý chính sách huy động nhằm giữ vững nền khách hàng hiện có, kết hợp với các nghiệp vụ khác để tăng thêm khách hàng mới, chuyển đổi cơ cấu nguồn huy động theo hướng tăng tỷ trọng nguồn vốn TDH và vốn VND bằng các hình thức tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn, đồng thời có các biện pháp Marketing để thực hiện tốt các đợt huy động do Hội sở chính triển khai Hai là, chú trọng khai thác các nguồn vốn giá rẻ như KBNN, Cục đường bộ Việt Nam, tiền gửi thanh toán của tổ chức, doanh nghiệp, đẩy mạnh HĐV từ các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các tầng lớp dân cư Đối với khách hàng Trang 35 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : TS Hà Thanh Việt vay vốn cố gắng thuyết phục duy trì tiền gửi tối thiểu bằng một kỳ hạn trả gốc và lãi.Đối với các khách hàng có tiền gửi lớn nhưng chưa có quan hệ tiền gửi tại BIDV, có kế hoạch thu hút thêm các khách hàng này Nghiên cứu khai thác thêm tiền gửi từ BHXH, các Công ty tài chính, Công ty bảo hiểm, Công ty quản lý quỹ, Công ty chứng khoán Ba là, cần nghiên cứu triển khai chính sách chăm sóc, khuyến mại toàn diện, ổn định đối với khách hàng tiền gửi, áp dụng đối với cả khách hàng cá nhân và tổ chức Thứ hai, về công tác sử dụng vốn: Một là, ưu tiên tăng trưởng tín dụng ngoài quốc doanh, tín dụng ngắn hạn, phát triển các lĩnh vực hiệu quả cao (tài trợ xuất nhập khẩu, khai thác khoáng sản, cảng biển, ) Phát triển khách hàng vừa và nhỏ, cá nhân, phát triển tín dụng bán lẻ tại các Phòng giao dịch Hai là, phục vụ tốt các dự án, khách hàng Khu kinh tế Nhơn Hội, các Khu công nghiệp, Cụm công nghiệp Bám sát triển khai tốt các dự án lớn, các mối quan hệ lớn đã thiết lập Phát huy và mở rộng các mối quan hệ với các Sở Ban Ngành địa phương, các đối tác chiến lược nhằm khai thác các cơ hội Ba là, tuân thủ các quy định, cơ chế, quy trình trong hoạt động tín dụng, đảm bảo thực hiện đúng chính sách tín dụng, chính sách khách hàng, phân cấp uỷ quyền các cấp lãnh đạo: Giám đốc, phó Giám đốc, Trưởng phòng, phó trưởng phòng Bốn là, triển khai nghiêm túc việc định hạng tín dụng nội bộ từ phân loại đánh giá khách hàng, trích dự phòng rủi ro và xử lý nợ.Kiểm soát chặt chẽ nợ đến hạn, kiểm soát nợ quá hạn, nợ xấu Gắn công tác quản lý, kiểm soát nợ xấu với cơ chế thu nhập, tiền lương Năm là, áp dụng chính sách lãi suất cho vay phù hợp với cơ chế định giá vốn nội bộ, đồng thời đảm bảo cạnh tranh Sáu là, thực hiện tốt công tác đánh giá phân loại nợ để áp dụng chính sách tín dụng đối với từng khách hàng phù hợp, phát hiện và xử lý kịp thời các khoản nợ có dấu hiệu xấu.Tiếp tục xử lý quyết liệt các khoản nợ xấu, tận thu nợ ngoại bảng, lãi treo Trang 36 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : TS Hà Thanh Việt Bảy là, ưu tiên tăng tỷ trọng dư nợ cho vay đối với nhóm khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng dân cư Giảm dần tỷ trọng cho vay các khách hàng lớn, đặc biệt là các khách hàng chỉ có quan hệ tiền vay Thứ ba, thường xuyên tuyên truyền, quảng bá sản phẩm, nâng cao vị thế và uy tín của ngân hàng Để khách hàng biết đến và lựa chọn sản phẩm của ngân hàng, công tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm là hết sức cần thiết Cần xây dựng chiến lược quảng cáo phù hợp nhằm đạt được mục tiêu là tạo dựng, củng cố hình ảnh ngân hàng Thứ tư, cần nâng cao công tác tuyển dụng và năng lực cho đội ngũ nhân viên chi nhánh Sự thành công hay thất bại của một ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào đội ngũ nguồn nhân lực Ngân hàng cần tuyển dụng những người không chỉ giỏi về năng lực, chuyên môn, mà cần có đầy đủ phẩm chất để làm việc trong một môi trường đầy cạnh tranh và nhiều áp lực Chi nhánh cần thường xuyên cử cán bộ đi học thêm nghiệp vụ để nâng cao kiến thức và nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động cho ngân hàng Trang 37 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : TS Hà Thanh Việt KẾT LUẬN Trong nền thương mại toàn cầu hóa hiện nay, người tiêu dùng ngày càng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra và kích thích sự phát triển của một ngành nghề, một lĩnh vực nào đó, trong đó có lĩnh vực ngân hàng Năm 2007 là năm đầu tiên Việt Nam hội nhập sâu hơn với khu vực và thế giới với tư cách là thành viên chính thức của WTO Cùng với lộ trình phát triển chung của khu vực và thế giới, các ngân hàng Việt Nam có cơ hội thuận lợi hơn để thoả sức tiếp cận thị trường toàn cầu Người tiêu dùng sẽ được hưởng lợi khi họ có thêm cơ hội được lựa chọn nhiều ngân hàng với nhiều sản phẩm dịch vụ phong phú với chất lượng tốt hơn và giá cả cạnh tranh hơn Tuy nhiên, điều đó cũng đồng nghĩa với việc các ngân hàng Việt Nam sẽ phải đối mặt với nhiều đối thủ cạnh tranh từ nước ngoài vào Việt Nam Đứng trước những nguy cơ, thách thức đó, hoạt động ngân hàng Việt Nam phải luôn tạo ra hoạt động phong phú, đa dạng Bởi vậy, để đảm bảo mục tiêu nâng cao hiệu quả, kiểm soat rủi ro, phát triển bền vững, hướng dần tới thông lệ quốc tế, nhất thiết phải xây dựng một chính sách huy động vốn cũng như chính sách tín dụng nhất quán và hợp lý, phù hợp với đặc điểm nội tại và tính đặc thù của hệ thống, phát huy được thế mạnh, khắc phục và hạn chế các điểm yếu vì mục tiêu an toàn, rõ ràng, lành mạnh BIDV Bình Định có bề dày truyền thống phục vụ đầu tư phát triển, với thế mạnh là hoạt động cung ứng tín dụng và bản thân hoạt động này có xu hướng chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động của toàn hệ thống trong giai đoạn hiện nay và những năm tiếp theo Để làm được điều này, BIDV Bình Định không những quan tâm tới hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình mà còn hướng đến lợi ích cho khách hàng bằng việc luôn luôn mang lại các sản phẩm đa dạng và hướng đến nhu cầu của khách hàng Trải qua 30 năm phấn đấu, bằng truyền thống đoàn kết gắn bó, tinh thần lao động sáng tạo và bản lĩnh vững vàng, BIDV Bình Định đã nỗ lực phấn đấu Trang 38 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : TS Hà Thanh Việt trong hoạt động kinh doanh và gặt hái những thành công thật xứng đáng, cùng với toàn hệ thống đóng góp rất to lớn vào sự nghiệp xây dựng đất nước, sự nghiệp phát triển kinh tế – xã hội của địa phương Trong chặng đường phía trước, BIDV Bình Định sẽ tiếp tục phát huy những thành tích đã đạt được, vượt qua mọi thách thức để giữ vững tên tuổi và thương hiệu, ngày càng khẳng định vai trò của một ngân hàng thương mại hàng đầu torng công cuộc đổi mới và hội nhập của đất nước Do những hạn chế của bản thân về tư duy phương pháp luận, về kiến thức nên không tránh khỏi những thiếu sót, bố cục đề tài có thể còn chưa ăn khớp với nhau, một số nhận xét, đánh giá còn mang nặng tính chủ quan, duy ý chí Với tinh thần cầu tiến, em mong nhận được sự đánh giá, nhận xét thẳng thắn của thầy cô và các bạn Em xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO 1 PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, 2009 2 Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bình Định, Báo cáo đánh giá kết quả hoạt động và triển khai kế hoạch kinh doanh của ngân hàng BIDV Bình Định qua các năm 2007 – 2009 3 PGS TS Sử Đình Thành và TS Vũ Thị Minh Hằng, Nhập môn tài chính – tiền tệ, NXB Lao động thương binh xã hội, 2008 4 Báo Bình Định, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bình Định, phương châm “ Chia sẻ cơ hội, hợp tác thành công ”, 2007 Trang 39 ... VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 1.1 Q trình hình thành phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Bình Định  Tên đầy đủ : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh. .. : Phân tích tình hình hoạt động Ngân hàng Đầu tư & Phát triển chi nhánh Bình Định từ năm 2007 đến 2009  Phần III : Đánh giá chung số ý kiến đề xuất nhằm hoàn thiện hoạt động Ngân hàng Đầu tư. .. 105/NH-QĐ định chuyển Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Xây dựng thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển; Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Bình Định thành lập - Cuối năm 1994, thực Quyết định