Đang tải... (xem toàn văn)
LỜI MỞ ĐẦU Đất nước Việt nam đã và đang trong quá trình đổi mới nền kinh tế thị trường có sự quản lý của nhà nước. Sự phát triển mạnh mẽ của đất nước và xu hướng hội nhập nền kinh tế đã tạo ra những yếu tố khách quan đòi hỏi các ngân hàng Việt nam phải đổi mới hoạt động, mở rộng phạm vi đối tượng phục vụ cũng như tích cực đẩy mạnh ứng dụng khoa học công nghệ tiên tiến, hiện đại nhằm đáp ứng yêu cầu đa dạng, phong phú của nền kinh tế. Và thẻmột phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt kết hợp hài hòa giữa công nghệ hiện đại và công nghệ thông tin đang trở thành khuynh hướng sử dụng ngày càng phổ biến. Với các tiện ích của mình thẻ mang lại lợi ích không chỉ cho người sử dụng, người phát hành mà cả nền kinh tế. Thẻ là một công cụ thanh toán hiện đại, văn minh, phù hợp với xu thế phát triển của thời đại. Việc tham gia vào lĩnh vực thẻ không những sẽ mang lại lợi nhuận rất lớn cho ngân hàng, góp phần giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh mà thẻ còn là một phương tiện quảng cáo tạo lập lòng tin của khách hàng với ngân hàng, góp phần nâng cao vị thế hình ảnh của ngân hàng trên thị trường. Vì vậy thẻ đang là một đối tượng có sức hấp dẫn lớn đối với các ngân hàng Việt nam. Nhận thức được điều này, NH Đông Á đã không bỏ qua cơ hội. Tuy tham gia sau nhưng Đông Á đã nhanh chóng đạt đựoc nhiều thành tích. Với sự cạnh tranh mạnh mẽ và dự báo sẽ bùng nổ thị trường thẻ trong những năm gần đây, NH Đông Á đã không ngừng đổi mới sáng tạo nghiên cứu và đưa vào triển khai những phương thức chính sách mới nhằm mục tiêu thúc đẩy phát triển hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, phấn đấu đưa thương hiệu Đông Á lên vị trí hàng đầu trên thị trường thẻ Việt nam. Xuất phát từ thực tế này, em quyết định chọn cho mình đề tài “Giải pháp nhằm thúc đẩy nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng Đông Á”. Đề tài được nghiên cứu với mục đích là từ những lý luận chung về nghiệp vụ thẻ và thực tiễn hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại NH Đông Á từ đó đề xuất biện pháp nhằm hoàn thiện nâng cao hiệu quả hoạt động này trong thời gian tới. Đối tượng nghiên cứu là hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại NH Đông Á. Chuyên đề được nghiên cứu bằng phương pháp thống kê, thu thập tài liệu phân tích tổng hợp đối chiếu so sánh.
LỜI MỞ ĐẦU Đất nước Việt nam trình đổi kinh tế thị trường có quản lý nhà nước Sự phát triển mạnh mẽ đất nước xu hướng hội nhập kinh tế tạo yếu tố khách quan đòi hỏi ngân hàng Việt nam phải đổi hoạt động, mở rộng phạm vi đối tượng phục vụ tích cực đẩy mạnh ứng dụng khoa học công nghệ tiên tiến, đại nhằm đáp ứng yêu cầu đa dạng, phong phú kinh tế Và thẻ-một phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt kết hợp hài hịa cơng nghệ đại công nghệ thông tin trở thành khuynh hướng sử dụng ngày phổ biến Với tiện ích thẻ mang lại lợi ích khơng cho người sử dụng, người phát hành mà kinh tế Thẻ cơng cụ tốn đại, văn minh, phù hợp với xu phát triển thời đại Việc tham gia vào lĩnh vực thẻ mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng, góp phần giảm thiểu rủi ro kinh doanh mà thẻ phương tiện quảng cáo tạo lập lịng tin khách hàng với ngân hàng, góp phần nâng cao vị hình ảnh ngân hàng thị trường Vì thẻ đối tượng có sức hấp dẫn lớn ngân hàng Việt nam Nhận thức điều này, NH Đông Á không bỏ qua hội Tuy tham gia sau Đơng Á nhanh chóng đạt đựoc nhiều thành tích Với cạnh tranh mạnh mẽ dự báo bùng nổ thị trường thẻ năm gần đây, NH Đông Á không ngừng đổi sáng tạo nghiên cứu đưa vào triển khai phương thức sách nhằm mục tiêu thúc đẩy phát triển hoạt động phát hành toán thẻ, phấn đấu đưa thương hiệu Đơng Á lên vị trí hàng đầu thị trường thẻ Việt nam Xuất phát từ thực tế này, em định chọn cho đề tài “Giải pháp nhằm thúc đẩy nghiệp vụ phát hành tốn thẻ Ngân hàng Đơng Á” Đề tài nghiên cứu với mục đích từ lý luận chung nghiệp vụ thẻ thực tiễn hoạt động phát hành toán thẻ NH Đơng Á từ đề xuất biện pháp nhằm hồn thiện nâng cao hiệu hoạt động thời gian tới Đối tượng nghiên cứu hoạt động phát hành tốn thẻ NH Đơng Á Chun đề nghiên cứu phương pháp thống kê, thu thập tài liệu phân tích tổng hợp đối chiếu so sánh Về kết cấu bố cục lời mở đầu, mục lục, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo chuyên đề chia thành chương Chương I: Giới thiệu chung ngân hàng thương mại nghiệp vụ phát hành toán thẻ ngân hàng Chương II: Thực trạng hoạt động phát hành tốn thẻ NH Đơng Á Chương III: Giải pháp nhằm thúc đẩy phát triển hoạt động phát hành tốn thẻ NH Đơng Á Qua em xin chân thành cảm ơn thầy cô anh chị NH Đông Á hướng dẫn giúp đỡ em trình thực tập thực chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG I GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ NGÂN HÀNG 1.1 NHTM VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Khái niệm NHTM NH tổ chức tài quan trọng quốc gia Tuỳ theo quốc gia mà NH bao gồm nhiều loại với tên gọi khác Căn vào tính chất hoạt động, mục đích kinh doanh chia loại NH: NHTM, NHPT, NHCS, NHĐT, TCTD hợp tác Trong NHTM thường chiếm tỉ trọng lớn qui mô tài sản, thị phần, số lượng NH Theo luật NH TCTD 1997, NHTM định nghĩa: “NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm phải hoàn trả sử dụng số tiền vay vay, thực nhiệm vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Từ khái niệm đó, thấy NHTM loại hình NH hoạt động mục đích lợi nhuận thơng qua việc thu hút, kinh doanh khoản vốn ngắn hạn xã hội cho kinh tế nhiều hình thức khác làm cho đờng tiền ln trạng thái vận động mang lại lợi nhuận thúc đẩy kinh tế tăng trưởng góp phần điều hồ vốn cho toàn kinh tế 1.1.2 Các hoạt động của NHTM NHTM loại hình kinh doanh đặc biệt - kinh doanh tiền tệ Hoạt động NH tập trung chủ yếu vào nghiệp vụ nhận tiền gửi cho vay Khi thị trường tiền tệ ngày phát triển, NHTM hoạt động theo mơ hình NHTM đa tập trung vào nghiệp vụ chính: Nghiệp vụ sử dụng vốn, nghiệp vụ huy động vốn cung cấp dịch vụ NH-tài 1.1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn Nhóm nghiệp vụ phản ánh q trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh NHTM bao gồm: - Nghiệp vụ tiền gửi: phản ánh khoản tiền gửi cá nhân, tổ chức vào NH để toán, bảo quản, hưởng lãi Đây nghiệp vụ chủ yếu, chiếm khoảng 80% nguồn vốn NH - Nghiệp vụ phát hành GTCG: nhằm thu hút nguồn vốn dài hạn để đảm bảo khả đầu tư dài hạn kinh tế - Nghiệp vụ vay: việc vay TCTD khác thị trường tiền tệ vay NHTW hình thức chiết khấu vay có bảo đảm, NHTM tạo thêm ng̀n vốn bổ sung, thời điểm NH gặp khó khăn tốn, chi trả - Nghiệp vụ huy động vốn khác: NHTM nhận làm đại lý uỷ thác vốn cho tổ chức cá nhân ngồi nước - Vớn tự có của NH: Vốn thuộc sở hữu riêng NH Tuy chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn NH vốn tự có lại có ý nghĩa quan trọng Vốn tự có coi tài sản đảm bảo thực lực, quy mô NH, sở để thu hút ng̀n vốn khác, tạo uy tín cho NH 1.1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn Nhóm nghiệp vụ phản ánh trình sử lý vốn NHTM nhằm mục đích đảm bảo an tồn tìm kiếm lợi nhuận, bao gồm: - Nghiệp vụ ngân quy: phản ánh khoản vốn NH dùng để đảm bảo khả toán thực dự trữ bắt buộc theo quy định NHTW nhằm hạn chế rủi ro khoản, tạo tảng vững cho khả sinh lời NH - Nghiệp vụ cho vay: nghiệp vụ tạo khả sinh lời hoạt động kinh doanh NHTM Nó chiếm khoảng 60-70% tổng Tài sản có NHTM 80-90% tổng sinh lời Thông qua việc cho vay ngắn, trung-dài hạn chủ thể kinh tế, NHTM cung ứng vốn trực tiếp cho nhu cầu sản xuất tiêu dùng - Nghiệp vụ đầu tư tài chính: Thơng qua hình thức hùn vốn, góp vốn, kinh doanh chứng khốn thị trường vốn ( chủ yếu đầu tư chứng khoán) NHTM thực trình đầu tư vốn 1.1.2.3 Cung cấp dịch vụ Ngân hàng-Tài NHTM tiến hành cung ứng dịch vụ cho khách hàng nhận khoản thu nhập dạng hoa hồng, bao gờm: - Hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt - Hoạt động mua bán chuyển đổi ngoại tệ - Hoạt động bảo lãnh - Bảo quản vật có giá, cho thuê két sắt - Kinh doanh vàng bạc, đá quý - Dịch vụ tư vấn Các hoạt động giúp NHTM thu khoản lợi đáng kể Peter.S.Rose khẳng định: NH loại hình tổ chức tín dụng cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng Đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế 1.1.3 Vai trò của NHTM kinh tế thị trường - Thứ nhất, NH nơi cung cấp vốn cho kinh tế: Thực chức làm trung gian tín dụng, NHTM cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn cách kịp thời cho q trình tái sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ, tăng suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế - Thứ hai, NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trường: Để đạt hiệu kinh doanh doanh nghiệp cần phải có lượng vốn đầu tư lớn, chất lượng dịch vụ phải tốt Qua cầu nối hoạt động tín dụng, NHTM đưa doanh nghiệp đến đứng vững thị trường sôi động cạnh tranh ngày khốc liệt - Thứ ba, NHTM công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Bằng hoạt động tín dụng hoạt động NHTM hệ thống, NHTM góp phần mở rộng thu hẹp khối lượng tiền cung ứng lưu thông để ổn định giá trị đồng tiền đối nội đối ngoại - Thứ tư, NHTM cầu nối kinh tế quốc gia với tài quốc tế Qua nghiệp vụ tài trợ ngoại thương, toán quốc tế, nghiệp vụ tín dụng, ngoại hối, hệ thống NHTM tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thương không ngừng mở rộng đưa tập quán, luật pháp, trình độ kinh doanh xích lại gần theo kịp xu hướng thời đại Như vậy, nói với chức năng, vai trị đời phát triển NHTM tất yếu khách quan cho phát triển vững mạnh tài quốc gia nói riêng kinh tế nói chung Trong q trình tờn tại, NHTM khơng ngừng tăng nhanh số lượng chất lượng để hình thành nên trung gian tài lớn kinh tế, thể chất vay vay Vì khơng quốc gia phủ nhận đóng góp NHTM kinh tế họ 1.2 THẺ NGÂN HÀNG –VAI TRÒ CỦA THẺ ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG 1.2.1 Khái niệm Thẻ NH 1.2.1.1 Khái niệm Việc sử dụng thẻ toán số lĩnh vực kinh doanh biết đến từ năm 1914 tổng công ty xăng dầu California, công ty Mobile cấp thẻ cho nhân viên khách hàng họ thấy tiện dụng toán Đến năm 1949, thẻ xuất lĩnh vực NH thực phát triển thập kỷ qua, đặc biệt nước công nghiệp phát triển Hiện chưa có định nghĩa xác thẻ tạm thời ta hiểu thẻ qua khái niệm sau: “Thẻ cơng cụ tốn đại NHPH cấp cho khách hàng sử dụng toán tiền hàng hoá dịch vụ rút tiền mặt phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng cấp theo hợp đờng kí kết NHPH thẻ chủ thẻ NH đại lý máy trả tiền tự động Hoá đơn toán thẻ giấy nhận nợ chủ thẻ sở chấp nhận thẻ Cơ sở chấp nhận thẻ đơn vị cung ứng dịch vụ rút tiền mặt địi tiền chủ thẻ thơng qua NHTT NHPH thẻ” Nói cách khác, thẻ NH sản phẩm NH dựa công nghệ thông tin đại nhằm mang đến lợi ích cao nhất, đảm bảo an toàn cho người sử dụng 1.2.1.2 Chức của thẻ NH Thẻ NH loại tiền đặc biệt – tiền điện tử mà chủ thẻ sử dụng Thẻ NH đời thúc đẩy hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế Thẻ công cụ để quản lý tài khoản cá nhân, thực tất chức tài khoản - Rút tiền mặt: Đây chức thông dụng thẻ NH mà người sử dụng thực lúc điểm rút tiền toàn quốc - Vấn tin tài khoản, vấn tin giao dịch: Chủ thẻ kiểm tra số dư tài khoản thẻ giao dịch gần từ quản lý việc chi tiêu cách hiệu - Nạp tiền: chủ thẻ nạp tiền vào tài khoản trực tiếp NH, nạp máy ATM, chuyển từ NH khác - Chuyển khoản: qua tài khoản bất kỳ NH nào, toán giao dịch kinh doanh, hóa đơn dịch vụ (điện, nước, điện thoại ) - Nhận chuyển khoản: từ NH ngồi nước, nhận lương, nhận thưởng Nhưng tính chất thẻ linh hoạt khả mở rộng nhiều ứng dụng Hiện nay, hầu hết loại thẻ thị trường đưa vào số tiện ích mở rộng sau: - Thanh tốn hàng hóa - dịch vụ: cửa hàng, trung tâm thương mại, siêu thị, nhà sách, nhà hàng - khách sạn… - Thanh toán trực tiếp tự động dịch vụ điện, nước, điện thoại, Internet, phí bảo hiểm - Mua loại thẻ trả trước, tốn phí dịch vụ trực tiếp máy ATM Với cơng nghệ đại áp dụng có nhiều tiện ích thẻ nhỏ bé Xu hướng thẻ đa trở thành vật để quản lý giao dịch tất dịch vụ NH: Về mặt tài chính: Thẻ đa quản lý tất tài khoản NH (tài khoản tiết kiệm, tiền gửi, tiền vay ), kể tài khoản ngoại tệ Về mặt xã hội: Thẻ đa phát triển thành thẻ từ có gắn chip để lưu trữ thông tin cá nhân quan trọng khác như: sổ lao động, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế, nhóm máu, tiền sử bệnh Về mặt tiện ích cá nhân: Thẻ đa thẻ ghi nợ cấp thêm hạn mức tín dụng - gọi thấu chi, chủ thẻ ngồi nhà sử dụng dịch vụ Internet banking, phone banking để tốn loại phí dịch vụ, mua hàng trực tuyến 1.2.1.3 Phân loại thẻ Cho đến thời điểm thẻ NH có nhiều loại Dựa vào tiêu chí khác phân loại thẻ sau: * Theo đặc tính ky thuật - Thẻ băng từ (magnetic stripe): Thẻ sản xuất dựa kỹ thuật từ tính với băng từ mặt sau thẻ lưu giữ thông tin chủ thẻ thẻ Thẻ trước sử dụng rộng rãi tiến tin học khiến cho việc làm giả thẻ, giải mã thẻ dễ dàng - Thẻ điện tử (Smart card): hệ thẻ tốn, có thơng minh tính bảo mật hẳn so với thẻ từ Trên mặt trước thẻ gắn chip điện tử, có khả lưu trữ nhiều thơng tin khó làm thẻ giả Thẻ sử dụng để toán qua Internet, qua NH điện tử nhờ thiết bị ngoại vi đặc biệt * Theo chủ thể phát hành the - Bank card: NH phát hành giúp cho khách hàng sử dụng linh hoạt tài khoản NH sử dụng số tiền NH cấp tín dụng Thẻ sử dụng phổ biến, không lưu hành số quốc gia mà cịn lưu hành tồn cầu - Thẻ tổ chức phi NH phát hành: Thẻ tập đồn lớn cơng ty xăng dầu, cửa hiệu lớn phát hành: thẻ du lịch, thẻ giải trí * Theo tính chất - Thẻ tín dụng (credit card): Đây loại thẻ sử dụng phổ biến Chủ thẻ sử dụng thẻ để toán tiền hàng hoá, dịch vụ sở kinh doanh, khách sạn, sân bay hay rút tiền mặt hạn mức tín dụng NH phát hành thẻ chấp thuận theo hợp đồng Hàng tháng địng kỳ NH gửi liệt kê khoản tiền sử dụng yêu cầu chủ thẻ toán lại cho NH - Thẻ toán (debit card): loại thẻ có quan hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền gửi chủ thẻ Khi sử dụng loại thẻ mua hàng hoá, dịch vụ giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ đờng thời ghi có vào tài khoản cửa hàng thông qua thiết bị điện tử đặt quầy Ngoài chủ thẻ sử dụng hình thức thấu chi rút tiền máy ATM Thẻ ghi nợ có loại bản: The online: giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ The offline: giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau vài ngày - Thẻ rút tiền mặt (cash card): loại thẻ dùng với chức chuyên biệt rút tiền từ máy rút tiền tự động(ATM) Mỗi lần thực giao dịch, giá trị giao dịch trừ dần vào số tiền ký quỹ Thẻ rút tiền gồm loại: Loại 1: Chỉ dùng để rút tiền mặt máy rút tiền tự động NHPH thẻ Loại 2: Không sử dụng để rút tiền NHPH mà sử dụng để rút tiền từ NH tham gia tổ hợp với NHPH thẻ * Theo hạn mức tín dụng - Thẻ vàng (gold card): phát hành cho đối tượng có uy tín, khả tài lành mạnh, nhu cầu chi tiêu lớn Tuỳ thuộc vào tập quán, trình độ phát triển vùng loại thẻ có điểm khác chung thẻ có hạn mức tín dụng (trên 5000USD) cao thẻ thường Ở Việt nam hạn mức thẻ từ 50 triệu -> 100 triệu - Thẻ chuẩn (standard card): loại thẻ nhất, phổ biến, 150 triệu người giới sử dụng ngày Hạn mức tối thiểu tuỳ theo NHPH quy định (thường khoảng 1000USD) Ở Việt nam hạn mức thẻ từ 10 triệu -> 50 triệu vnd * Theo phạm vi sử dụng - Thẻ nội địa: sử dụng phạm vi quốc gia, đồng tiền giao dịch phải đờng tệ nước Hoạt động thẻ đơn giản tổ chức hay NH điều hành từ việc tổ chức phát hành đến xử lý trung gian, toán Thẻ nội địa chia làm loại: (local use only card): loại thẻ tổ chức tài NH nước phát hành dùng nội mà (domestu use only card): thẻ toán mang thương hiệu tổ chức thẻ quốc tế phát hành để sử dụng nước - Thẻ quốc tế (International card): thẻ NHPH thẻ nước phát hành sử dụng tốn ngồi nước Thẻ tốn đờng ngoại tệ mạnh Thẻ chấp nhận rộng rãi toàn cầu nên khách du lịch ưa chuộng Tuy nhiên hoạt động trải khắp nên qui trình hoạt động loại thẻ phức tạp, việc kiểm sốt tín dụng yêu cầu thủ tục toán rắc rối Loại thẻ hỗ trợ quản lý tổ chức tài lớn Master card Các loại thẻ quốc tế chấp nhận Việt nam Visa card, Master card có số NHPH thẻ quốc tế như: Eximbank, ACB, VCB Như dù có nhiều tiêu thức để phân loại thẻ loại thẻ chung mục đích sử dụng để tốn, chi trả hàng hố dịch vụ đem lại lợi ích cho khách hàng nguồn lợi nhuận quan trọng cho NH 1.2.2 Lợi ích của thẻ NH Thẻ NH sản phẩm NH đại đa lợi ích Ưu điểm lớn mà sản phẩm thẻ NH mang lại cho kinh tế, cho xã hội cung cấp phương tiện giao dịch tốn an tồn, văn minh đại a.Đối với xã hội Sử dụng thẻ làm giảm lượng tiền mặt lưu thông giảm chi phí xã hội chi phí in ấn, chi phí bảo quản, chi phí nhân cơng, hạn chế rủi ro cắp, tiền giả, tiền xấu, hầu hết giao dịch thẻ phạm vi quốc gia hay toàn cầu thực tốn trực tuyến, thơng tin giao dịch thẻ xử lý qua hệ thống máy tính điện tử thuận tiện, nhanh chóng, xác, tốc độ tốn nhanh góp phần tăng tốc độ chu chuyển vốn Với cơng nghệ đại, giao dịch nằm tầm kiểm sốt NH, tạo tảng cho cơng tác quản lý vĩ mơ nhà nước, thực sách tiền tệ quốc gia b.Đối với người sử dụng Với tư cách phương tiện toán, thẻ NH cho phép chủ thẻ mua hàng hoá, dịch vụ CSCNT hay rút tiền mặt quầy toán NH hay máy rút tiền tự động trang bị khắp nơi Ngồi thẻ NH (Thẻ tín dụng) dạng cho vay toán, NH ứng trước tiền cho giao dịch khách hàng, cung cấp cho khách hàng khả mở rộng giao dịch tài Khi sử dụng thẻ tín dụng để mua hàng hố dịch vụ nghĩa chủ thẻ sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt qua NH Đồng thời, NH cho khách hàng vay tiền tài khoản cho vay phát hành thẻ tín dụng Số dư phát sinh ghi vào bên nợ tài khoản cho vay phát hành thẻ tín dụng khách hàng Khách hàng tiến hành toán theo kê đến hạn toán Giống tài khoản tín dụng tuần hồn, cần khách hàng tn thủ quy định toán chi tiêu hợp đờng sử dụng thẻ ln có quyền vay NH phạm vi hạn mức cho phép c.Đới với CSCNT Trong mạng lưới tốn thẻ CSCNT có lợi khơng Chấp nhận toán thẻ yếu tố cạnh tranh hoạt động sản xuất kinh doanh CSCNT: toán chậm trả, bán hàng ghi sổ để thu hút khách hàng, giữ chân khách hàng Vì vậy, CSCNT xuất ngày nhiều Các CSCNT khách hàng NH, sử dụng dịch vụ bán hàng qua NH, NH cung cấp khách hàng cho CSCNT Thẻ tín dụng cho phép khách hàng chi tiêu vượt khả chi trả ngắn hạn kích thích việc mua sắm lợi ích cho CSCNT là khả mở rộng thị trường doanh thu từ sách khách hàng NH Chấp nhận toán thẻ giúp CSCNT tránh tượng khách hàng sử dụng tiền giả, giảm chi phí kiểm đếm d.Đới với NH Sự phát triển mạnh mẽ nhanh chóng thẻ không đem lại cho NH nguồn thu đáng kể mà tác động nhiều đến hoạt động kinhdoanh NH - Nghiệp vụ thẻ mang lại nguồn vốn huy động rẻ phải trả lãi thấp khoản tiền gửi giao dịch KH Nguồn vốn lớn Chức tạo tiền NH thực cách tạo tiền ghi sổ tài khoản tiền gửi giao dịch khách hàng Việc cấp thẻ tín dụng giúp NH mở rộng tín dụng mở rộng thị trường - Với nghiệp vụ thẻ, NH đa dạng hố hoạt động NH khơng tăng tiện ích thẻ nói riêng mà nâng cao chất lượng dịch vụ NH kèm nhằm trì khách hàng cũ, thu hút thêm khách hàng tạo điều kiện cho khách hàng tiếp xúc với sản phẩm dịch vụ khác NH Ngồi việc tạo thêm sản phẩm dịch vụ cịn giúp cho NH phân tán rủi ro, tăng tính cạnh tranh, đem lại cho NH nhhiều khoản thu khác Thu nhập từ việc cung cấp sản phẩm thẻ chiếm tỷ trọng nhỏ tổng thu nhập tương lai nguồn thu đáng kể cho NH - Bên cạnh việc gia nhập tổ chức thẻ giới tạo cho NH mối quan hệ vững với NH tổ chức kinh doanh lớn, học hỏi kinh nghiệm củng cố uy tín Điều có ý nghĩa đặc biệt quan trọng điều kiện hội nhập toàn cầu 1.2.3 Quy trình phát hành toán thẻ 1.2.3.1 Các chủ thể tham gia phát hành toán thẻ - Tổ chức thẻ quốc tế: Tổ chức đứng liên kết với thành viên, đặt qui định bắt buộc thành viên phải áp dụng, thống thành hệ thống toàn cầu - HNPH thẻ: thành viên tổ chức thẻ có trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý phát hành thẻ, mở quản lý tài khoản thẻ, chịu trách nhiệm toán cung cấp dịch vụ liên quan - NHTT thẻ: NH NHPH uỷ quyền thực tốn thẻ theo hợp đờng cung cấp hỗ trợ hướng dẫn cho CSCNT NHTT thành viên thức thành viên liên kết TCTQT Trong số trường hợp NHPH NHTT - Chủ thẻ: Chủ thẻ cá nhân đứng tên xin cấp thẻ NH cấp thẻ để sử dụng theo hạn mức tín dụng cấp Chủ thẻ phụ cá nhân cấp thẻ theo đề nghị chủ thẻ - CSCNT: tổ chức cá nhân cung ứng hàng hoá dịch vụ chấp nhận thẻ làm phương tiện tốn theo hợp đờng ký kết với NHPH NHTT thẻ NH trang bị máy toán đơn vị phải nộp lệ phí cho NH liên quan 1.2.3.2.Quy trình phát hành toán thẻ Khách hàng (1).(12) NHPH (4) CSCNT TCTQT (9) (2),(11) (3) (10) (8) (6) (7) NHTT (5) * Quy trình phát hành the (1) KH nộp hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ bao gồm đơn yêu cầu phát hành thẻ, giấy tờ tuỳ thân CMTND, tình hình tài thu nhập với khách hàng cá nhân giấy phép thành lập hoạt động kinh doanh, báo cáo tài chính, chữ ký giám đốc tổ chức công ty (2)- NH thẩm định hồ sơ, thẩm định thơng tin khách hàng, hồn thành thủ tục liên quan đến cầm cố thể chấp ký quỹ NH phân loại khách hàng để Biểu8: Thị phần phát hànhthe ATM 2.2.3 Nghiệp vụ phát hành toán thẻ EAB 2.2.3.1 Nghiệp vụ phát hành thẻ Sản phẩm thẻ EAB tham gia phát hành bao gồm: Thẻ chuẩn với tên gọi Thẻ toán Thẻ chuẩn với tên gọi Thẻ đa Thẻ vàng với tên gọi Thẻ đa Thẻ liên kết Đông á-Manulife Thẻ liên kết Đông Á-Mai Linh (gờm có thẻ xanh Đơng Á-Mai Linh thẻ vàng Đông Á-Mai Linh Các thẻ Đông Á có đặc điểm chung làm nhựa, kích thước 53,98mm x 85,60mm độ dày 1mm Logo NH Đơng Á bắt buộc có mặt trước mặt sau thẻ Mặt trước thẻ có yếu tố in rõ ràng, đầy đủ, không bị dập bị chà phẳng Số thẻ gồm 16 ký số bắt đầu với ký số 1792 Còn ngày hiệu lực thể tháng năm bắt đầu hiệu lực tháng năm kết thúc hiệu lực Mặt sau thẻ có vạch từ tính màu đen chạy dọc theo cạnh dài phía mặt sau thẻ phần chữ ký khách hàng Thẻ toán EAB loại thẻ ghi nợ, khách hàng sử dụng số tiền có tài khoản thẻ Thẻ có màu xanh, ghi tên thẻ thẻ tốn, có hình chữ ký mặt trước thẻ Đến đầu năm 2004, EAB tung thị trường mẫu thẻ với hình thức đẹp thẻ cũ, khơng có ảnh chủ thẻ với tên gọi thẻ Đa Thẻ Đa Năng gồm loại: Thẻ chuẩn với tên gọi Thẻ Đa Năng có màu xanh, tên thẻ Thẻ Đa Năng, có gắn Hologram ( khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ Taxi Mai Linh) Hiện nay, EAB phát hành thẻ toán nội địa dùng để rút tiền, toán tiền hàng hoá dịch vụ thực chuyển khoản So với thẻ NH khác thẻ EAB có màu sắc đẹp tính nhiều Bên cạnh chi phí sử dụng Thẻ Đơng Á coi lợi cạnh tranh dịch vụ qua thẻ miễn phí, miễn khoản phí mở thẻ Từ tháng 3/2005, EAB thực chiến lược ưu đãi với riêng đối tượng sinh viên tiểu thương cách nhân viên NH đến tận trường khu vực kinh doanh Marketing, giới thiệu sản phẩm thẻ mở thẻ Các đối tượng làm công việc điền thông tin cá nhân vào hờ sơ mở thẻ Cịn đối tượng khác để trở thành chủ sở hữu thẻ Đông Á, họ phải trả trước 50.000 VNĐ phí thường niên NH khơng u cầu số tài khoản thẻ Còn số tiền tài khoản thẻ khách hàng lại hưởng lãi theo lãi suất khơng kì hạn Ngồi hai loại thẻ EAB cịn phát hành Thẻ Liên Kết Đơng ÁManulife, có màu vàng, có tên gọi Manulife gắn Hologram( khách hàng có nhu cầu sử dụng taxi Mai Linh), Thẻ Liên Kết Đơng Á-Mai Linh có hai loại: Thẻ màu xanh có hình hạc xanh có tên thẻ Đa năng, có logo Mai Linh Corporation góc phải mặt trứơc thẻ Thẻ mở cho nhân viên Mai Linh khách hàng Nếu nhân viên lái xe Mai Linh thẻ có ghi tên người cơng ty lái xe Cịn khách hàng có tên chủ thẻ thẻ Thẻ màu xanh có hình hạc vàng có tên Thẻ Đa năng, có logo Mai Linh Corporation, khơng gắn Hologram (khi khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ taxi Mai Linh) Thẻ vàng mở cho cá nhân thuộc hệ thống MLC ghi tên cá nhân cơng ty người lên mặt thẻ Cịn mở cho cá nhân khơng thuộc MLC, thẻ ghi tên Các tiện ích củaThe Đa Năng Đông Á Thẻ phát triển EAB hệ thống VNBC, loại thẻ tích hợp mở rộng tất tính chất loại thẻ tín dụng, thẻ tốn thẻ ATM Các dịch vụ qua Thẻ Đa Đơng Á kể đến như: - Rút tiền mặt 200 máy ATM 100 điểm ứng tiền (chi nhánh, phòng giao dịch, cửa hàng PNJ ) toàn quốc Thời gian phục vụ 24h/24h suốt ngày tuần - Thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ Tại nhiều siêu thị, trung tâm mua sắm lớn như: Metro, Co.op Mart, Maxi mark, shop thời trang, hệ thống Kinh Đô, hệ thống cửa hàng nữ trang PNJ Bằng cách giữ lại hoá đơn mua hàng hoá đơn giao dịch, khách hàng nắm rõ tình hình tài đối chiếu giao dịch với bảng kê cuối tháng Sử dụng thẻ Đơng Á, chủ thẻ cịn thường xun tham gia vào chương trình giảm giá hấp dẫn - Sử dụng thẻ thật sành điệu đại bạn kiểm tra tài khoản qua dịch vụ Internet Banking, tự thao tác đổi số PIN bạn cảm thấy khơng an tồn in kê 10 giao dịch gần Điều giúp khách hàng quản lý chặt chẽ an tồn cho tài khoản - Bên cạnh chức rút tiền, khách hàng sử dụng toán chuyển khoản qua ATM cho người sử dụng thẻ Khách hàng xét hạn mức thấu chi (tài khoản hết tiền rút tiền hoàn trả sau) Hạn mức vay tối đa 50 triệu đồng, lãi suất vay 0,04%/ngày thời hạn nợ tối đa 90 ngày muốn vay tiếp khách hàng phải trả nợ vay cũ - Gửi tiền vào tài khoản qua máy ATM : Đây chức xuất lần đầu Việt nam có ATM NHĐA tháng 3/2006, chức tạo thuận tiện cho người dân xoá bỏ mặc cảm tự ti đến giao dịch số tiền nhỏ với NH Máy hướng dẫn khách hàng sử dụng giao dịch cụ thể Chú ý không gửi tiền xu Khách hàng đến giao dịch bất kỳ khơng phụ thuộc hành Đây thuận lợi lớn cho khách hàng thời buổi cơng nghiệp bận rộn Ngồi tiện ích trên, Thẻ Đa EAB cịn thật nhiều tiện ích khác tiền thẻ hưởng lãi theo lãi suất không kỳ hạn NH Lỡ có khơng may thẻ khơng sợ tiền tính bảo mật thẻ Tiết kiệm tiện ích thẻ với người sử dụng mà tiền thẻ sử dụng có nhu cầu Số dư tối thiểu tài khoản đồng EAB thường xun có chương trình khuyến q tặng giảm giá Mặc dù thẻ Đơng Á có nhiều điểm vượt trội so với NH khác EAB lại hạn chế mạng lưới chấp nhận thẻ chưa phổ biến rộng khắp, so sánh với số NH khác tham gia vào lĩnh vực VCB, ICB, Do EAB cần phải nỗ lực ,chú trọng tập trung đầu tư vào lĩnh vực bắt kịp nhịp cạnh tranh chiếm giữ thị phần thẻ 2.2.3.2 Nghiệp vụ toán thẻ Trong vai trò NHTT thẻ, phải lựa chọn đơn vị cung ứng hợp pháp đủ điều kiện trở thành CSCNT, giảm thiểu rủi ro liên quan đến giả mạo, phá sản EAB phải đầu tư hệ thống máy móc chấp nhận thẻ CSCNT, đào tạo nhân viên nghiệp vụ toán Hiện nay, EAB sử dụng ba hệ máy móc theo cơng nghệ đại Việt Nam - Loại ATM hệ F.12 – sử dụng bàn phím để bấm chọn giao dịch - Loại ATM hệ F.16 – sử dụng ngón tay để hình cảm ứng - Loại ATM hệ F.34 – Thế hệ với nhiều tính vượt trội có thêm chức gửi tiền tự động vào tài khoản Đơn vị cá nhân liên hệ trực tiếp chi nhánh ĐA Trung tâm thẻ yêu cầu cấp thẻ sau sử dụng thẻ để mua hàng hoá, dịch vụ toán ĐVCNT, ATM, chi nhánh Đơng Á, phịng giao dịch, cửa hàng PNJ Quy trình tốn giống quy trình tốn thẻ nói chung Sau thời hạn năm, người sử dụng thẻ Đông Á mang thẻ đến NH để gia hạn thẻ tất toán thẻ Trong trình sử dụng khách hàng khơng muốn sử dụng thẻ tất tốn trước hạn Và khách hàng NH hồn lại 50000 VNĐ số tiền tối thiểu để trì tài khoản Như nghiệp vụ toán thẻ thật việc quản lý ATM, quản lý quỹ tiền mặt ATM, đối chiếu tốn, xử lý có cố Khi máy trạng thái sẵn sàng khách hàng đưa thẻ vào khe dọc máy, nhập mã số PIN lựa chọn giao dịch yêu cầu Cũng cần ý nhập sai số PIN lần, máy ATM tự động thu thẻ 2.2.4 Thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ NHĐA 2.2.4.1 Hoạt động phát hành thẻ Mặc dù thẻ NH đời phát triển từ lâu Việt nam phương tiện toán thực phát triển vòng năm gần Trong năm 2003, thị trường thẻ Vỉệt nam chứng kiến bước phát triển nhảy vọt sản phẩm thẻ nội địa-1 sản phẩm có tính phù hợp với thị trường Việt nam Do NH (kể NH quốc doanh NHTMCP NH liên doanh ) cố gắng tung sản phẩm thị trường tận dụng lợi bên lẫn bên để mở rộng phát triển thị trường thẻ Biểu9: Tình hình phát triển the nợi địa hiện Hiệp hội NH Việt nam tổng hợp VCB NH đầu số lượng thẻ phát hành với 200.000 thẻ ghi nợ nội địa Connect24 tổng số 300000 thẻ ghi nợ phát hành tồn thị trường, chiếm 67% thị phần , tiếp Agribank,incombank số NHTMCP đầu VCB tung sản phẩm thẻ ghi nợ lần đầu năm 2001, sau đến EAB…trong số thẻ nội địa phát hành 98% thẻ ghi nợ thẻ ATM Tuy tham gia muộn EAB không khỏi gây bất ngờ cho NH trước đại với tính vượt trội hệ thống máy ATM Thị trường thẻ Đông Á ngày khởi sắc vào năm 2006 với trình làng máy ATM hệ F.34 đại cho phép khách hàng gửi tiền vào tài khoản thẻ qua máy bất kỳ Biểu 10: Số lượng the phát hành của NH Đông Á (đơn vị:số the) Chỉ tiêu 2002 2003 2004 2005 2006 Số lượng thẻ phát hành 3.215 14.273 82.00 500.00 (800.000) 0 Theo thống kê tung sản phẩm thẻ thị trường số lượngthẻ phát hành cịn chủ thẻ giao dịch khơng nhiều Do việc tốn qua thẻ chưa phổ biến Tuy nhiên tính ưu việt thẻ mang lại, biện pháp marketing giới thiệu sản phẩm đến với người sử dụng chất lượng dịch vụ cung cấp cao ,đến năm 2004 số lượng thẻ phát hành đạt 82.000 thẻ, năm 2005 đạt 500.000 thẻ ,tăng 609,75% so với năm 2004 Tuy nhiên đối tượng sử dụng thẻ học sinh, sinh viên, cán công nhân viên chức nhóm đối tượng có thu nhập thấp vừa chưa nhiều nhóm đối tượng lại chiếm phần đông xã hội nên lượng khách hàng tiềm NH lớn EAB đặt tiêu phấn đấu năm 2006 phát hành 800.000 thẻ góp phần phát triển thị trường thẻ nói chung lảm tăng thị phần phát hành thẻ EAB nói riêng 2.2.4.2.Hoạt động tốn thẻ Sau triển khai nghiệp vụ phát hành toán thẻ với nỗ lực đưa sản phẩm thẻ Đông Á đến với khách hàng EAB không ngừng đẩy mạnh mạng luới chấp nhận thẻ tăng số lượng máy ATM mà hoạt động tốn thẻ phát triển mạnh Tuy nhiên doanh thu từ tốn thẻ chưa có đáng nói NH giai đoạn xúc tiến tiếp cận khách hàng nên thực nhiều sách ưu đãi: miễn phí phát hành thẻ giao dịch thực qua máy ATM trừ khoản phí thường niên nhỏ bé thu từ số nhóm đối tượng khách hàng Nhưng tương lai, với đà phát triển tốn thẻ ng̀n thu mang lại lợi nhuận đáng kể cho NH Quả thật với đất nước dân số 80 triệu người Việt nam tiềm để phát triển thẻ lớn, chưa kể đến lượng khách du lịch từ nước ngồi vào ngày đơng tiềm đáng kể Một lượng chủ thẻ tăng, dịch vụ cung ứng tăng tương ứng, làm tăng uy tín thương hiệu Đông Á, tạo điểu kiện cho người dân tiếp cận với thương hiệu nhiều quan tâm đến sản phẩm dịch vụ NH Từ nói việc phát triển mở rộng thị phần thẻ góp phần thúc đẩy phát triển hoạt động nghiệp vụ khác NH giúp cho EAB cạnh tranh với đối thủ khác đứn vững thị trường 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI EAB 2.3.1 Kết đạt được Tuy tham gia hoạt động thẻ không lâu song họat động thẻ EAB thu nhiều thành công đáng ghi nhận Là NH sau lĩnh vực nên trước hết EAB gặp phải khó khăn thị trường bị chia sẻ, song NH biết tận dụng lợi người sau học tập kinh nghiệm NH tham gia trước vào lĩnh vực rút học thực tế cho NH Do mà hoạt động thẻ EAB không trắc trở chí cịn có khởi sắc gây bất ngờ cho NH trước Thứ doanh số thẻ phát hành tăng nhanh qua năm dự tính cịn tăng mạnh năm tới (như nói trên) Doanh số phát sinh tăng do: - Việc tốn khơng dùng tiền mặt theo xu chung dần trở nên phổ biến hơn, số lượng khách hàng sử dụng thẻ ngày nhiều - NH có biện pháp Marketing hiệu quả: tiếp thị sản phẩm thẻ, đưa sản phẩm thẻ đến với khách hàng như: tổ chức giới thiệu thẻ, mở thẻ chỗ miễn phí hội chợ, khu vực kinh doanh, trường học… - Liên kết với số công ty để chi lương cho cán công nhân viên qua thẻ Mỗi kỳ lĩnh lương, NH tiến hành ghi Có tài khoản thẻ cá nhân ghi Nợ tài khoản đơn vị Hiện EAB tiến hành chi lương cho nhiều công ty lớn : Metro,Cash and carry,Công ty bia Việt nam, Công ty Komasu Việt nam, Công ty lửa Việt,Công ty vàng bạc đá quý Phú Nhuận….Việc chi lương qua thẻ mang lại nhiều lợi nhuận cho bên tham gia Chủ thẻ đỡ công chờ đợi lĩnh lương mà lại thấu chi 100% lương với lãi suất thấp Có thể nói đối tượng chi lương thực tiềm lớn NH hướng tới tương lai - Phát hành thẻ liên kết Với siêu thị Metro: Đại lý toán Metro đại lý chấp nhận thẻ có doanh thu giao dịch cao với khoảng 1,3 tỷ đồng /tháng Liên kết với Cơng ty Bảo hiểm nhân thọ Manulìe(05/05/2004)cung cấp nhiều ưu đãi cho khách hàng sử dụng thẻ liên kết miễn phí tốn bảo hiểm máy ATM ,miễn phí thưởng niên năm(khoảng 100.000 đờng),có thưởng tốn phí bảo hiểm hạn… Liên kết với taxi Mai Linh để toán tiền taxi thẻ Các chủ thể liên kết thuận lợi đem lại cho khách hàng NH cịn góp phần đáp ứng mong muốn NH nhà làm sách ứng dụng phương tiện toán đại mang đến tiện ích cho NH, khách hàng, Xã hội - Sinh viên đựơc đánh giá đối tượng sử dụng thẻ đặc biệt quan trọng mà NH cần quan tâm chăm sóc ba lý do: Thứ nhất,nhu cấu sử dụng thẻ sinh viên có thường để nhận cất giữ tiền từ gia đình gửi cho thêm mục đích để cân đối chi tiêu Thứ hai, họ tương lai cán công nhân viên ,nhà kinh doanh tương lai họ khách hàng trung thành NH Thứ ba, nhân tố tạo nên xã hội khơng có tiền mặt Ngồi phải kể đến đối tượng khách vãng lai sử dụng thẻ cho mục đích vui chơi giải trí, du lịch… EAB thực in kê chi tiết giao dịch phát sinh hàng tháng gửi đến địa yêu cầu khách hàng Đây chiến lược EAB chăm sóc khách hàng với nhiệt tình phục vụ đội ngũ nhân viên,sự tiện ích thẻ NH thiết lập nên mối quan hệ bền chặt NH khách hàng Thêm vào đó, mạng lưới CSCNT lượng máy ATM ngày tăng chất lượng ngày củng cố Còn vể vấn đề quản lý rủi ro EAB thực phải nói tốt Thực tế chưa có rủi ro mà trách nhiệm thuộc NH Trong định hướng phát triển mình, EAB ln coi trọng cơng tác đào tạo đào tạo lại nâng cao không chun mơn nghiệp vụ mà cịn khả giao tiếp Do mà cán nhân viên NH người giỏi nghiệp vụ có quan hệ tốt với khách hàng 2.3.2 Tồn nguyên nhân * Tồn tại Bên cạnh thành tích đáng ghi nhận hoạt động phát hành tốn thẻ EAB cịn tờn cần khắc phục - Số lượng chủ thẻ cịn ít: Mặc dù có phát triển mở rộng số lượng chủ thẻ mỏng so sánh với NH VCB, ACB, AGRiBANK Hơn nữa, NH phục vụ cho nhóm đối tượng để chi lương nên họ thường dùng thẻ để rút tiền từ tài khỏan tiêu dùng cá nhân nhóm đối tượng sinh viên sử dung ví cất tiển nên khơng mục đích NH Cũng mà lượng vốn huy động qua thẻ thấp, hoạt động thẻ suy giảm - Chất lượng hoạt động đại lý chưa cao: Do phía Khách hàng chưa mặn mà với giao dịch qua thẻ giao dịch nhỏ lẻ nhân viên trực tiếp thực giao dịch phải thực nghiệp vụ nên không nhuần nhuyễn thao tác gây nhầm lẫn cho khách hàng - NH chưa phát hành thẻ quốc tế : EAB có loại thẻ đa NH khác VCB phát hành loại thẻ quốc tế VisaCard.MasterCard, ámex, JBCCard, Dinersclub,…ACB có MasterCard, Visa card điều làm hạn chế đáng kể riêng hoạt động phát triển thẻ phần làm giảm uy tín khả khuyếch trương NH - Miễn phí in kê chi tiết giao dịch phát sinh cuối tháng lại gửi tận địa khách hàng yêu cầu Tuy hoạt động gây cảm tình khách hàng với NH bù lại khoản chi phí phát sinh dịch vụ khơng thu lợi nhuận, thêm vào thời gian cho việc in ấn rời bỏ vào phong bì….Đối với số khách hàng việc in kê khơng cần thiết khơng phải tháng cần họ tự quản lý tài khoản - Mạng lưới hoạt động Đông Á chưa bao phủ hết tỉnh thành lớn nước nên sử dụng thẻ Đông Á chưa thật phổ biến vô hình làm lượng khách hàng tiềm hạn chế việc triển khai sản phẩm dịch vụ - Hoạt động Marketing chưa quan tâm nhiều Ví dụ tờ rơi nhiều để NH, khách hàng đến giao dịch biết, chưa quảng cảo mạnh phương tiện thông tin đại chúng nên chưa nhiều người biết đến chưa xóa bỏ tâm lý có người giàu hay mua hàng siêu thị trung tâm sử dụng thẻ, cịn họ tiền mua lẻ tẻ lặt vặt dùng thẻ không thật tiện Đây thách thức lớn không với EAB *Nguyên nhân Nhóm nguyên nhân khách quan: - Về mặt Kinh tế: Hiện nay,môi trường thương mại ngày mở rộng cho phù hợp với xu hướng mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế Việt nam Lượng khách quốc tế vãng lai ngày tăng Do NH triển khai họat động thẻ quốc tế NH chiếm ưu Về lĩnh vực đến tận tháng … triển khai nên mẻ - Về mặt công nghệ: Trong phạm vi quốc gia thẻ Đa hệ thống máy ATM EAB coi đại đặc biệt hệ thống máy F34 thêm chức gửi tiển vảo tài khoản Tuy nhiên với loại thẻ EAB chưa thể xây dựng tường thép bảo vệ hoạt động thẻ trước áp lực cạnh tranh Trong trừờng hợp khách hàng sử dụng thẻ rút tiền ồ ạt CSCNT làm cho cường độ họat động máy POS tăng lên tốc độ sử lý tăng, line điện thoại đường truyền thông liên tục tình trạng q tải máy móc trục trặc chuyện dễ hiểu Điều nỗi trăn trở tất NH tham gia vào lĩnh vực - Về mặt xã hội: Tâm lý ưa dùng tiền mặt phổ biến, mua bán nhỏ lẻ, thu nhập người dân thấp nên thẻ tốn cịn xa lạ, thêm vào người dân chưa có nhìn hồn chỉnh công nghệ nên họ chưa mạnh dạn sử dụng - Về thái độ phục vụ: Do phương thức tốn cịn chưa phổ biến nên nhiều đơn vị kinh doanh chưa muốn chấp nhận tốn thẻ Họ chưa thấy lợi ích việc trở thành CSCNT mà lại phải trả cho NH tỷ lệ phí có giao dịch phát sinh Một số nơi giao dịch nên nhân viên quên không thành thạo thao tác máy POS cất kỹ nên ngại đem sử dụng Nhóm nguyên nhân chủ quan - Về mặt tài chính: Doanh thu từ hoạt động thẻ chưa nhiều nên việc đầu tư vào máy móc, nguyên liệu đại khó khăn - Về mặt nhân sự: Mơ hình tổ chức nhân cịn nhiếu bất cập Tình trạng cán đa phần trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm làm việc, kiến thức sản phẩm thẻ, nghiệp vụ thẻ marketing yếu chưa trang bị thật tốt để đáp ứng nhu cầu cơng việc Sự phối hợp phịng thẻ phòng ban liên quan chưa chặt chẽ việc phối hợp thực tính thực thi chưa cao Bên cạnh NH chưa xây dựng chế động lực khuyến khích cán (cơ chế thưởng phạt, giao tiêu phát hành, tiêu khai thác CSCNT…) nên họ chưa thật hào hứng với công việc - Về mặt hoạt động: NH trọng phát triển hệ thống theo chiều sâu mà chưa quan tâm đến phát triển theo chiều rộng khiến cho mạng lưới hoạt động bị thu hẹp lại Ngoài ra, hoạt động marketing trung tâm thẻ chưa có chiến lược phát triển phù hợp, việc thu hút khách hàng chưa quan tâm mức, thương Đông Á chưa thật phổ biến để vào lịng cơng chúng Sau thời gian tham gia hoạt động phát hành tốn thẻ, NHĐA có bước tiến dài Đi liền với kết tốt đẹp mà NH đạt có hạn chế nêu gây trở ngại cho việc phát triển mở rộng thị trường, nâng cao khả cạnh tranh NH cần nghiên cứu giải pháp hữu hiệu khắc phục tháo gỡ tồn vướng mắc để đẩy mạnh hoạt động phát hành toán thẻ CHƯƠNG III GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG Á 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG VÀ QUAN ĐIỂM PHÁT TRIỂN THẺ CỦA NH ĐÔNG Á 3.1.1 Phương hướng hoạt động EAB NH TMCP thành lập sớm Việt Nam hoạt động hiệu với phương châm “Thành công khách hàng thành công NH” Với chiến lược “Phát triển mạnh mẽ” từ năm 2002 đến năm 2011 EAB phấn đấu trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam 3.1.2 Quan điểm phát triển thẻ 3.1.2.1 Quan điểm phát triển thẻ EAB xác định việc “ Đáp ứng mức cao yêu cầu hợp lý khách hàng sản phẩm dịch vụ tài NH sách cạnh tranh đưa NH đạt mục tiêu EAB bước vào lĩnh vực thẻ thời kỳ phát triển mạnh mẽ thẻ với cạnh tranh khốc liệt NH việc nghiên cứu đưa loại thẻ khơng đẹp hình thức mà cịn có ngày nhiều tiện ích, mở rộng quy mơ chấp nhận tốn thẻ Trong tình hình đó, EAB có bước chuẩn bị tốt cho tương lai phát triển thẻ mình.Việc cho đời trung tâm điện tốn đội ngũ nhân hùng hậu thiết bị đại cho thấy EAB quan tâm đến dịch vụ thẻ coi sản phẩm thẻ sản phẩm chiến lược để trì lượng khách hàng có thu hút khách hàng tạo uy tín thị trường , đồng thời đưa EAB trở thành NH đứng đầu lĩnh vực thẻ Ông Trần Phương Bình nói:” Mục tiêu EAB để khách hàng giao dịch ngồi giờ, để NH hoạt động 24/24”-EAB đường biến máy ATM thành điểm giao dịch tự động cách trang bị thêm dịch vụ cho Tương lai EAB tung sản phẩm thẻ quốc tế tăng số lượng máy ATM gia tăng tiện ích thẻ, phù hợp với thị hiếu đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng 3.1.2.2 Cơ sở tính khả thi của quan điểm Trong năm gần đây, kinh tế nước ta đánh giá ổn định ngày phát triển Chính sách tài tiền tệ đóng góp có hiệu vào việc khắc phục tình trạng khủng hoảng suy thoái kinh tế, kiềm chế kiểm soát lạm phát, giảm bội chi ngân sách, bước đầu ổn định toán, ổn định tiền tệ GDP tăng trung bình 6-8% , đạt mức bình quân đầu người gần 500$ phấn đấu đạt 700-800$ năm tới Bước sang thiên nhiên kỷ mới, kinh tế nước ta ngày có tiến vượt bậc, lĩnh vực liên quan đến khoa học công nghệ viễn thông phát triển mạnh mẽ Rất nhiều ứng dụng tiến công nghệ giới chuyển giao vào nước ta Lực lượng cán khoa học Việt Nam đủ sức tiếp quản công nghệ mới, phát huy sáng tạo ứng dụng thành tựu lĩnh vực sản xuất kinh doanh Nhất ngành NH bưu viễn thông ứng dụng phát triển công nghệ tới cấp ngành, tạo môi trường thuận lợi cho hình thức tốn thẻ phát triển Công nghệ tin học viễn thông trọng có điều kiện phát triển ứng dụng rộng rãi Việt Nam sở có tính then chốt tạo phát triển dịch vụ thẻ NH NH thương mại Việt Nam Nằm xu phát triển chung kinh tế, tiến trình hội nhập, ngành NH xác định mũi nhọn đảm bảo theo kịp tiến trình phát triển nhanh chóng khơng dùng tiền mặt nói chung tốn thẻ nói riêng đòi hỏi tất yếu nước ta để đáp ứng nhu cầu giao lưu hội nhập quốc tế Tốc độ phát triển kinh tế ngày cao hội nhập nhanh chóng kinh tế Việt Nam vào kinh tế khu vực giới nguồn động lực thúc đẩy phát triển toán thẻ Việt Nam Sự tăng trưởng mạnh mẽ ngành du lịch lượng khách quốc tế vào nước ta nhân tố quan trọng thúc đẩy phát triển toán thẻ “ Thị trường thẻ NH bùng nổ mạnh mẽ năm năm tới “ nhận định bà Nguyễn Thu Hà- Chủ tịch hội thẻ Ngân hàng Việt Nam Các NH có hội lớn từ dịch vụ thị trường tải thành phố lớn Mặc dù thẻ nội địa đời sau hàng chục năm số thẻ nội địa vượt gấp sáu lần thẻ tốn quốc tế, ước tính 760000 thẻ thẻ toán quốc tế khoảng 125000 thẻ Cùng với xu phát triển đất nước, nhận thức trình độ dân trí cao hơn, đời sống người dân cao hơn, “ khu chợ nhỏ” dân biến thay vào cac siêu thị lớn trung tâm thương mại, dân chúng bắt đầu nhận thấy việc mang tiền mằt trở nên bất tiện, khơng an tồn chuyển sang dạng toán khác thẻ, séc tín dụng Hiện có khoảng 15 NH Việt nam phát hành thẻ nội địa (cả NH lớn nhu VCB, Agribank, BIDV…và NH TMCP ACB, EAB, Theo dự báo hai tổ chức thẻ quốc tế Master Visa năm 2005 Châu Á Thái Bình Dương thị trường lớn thứ thể giới với tổng doanh số toán 14.000 tỷ USD theo tổ giữ vững tỷ lệ tăng trưởng bình quân 200% thời kỳ 1991-1996 năm 2005 thị trường thẻ Việt Nam đạt số 500triệu USD doanh số tốn Vì kinh tế Việt nam năm tới tiếp tục phát triển nhanh với tốc độ 8-9% Mức GDP/người tăng Điều cho thấy doanh số tốn nước ta phát triển mạnh mẽ, doanh số phát hành toán thẻ đạt mức cao, chủng loại thẻ phát hành toán mở rộng Đến chủ thẻ mang loại thẻ chấp nhận giới vào Việt nam sử dụng Ngoài ra, việc Trung tâm chuyển mạch tài q́c gia vào hoạt động giúp đỡ quan quản lý nhà nước mà NHPH thành viên gia tăng phạm vi toán thẻ kể toán nội địa thơng qua mạng tốn bù trừ NHTM kết nối với tổ chức quốc tế Visa card, Master card, Amex…làm tăng nhiều tiện ích cho NH việc sử dụng thẻ lơi khách hàng sử dụng thẻ Đó là: Các NH tránh lãng phí mặt tổ chức đầu tư trùng lặp vào sở hạ tầng mục đích kinh doanh lại giống Tránh lãng phí việc lắp đặt máy POS ATM CSCNT Các NH có điều kiện huy động lực lượng vốn lớn để đầu tư vào cơng nghệ đại Vì nói thị trường thẻ Việt nam có tương lai đầy hứa hẹn trở thành môi trường kinh doanh hấp dẫn Ngân hàng nói chung NH Đơng Á nói riêng 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NH ĐƠNG Á 3.2.1 Phân cơng lao động chun mơn hóa cơng việc thích hợp Đây việc làm cần thiết trách nhiệm việc thực số công việc phòng khách hàng Trung tâm thẻ chưa rõ ràng nên không tạo áp lực trách nhiệm công việc cho phận Khối lượng công việc phận nhiều nên phát triển chủ thẻ chưa quan tâm Phân công trung tâm thẻ chịu trách nhiệm công việc liên quan đến phát hành, giao dịch thẻ, phát triển đại lý Cịn phịng quan hệ khách hàng ngồi cơng việc trước đảm nhiệm thêm việc Marketing thẻ Bên cạnh NH cần có sách ng̀n nhân lực hợp lý: tuyển người bố trí phù hợp với vị trí, người, việc Quan tâm đến hiệu làm việc họ thay quan tâm đến cấp NH nên xây dựng sách tiền lương chế độ khen thưởng để thu hút nhân tài 3.2.2 Xây dựng sở vật chất đại Trước thị trường thẻ bỏ ngỏ nay, EAB nên giành nguồn vốn thích đáng cho việc trang bị thiết bị phục vụ cho quy trình tốn thẻ, lắp đặt thêm máy ATM, đặc biệt máy đọc thẻ nghiên cứu đặt máy nơi có điều kiện giao dịch thuận lợi an toàn Để thực giải pháp cần phải có ng̀n vốn lớn để tràn trải loại chi phí Có thể sử dụng ng̀n vốn tự có phát hành trái phiếu vay từ ng̀n tài trợ có lãi suất ưu đãi khác liên kết với NH khác vay vốn NHNN, kêu gọi nhà đầu tư nước nước ngoàiChChi 3.2.3 Giải pháp đẩy mạnh chiến lược Marketing Nên tăng cường quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng tái trợ cho hoạt động xã hội chương trình dự án để quảng bá thương hiệu rộng rãi Bên cạnh EAB phải xây dựng chiến lược Marketing dài hạn cho NH như: - Chiến lược thâm nhập thị trường: mục đìch để mở rộng đối tượng khách hàng nên sử dụng biện pháp như: tổ chức buổi mở thẻ siêu thị mở thẻ lấy thu hút khách hàng, tổ chức buổi giới thiệu sản phẩm khu thương mại khu công cộng, khu dân cư để trực tiếp đưa sản phẩm đến với người dân, miễn giảm phí thường niên 1,2 năm đầu cho đối tượng sử dụng thẻ để chi lương, miễn giảm phí chi lương qua thẻ cơng ty có nhu cầu chi lương qua thẻ… - Chiến lược liên minh với các NH khác: chủ yếu lựa chọn NH mạnh có cơng nghệ tương thích để liên minh nhằm giảm thiểu chi phí cho bên mở rộng mạng lưới tốn thẻ, tăng uy tín, từ tăng lượng thẻ phát hành - Chiến lược đầu tư phát triển: Mở rộng mạng lưới chi nhánh, tăng CSCNT, tăng số lượng máy ATM, đầu tư vào công nghệ phục vụ cho chiến lược phát triển thẻ - Chiến lược tăng vớn: trình bày Ngồi NH nên có sách ưu đãi cho CSCNT khách hàng tạo điều kiện cho người tiêu dùng quan tâm sâu sắc đến dịch vụ NH, khen thưởng động viên đại lý hoạt động tốt 3.2.4 Gia tăng tính cơng dụng thẻ Đơng Á mở rộng thị trường EAB phải đẩy nhanh tốc độ đại hóa hệ thống tin học NH, nhanh chóng nối mạng trực tuyến toàn hệ thống, xây dựng hệ thống phone banking, internetbanking, mobile banking nhằm gia tăng tiện ích thẻ đáp ứng yêu cầu khách hàng cách tốt nhất…NH cần phát triển thẻ theo chiều sâu chiều rộng để mở rộng mạng lưới hoạt động thẻ không nước mà cịn nước ngồi 3.2.5 Nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ chăm sóc đại lý Để mở rộng đại lý chấp nhận thẻ, NH cần có sách chăm sóc đại lý tốt để đại lý thấy lợi ích cùa việc chấp nhận toán thẻ NH tiếp thêm sức mạnh cho đại lý kiểm tra máy POS định kỳ, xây dựng đường truyền liệu leased line…để gia tăng thời gian kết nối giao dịch thẻ, đơn giản thao tác trình giao dịch để việc giao dịch diển hiệu 3.2.6 Dịch vụ hậu chăm sóc khách hàng NH cần gửi thơng bó cho khách hàng có bất kỳ thay đổi từ phía đại lý Việc xử lý khó khăn kịp thời bất kỳ lúc việc làm cần thiết Ngoài vào dịp lễ tết, kỷ niệm NH tổ chức đợt bốc thăm trúng thưởng dựa số tài khoản số thẻ khách hàng…Có thể cơng bố thi từ đầu năm đến cuối năm trao giải ….Những điều tạo hứng khởi cho khách hàng sử dụng thẻ Đông Á 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ cần ban hành văn pháp quy để bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ trước tình trạng tội phạm liên quan đến lĩnh vực ngày nhiều Bên cạnh đó, phủ cần ý đầu tư cho sở hạ tầng, trang bị kỹ thuật đại hóa cơng nghệ NH không vấn đề riêng ngành NH mà chiến lược phát triển kinh tế quan trọng nước ta Chính phủ khơng nên tự làm mà cần thiết khuyến khích NH quan tâm Một mơi trường kinh tế xã hội ổn định tảng vững cho phát triển bền vững, phủ phải ln đặt nên hàng đầu Kinh tế xã hội có ổn định đời sống người dân cải thiện, có điều kiện tiếp xúc với cơng nghệ đại, thẻ phát triển Đờng thời phủ cần có sách khuyến khích hoạt động kinh doanh thẻ Sự tác động hai chiều từ phía phủ tạo yếu tố tốt thúc đẩy trình phát triển thẻ Việt nam Ngồi phủ quan tâm nhiều tới hệ thống giáo dục tức đầu tư phát triển nhân tố người để tạo đội ngũ lao động có trình độ đáp ứng yêu cầu phát triển, tạo hệ người có đủ khả ứng dụng công nghệ vào sống 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Trước hết Ngân hàng nhà nước cần hoàn thiện văn pháp quy vể thẻ Hiện có quy chế Ngân hàng nhà nước phát hành, sử dụng tốn thẻ, cần phải có sách, chế, văn thẻ tốn với điều khoản chặt chẽ, thống Ngoài cần có quy định rõ ràng vấn đề liên quan đến dự phòng quản lý rủi ro cho chủ thẻ NH Ngân hàng nhà nước cần xúc tiến thành lập trung tâm chuyển mạch toán liên NH thẻ, xử lý giao dịch giao dịch thẻ NH nước, yêu cầu tra soát, cấp phép…tạo điều kiện quản lý tập trung giảm chi phí Bên cạnh NH cần có sách khuyến khích NH mạnh dạn đầu tư mở rộng dịch vụ thẻ việc trợ giúp NH nước việc phát triển nghiệp vụ tạo điều kiện cạnh tranh với NH nước 3.3.3.Kiến nghị với Ngân hàng thương mại ngành hữu quan Các NH cần chủ động nắm bắt mạnh dạn đầu tư vào công nghệ NH đại tránh trường hợp máy đưa vào sử dụng lạc hậu, không đồng Trong điều kiện thị trường thẻ cịn mẻ NH chủ động liên kết số khâu marketing, vừa làm tăng hiệu vừa tiết kiệm chi phí Các ngành hữu quan bưu điện, điện lực,…cũng hỗ trợ phối hợp với NH nhiều cách ví dụ như: Bộ bưu viễn thơng cung ứng đường truyền, tín hiệu truyền, có kế hoạch phát triển vệ tinh việc truyền dẫn số liệu toàn ngành NH thẻ chưa thể cung ứng nơi thiếu đường truyền… KẾT LUẬN Ra đời sở tiến khoa học kỹ thuật công nghệ thông tin, thẻ mang lại diện mạo cho lĩnh vực tốn khơng dùng tiền mặt tạo cách mạng nghiệp vụ tốn hệ thống NH Với tính linh hoạt, từ đời thẻ chinh phục khách hàng khó tính ngày khẳng định vị trí hoạt động tốn NH Thơng qua việc triển khai nghiệp vụ phát hành toán thẻ NHTM khơng thực chủ trương đại hóa cơng nghệ NH phủ mà cịn tạo điều kiện thuận lợi tham gia vào q trình tồn cầu hóa, góp phần xây dựng mơi trường văn minh tiêu dùng hịa nhập vào cộng đờng tài NH quốc tế Do đó, phát hành tốn thẻ nghiệp vụ kinh doanh thiếu ngân hàng đại vừa làm tăng thu nhập phong phú thêm hoạt động ngân hàng, vừa nâng tầm vị trí ngân hàng kinh tế Trải qua 13 năm tồn tại, NH Đông Á khẳng địng vị trí hệ thống NH Tham gia sau vào lĩnh vực thẻ, bên cạnh kết đạt khó khăn khơng phải Tuy nhiên với kinh nghiệm học tập từ NH trước cộng với tiềm to lớn thị trường nỗ lực chiến lược kinh doanh đắn, NH Đông Á hi vọng gặt hái thành công mới, đưa dịch vụ thẻ trở thành lĩnh vực hàng đầu đồng thời khẳng định vị thị trường thẻ Việt nam Với chuyên đề em hi vọng đóng góp phần nhỏ vào việc khắc phục khó khăn thực tiễn đặt Do khả nhận thức tìm hiểu thực tế cịn hạn chế vấn đề mẻ nên chun đề khơng tránh khỏi thiếu sót định Em mong nhận đóng góp chân thành thầy cô bạn Em xin chân thành cảm ơn! ... chia thành chương Chương I: Giới thiệu chung ngân hàng thương mại nghiệp vụ phát hành toán thẻ ngân hàng Chương II: Thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ NH Đông Á Chương III: Giải pháp nhằm thúc. .. quản lý rủi ro để thẻ thực trở thành công cụ thiếu xã hội văn minh đại CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG Á 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG ĐÔNG Á( EAB) 2.1.1 Lịch... triển khai nghiệp vụ phát hành toán thẻ với nỗ lực đưa sản phẩm thẻ Đông Á đến với khách hàng EAB không ngừng đẩy mạnh mạng luới chấp nhận thẻ tăng số lượng máy ATM mà hoạt động toán thẻ phát triển