Chủ đề 14 CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ BẤT ĐỘNG SẢN ĐỊNH GIÁ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ BẤT ĐỘNG SẢN KẾT CẤU NỘI DUNG 13  Cho vay tiêu dùng  Cho vay bất động sản  Định giá cho vay tiêu dùng  Định giá cho vay bất động sản CHO VAY TIÊU DÙNG  Các hình thức cho vay tiêu dùng  Đặc điểm cho vay tiêu dùng  Hệ thống tính điểm tín dụng tiêu dùng CÁC HÌNH THỨC CHO VAY TIÊU DÙNG  Cho vay mua nhà chấp  Cho vay khơng chấp: cho vay trả góp, cho vay trả lần  Cho vay theo thẻ tín dụng ĐẶC ĐIỂM CỦA CHO VAY TIÊU DÙNG  Lãi suất ổn định, lợi nhuận cao  Chi phí lớn, rủi ro cao danh mục cho vay ngân hàng  Người tiêu dùng vay tiền nhạy cảm với lãi suất ĐÁNH GIÁ ĐƠN XIN VAY TIÊU DÙNG  Đặc điểm người vay mục đích khoản vay  Mức thu nhập ổn định thu nhập người vay  Số dư tài khoản tiền gửi ngân hàng  Sự ổn định việc làm nơi cư trú  Hoạt động đảo nợ HỆ THỐNG TÍNH ĐIỂM TÍN DỤNG TIÊU DÙNG  Dựa sở mô hình đặc biệt vài biến số kết hợp lại để đánh giá điểm số cho đơn  Những biến số quan trọng: xếp loại chất lượng tín dụng, tuổi tác, tình trạng nhân, số người ăn theo, số nhà cửa sở hữu, thu nhập ròng, số lượng, loại tài khoản, nghề nghiệp, chỗ tại,… HỆ THỐNG TÍNH ĐIỂM TÍN DỤNG TIÊU DÙNG  Hệ thống tính điểm thường lựa chọn 7-12 yếu tố từ đơn xin vay khách cho điểm khoản mục từ 1-10 - Nếu đơn đạt mức điểm giới hạn khoản vay thơng qua trừ trường hợp có thơng tin bất thường - Nếu đơn mức điểm giới hạn khoản vay khơng thơng qua trừ trường hợp có yếu tố giảm nhẹ Các yếu tố cho việc dự đốn chất lượng tín dụng Nghề nghiệp hay loại công việc khách hàng - Chuyên nghiệp điều hành kinh doanh Công nhân kỹ thuật Nhân viên văn phịng Sinh viên Cơng nhân khơng có chun mơn Nhân viên làm việc nửa Tình trạng nhà cửa - Có nhà riêng - Nhà hộ thuê - Sống với bạn bè họ hàng Xếp loại chất lượng tín dụng - Rất tốt Trung bình Khơng có hồ sơ Nghèo nàn Điểm số 10 10 Thời gian làm nơi làm việc Thời gian sống nơi Có điện thoại nơi hay không Số người ăn theo Các loại tài khoản NH mở HỆ THỐNG TÍNH ĐIỂM TÍN DỤNG TIÊU DÙNG  Ví dụ: Điểm tối đa khách hàng nhận qua yếu tố 43 điểm, điểm thấp  Giả sử NH nhận thấy với 3000 khoản nợ ký duyệt trước có điểm số khơng q 28 có đến 40% số nợ đó, 1200 khoản nợ, trở thành khoản nợ có chất lượng phải ghi nhận khoản lỗ Trong 1200 khoản nợ đó, số tổn thất trung bình khoản $600, tổng tổn thất $600x1200 = $720,000 10 PHƯƠNG PHÁP TÍNH LÃI SUẤT PHẦN TRĂM NĂM • Ví dụ 2: Nếu khách hàng cho phải trả mức chi phí tài $260 cho khoản vay $2,000 24 tháng Khách hàng phải trả 260/2000 = $13 cho $100 vay Kiểm tra bảng APR ta có dịng 24, số gần $12.98 tương ứng với lãi suất APR 12% 27 LÃI SUẤT ĐƠN  Lãi suất đơn xác định mức giảm số dư tiền vay, sau số dư tiền vay định số lãi phải trả  Ví dụ: Khách hàng vay $2,000 năm với lãi đơn 12% đển mua đồ dùng nhà  Nếu toàn phần vốn khoản vay hoàn trả cuối năm số lãi khách hàng phải trả tính theo cách sau 28 LÃI SUẤT ĐƠN  Lãi phải trả = Vốn x Lãi suất x Thời gian = 2,000 x 0.12 x = $240  Tại thời điểm toán, khách hàng phải trả ngân hàng $2,240 bao gồm $2,000 tiền gốc $240 tiền lãi 29 LÃI SUẤT ĐƠN  Lãi suất đơn xác định mức giảm số dư tiền vay, sau số dư tiền vay định số lãi phải trả  Ví dụ: khách hàng vay $2,000 năm với lãi đơn 12% đển mua đồ dùng nhà  Nếu toàn phần vốn khoản vay hồn trả cuối năm số lãi khách hàng phải trả tính sau 30 LÃI SUẤT ĐƠN  Nếu khoản vay trả làm lần, lần $500 Lãi phải trả lần - Lần 2: 1,500 x 0.12 x 1/4 = $45 tiền gốc $500 - Lần 3: 1,000 x 0.12 x 1/4 = $30 tiền gốc $500 - Lần 4: 500 x 0.12 x ¼ = $15 tiền gốc $500 -  Lần 1: 2,000 x 0.12 x 1/4 = $60 tiền gốc $500 Tổng số lãi phải trả là: 60 + 45 + 30 + 15 = 150 Vậy tổng số tiền phải trả gốc lãi $2,150 nhỏ 31 PHƯƠNG PHÁP TỶ LỆ CHIẾT KHẤU  Khách hàng phải trả lãi trước Phần lãi trừ khách hàng nhận số tiền vay trừ số tiền lãi phải trả  Ví dụ: Cho vay $2,000 với lãi suất chiết khấu 12% Số tiền nhận 2,000 – (2,000 x 0.12) = $ 1,760 Lãi suất thực tế = 240/1,760 = 13,6% 32 LÃI SUẤT GỘP TRONG CHO VAY TRẢ GÓP  Bất kỳ khoản lãi phát sinh cộng vào lượng vốn vay trước khách hàng thông báo số tiền phải trả lần  Ví dụ: Khách hàng yêu cầu vay 2,000 với mức lãi gộp dụ 12%, trả dần 12 tháng Tổng số tiền phải trả bao gồm 2,000 tiền gốc, 240 tiền lãi Mỗi tháng khách hàng phải trả 186.67 166.67 tiền gốc 20 tiền lãi hàng tháng Vì trung bình, KH sử dụng 1,000 nên lãi suất thực tế gần tính: Lãi suất thực tế = 240/1,000 = 24% 33 YÊU CẦU SỐ DƯ BÙ  Ngân hàng yêu cầu khách hàng vay tiền phải giữ tỷ lệ % định số tiền vay tài khoản tiền gửi – số dư bù tiền gửi Giả sử người vay $1,000 năm với lãi suất 8% Ngân hàng yêu cầu giữ 10% khoản tiền vay tài khoản tiền gửi hay $100 Người vay sử dụng $900 Tiền lãi phải trả $80 Lãi suất thực tế cao 8%  Lãi suất thực tế = 80/900 = 8.89%  Trường hợp thu nhập thực tế NH tăng lên 34 LÃI SUẤT THẢ NỔI ĐỐI VỚI CHO VAY TIÊU DÙNG  Lãi suất cho vay tiêu dùng thường gắn với lãi suất lãi suất tín phiếu Kho bạc  Lãi suất cho vay tiêu dùng = Lãi suất + Phần bù rủi ro  Thông thường, lãi suất dựa sở lãi suất khoản cho vay chất lượng cao ngân hàng lớn đưa 35 ĐỊNH GIÁ CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN  Ngân hàng đưa mức lãi suất cố định lãi suất thả khoản vay bất động sản  Ngân hàng phải xác định lãi suất ban đầu theo mức toán hàng tháng  Số tiền toán hàng tháng làm giảm phần vốn vay phần lãi phải trả tính tồn lượng vốn vay  Phần lớn số tiền toán tháng đầu để trả lãi, tháng sau để trả cho phần 36 vốn gốc SỐ TIỀN PHẢI TRẢ HÀNG THÁNG Công thức tổng quát tx12 LS  LS  Px x 1 + 12  12   ST = tx12  LS  1 + 12  −1   Trong đó: • • • • ST: Số tiền phải trả hàng tháng t: thời hạn theo năm khoản vay P: Số tiền gốc xin vay LS: Lãi suất ban đầu phải trả theo năm 37 SỐ TIỀN PHẢI TRẢ HÀNG THÁNG • Ví dụ: Khách hàng muốn vay chấp $50,000 25 năm để mua nhà Ngân hàng xác định mức lãi suất 12% phù hợp với thị rường Số tiền phải trả hàng tháng 0.12  0.12  50,000 x x 1 + 12  12   Sotienphaitra = 25 x12  0.12  1+ −1  12    25 x12 38 = $526.61 SỐ TIỀN PHẢI TRẢ HÀNG THÁNG  Tính theo lãi suất trả hàng năm APR Số tiền phải trả hàng tháng khoản vay chấp xác định tổng chi phí tài khách hàng phải trả mức lãi suất định thời gian vay Điểm giao mức lãi suất năm số lần tốn suốt kỳ hạn chi phí tài phải trả cho $100 vay từ ngân hàng 39 SỐ TIỀN PHẢI TRẢ HÀNG THÁNG  Tổng chi phí tài cho $100 tiền vay = $215.97  Tổng chi phí tài số tiền vay = (50,000/100)*215.97 = 107.985  Số tiền phải trả hàng tháng = (Tổng chi phí tài + Số tiền vay)/Số lần toán = (107.985 + 50,000)/(25 năm * 12tháng) = 526.61 40 PHÍ ĐIỂM ĐỐI VỚI VAY THẾ CHẤP  Các hợp đồng cho vay mua nhà thường yêu cầu khách hàng phải chịu thêm mức phí „phí điểm” Mức chi phí tính cách lấy số tiền vay chấp nhân với tỷ lệ % cụ thể  Ví dụ: KH muốn vay $100,000, lãi suất 7% yêu cầu trả trước mức phí điểm Mức phí tính thêm 100,000 * 0.02 = $2,000  NH mức lãi cao hơn, người vay sử dụng số tiền lãi suất thực tế 7,000/98,000 = 7,26% thay 7% hợp đồng 41 ... DUNG 13  Cho vay tiêu dùng  Cho vay bất động sản  Định giá cho vay tiêu dùng  Định giá cho vay bất động sản CHO VAY TIÊU DÙNG  Các hình thức cho vay tiêu dùng  Đặc điểm cho vay tiêu dùng ... tín dụng tiêu dùng CÁC HÌNH THỨC CHO VAY TIÊU DÙNG  Cho vay mua nhà chấp  Cho vay không chấp: cho vay trả góp, cho vay trả lần  Cho vay theo thẻ tín dụng ĐẶC ĐIỂM CỦA CHO VAY TIÊU DÙNG  Lãi... Quyết định tín dụng Từ chối khơng cho vay Cho vay tối đa $500 Cho vay tối đa $1000 Cho vay tối đa $2500 Cho vay tối đa $3500 Cho vay tối đa $5000 Cho vay tối đa $8000 12 CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN 