Khóa luận tốt nghiệp PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ Lý chọn đề tài Sau vượt qua khủng hoảng kinh tế giới Việt Nam bắt tay vào công tác giảm lạm phát để ổn định kinh tế Các biện pháp giảm lạm phát NHNN chủ yếu tập trung vào ngân hàng TM: dự trữ bắt buộc,dự trữ tốn, tín phiếu bắt buộc, lãi suất chiết khấu thực tốt sách cho vay kích cầu phủ ngân hàng cần nhiều vốn nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh Vì NHTM phải tăng cường công tác huy động vốn cá nhân từ dân cư tạo nguồn vốn ổn định nhằm đầu tư có hiệu Vốn điều kiện tiền đề cho hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung Ở Việt Nam nay, vốn trở thành vấn đề cấp thiết cho trình tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên để huy động khối lượng vốn lớn từ kinh tế nước thách thức lớn kinh tế Việt nam nói chung hệ thống Ngân hàng thương mại nói riêng Trong điều kiện thị trường chứng khoán phát triển chưa tương xứng với nhu cầu lớn kinh tế trình nhận điều chuyển vốn thị trường chủ yếu thực thông qua hệ thống Ngân hàng thương mại - nơi tích tụ, tập trung, khơi tăng, tạo nguồn động lực cho phát triển kinh tế đất nước Trên thực tế nước ta có 80% lượng vốn kinh tế hệ thống Ngân hàng cung cấp Điều cho thấy, việc tăng cường công tác huy động vốn, đảm bảo chất lượng số lượng vốn vấn đề quan tâm hàng đầu trình hoạt động NHTM Là thành viên hệ thống Ngân hàng Việt nam, NHNo&PTNT chi nhánh Hội sở tỉnh Thừa Thiên Huế phải chung sức thực nhiệm chung toàn ngành, làm để huy động vốn đáp ứng cho nghiệp Cơng nghiệp hố-Hiện đại hố đất nước chương trình phát triển kinh tế địa phương vấn đề Ngân hàng quan tâm Trong thời gian học tập trường thực tập Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Hội Sở-Huế, em nhận thấy công tác huy động vốn ln giữ vị trí quan trọng hệ thống NHTM việc đáp ứng vốn cho đầu tư phát triển kinh tế, góp phần thực chủ trương đường lối Đảng Nhà nước K40 QTKD Tổng Hợp Khóa luận tốt nghiệp Hơn thời gian gần việc huy động vốn Ngân hàng gặp phải nhiều khó khăn tình trạng cạnh tranh vốn NHTMCP dẫn đên việc huy động khó khăn hơn, chênh lệch lãi suất đầu vào đầu ngày co hẹp ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Do vấn đề Ngân hàng quan tâm để trì giữ vững vai trị vị trí giai đoạn Vì lý này, em chọn đề tài: “Nâng cao khả huy động vốn cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hội sở tỉnh Thừa Thiên Huế” Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa số vấn đề sở lý luận thực tiễn hoạt động huy động vốn cá nhân ngân hàng thương mại - Tìm hiểu, phân tích đánh giá tình hình huy động vốn cá nhân ngân hàng - Phân tích đánh giá khách hàng hoạt động huy động vốn cá nhân ngân hàng - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động huy động vốn cá nhân ngân hàng Đối tượng nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động huy động vốn cá nhân Ngân hàng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hội Sở tỉnh Thừa Thiên Huế năm 2007-2009 Phạm vi nghiên cứu Về nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu tình hình huy động vốn cá nhân đánh giá khách hàng hoạt động huy động vốn cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hội sở-Huế Về thời gian - Số liệu phân tích qua năm(2007-2009) - Điều tra vấn khách hàng từ tháng đến tháng năm 2009 Về không gian - Nghiên cứu công tác huy động vốn cá nhân Agribank- chi nhánh Hội Sở Huế địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế K40 QTKD Tổng Hợp Khóa luận tốt nghiệp Phương pháp nghiên cứu Để hoàn thiện đề tài, suốt q trình thực tơi sử dụng phương pháp: a.Phương pháp vật biện chứng Đây phương pháp chung nhất, sở cho phương pháp nghiên cứu khác chi phối toàn hoạt động nghiên cứu đề tài Sử dụng phương pháp nhằm xem xét, giải vấn đề nghiên cứu cách khoa học, logic khách quan Đối tượng nghiên cứu đề tài đặt mối quan hệ tác động qua lại với tượng, quy luật tổ chức kinh tế khác b Phương pháp thu thập liệu - Dữ liệu thứ cấp Các liệu thứ cấp bên NHNo & PTNT Hội sở, lịch sử hình thành, cấu lao động, bảng cân đối kế toán, bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh thu thập từ phịng kinh doanh phịng kế tốn NHNo&PTNT Hội sở Dữ liệu thứ cấp bên số thông tin sản phẩm huy động vốn vấn đề có liên quan đến hoạt động huy động vốn thu thập từ website, luận văn, số tài liệu ngân hàng - Dữ liệu sơ cấp Các thông tin thu thập từ phiếu điều tra qua việc vấn khách hàng thông tin thu thập từ anh chị cô ngân hàng c Phương pháp so sánh * Phương pháp so sánh số tuyệt đối Số tuyệt đối mức độ biểu quy mô, giá trị chi tiêu tín dụng thời hạn địa điểm cụ thể Nó tính số lượng đơn vị tiền tệ…số tuyệt đối sở để tính trị số khác So sánh số tuyệt đối tiêu huy động vốn kỳ kế hoach thực tế, khoản thời gian không gian khác nhau, để thấy độ hồn thành kế hoạch, quy mơ phát triển tiêu huy động vốn * Phương pháp so sánh số tương đối - Số tương đối kết cấu K40 QTKD Tổng Hợp Khóa luận tốt nghiệp Số tương đối kết cấu biểu mối quan hệ tỷ trọng mức độ đạt phận chiếm mức độ đạt tổng thể tiêu huy động vốn Số cho thấy mối quan hệ, vị trí vai trò phận tổng thể Mức độ đạt phận Số tương đối kết cấu = x 100% Mức độ đạt tổng thể d Phương pháp vấn trực tiếp Đây phương pháp thu thập thông tin sơ cấp từ khách hàng sử dụng sản phẩm huy động vốn NHNo& PTNT Hội sở khách hàng tiềm sử dụng dịch vụ huy động vốn Ngân hàng khác chưa có nhu cầu sử dụng dịch vụ huy động vốn tương lai cần đến Phương pháp người điều tra dựa vào khả giao tiếp với câu hỏi soạn sẵn từ phiếu điều tra tiến hành vấn trực tiếp người điều tra để thu thập thông tin cách xác hiệu Thơng tin thu thập có tính xác, khách quan đáp ứng mục đích người sử dụng thơng tin e Phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên Đây phương pháp chọn mẫu xác suất, đơn giản, dễ thực phù hợp với khả người nghiên cứu f Phương pháp phân tích xử lý thơng tin phần mềm SPSS SPSS phần mềm thống kê chuyên dụng dùng để xử lý thông tin sơ cấp-thông tin thu thập trực tiếp từ đối tượng nghiên cứu (người trả lời bảng câu hỏi) thông qua số câu hỏi thiết kế sẵn Thông tin xử lý lượng hóa để dễ dàng sử dụng thuận tiện cho việc phân tích K40 QTKD Tổng Hợp Khóa luận tốt nghiệp PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 Ngân hàng thương mại nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng Thương Mại tổ chức tài trung gian có vị trí quan trọng kinh tế, tổng tài sản ngân hàng thương mại ln ln có khối lượng lớn toàn hệ thống ngân hàng Mặc khác, khối lượng séc hay tài khoản tiền gửi khơng kì hạn mà tạo chiếm tỷ trọng lớn tổng cung tiền tệ M1 kinh tế Có nhiều khái niệm khác ngân hàng thương mại: Ở Hoa Kì: “Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài chính.” Ở Pháp: “Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở thường xun nhận cơng chúng hình thức kí thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Ở Việt Nam, theo Pháp lệnh ngân hàng ngày 23-05-1990 Hội đồng nhà nước xác định “Ngân hàng Thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu phương tiện tốn Qua khái niệm rút số đặc trưng ngân hàng thương mại: - Ngân hàng thương mại tổ chức phép sử dụng ký thác công chúng với trách nhiệm hoàn trả, - Ngân hàng thương mại tổ chức phép sử dụng ký thác công chúng vay, chiết khấu thực dịch vụ tài khác 1.1.2 Các nghiệp vụ NHTM 1.1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn Để đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển chung kinh tế việc tạo lập vốn cho Ngân hàng vấn đề quan trọng hàng đầu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Nghiệp vụ huy động vốn thực thông qua hành vi mở tài khoản để thực toán cho khách hàng huy động loại tiển K40 QTKD Tổng Hợp Khóa luận tốt nghiệp gửi định kỳ có lãi Đồng thời hoạt động chủ yếu, thường xuyên khởi đầu cho hoạt động Ngân hàng thương mại thực chức trung gian tài Với việc đáp ứng nhu cầu gửi tiền khách hàng, Ngân hàng thương mại đa dạng hố loại hình hoạt động, tập trung lại gồm hình thức sau:  Tiền gửi toán Tiền gửi toán khoản tiền gửi tổ chức kinh tế, cá nhân gửi vào có nhu cầu tốn qua Ngân hàng Ngân hàng khơng nhằm mục đích sinh lời mà nhằm đảm bảo an toàn thực khoản chi trả hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Do vậy, tiền gửi toán tiền gửi khơng kỳ hạn, khách hàng rút tiền lệnh chi lúc mà không cần phải báo trước cho Ngân hàng Mặt khác, loại tiền gửi lãi suất thường thấp Ngân hàng không chủ động công tác cho vay  Tiền gửi có kỳ hạn Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi tiền vào có thoả thuận thời hạn rút vốn Ngân hàng khách hàng Tuy nhiên, thực tế yếu tố cạnh tranh, để thu hút tiền gửi Ngân hàng thường cho phép khách hàng rút tiền trước thời hạn không hưởng lãi suất hưởng mức lãi suất thấp Tiền gửi có kỳ hạn nguồn vốn mang tính ổn định, Ngân hàng sử dụng loại tiền cách chủ động làm nguồn vốn kinh doanh Vì để thu hút nhiều khách hàng gửi tiền, Ngân hàng đa dạng hoá kỳ hạn khác nguyên tắc kỳ hạn dài lãi suất cao, nhằm ổn định nguồn vốn kinh doanh  Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền mà khách hàng gửi vào Ngân hàng nhằm mục đích tích luỹ, hưởng lãi thực kế hoạch chi tiêu tương lai Đây hình thức huy động truyền thống Ngân hàng Tiền gửi tiết kiệm bao gồm loại sau: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Ngồi hình thức tiết kiệm trên, Ngân hàng cịn phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu ngân hàng để huy động vốn phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn 1.1.2.2 Nghiệp vụ tín dụng Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ quan trọng chiếm tỷ trọng lớn toàn tài sản Ngân hàng Khi kinh tế phát triển, nhu cầu vốn kinh doanh K40 QTKD Tổng Hợp Khóa luận tốt nghiệp xã hội ngày nhiều vai trị tín dụng ngày quan trọng Ngân hàng thương mại đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế thơng qua nghiệp vụ tín dụng sau:  Nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn - Tín dụng trả góp Tín dụng trả góp hình thức cấp tín dụng mà khách hàng trả dần số tiền theo định kỳ thoả thuận hợp đồng tín dụng Thơng thường nghiệp vụ gắn liền với cho vay tiêu dùng Do đó, có quan hệ chặt chẽ với việc mua bán hàng hố Tín dụng trả góp thường áp dụng người có thu nhập ổn định - Tín dụng chữ ký: có loại + Tín dụng chấp nhận Tín dụng chấp nhận việc Ngân hàng đứng thực nghiệp vụ chấp nhận thương phiếu cho khách hàng, tức xác nhận việc đảm bảo toán người trả tiền thương phiếu Người phát hành thương phiếu sau Ngân hàng chấp nhận sử dụng thương phiếu làm phương tiện chi trả chiết khấu Ngân hàng Ở nghiệp vụ này, Ngân hàng chủ thể cho mượn uy tín để khách hàng vay vốn + Tín dụng chứng từ Tín dụng chứng từ vừa phương thức toán quốc tế vừa nghiệp vụ tín dụng, Ngân hàng mở thư tín dụng cho khách hàng nhà nhập nhà xuất nước ngồi nhận cam kết toán Ngân hàng họ xuất trình chứng từ tốn phù hợp với quy định thư tín dụng + Tín dụng bảo lãnh Tín dụng bảo lãnh cam kết Ngân hàng thực nghiệp vụ thay cho người bảo lãnh người không thực nghĩa vụ Điều thể văn Ngân hàng phát hành gọi chứng từ thư bảo lãnh Hiện nay, có nhiều loại bảo lãnh như: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh tốn, bảo lãnh thuế quan - Tín dụng ứng trước Tín dụng ứng trước thể thức cho vay thực sở hợp đồng tín dụng, khách hàng sử dụng mức cho vay thời hạn định - Chiết khấu thương phiếu K40 QTKD Tổng Hợp Khóa luận tốt nghiệp Chiết khấu thương phiếu nghiêp vụ tín dụng ngắn hạn thực hình thức khách hàng chuyển quyền sở hửu thương phiếu chưa đáo hạn cho Ngân hàng để nhận số tiền mệnh giá thương phiếu trừ lãi suất chiết khấu hoa hồng phí - Thấu chi Thấu chi nghiệp vụ tín dụng khách hàng Ngân hàng cho phép sử dụng số tiền vượt số dư thực có tài khoản tiền gửi giới hạn thỏa thuận có ghi hợp đồng tín dụng  Nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn Nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn có thời hạn hồn vốn dài (trung hạn năm đến năm, dài hạn có thời gian năm) Ngân hàng thương mại cho vay vốn trung dài hạn thơng qua hai hình thức bản: - Cho vay đầu tư dự án Là hình thức Ngân hàng thương mại cấp phát tín dụng sở thẩm định tính khả thi dự án xem xét phê duyệt theo trình tự phê duyệt Dự án đầu tư trung dài hạn ngân hàng phận quan trọng tổng thể dự án đầu tư kinh tế quốc dân Tuy nhiên phải đảm bảo u cầu sau: phải cơng trình nghiên cứu khoa học có mục tiêu cụ thể có tính khả thi cao, phù hợp với định hướng phát triển kinh tế xã hội đất nước, vốn vay phải sử dụng mục đích, có hiệu đảm bảo khả hoàn vốn - Cho thuê tài Cho thuê tài hoạt động cho vay trung dài hạn thông qua việc cho thuê máy móc, thiết bị động sản khác sở hợp đồng tín dụng thuê mua Bên cho thuê cam kết mua máy móc thiết bị động sản theo yêu cầu bên thuê; bên thuê sử dụng tài sản thuê toán tiền thuê suốt thời hạn thuê hai bên thoả thuận không hủy bỏ hợp đồng trước thời hạn Ngồi hai hình thức tín dụng trung dài hạn trên, Ngân hàng thương mại thực nghiệp vụ khác như: cho vay tham dự, cho vay góp vốn, cho vay vốn nhận uỷ thác, bảo lãnh vay trung dài hạn nước K40 QTKD Tổng Hợp Khóa luận tốt nghiệp 1.2 Tổng quan nguồn vốn Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm Vốn sử dụng với nhiều nghĩa khác nhau, nên có nhiều hình thức vốn khác Trước hết vốn xem toàn yếu tố sử dụng vào việc sản xuất cải Vốn tạo nên đóng góp quan trọng tăng trưởng kinh tế Có hình thái vốn: vốn vật, vốn tiền, vốn tài nguyên thiên nhiên, vốn người, vốn kỹ thuật hay vốn vật chất toàn tài sản sản xuất Về mặt tài chính, vốn doanh nghiệp tồn tài sản có doanh nghiệp bao gồm tiền mặt vật sử dụng kinh doanh, giá trị tài sản bất biến nhờ khấu hao 1.2.2 Nguồn vốn Ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Vốn tự có  Vốn pháp định - vốn điều lệ - Vốn pháp định: vốn tối thiểu phải có để thành lập ngân hàng pháp luật quy định - Vốn điều lệ: phần vốn riêng ban đầu thành lập, ngân sách cấp ngân hàng quốc doanh, cổ đơng đóng góp ngân hàng cổ phần Vốn điều lệ ngân hàng ghi giấy phép hoạt động điều lệ ngân hàng (mức vốn lớn mức tối thiểu nhà nước quy định) Nguồn vốn ngân hàng dùng để xây dựng sở vật chất kỹ thuật ban đầu, mở tài khoản phong tỏa Ngân hàng Nhà nước để đảm bảo khả chi trả sau Vốn điều lệ tăng lên cách đặn khơng giới hạn q trình hoạt động ngân hàng sử dụng để xây dựng thêm sở vật chất kỹ thuật, góp vốn liên doanh, mua bán chứng khốn  Các quỹ dự trữ Đây quỹ bắt buộc phải trích lập q trình tồn hoạt động ngân hàng trích số lợi nhuận ròng ngân hàng K40 QTKD Tổng Hợp Khóa luận tốt nghiệp - Quỹ dự trữ: loại vốn trích từ lợi nhuận hàng năm để bổ sung vốn điều lệ Theo luật ngân hàng Việt Nam, hàng năm ngân hàng phải trích 5% lợi nhuận ròng để lập quỹ này, mức tối đa nhà nước quy định - Quỹ dự trữ đặc biệt: loại vốn trích từ lợi nhuận, sử dụng để bù đắp rủi ro trình hoạt động Mục đích việc thành lập quỹ nhằm bảo tồn khơng ngừng nâng cao khả vốn tự có ngân hàng Ngồi vốn tự có ngân hàng cịn bao gồm phần lợi nhuận chưa chia quỹ đặc biệt khác chưa sử dụng quỹ phát triển, quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi… 1.2.2.2 Vốn huy động Vốn huy động phần tài sản nhiều chủ sở hữu khác kinh tế mà ngân hàng thông qua hình thức huy động quyền sử dụng với trách nhiệm hồn trả vốn lẫn lãi Nguồn vốn không thuộc quyền sở hữu ngân hàng ngân hàng quyền sử dụng khoản tiền tạm thời nhàn rỗi Đây nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn hoạt động ngân hàng Tuy nhiên phận đáng kể nguồn vốn hoạt động luôn biến động, sử dụng ngân hàng phải dành khoản dự trữ định để đảm bảo khả toán cho khách hàng 1.2.2.3 Vốn vay Nguồn vốn vay có vị trí quan trọng tổng nguồn vốn ngân hàng thương mại Trong q trình hoạt động ngân hàng thiếu hụt nguồn vốn, khả toán cho khách hàng ngân hàng tận dụng nguồn tín dụng hỗ trợ từ Ngân hàng Trung ương Ngoài điều kiện phép mở chi nhánh nước ngồi, ngân hàng cịn có điều kiện động viên nguồn vốn ngoại tệ từ tổ chức, cá nhân nước Hơn nữa, ngân hàng có mối quan hệ quốc tế rộng lớn cịn tranh thủ khoản vốn tiếp nhận từ Tổ chức tài tiền tệ quốc tế Nguồn vốn vay bao gồm - Vay Tổ chức tín dụng khác K40 QTKD Tổng Hợp 10 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS.Nguyễn Khắc Hoàn phẩm dịch vụ ngân hàng để tăng nhanh số lượng khách hàng tới mở tài khoản giao dịch Ngân hàng định: - Cải thiện bước đáng kể chất lượng dịch vụ ngân hàng, cải tiến quy trình nghiệp vụ giảm bớt thủ tục giấy tờ nhằm nâng cao chất lượng phục vụ tạo an tâm cho khách hàng -Thành lập thêm số phòng giao dịch nhằm mở rộng nghiệp vụ Ngân hàng bán lẻ, tranh thủ thuận lợi thị trường thực tốt đợt huy động vốn tập trung ngành để tiếp tục củng cố nguồn vốn có - Tiếp tục đa dạng hóa hình thức gửi tiền với mức lãi suất linh hoạt hấp dẫn khách hàng, đồng thời nâng cao tinh thần trách nhiệm, tác phong phục vụ lịch cán công nhân viên Ngân hàng giao tiếp với khách hàng, để thông qua khách hàng Ngân hàng mở rộng hoạt động Marketing tới khách hàng Định hướng nhìn chung rõ ràng, khó bước hay giải pháp cụ thể Để có giải pháp hữu hiệu cần phải có nghiên cứu, hệ thống báo kinh nghiệm từ thực tiễn qua nhiều năm đổi mới, đặc biệt công tác huy động vốn chế thị trường Việt Nam 3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hội sở Huế Chiến lược huy động vốn chi nhánh Agribank hội sở Huế hướng vào việc tăng trưởng nguồn vốn huy động cá nhân chỗ hợp lý, giúp cho ngân hàng ngày tự chủ hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn hạn chế ảnh hưởng nhân tố chủ quan khách quan Để nâng cao khả huy động vốn cá nhân, việc làm cần thiết ngân hàng tìm giải pháp khắc phục khó khăn vướng mắc, từ đưa chiến lược huy động vốn thích hợp Việc nâng cao lượng vốn huy động cho ngân hàng cần phải đảm bảo yêu cầu: - Tạo tính chủ động cho ngân hàng việc điều chỉnh khối lượng cấu vốn từ chủ động đầu tư cho vay thu nợ - Phát triển nguồn vốn huy động đồng thời tiết kiệm chi phí - Phát huy khả hiệu nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh ngân hàng Trần Thị Uyên Thi - K40 QTKD Tổng Hợp 65 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS.Nguyễn Khắc Hồn Trên sở u cầu đó, chi nhánh Agribank Hội sở thực số biện pháp sau: 3.2.1 Về sách lãi suất Mỗi ngân hàng có chiến lược kinh doanh riêng cho mình-trong sách lãi suất yếu tố quan trọng Lãi suất yếu tố cấu thành phần lớn thu nhập chi phí ngân hàng biến động lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Do lãi suất có tầm quan trọng xây dựng chiến lược lãi suât hợp lý cần thiết, đặc biệt hoạt động huy động vốn Lãi suất yếu tố tác động mạnh mẽ đến lượng vốn huy động chi nhánh cấu nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn(> 70%) tổng nguồn vốn huy động chỗ mà mục đích cá nhân gửi tiền theo hình thức tiết kiệm nhằm tìm kiếm khoản thu nhập Do lãi suất ngân hàng yếu tố mà người gửi tiền quan tâm để có lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng đầu tư vào tài sản khác Hiện Agribank Hội sở Huế khách hàng gửi tiền có kỳ hạn rút trước 2/3 thời hạn hưởng lãi khơng kỳ hạn, cịn rút từ 2/3 thời hạn hưởng 75% lãi suất Điều phù hợp với loại tiền gửi kỳ hạn tháng, loại tiền gửi tháng, 12 tháng kỳ hạn dài khơng hợp lý, người gửi tiền bị thiệt thịi gửi tiền theo phương thức phải rút tiền trước hạn Đây nguyên nhân làm cho tỷ trọng tiền gửi 12 tháng tiền gửi có kỳ hạn dài cịn thấp ảnh hưởng lớn đến việc huy động vốn trung dài hạn ngân hàng Trong trường hợp ngân hàng cần có sách trả lãi cho khách hàng theo mức lãi suất kỳ hạn trước Ví dụ người gửi rút tiền sau tháng mà khoản tiền gửi theo kỳ hạn tháng nên hưởng lãi suất tháng tháng lại theo lãi suất khơng kỳ hạn Ngân hàng cần có sách lãi suất linh hoạt phù hợp với cung cầu, sách lãi suất cạnh tranh ngân hàng khác thị trường Hiện nguồn huy động vốn chỗ chi nhánh nhỏ so với ngân hàng khác địa bàn Do ngân hàng cần có biện pháp tăng cường nguồn vốn huy động Nếu ngân hàng tăng lãi suất tiền gửi phải tăng lãi suất cho vay Điều gây khó khăn cho hoạt động doanh nghiệp sử dụng vốn vay ngân hàng ngân hàng khó khăn hoạt động cho vay Do ngân hàng cần có sách lãi suất vừa hấp dẫn người gửi tiền vừa hạn chế gia tăng lãi suất đầu ra, cụ thể như: Trần Thị Uyên Thi - K40 QTKD Tổng Hợp 66 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS.Nguyễn Khắc Hoàn − Nâng lãi suất tiền gửi trung dài hạn, hạ thấp lãi suất tiền gửi không kỳ hạn kỳ hạn ngắn Đảm bảo lãi suất trung bình khơng tăng lên tồn nguồn vốn huy động − Có biện pháp khuyến khích khách hàng trì số dư tài khoản với thời gian dài thời hạn gửi ban đầu Ví dụ: người gửi tiền với kỳ hạn tháng qua lần kỳ hạn gộp lãi mà người gửi chưa rút tiền ngân hàng nên có sách thưởng thêm tỷ lệ % lãi suất tiền gửi − Lãi suất xây dựng phù hợp với đối tượng gửi tiền, khu vực dân cư thời kỳ cụ thể Lãi suất phải xây dựng dựa tình hình tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ làm phát biến động tỷ giá − Tuy nhiên, chiến lược lãi suất mà ngân hàng xây dựng thay đổi linh hoạt phải tuân theo lãi suất ngân hàng Nhà nước quy định biên độ giao động cho phép Điều vừa đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng vừa đảm bảo quyền lợi cho khách hàng 3.2.2 Về công tác huy động vốn Mở rộng huy động vốn sở để mở rộng hoạt động đầu tư tín dụng Mặc dù nguồn vốn huy động NHNo&PTNT chi nhánh Hội sở Huế qua năm tương đối lớn để đáp ứng tốt cho mục tiêu mở rộng tín dụng việc tăng trưởng nguồn vốn cần thiết ngân hàng có vốn lớn có ưu cạnh tranh Để tăng nguồn vốn tạo tiền đề cho mở rộng đầu tư tín dụng ngân hàng, giai đoạn tới chi nhánh cần phải thực số biện pháp sau: - Tìm kiếm khách hàng có tiềm nguồn vốn để nhận tiền vay, tiền gửi Chú trọng việc thu hút nguồn vốn nhân bằn huy động tiết kiệm , kỳ phiếu, tiền gửi cá nhân để tạo ổn định nguồn vốn Đẩy mạnh huy động khoản tiết kiệm công chúng cất giữ dạng Việt Nam Đồng ngoại tệ, thơng qua hình thức huy động hấp dẫn Chú trọng việc phát hàng giấy tờ có giá, phát triển mạnh đơn vị đầu tư, tốn khơng dùng tiền mặt… Tạo liên kết, gắn bó khách hàng cũ có lượng tiền gửi lớn để ổn định trì nguồn tiền gửi lớn Vào dịp đặc biệt ngày lễ, ngày tết,… Ngân hàng nên mở đợt huy động vốn tung sản phẩm, dịch vụ mới, thu hút thêm nhiều khách hàng - Ngân hàng phải khơng ngừng đa dạng hóa sản phẩm huy động, nâng cao tính tiện ích sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng Trần Thị Uyên Thi - K40 QTKD Tổng Hợp 67 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS.Nguyễn Khắc Hồn - Đối với hình thức tiết kiệm có kỳ hạn, Ngân hàng nên tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn hình thức điểm mạnh Ngân hàng Điều tạo nhiều điều kiện để Ngân hàng cho vay vốn trung dài hạn Ngân hàng nên đưa nhiều hình thức phù hợp với nhu cầu khách hàng, tiện lợi lãi suất, cầm cố, chuyển nhượng, thời gian toán, số dư tiết kiệm… - Ngân hàng No&PTNT Hôi sở cần phát triển dịch vụ Ngân hàng để thu hút nguồn vốn, đặc biệt dịch vụ toán thẻ, hình thức tốn khơng dùng tiền mặt thuận tiện nhanh chóng Điều góp phần tăng khối lượng khách hàng giao dịch với Ngân hàng thông qua hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Mở rộng rút tiền tự động ATM điểm dân cư, chi nhánh ngân hàng cấp nhằm huy động lượng tiền nhàn rỗi người dân Đây tiềm lớn huy động nguồn vốn nhàn rỗi cần khai thác dân cư 3.2.3 Về phát triển nguồn nhân lực Ngân hàng không ngừng động viên, cử cán công nhân viên tham dự đợt tập huấn, hội thảo nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ Agribank Việt Nam Ngân hàng Nhà nước mở Chỉ có liên tục nâng cao trình độ cán ngân hàng theo kịp đổi mới, tiến xã hội để ngân hàng ngày đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Bên cạnh việc nâng cao trình độ chuyên môn, nhân viên ngân hàng đặc biệt nhân viên hàng ngày trực tiếp tiếp xúc, giao dịch với khách hàng cần phải có thái độ nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, cởi mở Những nhân viên đóng vai trị tạo nên mặt ngân hàng Vì ngân hàng phải bố trí, khuyến khích nhân viên tiếp khách hàng khách hàng cảm thấy đón tiếp nồng nhiệt, niềm nở Nhân viên ln nhiệt tình dẫn cho khách hàng vào làm việc phòng, ban nào, thủ tục mà khách hàng cần phải thực để tiết kiệm thời gian cho khách hàng Đây nghệ thuật giao tiếp với khách hàng, đánh vào tâm lý khách hàng Một khách hàng vui vẻ, thỏa mãn gửi tiền vào ngân hàng lần họ gửi tiếp vào lần sau mà tuyên truyền giới thiệu cho người khác đến gửi tiền ngân hàng Ngân hàng cần xếp đội ngũ cán cách hợp lý, phù hợp với trình độ chun mơn điều kiện gia đình cán công nhân viên Điều khuyến Trần Thị Uyên Thi - K40 QTKD Tổng Hợp 68 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS.Nguyễn Khắc Hồn khích cán ngân hàng phát huy tối đa khả cơng việc Mặt khác nhà lãnh đạo ngân hàng cần quan tâm động viên, chăm sóc đến cán công nhân viên ngân hàng, tạo cho họ môi trường làm việc thuận lợi, với tâm lý thoải mái, tạo khơng khí cho cán cơng nhân viên thấy ngân hàng gia đình lớn Điều thúc đẩy cán công nhân viên ngân hàng cố gắng, hết lòng làm việc để ngân hàng lớn mạnh, đạt kết kinh doanh cao Công tác tổ chức đào tạo cán phải coi việc phát triển nguồn nhân lực nhân tố định thắng lợi hoạt động kinh doanh 3.2.4 Về khoa học kỹ thuật công nghệ Một biện pháp hữu hiệu để nâng cao khả huy động vốn áp dụng tiến khoa học kỹ thuật công nghệ vào nghiệp vụ ngân hàng, nhằm mở rộng tiện ích cho khách hàng đảm bảo quy trình thủ tục diễn nhanh chóng - Áp dụng cơng nghệ đại cơng tác tốn Ngân hàng, mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt, qua việc mở tài khoản cá nhân, dịch vụ thẻ ATM trụ sở giao dịch, siêu thị,… Ngân hàng tiếp tục cải tiến mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt, mở tài khoản, toán séc cá nhân cung ứng tiện ích thơng qua dịch vụ rút tiền tự động qua máy ATM biện pháp tập trung vốn vào Ngân hàng có hiệu - Hồn thiện hệ thống bảo mật, hệ thống quản lý chăm sóc khách hàng Phải ln đổi công nghệ, mở rộng phát triển công nghệ toán qua Ngân hàng Tiếp tục triển khai đề án tổng thể phát triển công nghệ thông tin, bao gồm trang thiết bị nâng cao trình độ vận hành, xử lý Tổ chức khai thác thiết bị có đạt hiệu cao hơn, mặt khác tranh thủ trang thiết bị kỹ thuật tiên tiến, nhanh chóng đại hố cơng nghệ Ngân hàng để theo kịp với Ngân hàng khu vực quốc tế - Tiếp tục phát triển dịch vụ ngân hàng trực tuyến Home banking, Phone banking, SMS banking, Mobile banking Đây xu hướng phát triển tương lai, kháh hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng lúc, nơi - Ngân hàng cần tiến hành nối mạng với ngân hàng khác số doanh nghiệp có tiềm lực kinh tế lớn như: Bưu điện, điện lực, công ty Bảo Hiểm, để thực giao dịch qua mạng nhằm rút ngắn thời gian giao dịch Trần Thị Uyên Thi - K40 QTKD Tổng Hợp 69 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS.Nguyễn Khắc Hoàn 3.2.5 Về chiến lược Marketing Hoạt động Marketing việc làm cần thiết Ngân hàng phải làm cho người dân biết hoạt động thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng Hoạt động quảng cáo: Trong hoạt động huy động vốn, việc quảng cáo nên tập trung vào số vấn đề lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, lợi ích mà khách hàng nhận gửi tiền, việc khai trương quỹ tiết kiệm mới, sản phẩm mà ngân hàng cung ứng Thực tế cho thấy nhiều ngân hàng phát hành kỳ phiếu với lãi suất hấp dẫn để huy động vốn thời gian ngắn cho hoạt động kinh doanh không người dân hưởng ứng Nguyên nhân phần lớn người dân thông tin này, ngoại trừ khách hàng thường xuyên liên hệ với ngân hàng Vì vậy, việc quảng cáo nên tiến hành thường xuyên số phương tiện thơng tin đại chúng truyền hình, đài phát thanh, báo chí Đặc biệt áp dụng hình thức huy động vốn cần tuyên truyền cách thường xun lợi ích Tuy nhiên ngân hàng không nên chờ tới đợt huy động quảng cáo rầm rộ gây tốn mà nên có chuẩn bị từ trước nhằm tiết kiệm chi phí khơng cần thiết Một hình thức quảng cáo có chi phí thấp dán tờ áp phích trụ sở, quầy giao dịch, quỹ tiết kiệm ngân hàng Song song với hình thức quảng cáo khuyến mãi, giúp ngân hàng đẩy mạnh hoạt động quảng cáo thu hút vốn cho ngân hàng Hình thức quảng cáo đa dạng tạo sức thu hút khách hàng ngân hàng trả lời câu hỏi ngân hàng có thưởng, hình thức sổ số theo tài khoản, lãi suất ưu đãi khách hàng thường xuyên giao dịch - hình thức làm cho khách hàng, người dân biết hiểu rõ ngân hàng Chi nhánh Agribank Hội sở Huế nói riêng Agribank Việt Nam nói chung cần phải thực tốt biện pháp để khắc phục tồn công tác huy động vốn ngân hàng nhằm tăng trưởng lượng vốn huy động, đạt hiệu kinh doanh, đưa Agribank Hội sở Huế trở thành tổ chức tài vững mạnh, có uy tín lớn thị trường cạnh tranh, thị trường liên ngân hàng, có vị trí then chốt việc phát triển kinh tế, góp phần chuyển dịch kinh tế tỉnh Thừa Thiên Huế địa bàn thành phố Huế theo chế thị trường có quản lý Nhà nước Trần Thị Uyên Thi - K40 QTKD Tổng Hợp 70 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS.Nguyễn Khắc Hồn Trong q trình thực hoạt động kinh doanh ngân hàng cần phải hiểu rõ lợi ích mà ngân hàng thu phụ thuộc hồn tồn vào lợi ích mà khách hàng ngân hàng thu trình sản xuất kinh doanh, lợi ích người gửi tiền Với tình trạng cạnh tranh gay gắt NHTM gay gắt việc có sách khách hàng hiệu vô cần thiết Hơn tiềm thức người dân tổ chức sản xuất chi nhánh Hội sở chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT Huế, ngân hàng cần có sách khách hàng đắn trì khách hàng truyền thống, khuyến khích khách hàng cũ quay lại giao dịch với ngân hàng, thu hút mở rộng khách hàng mới, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng Ngân hàng phân loại khách hàng để có cách đối xử phù hợp Những khách hàng lâu năm, có số dư tiền gửi lớn, ngân hàng tín nhiệm ngân hàng có sách ưu tiên lãi suất, kỳ hạn vay, hạn mức tín dụng hay tài sản chấp Vào dịp lễ đặc biệt khách hàng nên tổ chức chương trình “ Tri ân khách hàng” để tạo mối quan hệ ngày gắn bó với khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cần quan tâm đến cơng tác chăm sóc khách hàng sau giao dịch Đây điểm khách hàng vấn đánh giá thấp khả phục vụ ngân hàng Agribank Hội sở Trong giai đoạn nhìn vào tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động thực khơng bền vững Tìm kiếm khách hàng khó, giữ chân khách hàng lại vấn đề nan giải không kém, buộc phải tìm cách để giữ chân khách hàng cách quan tâm chăm sóc khách hàng sau lần giao dịch Xây dựng phương án để đáp ứng nhu cầu chấp khoản tiền gửi khách hàng có u cầu mà khơng làm biến động đến nguồn vốn huy động để đảm bảo tốt mặt cần nâng cao chất lượng dịch vụ Tuy nhiên biện pháp thực có hiệu mơi trường vĩ mơ thuận lợi Vì sau số kiến nghị ngân hàng Nhà nước Việt Nam để hồn thiện mơi trường vĩ mơ, tạo điều kiện cho cơng tác huy động vốn ngày có hiệu Trần Thị Uyên Thi - K40 QTKD Tổng Hợp 71 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS.Nguyễn Khắc Hoàn PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Vốn có vai trị quan trọng trình phát triển kinh tế, sở cho thành công sụ nghiệp CNH_HĐH đất nước Do vậy, việc mở rộng huy động vốn thời gian tới cần thiết Qua nhằm tạo dựng nguồn vốn vững cho phát triển bền vững Ngân hàng, đồng thời góp phần quan trọng cho phát triển kinh tế-xã hội Huy động tiền gửi cá nhân khu vực giàu tiềm NHTM Đồng thời khu vực có tính cạnh tranh gay gắt Nguồn vốn huy động từ cá nhân có ưu điểm lớn ổn định, ngân hàng biết trước khoảng thời gian dùng Sau tiến hành thực đề tài: “Nâng cao khả huy động vốn nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hội sở Huế”, rút số kết luận sau: - Mặc dù chịu tác động khủng hoảng kinh tế giới năm 2008 2009 Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hội sở Huế khẳng định vị trí thị trường Điều thể rõ rệt công tác huy động vốn Ngân hàng Nguồn vốn huy động chi nhánh NHNo&PTNT Hội sở Huế qua năm đạt tương đối lớn Đặc biệt, nguồn huy động vốn cá nhân ngày chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động Đây kết đạt đáng khả quan Ngân hàng, vốn cá nhân nguồn vốn huy động ổn định, có tính lâu dài bền vững - Chính nhờ vào sản phẩm dịch vụ đa dạng, sách ưu đãi lãi suất, chương trình khuyến thái độ phục vụ khách hàng tận tình, vui vẻ cán công nhân viên… làm tăng khả huy động vốn chi nhánh Hội sở NHNo&PTNT chi nhánh Hội sở Huế ngày xây dựng uy tín niềm tin lịng khách hàng, thị phần ln giữ vững có xu hướng gia tăng - Ngân hàng ngày tự chủ, động, sáng tạo công tác huy động vốn Ngân hàng tích cực tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng truyền thống, mở rộng mối quan hệ để thu hút thêm nhiều khách hàng nhờ làm tăng nguồn vốn huy động Ngân hàng Trần Thị Uyên Thi - K40 QTKD Tổng Hợp 72 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS.Nguyễn Khắc Hồn - Nhìn chung tiêu chí mà khách hàng lựa chọn để sử dụng sản phẩm huy động vốn khơng có khác biệt nhóm khách hàng có giới tính, độ tuổi, trình độ hay thu nhập Điều mà họ quan tâm nhiều khả sinh lãi mức độ an toàn đồng tiền mà họ gửi vào ngân hàng Chính mà đa số khách hàng đến với ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hội sở Huế chủ yếu dựa vào chế độ lãi suất uy tín, hình ảnh thương hiệu AGRIBANK Vì để tồn phát triển Agribank Hội sở Huế phải không ngừng nâng cao hiệu công tác huy động vốn sử dụng vốn, hồn thiện hệ thống sản phẩm, dịch vụ khơng ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ mà cung cấp để thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng để nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng, tạo lợi cạnh tranh với ngân hàng khác, góp phần phát triển kinh tế Tỉnh nhà đất nước với phương châm: “AGRIBANK mang phồn thịnh đến với khách hàng” Một số kiến nghị 2.1 Đối với Nhà nước Ngân Hàng Nhà Nước Ban hành đổi quy định, quy chế lãi suất huy động cho vay ngân hàng thương mại cho phù hợp với địa bàn hoạt động, ngân hàng địa bàn có tính cạnh tranh gay gắt Tiếp tục cải tiến thủ tục hành chính, văn pháp lý để thuận tiện điều hành xử lý công việc Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát hoạt động kinh doanh ngân hàng, nhằm phát sai sót việc huy động sử dụng vốn khách hàng để có biện pháp chấn chỉnh kịp thời, khơng để xảy thất vốn tạo lòng tin khách hàng ngân hàng 2.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Trung ương - Tổ chức phối hợp Ngân hàng thương mại việc thực chương trình “gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi” Từ đó, tạo thuận lợi cho khách hàng việc gửi tiền rút tiền, nhờ thu hút nhiều vốn - Lấp dần khoảng cách lãi suất tiền gửi tài khoản tiền gửi tiết kiệm Trong thực tế thời gian qua, tiền người dân vào ngân hàng tiền gửi tiết kiệm hưởng lãi suất cao nhiều lần tiền gửi tài khoản tiền gửi cá nhân dẫn đến việc cân đối nguồn vốn huy động Trần Thị Uyên Thi - K40 QTKD Tổng Hợp 73 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS.Nguyễn Khắc Hồn - Tạo mơi trường pháp lý cho việc trao đổi, mua bán chứng tiền gửi, loại kỳ phiếu Ngân hàng, giúp cho NHTM nói chung NHNo&PTNT chi nhánh Hội sở Huế nói riêng thuận lợi việc mở rộng hoạt động huy động vốn qua việc đa dạng hóa hình thức huy động vốn như: phát hành kỳ phiếu trao đổi, chuyển nhượng được, phát hành chứng tiền gửi cho người gửi tiền tahy sử dụng sổ tiết kiệm 2.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hội Sở tỉnh Thừa Thiên Huế - Cần phải đa dạng hóa hình thức huy động vốn đặc biệt nguồn vốn dân cư, nên huy động vào thời điểm hợp lý thu hút nhiều tiền gửi cá nhân - Ngân hàng nên tạo điều kiện thuận lợi để cán cơng nhân viên nâng cao trình độ chun mơn cho cán học tập nghiệp vụ thời gian Ngoài cần có chương trình đào tạo huấn luyện cho nhân viên phát huy thái độ phục vụ nhiệt tình khách hàng, có biện pháp chăm sóc khách hàng phù hợp thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng đồng thời đảm bảo cho hoạt động kinh doanh ngân hàng diễn thuận lợi Cần phân loại khách hàng để có sách ưu đãi thật tốt, để tăng tính cạnh tranh ngân hàng - Tăng cường công tác quảng cáo sản phẩm huy động vốn, tín dụng, tình hình lãi suất, chương trình khuyến phí phát hành thẻ, đợt gửi tiết kiệm có thưởng cac phương tiện thông tin đại chúng để khách hàng thuận tiện theo dõi - Bên cạnh đó, chi nhánh cần tiếp tục thực đẩy mạnh biện pháp huy động vốn đại bàn tỉnh, phát tờ rơi đến tận tay khách hàng, tổ chức tiếp đợt huy động tiền gửi tiết kiệm trúng vàng, áp dụng hình thức tiết kiệm có quà tặng, gửi tiền tiết kiệm, hưởng lãi suất bậc thang Trần Thị Uyên Thi - K40 QTKD Tổng Hợp 74 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS.Nguyễn Khắc Hoàn MỤC LỤC Lý chọn đề tài 1 Lý chọn đề tài Mục đích nghiên cứu .2 Mục đích nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu .2 Phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu .3 Phương pháp nghiên cứu .3 PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU .5 1.1 Ngân hàng thương mại nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1.1 Ngân hàng thương mại nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại .5 1.1.2 Các nghiệp vụ NHTM .5 1.1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn 1.1.2.2 Nghiệp vụ tín dụng .6 1.2 Tổng quan nguồn vốn Ngân hàng thương mại .9 1.2 Tổng quan nguồn vốn Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Nguồn vốn Ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Vốn tự có 1.2.2.2 Vốn huy động .10 1.2.2.3 Vốn vay 10 1.2.2.4 Các nguồn vốn khác 11 1.3 Những vấn đề hoạt động huy động vốn 11 1.3 Những vấn đề hoạt động huy động vốn 11 1.3.1 Khái niệm, cần thiết mục đích hoạt động huy động vốn 11 1.3.1.1 Khái niệm 11 1.3.1.2 Sự cần thiết mục đích hoạt động huy động vốn 12 1.3.2 Nguồn vốn huy động từ tiền gửi cá nhân Ngân hàng thương mại 14 1.3.2.1 Khái niệm tiền gửi cá nhân 14 1.3.2.2 Các nguyên tắc huy động vốn cá nhân .14 1.3.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn cá nhân 15 1.3.3.1 Yếu tố tình hình kinh tê - xã hội nước 15 1.3.3.2 Yếu tố khách hàng 15 1.3.3.3 Yếu tố lãi suất 16 1.3.3.4 Yếu tố công tác tổ chức quản lý ngân hàng 16 1.3.3.5 Yếu tố công tác Marketing 17 Nhiệm vụ ngân hàng thu hút khối lượng khách hàng lớn thuộc tầng lớp dân cư với thu nhập, tâm lý sở thích khác nên việc ứng dụng Trần Thị Uyên Thi - K40 QTKD Tổng Hợp 75 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS.Nguyễn Khắc Hoàn nguyên tắc marketing quản lý quan hệ khách hàng có ý nghĩa quan trọng Ngân hàng muốn hoạt động huy động vốn có hiệu phải quảng bá thương hiệu, dịch vụ ngân hàng Ngân hàng phải có sách phù hợp quảng cáo, khuyến mãi… thích hợp để tạo hình ảnh, tạo dựng niềm tin khách hàng ngân hàng, lúc thu hút nguồn tiền gửi vào ngân hàng 17 1.3.3.6 Yếu tố đối thủ cạnh tranh 17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HỘI SỞ HUẾ 18 2.1 Khái quát chung NHNo&PTNT chi nhánh Hội Sở tỉnh Thừa Thiên Huế 18 2.1 Khái quát chung NHNo&PTNT chi nhánh Hội Sở tỉnh Thừa Thiên Huế.18 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 18 2.1.2 Chức nhiệm vụ Ngân hàng 19 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy nhiệm vụ phòng ban NHNo& PTNT chi nhánh Hội Sở 19 2.1.4 Tình hình lao động Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hội Sở 23 2.2 Tình hình kinh doanh hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hội Sở tỉnh Thừa Thiên Huế ba năm 2007 - 2009 24 2.2 Tình hình kinh doanh hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hội Sở tỉnh Thừa Thiên Huế ba năm 2007 - 2009 24 2.2.1 Tình hình kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Hội Sở qua năm 24 2.2.2 Một số thông tin chương trình khuyến 26 2.2.3 Phân tích tình hình huy động vốn cá nhân NHNo&PTNT chi nhánh Hội sởHuế từ năm 2007 dến 2009 28 2.2.4 Các sản phẩm huy động tiền gửi cá nhân 32 2.2.4.1 Huy động vốn cá nhân qua tài khoản tiền gửi 32 2.2.4.2 Huy động vốn từ phát hành giấy tờ có giá 32 2.2.5 Quy trình thủ tục 33 2.2.6 Tình hình huy động tiền gửi cá nhân theo kỳ hạn .35 2.3 Đánh giá khách hàng hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Hội Sở .37 2.3 Đánh giá khách hàng hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Hội Sở 37 2.3.1 Quy mô, cấu, đặc điểm mẫu điều tra 37 2.3.2 Đánh giá khách hàng vấn đề liên quan đến hoạt động huy động vốn .40 2.3.2.1 Tình hình khách hàng sử dụng sản phẩm huy động vốn Ngân hàng 40 2.3.2.2 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến định lựa chọn sản phẩm khách hàng huy động vốn ngân hàng: 42 2.3.3 Đánh giá khách hàng sản phẩm huy động ngân hàng chi nhánh Hội Sở 51 2.3.4 Đánh giá khách hàng nhân viên .57 Trần Thị Uyên Thi - K40 QTKD Tổng Hợp 76 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS.Nguyễn Khắc Hoàn 2.4 Đánh giá chung công tác huy động tiền gửi cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hội sở Huế .60 2.4 Đánh giá chung công tác huy động tiền gửi cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hội sở Huế 60 2.4.1 Những kết đạt 60 2.4.2 Những mặt hạn chế .62 2.4.3 Những thuận lợi NHNo&PTNT chi nhánh Hội sở Huế .63 2.4.4 Những khó khăn NHNo&PTNT chi nhánh Hội sở Huế .63 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG 64 HUY ĐỘNG VỐN CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HỘI SỞ TỈNH THỪA THIÊN HUẾ 64 3.1 Định hướng huy động tiền gửi cá nhân chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh Hội sở Huế 64 3.1 Định hướng huy động tiền gửi cá nhân chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh Hội sở Huế 64 3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hội sở Huế 65 3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hội sở Huế .65 3.2.1 Về sách lãi suất 66 3.2.2 Về công tác huy động vốn 67 3.2.3 Về phát triển nguồn nhân lực 68 3.2.4 Về khoa học kỹ thuật công nghệ .69 3.2.5 Về chiến lược Marketing 70 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 72 Kết luận .72 Kết luận 72 Một số kiến nghị 73 Một số kiến nghị 73 2.1 Đối với Nhà nước Ngân Hàng Nhà Nước .73 2.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Trung ương .73 2.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hội Sở tỉnh Thừa Thiên Huế 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC Trần Thị Uyên Thi - K40 QTKD Tổng Hợp 77 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS.Nguyễn Khắc Hoàn DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ SƠ ĐỒ PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ .1 Sơ đồ 2.1: Tổ chức máy NHNo&PTNT chi nhánh Hội Sở tỉnh Thừa Thiên Huế 20 Bảng 2.1 Tình hình lao động NHNo&PTNT chi nhánh Hội sở Huế 23 Bảng 2.2 Tình hình cho vay Ngân hàng No&PTNT 25 Chi nhánh Hội sở Huế .25 Bảng 2.3 Kết kinh doanh Ngân hàng No&PTNT 25 Chi nhánh Hội sở - Huế 25 Bảng 2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động Agribank - Hội sở Huế 30 Bảng 2.5 Tiền gửi cá nhân theo kỳ hạn qua năm .35 Bảng 2.6 Đặc điểm khách hàng huy động vốn 38 Bảng 2.7.Tình hình sử dụng dịch vụ huy động vốn 40 Biểu đồ 2.1 Tình hình sử dụng dịch vụ huy động vốn 40 Bảng 2.8 Đánh giá khách hàng mức phí sử dụng thẻ chi nhánh .41 Biểu đồ 2.2 Đánh giá khách hàng mức phí sử dụng thẻ chi nhánh 41 Biểu đồ 2.3 Mục đích sử dụng dịch vụ tiền gửi khách hàng tiềm 42 Bảng 2.9 Yếu tố ảnh hưởng đến định lựa chọn sản phẩm khách hàng huy động vốn ngân hàng 43 Biểu đồ 2.4 Yếu tố ảnh hưởng đến định lựa chọn sản phẩm khách hàng huy động vốn ngân hàng 43 Bảng 2.10 Mức độ hài lòng khách hàng chế độ lãi suất chi nhánh 45 Bảng 2.11 Kiểm định giá trị trung bình mức độ hài lịng khách hàng với sách lãi suất 46 Bảng 2.12 Mức độ quan trọng yếu tố ảnh hưởng đến định sử .47 dụng sản phẩm huy động vốn khách hàng .47 Trần Thị Uyên Thi - K40 QTKD Tổng Hợp 78 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS.Nguyễn Khắc Hồn Biểu đồ 2.5 Mức độ quan tâm khách hàng đến chương trình khuyến 48 Bảng 2.13: Kiểm định giá trị trung bình mức độ quan tâm tới chương trình khuyến .49 Bảng 2.14: Mức độ quan tâm * Hài lòng bị thu hút chương trình .50 khuyến .50 Biểu đồ 2.6 Mức độ quan trọng chương trình khuyên 51 Bảng 2.15 Mức độ đồng ý khách hàng dịch vụ huy động vốn 52 ngân hàng 52 Biểu đồ 2.7 Đánh giá khách hàng sản phẩm huy động vốn ngân hàng 52 Bảng 2.16: Đánh giá khách hàng tiềm mức độ quan trọng sản phẩm huy động vốn 56 Biểu đồ 2.8: Đánh giá khách hàng tiềm mức độ quan trọng sản phẩm huy động vốn 56 Bảng 2.17 Đánh giá khách hàng nhân viên ngân hàng 57 Biểu đồ 2.9 Đánh giá khách hàng yếu tố nhân viên Ngân hàng 58 Bảng 2.18 Đánh giá khách hàng tiềm yếu tố nhân viên 59 Biểu đồ 2.10 Đánh giá khách hàng tiềm yếu tố nhân viên .59 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Tình hình sử dụng dịch vụ huy động vốn .Error: Reference source not found Biểu đồ 2.2 Đánh giá khách hàng mức phí sử dụng thẻ chi nhánh .Error: Reference source not found Biểu đồ 2.3 Mục đích sử dụng dịch vụ tiền gửi khách hàng tiềm động vốn ngân hàng Error: Reference source not found Biểu đồ 2.4 Yếu tố ảnh hưởng đến định lựa chọn sản phẩm khách hàng huy động vốn ngân hàng Error: Reference source not found Biểu đồ 2.5 Mức độ quan tâm khách hàng đến chương trình khuyến Error: Reference source not found Trần Thị Uyên Thi - K40 QTKD Tổng Hợp 79 ... tập trung nghiên cứu tình hình huy động vốn cá nhân đánh giá khách hàng hoạt động huy động vốn cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hội sở- Huế Về thời gian - Số liệu phân... nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động huy động vốn cá nhân Ngân hàng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hội Sở tỉnh Thừa Thiên Huế năm 2007-2009 Phạm vi nghiên cứu Về... hình huy động vốn cá nhân ngân hàng - Phân tích đánh giá khách hàng hoạt động huy động vốn cá nhân ngân hàng - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động huy động vốn cá nhân ngân hàng