Đang tải... (xem toàn văn)
Từ năm 1990 cho tới nay, ngành ngân hàng Việt Nam đã trải qua một thời kỳ đổi mới, tuy chưa dài nhưng đầy sống động và có ý nghĩa. Kết quả đổi mới hoạt động ngân hàng đã góp phần xứng đáng vào kết quả đổi mới chung của nền kinh tế và nét nổi bật nhất là góp phần đẩy lùi và kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước. Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng ở nước ta hiện nay đang gặp nhiều khó khăn và có nhiều vấn đề còn tồn tại, nhất là ở khâu tín dụng của các ngân hàng thương mại. Tín dụng là hoạt động kinh doanh cơ bản của các ngân hàng thương mại nhưng chất lượng hoạt động tín dụng chưa cao đang là mối quan tâm không những chỉ đối với các cấp lãnh đạo, với các cấp quản lý và điều hành hệ thống ngân hàng mà còn là mối quan tâm của xã hội. Là chi nhánh của ngân hàng thương mại quốc doanh có số vốn lớn nhất Việt Nam hiện nay, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh khu công nghiệp Hòa KhánhĐà Nẵng trong thời gian qua, đã có những bước phát triển và lớn mạnh không ngừng, trở thành một trong những ngân hàng hoạt động hiệu quả nhất trong hệ thống, có vị thế và uy tín ngày càng được nâng cao. Tuy nhiên, trong lĩnh vực tín dụng, đặc biệt là cho vay ngắn hạn, ngân hàng thường gặp nhiều khó khăn. Cho vay ngắn hạn có tầm quan trọng lớn trong hoạt động của ngân hàng, mức dư nợ thường chiếm hơn 50% trong tổng dư nợ, tỷ lệ nợ quá hạn tương đối cao, do vậy, chất lượng cho vay ngắn hạn là vấn đề mà ngân hàng đặc biệt
LỜI MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài: Từ năm 1990 cho tới nay, ngành ngân hàng Việt Nam đã trải qua một thời kỳ đổi mới, tuy chưa dài nhưng đầy sống động và có ý nghĩa. Kết quả đổi mới hoạt động ngân hàng đã góp phần xứng đáng vào kết quả đổi mới chung của nền kinh tế và nét nổi bật nhất là góp phần đẩy lùi và kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước. Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng ở nước ta hiện nay đang gặp nhiều khó khăn và có nhiều vấn đề còn tồn tại, nhất là ở khâu tín dụng của các ngân hàng thương mại. Tín dụng là hoạt động kinh doanh cơ bản của các ngân hàng thương mại nhưng chất lượng hoạt động tín dụng chưa cao đang là mối quan tâm không những chỉ đối với các cấp lãnh đạo, với các cấp quản lý và điều hành hệ thống ngân hàng mà còn là mối quan tâm của xã hội. Là chi nhánh của ngân hàng thương mại quốc doanh có số vốn lớn nhất Việt Nam hiện nay, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh khu công nghiệp Hòa Khánh-Đà Nẵng trong thời gian qua, đã có những bước phát triển và lớn mạnh không ngừng, trở thành một trong những ngân hàng hoạt động hiệu quả nhất trong hệ thống, có vị thế và uy tín ngày càng được nâng cao. Tuy nhiên, trong lĩnh vực tín dụng, đặc biệt là cho vay ngắn hạn, ngân hàng thường gặp nhiều khó khăn. Cho vay ngắn hạn có tầm quan trọng lớn trong hoạt động của ngân hàng, mức dư nợ thường chiếm hơn 50% trong tổng dư nợ, tỷ lệ nợ quá hạn tương đối cao, do vậy, chất lượng cho vay ngắn hạn là vấn đề mà ngân hàng đặc biệt Xuất phát từ lý do trên, trong thời gian thực tập tại ngân hàng, em đã chọn đề tài : “ Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh kcn Hòa Khánh-Đà Nẵng” làm chuyên đề thực tập của mình 2. Mục tiêu nghiên cứu: Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu nhất và cũng gặp nhiều rủi ro nhất, đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên quản lý chặt chẽ hoạt động này. Trong đó tình hình cho vay ngắn hạn cũng rất quan trọng , chính vì vậy ,đề tài tập trung vào phân tích tình hình cho vay ngắn hạn tại chi nhánh NH NN&PTNT chi nhánh kcn Hòa Khánh- Đà Nẵng , đồng thời đưa ra một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay ngắn hạn và hạn chế rủi ro cho vay . 3. Phương pháp nghiên cứu: Trên cơ sở kiến thức học ở trường, kiến thức tích luỹ trong thời gian thực tập và qua sách báo, em sử dụng một số phương pháp sau đây trong việc nghiên cứu đề tài: Phương pháp thu thập số liệu: số liệu thứ cấp được thu thập trực tiếp từ quá trình thực tập tại chi nhánh NH NN&PTNT chi nhánh kcn Hòa Khánh- Đà Nẵng, tham khảo số liệu từ sách báo các website và kiến thức đã được học. Phương pháp phân tích số liệu: Báo cáo chuyên đề thực tập tốt nghiệp sử dụng các phương pháp phân tích thống kê Nội dung bao gồm: Chương 1: Nội dung cơ bản về NHTM và hoạt động cho vay ngắn hạn của NHTM. Chương 2: Tình hình cho vay ngắn hạn tại chi nhánh NHN o &PTNT KCN Hòa Khánh- Đà nẵng qua 3 năm 2010 – 2012. Chương 3: Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn tại chi nhánh NHNN&PTNT kcn Hòa Khánh- Đà Nẵng. Chuyên đề tốt nghiệp Trang 1 CHƯƠNG 1: NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ NHTM VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NHTM 1.1/ Khái quát về NHTM. 1.1.1/ Khái niệm, đặc điểm của NHTM - Khái niệm: NHTM là một doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ với nhiệm vụ chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán. - Xét về bản chất: NHTM là một doanh nghiệp đặc biệt trên thị trường vì hàng hoá mà nó kinh doanh là những hàng hoá mang tính chất đặc biệt như tiền tệ, vàng bạc, chứng khoán. Làm dịch vụ vàng bạc, đá quý, chứng khoán. - Xét về chức năng: Nó không trực tiếp tham gia sản xuất và lưu thông hàng hoá như các doanh nghiệp thông thường nhưng NHTM có vai trò to lớn góp phần phát triển nền kinh tế xã hội thông qua ba chức năng: + Trung gian tín dụng + Trung gian thanh toán + Chức năng tạo tiền 1.1.2/ Chức năng, vai trò của NHTM 1.1.2.1/ Chức năng của NHTM - Chức năng trung gian tín dụng: + Đối với doanh nghiệp, nguồn vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh tồn tại dưới nhiều hình thức khác nhau. Trong cùng một thời điểm, do sự không trùng khớp giữa thu nhập và chi tiêu trong quá trình kinh doanh của các chủ thể sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp tạm thời thừa vốn + Đối với các cá nhân do sự khác biệt giữa thu nhập và chi tiêu của từng cá nhân, từng hộ gia đình đã dẫn đến tình trạng thừa vốn ở người này nhưng lại thiếu vốn ở người khác. Do vậy, đồng vốn có xu hướng chuyển từ nơi tạm thời thừa vốn sang nơi tạm thời thiếu vốn. Thông qua chức năng trung gian tín dụng NHTM đã góp phần tạo ra lợi ích giữa các bên trong quan hệ là người gửi tiền, ngân hàng và người đi vay. Đồng thời đảm bảo lợi ích của nền kinh tế. GVHD: ThS Phạm Văn Sơn SVTH: Phạm Thị Tố Loan _ 37H11K7.1A Chuyên đề tốt nghiệp Trang 2 + Người gửi tiền: thu được lợi nhuận từ vốn tạm thời nhàn rỗi của mình thông qua các khoản lãi tiền gửi. Hơn nữa, còn được Ngân hàng đảm bảo an toàn cho khoản tiền gửi và được sử dụng các dịch vụ thanh toán tiện ích. + Người đi vay: sẽ thoả mãn được nhu cầu về vốn kinh doanh, tiêu dùng, thanh toán mà không phải mất chi phí về sức lực và thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn tiện lợi, chắc chắn với lãi suất thích hợp. + Bản thân NHTM: tìm kiếm được một khoản lợi nhuận từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay với lãi suất huy động và hoa hồng môi giới (nếu có). Đây là yếu tố quyết định sự tồn tại và phát triển của NHTM. Chức năng này giúp đồng tiền nhàn rỗi được hoạt động, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển đồng vốn trong nền kinh tế, thúc đẩy sản xuất kinh doanh. - Chức năng trung gian thanh toán: + Chức năng này được thực hiện khi NHTM thay mặt cho khách hàng tiến hành các nghiệp vụ có liên quan đến sự vận động vốn tiền tệ của khách hàng. Nghiệp vụ này bao gồm: Bảo quản tiền tệ, tiến hành thanh toán theo uỷ nhiệm của khách hàng, nhập tiền vào tài khoản, theo dõi sổ sách… Nghĩa là ngân hàng đứng ra làm trung gian thanh toán giữa các khách hàng, giúp họ không phải trực tiếp thanh toán với nhau. + Hệ thống các NHTM sẽ cung cấp cho các chủ thể trong nền kinh tế nhiều công cụ, phương tiện thanh toán tiện ích như: thẻ thanh toán, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi Khi sử dụng các phương tiện thanh toán này các chủ thể sẽ tiết kiệm được chi phí, lao động, thời gian mà lại an toàn đồng thời các NHTM sẽ tích tụ được khối lượng vốn khá lớn lại có khả năng mở rộng tín dụng. - Chức năng tạo tiền: + Vào cuối thế kỉ XIX hệ thống ngân hàng hai cấp được hình thành các ngân hàng không còn hoạt động riêng lẻ mà tạo nên một hệ thống thống nhất. Trong đó, NHTW là cơ quan quản lý về tiền tệ, tín dụng, là ngân hàng của các ngân hàng. Các ngân hàng còn lại kinh doanh tiền tệ. Nhờ nhận tiền ký thác, NHTM có khả năng cho vay, nhưng khi cho vay, NH lại tạo ra tiền gửi không kỳ hạn hay còn gọi là tiền NH hay tiền bút tệ là một thành phần lớn trong khối tiền tệ. NHTM là nguồn cung ứng tiền quan trọng cho nền kinh tế. GVHD: ThS Phạm Văn Sơn SVTH: Phạm Thị Tố Loan _ 37H11K7.1A Chuyên đề tốt nghiệp Trang 3 1.1.2.2/ vai trò của NHTM - Vai trò trung gian: Chuyển các khoản tiết kiệm, chủ yếu từ hộ gia đình, thành các khoản tín dụng cho các tổ chức kinh doanh và các thành phần khác để đầu tư vào nhà cửa, thiết bị và các tài sản khác. - Vai trò thanh toán: Thay mặt khách hàng thực hiện thanh toán cho việc mua hàng hóa, dịch vụ (bằng cách phát hành và bù trừ séc, cung cấp mạng lưới thanh toán, kết nối các quỹ, phân phối tiền giấy và tiền đúc). - Vai trò người bảo lãnh: Cam kết trả nợ cho khách hàng khi khách hàng mất khả năng thanh toán. - Vai trò đại lý: Thay mặt khách hàng thực hiện quản lý và bảo vệ tài sản của họ, phát hành hoặc chuộc lại chứng khoán. - Vai trò thực hiện chính sách: Thực hiện chính sách kinh tế của chính phủ, góp phần điều tiết sự tăng trưởng kinh tế và theo đuổi các mục tiêu xã hội. 1.1.3/ Các hoạt động cơ bản của NHTM 1.1.3.1/ Hoạt động huy động vốn Trong cơ cấu nguồn vốn của các NHTM vốn tự có chiếm một tỷ trọng khá nhỏ nên việc huy động vốn được xem là lẽ sống quan trọng. Với việc sử dụng những công cụ và biện pháp cần thiết mà pháp luật cho phép các NHTM đã tiến hành huy động những nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế làm nguồn tín dụng để cho vay. Nguồn vốn huy động của các NHTM tập trung vào 4 nhóm sau: + Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân. + Phát hành kì phiếu, trái phiếu. + Vay vốn của NHTW. + Vay vốn của các NHTM, tổ chức tín dụng khác. 1.1.3.2/ Hoạt động cho vay Đi đôi với hoạt động huy động vốn là hoạt động cho vay. Đây là hoạt động quan trọng nhất và tạo ra thu nhập chủ yếu cho các NHTM. Quỹ cho vay của NHTM lớn hay nhỏ phụ thuộc vào nhu cầu vay mượn của các đối tượng trong nền kinh tế. Vì vậy, các NHTM luôn tìm mọi cách để mở rộng hoạt động này với nhiều hình thức đa dạng vào các nhóm đối tượng khác nhau để nâng cao khả năng sinh lời. GVHD: ThS Phạm Văn Sơn SVTH: Phạm Thị Tố Loan _ 37H11K7.1A Chuyên đề tốt nghiệp Trang 4 Hoạt động cho vay của các ngân hàng đã góp phần không nhỏ vào sự phát triển của nền kinh tế. Đồng thời qua các khoản cho vay của Ngân hàng thị trường sẽ có thêm thông tin về hiệu quả sử dụng vốn vay của khách hàng, mang lại cho Ngân hàng một nguồn thu lớn về lãi tiền vay. 1.1.3.3/ Hoạt động dịch vụ thanh toán. • Cung ứng các dịch vụ thanh toán • Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng • Thực hiện thanh toán quốc tế khi NHNN cho phép • Thực hiện các dịch vụ thu, chi hộ • Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác do NHNN quy định • Tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng trong nước • Tham gia hệ thống thanh toán quốc tế khi NHNN cho phép 1.1.3.4/ Hoạt động ngân quỹ. Các ngân hàng thực hiện mở tài khoản và giữ tiền của khách hàng , qua đó ngân hàng thường có mối quan hệ mật thiết với khách hàng . Ngân hàng có kinh nghiệm trong quản lý ngân quỹ và khả năng thu ngân , nhiều ngân hàng đã cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ . Theo đó, ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho khách hàng và tiến hành đầu từ phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào các chứng khoản sinh lợi và tín dụng ngắn hạn cho đến khi khách hàng cần tiền mặt để thanh toán 1.1.3.5/ Hoạt động khác Các hoạt động khác của NHTM chủ yếu gồm các nghiệp vụ sau: + Nghiệp vụ thu, chi chuyển tiền cho khách hàng + Nghiệp vụ mua bán, bảo quản vàng bạc đá quý và ngoại tệ + Nghiệp vụ uỷ thác của khách hàng quản lý tài sản theo thư, theo hợp đồng. + Nghiệp vụ tư vấn về đầu tư. Các hoạt động của NHTM có quan hệ bổ sung hỗ trợ lẫn nhau. Trong đó, hoạt động huy động vốn là cơ sở để thực hiện hoạt động cho vay, ngược lại hoạt động cho vay làm tăng khả năng sinh lời của các ngân hàng, góp phần làm tăng khả năng huy động vốn. Bên vạnh đó việc thực hiện tốt các nghiệp vụ trung gian sẽ tạo điều kiện GVHD: ThS Phạm Văn Sơn SVTH: Phạm Thị Tố Loan _ 37H11K7.1A Chuyên đề tốt nghiệp Trang 5 tăng nguồn vốn và sử dụng vốn vì các nghiệp vụ trung gian vừa là nghiệp vụ tài sản nợ và vừa là nghiệp vụ tài sản có. 1.2/ Tín dụng ngắn hạn của NHTM 1.2.1/ Khái niệm Tín dụng ngắn hạn là loại cho vay có thời hạn đến một năm, được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của các cá nhân. Đối với các ngân hàng thương mại tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng khá cao. Vậy vốn lưu động là gì?: Vốn lưu động: là bộ phận vốn kinh doanh thể hiện dưới hình thức những tài sản lưu động như : nguyên vật liệu, hàng hóa, tiền tệ, … đây là những loại tài sản khi đưa vào sản xuất thì thời gian thu hồi vốn rất nhanh. Do đó, những khoản tín dụng ngắn hạn thì được bổ sung vào phần này, nó có khả năng đáp ứng được nguồn tài trợ. 1.2.2/ Đặc điểm của tín dụng ngắn hạn Phạm vi áp dụng - Bên cho vay: Các tổ chức tín dụng được thành lập, được cấp giấy phép hoạt động trên toàn lãnh thổ Việt Nam, bao gồm: +Ngân hàng quốc doanh + Ngân hàng cổ phần + Công ty tài chính + Quỹ tín dụng nhân dân + HTX tín dụng + Ngân hàng liên doanh + Chi nhánh ngân hàng nước ngoài - Bên đi vay: là những pháp nhân, thể nhân hoạt động sản xuất kinh doanh theo đúng pháp luật Việt Nam, bao gồm: + Doanh nghiệp nhà nước + Công ty cổ phần + Công ty trách nhiệm hữu hạn + Hợp tác xã + Doanh nghiệp tư nhân + Các xí nghiệp, công ty liên doanh với nước ngoài GVHD: ThS Phạm Văn Sơn SVTH: Phạm Thị Tố Loan _ 37H11K7.1A Chuyên đề tốt nghiệp Trang 6 + Các công ty, xí nghiệp 100% vốn nước ngoài + Cá thể và hộ sản xuất, tổ hợp tác. Đối tượng cho vay: - Giá trị vật tư hàng hóa là các vật tư, nguyên vật liệu chuẩn bị cho sản xuất và thành phẩm hàng hóa sẵn sàng cho tiêu thụ - Chi phí sản xuất và lưu thông để tạo ra sản phẩm - Giá trị tiền tệ trong thanh toán: quỹ tiền mặt chuẩn bị thu mua vật tư hàng hóa, tiền gửi thư tín dụng… để thu mua hàng hóa và các chứng từ giao hàng đang trong thanh toán. Lãi suất: - Lãi suất trong cho vay ngắn hạn thường thấp hơn lãi suất cho vay trung và dài hạn, được thực hiện theo mức lãi suất cho vay do tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận phù hợp với quy định của Ngân hàng nhà nước Việt Nam. 1.2.3/ Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngắn hạn * Nhân tố định tính: + Lịch sử hình thành và phát triển của doanh nghiệp, tổ chức. Sự thịnh vượng ổn định của gia đình, nếp sống gia đình: nếu một doanh nghiệp có lịch sử hình thành lâu dài và sự phát triển ổn định qua các năm cũng như một gia đình có nếp sống lành mạnh, kinh tế ổn định thì sẽ tạo tiền đề cho ngân hàng trong việc đưa ra các quyết định cho vay. Ngoài ra, để đưa ra quyết định cho vay cũng như mức cho vay thì cần phải xét đến các chỉ tiêu sau: + Quan hệ tín dụng đối với ngân hàng: nếu khách hàng từng có quan hệ tín dụng tốt với ngân hàng (hoàn trả đúng, đủ nợ gốc và lãi) thì sẽ được ngân hàng xem xét tiếp tục cho vay ngược lại sẽ từ chối cho vay. + Môi trường kinh doanh, phạm vi kinh doanh, mức độ da dạng hoá hoạt động của doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân: đối với những doanh nghiệp, tổ chức cá nhân có môi trường kinh doanh thuận lợi, thị trường đầu vào ổn định, phạm vi kinh doanh rộng, mức độ đa dạng hoá hoạt động cao thì sẽ được ngân hàng ưu tiên trong việc vay vốn với mức cho vay cao. + Cơ cấu tổ chức, điều hành, quản lý sản xuất: một tổ chức, cá nhân có cơ cấu tổ chức, điều hành, quản lý một cách khoa học đồng bộ thì hiệu quả hoạt động càng cao, GVHD: ThS Phạm Văn Sơn SVTH: Phạm Thị Tố Loan _ 37H11K7.1A Chuyên đề tốt nghiệp Trang 7 khả năng sinh lời cao và khả năng trả nợ cũng sẽ cao. Bên cạnh đó kế hoạch sử dụng vốn vay cũng đóng vai trò quyết định đến quyết định cho vay của ngân hàng và khả năng trả nợ của khách hàng. Ngoài ra các yếu tố như địa vị pháp lý, địa vị xã hội, uy tín, danh tín, thương hiệu, năng lực cá thể, chủ thể cũng góp phần quyết định mức cho vay của ngân hàng. * Nhân tố định lượng: Nếu nhân tố định tính được xem là điều kiện cần thì nhân tố định lượng được xem là điều kiện đủ để ngân hàng đi đến quyết định cho vay, mức cho vay. Các NHTM hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận với yêu cầu là hạn chế và giảm thiểu rủi ro xuống mức thấp nhất nên đối với các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân có tài sản sở hữu lớn, chất lượng tài sản tốt; khối lượng, số lượng nợ thấp, khả năng thanh toán cao trong khi mức thu nhập cao mà mức chi tiêu lại hợp lý thì sẽ tạo điều kiện đảm bảo cho khoản vay được thanh toán đầy đủ và đúng hạn. Ngoài ra, khi đánh giá hoạt động của một doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân ta cần phải quan tâm đến các chỉ tiêu như khả năng sinh lời, tốc độ chu chuyển tiền tề. Nếu khả năng sinh lời cao mà tốc độ chu chuyển tiền tệ lại nhanh thì khả năng trả nợ trong ngắn hạn là điều hoàn toàn dễ dàng. 1.2.4/ Vai trò của tín dụng ngắn hạn 1.2.4.1/ Đối với nền kinh tế - Trong nền kinh tế thị trường nhu cầu bổ sung vốn lưu động, đầu tư, đổi mới vật tư, trang thiết bị là hết sức cần thiết vì nó ảnh hưởng đến hoạt động, sự tồn tại và tính cạnh tranh của doanh nghiệp trên thị trường. Đối với hộ sản xuất, thiếu hụt vốn tạm thời cũng sẽ ảnh hưởng đến kết quả sản xuất, trồng trọt và chăn nuôi. Hoạt động của các NHTM là hoạt động đi vay để cho vay trên cơ sở tập trung vốn tiền tệ tạm thời chưa sử dụng từ các doanh nghiệp, các cơ quan nhà nước và các cá nhân, các NHTM cho các đơn vị kinh tế vay. Việc phân phối vốn tín dụng ngắn hạn đã góp phần: + Điều hòa vốn trong nền kinh tế. + Đưa vật tư, hàng hóa đi vào sản xuất tạo điều kiện để quá trình sản xuất được liên tục. + Thúc đẩy ứng dụng khoa học kĩ thuật đẩy nhanh quá trình tái sản xuất xã hội. + Thúc đẩy quá trình tập trung vốn và tập trung sản xuất. GVHD: ThS Phạm Văn Sơn SVTH: Phạm Thị Tố Loan _ 37H11K7.1A Chuyên đề tốt nghiệp Trang 8 1.2.4.2/ Đối với ngân hàng Đối với bản thân NHTM, nghiệp vụ cho vay nói chung và cho vay ngắn hạn nói riêng có ý nghĩa rất lớn. Thu từ hoạt động cho vay được xem là là nguồn thu nhập chủ yếu của các NHTM. Từ đó có thể chi trả tiền lãi cho khách hàng, bù đắp các chi phí kinh doanh và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng. 1.2.5/ Các phương thức cho vay ngắn hạn 1.2.5.1 cho vay từng lần Áp dụng cho các đơn vị tổ chức kinh tế có nhu cầu vay vốn không thường xuyên có tính chất đột xuất. Mức cho vay NH có thể áp dụng từ 70% đến 100% nhu cầu vay tuỳ theo đối tượng vay. Mức cho vay = Tổng nhu cầu vay- Vốn chủ sở hữu- Vốn khác. Đặc điểm của loại cho vay này là khách hàng xin vay món nào thì phải làm hồ sơ xin vay món đó, tức là nếu khách hàng có bao nhiêu món vay thì khách hàng phải làm bấy nhiêu hồ sơ xin vay. Cở sở để xem xét cho vay dựa trên hợp đồng kinh tế, đơn đặt hàng, thư tín dụng, các hoá đơn bán hàng, bảng kê bán thành phẩm, thành phẩm. Nợ gốc thường được trả vào cuối thời hạn vay và tiền lãi được tính theo phương pháp lãi đơn . Ngoài ra, nếu dựa vào dự báo lưu chuyển tiền tệ thì có thể có nhiều kì hạn trả nợ. Cho vay từng lần có ưu điểm là ngân hàng chủ động sử dụng vốn, thu lãi cao. Nhưng nhược điểm là thủ tục phức tạp, tốn kém chi phí. 1.2.5.2/ Cho vay theo hạn mức tín dụng Áp dụng cho khách hàng có tín nhiệm cao đối với ngân hàng, có nhu cầu vay vốn thường xuyên, có đặc điểm sản xuất kinh doanh luân chuyển vốn không phù hợp với phương thức cho vay từng lần. Đặc điểm cơ bản của loại cho vay này là hồ sơ xin vay dùng để xin vay cho nhiều món vay. Hạn mức tín dụng: là mức dư nợ vay tối đa được duy trì trong một thời hạn nhất định mà ngân hàng và khách hàng đã thỏa thuận trong hợp đồng. Đối với phương thức cho vay này thì ngân hàng không xác định kì hạn trả nợ cho từng món vay mà kỳ hạn nợ được xác định chung cho cho tất cả các khoản nợ không định riêng cho từng lần giải ngân và bị khống chế theo hạn mức tín dụng nghĩa là vào thời điểm nào đó nếu dư nợ vay của khách hàng lên đến mức tối đa cho phép, thì khi đó ngân hàng sẽ không GVHD: ThS Phạm Văn Sơn SVTH: Phạm Thị Tố Loan _ 37H11K7.1A [...]... Chuyên đề tốt nghiệp Trang 24 2.2/ Thực trạng tình hình cho vay ngắn hạn tại chi nhánh NHNo &PTNT KCN Hòa Khánh- Đà Nẵng năm 2010 – 2012 2.2.1/ Quy trình cho vay ngắn hạn tại chi nhánh: * Giai đoạn 1: Thẩm định và xét duyệt - Bước 1: Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ + Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn: CBTD hướng dẫn khách hàng lập và hoàn thiện hồ sơ vay vốn gồm:... hiện hoạt động cho vay, ngân hàng là trung gian đáp ứng nhu cầu tạm thời thiếu vốn của các chủ thể trong nền kinh tế, đồng thời ngân hàng được hưởng một khoanr lợi nhuận từ hoạt động cho vay NH NN&PTNT chi nhánh kcn Hòa Khánh- Đà Nẵng cung cấp nhiều hình thức cho vay khác nhau dành cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp và với điều kiện vay thông thoáng, thời hạn vay và phương thức cho vay linh hoạt, thủ... thanh toán có thể được chia thành: bao thanh toán ứng trước hay bao thanh toán chi t khấu và bao thanh toán khi đến hạn 2.2.2/ Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế tại chi nhánh NHNo &PTNT KCN Hòa Khánh- Đà Nẵng năm 2010 – 2012 Bảng 2.4: Tình hình cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế tại chi nhánh năm 2010-2012 ĐVT: Triệu đồng Năm 2012 Năm 2010 Năm 2011 2011/2010 2012/2011... vốn 1.645 triệu USD Với vị thế là ngân hàng thương mại hàng đầu Việt nam, NHNo đã nỗ lực hết mình, đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ qua đó đóng góp to lớn vào sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá và phát triển kinh tế của đất nước 2.1.2/Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh NH NN&PTNT chi nhánh kcn Hòa Khánh- Đà Nẵng Chi nhánh NH NN&PTNT KCN Hòa Khánh đươc thành lập theo quyết định... phố, ngân hàng cũng nên có sự ưu đãi và các chính sách khuyến GVHD: ThS Phạm Văn Sơn SVTH: Phạm Thị Tố Loan _ 37H11K7.1A Chuyên đề tốt nghiệp Trang 33 khích để đảm bảo tăng trưởng cho vay đối với các lĩnh vực an sinh đó, đảm bảo sự phát triển cân bằng cho thành phố 2.2.3/ Tình hình cho vay ngắn hạn theo ngành nghề tại chi nhánh NHNo &PTNT KCN Hòa Khánh năm 2010-2012 Bảng 2.5: Tình hình cho vay ngắn hạn. .. kì hiện tại của ngân hàng vẫn ở mức ổn định, do đó chứng tỏ hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DN của ngân hàng đang phát triển tốt Đánh giá chung về tình hình cho vay ngắn hạn theo loại hình doanh nghiệp ta có thể thấy, CT CP&TNHH vẫn là đối tượng khách hàng chính và có nhu cầu vay vốn nhiều nhất trong các loại hình doanh, DNTN cũng có sự tăng trưởng đáng kể về nhu cầu vay vốn, quy mô vay vốn và đảm... 634 1.06 5,748 1.50 ( Nguồn báo cáo hoạt động cho vay tại chi nhánh năm 2010-2012) Chi tiêu Cùng với sự ra đời và phát triển của nền kinh tế là sự ra đời và phát triển của các thành phần kinh tế Hoạt động cho vay ngắn hạn tại NH NN&PTNT chi nhánh kcn Hòa Khánh- Đà nẵng gắn liền với các thành phần kinh tế như công ty Cổ Phần, công ty TNHH, hộ sản xuất và các thành phần kinh tế khác.- Đánh giá chung... minh cho ta thấy, hoạt động cho vay là loại hình hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro không lường trước được, nếu ngân hàng không quản trị tốt công tác cho vay Bên cạnh thu nhập, ta cũng có thể đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh thông qua biểu chi phí của ngân hàng Các khoản mà chi nhánh chi ra trong năm đa số đều dành cho hoạt động cho vay, chi m đến 67% tổng chi phí Ngân hàng cũng đã dành một khoản ngân. .. dài hạn thì từ 10 năm trở lên GVHD: ThS Phạm Văn Sơn SVTH: Phạm Thị Tố Loan _ 37H11K7.1A Chuyên đề tốt nghiệp Trang 10 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH TÍN DỤNG VÀ CHO VAY TẠI NH NN&PTNT CHI NHÁNH KCN HÒA KHÁNH- ĐÀ NẴNG 2.1/ Vài nét về NH NN&PTNT chi nhánh kcn Hòa Khánh- Đà Nẵng 2.1.1/ Khái quát về NH NN&PTNT VN: Thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam, đến nay Ngân hàng. .. tại chỗ và đáp ứng đủ vốn cho nhu cầu tăng trưởng kinh tế 2.1.3.2/ Tình hình cho vay tại chi nhánh NHNo &PTNT KCN Hòa Khánh- Đà Nẵng năm 2010 – 2012 Cho vay là hoạt động sinh lời chủ yếu của ngân hàng hiện nay, việc huy động vốn cho hoạt động kinh doanh đã quan trọng thì việc sử dụng vốn để cho vay có hiệu quả lại càng quan trọng hơn vì đây là hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho chi nhánh, đồng . trung vào phân tích tình hình cho vay ngắn hạn tại chi nhánh NH NN&PTNT chi nhánh kcn Hòa Khánh- Đà Nẵng , đồng thời đưa ra một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay ngắn hạn và hạn chế. lượng cho vay ngắn hạn là vấn đề mà ngân hàng đặc biệt Xuất phát từ lý do trên, trong thời gian thực tập tại ngân hàng, em đã chọn đề tài : “ Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng. hội. Là chi nhánh của ngân hàng thương mại quốc doanh có số vốn lớn nhất Việt Nam hiện nay, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh khu công nghiệp Hòa Khánh-Đà Nẵng trong