Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đoàn Thị Tân- KTBH 52A LỜI NÓI ĐẦU Cùng với phát triển ngày cao khoa học kỹ thuật, phát triển ngành giao thơng vận tải đóng góp phần không nhỏ vào phát triển chung xã hội lồi người Tuy nhiên, với tai nạn giao thông ngày tăng mức độ tổn thất ngày lớn, đơi có tính thiên thảm họa Có thể nói vụ tai nạn giao thơng ngồi rủi ro khác trộm cắp, cố kĩ thuật, thiên tai,…cũng điều tránh khỏi nghành giao thông vận tải Xu hướng phát triển giới tập trung vào ngành dịch vụ Trong đó, bảo hiểm nghành dịch vụ phát triển toàn diện có bước đáng kể quy mơ, tốc độ phạm vi hoạt động Bảo hiểm thực việc huy động vốn cho kinh tế mà cịn góp phần đảm bảo ổn đinh tài cho cá nhân, gia đình, cho tổ chức doanh nghiệp để ổn định đời sống khôi phục sản xuất kinh doanh Kinh tế phát triển đời sống nhân dân ngày nâng cao nhu cầu bảo hiểm ngày lớn loại hình bảo hiểm ngày hồn thiên Kinh tế tăng trưởng suy thối mang tính chu kì, nhiên, dù giai đoạn kinh tế nghành bảo hiểm ln vững vàng Điển hình khủng hoảng kinh tế giới năm 2007, doanh thu nghành tài chính- ngân giảm sút nghiêm trọng, bảo hiểm ổn định, đời sống bấp bênh nhu cầu đảm bảo ổn định sống thiết thực Bảo hiểm xe giới đời phát triển điều tất yếu Vì việc vận chuyển xe giới đời phát triển điều tất yếu Vì việc vận chuyển xe giới thuận tiện: tính động cao, khả vận chuyển lớn,giá hợp lí, phù hợp với điều kiện địa lý… nên hầu hết người sử dụng Nhưng bên cạnh vận chuyển xe giới lại dễ gặp rủi ro, tai nạn bất ngờ không lường trước Những rủi ro xảy ảnh hưởng lớn đến tính mạng tài sản người tham gia lưu hành đường người dân Chính triển khai loại hình bảo hiểm xe giới chứng minh vai trị tích cực tài trợ, chia sẻ rủi ro với chủ xe, lái xe lưu hành đường gặp rủi ro Giống hoạt động bảo hiểm nói chung, bảo hiểm xe giới nghành dịch vụ, sản phẩm loại hình bảo hiểm lời cam kết đảm bảo công ty bảo hiểm việc khắc phục hậu quả, đền bù thiệt hại cho người tham gia bảo hiểm người thứ ba có liên quan Cơng ty PVI Đông Đô thuộc tổng công ty GVHD: TS Nguyễn Hải Đường Trường đại học kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đoàn Thị Tân- KTBH 52A cổ phần Bảo hiểm dầu khí PVI, doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ cung cấp đầy đủ thông tin dịch vụ chăm sóc khách hàng, tận tâm phục vụ khách hàng, ln ln lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng để hoàn thiện phát triển bảo hiểm xe giới đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng việc đưa thông tin nghiệp vụ bảo hiểm, giám định bồi thường bảo hiểm xe giới, đặc biệt việc chăm sóc khách hàng Song song với bảo hiểm vấn đề trục lợi bảo hiểm, vấn đề nhức nhối nhà bảo hiểm Nó khơng gây thiệt hại mặt tài cơng ty bảo hiểm mà cịn kéo theo tha hóa biến chất số cán viên chức ảnh hưởng tới uy tín chất lượng cơng ty Do em xin viết đê tài: “Tình hình khai thác trục lợi bảo hiểm xe giới công ty PVI Đông Đô” Chuyên đề gồm chương: Chương I: Lí luận chung bảo hiểm xe giới trục lợi bảo hiểm xe giới Chương II: Thực trạng tình hình trục lợi bảo hiểm xe giới biện pháp hạn chế công ty PVI Đông Đô Chương III: Một số kiến nghị giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe giới công ty PVI Đông Đô GVHD: TS Nguyễn Hải Đường Trường đại học kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đoàn Thị Tân- KTBH 52A Chương I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI VÀ TRỤC LỢI BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI 1.1 Sự cần thiết khách quan tác dụng bảo hiểm xe giới 1.1.1 Sự cần thiết khách quan bảo hiểm xe giới Giao thông vận tải ngành dịch vụ, tham gia vào việc cung ứng vật tư kĩ thuật, nguyên liệu, lượng cho sở sản xuất đưa sản phẩm đến thị trường tiêu thụ , giúp cho trình sản xuất xã hội diễn liên tục bình thường Trong kinh tế quốc dân, giao thông vận tải ví “ huyết mạch kinh tế quốc dân GTVT phục vụ nhu cầu lại nhân dân, giúp cho hoạt động sinh hoạt thuận tiện Các mối liên hệ kinh tế xã hội địa phương thực nhờ mạng lưới an giao thơng vận tải Vì thế, nơi gần tuyến vận tải lớn đầu mối giao thông vận tải nơi tập trung nghành sản xuất, dịch vụ dân cư Nhờ việc hoàn thiện kĩ thuật, mở rộng cự li vận tải, tăng tốc độ vận chuyển mà vùng xa xơi mặt địa lí trở lên gần Những tiến ngành vận tải có tác động to lớn làm thay đổi phân bố sản xuất phân bố dân cư giới Ngành giao thơng vận tải phát triển góp phần thúc đẩy hoạt động kinh tế , văn hóa vùng núi xa xơi, củng cố tính thống kinh tế, tăng cường sức mạnh quốc phòng đất nước tạo nên mối giao lưu kinh tế nước giới Giao thông vận tải đặc biệt đường xe giới phương tiện đắc lực để phát triển - Xe giới: Là tất loại xe tham gia giao thơng động xe đó, trừ xe đạp máy Theo luật giao thông đường : Điều 3, Mục 13, 15 Phương tiện giao thông đường ( sau goi xe giới) gồm: xe oto, máy kéo, xe mô tô hai bánh, xe mô tô ba bánh, xe gắn máy loại xe tương tự, kể xe giới dành cho người tàn tật Xe máy chuyên dùng gồm xe máy thi cơng, xe máy nơng nghiệp, lâm nghiệp có tham gia giao thông đường a, Đặc điểm hoạt động xe giới Việt Nam GVHD: TS Nguyễn Hải Đường Trường đại học kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đoàn Thị Tân- KTBH 52A Trong trình hoạt động xe giới có số đặc điểm sau liên quan đến trình bảo hiểm: -Số lượng đầu xe tham gia bảo hiểm ngày tăng có thời kì tăng đột biến làm cho tai nạn có thời kì xảy ngày nhiều nghiêm trọng Năm 2004 số lượng ôtô tham gia giao thông 735 nghìn xe đến tháng năm 2013 số lên đến 1,4 triệu xe, tăng gần gấp đơi vịng chưa đầy năm Số lượng xe máy năm 2004 gần 13 triệu xe, gần 35 triệu xe, tăng gần gấp lần -Xe giới có tính động cao, tính việt dã tốt tham gia triệt để vào qía trình vận chuyển xác suất rủi ro lớn -Xe giới tham gia giao thông đường phụ thuộc vào sở hạ tầng, thời tiết, khí hậu, địa hình…Tổng chiều dài đường Việt Nam khoảng 180.000 km, có 90 tuyến quốc lộ với tổng chiều dài 15.065 km, tỉnh lộ 36.225 km, huyện lộ 129.259 km, đường thị 6.650 km, cịn lại đường xã 130.000 km Chất lượng đường nhiều hạn chế, tính chung hệ thống tỷ lệ trải nhựa đạt 42.170 km (xấp xỉ 19%) Khổ đường hẹp, nhiều cầu trọng tải thấp Trên quốc lộ tỉnh lộ có tổng cộng 7.440 cơng trình cầu, số lượng cầu vĩnh cửu đạt 60% ( Số liệu thống kê Bộ giao thông vận tải) -Xe giới tham gia giao thông chịu chi phối số luật quốc gia b, Tình hình giao thơng đường nước ta Tai nạn nói chung tai nạn giao thơng nói riêng thách thức tất quốc gia giới Hiện tai nạn giao thông Việt Nam gia tăng đáng lo ngại mối quan tâm hàng đầu dư luận xã hội , Đảng,của Chính Phủ Thực tế cho thấy số lượng ôtô xa máy nước ta tăng lên cách nhanh chóng Cho đến năm 2012, số lượng ơtơ 1,5 triệu Theo số liệu thống kê tốc độ tăng trưởng bình quân xe máy khoảng 18%/ năm, xe vào khoảng 16%/ năm Dự đốn đến năm 2020, nước ta có khoảng 2,8 đến triệu ôtô loại khoảng từ 33 đến 36 triệu xe máy Khi đất nước phát triển GDP/ người đạt khoảng 1500-3000 USD số xe cịn tăng mạnh Tuy vậy, xe giới có nhược điểm độ an tồn khơng cao, dấn x tới tổn thất lơn Trong hệ thống đường nước ta xấu, chất lượng mặt đường khơng đồng thêm với ý thức người tham gia giao thơng cịn GVHD: TS Nguyễn Hải Đường Trường đại học kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đoàn Thị Tân- KTBH 52A chưa cao, với số lượng xe tăng lên cachs chóng mặt làm cho áp lực giao thơng ngày lớn, tai nạn xảy để lại hậu nghiêm trọng Bảng 1.1 : Tình hình tai nạn giao thông đường Việt Nam từ năm 2008 đến nam 2012 Số vụ( vụ) Số người chết( người) So sánh So sánh Năm Tăng Tăng (giảm) (giảm) Số vụ liên định hoàn gốc (%) (%) Tăng (giảm) Số vụ liên hoàn (%) 2006 30.125 2.111 2007 36.154 20.013 20.013 13.232 Tăng (giảm) định gốc (%) Số người bị thương (người) So sánh Tăng Tăng Số vụ (giảm) (giảm) liên định hoàn gốc (%) (%) 28.965 9.2560 9.256 29.691 2.5064 2.5064 2008 40.569 12.211 34.668 13.734 3.7938 13.401 31.101 4.7489 7.3744 2009 42.456 4.6513 40.932 14.013 2.0314 15.704 33.111 6.4628 14.313 2010 41.550 -2.133 37.925 15.134 7.9997 24.960 39.012 17.821 34.686 2011 44.548 7.2154 47.877 11.395 -24.76 -5.911 48.734 24.920 68.251 2012 36.376 -18.34 20.750 9.838 -18.76 38.060 -21.90 -13.66 31.399 (Nguồn: Bộ giao thông vận tải) Tai nạn giao thông xảy nhiều nguyên nhân, dù xuất phát từ nguyên nhân vụ tai nạn xe giới mang lại hậu khó lường Tình hình tai nạn giao thông đường mối hiểm họa lớn đời sống người Thiên tai hay chiến tranh có ngày kết thúc, tai nạn giao thông đường điều kiện sinh hoạt phát triển người khó khẳng định hồi kết Từ năm 2006 đến năm 2012 nước ta xảy 271.778 vụ tai nạn giao thông, làm chết 89.457 người, bị thương 248.674 người Năm 2012, số lượng vụ tai nạn xảy có xu hướng giảm, nhiên, vụ giao thơng xảy mang tính chất nghiêm trọng phức tạp hơn, để lại hậu lớn cho cá nhân xã hội GVHD: TS Nguyễn Hải Đường Trường đại học kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đoàn Thị Tân- KTBH 52A Hệ lụy tai nạn giao thông gánh nặng cho xã hội, tổn thất người ( tính mạng, sức khỏe) loại tai nạn nhằm vào người có sưsc khỏe lao động gia đình Sau vụ việc xảy ra, thiệt hại người của( có), nhẹ chủ phương tiện vi phạm bị phạt tiền, cảnh cáo, nặng phải truy cứu trách nhiệm hình Tuy nhiên, bồi thường bồi đắp phần gánh nặng cho gia đình xã hội, cịn nhiều hậu sau bao nỗi niềm xót xa, trăn trở, xúc gia đình người có người thân bị tai nạn xã hội 1.1.2 Tác dụng bảo hiểm xe giới a, Đối với phát triển kinh tế xã hội Quỹ bảo hiểm xe giới hình thành tự đóng góp hình thức “phí bảo hiểm” người tham gia bảo hiểm xe giới Quỹ người bảo hiểm sử dụng để trợ cấp bồi thường thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm cho người tham gia để họ ổn định tài đời sống , từ góp phần ổn định phát triển sản xuất kinh doanh, thúc đẩy kinh tế phát triển Ngoài ra, DNBH phép kinh doanh bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới có trách nhiệm trích tối thiểu 2% doanh thu phí bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới thực thu năm để đóng góp vào Quỹ tuyên truyền đảm bảo an tồn giao thơng đường Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam quản lí sử dụng (Ví dụ : Tổ chức tuyên truyền, giáo dục an toàn giao thông, tài trợ phương tiện, vật chất để đề phịng hạn chế tai nạn giao thơng,…) Nhờ mà hạn chế hậu rủi ro bất ngờ nên có điều kiện để đầu tư phát triển kinh tế- xã hội Bảo hiểm góp phần ổn định tiêu chí ngân sách Nhà nước Với quỹ bảo hiểm xe giới thành viên tham gia đóng góp, quan, DNBH trợ cấp bồi thường tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm cho người tham gia để họ khôi phục sống , sản xuất kinh doanh Như vậy, ngân sách Nhà nước chi để trợ cấp cho chủ xe, doanh nghiệp kinh doanh vận tải gặp rủi ro, tất nhiên trừ trường hợp có tổn thất mang tính thảm họa, mang tính xã hội lớn b, Đối với người bảo hiểm Do nhu cầu người, hoạt động bảo hiểm xe giới ngày phát triển thiếu cá nhân, doanh nghiệp quốc gia Trước hết bảo hiểm góp phần ổn định tài cho người tham gia trước tổn thất rủi ro gây GVHD: TS Nguyễn Hải Đường Trường đại học kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đoàn Thị Tân- KTBH 52A Rủi ro bất ngờ gay thiệt hại kinh tế, ảnh hưởng đến thu nhập, đời sống, sản xuất kinh doanh cá nhân, doanh nghiệp tham gia bảo hiểm, chưa kể có lúc gây thiệt hại người Tổn thất bảo hiểm trợ cấp bồi thường tài để người tham gia nhanh chóng khắc phục hậu quả, ổn định đời sống sản xuất kinh doanh Từ đó, họ khôi phục phát triển sản xuất kinh doanh hoạt động khác cách bình thường Tác động phù hợp với mục tiêu kinh tế nên thu hút số đông đất người tài sản cho chủ xem giúp cho sống người an toàn hơn, xã hội trật tự hơn, giảm bớt nỗi lo cho cá nhân tham gia giao thông, cho doanh nghiệp kinh doanh vận tải 1.1.3, Các sản phẩm bảo hiểm liên quan đến xe giới a, Bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba Ngày bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba loại hình bắt buộc Chủ xe phải them gia theo quy định pháp luật, loại hình bảo hiểm dạng bảo hiểm trách nhiệm nên mang đầy đủ đặc điểm bảo hiểm trách nhiệm - Đối tượng bảo hiểm có tính trừu tượng: phần trách nhiệm bồi thường thiệt hại - Bảo hiểm trách nhiệm thường thực theo hính thức bắt buộc: Vừa ổn định tài cho người bảo hiểm, vừa bảo vệ quyền lợi cho phía người bị nạn - Giới hạn trách nhiệm : Tại thời điểm mà chủ phương tiện tham gia bảo hiểm chưa thể xác định thiệt hại TNDS thiệt hại lớn nên đồng thời cần nâng cao tinh thần trách nhiệm cho người tham gia bảo hiểm ổn định tài cho cơng ty bảo hiểm nên cơng ty bảo hiểm thường đưa mức bồi thường tối đa  Đối tượng phạm vi bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm trách nhiệm dân sư chủ xe giới người thứ ba Đối tượng bảo hiểm không xác định trước Khi xảy tai nạn lưu hành xe có phát sinh trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba xác định đối tượng bảo hiểm Các điều kiện phát sinh TNDS chủ xe giới người thứ ba: - Thứ nhất: Thiệt hại tài sản, tính mạng sức khỏe người thứ ba GVHD: TS Nguyễn Hải Đường Trường đại học kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đoàn Thị Tân- KTBH 52A - Thứ hai: Chủ xe ( lái xe) gây thiệt hại người cải bên thứ ba - Thứ ba: Phải có mối quan hệ nhân hành vi gây thiệt hại chủ xe ( lái xe) với tổn thất thực tế người thứ ba - Thứ tư: Có khiếu nại người thứ ba Người thứ ba nạn nhân vụ tai nạn người, nhiều người tài sản,hoa màu tư trang hành lí người Bảo hiểm khơng bồi thường người thứ ba là: - Lái xe, phụ xe làm thuê cho chủ xe - Gia đình lái xe, phụ xe hành trang hành lí họ - Hành khách xe Không bảo hiểm trường hợp để tránh trường hợp công ty bảo hiểm bị trục lợi công tác giám định bồi thường thêm phức tạp Phạm vi bảo hiểm: trường hợp đồng bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba rủi ro bảo hiểm phải rủi ro bất ngờ, không lường trước để xảy tai nạn phát sinh trách nhiệm dân chủ xe Các rủi ro gồm: Thiệt hại tính mạng giảm tình trạng sức khỏe người thứ ba Thiệt hại vật chất người thứ ba Tổn thất tài sản làm giảm thu nhập người thứ ba Thiệt hại tính mạng, sức khỏe người tham gia cứu chữa ngăn chặn vụ tai nạn xảy ra, chi phí cứu chữa chăm sóc nạn nhân Những trường hợp sau khơng người bảo hiểm bồi thường: Hành động cố ý vi phạm chủ xe, lái xe bên thứ ba Xe không đủ điều kiện theo quy định Luật an tồn giao thơng đường để lưu hành Chủ xe lái xe vi phạm quy định Luật giao thơng đường khơng có giấy phép lưu hành, lái xe khơng có lái, nồng độ cồn lái xe mức cho phép, xe vào đường cấm… Thiệt hại chiến tranh, bạo động gây nên Ngồi bảo hiểm khơng chịu trách nhiệm tài sản quý vàng, kim cương, đá quý  Phí bảo hiểm GVHD: TS Nguyễn Hải Đường Trường đại học kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đoàn Thị Tân- KTBH 52A Phí bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba số tiền định mà chủ xe( lái xe) phải nộp cho công ty bảo hiểm sau họ nhận giấy chứng nhận bảo hiểm Số phí đóng lần suốt thời gian hợp đồng có hiệu lực Do phương tiện giao thơng khác nhau, đa dạng, độ lớn có xác suất gây tai nạn khác chi phí bảo hiểm tính theo cơng thức: P=f+d Trong đó: P: Phí bảo hiểm tính đầu phương tiện f: Phí d: Phụ phí Thực chất số tiền bồi thường bình quân n năm cho đầu phương tiện tham gia bảo hiểm kì xác định theo cơng thức: f= Trong đó: Si: Số vụ tai nạn giao thơng đường xảy có phát sinh trách nhiệm dân bảo hiểm bồi thường năm i Ti : Là số tiền bảo hiểm bình quân vụ tai nạn năm i Ci: Số phương tiện tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba năm i n : Số năm thống kê Thông thường từ đến năm i =(1, n) Riêng với phương tiện hoạt động ngắn hạn (thường năm) thời gian tham gia bảo hiểm lấy trịn tháng phí bảo hiểm xác định theo công thức sau: PNH = * Số tháng xe hoạt động Hoặc : PNH = PN * Tỷ lệ phí ngắn hạn theo tháng Trong đó: PNH : Phí bảo hiểm phương tiện hoạt động ngăn hạn GVHD: TS Nguyễn Hải Đường Trường đại học kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 10 Đoàn Thị Tân- KTBH 52A PN : Phí bảo hiểm năm Nếu trường hợp mà người tham gia bảo hiểm đóng đủ phí cho năm, vào thời điểm năm phương tiện không hoạt động chuyển nhượng cho người khác khơng chuyển quyền bảo hiểm người tham gia bảo hiểm bồi hồn phí bảo hiểm tương ứng với số thời gian lại năm trước người tham gia bảo hiểm chưa có khiếu nại bảo hiểm bồi thường Phí hồn lại PHL = Cách tính phí bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba dựa theo quy luật số lớn Nhưng nay, công ty bảo hiểm triển khai nghiệp vụ tuân thủ theo quy tắc, biểu phí Bộ Tài Chính biểu phí mở rộng thỏa thuận công ty bảo hiểm mà Bộ tài phê chuẩn  Hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm cam kết công ty bảo hiểm người tham gia bảo hiểm, theo hợp đồng cơng ty bảo hiểm bồi thường theo thỏa thuận người tham gia bảo hiểm gặp rủi ro bảo hiểm Đối với loại hình bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba hợp đồng bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm hay gọi ấn đưa cho người tham gia bảo hiểm họ nộp phí hợp đồng bắt đầu có hiệu lực kể từ lúc Trong ấn có nội dung bắt buộc: tên cơng ty bảo hiểm, nơi cấp giấy chứng nhận bảo hiểm, họ tên người tham gia bảo hiểm, biển kiểm soát, phí bảo hiểm, ngày hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, tham gia loại hình bảo hiểm TNDS với hạn mức trách nhiệm Ở đằng sau ấn cịn ghi thơng tin điều kiện bảo hiểm, điều kiện loại trừ để khách hàng tham khảo b,Bảo hiểm TNDS chủ xe thiệt hại thân thể tính mạng hành khách: Đây loại hình bắt buộc với mục đích: - Góp phần ổn định sống thân hành khách khơng may bị tai nạn gia đình họ GVHD: TS Nguyễn Hải Đường Trường đại học kinh tế quốc dân