TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA BẢO HIỂM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: TRỤC LỢI BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO MINH HÀ NỘI Sinh viên: Lê Tiến Đạt Lớp: Kinh tế bảo hiểm 53A Mã SV: CQ530816 Giảng viên hướng dẫn: PGS.TS.Nguyễn Văn Định Hà Nội, tháng năm 2015 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS.Nguyễn Văn Định MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU .5 PHẦN LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI VÀ TRỤC LỢI BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI 1.1 Tình hình sử dụng xe giới Việt Nam 1.2 Sự cần thiết khách quan vai trò bảo hiểm vật chất xe giới 1.2.1 Sự cần thiết bảo hiểm vật chất xe giới .9 1.2.2 Vai trò bảo hiểm vật chất xe giới .11 1.3 Nội dung bảo hiểm vật chất xe giới 12 1.3.1 Đối tượng bảo hiểm .12 1.3.2 Phạm vi bảo hiểm 14 1.3.3 Các trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm 14 1.3.4 Số tiền bảo hiểm phí bảo hiểm .16 1.3.5 Giám định bồi thường tổn thất .19 1.4 Trục lợi bảo hiểm vật chất xe giới 22 1.4.1 Khái niệm trục lợi bảo hiểm 22 1.4.2 Các hình thức trục lợi bảo hiểm xe giới Việt Nam .24 1.4.3 Nguyên nhân hậu trục lợi bảo hiểm vật chất xe giới 26 PHẦN TÌNH HÌNH TRỤC LỢI BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO MINH HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2010-2014 .36 2.1 Giới thiệu công ty Bảo Minh Hà Nội 36 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 36 2.1.2 Tổ chức máy quản lý Bảo Minh Hà Nội 36 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh (2010-2014) 39 2.2 Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới Bảo Minh Hà Nội 40 2.2.1 Công tác khai thác .40 2.2.2 Cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất 53 SVTH: Lê Tiến Đạt Kinh tế bảo hiểm 53A Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS.Nguyễn Văn Định 2.2.3 Công tác giám định .55 2.2.4 Công tác bồi thường 58 2.3 Tình hình trục lợi bảo hiểm vật chất xe giới Bảo Minh Hà Nội 67 2.3.1 Thực trạng 67 2.3.2 Dấu hiệu nghi vấn có gian lận bảo hiểm .69 2.3.3 Các hình thức trục lợi bảo hiểm vật chất xe giới Bảo Minh Hà Nội 70 2.4 Nguyên nhân hậu trục lợi bảo hiểm vật chất xe giới Bảo Minh Hà Nội .74 2.4.1 Nguyên nhân .74 2.4.2 Hậu .75 2.5 Các biện pháp hạn chế tình trạng trục lợi bảo hiểm vật chất xe giới Bảo Minh áp dụng 76 PHẦN GIẢI PHÁP VÀ KHUYẾN NGHỊ NHẰM HẠN CHẾ TÌNH HÌNH TRỤC LỢI BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO MINH HÀ NỘI 78 3.1 Những thuận lợi khó khăn phịng chống trục lợi bảo hiểm vật chất xe giới Bảo Minh Hà Nội 78 3.1.1 Thuận lợi .78 3.1.2 Khó khăn .78 3.2 Giải pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm vật chất xe giới Bảo Minh Hà Nội 80 3.2.1 Trong khâu khai thác 80 3.2.2 Trong khâu đề phòng hạn chế tổn thất 81 3.2.3 Trong khâu giám định tổn thất 81 3.2.4 Một số giải pháp khác 82 3.3 Một số khuyến nghị 82 3.3.1 Đối với Bộ Tài 83 3.3.2 Đối với Bộ Công an .84 3.3.3 Đối với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam 84 KẾT LUẬN 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 SVTH: Lê Tiến Đạt Kinh tế bảo hiểm 53A Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS.Nguyễn Văn Định DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT KDBH Kinh doanh bảo hiểm Tổng công ty Tổng công ty cổ phần Bảo Minh KTV Khai thác viên GYCBH Giấy yêu cầu bảo hiểm GCNBH Giấy chứng nhận bảo hiểm HĐBH Hợp đồng bảo hiểm BHVCXCG Bảo hiểm vật chất xe giới BMHN Bảo Minh Hà Nội trđ Triệu đồng TNDS Trách nhiệm dân VCXCG Vật chất xe giới BH Bảo hiểm KH Khách hàng CSGT Cảnh sát giao thông NĐBH Người bảo hiểm SVTH: Lê Tiến Đạt Kinh tế bảo hiểm 53A Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS.Nguyễn Văn Định LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trên thị trường bảo hiểm Việt Nam nay, bảo hiểm xe giới mảng kinh doanh có doanh thu phí bảo hiểm cao cho công ty bảo hiểm phi nhân thọ Tuy nhiên, mảng thị trường làm đâu đầu công ty bảo hiểm trục lợi bảo hiểm diễn ngày phức tạp, pháp luật chưa có chế tài đủ sức răn đe đối tượng trục lợi bảo hiểm xe giới…Đặc biệt sản phẩm bảo hiểm vật chất xe giới với năm kinh doanh liên tục thua lỗ (quy mơ tồn thị trường) Bộ Tài chính, Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam thời gian qua nhiều lý dẫn đến thua lỗ, có lý quan trọng doanh nghiệp bảo hiểm khơng thể kiểm sốt tình trạng trục lợi bảo hiểm chủ xe giới Liên Bộ Tài - Cơng an chí có hẳn Thơng tư liên tịch có quy định việc phối hợp kiểm tra, giám sát, ngăn chặn hành vi trục lợi gian lận bảo hiểm Thế nhưng, vi phạm diễn phổ biến với hình thức thủ đoạn ngày tinh vi với số tiền thiệt hại hàng năm ước tính từ 300 đến 500 tỷ đồng Qua thời gian thực tập công ty Bảo Minh Hà Nội với giúp đỡ nhiệt tình cán cơng ty, em đinh chọn đề tài: “Trục lợi bảo hiểm vật chất xe giới công ty Bảo Minh Hà Nội” làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Tìm hiểu sâu nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới vấn đề có liên quan tới việc triển khai nghiệp vụ để tìm nguyên nhân đề xuất biện pháp thích hợp nhằm hạn chế tình trạng trục lợi bảo hiểm Đối tượng phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu tình hình trục lợi bảo hiểm vật chất xe giới công ty Bảo Minh Hà Nội giai đoạn 2010-2014 Phương pháp nghiên cứu Sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu chủ yếu phương pháp phân tích tổng hợp, phương pháp định tính, định lượng công cụ thống kê, khảo sát thực tế Kết cấu viết Kết cấu chuyên đề thực tập tốt nghiệp gồm phần: SVTH: Lê Tiến Đạt Kinh tế bảo hiểm 53A Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS.Nguyễn Văn Định Phần 1: Lý luận chung bảo hiểm vật chất xe giới trục lợi bảo hiểm vật chất xe giới Phần 2: Tình hình trục lợi bảo hiểm vật chất xe giới công ty Bảo Minh Hà Nội Phần 3: Giải pháp khuyến nghị nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm vật chất xe giới công ty Bảo Minh Hà Nội Mặc dù có nhiều cố gắng song thời gian nghiên cứu khơng lâu cộng với kiến thức thân cịn nhiều hạn chế nên khóa luận em khơng thể tránh khỏi thiếu sót khuyết điểm Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô để viết em đầy đủ hồn thiện Em xin chân thành cám ơn Phịng khai thác 5, Công ty Bảo Minh Hà Nội giải thích, cung cấp cho em tài liệu, kiến thức nghiệp vụ giúp đỡ em tìm kiếm tài liệu có liên quan khác Em xin chân thành cám ơn PGS.TS Nguyễn Văn Định nhiệt tình hướng dẫn em suốt trình thực tập hoàn thành viết SVTH: Lê Tiến Đạt Kinh tế bảo hiểm 53A Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS.Nguyễn Văn Định PHẦN LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI VÀ TRỤC LỢI BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI 1.1 Tình hình sử dụng xe giới Việt Nam Thế kỷ XX chứng kiến gia tăng nhanh chóng loại phương tiện giao thơng Từ ô tô, xe gắn máy xuất xưởng, ngày có hàng tỷ phương tiện giao thông loại, từ xe đạp, xe gắn máy, hay ô tô máy bay tối tân Tăng trưởng mạnh loại phương tiện giao thông đường bộ, năm giới lại xuất xưởng thêm hàng triệu xe gắn máy, ô tô đủ chủng loại Và Việt Nam khơng nằm ngồi xu Số lượng phương tiện giới đường tăng nhanh, mạnh thời gian qua; tốc độ tăng trưởng bình quân loại xe ô tô đạt 9,80% giai đoạn 2008- 2014, tốc độ tăng trưởng bình quân xe máy đạt 9,87% Mức tăng tuyệt đối số lượng mô tô, xe máy năm 2014 so với năm 2008 18.429.268 chiếc, số ô tô khiêm tốn đạt 764.681 Bảng 1.1 Số lượng phương tiện giới đường Đơn vị: Loại phương tiện 2008 2010 2012 2014 Ơ tơ loại 1.016.424 1.274.084 1.520.586 1.781.105 Mô tô, xe máy 24.273.088 29.881.070 37.018.476 42.702.356 Tổng 25.289.512 31.155.154 38.539.062 44.483.461 Nguồn: Cục Đăng kiểm Việt Nam Theo Quyết định số 356 phê duyệt điều chỉnh quy hoạch phát triển giao thông vận tải đường đến năm 2020 định hướng đến năm 2030 Chính phủ phê duyệt hồi cuối tháng 2-2013, năm 2020 Việt Nam có khoảng 36 triệu xe máy, 3,2 đến 3,5 triệu xe ô tô Nhưng sau tháng định điều chỉnh quy hoạch, lượng xe máy vượt qua số quy hoạch đến năm 2020 Tính đến hết quí I/2013, số xe máy lên đến 37.023.078 xe Không thành phố mà kể địa bàn nơng thơn, số hộ gia đình sử dụng xe máy "phủ sóng” gần đạt tỷ lệ tuyệt đối Tại nhiều nơi, khu vực đô thị, tỷ lệ người lao động với xe máy đạt hệ số 1:1 SVTH: Lê Tiến Đạt Kinh tế bảo hiểm 53A Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS.Nguyễn Văn Định Số lượng xe ô tô nằm tầm kiểm sốt, có dấu hiệu bùng nổ: Năm 2014 coi năm thành công thị trường ôtô Việt Nam doanh số bán hàng liên tục tăng cao, doanh số tiêu thụ đạt 150.000 xe, tăng 36% so với năm 2013, vượt xa số dự báo 18-20% hồi đầu năm Không riêng ôtô nước bội thu, số lượng xe ôtô nhập nguyên Việt Nam đạt mức kỷ lục Được xếp nhóm hàng thuộc diện “cần hạn chế nhập khẩu”, tốc độ nhập ô tô nguyên không ngừng “tăng tốc” Tính đến nửa đầu tháng 12/2014, tổng kim ngạch nhập ôtô nguyên Việt Nam lên tới 1,446 tỷ USD, với tổng cộng 66.025 chiếc, tăng gần gấp đôi so với kỳ năm 2013 Đây xem mức cao vòng năm Năm 2014 chứng kiến bùng nổ mạnh mẽ thương hiệu xe sang xe siêu sang thị trường Việt Nam Hồi tháng 8/2014, Rolls-Royce thức khai trương phịng trưng bày trung tâm dịch vụ khách hàng Rolls-Royce Motor Cars Hanoi Đến tháng 11/2014, thương hiệu xe sang tiếng giới – Bentley thức bước chân vào thị trường ơtơ Việt Nam với kiện khai trương đại lý Bentley Hà Nội Và Lamborghini rục rịch nhập siêu xe để chuẩn bị khai trương đại lý Việt Nam quốc gia có dân số trẻ, tốc độ tăng trưởng mạnh nên “cửa sống” cho hãng siêu xe Quan trọng hơn, xe gắn mác xe sang “tay chơi” ưa chuộng mua chúng thứ trào lưu Đó lí năm 2014, Việt Nam tiếp tục điểm đến nhiều mác xe “khủng” Bên cạnh đó, việc thành viên Cộng đồng kinh tế ASEAN (AEC) hay tham gia ký kết Hiệp định Đối tác Kinh tế Chiến lược xuyên Thái Bình Dương (TPP) buộc Việt Nam phải cắt giảm thuế nhập nhiều loại xe ô tô Điều chắn khiến nhu cầu mua ô tô người dân tăng cao Bên cạnh xe đăng ký, đăng kiểm, đạt tiêu chuẩn chất lượng an tồn cịn nhiều xe khơng đảm bảo xe tự tạo, xe cũ tái chế, công nông, Hay xe hết niên hạn sử dụng, hạn kiểm định hoạt động chui Ông Đặng Trần Khanh, Phó trưởng Phịng Kiểm định xe giới (Cục Đăng kiểm Việt Nam), cho biết tính đến hết năm 2014, nước có 120.000 xe giới hết niên hạn sử dụng, có khoảng 80.000 xe tải 40.000 xe chở người từ 10 chỗ trở SVTH: Lê Tiến Đạt Kinh tế bảo hiểm 53A Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS.Nguyễn Văn Định lên Dù làm liệt để quản lý xe giới hết niên hạn sử dụng Cục Đăng kiểm thừa nhận tượng xe giới hết niên hạn sử dụng, hạn kiểm định hoạt động chui, trốn tránh quan kiểm tra, kiểm soát, đặc biệt địa bàn miền núi, vùng sâu, vùng xa Việc phát triển nóng số lượng xe giới sở hạ tầng giao thông đường lại không đáp ứng kịp dẫn tới nhiều hệ lụy ách tắc giao thông, ô nhiễm môi trường đặc biệt tai nạn giao thông 1.2 Sự cần thiết khách quan vai trò bảo hiểm vật chất xe giới 1.2.1 Sự cần thiết bảo hiểm vật chất xe giới Tai nạn giao thơng nói chung tai nạn giao thơng đường nói riêng thách thức quốc gia giới Đây nguyên nhân gây tử vong hàng đầu cho người, theo báo cáo Tổ chức Y tế giới – WHO, số người tử vong tai nạn giao thơng đường trung bình hàng năm khoảng 1,3 triệu người, số người bị thương từ 20 – 50 triệu người Cùng với thiệt hại khổng lồ kinh tế, bao gồm: chi phí mai táng người chết, chi phí y tế cho người bị thương, thiệt hại phương tiện giao thông, hạ tầng, chi phí khắc phục, điều tra vụ tai nạn với thiệt hại hao phí thời gian lao động người bị tai nạn người chăm sóc họ Mặt khác tai nạn giao thơng để lại nhũng di chứng tâm lý nặng nề cho người bị tai nạn người thân họ Có tới 70% số người phương tiện giao thông người chủ, người trụ cột gia đình doanh nghiệp nên tai nạn giao thơng xảy thiệt hại khơng bó hẹp phạm vi vụ tai nạn mà làm thu nhập cho gia đình, ảnh hưởng đến trình sản xuất kinh doanh hậu cho kinh tế quốc dân Bên cạnh đó, có chủ xe gây tai nạn bỏ trốn Việc giải bồi thường trở nên khó khăn, lợi ích người bị nạn khơng bảo đảm, gây ảnh hưởng tiêu cực dư luận xã hội Bởi vậy, nhu cầu lập quỹ chung để bù đắp tổn thất tất yếu khách quan Ở Việt Nam, theo số liệu thống kê Ủy ban An tồn giao thơng Quốc gia, năm gần đây, tai nạn giao thơng có chuyển biến tích cực tiếp tục giảm tiêu chí số vụ, số người chết số người bị thương (Bảng 1.2) Nhưng ngày trôi qua, tai nạn giao thông lại cướp sinh mạng 20 người làm SVTH: Lê Tiến Đạt Kinh tế bảo hiểm 53A Khóa luận tốt nghiệp 10 GVHD: PGS.TS.Nguyễn Văn Định cho gần 70 người lâm vào cảnh tàn phế suốt đời, mang đến đớn đau cho hàng trăm gia đình Đau lịng phía sau chết nạn nhân tử vong, ánh nhìn tuyệt vọng nạn nhân khơng cịn khả lao động, có nhiều em nhỏ khơng thể đến trường, nhiều bậc cha, mẹ già khơng cịn nơi nương tựa Theo Bộ trưởng Đinh La Thăng, năm, tai nạn giao thông gây thiệt hại kinh tế từ 40.000 đến 60.000 tỷ đồng, tương đương khoảng 1-2% GDP Bảng 1.2 Tình hình tai nạn giao thơng Việt Nam giai đoạn 2011-2014 Năm Số vụ tai nạn Số người chết Số vụ Tăng (giảm) tương đối (%) 2011 44.548 2012 Số người bị thương Số người chết Tăng (giảm) tương đối (%) Số người bị thương Tăng (giảm) tương đối (%) _ 11.395 _ 48.734 _ 36.376 -18,34 9.838 -13,66 38.060 -21,9 2013 29.385 -19,22 -4,77 25.322 -13,83 29.500 24.417 -22,49 2014 9.369 8.996 -3,98 -17,23 Nguồn: Ủy ban An tồn giao thơng Quốc gia Trên 90% số vụ tai nạn giao thông lỗi người tham gia giao thông (như chạy tốc độ (chiếm 32%), vượt ẩu, sai quy định, chuyển hướng không quan sát (chiếm 40%), không đường (chiếm 20%), ), không 2% hạ tầng gây ra, không 1% phương tiện kỹ thuật Trên thực tế, việc giải hậu vụ tai nạn giao thông thường phức tạp nhiều thời gian Sau gây tai nạn phần hoảng sợ, phần thiếu trách nhiệm, lái xe bỏ trốn để mặc cho nạn nhân phải chịu hậu Cũng có trường hợp, lái xe q nghèo, khơng đủ khả tài để bồi thường thiệt hại Trường hợp xấu nữa, sau bị tai nạn, lái xe thiệt mạng khơng thể bồi thường cho người bị tai nạn Cịn người gây tai nạn khơng phải lo khoản bồi thường, mà phương tiện cần sửa chữa Chính vậy, để đảm bảo bù đắp thiệt hại sau vụ tai nạn việc tham gia bảo hiểm vật chất xe giới hoàn toàn cần thiết SVTH: Lê Tiến Đạt Kinh tế bảo hiểm 53A