Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Hải Đường LỜI MỞ ĐẦU Trong giai đoạn nay, kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa nước ta phát triển với tốc độ nhanh Cùng với đó, giao thơng vận tải giữ vai trò quan trọng chiến lược phát triển kinh tế quốc gia Số lượng xe giới tham gia vào hoạt động giao thông đường nước ta ngày lớn có vai trị quan trọng phát triển kinh tế quốc gia Tuy nhiên, xe giới gây nhiều vụ tai nạn giao thông làm thiệt hại người Ngày nay, khơng cịn nghi ngờ tính chất nghiêm trọng tai nạn xe giới Để phục vụ nhu cầu phát triển kinh tế - xã hội số lượng xe giới tăng, điều đồng nghĩa với việc số lượng vụ tai nạn xe giới tăng Đứng trước rủi ro tai nạn giao thông, người áp dụng nhiều biện pháp khác để phòng tránh giảm thiểu tai nạn giao thông Và người ta nhận thấy rằng, nguyên nhân sâu xa dẫn đến tai nạn giao thông ý thức, trách nhiệm người tham gia giao thông Nếu người tham gia giao thông có ý thức trách nhiệm với thân người khác giảm thiểu tai nạn giao thơng Để giải tốn trách nhiệm chủ phương tiện tham gia giao thơng, Chính phủ ban hành quy định bảo hiểm TNDS bắt buộc chủ xe giới Từ đó, bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba sử dụng biện pháp quan trọng để đối phó với tai nạn giao thơng nước ta Biện pháp có tác dụng to lớn việc đề phòng, hạn chế tổn thất, khắc phục nhanh chóng hậu tai nạn giao thông gây ra, tạo tâm lý an tâm cho chủ xe bên tham gia Ngày nhìn chung bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba vào thực tế sống toàn xã hội phát huy tính ưu việt làm bật chất tốt đẹp bảo hiểm nói chung bảo hiểm TNDS nói riêng Tuy nhiên, cơng tác triển khai nghiệp vụ bảo hiểm TNDS công ty bảo hiểm bên cạnh thuận lợi cịn khơng khó khăn Với mục đích tìm hiểu, trao đổi, nghiên cứu sâu nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba, đánh giá phương thức triển khai nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba Trong q trình thực tập cơng ty cổ phần bảo hiểm Toàn cầu (GIC), em lựa chọn đề tài: Bùi Thị Thu Phương Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52 A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Hải Đường “Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba Công ty cổ phần bảo hiểm toàn cầu (GIC)” Nội dung đề tài gồm chương: Chương I: Lý luận chung bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba Chương II: Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba công ty CP bảo hiểm Toàn cầu – GIC Chương III: Giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba GIC Em xin chân thành cảm ơn cô Nguyễn Thị Hải Đường – giảng viên Khoa Bảo hiểm - trường Đại học Kinh tế quốc dân nhiệt tình hướng dẫn giúp em thực đề tài Bùi Thị Thu Phương Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52 A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Hải Đường CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA 1.1 Khái niệm đặc điểm bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba 1.1.1 Khái niệm Khái niệm bảo hiểm: Bảo hiểm hoạt động dịch vụ tài chính, thơng qua cá nhân hay tổ chức có quyền hưởng bồi thường chi trả tiền bảo hiểm rủi ro hay kiện bảo hiểm xảy nhờ vào khoản đóng góp phí bảo hiểm cho hay cho người thứ ba Khoản tiền bồi thường chi trả tổ chức đảm nhận, tổ chức có trách nhiệm trước rủi ro hay kiện bảo hiểm bù trừ chúng theo quy luật thống kê Rủi ro: Là biến cố xảy bất ngờ không lường trước được, thường dẫn đến hậu thiệt hại Thậm chí có rủi ro biết trước có tính bất ngờ mặt thời điểm Sự kiện bảo hiểm: kiện khách quan bên thoả thuận pháp luật quy định mà kiện xảy doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm Kinh doanh bảo hiểm: Kinh doanh bảo hiểm hoạt động Doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) nhằm mục đích sinh lợi, theo DNBH chấp nhận rủi ro bên mua bảo hiểm, sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp trả tiền cho người Thụ hưởng bồi thường cho Người bảo hiểm bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy Doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp thành lập, tổ chức hoạt động theo quy định Luật quy định khác pháp luật có liên quan để kinh doanh bảo hiểm, tái bảo hiểm Bên mua bảo hiểm tổ chức, cá nhân giao kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm đóng phí bảo hiểm Bên mua bảo hiểm đồng thời người bảo hiểm người thụ hưởng Người thụ hưởng tổ chức, cá nhân bên mua bảo hiểm định để nhận tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm người Bùi Thị Thu Phương Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52 A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Hải Đường Người bảo hiểm tổ chức, cá nhân có tài sản, trách nhiệm dân sự, tính mạng bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm Người bảo hiểm đồng thời người thụ hưởng Hợp đồng bảo hiểm: Là cam kết bên tham gia với bên bảo hiểm mà trog bên tham gia bảo hiểm phải nộp phí bảo hiểm theo quy định hợp đồng, bên bảo hiểm cam kết chi trả bồi thường cho bên tham gia đối tượng bảo hiểm gặp rủi ro tổn thất Hợp đồng bảo hiểm thực chất hợp đồng kinh tế ràng buộc quyền lợi trách nhiệm bên Xe giới: Là loại xe hoạt động động phép lưu hành lãnh thổ quốc gia (trừ xe đạp máy) Bảo hiểm trách nhiệm dân sự: Là loại hình bảo hiểm mà người bảo hiểm cam kết bồi thường phần trách nhiệm dân người bảo hiểm theo cách thức hạn mức hai bên thỏa thuận hợp đồng với điều kiện người tham gia bảo hiểm phải đóng khoản phí tương ứng Trách nhiệm dân (TNDS) chủ thể hiểu trách nhiệm phải bồi thường thiệt hại tài sản, người…gây cho người khác lỗi người chủ TNDS TNDS hợp đồng hợp đồng TNDS chủ xe giới người thứ ba: phần trách nhiệm xác định tiền theo quy định pháp luật phán Tòa án, định chủ xe phải gánh chịu lưu hành xe gây tai nạn cho người thứ ba Người thứ ba bảo hiểm TNDS chủ xe giới người trực tiếp bị thiệt hại hậu vụ tai nạn, thực chất phía nạn nhân vụ tai nạn có phát sinh TNDS Người thứ ba nhiều người, tài sản, kinh doanh…Tuy nhiên, trường hợp sau không coi người thứ ba: - Thân nhân chủ xe lái xe - Những người làm công cho chủ xe lái xe - Hành khách, người có mặt xe - Tài sản, tư trang, hành lý người nêu Sở dĩ trường hợp không coi người thứ ba nhằm hạn chế tối đa tượng trục lợi bảo hiểm 1.1.2 Đặc điểm bảo hiểm TNDS Trong sống cá nhân tổ chức phải chịu trách nhiệm trước pháp luật hành vi ứng xử Nếu cá nhân, tổ chức bất Bùi Thị Thu Phương Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52 A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Hải Đường cẩn mà gây nên thiệt hại phải chịu trách nhiệm thiệt hại mà cá nhân, tổ chức gây coi trách nhiệm bồi thường theo luật định, chủ yếu liên quan đến Luật Dân Tuy nhiên, trách nhiệm bồi thường phát sinh hợp đồng tùy theo mức độ lỗi bất cẩn gây nên, cá nhân tổ chức phải có trách nhiệm bồi thường cho bên thứ ba để giúp họ khắc phục hậu quả, đảm bảo tính cơng nghiêm minh pháp luật Xuất phát từ vấn đề nêu trên, bảo hiểm trách nhiệm đời từ đời đến đáp ứng nhu cầu cá nhân tổ chức xã hội, giúp họ nâng cao tinh thần trách nhiệm mình, song song nâng cao ý thức pháp luật sống lao động – sản xuất Ngồi cịn góp phần đảm bảo lợi ích cho cơng dân, đảm bảo cơng xã hội, vậy, giới Việt Nam, loạt loại hình bảo hiểm trách nhiệm đời vào sống Đặc biệt, Luật kinh doanh bảo hiểm hầu giới quy định số cá nhân, tổ chức phải tham gia bảo hiểm trách nhiệm cá nhân bắt buộc Một số nghiệp vụ chủ yếu sau triển khai rộng rãi: - Bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba Bảo hiểm TNDS nhà vận chuyển ngành hàng không dân dụng Bảo hiểm TNDS chủ sử dụng lao động người lao động Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp Bảo hiểm trách nhiệm công cộng Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm … Đặc điểm bảo hiểm trách nhiệm: Đối tượng bảo hiểm trừu tượng, vậy, mặt pháp lý quy định phải có ba điều kiện sau phát sinh TNDS: - Có gây thiệt hại thực tế cho người thứ ba hay không người bị thiệt hại có thuộc hợp đồng dân - Có hành vi gây thiệt hại cá nhân, tổ chức phải có lỗi - Có quan hệ nhân hành vi gây thiệt hại với người bị hại Cả ba điều kiện phải diễn đồn thời Căn ba điều kiện này, tòa án phán xét trách nhiệm pháp lý phát sinh đến đâu để nhà bảo hiểm có sở bồi thường theo luật Chính đối tượng bảo hiểm trừu tượng Bùi Thị Thu Phương Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52 A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Hải Đường tùy theo điều kiện kinh tế - xã hội trình độ dân trí mà cơng ty bảo hiểm triển khai phạm vi định nghiệp vụ định Sau triển khai cơng tác tun truyền, giải thích có vai trò quan trọng hết Việc giới hạn trách nhiệm phải xác định cho phù hợp để người dân kip thời nắm bắt Các nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân phần lớn quy định bắt buộc Việc quy định có tác dụng nâng cao ý thức góp phần đảm bảo cơng xã hội quyền lợi người bảo hiểm Việc quy định bắt buộc giúp cho số loại dình doanh nghiệp số tổ chức cá nhân hoạt động mang tính chất nghề nghiệp phát huy hết khả sáng tạo Có thể giới hạn trách nhiệm không giới hạn trách nhiệm Về nguyên tắc, việc triển khai bảo hiểm TNDS giới hạn trách nhiệm tùy theo nghiệp vụ bảo hiểm khả tài doanh nghiệp bảo hiểm Tuy nhiên, từ năm 70 kỷ XX trở trước có số cơng ty bảo hiểm lớn giới triển khai bảo hiểm trách nhiệm dân liên quan đến số nghiệp vụ như: bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba, bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp, bảo hiểm trách nhiệm công cộng không đưa hạn mức trách nhiệm Điều có nghĩa thiệt hại người bị nạn bao nhiêu, nhà bảo hiểm bồi thường nhiêu Ý tưởng tốt họ cạnh tranh với đối thủ Tuy nhiên sau thời gian triển khai họ gặp phải khó khăn lớn vè tài nhìn chung áp dụng hình thức phản tác dụng ba lý sau: không nâng cao tinh thần trách nhiệm người tham gia bảo hiểm; tình trạng trục lợi bảo hiểm diễn tràn lan, doanh nghiệp khó kiểm sốt; số tiền bồi thường bảo hiểm TNDS ngày tăng dần kéo theo nhà bảo hiểm nâng mức phí Tuy nhiên, từ năm 80 trở lại nhà bảo hiểm giới nhận thấy rõ vấn đề kể người làm công tác quản lý nhà nước, cho nên, đại đa số nghiệp vụ bảo hiểm TNDS phải đưa mức giới hạn trách nhiệm Mức giới hạn trách nhiệm cao hay thấp hoàn toàn phụ thuộc vào điều kiện kinh tế thời kỳ thân nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm Trong bảo hiểm TNDS, nhà bảo hiểm áp dụng nguyên tắc bồi thường quyền hợp pháp Sở dĩ phải áp dụng ngun tắc có nhiều trường hợp nhiều bên có lỗi gây nên thiệt hại cho người khác Bởi vậy, áp dụng nguyên tắc hợp tình, hợp lý liên quan đến việc bồi thường TNDS, sản xuất kinh doanh cho người thứ ba Bùi Thị Thu Phương Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52 A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Hải Đường Tính phí phải tính tốn đầy đủ đồng Chỉ có việc bồi thường xác, đảm bảo công cho người bảo hiểm 1.1.3 Sự cần thiết bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba 1.1.3.1 Sự cần thiết khách quan bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba Xã hội phát triển nhu cầu bảo hiểm ngày cao Đặc biệt với bùng nổ phương tiện giao thông vận tải, bảo hiểm TNDS chủ xe giới vô cần thiết Bỡi lẽ giao thơng mạch máu kinh tế Do phát triển giao thơng nói chung giao thơng đường nói riêng tất yếu khách quan xã hội Một đặc điểm giao thông đường sử dụng nhiều loại xe giới khác chúng nguồn nguy hiểm cao độ thường xuyên đe dọa tính mạng tài sản người Trên giới, sau vài năm sau chiến tranh giới thứ hai, giao thông đường đặc biệt ô tô phát triển với mức độ chóng mặt, với tăng lên số vụ tai nạn giao thông trở thành hiểm họa cho xã hội Còn Việt Nam, số lượng xe giới số người bị chết, bị thương tổng hợp bảng sau: Bảng 1.1: Số lượng xe giới lưu hành qua năm Năm Ô tô (chiếc) 1990 234.000 2000 860.000 2010 1.200.000 2012 1.950.964 Mô tô (Chiếc) 800.000 12.500.000 34.000.000 35.240.162 2.768 12.000 12.600 10.000 6.718 26.000 25.00 20.000 Số người chết (người) Số người bị thương (người) (Nguồn: Trung tâm Quản lý kiểm định PTCGĐB) Nhìn vào bảng thấy số lượng xe giới Việt Nam tăng nhanh vòng hai thập kỷ qua, với số người chết bị thương tăng Nguyên nhân do: - Do đặc điểm hệ thống giao thông đường bị hạn chế điều kiện địa hình ¾ đồi núi, từ Bắc vào Nam có vơ số đèo dốc, vực sâu nguy hiểm (cả nước có 109 Bùi Thị Thu Phương Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52 A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Hải Đường đèo dốc nguy hiểm; 6000 điểm đen tai nạn giao thông) Hơn hệ thống giao thông ngày xuống cấp nghiêm trọng, chất lượng kém, đường chật hẹp… - Ý thức chấp hành luật lệ an tồn giao thơng nhân dân cịn thấp - Trang thiết bị an toàn phương tiện giao thơng khơng đảm bảo an tồn - Xe giới có tính động cao, tính việt dã tốt nên xác suất xảy tai nạn giao thông lớn lớn so với loại phương tiện vận tải khác 1.1.3.2 Tác dụng bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba Góp phần ổn định tài chính, khắc phục hậu rủi ro xảy cho người tham gia bảo hiểm Hoạt động xe giới hoạt động tiềm ẩn nhiều nguy hiểm Khi rủi ro hay tai nạn bất ngờ xảy gây thiệt hại kinh tế, ảnh hưởng đến thu nhập, đời sống, sản xuất kinh doanh cá nhân, doanh nghiệp tham gia bảo hiểm, chí gây thiệt hại tính mạng người Hoạt động bảo hiểm trước hết nhằm khắc phục hậu rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm xe giới đảm bảo cho người tham gia bảo hiểm trợ cấp bồi thường vật chất để khắc phục hậu quả, ổn định sống, sản kinh doanh trở bình thường Bảo hiểm TNDS chủ xe giới khơng có vai trị to lớn người bị thiệt hại mà xã hội, chắn vững cho chủ xe tham gia giao thông - Tạo tâm lý yên tâm, thoải mái điều khiển phương tiện giao thông - Bồi thường chủ động, kịp thời cho chủ cho phát sinh TNDS, có lỗi chủ xe cơng ty bảo hiểm nơi mà chủ xe tham gia bảo hiểm tiến hành bồi thường nhanh chóng để chủ xe phục hồi lại tinh thần, ổn định sản xuất, giảm thiểu tối đa thiệt hại kinh tế cho chủ xe - Xoa dịu, làm giảm căng thẳng chủ xe nạn nhân Đây mục đích cao nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba Góp phần đề phóng hạn chế tổn thất, giúp cho sống người an toàn hơn, xã hội trật tự hơn, giảm bớt nỗi lo cá nhân, doanh nghiệp Hoạt động bảo hiểm không nhằm mục đích bồi thường thiệt hại mà doanh nghiệp bảo hiểm cịn góp phần tích cực cơng tác đề phòng, hạn chế tổn thất cho đơn vị tham gia bảo hiểm Hàng năm doanh nghiệp bảo hiểm Bùi Thị Thu Phương Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52 A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Hải Đường cho lượng kinh phí lớn cho cơng tác tun truyền đề phịng hạn chế tổn thất Góp phần ổn định chi tiêu cho ngân sách nhà nước Với quỹ bảo hiểm thành viên tham gia đóng góp, cơng ty bảo hiểm trợ cấp bồi thường tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm cho người tham gia để họ khôi phục đời sống kinh doanh Như vậy, ngân sách Nhà nước chi trả cho các nhân, doanh nghiệp gặp rủi ro trừ trường hợp tổn thất mang tính chất thảm họa, mang tính xã hội rộng lớn Bảo hiểm xe giới góp phần huy động vốn để đầu tư phát triển kinh tế xã hội Với việc thu phí theo nguyên tắc ứng trước, công ty bảo hiểm sở hữu quỹ tiền tệ lớn thể cam kết nhà bảo hiểm với khách hàng tạm thời quỹ nhàn Do vậy, công ty bảo hiểm trở thành nhà đầu tư lớn, quan trọng cho hoạt động kinh tế khác kinh tế quốc dân 1.2 Nội dung bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba 1.2.1 Đối tượng bảo hiểm Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới bảo hiểm trách nhiệm bồi thường thiệt hại cho người thứ ba xe giới hoạt động gây tai nạn Nói khác đi, bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới biện pháp kinh tế huy động đóng góp chủ phương tiện hình thành nên quỹ bảo hiểm Quỹ sử dụng để bồi thường cho chủ xe thời hạn hợp đồng bảo hiểm lưu hành xe gây tai nạn phát sinh trách nhiệm dân chủ xe Người tham gia bảo hiểm thông thường chủ xe, cá nhân hay đại diện cho tập thể Công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm cho phần trách nhiệm dân chủ xe phát sinh hoạt động điều khiển người lái xe Như vậy, đối tượng bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba Trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thường hợp đồng chủ xe hay lái xe cho người thứ ba xe lưu hành gây tai nạn Đối tượng bảo hiểm không xác định trước Chỉ việc lưu hành xe gây tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân chủ xe người thứ ba Bùi Thị Thu Phương Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52 A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 10 GVHD: TS Nguyễn Thị Hải Đường đối tượng xác định cụ thể Các điều kiện phát sinh trách nhiệm dân chủ xe người thứ ba bao gồm: - Điều kiện thứ nhất: có thiệt hại tài sản, tính mạng sức khỏe bên thứ ba - Điều kiện thứ hai: chủ xe (lái xe) phải có hành vi trái pháp luật Có thể vơ tình hay cố ý mà lái xe vi phạm luật giao thông đường vi phạm quy định khác Nhà nước… - Điều kiện thứ ba: phải có mối qian hệ nhân hành vi trái pháp luật chủ xe (lái xe) với thiệt hại người thứ ba - Điều kiện thứ tư: chủ xe (lái xe) phải có lỗi Thực tế cần đồng thời xảy ba điều kiện thứ nhất, thứ hai thứ ba phát sinh trách nhiệm dấn người thứ ba chủ xe (lái xe) Nếu thiếu ba điều kiện đó, trách nhiệm dân chủ xe không phát sinh khơng phát sinh trách nhiệm bảo hiểm Điều kiện thứ tư có khơng, nhiều tai nạn xảy nguồn nguy hiểm cao độ mà khơng hồn tồn lỗi chủ xe (lái xe) Ví dụ: Xe chạy bị nổ lốp, lái xe khả điều khiển nên gây tai nạn Trong trường hợp này, trách nhiệm dân phát sinh có đủ ba điều kiện Chú ý rằng, bên thứ ba bảo hiểm TNDS chủ xe giới người trực tiếp bị thiệt hại hậu vụ tai nạn, loại trừ: 1.2.2 Lái, phụ xe, người làm công cho chủ xe; Những người lái xe phải nuôi dưỡng cha, mẹ, cợ, chồng, cái… Hành khách, người có mặt xe; Tài sản, tư trang, hành lý người nêu trên; Phạm vi bảo hiểm Công ty bảo hiểm nhận bảo đảm cho rủi ro bất ngờ không lường trước gây tai nạn làm phát sinh TNDS chủ xe Cụ thể, thiệt hại nằm phạm vi trách nhiệm công ty bảo hiểm bao gồm: - Thiệt hại tính mạng tình trạng sức khỏe bên thứ ba; Thiệt hại tài sản, hàng hóa…của bên thứ ba; Thiệt hại tài sản làm ảnh hưởng đến kết kinh doanh giảm thu nhập; Bùi Thị Thu Phương Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52 A