Phần mở đầu Tính cấp thiết mục đích nghiên cứu đề tài: Ngành bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng ngành dịch vụ chất lợng cao có xu hớng phát triển ngày cành nhanh cïng víi sù ph¸t triĨn vỊ kinh tÕ x· hội, đặc trng cho kinh tế phát triển trình độ cao Bảo hiểm ngành xuất sớm (từ khoảng kỷ XVI) giới nhng Việt Nam Việt Nam nớc có dân số vào loại cao giới (khoảng 86 triệu ngời, đứng thứ 13 giới) lại nớc có dân số trẻ tỷ lệ mua bảo hiểm nhân thọ chiếm khoảng gần 5% thị trờng tiềm hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Việt Nam có nhiều thuận lợi từ tăng trởng kinh tế ổn định, đặc biệt có quan tâm Chính phủ thị trờng kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thông qua việc tạo môi trờng pháp lý, môi trờng kinh doanh thuận lợi, thực thi sách hội nhập song gặp không khó khăn, vớng mắc nh nhận thức ngời dân bảo hiểm nhân thọ cha thoả đáng, thu nhập trung bình ngời dân Việt Nam mức thấp, hành lang pháp lý kinh doanh bảo hiểm tiếp tục đợc hoàn thiện Do xác định đợc bất cập chủ yếu tìm giải pháp thiết thực có vai trò quan trọng để phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm Hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng đợc điều chỉnh văn quy phạm pháp luật Nghị định 100/NĐ-CP ngày 18/12/1993 Chính phủ kinh doanh bảo hiểm đến Luật Kinh doanh bảo hiểm đợc Quốc hội thông qua ngày 09/12/2000, có hiệu lực từ ngày 01/4/2001 Sau Việt Nam trở thành thành viên thức Tổ chức Thơng mại Thế giới WTO ngày 11/01/2007, quy định mở cửa thị trờng bảo hiểm quy định Hiệp định Thơng mại Việt Nam - Hoa Kỳ đà đợc thực gần nh toàn diện, hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam đà đợc xây dựng, hoàn thiện áp dụng hiệu năm trở lại Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, hợp đồng bảo hiểm yếu tố có ý nghĩa định việc điều chỉnh hành vi, định doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đợc bên thoả thuận, vừa công cụ thực pháp luật, vừa sản phẩm thị trờng bảo hiểm nhân thọ Tuy nhiên Luật Kinh doanh bảo hiểm đợc ban hành, lại điều chỉnh quan hệ xà hội mới, nên quy định pháp luật không tránh khỏi thiếu sót, bất cập, dẫn đến vớng mắc phát sinh trình áp dụng, gây khó khăn cho quan cã thÈm qun qu¶n lý cịng nh gi¶i qut tranh chấp phát sinh lĩnh vực Công ty TNHH bảo hiểm quốc tế Mỹ AIA số doanh nghiệp bảo hiểm nớc đạt đợc thành công định hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam, AIA đứng thứ thị phần (xấp xỉ 9% năm 2009) Trong khủng hoảng tài 2008-2009, AIA công ty bảo hiểm gánh chịu nhiều hậu (do AIA thuộc tập đoàn AIG) Trong điều kiện khuôn khổ pháp luật Việt Nam cha hoàn thiện nhiều bất cập, AIA gặp số khó khăn, vớng mắc trình ký kết thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Do vậy, giảm thiểu vớng mắc pháp lý trình giải pháp quan trọng chiến lợc kinh doanh công ty Giải pháp bên cạnh nhóm giải pháp khác nh thiết kế sản phẩm độc đáo, có tính cạnh tranh thị trờng, tăng tỷ suất đầu t từ quỹ nội quỹ liên kết chung góp phần cải thiện kết kinh doanh, mở rộng thị phần, nâng cao vị thế, hình ảnh công ty Đây lý chọn nghiên cứu đề tài Những vớng mắc pháp lý ký kết thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam - Hiện trạng hớng hoàn thiện (Nghiên cứu công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ AIA Việt Nam) Tình hình nghiên cứu đề tài nớc: Một số luận văn, đề tài đà nghiên cứu số khía cạnh liên quan nh: Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ - Những vấn đề lý luận thực tiễn (Luận văn Thạc sĩ Đại học Luật Hà Nội); Thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam - Thực trạng giải pháp (Tiến sĩ Đỗ Văn Đông - Học viện Ngoại giao); Một số giải pháp phát triển thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam - Luận văn Tiến sĩ NCS Nguyễn Thị Hải Đờng, Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội số đề tài khác Đối tợng phạm vi nghiên cứu: Đối tợng nghiên cứu đề tài hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chủ thể tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ AIA Việt Nam Phạm vi nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu vớng mắc pháp lý việc ký kết thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thông qua nghiên cứu tình sản phẩm bảo hiểm Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ AIA Về mặt thời gian: Trong giai đoạn từ 2003 - 2009 Về nội dung đề tài đề cập đến vấn đề chính: - Tổng quan kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Việt Nam, trạng kinh doanh bảo hiểm nhân thọ khả phát triển AIA Việt Nam - Những thuận lợi khó khăn mặt pháp lý hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Việt Nam - Những khó khăn, vớng mắc pháp lý việc ký kết thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ AIA Việt Nam - Giải pháp khắc phục vớng mắc pháp lý điều kiện hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ AIA Việt Nam - Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hành lanh pháp lý hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Phơng pháp nghiên cứu: Để giải mục đích nghiên cứu mà đề tài hớng đến, tác giả sử dụng phơng pháp nghiên cứu định lợng định tính sau: - Sử dụng phơng pháp thống kê lịch sử phơng pháp phân tích tổng hợp để đánh giá tổng quan hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Việt Nam, thực trạnh kinh doanh khả pháp triển Công ty bảo hiểm nhân thọ AIA - Sử dụng phơng pháp phân tích, so sánh, đối chiếu để so sánh đa giải pháp tối u nhằm khắc phục vớng mắc pháp lý hoạt động kinh doanh bảo hiĨm nh©n thä hiƯn cđa AIA ý nghÜa khoa học thực tiễn đề tài: ý nghĩa khoa học: Luận văn đà nêu, phân tích đánh giá đợc vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến trình ký kết thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam nói chung công ty BHNT AIA nói riêng từ đề giải pháp nhằm giảm thiểu tranh chấp việc ký kết thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ ý nghĩa thực tiễn: Trên sở nghiên cứu thực tiễn trình ký kết thực hợp đồng công ty BHNT AIA, luận văn đà đề số giải pháp kiến nghị giúp phần giúp giảm tình trạng tranh chấp ký kết thực hợp đồng, nâng cao hiệu kinh doanh công ty Kết cấu đề tài: Luận văn đợc kết cấu làm chơng nh sau: Chơng I: Tổng quan kinh doanh bảo hiểm nhân thọ khía cạnh lý luận hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Chơng II: Thực tiễn ký kết thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ qua nghiên cứu trờng hợp công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ AIA Việt Nam Chơng III: Hớng hoàn thiện nhằm khắc phục bất cập trình ký kết thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ công ty AIA Phần nội dung Chơng Tổng quan kinh doanh bảo hiểm nhân thọ khía cạnh lý luận hợp đồng bảo hiểm nhân thọ I Tổng quan kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Kinh doanh bảo hiểm: 1.1 Nguồn gốc đời phát triển qua thời kỳ: Bảo hiểm sơ khai có nguồn gốc từ xa xa lịch sử loài ngời nhng dấu mốc đời bảo hiểm bắt đầu vào cuối kỷ thứ XV Châu Âu thực chuyến khai phá đến Châu Châu Mỹ, mở đờng cho gọi cách mạng thơng mại, ý tởng vỊ sù rđi ro vµ thµnh lËp mét q chung xuất để bù đắp chia sẻ rủi ro có tổn thất xảy Nếu đội tàu nhỏ tìm cách từ Châu Âu tới Inđônêsia, mua bán hàng hóa trở với nhiều loại hàng hóa hấp dẫn khác từ nớc này, song lại xảy việc tàu không trở số nguyên nhân: bị chìm bÃo tố, cạn kiệt nguồn nhiên liệu, hay đội thủy thủ tàu bị bệnh tật chết, bị lạc đờng, chìm tảiNhững ngời tham gia vào chuyến mạo hiểm đà cảm thấy cần thiết phải chia sẻ rủi ro để tránh tình trạng số nhà đầu t bị trắng khoản đầu t tợng ngẫu nhiên đà khiến tầu họ bị tích Ngời ta đà tìm hai cách nhằm đáp ứng nhu cầu này: cách thứ thành lập liên doanh có góp vốn cổ phần mà theo đó, nhóm nhà đầu t đầu t vào đội thuyền chở hàng chung, chia sẻ rủi ro xảy tổn thất phân chia lợi nhuận mà liên doanh thu đợc, cách thứ hai bảo hiểm, hệ thống mà theo đó, chủ tàu hay chủ hàng (có thể cá nhân hay công ty) đề nghị trả số tiền mặt cho ngời khác số ngời đồng ý bồi thờng cho chủ hàng thuộc tàu tàu đà nêu tên không hoàn thành chuyến cụ thể Một số cá nhân hay công ty thu phí bảo hiểm tiền mặt để đổi lÊy mét cam kÕt sÏ båi thêng cho chđ tµu trờng hợp tàu bị tích Những nhà bảo hiểm đà tạo lập quỹ chung mà họ cam kết sử dụng để toán cho ngời đợc bảo hiểm xảy tổn thất Thời gian đầu, hình thức bảo hiểm chủ yếu bảo hiểm hỏa hoạn bắt nguồn từ vật liệu xây dựng nhà nh thói quen đốt lò sởi nhà thời kỳ Cùng với bảo hiểm hỏa hoạn, quỹ bảo hiểm nhân thọ bắt đầu xuất Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hợp đồng bồi thờng Mục đích cung cÊp mét kho¶n tiỊn thĨ x¶y trờng hợp đợc nêu hợp đồng bảo hiểm Không biết chắn đợc tuổi thọ bao nhiêu, phần số c dân giới qua đời năm Con số bao gồm lứa tuổi từ 01 ngày tuổi đến 100 tuổi Từ kỷ thứ XVII ngời ta đà thành lập công ty, tổ chức tơng hỗ để cung cấp dịch vụ bảo hiểm nhân thọ cho công chúng (Anh quốc gia đầu) Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ lúc dựa nguyên tắc bồi thờng, xét khía cạnh vật chất, sống ngời vô giá rõ ràng tổ chức cung cấp cho ngời giá trị tơng đơng với việc sinh mạng Chính lý hợp đồng bảo hiểm nhân thọ ®Ịu dùa trªn mét sè tiỊn thĨ Mét ngêi sau đợc bảo hiểm nhân thọ (hoặc ngời có lợi ích hợp pháp chẳng hạn nh vợ chồng, bố mẹ, con) phải nộp phần thu nhập cho công ty bảo hiểm để sau ngời thừa kế họ nhận đợc khoản tiền định ngời đợc bảo hiểm qua đời hợp đồng bảo hiểm đến hạn sau số năm đà định (với điều kiện ngời đợc bảo hiểm sống) Bảo hiểm nhân thọ hình thức tiết kiệm có lợi cho ngời đợc bảo hiểm, ngời phụ thuộc vào họ tổ chức kinh doanh 1.2 Vai trò bảo hiểm kinh tế thị trờng: 1.2.1.Vai trò ngành dịch vụ Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm hữu hình nhận biết mà sản phẩm vô hình kinh doanh bảo hiểm ngành dịch vụ Bên bảo hiểm bán sản phẩm không nhìn thấy đợc, bên mua bảo hiểm đợc cấp văn bản, đơn bảo hiểm làm chứng cho việc đà xác lập hợp đồng ngời tham gia bảo hiểm công ty bảo hiểm Cam kết hợp đồng thờng cam kết toán tiền (hoặc hàng hóa số trờng hợp) theo giá trị tơng đơng với tổn thất (trong bảo hiểm phi nhân thọ) số tiền cụ thể (trong bảo hiểm nhân thọ) Thực tế kinh doanh ë mét sè níc cho thÊy, b¶o hiĨm ngành dịch vụ có trình độ, chất lợng cao, quốc gia có nên kinh tế phát triển có thị trờng bảo hiểm phát triển 1.2.2 Vai trò bảo vệ Nếu nh ngành giáo dục có vai trò dạy ngời, ngành y tế cứu ngời ngành bảo hiểm giữ vai trò bảo vệ ngời Ỹu tè b¶o vƯ ngêi thĨ hiƯn râ nhÊt ngời đứng trớc rủi ro không lờng trớc đợc ảnh hởng đến sức khỏe, khả lao động mà rủi ro lại mang yếu tố ngẫu nhiên, bất ngờ nên ngời không chuẩn bị sẵn tâm lý nh điều kiện để đối phó Sơ đồ 1.1: Cơ chế hoạt động bảo hiểm Ngời tham gia bảo hiểm Phí BH Qũy tài bảo hiĨm Båi Ngêi tham gia BH gỈp rđi ro thêng Nhà bảo hiểm Kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Việt Nam xuất từ thời kỳ Pháp thuộc miền Nam Việt Nam trớc năm 1975 nhng dạng sơ khai Sau thống đất nớc trớc năm 1993, hoạt động kinh doanh bảo hiểm hạn chế, thị trờng có công ty độc quyền lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) Sau Nghị định số 100/NĐ-CP ngày 18/12/1993 Chính phủ, thị trờng bảo hiểm Việt Nam dần hoàn chỉnh cởi mở pháp luật: cho phép thành phần kinh tế, có doanh nghiệp 100% vốn nớc tham gia vào thị trờng Đến nay, thị trờng bảo hiểm ViƯt Nam hiƯn cã 11 doanh nghiƯp kinh doanh b¶o hiểm nhân thọ (New York life đà đợc cấp phép hoạt động song lại xin rút khỏi thị trờng), công ty bảo hiểm Prudential, Bảo Việt, Ace Life, Manulife, AIA chiếm thị phần chủ u (tíi 90%) Doanh thu b¶o hiĨm (tÝnh c¶ doanh thu bảo hiểm phi nhân thọ) hàng năm chiếm khoảng 2% GDP Bảng 1.1: Số liệu thị phần công ty BHNT Việt Nam năm 2009 STT Tên công ty Prudential Bảo Việt Manulife Ace life AIA Dai-ichi life Prevoir Các công ty lại: Cathay Life, Korea Life, Great Eastern, liên doanh Vietcombank Cardiff Thị phần 31% 28% 10% 9% 9% 7% 2% 4% Biểu đồ 1.1: Thị phần doanh nghiệp BHNT thị trờng Việt Nam năm 2009 (số liệu ớc thực hiện) Prude ntial 7% 2% Bảo Việt 4% 0% 31% 9% Manulife Ace life AIA Dai-ichi life 9% Prevoir 10% 28% Cathay life, Korealife , Great Eastern Nguån: §TCK (04/01/2010) 2.1 Mét sè đặc trng thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam: - Là thị trờng khu vực giới, thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam hình thành khoảng chục năm trở lại nhiều nớc giới đà xuất công ty bảo hiểm nhân thọ từ cách hàng chục, chí vài trăm năm nh Nhật Bản (1881), Anh (thế kỷ thứ XVII) - Thị trờng tiềm nhng tỷ lệ hợp đồng khai thác mức thấp (5% tổng số 86 triệu dân nớc phát triĨn khu vùc tû lƯ nµy rÊt cao nh Nhật Bản, Hàn Quốc Thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đạt mức tăng trởng nhanh khu vực với tốc độ tăng trởng kép 25,5% giai đoạn 1993-2008 nhng mức tăng chủ yếu xuất phát điểm thấp mức độ tham gia thị trờng ngời dân thua xa nớc khu vực Thực tế, khối bảo hiểm nhân thọ, doanh thu phí tính bình quân đầu ngời đạt 15 USD năm 2008 với USD năm 1993 - Thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam có nhiều giai đoạn tăng trởng nóng, phát triển theo chiều rộng nên tỷ lệ hợp đồng gẫy mức cao so víi thÕ giíi, tõ 25-30% so víi møc trung b×nh giới từ 10-20% Điều thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam chủ yếu phát triển theo chiều rộng thể chỗ doanh nghiệp bảo hiểm phát triển thị phần vùng sâu, vùng xa nơi dân c tiềm lực tài đủ để tham gia bảo hiểm nên nhiều khách hàng đà hủy hợp đồng sau từ 1-2 năm tham gia bảo hiểm - Thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam cha bắt kịp với xu thÕ ph¸t triĨn cđa thÕ giíi thĨ hiƯn ë điểm: Thứ đa thị trờng nhiều dòng sản phẩm tích lũy truyền thống với hình thức đóng phí cố định dòng sản phẩm đà không xuất nhiều quốc gia giới từ năm 1970 Cách khoảng 10 năm bảo hiểm nhân thọ mẻ Việt Nam dòng sản phẩm đợc coi phù hợp nhiên giai đoạn không phù hợp không bắt kịp với xu hớng bảo hiểm nhân thọ giới Dòng sản phẩm tích lũy đóng phí linh hoạt giúp cho khách hàng hoàn toàn chủ động việc đóng phí, nên hạn chế đợc tình trạng khách hàng bị chốt thời hạn đóng phí định kỳ phải dẫn đến phải hủy hợp đồng làm thiệt hại cho công ty bảo hiểm nh khách hàng Đồng thời việc gây tác động tiêu cực lớn cho thị trờng khách hàng tuyên truyền cho ngời xung quanh thiệt hại gặp phải Đây nguyên nhân làm tăng tỷ lệ hợp đồng gẫy nớc ta Thứ hai, hình thức bảo hiểm liên kết với ngân hàng (bancassurance) đợc doanh nghiƯp b¶o hiĨm tÝch cùc triĨn khai song hiƯu qu¶ hạn chế, doanh thu từ bảo hiểm liên kÕt (bancassurance) míi chØ chiÕm 2% tỉng doanh thu b¶o hiểm nhân thọ tỷ lệ cao nh ë nhiỊu qc gia T©y Ban Nha (72%), ý (70%), Pháp (60%),Trung Quốc (42%), Hàn Quốc (40%), Singapre (26%), ấn Độ, Maylaysia, Thailand (15-20%) - Thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam sân chơi doanh nghiệp nớc Sau 10 năm mở cửa phát triển thị trờng (năm 1996), đến số 11 doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ có doanh nghiệp Việt Nam Bảo Việt liên doanh VietcombankCardiff nhng liên doanh vào hoạt động nên thị phần Bảo Việt nhân thọ chiếm khoảng 28% thị phần, doanh nghiệp lại (tính Dai-ichi Nhật Bản sau mua lại Bảo Minh - CGM) chiếm giữ 2/3 thị phần lại Đây điều khó hiểu mà trái lại việc thành lập doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ yêu cầu số vốn lớn (ít 600 tỷ đồng), yếu tố thứ hai kinh nghiệm nên doanh nghiệp Việt Nam khó đáp ứng đợc Thêm vào đó, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ thực có lÃi sau hoạt động từ 8- 10 năm Trong năm 2010, tiếp tục có thêm doanh nghiệp nớc xin phép thành lập, New York Life cđa Mü cã thêi ®iĨm xin rót giÊy phÐp tính đến việc xin phép lại để tham gia thị trờng - Thị phần BHNT năm gần có hoán đổi vị trí Ngoài công ty chiếm thị phần chủ yếu Prudential Bảo Việt (xấp xỉ 30% cho công ty) công ty lại bám sát mức dới 10% (Manulife, Ace Life AIA) Thị phần Daiichi đợc cải thiện đáng kể từ sau mua lại Bảo Minh (từ 4,8% lên 7%) Dấu mốc 10% đích nhắm chiến lợc kinh doanh cđa c¸c doanh nghiƯp BHNT viƯc chiÕm lĩnh thị trờng Dự kiến năm tới cạnh tranh trở nên liệt tiếp tục có công ty BHNT nớc xin phép hoạt động 2.2 Các giai đoạn phát triển thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam: Từ giai đoạn 2002 đến hết giai đoạn 2009, thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam trải qua giai đoạn chủ yếu sau đây: - Giai đoạn 2002 - 2003: thị trờng bảo hiểm giai đoạn tăng trởng nóng phát triển chủ yếu theo chiều sâu, công ty bảo hiểm phát triển thị phần đến vùng sâu, vùng xa, nguyên nhân làm tăng tỷ lệ hợp đồng gẫy năm sau - Giai đoạn 2004 - 2006 thị trờng bảo hiểm nhân thọ tơng đối ảm đạm, tốc độ tăng trởng doanh thu bảo hiểm nhân thọ chậm sụt giảm, số APE liên tục giảm từ - 3,5% năm, số lợng đại lý bảo hiểm giảm năm 30% Nhng đặc biệt nh Ace life Việt Nam công ty thiết kế đa thị trờng dòng sản phẩm đóng phí linh hoạt tập trung vào sản phẩm nên đà đạt mức tăng trởng ngoạn mục: 1.108% năm 2006 B¶ng 1.2: STT ChØ sè APE cđa mét sè công ty BHNT năm 2006 Tên công ty Chỉ số APE (2006 so víi 2005) Prudential AIA Manulife Dai-ichi Ace Life Toàn thị trờng -15% -32% -9% 14% 1.108% -3,5% APE: ChØ sè phÝ bảo hiểm quy năm Nguồn: Hiệp hội bảo hiểm - Giai đoạn 2007- 2008, thị trờng có dấu hiệu phục hồi bị ảnh hởng khủng hoảng tài từ quý III năm 2007, tăng trởng đạt mức 12% doanh nghiệp khác Ace Life đa thị trờng số sản phẩm đóng phí linh hoạt u việt với sản phẩm tích lũy - Năm 2009: Thị trờng bảo hiểm nhân thọ nhộn nhịp trở lại nhờ việc doanh nghiệp tiếp tục đa sản phẩm phù hợp với nhu cầu đối tợng khách hàng Kết tăng trởng thị trờng bảo hiểm ớc thực năm 2009 khiến nhiều chuyên gia bất ngờ, số tăng trởng số liệu đáng mơ ớc kinh tế ổn định Bảng 1.3: Các số thị trờng bảo hiểm năm 2009: STT Chỉ số tăng trởng Doanh thu phí bảo hiểm Trong đó: Doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ Doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ Doanh thu hoạt động đầu t Trong đó: từ doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Từ doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Đóng góp vào GDP Kết 24.681 Đơn vị tính Tỷ đồng Tỷ lệ tăng so víi 2008 15% 13.250 - 21% 11.431 - 10,95% 6.016 - 1.350 - 4.666 - 2,3 % 17% Nguån: Cục Quản lý giám sát bảo hiểm Bộ Tài II Những khía cạnh lý luận hợp đồng bảo hiểm nhân thọ: Khái niệm phân loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ: 1.1.Khái niệm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thỏa thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm việc doanh nghiệp b¶o hiĨm cam kÕt b¶o hiĨm cho ti thä cđa ngời đợc bảo hiểm, mà theo đó, bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm tơng ứng doanh nghiƯp b¶o hiĨm sÏ tr¶ tiỊn b¶o hiĨm cho ngêi đợc bảo hiểm ngời thụ hởng ngời đợc bảo hiểm sống chết thời hạn thỏa thuận 1.2 Các tính chất hợp đồng bảo hiểm nhân thọ: 1.2.1 Tính chất tự nguyện: Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đợc giao kết dựa đồng thuận bên Vì vậy, nhiều trờng hợp, nguyên nhân đa nh: ngời mua không để tâm tìm hiểu, kiến thức, t vấn bảo hiểm dỗ ngon dỗ ngọt, hay hợp đồng bảo hiểm lắt léo khó hiểu giá trị pháp lý Do vậy, trớc đặt bút ký bên mua bảo hiểm cần thiết phải có nhận thức đầy đủ, trờng hợp t vấn bảo hiểm ngời khai báo vào hồ sơ yêu cầu bảo hiểm hộ khách hàng (khách hàng ngời ký) để tránh thiệt hại sau 1.2.2 TÝnh chÊt song ph¬ng; TÝnh chÊt song ph¬ng (hay song vụ/hai chiều) hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có nghĩa bên bảo hiểm bên mua bảo hiểm có quyền lợi nghĩa vụ tơng ứng Bên mua bảo hiểm muốn đợc bảo hiểm phải có nghĩa vụ khai báo, hoàn thiện hồ sơ yêu cầu bảo hiểm đóng phí theo quy định, ngời thụ hởng bảo hiểm có quyền lợi đợc nhận bồi thờng kiện bảo hiểm xảy đợc nhận số tiền định đáo hạn hợp đồng Về phía bên bảo hiểm có quyền lợi nghĩa vụ tơng ứng đợc hởng lợi nhuận kinh doanh bán sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng có nghĩa vụ bồi thờng toán có kiện bảo hiểm hợp đồng đáo hạn (hoặc toán theo định kỳ) 1.2.3 TÝnh chÊt trung thùc tèi ®a: TÝnh chÊt trung thùc tối đa đợc yêu cầu bên bảo hiểm nh bên tham gia bảo hiểm Điều giống nh tất giao dịch kinh doanh khác phải đợc thực sở tin cậy lẫn Trong thực tế điều có nghĩa không đợc phép có hành vi gian lận hay mu toan lừa đảo nào, nhng nghĩa ngời bán có bổn phận phải khiếm khuyết hàng hoá mà họ bán (sản phẩm bảo hiểm) Tuy nhiên, tính chất đòi 10