Đang tải... (xem toàn văn)
thực trạng quản trị rủi ro trong nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại viettinbank thực trạng quản trị rủi ro trong nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại viettinbank thực trạng quản trị rủi ro trong nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại viettinbank thực trạng quản trị rủi ro trong nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại viettinbank thực trạng quản trị rủi ro trong nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại viettinbank thực trạng quản trị rủi ro trong nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại viettinbank thực trạng quản trị rủi ro trong nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại viettinbank thực trạng quản trị rủi ro trong nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại viettinbank
TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG NGHIỆP VỤ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM SVTT: Nguyễn Thúy Kiều MSSV: 030325090040 Lớp : ĐH25QT02 GVHD: Ths. Lê Ngọc Thắng. Tháng 3 năm 2013 LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên em xin chân thành cảm ơn quý Thầy, Cô trƣờng Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh, những ngƣời trực tiếp giảng dạy, truyền đạt những kiến thức bổ ích cho em. Đó là những nền tảng cơ bản, những hành trang vô cùng quý giá là nấc thang đầu tiên cho em bƣớc vào sự nghiệp sau này. Đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn đến thầy Lê Ngọc Thắng – ngƣời đã tận tình quan tâm, giúp đỡ và giải đáp những thắc mắc trong quá trình thực tập. Nhờ đó em mới có thể hoàn thành báo cáo thực tập này. Bên cạnh đó, em cũng xin gửi lời cảm ơn đến Ngân hàng Vietinbank – CN Đông Sài Gòn, các anh chị trong Phòng khách hàng cá nhân và đặc biệt là chị Hương – cán bộ tín dụng bộ phận khách hàng các nhân, mặc dù khá bận rộn với công việc nhƣng các anh chị đã tạo điều kiện, giúp đỡ, hƣớng dẫn em để em có cơ hội tìm hiểu về môi trƣờng làm việc thực tế mà khi ngồi trên ghế nhà trƣờng em không thể có những trải nghiệm này. Trong quá trình thực tập và làm báo cáo, vì chƣa có kinh nghiệm thực tế, chỉ dựa vào lý thuyết đã từng học cùng với thời gian hạn hẹp nên bài báo cáo chắc chắn sẽ không tránh khỏi những sai sót. Kính mong nhận đƣợc sự góp ý nhận xét từ quý Thầy, Cô và các anh chị trong Ngân hàng Vietinbank – CN Đông Sài Gòn để kiến thức của em ngày mổ hoàn thiện hơnvà rút ra đƣợc những bài học kinh nghiệm bổ ích để có thể áp dụng vào thực tiễn một cách hiệu quả trong tƣơng lai. Kính chúc quý thầy, cô và các anh chị phòng khách hàng cá nhân luôn vui vẻ, hạnh phúc, dồi dào sức khỏe và thành công trong công việc. Em xin chân thành cảm ơn ! Nhận xét của giảng viên hướng dẫn ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………. ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ………………………………………. LỜI MỞ ĐẦU Trong quá trình hội nhập và phát triển kinh tế quốc gia với thế giới thì hoạt động của ngân hàng là vô cùng cần thiết. Vì nó đáp ứng nhu cầu về nguồn vốn tài trợ cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ, xây dựng cơ sở hạ tầng . Nắm bắt đƣợc yêu cầu đó các ngân hàng ngày nay càng chú trọng xây dựng hoàn thiện nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ mũi nhọn quyết định sự sống còn và phát triển trong hoạt động ngân hàng. Tuy nhiên do mới tiếp xúc với sự thay đổi liên tục và chịu sự ảnh hƣởng qua lại của môi trƣờng kinh doanh quốc tế cùng với cơ chế hoạt động theo hƣớng thị trƣờng nên các ngân hàng khó tránh khỏi những thiếu sót bất cập về cả khâu xây dựng khuôn khổ pháp lý, bộ máy tổ chức, đào tạo cán bộ, chất lƣợng hiệu quả trong công tác quản lý cũng nhƣ kinh doanh. Vì vậy để hệ thống ngân hàng Việt Nam phát triển ổn định, vững chắc, an toàn và hiệu quả thì một trong những mối quan tâm hàng đầu là ngăn ngừa hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thƣơng mại. Thực tế trong thời gian năm 2012 vừa qua hệ thống ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với khó khăn về tình trạng nợ xấu. Đây chính là hậu quả của nhiều năm buông lỏng về quản lý tín dụng của các ngân hàng và hệ thống pháp lý của ngân hàng Nhà nƣớc còn nhiều thiếu sót. Chính vì vậy đề tài về các giải pháp để hạn chế rủi trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng thƣơng đã và đang đƣợc rất nhiều ngƣời quan tâm. Với các kiến thức tiếp thụ đƣợc trong quá trình học tập và đặc biệt là thời gian thực tập tại Ngân hàng Công Thƣơng CN Đông Sài Gòn em càng có cái nhìn thực tế hơn về tình hình quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay ở mảng khách hàng cá nhân. Cho nên em quyết định lựa chọn đề tài “ Quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay khách hàng các nhân tại CN - Đông Sài Gòn” để làm báo cáo thực tập. Nội dung chính của báo cáo thực tập gồm các phần cơ bản sau: PHẦN I : TỔNG QUAN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VIỆT NAM. 1 1.1 Khái niệm về rủi ro trong cho vay KHCN 1 1.2 Đặc điểm và nguyên nhân rủi ro tín dụng 2 1.3 Các phƣơng pháp quản trị rủi ro trong cho vay KHCN. 4 1.3.1 Lƣợng hóa rủi ro tín dụng. 4 1.3.2 Đánh giá rủi ro tín dụng. 8 1.4 Tầm quan trọng của quản trị rủi ro cho vay trong ngân hàng. 11 PHẦN II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÒN. 14 2.1 Tổng quan về ngân hàng TMCP Vietinbank và chi nhánh Đông Sài Gòn 14 2.1.1 Lịch sử phát triển và các thành tựu. 14 2.1.2 Chi nhánh Đông Sài Gòn. 16 Tình hình hoạt động kinh doanh: 17 2.2 Các yếu tố tác động đến hoạt động cho vay KHCN hiện nay tại ngân hàng 21 2.2.1 Các yếu tố của môi trừơng bên ngoài 21 2.2.2 Các yếu tố của môi trƣờng bên trong. 23 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh 27 2.3.1 Các sản phẩm tín dụng đang cung cấp hiện nay. 27 2.3.2 Các chỉ số về hoạt động và tốc độ tăng trƣởng trong giai đoạn 2011- 2012 36 2.4 Thực trạng vấn đề quản trị rủi ro tại chi nhánh Đông Sài Gòn. 40 2.4.1 Chính sách quản trị rủi ro tại ngân hàng. 40 2.4.2 Biện pháp giải quyết khi có rủi ro xảy ra 43 PHẦN III: MỘT SỐ ĐỀ XUẨT 45 1 PHẦN I : TỔNG QUAN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM. 1.1 Khái niệm về rủi ro trong cho vay KHCN Rủi ro là những biến cố không mong đợi khi xảy ra dẫn đến tổn thất về tài sản của ngân hàng, giảm sút lợi nhuận thực tế so với dự kiến hoặc phải bỏ ra thêm một khoản chi phí để có thể hoàn thành đƣợc một nghiệp vụ tài chính nhất định. Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, tín dụng là hoạt động kinh doanh đem lại lợi nhuận chủ yếu của ngân hàng nhƣng cũng là nghiệp vụ tiềm ẩn rủi ro rất lớn. Các thống kê và nghiên cứu cho thấy, rủi ro tín dụng chiếm đến 70% trong tổng rủi ro hoạt động ngân hàng. Mặc dù hiện nay đã có sự chuyển dịch trong cơ cấu lợi nhuận của ngân hàng, theo đó thu nhập từ hoạt động tín dụng có xu hƣớng giảm xuống và thu dịch vụ có xu hƣớng tăng lên nhƣng thu nhập từ tín dụng vẫn chiếm từ 1/2 đến 2/3 thu nhập ngân hàng. Kinh doanh ngân hàng là kinh doanh rủi ro, theo đuổi lợi nhuận với rủi ro chấp nhận đƣợc là bản chất ngân hàng. Rủi ro tín dụng là một trong những nguyên nhân chủ yếu gây tổn thất và ảnh hƣởng nghiêm trọng đến chất lƣợng kinh doanh ngân hàng. Có nhiều định nghĩa khác nhau về rủi ro tín dụng: Theo Timothy W.Koch: Một khi ngân hàng nắm giữ tài sản sinh lợi, rủi ro xảy ra khi khách hàng sai hẹn – có nghĩa là khách hàng không thanh toán vốn gốc và lãi theo thỏa thuận. Rủi ro ro tín dụng là sự thay đổi tiềm ẩn của thu nhập thuần và thị giá của vốn xuất phát từ việc khách hàng không thanh toán hay thanh toán trễ hạn. Theo Thomas P.Fitch: Rủi ro tín dụng là loại rủi ro xảy ra khi ngƣời vay không thanh toán đƣợc nợ theo thỏa thuận hợp đồng dẫn đến sai hẹn trong nghĩa vụ trả nợ. Cùng với rủi ro lãi suất, rủi ro tín dụng là một trong những rủi ro chủ yếu trong hoạt động cho vay của ngân hàng. Còn theo Henie Van Greuning – Sonja B rajovic Bratanovic: Rủi ro tín dụng đƣợc định nghĩa là nguy cơ mà ngƣời đi vay không thể chi trả tiền lãi hoặc hoàn trả vốn gốc so với 2 thời hạn đã ấn định trong hợp đồng tín dụng. Đây là thuộc tính vốn có của hoạt động ngân hàng. Rủi ro tín dụng tức là việc chi trả bị trì hoãn, hoặc tồi tệ hơn là không chi trả đƣợc toàn bộ. Điều này gây ra sự cố đối với dòng chu chuyển tiền tệ và ảnh hƣởng tới khả năng thanh khoản của ngân hàng. Các định nghĩa khá đa dạng, chúng ta có thể rút ra các nội dung cơ bản của rủi ro tín dụng nhƣ sau: – Rủi ro tín dụng khi ngƣời vay sai hẹn trong thực hiện nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng, bao gồm nợ gốc và/hoặc lãi. Sự sai hẹn có thể là trễ hạn hoặc không thanh toán. – Rủi ro tín dụng sẽ dẫn đến tổn thất tài chính, tức là giảm thu nhập ròng và giảm giá trị thị trƣờng của vốn. Trong trƣờng hợp nghiêm trọng có thể dẫn đến thua lỗ, hoặc ở mức độ cao hơn có thể dẫn đến phá sản. Đối với các nƣớc đang phát triển (nhƣ ở Việt Nam), chất lƣợng các dịch vụ thanh toán chƣa cao và thói quen tiêu dùng tiền mặt của ngƣời dân khá phổ biến nên tín dụng đƣợc coi là dịch vụ sinh lời chủ yếu và thậm chí gần nhƣ là duy nhất, đặc biệt đối với các ngân hàng nhỏ. Vì vậy rủi ro tín dụng cao hay thấp sẽ quyết định hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Mặt khác, rủi ro và lợi nhuận kỳ vọng của ngân hàng là hai đại lƣợng đồng biến với nhau trong một phạm vi nhất định (lợi nhuận kỳ vọng càng cao, thì rủi ro tiềm ẩn càng lớn). Rủi ro là một yếu tố khách quan cho nên ngƣời ta không thể nào loại trừ hoàn toàn đƣợc mà chỉ có thể hạn chế sự xuất hiện của chúng cũng nhƣ tác hại do chúng gây ra. 1.2 Đặc điểm và nguyên nhân rủi ro tín dụng a) Đặc điểm: Rủi ro mang tính gián tiếp thể hiện qua việc ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng vốn cho khách hàng trong quan hệ tín dụng, và rủi ro tín dụng xảy ra khi khách hàng gặp những tổn thất và thất bại trong quá trình sử dụng vốn. Do đó, rủi ro trong hoạt động kinh doanh của khách hàng là nguyên nhân chủ yếu gây nên rủi ro tín dụng cho ngân hàng. 3 Rủi ro có tính chất đa dạng và phức tạp, đặc điểm này biểu hiện ở sự đa dạng, phức tạp của nguyên nhân, hình thức và hậu quả của rủi ro tín dụng. Cho nên khi phòng ngừa và xử lí rủi ro tín dụng phải chú ý đến mọi dấu hiệu rủi ro, xuất phát từ nguyên nhân, bản chất và hậu quả do rủi ro tín dụng đem lại để có biện pháp phòng ngừa phù hợp. Rủi ro có tính tất yếu vì nó luôn tồn tại gắn liền với hoạt động tín dụng của NHTM. Tình trạng thông tin bất cân xứng đã làm cho ngân hàng không thể nắm bắt đƣợc các dấu hiệu rủi ro một cách toàn diện và đầy đủ, điều này làm cho bất kỳ khoản vay nào cũng tiềm ẩn những rủi ro. Kinh doanh ngân hàng là kinh doanh rủi ro ở mức độ phù hợp và đạt đƣợc lợi nhuận tƣơng ứng. b) Nguyên nhân Nguyên nhân từ phía ngân hàng Các khoản cho vay có vấn đề và các thiệt hại cho vay có thể xảy ra do sơ hở về thủ tục trong nội bộ ngân hàng. Đây đƣợc gọi là các hoạt động cho vay không hoàn hảo và nó xuất hiện do các nguyên nhân: do thông tin tín dụng không đầy đủ (ngân hàng có cái nhìn không toàn diện về bản thân khách hàng cũng nhƣ tình hình tài chính của họ), trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng nói chung và của cán bộ tín dụng nói riêng còn hạn chế (thiếu năng lực xử lí các thông tin tín dụng, thẩm định hồ sơ để bảo vệ và giám sát khoản vay), ngân hàng quá chú trọng về lợi nhuận và đặt mong muốn về lợi tức cao hơn các khoản vay lành mạnh, sự cạnh tranh không lành mạnh với các ngân hàng khác và các tổ chức phi ngân hàng để mong muốn đƣợc tỷ trọng cho vay nhiều hơn (ngân hàng bỏ qua một số bƣớc kiểm định khoản vay, hạ thấp các tiêu chuẩn tín dụng,…), hoạt động kiểm tra kiểm soát không đƣợc tiến hành thƣờng xuyên (nhân viên tín dụng không nắm bắt đƣợc tình hình tín dụng của khách hàng cũng nhƣ môi trƣờng tín dụng của nền kinh tế). Nguyên nhân từ phía khách hàng Khách hàng là doanh nghiệp thì nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ trình độ quản lý yếu kém dẫn đến việc sử dụng vốn vay không mang lại hiệu quả nhƣ mong đợi hoặc xây 4 dựng kế hoạch kinh doanh, sản xuất thiếu chính xác; tình hình tài chính doanh nghiệp yếu kém, thiếu minh bạch; khách hàng thiếu thiện chí trả nợ, … Nếu khách hàng là cá nhân và hộ gia đình, thì nguyên nhân có thể do tình trạng sức khỏe, bệnh tật; tình trạng bị thất nghiệp tạm thời hoặc lâu dài làm ảnh hƣởng đến thu nhập; hoặc do ngƣời đi vay hoạch định ngân sách vốn không đúng, sử dụng tiền vay sai mục đích, chƣa có kinh nghiệm trong sử dụng vốn để tổ chức sản xuất, quản lý kinh doanh. Nguyên nhân khác từ môi trường. Do thiên tai, địch họa, dịch bệnh, hỏa hoạn…; do môi trƣờng kinh tế không ổn định (nhƣ sự biến động quá nhanh và không dự đoán đƣợc của thị trƣờng thế giới, sự tấn công của hàng nhập lậu, rủi ro tất yếu của quá trình tự do hóa tài chính và hội nhập thế giới); do môi trƣờng pháp lí chƣa thuận lợi (sự kém hiệu quả của cơ quan pháp luật cấp địa phƣơng; sự thanh tra, kiểm tra, giám sát chƣa hiệu quả của ngân hàng nhà nƣớc; hệ thống thông tin quản lý bất cập). 1.3 Các phƣơng pháp quản trị rủi ro trong cho vay KHCN. 1.3.1 Lƣợng hóa rủi ro tín dụng. Lƣợng hóa RRTD là việc xây dựng mô hình thích hợp để lƣợng hóa mức độ rủi ro của khách hàng, từ đó xác định phần bù rủi ro và giới hạn tín dụng an toàn tối đa đối với một khách hàng cũng nhƣ để trích lập dự phòng rủi ro. Sau đây là các mô hình đƣợc áp dụng tƣơng đối phổ biến: * Mô hình điểm số Z (Z – Credit scoring model): Đây là mô hình do E.I. Altman dùng để cho điểm tín dụng đối với các doanh nghiệp vay vốn. Đại lƣợng Z dùng làm thƣớc đo tổng hợp để phân loại RRTD đối với ngƣời đi vay và phụ thuộc vào: - Trị số của các chỉ số tài chính của ngƣời vay. - Tầm quan trọng của các chỉ số này trong việc xác định xác suất vỡ nợ của ngƣời vay trong quá khứ. [...]... của ngân hàng đạt hiệu quả cao Vòng quay vốn tín dụng = 1.4 Tầm quan trọng của quản trị rủi ro cho vay trong ngân hàng Hoạt động kinh doanh của ngân hàng luôn tiềm ẩn những rủi ro Cùng với yêu cầu hội nhập kinh tế, hội nhập tài chính đặt ra những cơ hội sinh lợi và những thách thức to lớn cho việc quản trị rủi ro ở các doanh nghiệp, đặc biệt là các ngân hàng Vì thế, hiện nay các NHTM luôn tìm các biện... cực các dịch vụ ngân hàng điện tử, thanh toán trực tuyến cho khách hàng cá nhân: iPay, SMS Banking, Vntopup, chuyển lãi qua thẻ ATM,… c) Phòng khách hàng cá nhân Là một trong hai mũi nhọn của hoạt động tín dụng, phòng khách hàng cá nhân đã đóng góp không nhỏ trong việc tạo ra lợi nhuận cho chi nhánh Đông Sài Gòn và hoàn thành các chỉ tiêu do ngân hàng mẹ đề ra 20 Với đội ngũ các bộ tín dụng 100% tốt nghiệp. .. lợi cho nhân viên phát triển thông qua các chƣơng trình đào tạo nghiệp vụ thƣờng xuyên cho nhân viên nâng cao tay nghề, cử những các bộ nhân viên ƣu tú du học nƣớc ngoài để có cơ hội tiếp cận những tiến bộ trong ngành ngân hàng 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh 2.3.1 Các sản phẩm tín dụng đang cung cấp hiện nay a) Phân loại Cho vay tiêu dùng thông thƣờng: Cho vay tiêu... về ngân hàng đã bộc lộ khá nhiều sơ hở và hàng loạt các vụ sai phạm của các lãnh đạo ngân hàng đƣợc phát hiện Chính vì sự chƣa hoàn thiện về pháp luật này đã góp phần làm cho môi trƣờng hoạt động của ngân hàng có nhiều vƣớng mắt nảy sinh nhiều tình huống mang lại rủi ro cho ngân hàng nhƣ: Một dự án bất động sản đƣợc thế chấp để vay vốn ngân hàng, sau đó lại đƣợc ngân hàng cho vay để khách hàng mua các... phải sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng đối thủ và các tổ chức tài chính khác Chính vì vậy để thu hút khách hàng các ngân hàng phải tạo sự khác biệt trong chính cùng loại sản phẩm mà các ngân hàng khác cùng cung cấp Đây chính là khó khăn lớn nhất của ngân hàng trong việc thu hút khách hàng trong việc cung cấp sản phẩm này Cho vay sản suất kinh doanh thông thƣờng Cho vay kinh doanh thông thƣờng... quy định của ngân hàng Nhà nƣớc các ngân hàng chỉ đƣợc phép cho vay tối đa 20% vốn tự có của mình Chính vì vậy khả năng cho vay lớn là ƣu thế của Vietinbank trong giai đoạn này Chính sách tín dụng: Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố giới hạn mức cho vay đối với một khách hàng, kỳ hạn của khoản vay, lãi suất cho vay và mức lệ phí, phƣơng thức cho vay, hƣớng giải quyết phần khách hàng vay vƣợt giới... mang lại thu nhập cao cho ngân hàng Đây là khoản tín dụng chiếm tỷ trọng thấp trong tổng dƣ nợ cho vay của ngân hàng + Nhóm dƣ nợ của các khoản tín dụng có chất lƣợng tốt: là những khoản cho vay có mức độ rủi ro thấp nhƣng có thể mang lại thu nhập không cao cho ngân hàng Đây cũng là những khoản tín dụng chiếm tỷ trọng thấp trong tổng dƣ nợ cho vay của ngân hàng + Nhóm dƣ nợ của các khoản tín dụng có... nhân trong nền kinh tế Do đó, khi ngân hàng gặp phải rủi ro tất yếu sẽ gây ra những ảnh hƣởng đối với nền kinh tế và xã hội Rủi ro làm cho lợi nhuận ngân hàng giảm, từ đó ngân hàng không có khả năng đáp ứng nhu cầu về vốn cho khách hàng và chi trả chậm đối với ngƣời cho vay Vì vậy, xét trong nền kinh tế, rủi ro làm cho sản xuất bị đình trệ, các doanh nghiệp phải đóng cửa, hàng hoá không đủ đáp ứng nhu... tối đa các rủi ro, để rủi ro ở mức tối thiểu cho phép Điều này không chỉ có ý nghĩa đối với bản thân các NHTM mà còn cho cả hệ thống nền kinh tế Đối với các ngân hàng thương mại 11 Vì bản chất của ngân hàng là kinh doanh dựa trên sự chênh lệch lãi suất nên khi có rủi ro xảy ra tác động của nó đến kinh doanh của ngân hàng, ảnh hƣởng đến nguồn thu nhập, lợi nhuận ngân hàng là rất lớn, thậm chí ngân hàng. .. bình khoảng 6 năm trong nghề nên phòng luôn hoàn thành các chỉ tiêu đƣợc giao Bên cạnh đó mỗi cán bộ tín dụng khách hàng cá nhân cũng nỗ lực hoàn thành tốt nhiệm vụ, tƣ vấn tận tình cho khách hàng góp phần vào việc xây dựng hình ảnh tốt đẹp về một ngân hàng uy tín, chất lƣợng, chuyên nghiệp Sơ đồ tổ chức phòng khách hàng cá nhân Trƣởng phòng Phó phòng cán bộ TD cán bộ TD cán bộ TD 2.2 Các yếu tố tác động . HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG NGHIỆP VỤ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. pháp quản trị rủi ro trong cho vay KHCN. 4 1.3.1 Lƣợng hóa rủi ro tín dụng. 4 1.3.2 Đánh giá rủi ro tín dụng. 8 1.4 Tầm quan trọng của quản trị rủi ro cho vay trong ngân hàng. 11 PHẦN II: THỰC. QUAN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VIỆT NAM. 1 1.1 Khái niệm về rủi ro trong cho vay KHCN 1 1.2 Đặc điểm và nguyên nhân rủi ro tín dụng 2 1.3 Các phƣơng