BÀI 6: HƯỚNG DẪN NGHIỆP VỤ CHO VAY THEO CÁC CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY HỘ NGHÈO 1.1 Nguyên tắc vay vốn Hộ nghèo vay vốn phải bảo đảm nguyên tắc sau: - Sử dụng vốn vay mục đích xin vay - Hồn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thỏa thuận 1.2 Điều kiện để vay vốn - Hộ nghèo phải có địa cư trú hợp pháp địa phương Uỷ ban nhân dân (UBND) xã xác nhận danh sách 03/TD - Có tên danh sách hộ nghèo xã, phường, thị trấn theo chuẩn hộ nghèo Bộ Lao động thương binh Xã hội công bố thời kỳ - Người vay vốn người đại diện hộ gia đình chịu trách nhiệm quan hệ với Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), người ký nhận nợ chịu trách nhiệm trả nợ NHCSXH - Hộ nghèo phải tham gia Tổ tiết kiệm vay vốn (TK&VV) địa bàn 1.3 Những hộ nghèo không vay vốn NHCSXH - Những hộ khơng cịn sức lao động - Những hộ độc thân thời gian thi hành án - Những hộ nghèo quyền địa phương loại khỏi danh sách vay vốn mắc tệ nạn cờ bạc, nghiện hút, trộm cắp, lười biếng không chịu lao động - Những hộ nghèo thuộc diện sách xã hội già neo đơn, tàn tật, thiếu ăn ngân sách Nhà nước trợ cấp 1.4 Mục đích sử dụng vốn vay - Đầu tư mua sắm loại vật tư, giống trồng, vật nuôi, phân bón , cơng cụ lao động, chi phí toán cung ứng lao vụ, đầu tư làm nghề thủ cơng, chi phí ni trồng, đánh bắt, chế biến thủy hải sản - Góp vốn để thực dự án sản xuất kinh doanh cộng đồng người lao động sáng lập quyền địa phương cho phép thực - Cho vay giải phần nhu cầu thiết yếu nhà ở, nước sạch, điện thắp sáng học tập NHCSXH cho vay vốn hỗ trợ phần chi phí học tập cho em theo học phổ thông để trang trải chi phí sau: + Tiền học phí phải nộp theo quy định Bộ Giáo dục Đào tạo trường công lập theo quy định nhà trường trường dân lập + Kinh phí xây dựng trường theo quy định địa phương phù hợp với quy định Bộ giáo dục đào tạo + Tiền mua dụng cụ học tập sách giáo khoa theo giá ghi bìa sách (khơng cho vay mua sách tham khảo, sách nâng cao) + Tiền mua quần áo trang phục học đường học sinh theo quy định Căn vào tình hình thực tế nguồn vốn nhu cầu vốn địa phương, Giám đốc chi nhánh NHCSXH sở ưu tiên, tập trung nguồn vốn cho vay hộ nghèo sản xuất kinh doanh trước, sau xét đến cho vay giải phần nhu cầu thiết yếu nhà ở, nước sạch, điện thắp sáng học tập trường phổ thông 1.5 Mức cho vay Mức cho vay quy định loại mục đích cụ thể sau: - Cho vay sản xuất, kinh doanh, dịch vụ: mức cho vay tối đa 30 triệu đồng/1hộ - Cho vay giải phần nhu cầu thiết yếu nhà ở, nước sạch, điện thắp sáng học tập với mức cho vay cụ thể sau: + Cho vay sửa chữa nhà ở, mức cho vay tối đa triệu đồng/1hộ + Cho vay điện thắp sáng, mức cho vay tối đa 1,5 triệu đồng/1hộ + Cho vay nước sạch, mức tối đa triệu đồng/1hộ + Cho vay chi phí học tập trường phổ thơng: Tổng giám đốc uỷ quyền cho Giám đốc chi nhánh NHCSXH tỉnh, thành phố định mức cho vay khơng vượt q tổng khoản chi phí học tập cao vay nêu điểm 1.4 Lưu ý: Mức cho vay tối đa chương trình cho vay hộ nghèo là: 30 triệu đồng/1hộ (bao gồm nhu cầu sản xuất kinh doanh nhu cầu thiết yếu nhà ở, nước sạch, điện thắp sáng, chi phí học tập cho em học trường phổ thơng) 1.6 Lãi suất cho vay: 0,65 %/tháng Lãi suất nợ hạn tính 130% lãi suất cho vay 1.7 Thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: Đến 12 tháng - Cho vay trung hạn: Trên 12 tháng đến 60 tháng - Cho vay dài hạn: Trên 60 tháng (đối với trường hợp cho vay để trang trải chi phí cho em học phổ thơng) NHCSXH hộ vay thỏa thuận thời hạn cho vay vào: - Mục đích sử dụng vốn vay người vay - Thời hạn thu hồi vốn phương án đầu tư (chu kỳ sản xuất kinh doanh) - Khả trả nợ người vay - Nguồn vốn cho vay NHCSXH 1.8 Định kỳ hạn trả nợ, thu nợ, thu lãi Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ gốc lãi theo thời hạn cam kết 1.8.1 Thu nợ gốc: NHCSXH tổ chức việc thu nợ gốc trực tiếp tới hộ vay Điểm giao dịch theo quy định sau: - Món vay ngắn hạn: thu nợ gốc lần đến hạn - Món vay trung hạn: phân kỳ trả nợ nhiều lần (6 tháng năm lần NHCSXH hộ vay thỏa thuận), Hộ vay quyền trả nợ trước hạn 1.8.2 Thu lãi: 1.8.2 Thu lãi: - Có hai hình thức: + Thu gốc đến đâu thu lãi đến (cùng lần) + Thu lãi theo định kỳ hàng tháng theo Biên lai - Đối với khoản nợ hạn, thực thu lãi định kỳ hàng tháng số dư nợ vay + Lãi chưa thu kỳ trước chuyển sang thu vào kỳ hạn - Các khoản nợ hạn thu gốc đến đâu thu lãi đến + Riêng khoản nợ khó địi ưu tiên thu gốc trước thu lãi sau + Số lãi chưa thu hạch tốn ngoại bảng để có kế hoạch thu sát với thực tế 1.9 Quy trình cho vay SƠ ĐỒ CHO VAY HỘ NGHÈO (1) Hộ nghèo Tổ TK&VV (7) (8) (6) (2) (3) NHCSXH Tổ chức CTXH cấp xã (5) UBND cấp xã (4) Bước 1: Khi có nhu cầu vay vốn, người vay viết Giấy đề nghị vay vốn (mẫu số 01/TD), gửi cho Tổ TK&VV Bước 2: Tổ TK&VV tổ chức trị - xã hội tổ chức họp để bình xét hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn, lập danh sách mẫu 03/TD trình UBND cấp xã xác nhận đối tượng vay cư trú hợp pháp xã Bước 3: Tổ TK&VV gửi hồ sơ đề nghị vay vốn tới ngân hàng Bước 4: Ngân hàng phê duyệt cho vay thông báo tới UBND cấp xã (mẫu 04/TD) Bước 5: UBND cấp xã thơng báo cho tổ chức trị - xã hội cấp xã Bước 6: Tổ chức trị - xã hội cấp xã thơng báo cho Tổ TK&VV Bước 7: Tổ TK&VV thông báo cho tổ viên/hộ gia đình vay vốn biết danh sách hộ vay, thời gian địa điểm giải ngân Bước 8: Ngân hàng tiến hành giải ngân đến người vay * Đối với cho vay để trang trải chi phí cho em học phổ thơng, ngồi quy định cho vay hộ nghèo thơng thường, cịn có số điểm quy định cụ thể sau: - Chủ hộ đứng tên vay bố, mẹ người trực tiếp ni dưỡng hợp pháp vay để chi phí học tập cho (kể ni theo pháp luật) - Mỗi năm lần vào đầu năm học, hộ nghèo viết giấy đề nghị vay vốn mẫu 01/TD số tiền xin vay cho năm học đó, nộp Tổ TK&VV để tổ chức họp bình xét lập danh sách mẫu 03/TD… - Thời hạn cho vay gồm thời gian ân hạn thời gian trả nợ: Thời gian ân hạn: khoảng thời gian tính từ ngày hộ vay nhận vay người kết thúc kỳ thi tốt nghiệp cấp học kể năm học lưu ban (nếu có) Trường hợp hộ nghèo có nhiều theo học thời gian ân hạn xác định theo số năm người theo học cấp học có số năm dài Trong thời gian ân hạn, hộ nghèo chưa phải trả gốc phải trả lãi tiền vay Thời gian trả nợ: tối đa tính số năm NHCSXH cho vay vốn thời gian học cấp học (tiểu học năm, trung học sở năm, trung học phổ thông năm) - NHCSXH thu nợ gốc năm lần, kỳ thu nợ thời gian năm kể từ kết thúc cho vay học sinh Số tiền thu nợ kỳ số tiền cho vay bình quân năm thời gian ân hạn - Hiện nay, NHCSXH thu lãi định kỳ hàng tháng theo Biên lai 1.10 Xử lý nợ đến hạn 1.10.1 Cho vay lưu vụ - Trường hợp áp dụng cho vay lưu vụ: + Các khoản vay ngắn hạn trung hạn + Áp dụng cho khoản vay đầu tư ngành nghề sản xuất, kinh doanh có chu kỳ chu kỳ sản xuất, kinh doanh trước - Điều kiện cho vay lưu vụ: + Khoản vay đến hạn trả hộ vay nhu cầu vay vốn cho chu kỳ sản xuất, kinh doanh liền kề + Phương án vay có hiệu + Hộ vay trả đủ số lãi cịn nợ khoản vay trước chưa nghèo - Mức cho vay lưu vụ tối đa không số dư nợ lại hộ vay vốn đến ngày cho vay lưu vụ - Thời hạn cho vay lưu vụ thời hạn chu kỳ sản xuất, kinh doanh tối đa không thời hạn cho vay - Lãi suất cho vay lưu vụ áp dụng theo lãi suất hành thời điểm cho vay lưu vụ.(1) - Thủ tục cho vay lưu vụ: Khi có nhu cầu vay lưu vụ, trước ngày đến hạn trả cuối cùng, hộ nghèo làm giấy đề nghị vay lưu vụ (mẫu số 07/TD) gửi Tổ trưởng Tổ TK&VV, thủ tục khác lập lại NHCSXH khơng thực việc hạch tốn giả cho vay, giả thu nợ Mọi trường hợp cho vay lưu vụ, NHCSXH phải ghi đầy đủ yếu tố quy định vào Sổ vay vốn lưu NHCSXH Sổ hộ vay giữ 1.10.2 Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ - Trường hợp hộ vay có khó khăn, chưa trả nợ gốc theo kỳ hạn thoả thuận nguyên nhân: ( ) LSCV lưu vụ, thủ tục cho vay lưu vụ theo văn 720/NHCS-TDNN-HSSV ngày 29/3/2011 hướng dẫn sửa đổi, bổ sung, thay số điểm văn hướng dẫn nghiệp vụ + Chưa kết thúc chu kỳ sản xuất kinh doanh + Chưa tiêu thụ sản phẩm hộ vay gặp khó khăn tạm thời tài - Khoản nợ kỳ hạn theo dõi vào kỳ hạn trả nợ (không chuyển nợ hạn kỳ hạn người vay làm thủ tục điều chỉnh kỳ hạn nợ) 1.10.3 Gia hạn nợ - Trường hợp hộ vay không trả nợ hạn thiên tai, dịch bệnh nguyên nhân khách quan khác, NHCSXH kiểm tra xác nhận có giấy đề nghị gia hạn nợ (mẫu số 09/TD), NHCSXH xem xét cho gia hạn nợ - Thời gian cho gia hạn nợ: NHCSXH thực việc gia hạn nợ hay nhiều lần khoản vay tổng số thời gian cho gia hạn nợ không 12 tháng cho vay ngắn hạn không 1/2 thời hạn cho vay cho vay trung hạn Trường hợp hộ nghèo vay vốn bị rủi ro nguyên nhân khách quan gia hạn nợ tối đa theo quy định trên, hộ vay chưa có khả trả nợ, có nhu cầu gia hạn nợ bổ sung để tiếp tục khôi phục sản xuất kinh doanh Thời gian tối đa không 12 tháng cho vay ngắn hạn không 1/2 thời hạn cho vay ghi cho vay trung hạn (2) Nếu hộ nghèo trình sử dụng vốn vay để sản xuất kinh doanh gặp khó khăn tài chính, chưa trả nợ nguyên nhân khách quan NHCSXH nơi cho vay cho gia hạn nợ, đến hạn trả nợ, hộ vay có nhu cầu vay lưu vụ (nếu có đủ điều kiện) xem xét cho vay lưu vụ (3) 1.10.4 Chuyển nợ hạn - Các trường hợp chuyển nợ hạn: + Hộ vay sử dụng vốn vay sai mục đích + Có khả trả khoản nợ đến hạn không trả đến kỳ hạn trả nợ cuối cùng, hộ vay khơng gia hạn nợ NHCSXH chuyển toàn số dư nợ sang nợ hạn - Sau chuyển nợ hạn, NHCSXH phối hợp với quyền sở tại, tổ chức trị - xã hội có biện pháp tích cực thu hồi nợ 1.11 Xử lý nợ rủi ro Thực theo Quyết định số 50/2010/QĐ-TTg ngày 28/7/2010 Thủ tướng Chính phủ; Thơng tư số 161/2010/TT-BTC ngày 20/10/2010 Bộ Tài Quyết định số 15/QĐHĐQT ngày 27/01/2011 Chủ tịch HĐQT NHCSXH 1.12 Kiểm tra sử dụng vốn vay (i) Trước phát tiền vay cho người vay, NHCSXH phải kiểm tra: - Người vay phải thành viên Tổ TK&VV tổ chức trị - xã hội thành lập theo văn hướng dẫn NHCSXH - Người vay có tên Danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH (mẫu số 03/TD) Tổ TK&VV bình xét, lập danh sách UBND cấp xã xác nhận ( ) Văn 2100/NHCS-TD ngày 06/8/2008 v/v xử lý nợ đến hạn trả nợ () VB 1297/NHCS-TDNN-HSSV ngày 30/5/2011 v/v vướng mắc thực nghiệp vụ tín dụng (ii) NHCSXH uỷ thác cho tổ chức Hội, Tổ TK&VV kiểm tra việc sử dụng vốn vay người vay phạm vi 30 ngày kể từ ngày nhận tiền vay kiểm tra định kỳ đột xuất (theo mẫu số 06/TD) Ngân hàng phối hợp với tổ chức Hội kiểm tra việc sử dụng vốn vay chấp hành quy định cho vay người vay cần thiết Kết kiểm tra tổ chức Hội, Tổ TK&VV gửi cho ngân hàng sau hoàn thành việc kiểm tra (iii) NHCSXH uỷ thác cho tổ chức trị - xã hội thực đối chiếu nợ cơng khai năm lần theo mẫu số 15/TD gửi kết đối chiếu cho ngân hàng CÁC VĂN BẢN HIỆN HÀNH Văn 316/NHCS-TD ngày 02/5/2003 Hướng dẫn nghiệp vụ cho vay hộ nghèo Văn 2628/NHCS-NVTD ngày 15/12/2004 Hướng dẫn nghiệp vụ cho vay phần nhu cầu thiết yếu sinh hoạt sửa chữa nhà ở, nước sạch, điện thắp sáng học tập hộ nghèo Văn số 676/NHCS-TD ngày 22/4/2007 việc sửa đổi số điểm văn 316/NHCS-KH Văn 1030/NHCS-TD ngày 08/6/2007 việc giải đáp thắc mắc sau hội nghị tập huấn Văn 1617/NHCS-TD ngày 28/8/2007 việc nâng cao chất lượng tín dụng Văn 720/NHCS-TDNN-HSSV ngày 29/03/2011 Hướng dẫn sửa đổi, bổ sung, thay số điểm văn hướng dẫn nghiệp vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Văn 2100/NHCS-TD ngày 06/8/2008 việc xử lý nợ đến hạn trả nợ Văn 1297/NHCS-TDNN-HSSV ngày 30/5/2011 việc vướng mắc thực nghiệp vụ tín dụng Văn 1910/NHCS-TDSV ngày 28/7/2011 việc giải vướng mắc nghiệp vụ tín dụng CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY HỘ CẬN NGHÈO 2.1 Nguyên tắc vay vốn Hộ cận nghèo vay vốn phải bảo đảm nguyên tắc sau: - Sử dụng vốn vay mục đích xin vay - Hồn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thỏa thuận 2.2 Điều kiện để vay vốn - Hộ cận nghèo phải có địa cư trú hợp pháp địa phương UBND xã xác nhận danh sách 03/TD - Có tên danh sách hộ cận nghèo xã, phường, thị trấn xác nhận theo chuẩn hộ cận nghèo Thủ tướng Chính phủ quy định thời kỳ (Hiện nay, thực theo Quyết định số 09/2011/QĐ-TTg ngày 30/01/2011) - Người vay vốn người đại diện hộ gia đình chịu trách nhiệm quan hệ với NHCSXH, người ký nhận nợ chịu trách nhiệm trả nợ NHCSXH - Hộ cận nghèo phải tham gia Tổ TK&VV địa bàn 2.3 Mục đích sử dụng vốn vay - Sử dụng để đầu tư vào lĩnh vực sản xuất, kinh doanh 2.4 Mức cho vay - Mức cho vay NHCSXH hộ vay thỏa thuận không vượt mức cho vay tối đa phục vụ sản xuất, kinh doanh áp dụng hộ nghèo thời kỳ - Hiện nay, mức cho vay tối đa: 30 triệu đồng/1 hộ 2.5 Lãi suất cho vay - Lãi suất cho vay: 130% lãi suất cho vay hộ nghèo quy định thời kỳ Hiện nay, lãi suất cho vay 0,845 %/tháng - Lãi suất nợ hạn tính 130% lãi suất cho vay 2.6 Thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: Đến 12 tháng - Cho vay trung hạn: Trên 12 tháng đến 60 tháng NHCSXH hộ vay thỏa thuận thời hạn cho vay vào: - Mục đích sử dụng vốn vay người vay - Thời hạn thu hồi vốn phương án đầu tư (chu kỳ sản xuất kinh doanh) - Khả trả nợ người vay - Nguồn vốn cho vay NHCSXH 2.7 Các nội dung khác về: phương thức cho vay, điều kiện cho vay, thủ tục quy trình cho vay, định kỳ hạn trả nợ, thu nợ, thu lãi, gia hạn nợ, xử lý nợ bị rủi ro, kiểm tra, đối chiếu nợ, thực cho vay hộ nghèo VĂN BẢN HIỆN HÀNH Văn 1003/NHCS-TDNN ngày 12/4/2013 Hướng dẫn nghiệp vụ cho vay hộ cận nghèo theo định 15/2013/QĐ-TTg ngày 23/02/1013 Thủ tướng Chính phủ CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY HỌC SINH, SINH VIÊN (HSSV) CĨ HỒN CẢNH KHĨ KHĂN 3.1 Đối tượng vay vốn - HSSV có hồn cảnh khó khăn theo học trường đại học (hoặc tương đương đại học), cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp sở đào tạo nghề thành lập hoạt động theo quy định pháp luật Việt Nam theo Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg ngày 27/9/2007 Thủ tướng Chính phủ - Bộ đội xuất ngũ theo học sở dạy nghề thuộc Bộ Quốc phòng sở dạy nghề khác thuộc hệ thống giáo dục quốc dân theo quy định Quyết định số 121/2009/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ - Lao động nông thôn độ tuổi lao động, có trình độ học vấn sức khỏe phù hợp với nghề cần học, học nghề trường cao đẳng, trung cấp nghề, trung tâm dạy nghề, trường đại học, trung cấp chuyên nghiệp Bộ, ngành, tổ chức trị - xã hội, sở đào tạo nghề khác theo quy định Quyết định số 1956/QĐ-TTg ngày 27/11/2009 Thủ tướng Chính phủ Lưu ý: a Đối với trường hợp HSSV học trung cấp, cao đẳng học liên thông lên cao đẳng, đại học; HSSV học trường đỗ chuyển sang trường khác, HSSV học hệ đại học chức, đào tạo từ xa đủ điều kiện thuộc điều Quyết định 157/2007/QĐ-TTg ngày 27/9/2007 Thủ tướng Chính phủ giải cho vay b NHCSXH không giải cho vay HSSV là: - Học viên cao học, nghiên cứu sinh - Cán công tác ngành xã, huyện, tỉnh học chức - HSSV có hồn cảnh khó khăn bị quan xử phạt hành trở lên về: cờ bạc, nghiện hút, trộm cắp - HSSV bị trường học kỷ luật từ cảnh cáo trở lên - HSSV học văn thứ 2.(4) 3.2 Quy định HSSV có hồn cảnh khó khăn HSSV có hồn cảnh khó khăn theo học trường đào tạo vay vốn NHCSXH bao gồm: - HSSV mồ côi cha mẹ, mồ côi cha mẹ người cịn lại khơng có khả lao động - HSSV (con đẻ nuôi hợp pháp) hộ gia đình, thuộc đối tượng: + Hộ nghèo theo quy định pháp luật + Hộ gia đình có thu nhập bình qn tối đa 150% mức thu nhập bình quân đầu người hộ nghèo.(5) - HSSV mà gia đình gặp khó khăn tài tai nạn, bệnh tật, thiên tai, hoả hoạn, dịch bệnh thời gian theo học có xác nhận UBND xã, phường, thị trấn nơi cư trú 3.3 Điều kiện vay vốn Để vay vốn, HSSV phải có đủ điều kiện sau: () VB 3386/NHCS-TDSV ngày 26/11/2009 v/v giải đáp vướng mắc cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn () QĐ số 09/2011-QĐ- TTg ngày 30/01/2011 ban hành chuẩn hộ nghèo hộ cận nghèo văn hướng dẫn số 2364/NHCS-TDSV ngày 27/9/2011 giải đáp vướng mắc nghiệp vụ cho vay HSSV (1) HSSV sống hộ gia đình cư trú hợp pháp địa phương nơi cho vay có đủ tiêu chuẩn mục 3.2 Nơi cư trú hợp pháp người vay vốn nơi người thường xuyên sinh sống Trường hợp không xác định nơi cư trú người vay vốn theo quy định nơi cư trú nơi người sinh sống UBND xã, nơi quản lý hộ gia đình sinh sống xác nhận (trên mẫu số 03/TD) (2) HSSV vào học theo học trường đại học (hoặc tương đương đại học), cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp sở đào tạo nghề thành lập hoạt động theo quy định pháp luật Việt Nam Cụ thể phải có 02 loại giấy tờ sau: - Đối với sinh viên năm thứ phải có Giấy báo nhập học nhà trường (hoặc giấy xác nhận mẫu 01/TDSV) - Đối với sinh viên năm thứ trở phải có Giấy xác nhận nhà trường theo mẫu quy định (mẫu 01/TDSV) (3) Là HSSV có hồn cảnh khó khăn UBND cấp xã nơi hộ gia đình HSSV sinh sống xác nhận 3.4 Mức vốn cho vay (a) Mức cho vay cụ thể HSSV xác định vào khả tài NHCSXH nhu cầu vay vốn người vay, không vượt mức cho vay tối đa theo quy định Thủ tướng Chính phủ cơng bố thời kỳ Mức cho vay tối đa: - Từ ngày 01/10/2007 đến 25/8/2009 HSSV 800.000 đồng/tháng; (8.000.000 đồng/năm học) - Từ ngày 26/8/2009 đến 14/11/2010 HSSV là: 860.000 đồng/tháng; (8.600.000 đồng/năm học) - Từ ngày 15/11/2010 đến 31/7/2011 HSSV là: 900.000 đồng/tháng; (9.000.000 đồng/năm học) - Từ ngày 01/8/2011 đến 31/7/2013 áp dụng mức cho vay HSSV là: 1.000.000 đồng/tháng; (10.000.000 đồng/năm học) - Từ ngày 01/8/2013 áp dụng mức cho vay HSSV là: 1.100.000 đồng/tháng; (11.000.000 đồng/năm học) Đối với HSSV trình giải ngân dở dang (vay vốn trực tiếp NHCSXH nơi Nhà trường đóng trụ sở vay thơng qua hộ gia đình), có nhu cầu vay theo mức mới, kể từ ngày 01/8/2013 áp dụng theo mức cho vay (b) Số tiền xem xét cho vay tối đa hộ gia đình vào số lượng HSSV gia đình, mức vốn cho vay tối đa NHCSXH, số tháng sinh viên phải theo học trường kể từ ngày có nhu cầu vay vốn (c) Đối với HSSV thuộc diện miễn, giảm học phí HSSV theo học trường Công an, Quân miễn học phí sinh hoạt phí loại trừ không cho vay số tiền miễn, giảm học phí, sinh hoạt phí Mức học phí làm giảm trừ mức học phí trường đào tạo hệ công lập quan có thẩm quyền quy định (d) Đối với HSSV thuộc đối tượng vay vốn học hệ đại học chức, đào tạo từ xa HSSV vay, mức cho vay phải vào số tháng thực tế HSSV phải theo học trường, mức thu học phí tháng, chi phí mua sắm sách vở, phương tiện học tập, chi phí ăn ở, lại (nếu học chức) để xem xét xác định mức cho vay 3.5 Vốn vay sử dụng vào việc Nộp học phí, chi phí để mua sắm sách vở, phương tiện học tập nghiên cứu chi phí khác phục vụ cho việc học tập HSSV 3.6 Thời hạn cho vay Thời hạn cho vay khoảng thời gian tính từ ngày người vay nhận vay ngày trả hết nợ gốc lãi thoả thuận Thời hạn cho vay bao gồm thời hạn phát tiền vay thời hạn trả nợ a Thời hạn phát tiền vay: Là khoảng thời gian tính từ ngày người vay nhận vay ngày HSSV kết thúc khoá học, kể thời gian HSSV nhà trường cho phép nghỉ học có thời hạn bảo lưu kết học tập (nếu có) Trong thời gian phát tiền vay, HSSV chưa phải trả nợ gốc lãi Lãi tiền vay tính từ ngày nhận vay ngày trả hết nợ gốc b Thời hạn trả nợ: Là khoảng thời gian tính từ ngày người vay trả nợ đến ngày trả hết nợ gốc lãi Người vay Ngân hàng thoả thuận thời hạn trả nợ cụ thể không vượt thời hạn trả nợ tối đa quy định cụ thể sau: - Đối với chương trình đào tạo có thời gian đào tạo đến năm, thời gian trả nợ tối đa hai lần thời hạn phát tiền vay - Đối với chương trình đào tạo năm, thời gian trả nợ tối đa thời hạn phát tiền vay Trường hợp, hộ gia đình vay vốn để chi phí học tập cho nhiều HSSV lúc, thời hạn trường HSSV khác nhau, thời hạn cho vay xác định theo HSSV có thời gian cịn phải theo học trường dài Trường hợp HSSV vay vốn, sau tốt nghiệp, nghĩa vụ quân sự, dư nợ chương trình cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn NHCSXH số dư nợ kéo dài thời gian trả nợ miễn lãi tiền vay tương ứng với thời gian phục vụ ngũ HSSV đó, tối đa khơng q 24 tháng kể từ ngày HSSV nhập ngũ Đối với HSSV mà gia đình gặp khó khăn tài vay vốn thuộc diện hộ nghèo hộ có thu nhập bình qn 150% mức thu nhập bình quân hộ nghèo, thời hạn phát tiền vay phải xác định lại bao gồm thời hạn phát tiền vay trước thời hạn phát tiền vay lần * Lưu ý: Món nợ gốc lãi trả HSSV trường, có việc làm, có thu nhập khơng q 12 tháng kể từ ngày HSSV kết thúc khoá học Như vậy, thời hạn cho vay tối đa bao gồm thời hạn phát tiền vay, thời gian HSSV trường chờ việc làm chưa có thu nhập thời hạn trả nợ vay 3.7 Lãi suất cho vay - Các khoản cho vay từ 01/8/2011 trở áp dụng lãi suất cho vay 0,65%/tháng; Lãi suất hạn 130% lãi suất cho vay Các khoản cho vay từ 31/7/2011 trở trước dư nợ đến ngày 31/7/2011 áp dụng lãi suất cho vay ghi sổ TK&VV khế ước nhận nợ thu hồi hết nợ 3.8 Hồ sơ cho vay 10 - Sổ vay vốn - Hồ sơ bảo đảm tiền vay trường hợp người vay vay 30 triệu đồng b Quy trình cho vay, tổ chức giải ngân, thu nợ, thu lãi: Giống cho vay hộ nghèo 8.10.2 Đối với thương nhân tổ chức kinh tế a Hồ sơ cho vay: Bao gồm loại hồ sơ sau: Hồ sơ pháp lý; Hồ sơ kinh tế; Hồ sơ vay vốn * Hồ sơ pháp lý: Tuỳ theo loại hình tổ chức kinh tế người vay gửi cho ngân hàng giấy tờ (bản có cơng chứng) sau: - Điều lệ Doanh nghiệp, Điều lệ Hợp tác xã (trừ Doanh nghiệp tư nhân) - Quyết định bổ nhiệm Chủ tịch Hội đồng quản trị (nếu có), Tổng giám đốc (Giám đốc), Kế toán trưởng - Giấy chứng nhận Đăng ký kinh doanh Trường hợp tổ chức kinh tế mở văn phòng đại diện chi nhánh vùng khó khăn phải có thêm Giấy phép hoạt động - Giấy phép hành nghề trường hợp hoạt động thương mại phải có giấy phép hành nghề (ví dụ: Kinh doanh Dược phẩm) - Biên góp vốn, danh sách thành viên sáng lập (Công ty Cổ phần, Công ty Trách nhiệm hữu hạn, Công ty hợp danh) - Các giấy tờ đăng ký mẫu dấu, chữ ký mở tài khoản - Số lượng xã viên, danh sách Ban quản trị, Ban kiểm soát (đối với Hợp tác xã) - Biên thông qua Hội nghị thành lập hợp tác xã (đối với Hợp tác xã) * Hồ sơ kinh tế: - Kế hoạch sản xuất kinh doanh định kỳ - Báo cáo tài kết thực kinh doanh kỳ trước liền kề * Hồ sơ vay vốn: - Giấy đề nghị vay vốn (mẫu số 01/DNV&N) - Dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ (do người vay tự lập) - Hồ sơ bảo đảm tiền vay theo quy định - Phiếu thẩm định, tái thẩm định (mẫu số 02/DNV&N) - Thông báo phê duyệt cho vay (mẫu số 04/TD) - Hợp đồng tín dụng (mẫu số 03/DNV&N) - Biên kiểm tra sau cho vay (Mẫu số 06/DNV&N) b Quy trình cho vay - Người vay có nhu cầu vay vốn viết Giấy đề nghị vay vốn (mẫu số 01/DNV&N) có xác nhận UBND cấp xã Sau người vay nộp trực tiếp hồ sơ cho vay NHCSXH nơi cho vay - NHCSXH nơi cho vay sau nhận Giấy đề nghị vay vốn (mẫu số 01/DNV&N) hồ sơ theo quy định tiết a, b điểm 2.1 mục phần II văn cán tín dụng tiến hành thẩm định theo mẫu số 02/DNV&N 38 - Căn vào kết thẩm định cán tín dụng, Trưởng phịng Tổ trưởng Tín dụng có trách nhiệm kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ hồ sơ thẩm định lại (nếu cần thiết) trình Giám đốc phê duyệt - Nếu phê duyệt cho vay, cán tín dụng phân cơng hướng dẫn người vay lập Hợp đồng bảo đảm tiền vay theo quy định Trường hợp khơng vay, lập thơng báo theo mẫu số 04/TD gửi người vay - Sau hoàn thành thủ tục bảo đảm tiền vay theo quy định, người vay NHCSXH lập Hợp đồng tín dụng (mẫu số 03/DNV&N) Người vay lựa chọn thỏa thuận với ngân hàng áp dụng hình thức cho vay lần cho vay theo hạn mức tín dụng c Giải ngân Đối với đối tượng người vay tổ chức kinh tế phải mở tài khoản tiền gửi NHCSXH nơi cho vay, để thực hình thức tốn khơng dùng tiền mặt trả nợ Ngân hàng Người vay trực tiếp đến nhận tiền vay ngân hàng Trường hợp người vay không trực tiếp đến nhận tiền vay, uỷ quyền cho thành viên khác văn có xác nhận Thủ trưởng đơn vị Trường hợp giải ngân cho vay lần: Ngân hàng tiến hành giải ngân trực tiếp tiền mặt chuyển khoản theo yêu cầu người vay Trường hợp giải ngân cho vay theo hạn mức: Mỗi lần nhận tiền vay người vay viết Giấy nhận nợ, tổng số tiền nhận nợ lần cộng (+) dư nợ không vượt hạn mức tối đa phê duyệt Ngân hàng trực tiếp giải ngân tiền mặt chuyển khoản theo yêu cầu người vay d Thu nợ, thu lãi tiền vay Thu nợ gốc thực trực tiếp trụ sở NHCSXH nơi cho vay Người vay áp dụng loại cho vay theo hạn mức trả nợ trực tiếp vào tài khoản tiền vay trích từ tài khoản tiền gửi để trả nợ hàng ngày theo chu kỳ kinh doanh thương mại Việc thu lãi thực theo tháng trụ sở NHCSXH nơi cho vay Mỗi lần thu nợ, thu lãi, kế toán NHCSXH nơi cho vay lập phiếu thu tiền, vào chứng từ, kế toán ghi vào hồ sơ cho vay lưu NHCSXH hồ sơ người vay giữ theo quy định 8.11 Xử lý nợ đến hạn Thực theo quy định chương trình cho vay hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn TÀI LIỆU THAM KHẢO Quyết định số 92/2009/QĐ-TTg ngày 8/7/2009 Thủ tướng Chính phủ tín dụng thương nhân hoạt động thương mại vùng khó khăn Văn số 2479/NHCS-TDSV ngày 4/9/2009 Tổng giám đốc NHCSXH hướng dẫn cho vay theo Quyết định số 92/2009/QĐ-TTg ngày 8/7/2009 39 Thủ tướng Chính phủ tín dụng thương nhân hoạt động thương mại vùng khó khăn CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI VÙNG KHÓ KHĂN 9.1 Đối tượng vay vốn - Các hộ gia đình theo quy định Bộ Luật dân (bao gồm hộ gia đình làm kinh tế trang trại) không thuộc diện hộ nghèo thực hoạt động sản xuất, kinh doanh vùng khó khăn lĩnh vực mà pháp luật không cấm Vùng khó khăn thụ hưởng sách tín dụng hộ gia đình sản xuất, kinh doanh quy định Quyết định bao gồm xã, phường, thị trấn quy 40 định danh mục ban hành kèm theo Quyết định số 30/2007/QĐ-TTg ngày 5/3/2007 Thủ tướng Chính phủ - Chủ hộ vay vốn NHCSXH người đại diện cho hộ gia đình chịu trách nhiệm giao dịch với NHCSXH quan hệ vay vốn, trả nợ, trả lãi (là người thành niên) UBND cấp xã sở xác nhận 9.2 Điều kiện vay vốn - Người vay vốn phải có lực hành vi dân đầy đủ - Người vay vốn cư trú hợp pháp nơi thực dự án phương án sản xuất, kinh doanh * Trường hợp hộ vay vốn 30 triệu đến 100 triệu đồng ngồi điều kiện cịn phải có điều kiện sau : - Người vay vốn phải có dự án phương án sản xuất, kinh doanh UBND xã nơi thực dự án, phương án sản xuất, kinh doanh xác nhận - Có vốn tự có tham gia tối thiểu 20% tổng nhu cầu vốn dự án phương án sản xuất, kinh doanh - Cam kết sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay làm tài sản bảo đảm tiền vay 9.3 Mục đích sử dụng vốn vay - Mua sắm vật tư, thiết bị, phương tiện phục vụ sản xuất; trồng, vật nuôi, sửa chữa, xây dựng nhà xưởng sản xuất, kinh doanh (SXKD); xây dựng cải tạo đồng ruộng, trang trại chăn nuôi; nhu cầu vệ sinh mơi trường; tốn tiền th nhân cơng dịch vụ phục vụ sản xuất, kinh doanh - Góp vốn thực dự án phương án hợp tác SXKD: + Người vay bên góp vốn tự nguyện sử dụng vốn vay góp vốn với hộ, tổ hợp, chủ trang trại, tổ chức kinh tế địa bàn sinh sống, có truyền thống làm ăn giỏi, trực tiếp thực phương án sản xuất + NHCSXH không cho vay góp vốn kinh doanh tiền tệ mua bán chứng khoán, mua xổ số - Giải phần nhu cầu thiết yếu nhà ở, điện thắp sáng đào tạo tay nghề có liên quan mật thiết đến dự án phương án SXKD NHCSXH không cho vay dự án, phương án SXKD mặt hàng thuộc danh mục hàng hóa cấm lưu thơng, dịch vụ thương mại cấm thực (theo phụ lục số 01 Nghị định 59/2006/NĐ-CP ngày 12/6/2006 Chính phủ) 9.4 Vốn tự có tham gia vào dự án, phương án SXKD - Vật tư: nguyên vật liệu, phân bón, giống trồng, vật nuôi - Quyền sử dụng đất: giá trị quyền sử dụng đất mà hộ nắm giữ theo giá trị thị trường Trường hợp thuê giá tiền thuê toán cho thời hạn thuê đất sử dụng - Giá trị tài sản đất: tính theo giá trị thị trường Trường hợp thuê giá tiền thuê tốn cho thời hạn th tài sản cịn sử dụng - Lao động: giá trị ngày công lao động mà người vay tham gia phương án sản xuất - Vốn tiền: tiền mặt, dư có tài khoản tiền gửi ngân hàng, giá trị chứng chỉ, kỳ phiếu, trái phiếu, cổ phiếu 9.5 Lãi suất cho vay 41 - Lãi suất cho vay : 0,9%/tháng - Lãi suất nợ hạn 130% lãi suất cho vay 9.6 Thời hạn cho vay - Các loại: Ngắn hạn đến 12 tháng, trung hạn từ 12 tháng đến 60 tháng, dài hạn từ 60 tháng - Món vay ngắn hạn trả nợ gốc lần đến hạn Món vay trung, dài hạn định kỳ trả nợ tháng năm lần - Đối với cho vay dài hạn, thời gian ân hạn tối đa năm Thời gian ân hạn cụ thể giám đốc NHCSXH nơi cho vay định Trong thời gian ân hạn, người vay chưa phải trả nợ gốc phải trả lãi theo tháng - Thời gian gia hạn nợ khoản cho vay ngắn hạn tối đa thời hạn cho vay Thời gian gia hạn nợ khoản cho vay trung hạn dài hạn tối đa 1/2 thời hạn cho vay ghi Sổ vay vốn Hợp đồng tín dụng 9.7 Mức cho vay phương thức cho vay - Mức cho vay tối đa 30 triệu đồng: áp dụng phương thức cho vay uỷ thác qua tổ chức trị - xã hội - Một số trường hợp cụ thể, mức cho vay 30 triệu đồng đến 100 triệu đồng/1 hộ: NHCSXH trực tiếp cho vay trụ sở ngân hàng cấp tỉnh, cấp huyện - Công thức xác định mức cho vay cụ thể: Mức cho vay = Nhu cầu vốn phương án sản xuất - Vốn tự có tham gia vào phương án sản xuất * Một số điểm giống khác quy trình thủ tục vay vốn mức vay đến 30 triệu đồng 30 triệu đồng đến 100 triệu đồng: Quy định Mức vay đến 30 triệu đồng Mức vay 30 triệu đến 100 triệu đồng Phương Uỷ thác phần qua tổ thức cho Cho vay trực tiếp chức trị - xã hội vay - Đảm bảo tiền vay tài sản hình thành từ vốn Không phải đảm bảo tiền vay Đảm bảo vay hộ vay phải tiền vay - Có vốn tự có tham gia vào phương án sản xuất tối thành viên Tổ TK&VV thiểu 20% Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay (mẫu 01/TD) Hồ sơ Danh sách (mẫu 03/TD) cho vay Biên họp tổ TK&VV (mẫu 10/TD) Thông báo kết phê duyệt cho vay (mẫu 04/TD) Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sản xuất (mẫu 01A/TD) (Có xác nhận UBND xã nơi thực dự án) Phiếu thẩm định (mẫu 02/TD) Thông báo kết phê duyệt cho vay (mẫu 04/TD) Khế ước kiêm cam kết đảm bảo tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay (mẫu 05/TD); Khế ước kiêm cam kết đảm bảo tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay bổ sung (mẫu 05A/TD) 42 Điều Không chuyển nợ hạn Trước ngày phải có giấy đề nghị điều chỉnh kỳ chỉnh kỳ kỳ hạn hạn nợ hạn nợ Ngắn hạn tối đa thời hạn cho vay Gia hạn Trung hạn dài hạn tối nợ đa 1/2 thời hạn cho vay ghi Sổ vay vốn (mẫu 09/TD) Ngắn hạn tối đa thời hạn cho vay Trung hạn dài hạn tối đa 1/2 thời hạn cho vay ghi Hợp đồng tín dụng (mẫu 09/TD) Cho vay Chỉ áp dụng với trường Chỉ áp dụng với trường hợp cho vay ngắn hạn, thủ lưu vụ hợp cho vay ngắn hạn, thủ tục cho vay hộ nghèo tục cho vay hộ nghèo NHCSXH chuyển dư nợ đến hạn chưa trả sang hạn (Thông báo mẫu14/TD) trường Chuyển hợp: nợ - Đến hạn trả nợ cuối hạn cùng, không gia hạn nợ - Các trường hợp sử dụng vốn sai mục đích NHCSXH chuyển dư nợ đến hạn chưa trả sang hạn (Thông báo mẫu14/TD) trường hợp: - Đến kỳ hạn (kỳ con) mà chưa trả nợ, khơng có giấy đề nghị điều chỉnh kỳ hạn nợ - Đến hạn trả nợ cuối cùng, không gia hạn nợ - Các trường hợp sử dụng vốn sai mục đích Dư nợ Tổng dư nợ chi nhánh không vượt 3% tổng dư nợ cho vay hộ SXKD vùng khó khăn 9.9 Quy trình cho vay * Đối với người vay đến 30 triệu đồng: Thực cho vay hộ nghèo * Đối với người vay 30 triệu đồng đến 100 triệu đồng: - Người vay có nhu cầu vay vốn viết Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sản xuất theo mẫu 01A/TD, xin xác nhận UBND cấp xã, gửi NHCSXH nơi cho vay - NHCSXH nơi cho vay sau nhận Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sản xuất, cán NHCSXH phân công tiến hành thẩm định theo mẫu số 02/TD - Căn vào kết thẩm định, cán NHCSXH ghi rõ ý kiến cho vay không đủ điều kiện cho vay gửi Trưởng phòng Tổ trưởng tín dụng; Trưởng phịng Tổ trưởng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ hồ sơ thẩm định lại (nếu cần thiết) trình Giám đốc phê duyệt - Nếu phê duyệt cho vay, NHCSXH người vay lập Khế ước nhận nợ kiêm cam kết bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay (mẫu số 05/TD) Trường hợp khơng vay lập thơng báo theo mẫu 04/TD gửi người vay CÁC VĂN BẢN HIỆN HÀNH 43 Quyết định số 31/2007/QĐ-TTg ngày 5/03/2007 Thủ tướng Chính phủ việc tín dụng hộ sản xuất, kinh doanh vùng khó khăn Văn 677/NHCS-TD ngày 22/4/2007 Tổng Giám đốc NHCSXH việc hướng dẫn thực cho vay vốn theo định 31/2007/QĐ-TTg ngày 5/03/2007 Thủ tướng Chính phủ Văn 720/NHCS-TDNN-HSSV ngày 29/03/2011 hướng dẫn sửa đổi, bổ sung, thay số điểm văn hướng dẫn nghiệp vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Văn 767/NHCS-TD-KH-CNTT ngày 9/4/2009 việc số vướng mắc sau hội nghị tập huấn nghiệp vụ tháng 03/2009 10 CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY DỰ ÁN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 10.1 Khái quát Quỹ tín dụng quay vịng Dự án phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Bộ Tài cho NHCSXH vay khoản vay đồng Euro tương đương Bảy triệu Euro (7.000.000 EUR) từ nguồn vay vốn Cộng hoà Liên bang Đức thông qua Ngân hàng Tái thiết Đức (KFW) để thiết lập Quỹ tín dụng quay vịng nhằm cho vay tới doanh nghiệp vừa nhỏ thuộc vùng dự án Quỹ tín dụng quay vịng thực 20 năm (2005 - 2025) 10.2 Phạm vi thực dự án Hiện có 21 đơn vị NHCSXH có dư nợ cho vay chương trình là: Hà Giang, Điện Biên, Sơn La, Hịa Bình, Quảng Ninh, Bắc Ninh, Bắc Giang, Sở Giao dịch, Hà 44 nội, Hải Phịng, Hưng n, Nam Định, Hà Tĩnh, Quảng Bình, Đà Nẵng, Khánh Hịa, Gia Lai, Hồ Chí Minh, Bình Dương, Đồng Nai Long An 10.3 Đối tượng vay vốn Khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động kinh doanh Việt Nam Doanh nghiệp vừa nhỏ (Khái niệm Doanh nghiệp vừa nhỏ theo Nghị định 56/2009/NĐ-CP): sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên), cụ thể sau: Quy mô DN siêu nhỏ Số lao động Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa Tổng nguồn Tổng nguồn Số lao động vốn vốn Số lao động I Nông, từ 10từ 20 tỷtừ 200 10 người trở20 tỷ đồng lâm nghiệp người đếnđồng đến 100người đến 300 xuống trở xuống thủy sản 200 người tỷ đồng người II Công từ 10từ 20 tỷtừ 200 10 người trở20 tỷ đồng nghiệp người đếnđồng đến 100người đến 300 xuống trở xuống xây dựng 200 người tỷ đồng người III từ 10từ 10 tỷtừ 50 Thương 10 người trở10 tỷ đồng người đến 50đồng đến 50 tỷngười đến 100 mại dịch xuống trở xuống người đồng người vụ 10.4 Điều kiện vay vốn (14) NHCSXH xem xét định cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ có đủ điều kiện sau: - Có dự án, phương án đầu tư, sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả; - Thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định NHCSXH 10.5 Mục đích sử dụng vốn vay Vốn vay sử dụng để phục vụ cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ mà pháp luật khơng cấm theo chương trình, dự án xin vay 10.6 Mức vốn vay, phân quyền phán cho vay 10.6.1 Mức cho vay xác định vào: - Nhu cầu vay vốn khách hàng - Mức vốn tự có khách hàng tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ - Khả hoàn trả nợ khách hàng vay ( ) Văn 720/NHCS-TDNN-HSSV ngày 29/3/2011 hướng dẫn sửa đổi, bổ sung, thay số điểm văn nghiệp vụ 14 45 - Khả nguồn vốn Dự án mức cho vay tối đa không 500.000.000 đồng (năm trăm triệu đồng) Doanh nghiệp 10.6.2 Quyền phán cho vay: - Tổng giám đốc NHCSXH uỷ quyền phán cho vay: Giám đốc chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh phán cho vay tối đa khách hàng 500 triệu đồng - Giám đốc chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh, thành phố thực Dự án uỷ quyền phán cho vay Phó Giám đốc tối đa không vượt mức phán mà Tổng giám đốc uỷ quyền cho Giám đốc cấp tỉnh - Giám đốc chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh, thành phố thực Dự án ủy quyền phán cho vay Giám đốc Phòng giao dịch cấp huyện tối đa không 200 triệu đồng/khách hàng tùy theo lực Phòng giao dịch - Trường hợp Doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn vượt quyền phán cho vay, Giám đốc Phịng giao dịch tổ chức thẩm định trình lên NHCSXH cấp tỉnh, thành phố: Hồ sơ trình gồm: Tờ trình, Hồ sơ vay vốn khách hàng, Phiếu thẩm định, tái thẩm định 10.7 Phương thức cho vay Tuỳ đặc điểm luân chuyển vốn khoản vay khả quản lý vốn NHCSXH, NHCSXH với khách hàng lựa chọn hai phương thức cho vay sau đây: * Cho vay lần: Phương thức cho vay áp dụng khách hàng có nhu cầu vay vốn lần Mỗi lần vay vốn, khách hàng phải NHCSXH lập thủ tục vay vốn theo quy định ký kết hợp đồng tín dụng * Cho vay theo dự án đầu tư: Bên cho vay cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư khác 10.8 Thời hạn cho vay, lãi suất cho vay - Thời hạn cho vay tối đa năm không thời hạn hoạt động lại theo định thành lập giấy phép hoạt động khách hàng thời gian thực dự án - Lãi suất cho vay 0,9%/tháng Lãi suất nợ hạn 130% lãi suất cho vay 10.9 Hồ sơ cho vay a Hồ sơ khách hàng lập cung cấp: (15) Bao gồm loại hồ sơ sau: Hồ sơ pháp lý; Hồ sơ kinh tế; Hồ sơ vay vốn * Hồ sơ pháp lý: Doanh nghiệp gửi cho ngân hàng giấy tờ (bản có cơng chứng) sau: - Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh - Giấy phép đầu tư (đối với doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi) ( )Văn 720/NHCS-TDNN-HSSV ngày 29/03/2011 hướng dẫn sửa đổi, bổ sung, thay số điểm văn nghiệp vụ 15 46 - Văn ủy quyền bảo lãnh vay vốn quan cấp có thẩm quyền (nếu có) (đối với đơn vị hạch tốn phục thuộc) * Hồ sơ kinh tế: Báo cáo tài kết thực sản xuất kinh doanh năm liền kề kỳ gần * Hồ sơ vay vốn: - Giấy đề nghị vay vốn (Mẫu số 01/DNVVN-KfW) - Dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ b Hồ sơ NHCSXH lập - Phiếu thẩm định, tái thẩm định (Mẫu số 02/DNVVN-KfW) - Các loại thông báo: Thông báo từ chối cho vay (Mẫu số 09/DNVVN-KfW), thông báo chuyển nợ hạn (Mẫu số 05/DNVVN-KfW) - Sổ theo dõi cho vay, thu nợ (dùng cho cán tín dụng) (Mẫu số 10/DNVVNKfW) - Các hồ sơ khác (nếu có) c Hồ sơ khách hàng NHCSXH lập: - Hợp đồng tín dụng (Mẫu số 03/DNVVN-KfW) - Hợp đồng bảo đảm tiền vay - Giấy nhận nợ (Mẫu số 04/DNVVN-KfW) - Biên kiểm tra sau cho vay (Mẫu số 06/DNVVN-KfW) - Biên xác định nợ rủi ro bất khả kháng (nếu có) 10.10 Quy trình xét duyệt cho vay - Bước 1: Cán tín dụng tiếp nhận Hồ sơ vay vốn khách hàng, tiến hành thẩm định điều kiện vay vốn theo quy định - Bước 2: Trưởng phịng Kế hoạch nghiệp vụ (hoặc tổ trưởng tổ tín dụng) có trách nhiệm kiểm tra tính hợp lệ hợp pháp hồ sơ phiếu thẩm định, tái thẩm định để trình Giám đốc xem xét, định Đối với dự án vay vốn vượt mức phán cho vay: + Phòng giao dịch tổ chức thẩm định báo cáo NHCSXH cấp tỉnh, thành phố + Tại NHCSXH cấp tỉnh, thành phố, Trưởng phòng Kế hoạch - nghiệp vụ tổ chức thẩm định lại (nếu thấy cần thiết) trình Giám đốc NHCSXH cấp tỉnh, thành phố xem xét phê duyệt cho vay Nội dung tờ trình việc phê duyệt dự án cho vay cần nêu rõ số điểm bản: Tên doanh nghiệp, mức vốn xin vay, ý kiến cán thẩm định Phòng giao dịch nhu cầu vay doanh nghiệp - Bước 3: Giám đốc NHCSXH xem xét hồ sơ cho vay từ phòng Kế hoạch nghiệp vụ (tổ tín dụng) trình để định cho vay hay không cho vay Trường hợp 1: Nếu đồng ý cho vay khách hàng lập Hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay (trường hợp cho vay có bảo đảm tiền vay tài sản) Đối với khoản vay vượt quyền phán NHCSXH cấp tỉnh, thành phố thơng báo cho Phịng giao dịch NHCSXH nơi cho vay việc phê duyệt hay không phê duyệt cho vay Nếu phê duyệt cho vay thơng báo cho Phòng giao dịch để Phòng giao dịch làm thủ tục giải ngân theo quy định 47 Trường hợp 2: Nếu khơng cho vay Phịng giao dịch NHCSXH nơi cho vay thông báo văn cho khách hàng biết, nêu rõ lý từ chối cho vay - Bước 4: Hồ sơ khoản vay Giám đốc ký duyệt cho vay, cán tín dụng chuyển cho kế toán viên thực việc hạch toán kế toán theo chế độ quy định chuyển phận thủ quỹ để giải ngân khoản vay cho khách hàng (nếu cho vay tiền mặt) 10.11 Thời gian thẩm định, xét duyệt cho vay - Các khoản vay quyền phán quyết: Trong thời gian không ngày làm việc cho vay ngắn hạn không 10 ngày làm việc cho vay trung hạn kể từ NHCSXH nơi cho vay nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ thông tin cần thiết khách hàng theo yêu cầu NHCSXH - Các khoản vay vượt quyền phán quyết: Thời gian thẩm định trình lên cấp khoản vay quyền phán thời gian xem xét NHCSXH cấp không 05 ngày làm việc cho vay ngắn hạn không 10 ngày làm việc cho vay trung hạn kể từ ngày nhận đầy đủ hồ sơ trình, NHCSXH cấp phải thông báo chấp thuận không chấp thuận 10.12 Xử lý nợ đến hạn 10.12.1 Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ: - Trường hợp khách hàng khơng có khả trả nợ kỳ hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng NHCSXH đánh giá trả nợ kỳ hạn NHCSXH xem xét cho điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc và/hoặc lãi vốn vay - Trường hợp khách hàng không trả nợ đến kỳ hạn trả nợ cuối ghi hợp đồng tín dụng nguyên nhân khách quan thiên tai, hoả hoạn, dịch bệnh, biến động thị trường lợi cho nhà sản xuất có đơn đề nghị NHCSXH xem xét cho gia hạn nợ Thời gian cho gia hạn nợ cụ thể: + Đối với cho vay ngắn hạn: cho gia hạn nợ hay nhiều lần tổng số thời gian cho gia hạn không 12 tháng + Đối với cho vay trung hạn: tổng số thời gian cho gia hạn nợ tối đa 1/2 thời hạn cho vay thoả thuận hợp đồng tín dụng * Thủ tục điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ: - Tuỳ trường hợp cụ thể, khách hàng lập giấy đề nghị gia hạn nợ (mẫu số 07/DNVVN-KfW) hay giấy đề nghị điều chỉnh kỳ hạn trả nợ (mẫu số 08/DNVVNKfW), gửi Bên cho vay trước 05 ngày đến hạn trả nợ - Cán tín dụng tiến hành thẩm định, trình Trưởng phịng tín dụng Giám đốc - Giám đốc NHCSXH nơi cho vay xem xét định cho điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ - Các trường hợp cho điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ: NHCSXH với khách hàng thoả thuận bổ sung vào hợp đồng tín dụng (mục theo dõi cho vay- thu nợ) Việc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ phải thực trước khoản nợ đến hạn 10.12.2 Chuyển nợ hạn: a Các trường hợp chuyển nợ hạn: - Khách hàng vay sử dụng vốn vay sai mục đích - Khách hàng vay có khả trả khoản nợ đến hạn không trả 48 - Đến kỳ hạn trả nợ phân kỳ thoả thuận, khách hàng không trả khơng có giấy đề nghị điều chỉnh kỳ hạn nợ (mẫu 08/DNVVN-KfW) - Đến kỳ hạn trả nợ cuối cùng, khách hàng khơng xem xét gia hạn nợ NHCSXH chuyển số dư nợ sang nợ hạn b Sau chuyển nợ hạn, NHCSXH phối hợp với quan chức tìm biện pháp tích cực thu hồi nợ Tuỳ trường hợp cụ thể, NHCSXH có quyền xử lý tài sản làm bảo đảm tiền vay theo thoả thuận hợp đồng để thu hồi nợ yêu cầu người bảo lãnh thực nghĩa vụ bảo lãnh (nếu có) 10.13 Xử lý nợ rủi ro Thực theo Quyết định số 50/2010/Q Đ- TTg ngày 28/7/2010 Thủ tướng Chính phủ; Thơng tư số 161/2010/TT-BTC ngày 20/10/2010 Bộ Tài Quyết định số 15/QĐ-HĐQT ngày 27/1/2011 Chủ tịch HĐQT NHCSXH 10.14 Kiểm tra, giám sát xử lý vốn vay a Kiểm tra, giám sát vốn vay Kiểm tra trước cho vay, cho vay kiểm tra sau cho vay Kết kiểm tra phải ghi vào Biên kiểm tra dự án sau cho vay để theo dõi quản lý (mẫu số 06/DNVVN-KfW) b Xử lý vốn vay NHCSXH vào kết kiểm tra tuỳ theo mức độ vi phạm khách hàng định xử lý như: tạm ngừng cho vay, chấm dứt cho vay khởi kiện trước pháp luật CÁC VĂN BẢN HIỆN HÀNH Văn số 3254/NHCS-HTQT ngày 16/11/2005 Tổng giám đốc NHCSXH việc hướng dẫn nghiệp vụ cho vay dự án "Chương trình phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ vay vốn KFW" Văn 720/NHCS-TDNN-HSSV ngày 29/03/2011 hướng dẫn sửa đổi, bổ sung, thay số điểm văn hướng dẫn nghiệp vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác 11 CHO VAY HỘ NGHÈO XÂY DỰNG CHÒI PHÒNG TRÁNH LŨ, LỤT THEO QUYẾT ĐỊNH SỐ 716/QĐ-TTg ngày 14/6/2012 11.1 Đối tượng thụ hưởng - Là hộ nghèo theo chuẩn nghèo quy định Quyết định số 09/2011/QĐ-TTg ngày 30/01/2011 Thủ tướng Chính phủ hộ độc lập có thời gian tối thiểu 01 năm tính từ thời điểm tách hộ đến Quyết định có hiệu lực thi hành, cấp có thẩm quyền cơng nhận; bao gồm hộ có nhà hộ thuộc diện hỗ trợ theo chương trình, sách hỗ trợ nhà khác Nhà nước, địa phương tổ chức, đồn thể - Chưa có nhà kiên cố có sàn sử dụng cao mức ngập lụt từ 1,5 - 3,6m tính từ nhà 11.2 Xếp loại thứ tự ưu tiên cho vay cách thức bình xét * Xếp loại thứ tự ưu tiên cho vay 49 Trường hợp xã chọn để triển khai thí điểm có số hộ nghèo thuộc diện đối tượng nhiều 50 hộ tiến hành lựa chọn số hộ thuộc diện đối tượng để hỗ trợ theo thứ tự ưu tiên sau: Hộ gia đình có cơng với cách mạng Hộ gia đình đồng bào dân tộc thiểu số Hộ gia đình có hồn cảnh khó khăn (già cả, neo đơn, tàn tật ) Hộ gia đình sinh sống vùng đặc biệt khó khăn Các hộ gia đình cịn lại * Cách thức bình xét - UBND xã lựa chọn lập danh sách hộ hỗ trợ, trình UBND huyện - UBND huyện phê duyệt danh sách hộ hỗ trợ, báo cáo UBND tỉnh, thơng báo danh sách hộ gia đình thuộc đối tượng phê duyệt cho NHCSXH cấp để thực cho vay 11.3 Phạm vi áp dụng Triển khai thí điểm giải pháp hỗ trợ hộ nghèo nâng cao điều kiện an tồn chỗ ở, ứng phó với lũ lụt vùng Bắc Trung Duyên hải miền Trung áp dụng 14 xã bị ảnh hưởng nặng lũ, lụt thuộc tỉnh: Thanh Hóa, Nghệ An, Hà Tĩnh, Quảng Bình, Quảng Nam, Quảng Ngãi, Phú Yên (mỗi tỉnh có xã, xã 50 hộ nghèo địa phương lựa chọn) Đối với tỉnh khơng lựa chọn xã có đủ 50 hộ theo quy định lựa chọn thêm xã để thực (tổng cộng xã) Xã bổ sung cần liền kề với xã lựa chọn để thuận lợi cho việc đạo, kiểm tra, đôn đốc thực 11.4 Mức cho vay Theo đề nghị người vay, tối đa không vượt 10 triệu đồng/hộ 11.5 Lãi suất cho vay: 3%/năm (0,25%/tháng); Lãi suất nợ hạn 130% lãi suất cho vay 11.6 Thời hạn cho vay - Thời hạn cho vay tối đa 10 năm kể từ thời điểm hộ dân nhận nợ vay đầu tiên, thời gian ân hạn năm đầu - Trong thời gian ân hạn, hộ dân chưa phải trả nợ gốc, trả lãi, hộ dân bắt đầu trả nợ tiền vay từ năm thứ trở Mức trả nợ năm tối thiểu 20% tổng số vốn vay - Hộ dân trả nợ trước hạn 11.7 Số lượng nguồn vốn hỗ trợ - Tổng số hộ hỗ trợ theo Quyết định 716/QĐ-TTg 700 hộ - Nguồn vốn cho vay ngân sách trung ương cấp 50% tổng số vốn vay cho NHCSXH, 50% lại NHCSXH huy động, ngân sách trung ương cấp bù chênh lệch lãi suất cho NHCSXH theo quy định 11.8 Phương thức cho vay: Ủy thác phần qua tổ chức trị - xã hội 11.9 Chi trả phí dịch vụ hoa hồng Việc trả phí dịch vụ ủy thác hoa hồng thực 01 tháng/lần tính số dư nợ bình qn tháng theo quy định: 50 - Phí dịch vụ ủy thác trả cho tổ chức trị xã hội cấp xã 0,03%/tháng - Hoa hồng trả cho Tổ TK&VV 0,05%/tháng 11.10 Quy trình, thủ tục cho vay a Hồ sơ cho vay - Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay (mẫu 01/TD) - Sổ vay vốn - Danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn (mẫu 03/TD) - Biên họp Tổ TK&VV (mẫu số 10/TD) - Thông báo kết phê duyệt cho vay (mẫu 04/TD) b Quy trình cho vay: cho vay hộ nghèo Lưu ý: - Tổ TK&VV, tổ chức trị - xã hội Ban giảm nghèo cấp xã phải đối chiếu tên người đề nghị vay vốn với Danh sách hộ gia đình thuộc đối tượng vay vốn UBND cấp huyện phê duyệt, đồng thời thực theo thứ tự ưu tiên theo mục 11.2 nêu trên, - NHCSXH nhận hồ sơ Tổ TK&VV gửi đến, cán NHCSXH giám đốc phân cơng thực việc kiểm tra tính đầy đủ, đắn hồ sơ vay vốn, đối chiếu tên người đề nghị vay vốn với Danh sách hộ nghèo thuộc diện vay vốn xây dựng chòi phòng tránh lũ, lụt UBND cấp huyện phê duyệt c Phương thức giải ngân Tùy thuộc vào điều kiện cụ thể, NHCSXH nơi cho vay lựa chọn phương thức giải ngân trực tiếp tiền mặt cho người vay chuyển khoản cho đơn vị cung cấp vật tư, nguyên vật liệu (nếu người vay yêu cầu) để người vay tự xây dựng chòi phòng tránh lũ, lụt Đối với hộ dân có hồn cảnh khó khăn (già cả, neo đơn, tàn tật ) khơng thể tự xây dựng UBND xã phối hợp với Đồn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh địa phương tổ chức xây dựng thông qua tổ chức, đơn vị xây dựng cho đối tượng NHCSXH giải ngân tiền mặt chuyển khoản cho tổ chức xây dựng đó, phải có chứng kiến đại diện Tổ TK&VV, đại diện Mặt trận Tổ quốc xã, tổ chức trị - xã hội nhận ủy thác, đại diện Ban giảm nghèo UBND cấp xã, trường hợp phải người vay chấp thuận ký đầy đủ vào hồ sơ vay vốn Lưu ý: - Giải ngân trực tiếp hay chuyển khoản, hộ vay phải trực tiếp làm thủ tục ký nhận nợ với NHCSXH - Trường hợp người đứng tên vay vốn khơng đến nhận tiền ủy quyền cho thành viên khác hộ (từ 18 tuổi trở lên có lực hành vi dân sự) đến nhận tiền vay phải có giấy ủy quyền có xác nhận UBND xã - Khi giải ngân, cán ngân hàng phải ghi đầy đủ nội dung yêu cầu người vay ký vào sổ vay vốn (gồm liên người vay giữ liên NHCSXH lưu) d Định kỳ hạn trả nợ Khi cho vay, NHCSXH với hộ vay thoả thuận với số tiền trả nợ theo kỳ hạn hàng năm năm thứ trở ghi cụ thể vào sổ vay vốn Mức trả nợ năm tối thiểu 20% tổng số tiền gốc vay 51 e Thu nợ - Trước ngày đến hạn, tổ chức Hội nhận uỷ thác vào thông báo danh sách nợ đến hạn để thông báo cho tổ trưởng Tổ TK&VV đôn đốc hộ vay trả nợ ngân hàng - Người vay trả nợ trực tiếp điểm giao dịch NHCSXH - Trường hợp hộ vay trả nợ trước hạn, NHCSXH thực thu hạch toán theo quy định f Thu lãi - Tiền lãi tính từ ngày hộ vay nhận vay đến ngày trả hết nợ gốc - NHCSXH thực thu lãi hàng tháng kể từ năm thứ trở Mức thu lãi hàng tháng tính nguyên tắc số tiền lãi trả năm tối thiểu 20% tổng số tiền lãi phải trả g Gia hạn nợ - Hộ vay gặp khó khăn khách quan chưa trả nợ viết giấy đề nghị gia hạn nợ mẫu 09/TD gửi NHCSXH xem xét cho gia hạn nợ - Ngân hàng gia hạn nợ nhiều lần thời gian gia hạn nợ tối đa ½ thời hạn cho vay h Chuyển nợ hạn Đến kỳ hạn trả nợ cuối cùng, người vay không trả nợ hạn không NHCSXH cho gia hạn nợ chuyển tồn số dư nợ sang nợ hạn, lãi suất hạn = 130% lãi suất cho vay i Lưu giữ hồ sơ: Theo quy định hành NHCSXH CÁC QUYẾT ĐỊNH VÀ VĂN BẢN HIỆN HÀNH Quyết định số 716/2012/QĐ-TTg ngày 14/6/2012 Thủ tướng Chính phủ việc triển khai thí điểm giải pháp hỗ trợ hộ nghèo nâng cao điều kiện an tồn chỗ ở, ứng phó với lũ, lụt vùng Bắc Trung Duyên hải miền Trung Văn số 2437/NHCS-TDNN ngày 13/7/2012 Tổng giám đốc NHCSXH hướng dẫn thực cho vay hộ nghèo xây dựng chòi phòng tránh lũ, lụt theo Quyết định số 716/2012/QĐ-TTg ngày 14/6/2012 Thủ tướng Chính phủ Văn số 3505/NHCS-TDNN ngày 05/11/2012 Tổng giám đốc NHCSXH việc sửa đổi, bổ sung số nội dung văn số 2437/NHCS-TDNN Tổng giám đốc NHCSXH 52 ... vốn người vay NHCSXH nơi cho vay thực thủ tục vay vốn theo quy định ký hợp đồng tín dụng (hoặc sổ vay vốn) - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Là loại cho vay NHCSXH nơi cho vay người vay thoả thuận... cho vay 2 .6 Thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: Đến 12 tháng - Cho vay trung hạn: Trên 12 tháng đến 60 tháng NHCSXH hộ vay thỏa thuận thời hạn cho vay vào: - Mục đích sử dụng vốn vay người vay. .. ngày cho vay lưu vụ - Thời hạn cho vay lưu vụ thời hạn chu kỳ sản xuất, kinh doanh tối đa không thời hạn cho vay - Lãi suất cho vay lưu vụ áp dụng theo lãi suất hành thời điểm cho vay lưu vụ. (1)