Đang tải... (xem toàn văn)
Hiện nay, nền kinh tế nước ta đang phát triển lên một cấp độ mới, nền kinh tế hội nhập. Cùng với sự phát triển của đất nước, hệ thống các Ngân hàng thương mại (NHTM) ở Việt Nam đã có những
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng MHB chi nhánh Sóc Trăng CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU Hiện nay, kinh tế nước ta phát triển lên cấp độ mới, kinh tế hội nhập Cùng với phát triển đất nước, hệ thống Ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam có bước phát triển vượt bậc, lớn mạnh mặt số lượng, qui mơ chất lượng, có đóng góp quan trọng nghiệp Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa đất nước Trong bối cảnh vậy, ta thấy vị trí quan trọng hoạt động tín dụng, lên mắc xích trọng yếu hoạt động kinh tế Mọi hoạt động kinh tế nói chung lĩnh vực hoạt động Ngân hàng nói riêng có mục đích chung tạo lợi nhuận cao Hoạt động Ngân hàng thương mại phần tương tự doanh nghiệp kinh doanh bình thường khác Ngân hàng thương mại không trực tiếp tham gia sản xuất lưu thơng hàng hố, góp phần phát triển kinh tế xã hội thông qua việc cung cấp vốn tín dụng cho kinh tế thực chức trung gian tài dịch vụ Ngân hàng Đối tượng kinh doanh Ngân hàng thương mại “quyền sử dụng vốn tiền tệ” thông qua nghiệp vụ tín dụng tốn Ngân hàng thương mại Việc Ngân hàng thương mại cấp phát tín dụng vào kinh tế hành vi tạo tiền Ngân hàng thương mại Để đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển chung kinh tế việc tạo lập vốn cho Ngân hàng vấn đề quan trọng hàng đầu hoạt động kinh doanh NHTM Vốn giúp cho Ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh, mà cịn góp phần quan trọng việc đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói riêng phát triển toàn kinh tế quốc dân nói chung Do Ngân hàng phải có sách định để tồn tại, phát triển thu nhiều lợi nhuận Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Bằng Sơng Cửu Long chi nhánh Sóc Trăng Ngân hàng thành lập vào hoạt động không lâu so với Ngân hàng khác khu vực, việc cạnh tranh điều tránh khỏi Do địi hỏi Ngân hàng phải có kế hoạch phát triển toàn diện mặt, đặc biệt GVHD: Nguyễn Thị Hồng Liễu Trang SVTH: Nguyễn Ngọc Đoan Thư Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng MHB chi nhánh Sóc Trăng hoạt động tín dụng, lĩnh vực thể sống tất Ngân hàng Để nắm rõ tình hình Ngân hàng có giải pháp phù hợp, phần giúp Ngân hàng nâng cao vị chạy đua kinh doanh sản phẩm tiền tệ Đây lý tơi chọn đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Bằng Sơng Cửu Long chi nhánh Sóc Trăng” làm đề tài cho luận văn tốt nghiệp 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL chi nhánh Sóc Trăng, từ đề số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn nhằm giúp Ngân hàng cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Để đạt mục tiêu chung, đề tài phải thực mục tiêu cụ thể sau: - Phân tích chung thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL chi nhánh Sóc Trăng qua năm 2005-2007 - Phân tích đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn theo thành phần kinh tế Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL chi nhánh Sóc Trăng - Phân tích đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn theo đối tượng Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL chi nhánh Sóc Trăng - Phân tích tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn - Từ đưa số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU - Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL chi nhánh Sóc Trăng qua năm nào? - Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL chi nhánh Sóc Trăng sao? - Nhu cầu tín dụng ngắn hạn ngành nghề nào? - Nhu cầu tín dụng ngắn hạn đối tượng nào? GVHD: Nguyễn Thị Hồng Liễu Trang SVTH: Nguyễn Ngọc Đoan Thư Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng MHB chi nhánh Sóc Trăng 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Sóc Trăng” tập trung nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng năm gần Do thời gian kiến thức hạn chế, chưa tiếp xúc nhiều với thực tế nên luận văn khơng tránh khỏi sai sót, tơi mong cảm thông nhiều ý kiến đóng góp thầy cơ, chú, anh chị Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL chi nhánh Sóc Trăng bạn 1.4.1 Không gian Phạm vi nghiên cứu đề tài giới hạn Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Bằng Sơng Cửu Long chi nhánh Sóc Trăng 1.4.2 Thời gian Số liệu sử dụng để phân tích số liệu năm 2005-2007 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL chi nhánh Sóc Trăng 1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CĨ LIÊN QUAN Trong trình thực đề tài, việc tham khảo tài liệu có liên quan hữu ích, giúp cho đề tài nghiên cứu hồn thiện hơn, phong phú Dưới số tài liệu dùng để tham khảo cho đề tài mình: 1.5.1 Luận văn: “Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn VCB Cần Thơ” sinh viên Nguyễn Minh Tâm - lớp tài tín dụng khoá 29 thực - Phương pháp nghiên cứu: Trực tiếp thu thập, tổng hợp số liệu, tham khảo tài liệu có liên quan áp dụng phương pháp so sánh, phương pháp phân tích - Nội dung: Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn theo thành phần kinh tế, theo ngành kinh tế phân tích tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn để đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn đề xuất giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Thơng qua luận văn tơi thấy hướng phân tích giải vấn đề nghiên cứu GVHD: Nguyễn Thị Hồng Liễu Trang SVTH: Nguyễn Ngọc Đoan Thư Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng MHB chi nhánh Sóc Trăng Nét đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Sóc Trăng” tơi cụ thể hố vấn đề phân tích, phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn vào vấn đề nguồn vốn Ngân hàng 1.5.2 Luận văn: “Phân tích hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Cần Thơ” sinh viên Nguyễn Văn Quân - lớp tài tín dụng khố 28 thực - Phương pháp nghiên cứu: Áp dụng phương pháp thống kê để tổng hợp, phân tích, đánh giá đối tượng phân tích - Nội dung: Đề tài nghiên cứu tình hình tín dụng trung dài hạn, phân tích theo hướng chia theo thành phần kinh tế Bài viết chi tiết mạch lạc phản ánh xác tình hình hoạt động tín dụng trung dài hạn BIDV ba năm 2003 – 2005 Thông qua luận văn thấy hướng phân tích giải vấn đề nghiên cứu Nét đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Bằng Sơng Cửu Long chi nhánh Sóc Trăng” mở rộng phạm vi nghiên cứu theo hai hướng theo thành phần kinh tế theo đối tượng sâu vào phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn GVHD: Nguyễn Thị Hồng Liễu Trang SVTH: Nguyễn Ngọc Đoan Thư Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng MHB chi nhánh Sóc Trăng CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Một số lý luận tín dụng 2.1.1.1 Các khái niệm tín dụng Tín dụng hoạt động đời phát triển gắn liền với tồn phát triển sản xuất hàng hố Tín dụng quan hệ kinh tế thể hình thức cho vay mượn có hồn trả Ngày tín dụng hiểu theo định nghĩa sau: Định nghĩa 1: Tín dụng quan hệ kinh tế biểu hình thái tiền tệ hay vật, người vay phải trả cho người cho vay gốc lãi sau thời gian định Định nghĩa 2: Tín dụng phạm trù kinh tế, phản ánh quan hệ sử dụng vốn lẫn pháp nhân thể nhân kinh tế hàng hố Định nghĩa 3: Tín dụng giao dịch hai bên, bên (trái chủ - người cho vay) cấp tiền, hàng hoá, dịch vụ, chứng khoán… dựa vào lời hứa toán lại tương lai bên (thụ trái - người cho vay) Như “tín dụng” diễn đạt nhiều lời lẽ khác nhau, chúng hành động thống nhất: Hoạt động cho vay vay quan hệ ràng buộc sở pháp luật hành 2.1.1.2 Bản chất tín dụng Tín dụng tồn nhiều phương thức sản xuất khác Ở phương thức tín dụng biểu bên vay mượn tạm thời vật số vốn tiền tệ, nhờ người ta sử dụng giá trị hàng hoá trực tiếp gián tiếp thông qua trao đổi Để vạch rõ chất tín dụng cần thiết phải nghiên cứu liên hệ kinh tế q trình hoạt động tín dụng mối quan hệ với q trình sản xuất Q trình thể qua giai đoạn sau: - Thứ nhất: Phân phối tín dụng hình thức cho vay Ở giai đoạn này,vốn tiền tệ giá trị hàng hoá chuyển từ người cho vay sang người vay GVHD: Nguyễn Thị Hồng Liễu Trang SVTH: Nguyễn Ngọc Đoan Thư Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng MHB chi nhánh Sóc Trăng Như cho vay, giá trị vốn tín dụng chuyển sang người cho vay, đặc điểm khác với việc mua bán hàng thơng thường - Thứ hai: sử dụng vốn tín dụng trình tái sản xuất Sau nhận giá trị vốn tín dụng, người vay quyền sử dụng giá trị để thoả mãn mục đích định Tuy nhiên người vay khơng có quyền sở hữu giá trị đó, mà tạm thời thời gian định - Thứ ba: Sự hồn trả tín dụng Đây giai đoạn kết thúc vịng tuần hồn tín dụng Sau vốn tín dụng hồn thành chu kỳ sản xuất để trở thành hình thái tiền tệ, người vay hoàn trả lại cho người cho vay Như hồn trả tín dụng đặc trưng thuộc chất vận động tín dụng, dấu ấn phân biệt phạm trù tín dụng với phạm trù kinh tế khác 2.1.1.3 Vai trò tín dụng Trong điều kiện kinh tế nước ta nay, tín dụng có vai trị sau: - Tín dụng cơng cụ tích tụ, tập trung vốn tài trợ vốn cho ngành kinh tế góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển - Góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá kiềm chế lạm phát - Góp phần ổn định đời sống công ăn việc làm cho người dân xã hội - Tạo điều kiện để phát triển quan hệ kinh tế với nước 2.1.1.4 Chức tín dụng a) Chức phân phối lại tài nguyên - Phân phối trực tiếp: việc phân phối vốn từ chủ thể có vốn tạm thời chưa sử dụng sang chủ thể trực tiếp sử dụng vốn cho sản xuất kinh doanh tiêu dùng Phương pháp phân phối thực quan hệ tín dụng thương mại việc phát hành trái phiếu công ty - Phân phối gián tiếp: việc phân phối vốn thực thông qua tổ chức tài trung gian ngân hàng, hợp tác xã tín dụng, cơng ty tài b) Chức thúc đẩy lưu thơng hàng hố phát triển sản xuất - Tín dụng tạo nguồn vốn hỗ trợ cho trình sản xuất kinh doanh thực bình thường liên tục phát triển - Tín dụng tạo nguồn vốn để đầu tư mở rộng phạm vi qui mô sản xuất GVHD: Nguyễn Thị Hồng Liễu Trang SVTH: Nguyễn Ngọc Đoan Thư Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng MHB chi nhánh Sóc Trăng - Tín dụng tạo điều kiện đẩy nhanh tốc độ tốn góp phần thúc đẩy lưu thơng hàng hố việc tạo tín tệ bút tệ 2.1.2 Phân loại tín dụng 2.1.2.1 Căn vào thời hạn tín dụng a) Tín dụng ngắn hạn Tín dụng ngắn hạn có thời hạn tối đa 12 tháng, xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng, loại tín dụng chiếm chủ yếu ngân hàng thương mại Tín dụng ngắn hạn thường dùng vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh b) Tín dụng trung hạn Tín dụng trung hạn có thời hạn từ đến năm dùng vay vốn đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh c) Tín dụng dài hạn Tín dụng dài hạn có thời hạn năm sử dụng để cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mơ lớn 2.1.2.2 Căn vào đối tượng tín dụng a) Tín dụng vốn lưu động Là loại tín dụng cung cấp nhằm hình thành vốn lưu động cho vay để dự trữ hàng hóa, mua ngun vật liệu cho sản xuất b) Tín dụng vốn cố định Là loại tín dụng cung cấp nhằm hình thành vốn cố định, loại tín dụng thực hình thức cho vay trung dài hạn Tín dụng vốn cố định thường cấp phát phục vụ cho việc đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng xí nghiệp cơng trình 2.1.2.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn tín dụng a) Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hóa Là loại tín dụng cung cấp cho doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân để tiến hành sản xuất kinh doanh b) Tín dụng tiêu dùng Là hình thức tín dụng cấp phát cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng GVHD: Nguyễn Thị Hồng Liễu Trang SVTH: Nguyễn Ngọc Đoan Thư Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng MHB chi nhánh Sóc Trăng 2.1.3 Một số vấn đề hoạt động tín dụng ngân hàng 2.1.3.1 Các nguyên tắc tín dụng - Tiền vay sử dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Tiền vay phải hồn trả đầy đủ gốc lãi hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng 2.1.3.2 Điều kiện cấp tín dụng Ngân hàng xem xét định cho khách hàng vay có đủ điều kiện sau: - Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo qui định pháp luật - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Có khả tài đảm bảo trả nợ thời gian cam kết - Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với qui định pháp luật - Thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2.1.3.3 Đối tượng cấp tín dụng * Ngân hàng cho vay đối tượng sau: - Giá trị vật tư, hàng hoá, máy móc, thiết bị khoản chi phí để khách hàng thực dự án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống đầu tư phát triển - Số tiền vay trả cho tổ chức tín dụng thời gian thi công chưa bàn giao đưa tài sản cố định vào sử dụng cho vay trung hạn dài hạn để đầu tư tài sản cố định mà khoản lãi tính giá trị tài sản cố định * Ngân hàng không cho vay đối tượng sau: - Số tiền thuế phải nộp (trừ số tiền thuế xuất khẩu, nhập khẩu, thuế VAT) - Số tiền để trả nợ gốc lãi vay cho tổ chức tín dụng khác - Số tiền vay trả cho tổ chức tín dụng cho vay vốn GVHD: Nguyễn Thị Hồng Liễu Trang SVTH: Nguyễn Ngọc Đoan Thư Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng MHB chi nhánh Sóc Trăng 2.1.4 Rủi ro tín dụng 2.1.4.1 Khái niệm rủi ro tín dụng - Rủi ro tín dụng rủi ro một nhóm khách hàng khơng thực nghĩa vụ tài ngân hàng Hay nói cách khác rủi ro tín dụng rủi ro xảy xuất biến cố không lường trước nguyên nhân chủ quan hay khách quan mà khách hàng không trả nợ cho ngân hàng cách đầy đủ gốc lãi đến hạn, từ tác động xấu đến hoạt động làm cho ngân hàng bị phá sản - Biểu rủi ro: Nợ xấu ngày lớn, lãi chưa thu hồi ngày tăng Nợ xấu Rủi ro tín dụng = X 100% Tổng dư nợ 2.1.4.2 Nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng a) Nguyên nhân từ khách hàng vay vốn Rủi ro tín dụng biểu bên ngồi việc khơng hoàn thành nghĩa vụ trả nợ, vốn bị ứ đọng khó có khả thu hồi, nợ hạn ngày lớn, khoản lãi chưa thu ngày gia tăng… Nguyên nhân dẫn đến tình trạng là: - Đối với khách hàng cá nhân: Khi cá nhân vay vốn gặp phải nguy sau thường không trả nợ cho ngân hàng đầy đủ vốn lẫn lãi như: thu nhập không ổn định; bị sa thải, thất nghiệp; bị tai nạn lao động; hỏa hoạn, lũ lụt; hồn cảnh gia đình khó khăn; sử dụng vốn sai mục đích; thiếu lực pháp lý - Đối với khách hàng doanh nghiệp: Các doanh nghiệp thường không trả nợ vay ngân hàng đầy đủ gốc lẫn lãi gặp phải trường hợp sau: Năng lực chun mơn uy tín người lãnh đạo đơn vị giảm thấp; khả tài doanh nghiệp bị giảm lỗ lã kinh doanh; sử dụng vốn sai mục đích; thị trường cung cấp vật tư bị đột biến; bị cạnh tranh thị trường tiêu thụ; thay đổi sách Nhà nước; tai nạn bất ngờ: hỏa hoạn, động đất, cơng nhân đình cơng, chiến tranh,… GVHD: Nguyễn Thị Hồng Liễu Trang SVTH: Nguyễn Ngọc Đoan Thư Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng MHB chi nhánh Sóc Trăng b) Nguyên nhân khách quan - Tình hình nước: Hoạt động cho vay ngân hàng hoạt động nhạy cảm với biến động kinh tế - xã hội, đặc biệt điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế: + Thứ kinh tế bị suy thoái thường xuất doanh nghiệp thua lỗ phá sản từ khoản tiền vay ngân hàng không trả làm cho nợ hạn ngân hàng tăng lên nhanh chóng tác động sâu sắc đến tình hình kinh tế xã hội quốc gia + Thứ hai kinh tế có lạm phát cao ngày gia tăng dẫn đến rủi ro tín dụng người gởi tiền có tâm lý lo sợ đồng tiền bị giá gởi ngân hàng Trong người vay muốn gia tăng nhu cầu vay vốn tìm cách kéo dài thời hạn vay Điều gây ảnh hưởng không nhỏ đến nguồn vốn hoạt động ngân hàng, làm cho khoản đầu tư ngân hàng không hiệu dẫn đến nguy ngân hàng bị phá sản - Tình hình giới: Trong trình hội nhập kinh tế quốc tế nay, quốc gia tế bào kinh tế giới Hoạt động kinh tế nước có tác động ảnh hưởng đến kinh tế nước khác Sự xuất khu vực kinh tế khu mậu dịch tự NAFTA, AFTA,… cho thấy rõ ảnh hưởng nước khu vực giới nước thành viên Chính vậy, có biến động kinh tế, trị, quân xảy nước ảnh hưởng đến nước khác giới, dẫn đến biến động kinh tế nước tác động xấu đến ngân hàng 2.1.5 Một số khái niệm tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 2.1.5.1 Một số khái niệm a) Doanh số cho vay Là hình thức phản ánh tất khoản tín dụng mà ngân hàng phát cho vay khoảng thời gian đó, khơng kể vay có thu hồi hay chưa, thường xác định theo tháng, quí, năm GVHD: Nguyễn Thị Hồng Liễu Trang 10 SVTH: Nguyễn Ngọc Đoan Thư Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng MHB chi nhánh Sóc Trăng tăng năm 2006 giảm năm 2007 Nguyên nhân giảm Ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay, số nguyên nhân khách quan bị ảnh hưởng kinh tế gặp khó khăn nên có số khách hàng trả nợ không hạn Điều làm cho doanh số cho vay tăng nhanh doanh số thu nợ, dẫn đến hệ số thu nợ giảm Đối với nông – lâm – ngư nghiệp tiêu dùng hệ số thu nợ liên tục tăng qua năm, tốc độ tăng cao Năm 2007 nơng – lâm – ngư nghiệp thu 98,82% doanh số cho vay tiêu dùng thu 240,3% doanh số cho vay Điều Ngân hàng biết lựa chọn khách hàng đáng tin cậy vay, đảm bảo trả nợ hạn cho Ngân hàng 4.5.4 Vịng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm Chỉ tiêu lớn hiệu sử dụng nợ cao Bảng 16: VỊNG QUAY VỐN TÍN DỤNG CỦA MHB TỪ 2005 - 2007 ĐVT: Vòng Chênh lệch CHỈ TIÊU 2005 2006 2006/2005 2007 Chênh lệch 2007/2006 Vòng Tổng 1,14 1,39 1,44 0,25 % Vòng 21,93 0,05 (4) % 3,6 Theo thành phần kinh tế Nhà nước 2,92 1,08 36,97 (100) Tư nhân 1,47 1,81 0,98 0,34 23,13 Cá thể 1,05 1,31 1,55 0,26 24,76 0,24 18,32 (0,83) (45,86) Theo đối tượng N-L-NN 0,83 1,33 1,24 0,5 60,24 (0,09) (6,77) XD & SC 0,71 0,76 0,81 0,05 7,04 0,05 6,58 Phục vụ nhà 0,62 1,19 1,37 0,57 91,93 0,18 15,13 Tiêu dùng 0,46 0,74 0,68 0,28 60,87 (0,06) (8,11) Khác 1,54 1,64 1,72 0,1 6,5 0,08 4,88 (nguồn: Phịng tín dụng) GVHD: Nguyễn Thị Hồng Liễu Trang 58 SVTH: Nguyễn Ngọc Đoan Thư Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng MHB chi nhánh Sóc Trăng Nhìn qua bảng số liệu ta thấy việc sử dụng vốn Ngân hàng hiệu quả, năm vòng quay vốn vòng tăng qua năm (năm 2005: 1,14 vòng; năm 2006: 1,39 vòng; năm 2007: 1,44 vòng) Điều chứng tỏ vốn tín dụng Ngân hàng quay vịng nhanh hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng tốt, quy mơ tín dụng Ngân hàng ngày mở rộng, hạn chế tình trạng hộ sản xuất kinh doanh chiếm dụng vốn Ngân hàng Các thành phần kinh tế có vịng quay vốn tín dụng tốt trừ thành phần kinh tế tư nhân năm 2007 nhỏ vòng Nguyên nhân giảm sút giá mặt hàng không ổn định ảnh hưởng đến lợi nhuận số doanh nghiệp nên số doanh nghiệp xin Ngân hàng cho gia hạn nợ Theo đối tượng xây dựng sửa chữa, phục vụ nhà đối tượng khác có vịng quay vốn tín dụng tăng qua năm Bên cạnh đó, nơng – lâm – ngư nghiệp tiêu có vịng quay vốn tín dụng giảm năm 2007 không nhiều Sở dĩ giảm số điều kiện khách quan tác động 4.6 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH SÓC TRĂNG Thực sách Đảng Nhà nước phát triển mặt đất nước, đặc biệt phát triển kinh tế, thực điều hoà vốn dân cư để thúc đẩy xã hội phát triển thơng qua tổ chức tín dụng Nhận biết vai trị kinh tế vai trò trung gian với phương châm vay vay, vừa kinh doanh vừa phục vụ nên Ngân hàng MHB chi nhánh Sóc Trăng thực chỗ dựa vững cho người dân khu vực Nhìn chung kết hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng qua ba năm khả quan an toàn Doanh số cho vay liên tục tăng (năm 2005: 416.229 triệu đồng; năm 2006: 551.672 triệu đồng; năm 2007: 783.092 triệu đồng), đạt doanh số cho vay Ngân hàng có sách kinh doanh thích hợp khách hàng truyền thống mình, đồng thời có sách ưu đãi nhằm khuyến khích khách hàng đến giao dịch Việc tăng doanh số cho vay Ngân hàng qua năm chứng tỏ địa bàn hoạt động Ngân hàng không ngừng mở rộng, đa dạng hố hình thức cho vay nhờ vào khả làm việc cán tín dụng ngày cao Nhưng doanh số cho vay GVHD: Nguyễn Thị Hồng Liễu Trang 59 SVTH: Nguyễn Ngọc Đoan Thư Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng MHB chi nhánh Sóc Trăng thành phần kinh tế doanh số cho vay thành phần kinh tế Nhà nước giảm qua năm, năm 2007 Ngân hàng khơng cịn cho vay thành phần kinh tế Điều cho thấy thành phần kinh tế Ngân hàng xem xét đầu tư thận trọng có chọn lọc, doanh nghiệp nhà nước thường hoạt động hiệu quả, có lực tài yếu tỷ trọng vốn tự tài trợ thấp Tuy nhiên, nước ta có chiều hướng phát triển đất nước theo định hướng cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, thực cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước nên Ngân hàng cần phải quan tâm điều trình tìm kiếm khách hàng để đầu tư Cho nên việc giữ thành phần kinh tế nhà nước điều cần thiết Ngân hàng cần cho vay thành phần kinh tế nhằm phân tán rủi ro, không tập trung cho vay loại hình kinh tế định Ngồi tiêu doanh số cho vay tiêu doanh số thu nợ tiêu quan trọng, đánh giá tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng Vấn đề đặt công tác thu nợ Ngân hàng, khả thu nợ cao khả hoạt động tín dụng Ngân hàng đạt hiệu Cho vay mà không thu hồi nợ dự kiến ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng Ngân hàng, vấn đề thu nợ cần phải quan tâm hàng đầu Doanh số thu nợ Ngân hàng liên tục tăng (năm 2005: 334.717 triệu đồng; năm 2006: 499.646 triệu đồng; năm 2007: 783.092 triệu đồng), Ngân hàng thực tốt công tác thu nợ khách hàng Sở dĩ đạt kết Ngân hàng trọng đến dự án kinh doanh khả thi làm ăn ngày có hiệu thành phần kinh tế, cộng với nổ lực, cố gắng không ngừng đội ngũ cán tín dụng Ngân hàng cơng tác tín dụng ngắn hạn, không tăng cường mở rộng hoạt động tín dụng, tìm kiếm thị trường để gia tăng doanh số cho vay mà cịn ln theo dõi, kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn khách hàng, thường xuyên đôn đốc khách hàng trả nợ đến hạn Bên cạnh đó, năm qua kinh tế địa phương có bước tiến triển tích cực, đơn vị kinh doanh có hiệu góp phần gia tăng khả trả nợ đơn vị Vì vậy, cơng tác thu nợ có kết tốt Chỉ tiêu doanh số dư nợ có ý nghĩa quan trọng việc đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Doanh số dư nợ Ngân hàng tỷ lệ GVHD: Nguyễn Thị Hồng Liễu Trang 60 SVTH: Nguyễn Ngọc Đoan Thư Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng MHB chi nhánh Sóc Trăng nghịch với doanh số thu nợ tỷ lệ thuận với doanh số cho vay, điều có nghĩa cơng tác thu nợ tốt doanh số dư nợ nhiêu Doanh số dư nợ Ngân hàng liên tục tăng, công tác thu nợ mà doanh số cho vay tăng lên dẫn đến doanh sô thu nợ tăng (năm 2005: 334.000 triệu đồng; năm 2006: 386.026 triệu đồng; năm 2007: 519.102 triệu đồng) Ta thấy hoạt động tín dụng hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Mặc dù Nhà nước có nhiều chế sách khuyến khích phát triển kinh tế, hệ thống văn pháp luật, chế sách có liên quan đến hoạt động tín dụng ngày hồn chỉnh, tạo hành lang pháp lý hoạt động kinh doanh, gia tăng tín nhiệm khách hàng với Ngân hàng, rủi ro xảy lúc Trong ba năm qua, hiệu hoạt động Ngân hàng không ngừng tăng lên, thủ tục pháp lý ngày hoàn thiện, cán nhân viên có kinh nghiệm nhiều hơn, nợ hạn phát sinh gia tăng (năm 2005: 805 triệu đồng; năm 2006: 2.770 triệu đồng; năm 2007: 3.389 triệu đồng) Nguyên nhân phần yếu tố chủ quan nhân viên Ngân hàng, phần thân khách hàng yếu tố môi trường tác động Vì việc hạn chế rủi ro tín dụng mục tiêu hàng đầu xuyên suốt hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng Có thể kết luận hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Sóc Trăng tốt GVHD: Nguyễn Thị Hồng Liễu Trang 61 SVTH: Nguyễn Ngọc Đoan Thư Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng MHB chi nhánh Sóc Trăng CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHO NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG - CHI NHÁNH SÓC TRĂNG 5.1 NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 5.1.1 Đối với cơng tác huy động vốn Để đáp ứng nhu cầu cho vay, địi hỏi Ngân hàng phải có nguồn vốn đủ mạnh, vấn đề đặt nguồn vốn Ngân hàng có từ nguồn nào? Vốn tự có, vốn huy động hay vốn vay từ Ngân hàng cấp tổ chức tín dụng khác? Nếu có vốn tự có chắn khơng đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày tăng kinh tế, sử dụng vốn điều chuyển hay vay tổ chức tín dụng khác lãi suất cao việc điều động vốn không mong muốn Do vậy, có vốn huy động nguồn vốn tốt để Ngân hàng hoạt động Nếu Ngân hàng tổ chức thực tốt công tác huy động vốn khơng mở rộng hoạt động cho vay, tăng thêm vốn đầu tư cho kinh tế mà đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng Vì vậy, huy động vốn mục tiêu quan trọng Ngân hàng, muốn thực mục tiêu Ngân hàng phải có sách hợp lý, cụ thể nhằm khai thác tiềm vốn Một số biện pháp sau: - Trước hết Ngân hàng cần phải tạo niềm tin khách hàng, lịng tin vấn đề sống cịn Ngân hàng Ngân hàng có huy động hay khơng nhờ vào lịng tin khách hàng Việc tạo lòng tin nơi khách hàng biện pháp tổng hợp nhiều khía cạnh: + Cơ sở vật chất: Là sở vững vàng để tạo niềm tin cho khách hàng Ngân hàng nên đầu tư vào sở vật chất cho trụ sở làm việc Ngân hàng thêm tiện nghi, trang trí thẩm mĩ, xếp cơng việc cách khoa học Như tạo ấn tượng tốt cho khách hàng, họ nghĩ Ngân hàng làm ăn có hiệu yên tâm ký thác tiền vốn + An tồn: Đây yếu tố mà khách hàng quan tâm họ gửi tiền vào Ngân hàng Vì ngồi lãi suất cao khách hàng cịn trọng đến độ an tồn Vì họ nghĩ ứng với khoản lợi tức kéo theo rủi ro, lợi tức GVHD: Nguyễn Thị Hồng Liễu Trang 62 SVTH: Nguyễn Ngọc Đoan Thư Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng MHB chi nhánh Sóc Trăng cao rủi ro nhiều Vì Ngân hàng cần phải nâng cao hiệu hoạt động mình, biện pháp để lôi khách hàng + Phong cách phục vụ trình độ nhân viên: Phong cách phục vụ yếu tố quan trọng tác động trực tiếp đên tâm lý khách hàng, họ cầu nối Ngân hàng với khách hàng Do nhân viên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng cần có tác phong làm việc tốt: ân cần, niềm nở, lịch sử, nhã nhặn, tận tâm… phải có trình độ Vì vậy, Ngân hàng phải thường xun có lớp huấn luyện nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn phẩm chất đạo đức Mục tiêu cho họ hoàn thành nhiệm vụ với tinh thần trách nhiệm cao Đây vấn đề thuộc tâm lý, khách hàng cảm thấy thoả mãn, vui vẻ, hài lịng, lần sau có lẽ họ tiếp tục gửi tiền vào Ngân hàng giới thiệu cho nhiều người khác biết đến - Thực huy động vốn nhàn rỗi dân cư tổ chức kinh tế cách cải tiến thủ tục gửi tiền, lãnh tiền, rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng, tăng cường tiếp thị, xây dựng phong cách giao dịch văn minh lịch sự, trọng dịch vụ tiện ích, chương trình hỗ trợ khách hàng - Theo dõi biến động lãi suất thị trường tham khảo văn cách thường để có điều chỉnh kịp thời, nâng cao khả cạnh tranh lãi suất huy động cách tham khảo bảng lãi suất công bố Ngân hàng khác - Áp dụng lãi suất thăng hoa, khách hàng gửi tiền lớn lãi suất cao Lãi suất huy động phải thật hấp dẫn người dân - Phát triển dịch vụ như: phát hành thẻ tín dụng, thẻ tốn nước, trang bị máy rút tiền tự động ATM có chức nhận tiền gửi tự động, tiện lợi cho khách hàng việc gửi rút tiền, giảm chi phí lại - Ngân hàng cần quan tâm trọng việc huy động vốn nông thôn Đây thị trường tiềm vốn lớn nơng thơn có nhiều hộ gia đình làm ăn có hiệu quả, họ tích lũy nhiều họ biết cất giữ cách mua vàng GVHD: Nguyễn Thị Hồng Liễu Trang 63 SVTH: Nguyễn Ngọc Đoan Thư Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng MHB chi nhánh Sóc Trăng - Cần mở rộng cơng tác tuyên truyền tiếp thị huy động vốn để người dân biết lãi suất, hình thức huy động vốn đa dạng Ngân hàng nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng - Mỗi khách hàng quan hệ với Ngân hàng, Ngân hàng nên tiếp xúc với khách hàng hai lĩnh vực huy động vốn cho vay vốn, để khách hàng làm ăn tốt có lợi nhuận giữ tiền họ Ngân hàng - Ngân hàng phải giữ mối quan hệ thân thiết với khách hàng truyền thống, đồng thời khai thác khách hàng tiềm Định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng để củng cố quan hệ khách hàng nhằm nắm bắt nguyện vọng, tâm tư, tìm hiểu nhu cầu địi hỏi khách hàng từ đưa sách khách hàng thích hợp 5.1.2 Đối với hoạt động cho vay Bên cạnh việc huy động vốn vào Ngân hàng ngày nhiều với biện pháp linh hoạt, hấp dẫn Ngân hàng phải nổ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Để tránh đồng tiền khơng bị đóng băng, làm tăng doanh thu lợi nhuận Ngân hàng phải có biện pháp thực phù hợp việc huy động vốn sử dụng vốn nhằm mang lại hiệu kinh doanh ngày cao - Thực chiến lược khách hàng, mở rộng quan hệ tín dụng, bước nâng cao chất lượng tín dụng đồng thời trì khách hàng truyền thống Ngân hàng Đối với khách hàng truyền thống cần giữ quan hệ lâu dài, sâu vào giải nhu cầu họ Trong cho vay cần phải linh động, xuất phát từ nhu cầu khách hàng mà pháp luật khơng cấm giải cho vay - Mở rộng khách hàng thuộc thành phần kinh tế Lựa chọn kỹ khách hàng sở phân tích tình hình sản xuất khả tài khách hàng + Đối với doanh nghiệp tư nhân, cần tiến hành thẩm định xác về: cơng nghệ, qui trình sản xuất, yếu tố đầu vào, thị trường tiêu thụ, tài doanh nghiệp (hiện doanh nghiệp non kinh nghiệm) Tuy nhiên, Ngân hàng không nên đặt nặng vấn đề tài sản chấp yếu tố phịng ngừa rủi ro mà nên xem xét tính hiệu quả, khả GVHD: Nguyễn Thị Hồng Liễu Trang 64 SVTH: Nguyễn Ngọc Đoan Thư Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng MHB chi nhánh Sóc Trăng thi dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh Đây yếu tố đảm bảo nguồn trả nợ khách hàng + Hiện doanh số cho vay thành phần kinh tế Nhà nước Mà việc trả nợ thành phần kinh tế tốt, Ngân hàng cần phải tìm hiểu nguyên nhân doanh số cho vay thành phần kinh tế giảm để nhằm đưa biện pháp nâng cao doanh số cho vay - Phải tiến hành kiểm tra khảo sát thực tế địa bàn xã để xem xét đánh giá khả đầu tư vốn tương lai dự đốn khả trả nợ khách hàng - Một vấn đề quan trọng sau cho vay, Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đặc biệt khoản vay lớn khách hàng giao dịch lần đầu - Cần thiết lập phận thẩm định chuyên thẩm định có trình độ chun mơn cao, có kiến thức rộng lĩnh vực sản xuất kinh doanh hồn tồn độc lập với cán tín dụng, để cơng tác cho vay cán tín dụng đơn giản Đồng thời đảm bảo việc thẩm định đối tượng cho vay xác hơn, giảm rủi ro cho Ngân hàng - Ngân hàng cần đơn giản hoá thủ tục chẳng hạn khách hàng quen khơng cần làm lại hợp đồng tín dụng cần bổ sung vào hợp đồng cũ để cán tín dụng có nhiều thời gian cho trình tìm kiếm khách hàng - Nên kiến nghị với Ngân hàng cấp để phân bổ thêm cán tín dụng Ngân hàng thu thêm nhân viên tín dụng để đáp ứng nhu cầu ngày tăng hoạt động tín dụng Ngân hàng - Trang bị thêm máy móc thiết bị, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ nhân viên Từng bước thực cho vay toán chuyển khoản để tạo thói quen cho doanh nghiệp hộ sản xuất 5.1.3 Đối với công tác thu hồi nợ Thu hồi nợ vấn đề quan trọng Ngân hàng Cán tín dụng nên thường xuyên theo dõi nợ đến hạn để tiến hành nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ hạn Đối với khoản nợ q hạn nợ khó địi tuỳ tình hình cụ thể mà Ngân hàng áp dụng nhiều biện pháp khác Chẳng hạn Ngân hàng xét thấy khoản nợ hạn có khả thu hồi khách hàng có thiện chí trả GVHD: Nguyễn Thị Hồng Liễu Trang 65 SVTH: Nguyễn Ngọc Đoan Thư Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng MHB chi nhánh Sóc Trăng nợ chưa có khả cần thêm vốn Khi Ngân hàng cho vay thêm khoản vay khơng vượt chu kỳ sản xuất để tạo điều kiện cho khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ 5.2 HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG - Phân tích khách hàng Đây biện pháp tích cực nhằm tạo tuyến phòng thủ rủi ro Ngân hàng Bởi có đánh giá khách hàng cách xác biết khả hồn trả nợ họ từ đưa định đắn cho vay hay khơng cho vay Khi đánh giá khách hàng cán Ngân hàng cần phân tích khía cạnh sau đây: + Năng lực tài khách hàng, nhằm giúp cho Ngân hàng nắm thực trạng sản xuất kinh doanh khả toán doanh nghiệp + Năng lực pháp lý khách hàng vay vốn, nhằm ràng buộc trách nhiệm khách hàng trước pháp luật đồng thời bảo vệ lợi ích hợp pháp Ngân hàng, sở tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng với khách hàng + Năng lực quản lý trình độ chun mơn hiểu biết người đứng đầu doanh nghiệp Bởi vì, người đứng đầu doanh nghiệp phần định thành công hay thất bại doanh nghiệp + Phân tích tính khả thi phương án vay vốn + Ngồi ra, Ngân hàng cần phân tích thật kỹ lý đề nghị vay vốn khách hàng, để nắm bắt mục đích sử dụng vốn có phù hợp với mục đích xin vay hay khơng, từ giúp cho Ngân hàng đưa định xác - Phân tích hoạt động tín dụng + Chất lượng hiệu tín dụng cần phân tích thường xun + Khả mở rộng qui mơ tín dụng Ngân hàng đánh giá mức + Đánh giá việc thực đảm bảo tín dụng + Đánh giá lực trình độ cán tín dụng - Phân tán rủi ro tín dụng + Ngân hàng thương mại khơng nên tập trung vốn vào số khách hàng khách hàng kinh doanh lĩnh vực, cho dù khách hàng GVHD: Nguyễn Thị Hồng Liễu Trang 66 SVTH: Nguyễn Ngọc Đoan Thư Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng MHB chi nhánh Sóc Trăng đó, lĩnh vực kinh doanh có hiệu Bởi khách hàng gặp khó khăn kinh doanh ảnh hưởng lớn đến hoạt động Ngân hàng thương mại Vì vậy, Ngân hàng thương mại cần phải tơn trọng giới hạn an tồn Ngân hàng Nhà nước quy định Giới hạn an toàn quy định nước giới Bất kỳ khoản vay vượt giới hạn quy định so với vốn chủ sở hữu Ngân hàng dẫn đến rủi ro Giới hạn an toàn khách hàng vay nước khác nhau, thường từ 10% đến 40% vốn Ngân hàng Ở Việt Nam, vào định 457/2005/QĐ-NHNN- Điều 8: “Dư nợ khách hàng khơng vượt q 15% vốn tự có Ngân hàng” + Bên canh Ngân hàng thực cho vay đồng tài trợ khách hàng Trường hợp khoản vay có giá trị lớn, Ngân hàng thương mại e ngại rủi ro cao kết hợp với hay nhiều Ngân hàng khác vay, nhằm phân tán rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Ngân hàng - Bảo hiểm tín dụng: biện pháp quan trọng nhằm san sẻ rủi ro Bảo hiểm tín dụng thường thực dạng sau: + Ngân hàng trực tiếp mua bảo hiểm tổ chức bảo hiểm bồi thường thiệt hại gặp rủi ro vốn tín dụng + Bảo hiểm tài sản đảm bảo tiền vay + Khách hàng vay vốn tham gia mua bảo hiểm cho ngành, nghề mà họ kinh doanh - Thực việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng Biện pháp nhằm xử lý kịp thời rủi ro tín dụng xảy ra, đảm bảo cho trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng diễn bình thường, liên tục Việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng phải theo tỷ lệ quy định NHNH dựa vào chi phí, nhiên phải phù hợp với kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng, không ảnh hưởng đến lợi nhuận Ngân hàng GVHD: Nguyễn Thị Hồng Liễu Trang 67 SVTH: Nguyễn Ngọc Đoan Thư Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng MHB chi nhánh Sóc Trăng CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Đứng trước phát triển kinh tế nước giới vấn đề đặt lên hàng đầu Ngân hàng hiệu hoạt động Tuy nhiên muốn đạt hiệu kinh tế mong muốn đòi hỏi Ngân hàng khơng ngừng nổ lực nữa, khắc phục khó khăn hạn chế để vươn lên phát triển Đây nổ lực Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Sóc Trăng thời gian qua Bằng nghị lực Ngân hàng vượt qua khó khăn biến động kinh tế thị trường, cạnh tranh gay gắt Ngân hàng thương mại khác địa bàn Qua trình phân tích hoạt động Ngân hàng MHB chi nhánh Sóc Trăng, tơi nhận thấy rằng, Ngân hàng thành lập vài năm, qui mô hoạt động chưa cao ln nhận thức vai trị nhiệm vụ kinh tế nên năm qua hoạt động Ngân hàng đạt hiệu - Hoạt động tín dụng: Doanh số cho vay Ngân hàng ngày nâng cao Ngân hàng có hướng cho vay phù hợp với tình hình phát triển kinh tế địa phương đất nước Ngân hàng mở rộng cho vay đến thành phần kinh tế khác nhau, ngành nghề khác nhau, tạo điều kiện cho doanh nghiệp ổn định kinh tế phát triển sản xuất kinh doanh Tuy nhiên Ngân hàng giới hạn doanh số cho vay thành phần kinh tế Nhà nước tạo cân đối cấu - Về công tác huy động vốn: Nguồn vốn huy động Ngân hàng ngày tăng nhanh thực nguồn vốn huy động Ngân hàng thấp chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn dân cư Ngân hàng phải phụ thuộc vào nguồn vốn điều chuyển Ngân hàng cấp - Về tiêu đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng: Các tiêu khả quan, tiêu nợ hạn ngắn hạn/dư nợ ngắn hạn thấp giới hạn cho phép Ngân hàng Nhà nước GVHD: Nguyễn Thị Hồng Liễu Trang 68 SVTH: Nguyễn Ngọc Đoan Thư Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng MHB chi nhánh Sóc Trăng - Về kết hoạt động kinh doanh: Qua ba năm doanh thu lợi nhuận Ngân hàng liên tục tăng Có kết nhờ vào đạo sáng suốt Ban lãnh đạo, phấn đấu toàn thể nhân viên Ngân hàng việc mở rộng phạm vi hoạt động, đa dạng hố loại hình cho vay, mở rộng địa bàn loại hình cung ứng dịch vụ Sự đổi cung cách phục vụ, đa dạng hoá loại hình tiếp thị, khuyến nhằm thu hút khách hàng Sự tích cực cơng tác huy động vốn thu hồi nợ Song, bên cạnh thành tích đạt được, Ngân hàng cịn tồn số khó khăn có ảnh hưởng làm hạn chế hoạt động tín dụng Ngân hàng Do giá nguyên liệu đầu vào doanh nghiệp tăng mạnh, giá xăng dầu tăng gây ảnh hưởng lớn đến sản xuất nước, bên cạnh giá xăng dầu giá vàng liên tục tăng, dịch bệnh cúm gia cầm, thiên tai kiện khác… tác động trực tiếp đến lĩnh vực sản xuất kinh doanh từ gián tiếp ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Trên sở tìm hiểu đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng, tơi xin trình bày số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Với khả sinh viên tơi hy vọng đóng góp phần vào trình hoạt động Ngân hàng 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với Ngân hàng MHB chi nhánh Sóc Trăng - Vận dụng tối đa thiết bị công nghệ thông tin đại vào lĩnh vực Ngân hàng để tạo nhiều loại hình dịch vụ mới, cung cấp kịp thời xác cho khách hàng biết tỷ giá, lãi suất, số dư tài khoản… biến động kinh tế để có giải pháp kịp thời cho nghiệp vụ kinh doanh - Có sách đầu tư, nâng cấp sở hạ tầng, phương tiện làm việc, mở rộng mặt nhằm tạo niềm tin cho khách hàng đủ sức cạnh tranh với Ngân hàng thương mại khác địa bàn kết hợp với thái độ phục vụ nhân viên Ngân hàng làm cho khách hàng có ấn tượng tốt Ngân hàng - Ngân hàng cần thường xuyên cập nhật sách thay đổi Nhà nước để kịp thời đạo đến phòng Chẳng hạn kế hoạch huy động vốn, cho vay, áp dụng khung định giá giá trị tài sản GVHD: Nguyễn Thị Hồng Liễu Trang 69 SVTH: Nguyễn Ngọc Đoan Thư Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng MHB chi nhánh Sóc Trăng - Ngân hàng cần tiếp thu lấy ý kiến nhân viên kế hoạch kinh doanh Vì họ người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nắm rõ nhu cầu sở thích khách hàng để Ngân hàng có chiến lược phù hợp - Mở rộng mạng lưới kinh doanh, phát triển dịch vụ Ngân hàng khu vực có tiềm năng, tập trung nhiều dân cư để thu hút khách hàng gửi tiền cho vay - Đa dạng hoá danh mục đầu tư, đa dạng hoá khách hàng, không tập trung cho vay số ngành hàng mà cần mở rộng đối tượng cho vay để hạn chế rủi ro - Giải khoản nợ tồn đọng lại, ngăn chặn nợ xấu phát sinh Cần có phối hợp chặt chẽ Ngân hàng địa bàn để tránh tình trạng đảo nợ sử dụng vốn sai mục đích doanh nghiệp, không nên xem nhẹ việc thẩm định lại khách hàng cũ - Cần có sách ưu đãi với khách hàng có tiền gửi Ngân hàng vay lại vốn Ngân hàng hưởng lãi suất ưu đãi hơn,… - Không ngừng nâng cao khả chun mơn cán tín dụng, bổ sung kiến thức tín dụng cho vay - Ngân hàng cần tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên: + Trước tiên cán tín dụng nhân viên phịng nguồn vốn nên phân cơng cho họ cơng tác địa bàn họ quen thuộc, điều đem lại hiệu cao + Thiết lập chương trình quản lý máy vi tính thích hợp để giảm bớt thời gian cho cán tín dụng nhân viên khác trình quản lý nợ, nguồn vốn,… + Mỗi phòng phụ trách nghiệp vụ nhân viên phụ trách địa bàn khác nên có mức phụ cấp khác chi phí khác (tiền điện thoại, tiền thẩm định, huy động vốn…) 6.2.2 Đối với Ngân hàng cấp - Ngân hàng cấp phải luân chuyển vốn kịp thời cho Ngân hàng cấp cần thiết Đồng thời thường xuyên kiểm tra để hạn chế sơ suất rủi ro xảy ra, giúp đỡ Ngân hàng cần thiết GVHD: Nguyễn Thị Hồng Liễu Trang 70 SVTH: Nguyễn Ngọc Đoan Thư Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng MHB chi nhánh Sóc Trăng - Để đảm bảo cho hoạt động Ngân hàng an tồn có hiệu Ngân hàng cần củng cố nâng cao vai trị thơng tin nhằm phịng ngừa rủi ro, tránh thiệt hại tài sản uy tín Ngân hàng - Ngân hàng cấp nên nhanh chóng cung cấp thị, thông tin kế hoạch để Ngân hàng cấp kịp thời triển khai thực - Ngân hàng cấp cần phải có khen thưởng Ngân hàng cấp hoàn thành tốt nhiệm vụ - Thiết lập hệ thống tiêu chuẩn để đánh giá hiệu kinh tế ngành, tạo sở thuận lợi cho Ngân hàng thẩm định, đánh giá khách hàng, chu trình đầu tư cách thích đáng - Thiết lập chương trình thống quản lý máy tính Ngân hàng giúp Ngân hàng chi nhánh đơn giản Ngân hàng cấp cần thông tin đó, giúp cho nhân viên đơn giản khâu phân loại nợ, trích dự phịng - Ngân hàng cấp cần có biện pháp khắc phục tình trạng tiền giả lưu thơng để tránh người dân hoan mang lòng tin Ngân hàng 6.2.3 Đối với ban ngành có liên quan - Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ cho vay vốn khách hàng, công tác thu hồi xử lý nợ giúp hoạt động tín dụng Ngân hàng thuận lợi - Nhà nước cần có sách hướng dẫn người dân nên nuôi trồng cho đảm bảo đầu ra, đảm bảo giá sau thu hoạch nông, lâm, ngư nghiệp - Điều chỉnh khung giá đất phù hợp với khung giá thị trường tạo điều kiện tăng nguồn vốn vay cho khách hàng cách hợp lý - Đối với quan thi hành pháp luật cần tiếp tục hỗ trợ Ngân hàng vụ việc Ngân hàng đưa khởi kiện đề nghị xử lý, nhằm bảo đảm tính nghiêm minh pháp luật tạo điều kiện cho Ngân hàng hoạt động có hiệu GVHD: Nguyễn Thị Hồng Liễu Trang 71 SVTH: Nguyễn Ngọc Đoan Thư Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng MHB chi nhánh Sóc Trăng - Sở Tài nguyên Môi trường, Uỷ Ban nhân dân… cần tạo điều kiện thuận lợi cho người dân trình làm hồ sơ cho nhanh chóng đơn giản đồng thời phải đảm bảo xác trung thực khách hàng; Bên nông nghiệp, thú ý, thuỷ sản cần tiến hành nhanh việc đưa biện pháp giúp bà cải thiện tình hình để việc cho vay Ngân hàng hạn chế rủi ro mà đời sống người dân đảm bảo; Phịng tài cần phải có đánh giá giá trị tài sản mà khách hàng cầm cố, chấp,… để vay tiền Ngân hàng nhằm giúp cho cán Ngân hàng có sở thẩm định để từ nên định cho vay hay khơng GVHD: Nguyễn Thị Hồng Liễu Trang 72 SVTH: Nguyễn Ngọc Đoan Thư ... Thư Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng MHB chi nhánh Sóc Trăng Nét đề tài ? ?Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Bằng Sơng Cửu Long chi nhánh Sóc Trăng? ??... sinh hạn GVHD: Nguyễn Thị Hồng Liễu Trang 24 SVTH: Nguyễn Ngọc Đoan Thư Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng MHB chi nhánh Sóc Trăng CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN... Ngân hàng MHB chi nhánh Sóc Trăng Ngân hàng chọn chủ yếu để nghiên cứu, Ngân hàng thành lập Trong hoạt động Ngân hàng, đối tượng phân tích chủ yếu tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng
