Đang tải... (xem toàn văn)
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT chi nhánh Cai Lậy
tài: PHÂN TÍCH HO T CAI L Y NG TÍN D NG NG N H N T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N CH NG GI I THI U 1.1 TV N NGHIÊN C U 1.1.1 S c n thi t nghiên c u: Trong nh ng n m qua, khu v c ng B ng Sông C u Long ã có nh ng chuy n bi n r t tích c c v l nh v c kinh t Riêng i v i t nh Ti n Giang mà c th huy n Cai L y ã có nh ng vùng chuyên canh n qu , nh ng vùng tr ng lúa ch t l ng cao, ng th i ho t V i v trí ng th ng nghi p n i ây c ng di n sôi n i a lý n m d c sông Ti n, Cai L y có i u ki n t nhiên thu n l i phát tri n nơng nghi p, ó mà l nh v c ch bi n l doanh nghi p quan tâm ng th c c ng r t u t vào v i qui mô ngày Tuy nhiên, nhu c u v v n l i v n nan gi i c c m r ng i v i h u h t nhà ut Bên c nh vi c s d ng ngu n v n có s n doanh nghi p ln c n có s tr giúp v v n c a ngân hàng có th áp ng ngày cao nhu c u s n xu t kinh doanh c a Và Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn huy n Cai L y m t ngân hàng có vai trò h t s c quan tr ng vi c cung ng m t l k cho cá nhân, doanh nghi p kinh doanh , ng v n c bi t nông h trình s n xu t ng th i Ngân hàng ch tr ng g n k t vi c xác nh m c tiêu s n xu t kinh doanh c a ngân hàng v i phát tri n hoàn thi n h n vùng kinh t c a a ph ng Tuy nhiên, Chi nhánh hi n t i ang ph i l n i m t v i nh ng khó kh n h t s c to ó s c nh tranh quy t li t ho t ng kinh doanh ti n t gi a ngân hàng Riêng a bàn huy n Cai L y ã có s góp m t c a ngân hàng khác nh : Ngân hàng C Ph n Sài Gòn Th Phát tri n nhà ng Tín, Ngân hàng Cơng Th ng b ng Sơng C u Long, Ngân hàng Th Chính nh ng i u ó ã ang ng, Ngân hàng ng m i C ph n Sài Gòn t nh ng thách th c không nh i v i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nơng thơn huy n Cai L y Vì v y, trì s phát tri n b n v ng c a Chi nhánh nhà qu n lý c a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn huy n Cai L y quan GVHD: Võ V n D t Trang SVTH: Bùi Th y Ngân tài: PHÂN TÍCH HO T CAI L Y tâm NG TÍN D NG NG N H N T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N n vi c cho vay nh th Ngân hàng sinh ng th i giúp cho khách hàng c a làm n Và quy t kh ng nh vai trò c a v n ho t nh ch n tài “Phân tích ho t c ng l i nh mong i t hi u qu kinh t cao ng s n xu t kinh doanh em ã ng tính d ng ng n h n t i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn huy n Cai L y” làm n i dung cho lu n v n t t nghi p c a 1.1.2 C n c khoa h c th c ti n: T s ch o c a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Ti n Giang v ch ph ng, ã ng bám sát t ng d án, k ho ch phát tri n kinh t c a a c Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn huy n Cai L y quán tri t th c hi n Chính t quy t tâm mà d n cho vay c a d án kinh t c a huy n ã có b c t ng tr ng ng v n c a Ngân hàng ã áp ng k p th i nhu c u v n cho thành ph n kinh t , ngành kinh t cho cá nhân doanh nghi p t ng c c nh tranh, có u ki n thu n l i a bàn giúp ng m r ng s n xu t, nâng cao kh n ng t ng thêm thu nh p Trong th i gian qua Ngân hàng c ng ã th c hi n t t vi c cho vay kh c ph c h u qu k p th i úng it ng giúp cho ng i dân s m n nh s n xu t i s ng Tín d ng Ngân hàng ã th c s c u n i cung ng v n tr c ti p, tích c c cho h gia ình, doanh nghi p; giúp cho phát tri n chung c a tn a ph ng t nh nhà u i k p v i s c 1.2 M C TIÊU NGHIÊN C U 1.2.1 M c tiêu chung: S l c k t qu ho t ng kinh doanh c a Ngân hàng xem Ngân hàng có ho t ng hi u qu hay không 1.2.2 M c tiêu c th : - Phân tích tình hình huy ng v n nh m ánh giá v kh n ng huy ng v n c a Chi nhánh - Phân tích tình hình cho vay, thu n , d n , n h n ng n h n c a Ngân hàng t ó a ánh giá v tình hình ho t nh ng m t m nh ho t ng cho vay GVHD: Võ V n D t ti p t c phát huy có h ng ng n h n t i Ngân hàng C th , tìm ng th i tìm nh ng t n t i y u ng kh c ph c Trang SVTH: Bùi Th y Ngân tài: PHÂN TÍCH HO T CAI L Y ho t NG TÍN D NG NG N H N T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N xu t m t s gi i pháp nh m nâng cao kh n ng huy ng, nâng cao hi u qu ng tín d ng ng n h n t i Ngân hàng 1.3 PH M VI NGHIÊN C U 1.3.1 Ph m vi v không gian: tài c th c hi n t i Chi nhánh Ngân hàng Nông nhi p Phát tri n Nông thôn huy n Cai L y a ch : Qu c l 1A- Khu V- Th Tr n Cai L y- Huy n Cai L y- T nh Ti n Giang Các s li u dùng phân tích c cung c p t phịng Tín d ng 1.3.2 Ph m vi v th i gian: Th i gian th c hi n tài c ng th i gian em th c t p t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn huy n Cai L y (t ngày 11-2 n ngày 25-4) S li u phân tích tài c l y n m 2005- 2007 t phịng Tín d ng GVHD: Võ V n D t Trang SVTH: Bùi Th y Ngân tài: PHÂN TÍCH HO T CAI L Y NG TÍN D NG NG N H N T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N CH PH 2.1 PH NG NG PHÁP LU N VÀ PH NG PHÁP NGHIÊN C U NG PHÁP LU N 2.1.1 Khái quát v tín d ng 2.1.1.1 Khái ni m, b n ch t, ch c ng vai trò c a tín d ng a Khái ni m Tín d ng m t ph m trù kinh t t n t i phát tri n qua nhi u hình thái kinh t - xã h i Ngày tín d ng - c hi u theo nh ng nh ngh a sau: nh ngh a 1: Tín d ng quan h kinh t t hay hi n v t, ó ng th i gian nh t - c bi u hi n d i i vay ph i tr cho ng i hình thái ti n i cho vay c g c lãi sau m t nh nh ngh a 2: Tín d ng m t ph m trù kinh t , ph n ánh quan h s d ng v n l n gi a pháp nhân th nhân n n kinh t hàng hóa (ng nh ngh a 3: Tín d ng m t giao d ch gi a hai bên, ó m t bên i cho vay) c p ti n, hàng hoá, d ch v , ch ng khoán…d a vào l i h a toán l i t ng lai c a bên (ng i cho vay) Nh v y, “tín d ng” có th di n n i dung c b n c a nh ng vay, m t bên ng t b ng nhi u cách khác Nh ng nh ng nh ngh a th ng nh t: i i vay Quan h hai bên u ph n ánh m t bên cho c ràng bu c b i c ch tín d ng pháp lu t hi n t i b B n ch t Là quan h kinh t phát sinh gi a ng mà v n ti n t cv n i i vay ng i cho vay, nh quan h y ng t ch th sang ch th khác s d ng cho nhu c u khác n n kinh t xã h i M c dù tín d ng có m t trình t n t i phát tri n lâu dài qua nhi u hình thái kinh t xã h i v i nhi u hình th c khác nhau, song u có tính ch t quan tr ng sau: Tín d ng quy n chuy n giao s d ng m t s ti n ho c tài s n t ch th sang ch th khác, ch không làm thay i giá tr s d ng c a chúng Tín d ng bao gi c ng có th i h n ph i Giá tr c a tín d ng khơng nh ng c hoàn tr c b o t n mà cịn c nâng cao nh l i t c tín d ng GVHD: Võ V n D t Trang SVTH: Bùi Th y Ngân tài: PHÂN TÍCH HO T CAI L Y NG TÍN D NG NG N H N T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N c Ch c n ng Trong n n kinh t th tr ng tín d ng có hai ch c n ng sau: - Ch c n ng phân ph i l i tài nguyên: Tín d ng s chuy n nh ch th sang ch th khác Thông qua s chuy n nh phân ph i l i tài nguyên, th hi n ch a dùng vay Ng ch ng ngun ng tín d ng góp ph n i cho vay có m t s tài nguyên t m th i n, thơng qua tín d ng, s tài nguyên ó c l i, ng ng v n t c phân ph i l i cho ng i i vay c ng thơng qua quan h tín d ng nh n i i c ph n tài c phân ph i l i - Ch c n ng thúc y l u thơng hàng hố phát tri n s n xu t: o Nh tín d ng mà q trình chu chuy n tu n hồn v n t ng nói riêng tồn b n n kinh t nói chung nv c th c hi n m t cách bình th ng liên t c o Do ó, tín d ng góp ph n thúc y phát tri n s n xu t l u thơng hàng hố d Vai trị - Tín d ng góp ph n thúc y s n xu t l u thơng hàng hóa phát tri n: Tín d ng ngu n cung ng v n cho doanh nghi p t ch c kinh t Tín d ng m t nh ng công c t p trung v n m t cách h u hi u n n kinh t , thúc y tích t v n cho xí nghi p, t ch c kinh t -Tín d ng góp ph n n nh ti n t giá c : Trong trình th c hi n ch c n ng t p trung phân ph i v n ti n t , tín d ng ã góp ph n làm gi m kh i l ng ti n m t l u thông n n kinh t , t gi m áp l c l m phát, góp ph n n ó làm nh ti n t Tín d ng cung ng v n cho n n kinh t , t o i u ki n thu n l i cho doanh nghi p m b o phát tri n s n xu t kinh doanh, s n ph m hàng hóa, d ch v t o ngày nhi u áp ng nhu c u ngày t ng c a tồn xã h i góp ph n n nh giá c th tr ng n -Tín d ng góp ph n n c nh i s ng, t o công n vi c làm, n nh tr t t xã h i: GVHD: Võ V n D t Trang SVTH: Bùi Th y Ngân tài: PHÂN TÍCH HO T CAI L Y NG TÍN D NG NG N H N T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N Kh n ng cung ng v n c a tín d ng t o i u ki n cho s n xu t hàng hoá d ch v ngày gia t ng, thúc ng y kinh t phát tri n, t ó nâng cao i s ng c a i dân Tín d ng cung ng v n t o i u ki n cho doanh nghi p m r ng s n xu t kinh doanh gi i quy t th t nghi p, t o công n vi c làm cho ng ph n làm n i lao ng, t ó góp nh tr t t an toàn xã h i 2.1.1.2 S Tín d ng i c a tín d ng i g n li n v i s ng th i, tín d ng cịn x y ra, nh m i phát tri n c a s n xu t hàng hóa i c s nhu c u bù p thi u h t có bi n c m b o s n xu t trì cu c s ng h ng ngày 2.1.1.3 Phân lo i tín d ng Tín d ng phân lo i theo tiêu th c th i h n có lo i - Tín d ng ng n h n: Là lo i tín d ng có th i h n d i 12 tháng, c xác nh phù h p v i chu k s n xu t kinh doanh kh n ng tr n c a khách hàng, lo i tín d ng chi m ch y u ho t c dùng ng c a ngân hàng Tín d ng ng n h n th cho vay b sung thi u h t t m th i v n l u ng ng cho vay ph c v nhu c u sinh ho t cá nhân - Tín d ng trung h n: Lo i tín d ng có th i h n t 12 tháng dùng cho vay mua s m tài s n c nh, c i ti n n 60 tháng i m i k thu t, m r ng xây d ng cơng trình nh - Tín d ng dài h n: Là lo i tín d ng có th i h n 60 tháng c s d ng c p v n cho xây d ng c b n, c i ti n m r ng s n xu t v i qui mô l n - Ti n vay c s d ng úng m c ích h p Nguyên t c nh m m b o tính hi u qu c a s d ng v n vay t o i u ki n th c hi n t t vi c hoàn tr n vay c a khách hàng vay v n khách hàng làm gi y ng tín d ng th c hi n t t i u này, m i l n ngh vay v n, gi y khách hàng ph i ghi rõ m c ích s d ng v n vay c a kèm theo ph ng án s n xu t kinh doanh có hi u qu Khách hàng s d ng v n vay úng m c ích nh ã cam k t, n u ngân hàng phát hi n khách hàng s d ng v n sai m c ích ngân hàng có quy n yêu c u thu h i n tr c h n GVHD: Võ V n D t Trang SVTH: Bùi Th y Ngân tài: PHÂN TÍCH HO T CAI L Y NG TÍN D NG NG N H N T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N - Ti n vay ph i h p c hoàn tr y c g c lãi úng h n ã th a thu n ng tín d ng Nguyên t c b t ngu n t b n ch t c a tín d ng giao d ch cung c u v v n, tín d ng ch giao d ch quy n s d ng v n th i gian nh t nh Trong kho ng th i gian cam k t giao d ch ngân hàng bên vay tho thu n h p ng tín d ng r ng ngân hàng s chuy n giao quy n s d ng m t l nh ng giá tr nh t cho bên vay Khi k t thúc k h n, bên vay ph i hoàn tr quy n cho ngân hàng (tr n g c) m t kho ng chi phí cho vi c s d ng v n vay Nguyên t c b o cho ti n vay c thu h i y m có sinh l i 2.1.1.5 i u ki n tín d ng - i u ki n vay v n: Ngân hàng xem xét quy t nh cho vay khách hàng có i u ki n sau: ¯ Có n ng l c pháp lu t dân s , n ng l c hành vi dân s ch u trách nhi m dân s theo qui nh c a pháp lu t ¯ M c ích s d ng v n vay h p pháp ¯ Có kh n ng tài ¯ Có d án qu , ho c có d án u t , ph u t , ph m b o tr n th i gian cam k t ng án s n xu t, kinh doanh d ch v kh thi có hi u ng án ph c v i s ng kh thi phù h p v i qui nh c a pháp lu t ¯ Th c hi n qui hàng Nhà n nh v c Vi t Nam h m b o ti n vay theo qui nh c a ph , ngân ng d n c a NHNo&PTNT Vi t Nam - i u ki n v lãi su t: ¯ Là t l ph n tr m gi a s l i t c thu phát m t th i k nh t nh Thông th ¯ Lãi su t cho vay th c hi n theo quy t c k so v i s v n cho vay ng lãi su t tính cho n m, quý, tháng nh c a NHNo&PTNT c p t ng th i k ¯ Cho vay theo h n m c tín d ng lãi su t áp d ng t i th i i m nh n n , cho vay l u v lãi su t áp d ng t i th i i m l u v ¯ Tr ghi h p ng h p gia h n n , giãn n lãi su t cho vay áp d ng theo tho thu n ng tín d ng Lãi su t n h n t i a b ng 150% lãi su t cho vay 2.1.1.6 Các ph a Ph ng th c cho vay ng th c cho vay t ng l n: GVHD: Võ V n D t Trang SVTH: Bùi Th y Ngân tài: PHÂN TÍCH HO T CAI L Y + Là ph NG TÍN D NG NG N H N T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N ng th c cho vay m i l n vay v n, khách hàng ngân hàng th t c vay v n c n thi t ký k t h p + Ph không th ng th c cho vay u làm ng tín d ng c áp d ng ng xuyên Cho vay v n l u i v i khách hàng có nhu c u vay v n ng, cho vay bù th i, cho vay b c c u, cho vay h tr tri n khai p thi u h t tài t m tài nghiên c u khoa h c, công ngh , cho vay tiêu dùng dân c (th i gian cho vay d i 12 tháng) b) Cho vay theo h n m c tín d ng Ph ng th c cho vay theo h n m c tín d ng ph hàng khách hàng xác kho ng th i gian nh t ng th c cho vay mà ngân nh tho thu n m t h n m c tín d ng trì m t nh Ph ng th c th v i kách hàng có nhu c u vay v n th ng c s d ng cho vay ng xuyên Khách hàng vay v n có i c i m s n xu t kinh doanh luân chuy n v n không phù h p v i ph ng th c cho vay t ng l n Trong th i h n trì h n m c tín d ng, khách hàng c rút v n phù h p v i ti n yêu c u s v n th c t nh ng ph i m b o không cv t h n m c tín d ng ã ký k t Tr ng h p khách hàng có nhu c u i u ch nh t ng h n m c tín d ng ph i có v n b n ngh ngân hàng xem xét, n u th y h p lý ch p nh n i u ch nh h n m c tín d ng cho khách hàng Vi c ký k t h p ph i c th c hi n tr ng tín d ng m i c 10 ngày h n m c tín d ng c h t hi u l c c) Cho vay theo h n m c tín d ng d phòng ây ph ng th c cho vay theo h n m c tín d ng, ngân hàng s cam k t cho khách hàng s h n m c tín d ng ã hàng t ch i nh, khơng tình hình thi u v n mà ngân cho vay Vì ngân hàng ph i b t vay c a khách hàng khác gi cam k t v h n m c tín d ng nên khách hàng ph i tr m t m c phí cho vi c trì h n m c tín d phịng ó chênh l ch gi a h n m c tín d ng v i s th c vay d) Cho vay theo d án ây ph hi n d án ng th c cho vay trung dài h n, cho vay v n nh d án tr i s ng, c cho vay Ngân hàng khách hàng ng tín d ng tho thu n m c v n t c a d án, phân ti n khách hàng th c u t phát tri n s n xu t, kinh doanh, d ch v ph c v ngân hàng ph i th m ký k t h p ut u t trì cho c th i gian nh k h n tr n Ngu n v n cho vay c gi i ngân theo th c hi n d án e) Cho vay tr góp GVHD: Võ V n D t Trang u SVTH: Bùi Th y Ngân tài: PHÂN TÍCH HO T CAI L Y Ph hàng xác NG TÍN D NG NG N H N T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N ng th c cho vay tr góp ph ng th c cho vay mà ngân hàng khách nh tho thu n s ti n lãi vay ph i tr c ng v i s n g c tr n theo nhi u k h n th i h n cho vay H p k tr n , s ti n tr n c áp d ng thi b ng kho n thu nh p ch c ch n, n f) Ph ng tín d ng ph i ghi rõ: m i k h n g m c g c lãi Ph i v i khách hàng vay có ph c chia ng th c cho vay ng án tr n g c lãi vay kh nh ng th c cho vay thông qua nghi p v phát hành s d ng th tín d ng Ngân hàng ch p nh n khách hàng m c tín d ng c s d ng s v n vay ph m vi h n toán ti n mua hàng hoá, d ch v rút ti n m t ngân hàng Ngân hàng s có quy nh h i lý c a ng d n c th vi c phát hành th tín d ng, quy nh s d ng th tín d ng, tốn n lãi th tín d ng n h n, x lý vi ph m v s d ng th tín d ng v tốn n lãi khơng úng h n iv i khách hàng g) Ph ng th c cho vay theo h n m c th u chi Ngân hàng tho thu n b ng v n b n cho phép khách hàng v tài kho n toán c a khách hàng phù h p v i qui hàng v ho t t s ti n có nh c a ph ngân ng toán qua t ch c cung ng d ch v toán h) Cho vay h p v n Ph ng th c cho vay h p v n hay g i ph ng th c cho vay ng tài tr ph ng th c cho vay mà ngân hàng cho vay m t nhóm t ch c tín d ng i v i m t d án ho c m t t ch c tín d ng ng làm u m i dàn x p, ph i h p v i t ch c tín d ng khác Vi c cho vay h p v n th c hi n theo quy nh c a quy ch cho vay quy ch c ngân hàng nhà n c ban hành 2.1.2 Ho t 2.1.2.1 Huy Ho t ng tài tr c a t ch c tín d ng th ng ng tín d ng ng v n ng huy ng v n ho t ng ch y u nh t c a h u h t Ngân hàng nh m thu hút v n nhàn r i c a công chúng, công ty, doanh nghi p nh m áp ng nhu c u cho vay c a ngân hàng Huy ng v n bao g m hình th c: -Ti n g i không k h n -Ti n g i có k h n GVHD: Võ V n D t Trang SVTH: Bùi Th y Ngân tài: PHÂN TÍCH HO T CAI L Y NG TÍN D NG NG N H N T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N -Ti n g i ti t ki m (bao g m khơng k h n có k h n) -Phát hành giáy t có giá -V n i u chuy n 2.1.2.2 Doanh s cho vay Là ch tiêu ph n ánh t t c kho n tín d ng mà ngân hàng cho khách hàng vay không tính n nh t ó có thu h i v c hay ch a m t kho n th i gian nh( tháng, quí, n m) 2.1.2.3 Doanh s thu n Là ch tiêu ph n ánh t t c kho n tín d ng mà ngân hàng cho khách hàng thu v c áo h n vào m t th i i m nh t nh ó 2.1.2.4 D n D n ch tiêu ph n ánh s n mà ngân hàng ã cho vay ch a thu vào m t th i i m nh t c nh ó 2.1.2.5 N h n Là ch tiêu ph n ánh kho n n n h n mà Ngân hàng v n ch a thu h i c 2.2 PH NG PHÁP NGHIÊN C U -Ph ng pháp thu th p s li u: S li u c thu th p t tài li u liên quan n ho t ng tín d ng c a Ngân hàng, b ng báo cáo c a Ngân hàng k t h p v i tài li u, giáo trình liên quan n l nh v c Ngân hàng -Ph ng pháp phân tích s li u S d ng ph ng pháp so sánh s t 2.3 CÁC CH TIÊU DÙNG ÁNH GIÁ HO T 2.3.1.T ng d n v n l u n v n huy ng = nh hi u qu ng i NG TÍN D NG ng (%) n V nl u Ch s xác i, s t ng ut c am t ng v n huy ng Nó giúp cho nhà phân tích so sánh kh n ng cho vay c a ngân hàng v i ngu n v n huy ng 2.3.2 N h n t ng d n (%) GVHD: Võ V n D t Trang 10 SVTH: Bùi Th y Ngân tài: PHÂN TÍCH HO T CAI L Y NG TÍN D NG NG N H N T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N + Ngành nông nghi p : Nhìn chung n h n c a ngân hàng nghi p t ng gi m không u qua n m C th n m 2005 244 tri u, n m 2006 864 tri u t ng 620 tri u so v i n m 2005 (t tri u gi m 770 tri u (t i v i ngành nông ng ng ng 254,09%), n m 2007 94 ng 89,12%) so v i n m 2006 Nguyên nhân n cho n h n n m 2006 t ng lên c n bão s i qua ã làm th t thu l n h nông dân làm cho i t i v i ph n ng m t kh n ng tr n ngân hàng, m t nguyên nhân n cho n h n c a ngân hàng t ng gi m không u d ch cúm gia c m, b nh l m m, long móng v n cịn tái phát gây khó kh n cho khách hàng vi c tr n vay N m 2007 n h n gi m ngân hàng t ng c thu n h n, m t ph n ng i dân ã kh c ph c ng bi n pháp c h u qu d n n nh có tích lu tr n ngân hàng + Ngành thu s n: Trong n m khơng có phát sinh n h n ch ng t khách hàng vay v n làm n r t có hi u qu , có thi n chí tr n cao + Ngành công nghi p ch bi n: Qua n m d n không n i v i ngành t ng gi m nh C th n m 2005 n h n 129 tri u, n m 2006 2.500 tri u t ng 2.371 tri u (t ng ng 1.837,98%) so v i n m 2005 Sang 2007 n h n gi m xu ng b ng Nguyên nhân n h n n m 2006 t ng cao c n bão s gây thi t h i nghiêm tr ng i v i ngành tr ng tr t, gây khó kh n cho doanh ngành vi c tìm ki m ngu n nguyên li u nghi p bu c ph i ho t ng kinh s n xu t doanh ng c m ch ng, có m t s bu c ph i ng ng ho t khơng tìm th y ngu n ngun li u t n n m 2007 s n h n ã + Ngành th it ng ó kh n ng tr n Ngân hàng khơng cịn Nh ng c gi i quy t d t i m ng m i d ch v : Nhìn chung n h n qua n m i v i ngành có s gia t ng qua n m C th n m 2005 96 tri u, n m 2006 140 tri u t ng 54 tri u (t (t ng ng ng 62,79%) so v i 2005.N m 2007 181 tri u t ng 41 tri u ng 29,28%) so v i n m 2006 Ta th y n h n n m cao n m 2006 c ng nh ngành khác th ng m i d ch v c ng b nh h u t ng, t ng ng r t l n t c n bão s + Ngành khác: Trong n m qua c ng phát sinh n h n Tóm l i, qua phân tích cho th y tình hình d n h n ng n h n c a Ngân hàng qua n m t ng i n nh v n m c th p Tuy n m 2006 d n h n có t ng nh ng ó nguyên nhân b t kh kháng ch không ph i ch quan t GVHD: Võ V n D t Trang 45 SVTH: Bùi Th y Ngân tài: PHÂN TÍCH HO T CAI L Y NG TÍN D NG NG N H N T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N phía khách hàng c ng nh Ngân hàng Sang n m 2007 n h n ã ã c kh ng ch c gi m xu ng r t nhi u ch ng t Ngân hàng có bi n pháp thu h i n r t tích c c ti n 2500 2500 Ngành nông nghi p 2000 Ngành th y s n 1500 Ngành công nghi p ch bi n Ngành th ng m i ch v Ngành khác 864 1000 500 244 129 86 0 2005 Bi u 140 0 0 181 94 2006 2007 m th hi n d n h n theo ngành ngh 4.4 CÁC CH TIÊU ÁNH GIÁ HO T NG TÍN D NG NG N H N T I CHI NHÁNH B ng 12: CÁC CH TIÊU ÁNH GIÁ HI U QU HO T NG TÍN D NG QUA BA N M n v tính: Tri u Các ch tiêu n v tính 2005 2006 ng 2007 Doanh s cho vay Tri u 356.009 447.752 554.982 Doanh s thu n Tri u 324.809 385.253 522.719 GVHD: Võ V n D t Trang 46 SVTH: Bùi Th y Ngân tài: PHÂN TÍCH HO T CAI L Y NG TÍN D NG NG N H N T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N n Tri u 251.299 313.963 346.114 n bình quân Tri u 245.658 282.631 330.038,5 Tri u 184.782 204.398 257.599 Tri u 459 3.504 275 % 91,23 86,04 94,18 L n 1,36 1,53 1,34 % 0,18 1,12 Vòng 1,32 1,36 0,079 1,58 V n huy ng N h n Doanh s thu n / Doanh s cho vay n / V n huy d ng N h n/ D n Vịng quay v n tín d ng Ngu n: Phịng tín d ng chi nhánh NHNo&PTNT huy n Cai L y 4.4.1 Doanh s thu n doanh s cho vay Ch tiêu ph n ánh k t qu thu h i n c a Ngân hàng c ng nh ph n ánh kh ng tr n vay c a khách hàng Qua b ng s li u ta th y t l thu n c a Ngân hàng qua n m t ng i cao C th t l thu n n m 2005 91,23%, n m 2006 86,04%, n m 2007 94,18% Ta th y t l thu n n m 2006 có gi m so v i n m 2005 nguyên nhân m ó có c n bão s i qua ã làm th t thu m t s l ng l n c a nhà v bàn ó dã làm gi m kh n ng tr n Ngân hàng c a it n a ng khách hàng nên ã làm cho t l thu n n m ó gi m xu ng nh ng sang n m 2007 t l ã ng lên ã t ng cao h n so v i n m 2005, n m t l thu n t ng cao Ngân hàng ã có nh ng bi n pháp r t tích c c vi c giúp khách hàng b ng c a c n bão s i qua b ng vi c Ngân hàng không thu h i n khách hàng mà giúp thêm v n d n làm n có hi u qu , v y mà ng it nh i v i ng c i thi n tình tr ng kinh t i dân r t tin t ng Ngân hàng chí thú làm n h n n a em l i thu nh p cho gia ình d n tr h t s n c l n n m i cho Ngân hàng C n ph i nói thêm m t u n a t l thu n c a Ngân hàng cao Ngân hàng ã xét t r t k t t c khách hàng cho vay, c quy t nh ng th i thông qua t liên doanh vay v n s nhi t tình h tr c a quy n a ph ng mà Ngân hàng bi t hi u qu , ang th t s c n v n c s vào n vay v n tr ó Ngân hàng m i tin t cho vay Ngân hàng c ng ang có m t chun mơn, r t n ng c khách hàng ang làm n có ng ồn k t nh t trí ln s n sàng giúp Trang 47 ut v n i ng cán b tín d ng có trình cơng vi c ln quy t tâm Ngân hàng GVHD: Võ V n D t ng mà t ch tiêu c giao SVTH: Bùi Th y Ngân tài: PHÂN TÍCH HO T CAI L Y NG TÍN D NG NG N H N T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N công tác thu n hang n m Ph n l n công vi c Ngân hàng h c hóa m t s cơng vi c tr n h n b ng ph n h n; ã ng pháp ghi chép th công, lên danh sách khách hàng s p u ó ãt o u ki n cho cán b tín d ng có thêm nhi u th i gian trao d i ki n th c chuyên môn c ng nh h n ch c tin c ây òi h i ph i t n r t nhi u th i gian nh theo dõi c kh c ph c nghiên c u ph u ã có nhi u th i gian ng án s n xu t, kinh doanh c a khách hàng ck l ng h n n m c th p nh t nh ng r i ro tín d ng có th x y ra, c ng nh cán b có thêm nhi u th i gian i sâu i sát n v i t ng dõi tình hình s d ng v n vay c a khách hàng khách hàng có ph nh ng it it ng khách hàng theo k p th i h tr thêm v n cho ng án ang r t kh thi ang c n thêm v n c ng nh thu h i iv i ng s n xu t kinh doanh sai m c ích, làm n khơng hi u qu Ngân hàng có kh n ng m t v n 4.4.2.Ch tiêu n h n d n D a vào chi tiêu ta có th ánh giá c hi u qu ho t ng tín d ng ch t ng tín d ng c a Ngân hàng N u ch tiêu th p t c Ngân hàng ang ho t ng kinh doanh có hi u qu i v i chi nhánh c Ngân hàng c p giao ch tiêu ph i trì t l nh h n 3%.Nh ng nhìn chung qua n m chi nhánh có t l th p h n nhi u so v i ch tiêu giao C th n m 2005 t l 0,18%, n m 2006 1,12%, n m 2007 0,079% i u ó cho th y Ngân hàng ang ho t thu n l i, ho t ng kinh doanh r t có hi u qu ng tín d ng di n r t t t Do ó, t l c n ph i c trì ti p t c phát huy b ng t t c kh n ng s n có c a Ngân hàng 4.4.3 D n v n huy ng Ch tiêu ph n ánh kh n ng s dung v n huy ng cho vay ng c a Ngân hàng hay kh i v i khách hàng c a Ngân hàng Ch tiêu n u cao hay th p q u khơng t t Nhìn vào ch tiêu ta th y hi n Ngân hàng có m ct ng 1,34 l n ng cịn i cao C th , n m 2005 1,36 l n, n m 2006 1,53 l n, n m 2007 u ó ch ng t Ngân hàng ang có m t s l c u vay v n nh ng Ngân hàng v n ch a áp ng hàng v n c n v n huy ng l n khách hàng có nhu c h t v n huy a cao, ó Ngân hàng v n c n m t l t Ngân hàng t nh i u nói GVHD: Võ V n D t ng v n ng c a Ngân u hòa r t l n ây ch tiêu l i t ng n m 2006 ó Trang 48 SVTH: Bùi Th y Ngân tài: PHÂN TÍCH HO T CAI L Y m a ph NG TÍN D NG NG N H N T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N ng ph i ch u thi t h i c n bão s i qua dân c b nhi u thi t h i v tài s n nh c i b nh ng b r ng v i s l ngã, nhà c a b t c mái, trái s p t i thu ho ch ng l n nh b i, s u riêng,…nên Ngân hàng ã cho i ng gia h n thêm th i gian tr n nên d n có ph n t ng thêm làm cho ch tiêu trì m ct ng i cao n n m 2007 ch tiêu ã ph n ánh v n huy ng ã ph n áp ng t t h n nhu c u vay v n c a khách hàng Tuy nhiên ph i nhìn nh n m t ch ng t r ng v n huy u ch tiêu d n v n huy ng c a Ngân hàng qua n m ã c s d ng liên t c cho vay hay nói khác h n ngu n v n c a Ngân hàng khơng b có ngh a Ngân hàng ang ho t cao h n n a ho t ng u ó c ng ng r t có hi u qu l nh v c cho vay nâng ng kinh doanh c a Ngân hàng vi c c n làm hi n ph i khai thác t i a kh n ng huy ch tiêu ng cao ng v n v i h u h t thành ph n kinh t ng th i giúp cho Ngân hàng t ng tr nh m h th p ng b n v ng th i gian s p t i c ng nh tình hình c nh tranh nh hi n 4.4.4 Vòng quay v n tín d ng Ch tiêu ph n ánh t c thu h i n vay c a Ngân hàng, ch tiêu l n t t Qua n m vòng quay v n tín d ng c a Ngân hàng có xu h d u hi u r t t t cho ho t ng t ng lên, ây ng tín d ng c a Ngân hàng C th , n m 2005 1,32 vòng, m 2006 1,36 vòng, n m 2007 1,58 vòng Nguyên nhân làm cho vòng quay v n tín d ng c a Ngân hàng ngày gia t ng Ngân hàng có bi n pháp thu n r t t t, cán b tín d ng c a Ngân hàng r t tích c c vi c qu n lý thu h i n ng th i m y n m tr l i ây thu nh p c a ng k h th ng ê bao h u h t t cao, n ã n nh ng u s n ph m n xã Tân phong, n i ây ng cá trê) nh môi tr c thu n ti n h n, thu nh p c a ng i dân a ph ng i dân ln m r ng di n tích ni cá (ch y u cá tra, ng nuôi cá thu n l i, ng h i dân th ng xuyên c cán b ng d n k thu t ni, ch m sóc phịng b nh nên hi u qu mang l i r t cao, giá c GVHD: Võ V n D t i dân bi t l a ch n nh ng lo i có giá tr kinh nh Do vùng ven sơng Ti n ch y u huy n, t nh xu ng t n ao nuôi ch ao nuôi ã có h c nâng lên n ê ã c b n hòan thành giúp cho vi c s n xu t nông nghi p c a h nông dân làm kinh t v i dân ngày u t ng i n nh (do ph n ông ng liên k t v i nhà máy ch bi n) nên ng Trang 49 i dân r t an tâm SVTH: Bùi Th y Ngân tài: PHÂN TÍCH HO T CAI L Y nên di n tích m t n NG TÍN D NG NG N H N T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N c nuôi cá n i ây ngày gia t ng, ng i dân chuy n sang nuôi cá ngày t ng giúp cho Ngân hàng có c h i m r ng ho t ng th i ngành kinh doanh liên quan v t t nông nghi p ang ho t v n nl ng cho vay ng th c, công nghi p ch bi n ng r t nh n nh p nên ã ang thu hút m t l u t r t l n c a Ngân hàng vào l nh v c nh ng ó mà vịng quay v n tín d ng c a Ngân hàng ngày t ng 4.5 CÁC NGUYÊN NHÂN D N Trong trình ho t d ng ho t NN QUÁ H N ng kinh doanh c a Ngân hàng ho t ng em l i l i nhu n cao nh t nh ng ho t nhi u r i ro Nh ng r i ro t ho t Trong trình ho t ng c ng ch a ng ng tín d ng gây thi t h i r t l n cho Ngân hàng ng kinh doanh c a r i ro phát sinh i u không th tránh kh i Nh ng i u quan tr ng ây Ngân hàng c n tìm úng ngun nhân có nh ng gi i pháp thích h p, h n ch khơng gây nh h ng t l nh v c tín ng x u n m c th p nh t nh ng r i ro phát sinh n k t qu ho t ng kinh doanh c a Ngân hàng M c dù t l n h n c a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn huy n Cai L y n m gi n h n cho phép c a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Ti n Giang Ngân hàng v n m ct ng Nh ng t l n h n c a i ó nh ng nguyên nhân sau: 4.5.1 Nguyên nhân t phía khách hàng i v i khách hàng doanh nghi p: Do k ho ch tài khơng phù h p, thi u kinh nghi m kinh doanh gây nh ng khó kh n s n xu t.M c v n t có chi m t l nh d n ho t n ti m tàng nguy c b t n cho doanh nhi p Chi phí ng l n làm gi m sút v l i nhu n cu i t c, b c nh tranh d n n m t th ph n Doanh nghi p c tình l a g t ngân hàng nên cung c p cho Ngân hàng nh ng thông tin sai s th t a s khách hàng c a Ngân hàng nh ng doanh nghi p t nhân nên báo cáo tình hình tài ch m c s sài khơng c ki m tốn nên nh ng thông tin c a nh ng khách hàng khơng tin c y Trong ó cán b tín d ng khơng th thu th p t t c thông tin liên quan ki m ch ng ngu n thơng tin t phía doanh nghi p.Có m t s khách hàng c tình trì hoãn vi c tr n i v i khác hàng cá nhân: M c dù quan h tín dung c a Ngân hàng v i khách hàng cá nhân s s l n gi n h n nhi u so v i doanh nghi p Song th c t ng khách hàng cá nhân c a Ngân hàng r t l n, a s khách hàng GVHD: Võ V n D t Trang 50 SVTH: Bùi Th y Ngân tài: PHÂN TÍCH HO T CAI L Y NG TÍN D NG NG N H N T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N nh ng h s n xu t nông nghi p, nuôi tr ng thu s n, h s n xu t kinh doanh nh l ,cán b công nhân viên ang làm vi c kho n vay nh , phân tán nên m i ho t h ng l n iv iv n a bàn c ng nh ã ngh h u, giá tr ng s n xu t kinh doanh c a h u gây nh n h n t i Chi nhánh Nguyên nhân t phía khách hàng cá nhân bao g m nh ng nguyên nhân sau: S d ng ti n vay khơng úng m c ích, ngu n tr n b m t ho c suy gi m, ho t ng kinh doanh có nhi u b t n, kh n ng qu n lý ti n vay Cá nhân g p nh ng chuy n b t th d ng m t s ti n l n gây nh h ng ng nên ph i s n kh n ng hoàn tr n vay cho Ngân hàng Cá nhân c tình chây ì 4.5.2 Nguyên nhân t phía Ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn huy n Cai L y có c c u cho vay h gia ình cá nhân r t l n ch y u t p trung vào l nh v c nông nghi p S t p trung m c vào ngành s làm cho Ngân hàng g p r i ro có thiên tai d ch b nh x y Trong trình th m quy t nh khách hàng khơng có nh úng, cán b ch a th m giám sát ch m i d ng l i nh k ho c cịn thi u sót.Vi c ki m tra vi c s d ng v n vay c a khách hàng Các cán b tín d ng b t i vi c qu n lý kho n vay ó d n vi c ki m tra tr ngu n thông tin n không tuân th nghiêm túc c sau cho vay Các cán b tín d ng cịn b h n ch v kh n ng ánh giá khách hàng vay v n, coi tr ng tài s n m b o ti n vay 4.5.3 M t s nguyên nhân khách quan khác Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn huy n Cai L y ln có t l d n i v i h nông dân cá nhân m c cao Trong ó nh ng n m g n ây tình tr ng d ch b nh nh r y nâu, vàng lùn, lùn xo n lá, d ch cúm gia c m, b nh l m m long móng gia súc v n cón ti m n, tái phát di n r ng Thiên tai c n b o s mang l i ã gây nh h ng n ng n lúa, h gia ình ch n nuôi h kinh doanh bán l n vay Ngân hàng ãd n i v i nhà v n, ng i tr ng n làm gi m kh n ng tr i v i khách hàng T nh ng nguyên nhân ã c nêu h n ch n h n Chi nhánh c n áp d ng bi n pháp sau: i v i khách hàng c ý l a o, s d ng v n vay sai m c ích, c n xác rõ trách nhi m c a ch th ngh a v tr n ph i tìm bi n pháp t n thu GVHD: Võ V n D t Trang 51 SVTH: Bùi Th y Ngân nh tài: PHÂN TÍCH HO T CAI L Y NG TÍN D NG NG N H N T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N i v i công tác th m th m nh khách hàng Trong trình th m nh uy tín c a khách hàng b ng cách th m h i nh ng ng bi t v i khách hàng nh i tác c a khách hàng, quy n hàng c ng , c ng có th tìm hi u qua nh ng ng nh c n ý i có quan h quen a ph ng n i khách i khách hàng ã có quan h vay v n Cán b tín d ng c n n m rõ chu k s n xu t kinh doanh c a khách hàng b o cho vay i v i ph T ng c ng công tác ki m tra giám sát sau phát ti n vay Hàng tháng, quí c n Vi c c p tín d ng ph i t xu t c tri t i v i khách hàng có s d n l n tuân theo danh m c cho vay v i nh ng t nh theo t ng ngành, lo i tài s n c m c th ch p T ng s l ng cán b tín d ng Vì vi c t ng tr b sung cán b tín d ng nh m cao kh n ng qu n lí T ng c m ng án có tính ch t kh thi ti n hành nh ng cu c ki m tra tr ng nh t n ng ch ng tín d ng ph i i kèm v i vi c m b o cho s cán b không b t i giúp nâng i v i t t c kho n vay ãi ng v i m c h p lí cho nh ng cán b hoàn thành xu t s c nhi m v Th c hi n x lý hành i v i nh ng cán b th ng xuyên x y n h n Chú tr ng công tác b i d ng giáo d c c u k t gây thi t h i cho Ngân hàng Th trách tr o c ngh nghi p nh m phòng tránh s ng xuyên luân chuy n cán b tín d ng ph xã, giám sát ch t ch t tr ng t liên doanh vay v n nh m tránh ng h p gian l n trình ph c v Ngân hàng CH M TS NG BI N PHÁP NH M NÂNG CAO HI U QU HO T NG TÍN D NG T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN HUY N CAI L Y 5.1 BI N PHÁP NÂNG CAO HI U QU HUY NG V N T I NGÂN HÀNG GVHD: Võ V n D t Trang 52 SVTH: Bùi Th y Ngân tài: PHÂN TÍCH HO T CAI L Y Qua k t qu phân tích hình huy i ch ng v tình hình ngu n v n c a Ngân hàng cho th y tình ng v n c a Ngân hàng qua n m qua C th , v n huy v n huy NG TÍN D NG NG N H N T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N ng c c a Ngân hàng t ng ng c a Ngân hàng t ng tr ng c k t qu r t khích l u qua n m n m 2007 m c cao t ng u ó cho th y Ngân hàng ã r t ch th i gian qua Tuy nhiên ngu n v n t n 26,03% v s t ng công tác huy c u vay v n c a khách hàng Em xin + c n tr c ti p ng v n u ó n nhu u hòa ng v n nh sau: ng công tác ti p th thông qua ph ng rôn qu ng cáo, phát t b áp ng t t gi m b t chi phí t lãi su t huy a m t s gi i pháp huy ng c ng v n u hòa c ng chi m t tr ng r t l n ch ng t nhu c u vay v n c a khách hàng r t l n Vì v y, ng m, t r i ng ti n thông tin n t ng c quan, i chúng, treo n v , tr ng h c Ti p n nh ng h có thu nh p cao, thu nh p + Chú tr ng công tác huy ng v n thành th , ng th i y m nh huy nông thôn Ti n hành d ch v thu ti n g i t i nhà, c s , ng v n n v kinh doanh c a khách hàng, k t h p v i khuy n b ng v t ch t + Áp d ng ch chi hoa h ng cho cá nhân, doanh nghi p v n ng ng i khác g i ti n vào Ngân hàng + Nhanh chóng áp d ng m c lãi su t linh ho t phù h p v i lãi su t th tr ng khung lãi su t mà Ngân hàng ang áp d ng v n th p so v i lãi su t ngân hàng khác a bàn + Tranh th ngu n thu nh p t thân nhân chuy n ti n ki u h i; k p th i v n n c ngồi g i thơng qua d ch v ng khách hàng g i vào Ngân hàng + C n trì phát tri n h n n a hình th c ti t ki m d th Thay i c c u gi i th ng m i l phù h p v i th hi u ng t i Ngân hàng thu hút khách hàng m i n v i Ngân hàng + Bên c nh vi c thu hút khách hàng m i Ngân hàng c ng c n th ng xuyên quan tâm, ch m sóc ng xuyên th m h i, n khách hàng s n có t i Ngân hàng B ng vi c th t ng quà, khuy n khích b ng v t ch t i v i khách hàng có s d ti n g i l n trì m t th i gian dài t i Ngân hàng Thi t ngh có b t kì ngân hàng m i xu t hi n u ó r t c n m i a bàn v i sách khuy n h p d n, ãi ng nh m thu hút khách hàng vi c khách hàng r i b Ngân hàng r t có th GVHD: Võ V n D t Trang 53 SVTH: Bùi Th y Ngân tài: PHÂN TÍCH HO T CAI L Y + Vi c NG TÍN D NG NG N H N T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N i m i phong cách giao d ch, ni m n , vui v t lên hàng u i v i khách hàng ph i ng th i, phong cách ph c v c ng c n s n sàng gi i thi u, c c c bi t quan tâm, ng d n, gi i áp th c m c t o cho khách hàng c m giác c bi t quan tâm c c i v i nh ng khách hàng khó tính + Tranh th thu hút ngu n v n c a t ch c tài vi n tr phát tri n kinh t - xã h i t i a ph i v i ch ng trình ng 5.2 BI N PHÁP NÂNG CAO HI U QU CHO VAY T I NGÂN HÀNG Qua phân tích tình hình tín d ng ng n h n c a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn huy n Cai L y cho th y ho t m qua ng tín d ng t i chi nhánh t k t qu r t t t Tuy nhiên, ho t mang l i thu nh p cho Ngân hàng nên v ng Em xin c ng cho vay ho t ng ch y u giúp cho Ngân hàng ngày phát tri n b n a m t s gi i pháp nh sau: 5.2.1 Gi i pháp cho vay theo ngành ngh : Qua phân tích cho th y doanh s cho vay ng n h n theo ngành ngh ngành nông nghi p chi m t tr ng cao nh t doanh s cho vay ngành có s t ng tr nh qua n m ng v trí th ngành th doanh s cho vay có s t ng tr cho vay ng m i d ch v , ng n i v i ngành ng r t m nh Vì v y, Ngân hàng c n ti p t c i v i ngành giúp nâng d n t tr ng ph c v chuy n d ch c c u c a quy n a ph ng t k t qu t t Sau ây m t s gi i pháp c Ti p t c bám sát m c tiêu chuy n d ch c c u kinh t c a quy n Ngân hàng có h a ph ng ng cho vay tích c c hi u qu h n i v i ngành nông nghi p, cho vay theo d án u t s n xu t nông nghi p, Ngân hàng c n ph i h p v i tr m khuy n nông c a huy n h nông dân a ra: ng th i, h ng d n k thu t cho bà ng cho bà vào vi c nuôi, tr ng nh ng lo i cây, có giá tr kinh t cao, em l i ngu n thu nh p v ng ch c cho gia ình T chí thú làm n vay thêm v n Ngân hàng Cán b tín d ng khuy n khích ng ó h s m r ng s n xu t i dân mua b o hi m i v i tr ng, v t ni t ó Ngân hàng m nh d n h n n a cho vay ngành nông nghi p ng c ng ut v nv is l ng l n vào nh ng ngành tr ng m phát tri n kinh t xã h i c a huy n Th ng xuyên m nhi u cu c h i th o chuyên , phát ng phong trào thi ua giao ch tiêu c th cho m i cán b tín d ng GVHD: Võ V n D t Trang 54 SVTH: Bùi Th y Ngân tài: PHÂN TÍCH HO T CAI L Y Ngân hàng c n kh u lao y m nh c p tín d ng it i v i ngành th y s n, cho vay tiêu dùng, xu t ng M r ng NG TÍN D NG NG N H N T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N ng cho vay phi nông nghi p khu v c ch xã, trung tâm c a huy n 5.2.2 Gi i pháp cho vay theo thành ph n kinh t : Qua phân tích ch ng v tình hình cho vay ng n h n theo thành ph n kinh t cho th y doanh s cho vay i v i h gia ình cá nhân chi m t tr ng r t cao ó doanh s cho vay doanh nghi p l i chi m m t t tr ng r t th p i v i h gia ình cá nhân doanh s cho vay t ng cao qua n m ây d u hi u r t m ng công tác s d ng v n c a Ngân hàng Riêng m r ng cho vay h n n a góp ph n v i t Sau ây m t s gi i pháp c a ph ng chuy n d ch c c u kinh a ra: Ti p t c cho vay h gia ình cá nhân nh m kh c ph c h n ch i v i lo i hình doanh nghi p c n y m nh cho vay qua t liên doanh vay v n i v i cho vay t ng h n l , khai thác th m nh cho vay theo t ng c ng u t v n vào h gia ình có mơ hình s n xu t Cán b tín d ng ph trách m ng doanh nghi p c n ch t hi u qu cao ng h n n a công tác tìm ki m khách hàng Quan tâm ti p c n xác l p m i quan h v i doanh nghi p ang ho t ng kinh doanh có hi u qu t ng doanh s cho vay ph ng án a bàn i v i lo i hình Ngân hàng nên l y hi u qu c a làm c n c xét t cho vay ch không nên ph i cung c p y t n ng vi c khách hàng báo cáo tài ví a s doanh nghi p ho t ch m t gi y phép h p pháp ch ch a i vào ho t ng a bàn ng h ch toán Nâng cao tay ngh cho cán b tín d ng, ó c n ý nâng cao n ng l c th m nh Nâng cao ch t l ng ph c v k n ng ch m sóc khách hàng i v i khách hàng doanh nghi p ang có quan h vay v n v i Ngân hàng Cán b tín d ng c n th kinh doanh ng xuyên th m h i, ki m tra, giám sát tình hình ho t n m b t k p th i tâm t , nguy n v ng c a h ang có nhu c u vay thêm v n vi c ph c v khách hàng th i t ng c c t t h n ng c p tín d ng cho h T c khách hàng ó, giúp cho ng th i giúp cho Ngân hàng thu h i v n k p i v i nh ng doanh nghi p ang ho t GVHD: Võ V n D t bi t ng Trang 55 ng không hi u qu SVTH: Bùi Th y Ngân tài: PHÂN TÍCH HO T CAI L Y ng c NG TÍN D NG NG N H N T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N ng ti p c n cho vay i v i doanh nghi p s n xu t hàng xu t kh u, hàng có giá tr kinh t cao 5.2.3 Gi i pháp i v i vi c thu h i n : Qua phân tích ta th y tình hình thu n c a Ngân hàng r t kh quan Doanh s thu n ng nhanh v i doanh s cho vay hàng r t c tr ng Tuy nhiên, Em c ng xin công tác thu h i n c a Ngân hàng Th u ó ch ng t cơng tác thu h i n t i Ngân c t t h n nh ng n m ti p theo: ng xuyên theo dõi ch t ch n n h n k p th i thông báo cho khách hàng c rõ, t o thói quen cho khách hàng tr n Cán b tín d ng th c nêu m t s gi i pháp úng h n ng xuyên ki m tra, kh o sát khách hàng s d ng v n không úng m c ích, ho t a bàn k p th i phát hi n nh ng ng không hi u qu k p th i thu h i v n cho Ngân hàng Ti n hành ký k t h p ng d ch v chi hoa h ng môi gi i cho quy n giúp cho Ngân hàng thu h i i v i nh ng kho n n t n Cán b tín d ng c n bám sát a bàn bi t ng ng c nh ng h có kh n ng nh ng khơng ch u tr n , c tình chi m d ng v n c a Ngân hàng CH a ph có bi n pháp x lý nghiêm NG K T LU N VÀ KI N NGH 6.1 K T LU N M c dù ho t ng l nh v c nông nghi p- nông thôn ph i ch u nhi u thi t thịi ph i ln gánh ch u nh h ng c a th i ti t, d ch b nh nh ng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn huy n Cai L y bám sát m c tiêu, nhi m v kinh t c a huy n, th c hi n t t ch c n ng cung ng v n cho a bàn T GVHD: Võ V n D t SVTH: Bùi Th y Ngân Trang 56 ó ã t o nên tài: PHÂN TÍCH HO T CAI L Y di n bi n r t tích c c, i m i, s h NG TÍN D NG NG N H N T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N i s ng ng i dân d n c c i thi n, b m t nơng thơn ngày ói, nghèo gi m k , s h có thu nh p khơng ng ng t ng lên Cùng s n l c, quy t tâm tinh th n oàn k t nh t trí c a nhân viên tồn Chi nhánh th i gian qua ã giúp cho Ngân hàng quan Ngu n v n huy qui mô ho t t c nh ng k t qu r t kh ng c a chi nhánh ngày t ng tr ng không ng ng gia t ng Ngân hàng c ng t i v i ho t ng n nh qua n m, ng tín d ng ng n h n c a c nh ng thành công r t khích l Th hi n doanh s cho vay ng n h n c a Ngân hàng t ng cao theo th i gian, doanh s thu n ng n h n m c cao t ng tr ng qua n m D n ng n h n t ng tr nh qua n m Do Ngân hàng h n c a Ngân hàng c kh ng ch Qua phân tích cho th y t c t ng tr ngu n v n ng d n ut c bi t tr ng t ng tr ng n n công tác thu h i n nên n m c th p ng v v n huy u ó c ng ã ph n gi m áp ng nhu c u phát tri n kinh t ng có ph n cao h n t c c áp l c cho Ngân hàng v a ph ng Tuy nhiên, nhu c u vay v n c a khách hàng nh ng n m t i s r t l n Vì v y, Ngân hàng c n y m nh h n n a công tác huy ng v n c n ti p t c m r ng ngành ngh lo i hình d ch v Và v i nh ng k t qu t ph c v khách hàng u t , a d ng hóa c t t h n c th i gian qua ta hồn tồn có th tin t ng vào s phát tri n b n v ng c a Ngân hàng th i gian s p t i 6.2 KI N NGH Nhìn chung tình hình ho t nghi p phát tri n nơng thơn ng tín d ng ng n h n t i chi nhánh ngân hàng nông t k t qu t t nh ng n ng c nh tranh c ng nh nâng cao hi u qu ho t ki n nâng cao h n n a kh ng c a Ngân hàng Tơi có vài ý xu t nh sau: i v i chi nhánh ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Ti n Giang: + Ngân hàng c n có nh ng ch tr ng thơng thống h n cho Ngân hàng huy n Cai L y vi c tri n khai bi n pháp thu hút v n nh v lãi su t, áp d ng ch ng trình Marketing l nh v c ngân hàng, nâng cao h n n a quy n t ch kinh doanh c a Ngân hàng GVHD: Võ V n D t Trang 57 SVTH: Bùi Th y Ngân tài: PHÂN TÍCH HO T CAI L Y NG TÍN D NG NG N H N T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N + C n có sách hàng c ho t u t phát tri n h t ng, ng truy n d li u giúp cho Ngân ng i u ki n t t + Quan tâm u t tho vào ch ng trình nâng cao m t ho t ng c a m b o cho cán b tín d ng c th c ngân hàng + B sung thêm máy tính cho ngân hàng hi n nhanh chóng h n vi c xây d ng ph + Có sách ng án trình nh p máy a nhân viên i t o l p b i d tốn qu c t , phân tích th m nh d án ng chuyên ngành nh : u t , công ngh thông tin, qu n tr r i ro, Marketing i v i chi nhánh ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn huy n Cai L y: + M i cán b nhân viên chi nhánh c n bám sát k ho ch c nh m t c m c tiêu mong mu n + Ngân hàng c n b trí, s p x p l i cán b ph trách cơng vi c phù h p v i trình chuyên môn n ng l c th c s Nh m khai thác t i a ngu n nhân l c ph c v Ngân hàng + Quan tâm nghiên c u, m r ng, phát tri n a d ng th th c huy ng c a Ngân hàng + Nâng cao h n n a lãi su t huy ng c nh tranh v i ngân hàng khác ng ng th i, c ng c n quan tâm nâng cao kh n ng a bàn, giúp gia t ng h n n a ngu n v n huy n chi phí t ng thêm v i k t qu + C n có m t b ph n nhiên c u th tr t i v i khách hàng ng có s d ti n l n k p th i huy ng n mb t c t c i v i nh ng ng v n cho ngân hàng Phân b d n t tr ng cho vay c a Ngân hàng sang ngành, l nh v c có nhi u l i th ho t doanh ng kinh a bàn + Chú tr ng b i d ng nâng cao trình tin cho nhân viên tồn + T ng c hàng i nghi p v chuyên môn, cơng ngh thơng nv ng thêm nhân viên phịng tín d ng m i vào v s n xu t khách n xin vay v n t i Ngân hàng r t ông d n , th m nh vay tr n t i vi c xét t h c, sau phát ti n vay nh h ng n ch t l tín d ng c a Ngân hàng GVHD: Võ V n D t Trang 58 SVTH: Bùi Th y Ngân ng tài: PHÂN TÍCH HO T CAI L Y NG TÍN D NG NG N H N T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N + Có sánh u ãi i v i nh ng cán b ph trách a bàn i u ki n i l i khó kh n GVHD: Võ V n D t Trang 59 SVTH: Bùi Th y Ngân ... n Cai L y (t ngày 11-2 n ngày 25-4) S li u phân tích tài c l y n m 2005- 2007 t phịng Tín d ng GVHD: Võ V n D t Trang SVTH: Bùi Th y Ngân tài: PHÂN TÍCH HO T CAI L Y NG TÍN D NG NG N H N T I CHI. .. tài: PHÂN TÍCH HO T CAI L Y NG TÍN D NG NG N H N T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N - Ti n vay ph i h p c hoàn tr y c g c lãi úng h n ã th a thu n ng tín d ng Nguyên t c b t ngu n t b n ch t c a tín. .. vay v n cho vay không SVTH: Bùi Th y Ngân tài: PHÂN TÍCH HO T CAI L Y NG TÍN D NG NG N H N T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N áp ng nhu c u nên Chi nhánh ã t ng c i u hòa n m sau cao h n n m tr ng
