Đang tải... (xem toàn văn)
Luận văn khá đầy đủ mọi người xem và tham khảo nhá.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC HÙNG VƯƠNG KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH THUYẾT MINH ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU KHOA HỌC SINH VIÊN RỦI RO CHO VAY TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH PHÚ THỌ Nhóm ngành: Kinh doanh quản lý Chủ nhiệm đề tài: Nguyễn Thái Hân Cộng tác viên: Cao Tiến Dũng Đoàn Kim Ngân Giảng viên hướng dẫn: ThS Phạm Thị Minh Phương Phú Thọ, 2014 MỤC LỤC Bảng 2.1: Tình hình lao động Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2011-2013 27 iv Bảng 2.3 Tình hình cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2011 - 2013 30 iv Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2011 – 2013 31 iv Bảng 2.5: Thu nhập từ kinh doanh dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2011 - 2013 33 .iv Bảng 2.6: Kết kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2011 - 2013 34 iv Bảng 2.7: Quy mô huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2011 – 2013 34 iv Bảng 2.8: Quy mô vốn huy động so với tổng nguồn vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2011 - 2013 36 iv Bảng 2.9: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh 37 iv Phú Thọ giai đoạn 2011 - 2013 37 iv Bảng 2.10.: Cơ cấu vốn huy động theo phương thức huy động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2011 2013 41 iv Bảng 2.11: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2011 - 2013 44 .iv Bảng 2.13: Chi phí huy động vốn thực tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2011 – 2013 50 .iv Bảng 2.14: Lãi suất huy động cho vay bình quân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2011 – 2013 50 iv Biểu đồ 2.1: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 38 iv 2011 – 2013 38 iv i Biểu đồ 2.2: Cơ cấu vốn huy động theo phương thức huy động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2011 – 2013 43 .v Biểu đồ 2.3: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2011 – 2013 46 .v Biểu đồ 2.4: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2011 – 2013 49 .v Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu .2 Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu .3 Kết cấu đề tài CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG .5 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 10 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 14 1.4 Kinh nghiệm hoạt động huy động vốn Ngân hàng 18 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN, .22 CHI NHÁNH PHÚ THỌ 22 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ 22 2.2 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ 34 Đơn vị: Tỷ đồng .36 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2011-2013 51 CHƯƠNG 56 ii MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN, 56 CHI NHÁNH PHÚ THỌ 56 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ 56 3.2 Một số giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ .58 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 67 Kết luận 67 Một số kiến nghị 68 iii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình lao động Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2011-2013 .27 Bảng 2.3 Tình hình cho vay Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2011 - 2013 .30 Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2011 – 2013 .31 Bảng 2.5: Thu nhập từ kinh doanh dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2011 - 2013 33 Bảng 2.6: Kết kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2011 - 2013 .34 Bảng 2.7: Quy mô huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2011 – 2013 34 Bảng 2.8: Quy mô vốn huy động so với tổng nguồn vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2011 - 2013 36 Bảng 2.9: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh 37 Phú Thọ giai đoạn 2011 - 2013 .37 Bảng 2.10.: Cơ cấu vốn huy động theo phương thức huy động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2011 2013 41 Bảng 2.11: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2011 - 2013 44 Bảng 2.13: Chi phí huy động vốn thực tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2011 – 2013 50 Bảng 2.14: Lãi suất huy động cho vay bình qn ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2011 – 2013 .50 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ giai đoạn .38 2011 – 2013 38 iv Biểu đồ 2.2: Cơ cấu vốn huy động theo phương thức huy động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2011 – 2013 43 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2011 – 2013 46 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2011 – 2013 49 v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT KT- XH NHNN NHTM TCKT TCTD TPCP TMCP Kinh tế xã hội Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Trái phiếu phủ Thương mại cổ phần vi MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong trình đẩy mạnh Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa đất nước, vấn đề vốn đòi hỏi cấp bách cho nghiệp đổi Nó đóng vai trị định đến tăng trưởng phát triển kinh tế ổn định bền vững Do vậy, để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế nước ta cần phải có biện pháp, sách phù hợp nhằm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế Trong điều kiện thị trường chứng khoán chưa phát triển nên lượng vốn huy động đường tài trực tiếp thơng qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu giấy tờ có giá khác nhỏ so với nhu cầu vốn kinh tế Do đó, q trình trung chuyển vốn thị trường chủ yếu thực thông qua ngân hàng thương mại (NHTM) thị trường tín dụng Chính vậy, vai trị ngân hàng hoạt động huy động vốn cho kinh tế vô quan trọng Hai vấn đề quan trọng mà ngân hàng phải giải quản lý vốn huy động là: Ngân hàng huy động vốn đâu với chi phí thấp ngân hàng phải ln đảm bảo có đủ tiền cho nhu cầu xin vay, đáp ứng dịch vụ tài mà xã hội yêu cầu Thực đường lối đổi phát triển Đảng Nhà nước, năm gần đây, hệ thống ngân hàng nói chung hệ thống ngân hàng thương mại nói riêng huy động khối lượng vốn lớn cho sản xuất kinh doanh đầu tư phát triển kinh tế Tuy nhiên, để tạo bước chuyển cho kinh tế, công tác huy động vốn ngân hàng đứng trước thách thức mới, đòi hỏi ngân hàng phải thực quan tâm ý nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Làm để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn, tạo nguồn vốn dồi dào, chất lượng cao để đáp ứng nhu cầu kinh tế vấn đề quan tâm tìm biện pháp thực Thực tiễn hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ đạt kết đáng khích lệ như: Nguồn vốn huy động liên tục tăng vượt tiêu đề ra, lợi nhuận Ngân hàng đạt vượt tiêu…Song bên cạnh kết đạt hoạt động huy động vốn ngân hàng nhiều hạn chế: Cơ cấu nguồn vốn huy động chưa hợp lý, chưa khai thác tận dụng hiệu nguồn vốn nhàn rỗi dân cư… Chính vậy, trình học sau thời gian tìm hiểu thực tế Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông Thôn, chi nhánh Phú Thọ Em định chọn đề tài “ Huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ ” Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung - Phản ánh thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn, chi nhánh Phú Thọ từ đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ 2.2 Mục tiêu cụ thể - Khái quát số sở lý luận huy động vốn Ngân hàng thương mại - Phản ánh thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ - Đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Huy động vốn Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ 3.2 Phạm vi nghiên cứu + Nội dung: huy động vốn + Không gian: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ + Thời gian: Số liệu nghiên cứu từ năm 2011-2013 Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập thông tin, số liệu Thông tin, số liệu sử dụng đề tài chủ yếu nguồn thông tin, số liệu thứ cấp Thông tin tổng hợp từ số giáo trình, giảng, sách tham khảo liên quan đến đề tài từ làm rõ phần sở lý luận khái niệm tín dụng ngân hàng, vấn đề liên quan đến hoạt động huy động vốn 4.2 Phương pháp xử lý thông tin, số liệu - Phương pháp xử lý: Số liệu thu thập nghiên cứu kinh tế có nhiều nguồn giá trị số liệu khác Do đề tài sử dụng thông tin thu thập kết hợp với phương pháp so sánh đối chiếu, tổng hợp thông tin nguồn số liệu với từ lựa chọn, loại bỏ số liệu giá trị Trên sở tơn trọng số liệu gốc tiến hành tính tốn lại số liệu Tính tốn tiêu, xây dựng bảng thống kê, biểu đồ hay đồ thị cần thiết từ đưa nhận định tình hình huy động vốn - Cơng cụ sử dụng để xử lý thông tin, số liệu: phần mềm Excel 4.3 Phương pháp phân tích Phương pháp phân tích số liệu chủ yếu sử dụng đề tài phương pháp so sánh số tương đối, số tuyệt đối tốc độ phát triển bình quân qua năm - So sánh tuyệt đối: Là số liệu hai tiêu kỳ phân tích chi tiêu sở Ví dụ so sánh hiệu từ hoạt động huy động vốn chi nhánh qua năm - So sánh tương đối: Là tỉ lệ % tiêu kỳ phân tích so với tiêu gốc để thấy biến động hoạt động huy động vốn chi nhánh qua năm 4.4 Phương pháp chuyên gia Trong trình thu thập xử lý thông tin, số liệu sinh viên thực đề tài có tham khảo ý kiến, vấn trực tiếp cán bộ, lãnh đạo chuyên gia Ngân hàng Nông ngiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ thực trạng hoạt động huy động vốn 3.1.1.4 Định hướng nguồn nhân lực Tiêu chuẩn hóa nguồn nhân lực, tăng cường đào tạo nâng cao lực trình độ cán bộ; Đổi hoàn thiện chế sử dụng lao động chế trả lương; Xây dựng đội ngũ cán có lực chuyên nghiệp; Quán triệt thực Quy chế nội quy lao động Văn hóa Doanh nghiệp thể sắc Agribank 3.1.1.5 Định hướng công nghệ Coi ứng dụng công nghệ thông tin yếu tố then chốt, hỗ trợ hoạt động phát triển kinh doanh; Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin đồng bộ, đại, an tồn, có tính thống - tích hợp - ổn định cao 3.1.2.Định hướng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ 3.1.2.1 Phát triển nguồn vốn huy động - Tăng trưởng nguồn vốn huy động mục tiêu đặt lên hàng đầu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ Ngân hàng đặt mục tiêu tăng trưởng huy động vốn từ 30% - 40%/năm giai đoạn 2010 - 2015 - Phát triển tăng trưởng nguồn vốn, đồng thời tăng trưởng dư nợ đến cuối năm 2015 đạt mục tiêu 5000 tỷ đồng - Phát triển thêm phòng giao dịch nhằm mục đích tăng cường huy động vốn - Xác định đối tượng sách hoạt động kinh doanh: Xác định đối tượng đầu tư tín dụng phù hợp để vừa nhanh chóng tạo lợi nhuận, vừa đảm bảo hoạt động kinh doanh ổn định lâu dài 3.1.2.2 Phát triển hệ thống dịch vụ - Thực trả lương qua thẻ: Trong giai đoạn 2010 - 2015 liên kết với nhiều doanh nghiệp địa bàn phát hành 10000 đến 12000 thẻ ATM cho công nhân lao động - Mở thêm nhiều dịch vụ tiện ích nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, đưa số sản phẩm dịch vụ 57 3.1.2.3 Hiện đại hố cơng nghệ - Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng: Là định hướng quan trọng chi nhánh, nhằm phục vụ ngày tốt công tác quản trị, điều hành, đồng thời tảng cho việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại - Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng trực tuyến, cho sản phẩm đa dạng, đáp ứng nhu cầu cần thiết tốt đối tượng khách hàng - Ứng dụng công nghệ vào công tác quản lý, hoạt động kinh doanh chi nhánh như: Dịch vụ E - Banking, SMS Banking, 3.1.2.4 Phát triển nguồn nhân lực - Xây dựng phát triển đội ngũ cán bộ, nhân viên giỏi có tâm huyết với nghề từ dễ dàng vượt qua khó khăn, thử thách chi nhánh - Thực sách lương, thưởng hợp lý nhằm khuyến khích thu hút nhân tài - Cử cán học tập, nâng cao nghiệp 3.2 Một số giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ Qua nghiên cứu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ thấy năm qua hoạt động Chi nhánh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng đạt số kết đáng khích lệ Mặc dù gặp khơng khó khăn q trình hoạt động kinh doanh chi nhánh vượt qua hoàn thành mục tiêu đề ra, đồng thời khắc phục hạn chế năm trước Tuy nhiên, hoạt động Chi nhánh nhiều hạn chế ảnh hưởng nhân tố chủ quan khách quan Để thực tốt nhiệm vụ đề ra, đồng thời khắc phục hạn chế tồn năm trước Ngân hàng cần thực tốt đồng giải pháp sau: 3.2.1 Thực tốt chiến lược Marketing hiệu Công tác tuyên truyền, quảng cáo công tác quan trọng ngân hàng Khách hàng biết đến ngân hàng mức độ 58 cịn tùy thuộc vào cơng tác tun truyền, quảng cáo ngân hàng đến với công chúng Chi nhánh Phú Thọ nhận thức rõ tầm quan trọng công tác Tuy nhiên thời gian qua hình thức quảng cáo tiếp thị sản phẩm tiền gửi ngân hàng, thương hiệu hình ảnh ngân hàng cịn q đơn điệu, mức độ xuất qua phương tiện thông tin đại chúng cịn thấp Chính ngân hàng cần thực tốt nhiệm vụ sau: - Duy trì, mở rộng khách hàng truyền thống đồng thời thu hút thêm khách hàng mới, khách hàng tiềm năng, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng, chiến lược kinh doanh ngân hàng phải nhằm giúp đỡ doanh nghiệp khắc phục khó khăn yếu kém, tạo mối quan hệ lâu dài Ngân hàng chia khách hàng làm nhiều loại để có cách đối xử cho phù hợp Những khách hàng lâu năm, có số dư tiền gửi lớn, ngân hàng tín nhiệm, ngân hàng có sách ưu tiên, đãi ngộ lãi suất, kỳ hạn vay việc xét thưởng, tạo mối quan hệ dài lâu với khách hàng Ngân hàng cần có phịng Marketing riêng chun thu thập thơng tin, nắm bắt nhu cầu khách hàng, phân loại thị trường, phân loại khách hàng, từ có cách xử lý cho phù hợp - Bên cạnh sách khách hàng người đến với chiến lược marketing để thu hút thêm lượng khách hàng cần phải đặc biệt quan tâm Hoạt động nhằm tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu với người tiêu dùng dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, để họ thấy lợi ích nhận gửi tiền thực giao dịch với ngân hàng - Thực văn minh thương mại ngồi Chi nhánh, bố trí hợp lý nơi làm việc, tạo phong cách, thái độ phục vụ nhiệt tình chu đáo với khách hàng Hiện văn minh doanh nghiệp, văn minh thương mại quan tâm trọng tất loại hình doanh nghiệp Chi nhánh khơng thể khơng đưa hoạt động marketing công cụ cạnh tranh đáp ứng hoạt động huy động vốn Qua thu hẹp khoảng cách ngân hàng khách hàng, tạo mối quan hệ thân thiện, tạo tiền đề cho hoạt động Chi nhánh ngày tốt 59 3.2.2 Tiếp tục bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên Dù ngân hàng trang bị công nghệ đại, tối tân Tuy nhiên, hoàn cảnh nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp thay Một yếu tố cần thiết để làm tăng tính cạnh tranh Chi nhánh chất lượng nguồn nhân lực Hình tượng mà nhân viên chi nhánh cần hướng tới người hiểu biết khách hàng, hiểu biết nghiệp vụ, hiểu biết quy trình đáp ứng địi hỏi cường độ suất lao động ngày cao Bên cạnh đó, ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn, chi nhánh Phú Thọ phải có chế độ thưởng, phạt rõ ràng Đối với nhân viên hay nghỉ việc, bị khách hàng phàn nàn thái độ giao tiếp, có hành vi gian lận, ngân hàng phải xử lý theo quy chế Đội ngũ cán chi nhánh phần lớn đội ngũ cán trẻ tốt nghiệp từ trường Đại học Đây người động, nhiệt tình, xét mặt lý thuyết nghiệp vụ nắm vững nhiên cịn thiếu nhiều kinh nghiệm xử lý tình thực tế Vì vậy, ngân hàng nên cho nhân viên tham gia khóa đào tạo nhằm trang bị kiến thức chun mơn cho phù hợp với điều kiện thực tế cho nhân viên Điều góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng nhiều Đồng thời, ngân hàng nên có sách thu hút nhân tài, người có lực hoạt động dịch vụ ngân hàng từ ngân hàng khác, ngành khác trường đại học trong, nước, với sách thu hút chủ yếu sách đãi ngộ, bố trí sử dụng, tạo điều kiện cho nhân viên phát huy tốt chuyên môn cải thiện khơng khí làm việc chi nhánh Ngân hàng cần quan tâm nâng cao đời sống tinh thần cho cán bộ, nhân viên, đảm bảo cho họ làm việc mơi trường bình đẳng, khen thưởng xử phạt cách công Tổ chức khuyến khích nhân viên tham gia hoạt động phong trào góp phần tạo nên khơng khí gần gũi, thân thiết ngân hàng 60 3.2.3 Hiện đại hoá cơng nghệ ngân hàng Đây khâu đóng vai trị đặc biệt quan trọng, định hoạt động Ngân hàng có vận hành trơn tru hay khơng Các phận, phòng ban quan phận thể, vấn đề đặt làm để phận phối hợp hoạt động cách nhịp nhàng, cân đối, đạt hiệu cao, chi phí thấp Trong thời đại ngày việc áp dụng công nghệ, khoa học kỹ thuật lĩnh vực ngân hàng trở thành vấn đề sống làm cho mặt NHTM thay đổi Đặc biệt lĩnh vực tốn, tốc độ tốn nhanh góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, làm tăng hiệu kinh doanh khách hàng, qua nâng cao uy tín ngân hàng Cơng tác tốn không dùng tiền mặt thực tốt thu hút tổ chức kinh tế, thành phần dân cư mở tài khoản tiền gửi toán qua ngân hàng Ngân hàng làm tốt cơng tác tốn tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng mặt khác thu hút ngày nhiều vốn để tiến hành cho vay phục vụ nghiệp phát triển kinh tế ngày có hiệu tăng lợi nhuận cho ngân hàng Trong thời gian qua Agribank chi nhánh Phú Thọ đầu tư nhiều công nghệ đại thời gian tới ngân hàng cần đầu tư công nghệ đại để thu hút nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng đặc biệt dịch vụ toán chuyển tiền Qua ngân hàng thu hút nhiều tiền gửi toán tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân, giúp ngân hàng tăng uy tín, củng cố vị trí kinh tế Như đại hố mặt thu hút nguồn vốn từ tổ chức kinh tế mặt khác nâng cao uy tín ngân hàng với khách hàng, mặt giúp nâng cao chất lượng huy động vốn ngân hàng 3.2.4 Nâng cao chất lượng phục vụ, dịch vụ, uy tín ngân hàng Một yếu tố để nâng cao uy tín ngân hàng với khách hàng chất lượng phục vụ ngân hàng khách hàng Chất lượng dịch vụ ngân hàng thể nhiều yếu tố: Mức độ phong phú dịch vụ, 61 thời gian phục vụ, thái độ phục vụ, trình độ nghiệp vụ, tiện ích mà sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mang lại cho khách hàng, Muốn nâng cao uy tín cao thị trường ngân hàng nên tham khảo sau đây: - Luôn giữ chữ tín với khách hàng, đảm bảo đủ khả tốn khách hàng có u cầu - Thực tốt quy trình nghiệp vụ huy động vốn, giảm thiểu sai sót, có sai sót phải xử lý kịp thời bồi thường thoả đáng sai sót gây thiệt hại cho khách hàng Các loại hình dịch vụ ngân hàng có mối liên hệ chặt chẽ với để tăng cường huy động vốn, chi nhánh cần phát triển dịch vụ liên quan để phát huy tối đa hiệu công tác huy động vốn Một số dịch vụ liên quan mà chi nhánh xem xét thực là: - Dịch vụ toán qua ngân hàng: Hiện có đơn vị nghiệp doanh nghiệp mở tài khoản chi nhánh Từ tài khoản này, khách hàng gửi tiền vào để tốn cho đối tác, trả lương cho nhân viên Chi nhánh cần phát huy lợi ích từ dịch vụ cách tích cực vận động đơn vị nghiệp trường đại học, cao đẳng, trung học doanh nghiệp địa bàn chưa sử dụng dịch vụ tốn qua chi nhánh Để có hiệu tích cực chi nhánh nên trực tiếp cử nhân viên đến làm việc khơng qn có băng zơn quảng cáo dịch vụ - Liên kết với số cơng ty lớn để ngồi việc tốn lương qua ngân hàng liên kết đầu tư, tìm kiếm lợi nhuận mở rộng mối quan hệ, tìm kiếm khách hàng Hiện nay, mức độ cạnh tranh Ngân hàng Việt Nam ngày gay gắt, đời loạt ngân hàng chi nhánh ảnh hưởng khơng nhỏ đến tình hình huy động vốn Agribank Phú Thọ nói riêng tồn ngân hàng nói chung Về phía khách hàng, họ đến ngân hàng không đơn cần nơi để cất giữ giá trị kiếm lời Họ mong muốn có chất lượng dịch vụ cao Chất lượng dịch vụ tổng hợp yếu tố: - Nhân viên chuyên nghiệp 62 - Công nghệ đại - Quy trình nhanh gọn - Khung cảnh giao dịch ấn tượng - Sản phẩm trọn gói 3.2.5 Đơn giản hóa thủ tục gửi tiền cho vay Đối với q trình cho vay thủ tục cịn kéo dài nhiều ngày Điều làm giảm đáng kể lượng khách hàng đến với chi nhánh sợ thủ tục phức tạp Các thủ tục chi nhánh thực theo quy định ngân hàng Nhà nước, chi nhánh cần phải nghiên cứu biện pháp rút ngắn thời gian giao dịch trình nhận tiền gửi cho vay Chi nhánh triển khai hình thức tiết kiệm gửi nơi, rút nhiều nơi, chí chi nhánh, ngân hàng bạn Để làm điều cần phải có gắn kết chặt chẽ, khơng mối quan hệ mà phải lĩnh vực công nghệ ngân hàng, chi nhánh, bên cạnh cần có tạo điều kiện thuận lợi từ phía NHNN Đối với ngân hàng, hình thức có ý nghĩa quan trọng việc bước nâng cao khả phục vụ khách hàng với chất lượng cao hơn, đối tượng rộng rãi hơn, lựa chọn địa điểm linh hoạt đồng thời bước việc đại hoá dịch vụ tốn 3.2.6 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Khi khách hàng định gửi tiền ngân hàng, họ hướng tới tiện ích mà họ hưởng bao gồm tiện dụng toán, lãi suất, khoản, khuyến mại, lợi ích kèm,…Vì để thu hút nhiều khách hàng hơn, Ngân hàng cần tạo sản phẩm khác biệt, trội so với ngân hàng khác, hấp dẫn nhằm nâng cao khả cạnh tranh Đa dạng hố hình thức huy động ngân hàng cần đa dạng cách huy động (tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá, thẻ tốn rút tiền tồn cầu, tiền gửi tốn, giấy tờ có giá,…); đa dạng loại tiền (Nội tệ, ngoại tệ, vàng,…); đa dạng kỳ hạn (theo tuần, theo tháng, theo năm), tuỳ theo thời điểm theo sách ngân hàng giai đoạn khác nhau, 63 từ tạo điều kiện thuận lợi hội lựa chọn cho khách hàng Và đưa hình thức, vào địa bàn hoạt động chi nhánh mà rút đặc điểm dân cư để có hình thức phù hợp Đối với tiền gửi tiết kiệm từ dân cư, nguồn tiền tương đối ổn định lâu dài, Ngân hàng nên đưa hình thức tiết kiệm hướng tới lợi ích người dân : - Tiết kiệm gửi nhiều lần rút lần: Đây hình thức áp dụng với khách hàng có thu nhập ổn định, xác định trước thời hạn cần rút tiền Khách hàng gửi nhiều lần khoản tiền định theo kỳ hạn định theo thoả thuận từ hai bên, tuỳ theo mục đích sử dụng họ Hình thức phù hợp với đa số người Việt Nam có thói quen tích tiền sau khoảng thời gian để có khoản tiền lớn sử dụng cho tiêu dùng, du học, mua nhà, mua xe, hưu trí Các hình thức cụ thể Tiết kiệm nhân thọ, tiết kiệm tiêu dùng, tiết kiệm du học,… - Tiền gửi rút gốc phần: Trong thực tế có nhiều trường hợp, người gửi tiền lý cần rút phần tiền sổ tiết kiệm để chi tiêu, nhiên phải tất tốn sổ, lấy tiền, sau lập sổ gây thời gian nhiều bất lợi cho khách hàng Tiền gửi tiết kiệm rút gốc linh hoạt hình thức có kỳ hạn khách hàng quyền rút tiền gốc nhiều lần tuỳ theo nhu cầu sử dụng Loại hình áp dụng mức lãi suất mức lãi suất khơng kỳ hạn bậc thang hình thức tiết kiệm thơng thường - Tiết kiệm bù lạm phát: Loại hình tiết kiệm phù hợp điều kiện nay, cư dân lo lắng giá đồng tiền nên không dám gửi vào ngân hàng mà họ chuyển sang mua vàng bất động sản,… Khách hàng ngày thông thái, họ quan tâm đến lãi suất thực tế lãi suất danh nghĩa Nên hình thức giúp người dân yên tâm việc tiết kiệm Khi khách hàng gửi tiền, mức lãi suất ban đầu ngân hàng cam kết bù thêm phần toàn phần chênh lệch lãi suất tiền gửi tỷ lệ lạm phát thực 64 Đối với tiền gửi toán, nhu cầu dùng thẻ toán trở nên ngày phổ biến rộng khắp tâng lớp dân cư Do vậy, chi nhánh cần ý đến việc phát triển loại thẻ để phù hợp với xu hướng chung Visa debit Card: Thẻ dùng để toán hàng hoá, dịch vụ đại lý chấp nhận thẻ Visa, MasterCard như: Siêu thị, cửa hàng, nhà hàng, khách sạn, đại lý vé máy bay, khu du lịch, bệnh viện, câu lạc bộ,… sử dụng Việt Nam Đây loại thẻ tiện lợi, tích hợp nhiều tính năng, phù hợp với xu chung nhu cầu thị trường Việc có sản phẩm tiện ích, ưa chuộng khơng phải dễ, điều mà ngân hàng cần làm trước đưa sản phẩm phải nghiên cứu kỹ thông tin thị trường, quan trọng đáp ứng nhu cầu khách hàng mà bảo đảm lợi ích định cho ngân hàng 3.2.7 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt Mỗi ngân hàng có chiến lược kinh doanh riêng, sách lãi suất phận quan trọng Lãi suất phận cấu thành phần lớn thu nhập chi phí Vì biến động lãi suất có ảnh hưởng lớn đến kết kinh doanh ngân hàng Do tầm quan trọng lãi suất mà việc xây dựng sách lãi suất đặt lên hàng đầu Hiện nhà lý phải đối mặt với khó khăn việc định giá dịch vụ có liên quan đến tiền gửi - nguồn vốn quan trọng ngân hàng Một mặt ngân hàng phải đưa mức lãi suất đủ lớn để thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Mặt khác phải cố gắng không trả lãi cao để đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng Ngày cạnh tranh gay gắt thị trường cung cấp dịch vụ tài làm cho vấn đề nêu phức tạp cạnh tranh có xu hướng làm tăng chi phí trả lãi tiền gửi, làm giảm thu nhập dự kiến ngân hàng Thực tế thị trường cạnh tranh không ngân hàng kiểm sốt lãi suất giá thị trường định lãi suất Các NHTM dựa vào đặc điểm nguồn vốn khách hàng để dưa mức lãi suất mức lãi suất phải chênh lệch với mức lãi suất ngân hàng 65 khác Trong trường hợp nhà quản lý cần xem xét có nên nâng cao mặt lãi suất nhằm tăng khả huy động vốn hay nên chấp nhận tổn thất quy mô tiền gửi trì mức lãi suất thấp mức bình quân thị trường Các nhà quản lý phải lựa chọn hai mục tiêu tăng trưởng sinh lời Trả lãi cao cho khoản tiền gửi nguồn vốn giúp ngân hàng tăng nguồn vốn lại làm giảm lợi nhuận ngân hàng Một sách lãi suất coi hợp lý thoả mãn yêu cầu sau: - Có thể giúp ngân hàng huy động đủ nguồn vốn cho hoạt động đảm bảo cấu vốn hợp lý - Đảm bảo tính cạnh tranh - Đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng - Phù hợp với sách lãi suất NHTƯ xu hướng thay đổi lãi suất thị trường Tại chi nhánh Agribank Phú Thọ tìm biện pháp để tăng cường nguồn vốn huy động chi nhánh nên áp dụng sách lãi suất linh hoạt Mặt khác chi nhánh cần điều chỉnh cấu nguồn vốn theo kỳ hạn cách hợp lý Hiện chi nhánh thiếu nguồn vốn trung dài hạn lãi suất cần thay đổi theo hướng tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn nghĩa lãi suất tiền gửi trung dài hạn phải tăng đáng kể so với lãi suất ngắn hạn để khuyến khích khách hàng gửi tiền lâu dài 66 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Nguồn vốn huy động có vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng, đặc biệt thời kỳ đất nước đẩy mạnh CNH - HĐH Do đó, việc mở rộng phạm vi áp dụng ảnh hưởng loại tiền gửi tới tổ chức kinh tế tầng lớp dân cư vấn đề sống ngân hàng Để thực điều đòi hỏi ngân hàng phải không ngừng mở rộng đa dạng hóa hoạt động tạo điều kiện khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi phục vụ cho công cơng nghiệp hố đại hố đất nước Qua thời gian nghiên cứu, tìm hiểu thực tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ, giúp đỡ giảng viên Th.S Phạm Thị Minh Phương, cán nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ, em hoàn thành đề tài nghiên cứu khoa học: “Hoạt động huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ” Đề tài nghiên cứu thực nội dung sau: + Hệ thống hóa đầy đủ sở lý luận thực tiễn hoạt động huy động vốn NHTM là: Khái quát NHTM, hoạt động huy động vốn NHTM, tiêu phán ảnh hiệu hoạt động huy động vốn, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn, kinh nghiệm hoạt động huy động vốn,… + Phán ánh đánh giá đầy đủ thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ, cụ thể là: Quy mô huy động vốn, cấu huy động vốn, hiệu hoạt động huy động vốn, kết hoạt động kinh doanh chi nhánh,… + Nhận xét đánh giá kết đạt được, mặt cịn hạn chế cơng tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ là: Nguồn vốn huy động tăng liên tục qua năm, với tốc độ phát triển nguồn vốn huy động gần 40% giai đoạn 2011 - 2013, tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn ngày tăng lên,… Song bên cạnh cịn 67 số hạn chế: Hoạt động huy động vốn sử dụng vốn chưa phù hợp, số lượng phòng giao dịch nhiều hiệu hoạt động chưa cao, sản phẩm dịch vụ triển khai chậm thiếu đồng bộ, đội ngũ cán CBNV chưa chủ động, sáng tạo công việc,… + Đề tài đưa số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ, cụ thể là: Thực tốt sách khách hàng chiến lược Marketing hiệu quả; Tiếp tục bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên; Đổi tổ chức quản lý cho phù hợp hiệu quả; Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng; Đơn giản hóa thủ tục gửi tiền cho vay; Đa dạng hóa hình thức huy động vốn; Áp dụng sách lãi suất linh hoạt,… Hy vọng với việc nghiên cứu thực trạng, từ đề xuất số giải pháp, đề tài góp phần vào việc tìm hướng đắn cho hoạt động huy động vốn nói chung cơng tác kế tốn huy động vốn nói riêng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ thời gian tới Một số kiến nghị 2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Là quan quản lý, điều hành tồn hệ thống, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn có trách nhiệm việc hoạch định sách, xây dựng quy chế kế hoạch phát triển toàn hệ thống, làm sở cho việc xây dựng kế hoạch kinh doanh có kế hoạch phát triển nguồn vốn chi nhánh hệ thống Để cho giải pháp tăng cường huy động vốn chi nhánh Phú Thọ thực cần thiết phải có tác động, hỗ trợ, giúp đỡ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nồn thôn: - Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn tiếp tục triển khai nhanh chóng nghiệp vụ ngân hàng đại toán nhanh, thực chế giao dịch cửa với dịch vụ M - Banking, nối mạng Internet nâng cấp mạng nội (LAN), kết hợp hình thức ngân hàng bán lẻ với ngân hàng bán buôn, để từ thu hút nguồn tiền từ toán 68 - Hỗ trợ thêm cho chi nhánh tài để xây dựng trụ sở, đặt phịng giao dịch quỹ tiết kiệm, nhằm mục tiêu ổn định lâu dài - Khi chi nhánh không đáp ứng đủ nhu cầu ngoại tệ hỗ trợ chi nhánh lượng thiếu hụt cho phép chi nhánh kinh doanh mua bán ngoại tệ hệ thống Cho phép chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn địa bàn Phú Thọ chủ động tham gia vào thị trường tiền tệ liên ngân hàng 2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHNN cần xây dựng điều hành sách tiền tệ ổn định hợp lý hơn, sách cần phải theo sát với diễn biến thị trường Các can thiệp NHNN phải thông qua thị trường hệ thống công cụ tiền tệ gián tiếp (dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trường mở, ) tránh tác động trực tiếp bóp méo thị trường, làm cho thị trường phát triển lệch lạc Bởi lẽ quản lý chặt chẽ vượt cần thiết vào hoạt động ngân hàng tạo khó khăn cho NHTM trình hoạt động kinh doanh 2.3 Kiến nghị Nhà nước Các giải pháp huy động vốn vừa đề chi nhánh thực tốt có điều kiện kinh tế – xã hội pháp lý cần thiết Do đó, vai trị Nhà nước, Chính phủ đặc biệt quan trọng, góp phần vào việc tạo lập ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, môi trường pháp lý môi trường tâm lý phù hợp với quy luật kinh tế thị trường Vì vậy, tầm quản lý vĩ mô, Nhà nước cần quan tâm tới yếu tố sau: 2.3.1 Ởn định mơi trường kinh tế vĩ mô Các yếu tố như: Tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân toán, ngân sách, tỷ giá đồng bộ… Có ảnh hưởng mạnh mẽ, trực tiếp đến hoạt động kinh doanh tất chủ thể kinh tế Nếu yếu tố trở nên bất ổn khơng đảm bảo quyền lợi người gửi tiền việc thực điều khoản pháp luật Ngân hàng khó mà thực Chính phủ cần quản lý tốt nhân tố vĩ mơ quan trọng kiềm chế lạm phát mức thấp 69 2.3.2 Tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng Hoạt động NHTM chịu tác động hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng Vì vậy, để NHTM hoạt động kinh doanh có hiệu theo quy định luật pháp cần tạo lập môi trường pháp lý ổn định 70 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Duệ, Quản trị ngân hàng (2001) , NXB Thống kê, Hà Nội Hồ Diệi, Tín dụng ngân hàng (2000), NXB Thống kê, Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều, Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại (2006), NXB Thống kê TS.Nguyễn Hữu Tài, Giáo trình Lý thuyết tài –Tiền tệ (2002),NXB Thống kê, Hà Nội Eugene F Brighan, Joel F Houston, Quản trị tài chính, NXB Cengage Learning Fredeircs Mishkin, Tiền tệ ngân hàng thị trường tài (2001), NXB khoa học kỹ thuật, Hà Nội Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ từ năm 2011-2013 71 ... HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN, 56 CHI NHÁNH PHÚ THỌ 56 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát Nông thôn, chi nhánh Phú. .. hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2011 - 2013 44 .iv Bảng 2.13: Chi phí huy động vốn thực tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ giai... lao động Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2011-2013 27 iv Bảng 2.3 Tình hình cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ