HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM TRẦN THÀNH HIẾU QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK, CHI NHÁNH HUYỆN KIM SƠN, TỈNH NINH BÌNH Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 31 01 10 Người hướng dẫn: TS Trần Văn Đức NHÀ XUẤT BẢN HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP - 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu trình bày luận văn trung thực, khách quan chưa dùng để bảo vệ lấy học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cám ơn, thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Tác giả luận văn Trần Thành Hiếu i LỜI CẢM ƠN Trong trình nghiên cứu đề tài, “Quản lý rủi ro tín dụng Agribank, Chi nhánh huyện Kim Sơn, Tỉnh Ninh Bình”, tơi nhận nhiều giúp đỡ từ tập thể cá nhân Trước tiên, xin bày tỏ trân quý biết ơn đến TS Trần Văn Đức người tận tình hướng dẫn, dạy tơi suốt q trình thực đề tài Xin gửi lời cảm ơn đến thầy cô môn khoa Kinh tế & PTNN Trường Học Viện Nông Nghiệp Việt Nam giúp đỡ, tạo điều kiện cho tơi q trình viết luận văn thạc sĩ để tơi hồn thành đề tài theo kế hoạch đề Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc Phòng ban Agribank Chi nhánh Kim Sơn tạo điều kiện thuận lợi, giúp đỡ cung cấp cho tơi số liệu giúp tơi hồn thành luận văn Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn giúp đỡ, cổ vũ động viên gia đình, bạn bè người thân suốt trình học tập hồn thành luận văn Một lần xin chân thành cảm ơn ! Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Tác giả luận văn Trần Thành Hiếu ii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt vi Danh mục bảng vii Danh mục hình viii Trích yếu luận văn ix Thesis abstract xi Phần Mở đầu 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Câu hỏi nghiên cứu 1.5 Những đóng góp luận văn 1.6 Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn Phần Lý luận thực tiễn quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 2.1 Cơ sở lý luận rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 2.1.1 Một số khái niệm liên quan đến đề tài 2.1.2 Ý nghĩa quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại nói chung Agribank nói riêng 2.1.3 Quy trình quản lý rủi ro tín dụng 2.1.4 Nội dung nâng cao quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại 10 2.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý rủi ro tín dụng: 20 iii 2.2 Cơ sở thực tiễn 25 2.2.1 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng số ngân hàng thương mại địa bàn huyện Kim Sơn 25 2.2.2 Bài học kinh nghiệm cho Agribank – Chi nhánh huyện Kim Sơn – tỉnh Ninh Bình: 28 Phần Phương pháp nghiên cứu 30 3.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank, chi nhánh huyện Kim Sơn, tỉnh Ninh Bình 30 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 30 3.1.2 Cơ cấu tổ chức chức phận 31 3.1.3 Điều kiện sở vật chất kinh tế Agribank- CN Huyện Kim Sơn 33 3.1.4 Hoạt động kinh doanh Agribank – Chi nhánh Huyện Kim Sơn 33 3.1.5 Thuận lợi khó khăn Agribank - CN Huyện Kim Sơn quản lý rủi ro tín dụng 40 3.2 Phương pháp nghiên cứu 40 3.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 40 3.2.2 Phương pháp phân tích số liệu: 43 3.2.3 Hệ thống tiêu phản ánh quản lý rủi ro tín dụng 44 Phần Kết nghiên cứu 48 4.1 Thực trạng rủi ro tín dụng Agribank Việt Nam- CN huyện Kim Sơn tỉnh Ninh Bình 48 4.2 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng Agribank – Chi nhánh huyện Kim Sơn tỉnh Ninh Bình 49 4.2.1 Các văn pháp quy quản lý rủi ro tín dụng Agribank – chi nhánh Kim Sơn tỉnh Ninh Bình 49 4.2.2 Mơ hình quản lý rủi ro phân cấp quản lý rủi ro Agribank Chi nhánh Kim Sơn 51 4.2.3 Xây dựng kế hoạch thực mơ hình quản lý 53 4.2.4 Thanh tra kiểm tra quản lý rủi ro tín dụng Agribank - CN Huyện Kim Sơn 57 4.2.5 Đặc điểm khác biệt quản lý rủi ro Agribank: 58 4.3 Phân tích nhân tố ảnh hưởng 60 iv 4.3.1 Các nhân tố khách quan 60 4.3.2 Các nhân tố chủ quan 62 4.4 Đánh giá chung quản lý rủi ro tín dụng Agribank, Chi nhánh huyện Kim Sơn, tỉnh Ninh Bình 66 4.5 Một số giải pháp nhằm quản lý rủi ro tín dụng tốt Agribank – Chi nhánh Huyện Kim Sơn 71 4.5.1 Nâng cao chất lượng quản lý nhân quản lý thông tin khách hàng 71 4.5.2 Thiết lập sách tín dụng hợp lý hiệu 72 4.5.3 Kiểm soát rủi ro tín dụng 73 4.5.4 Dự phòng, chia sẻ rủi ro 74 4.5.5 Thực đầy đủ nguyên tắc đảm bảo tiền vay 75 Phần Kết luận kiến nghị 76 5.1 Kết luận 76 5.2 Kiến nghị 77 5.2.1 Kiến nghị Nhà nước 77 5.2.2 Kiến nghị Agribank, Chi nhánh huyện Kim Sơn, tỉnh Ninh Bình 79 Tài liệu tham khảo 80 Phụ lục 82 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Nghĩa tiếng việt Chữ viết tắt Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ATM Máy rút tiền tự động CIC Trung tâm thông tin tín dụng thuộc Ngân hàng nhà nước Việt Nam CN Chi nhánh KH Khách hàng LSNH Lãi suất Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại NHTMNN Ngân hàng Thương mại Nhà nước NHTMVN Ngân hàng Thương mại Việt Nam RRTD Rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo TTGSNH Thanh tra giám sát Ngân hàng WTO Tổ chức Thương mại Thế giới XLRR Xử lý rủi ro vi DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1 Cơ cấu vốn huy động Agribank Kim Sơn giai đoạn 2018 – 2020 35 Bảng 3.2 Kết thực tiêu kinh doanh 2018 – 2020 39 Bảng 3.3 Thuận lợi khó khăn Agirbank Kim Sơn 40 Bảng 3.4 Bảng đối tượng mẫu điều tra 41 Bảng 4.1 Nợ hạn tổng dư nợ Agribank Kim Sơn giai đoạn 2018 – 2020 48 Bảng 4.2 Nợ hạn phân theo ngành nghề giai đoạn 2018 - 2020 49 Bảng 4.3 Các văn pháp quy quản lý rủi ro tín dụng Agribank – Chi nhánh Kim Sơn 50 Bảng 4.4 Kết khảo sát đánh giá Tiêu chí nhận diện, xác định rủi ro tín dụng Agribank Kim Sơn 53 Bảng 4.5 Kết đánh giá công tác đo lường rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh Kim Sơn 54 Bảng 4.6 Kết đánh giá cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng Agribank Kim Sơn 55 Bảng 4.7 Ý kiến đánh giá Cơng tác tài trợ rủi ro tín dụng 56 Bảng 4.8 Công tác tra kiểm tra quản lý rủi ro tín dụng Agribank Kim Sơn 57 Bảng 4.9 Chức phận giai đoạn 59 Bảng 4.10 Ngun nhân từ phía mơi trường 60 Bảng 4.11 Nguyên nhân từ phía khách hàng 62 Bảng 4.12 Nguyên nhân từ phía Chính sách lực quản lý tín dụng 63 Bảng 4.13 Ngun nhân từ phía Năng lực kiểm sốt tài sản đảm bảo 64 Bảng 4.14 Nguyên nhân từ phía Năng lực cán 65 vii DANH MỤC HÌNH Hình 2.1 Quy trình quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Hình 3.1 Cơ cấu tổ chức máy, chức nhiệm vụ phịng ban 31 Hình 4.1 Cơ cấu tổ chức máy, chức nhiệm vụ ban quản lý rủi ro tín dụng Agribank Kim Sơn 51 Hình 4.2 Quá trình cho vay Agribank Kim Sơn 58 viii TRÍCH YẾU LUẬN VĂN Tên tác giả: Trần Thành Hiếu Tên luận văn: Quản lý rủi ro tín dụng Agribank, chi nhánh huyện Kim Sơn, tỉnh Ninh Bình Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã ngành: 31 01 10 Người hướng dẫn khoa học: TS Trần Văn Đức Tính cấp thiết đề tài Hoạt động tín dụng từ lâu hoạt động mang lại thu nhập cho Ngân hàng thương mại Việt Nam, đồng thời hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro xảy rủi ro mang lại hậu nghiêm trọng cho Ngân hàng Trong bối cảnh khủng hoảng tài tồn cầu, suy thối kinh tế diễn biến phức tạp, ảnh hưởng đến môi trường kinh doanh nhiều ngành, nhiều lĩnh vực kinh tế tác động bất lợi đến khả trả nợ khách hàng, tính khoản giá trị thu hồi tài sản đảm bảo, nguy xảy rủi ro tín dụng cao Xuất phát từ vấn đề nêu trên, lựa chọn đề tài “Quản lý rủi ro tín dụng Agribank, Chi nhánh huyện Kim Sơn, tỉnh Ninh Bình” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sỹ mình” Phương pháp nghiên cứu Để đạt mục đích đề tài, q trình nghiên cứu, sử dụng phương pháp sau: Phương pháp điều tra; thu thập số liệu sơ cấp, thứ cấp; Phương pháp tổng hợp xử lý số liệu tiến hành phần mềm Excel SPSS… Và phương pháp phân tích khác như: Thang đo Lirkert, Phương pháp thống kê, Phương pháp so sánh… Kết nghiên cứu Luận văn đánh giá thực trạng quản lý rủi ro tín dụng với nội dung sau: Thứ nhất, luận án làm rõ sở lý luận quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Agribank chi nhánh huyện Kim Sơn, tỉnh Ninh Bình nói riêng Thứ hai, thơng qua đánh giá thực trạng quản lý rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh huyện Kim Sơn, tỉnh Ninh Bình thời gian qua Thứ ba, từ hạn chế nêu trên, tác giả đề xuất hệ thống giải pháp nhằm tăng cường quản lý Rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh huyện Kim Sơn, tỉnh Ninh Bình ix thấy rõ quyền lợi nghĩa vụ việc cung cấp sử dụng thơng tin tín dụng Có tránh tình trạng đảo nợ tình trạng chây ỳ trả nợ ngân hàng - Ban hành văn hướng dẫn chi tiết cách thức tiến hành trích lập sử dụng quỹ phịng ngừa rủi ro để đưa quỹ phòng ngừa rủi ro thực vào vận hành cơng tác phịng chống rủi ro NHTM - Kiến nghị Ngân hàng cấp cần chủ động phối hợp với đơn vị chức Sở Nông nghiệp phát triển nông thôn để cập nhật thông tin, cập nhật dự báo xu hướng phát triển, cảnh báo rủi ro ngành nghề, trồng để giúp cho việc đưa sách cho vay phục vụ lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn hiệu 5.2.2 Kiến nghị Agribank, Chi nhánh huyện Kim Sơn, tỉnh Ninh Bình Agribank chi nhánh huyện Kim Sơn tỉnh Ninh Bình cần: - Chú trọng đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, viên chức toàn hệ thống; tiêu chuẩn hóa kiến thức chức danh vị trí cơng việc để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng phù hợp Kết hợp bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ với đạo đức kinh doanh kiến thức pháp luật Có chế phù hợp cán nhằm gắn trách nhiệm với quyền lợi; thực khốn tài động viên, khuyến khích kịp thời cán bộ, Cán tín dụng kiểm tra kiểm sốt nội - Agribank Kim Sơn nên thường xuyên mở lớp tập huấn, đào tạo để nâng cao trình độ nhận thức, nghiệp vụ, tác phong giao dịch, thái độ trách nhiệm, khóa học phân tích tài doanh nghiệp, thẩm định doanh nghiệp… Cần có kế hoạch cụ thể từ đầu năm để gửi Chi nhánh, từ có xếp đăng ký danh sách cho học viên - Đối với cho vay nông nghiệp, nông thôn đề nghị Agribank Kim Sơn cần có chế riêng cho phù hợp với tình hình phát triển kinh tế địa phương vùng miền, khuyến khích Chi nhánh Loại tập trung tăng trưởng dư nợ cho vay nơng nghiệp, nơng thơn ưu tiên tính lãi hịa vốn thấp quy định khuyến khích tài 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2009) Nghị định 59/2009/NĐ-CP Tổ chức hoạt động Ngân hàng thương mại Đào Nguyên Thuận (2019) Quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng Việt Nam Tạp chí tài online Truy cập từ https://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/quan-tri-rui-rotin-dung-tai-cac-ngan-hang-thuong-mai-viet-nam-302360.html ngày 20/01/2018 Hà Quang Đào (2005) Một số giải pháp góp phần hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (2007) Cam kết Việt Nam gia nhập WTO Tạp chí tài tiền tệ Hiệp ước Basel quản trị rủi ro tín dụng (2000) Ủy ban Basel giám sát ngân hàng toán quốc tế Hồ Diệu (2001) Giáo trình tín dụng Ngân hàng NXB Thống kê, Hà Nội Joel Bessis (2011) Quản trị rủi ro ngân hàng (Bản dịch tiếng Việt) Nhà xuất lao động xã hội, Hà Nội Lê Thanh Huyền (2021) Quản trị rủi ro hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Mai Xuân Thịnh (2012) Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn tỉnh Bình Định Luận văn thạc sĩ Đại học Đà Nẵng Ngân hàng Nhà nước (2005) Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Qui định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước (2007) Quyết định số 18/207/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 Nội dung sửa đổi trích lập dự phịng rủi ro Ngân hàng Nhà nước (2010) Thông tư 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 Quy định tỷ lệ đảm bảo an tồn hoạt động tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước (2012a) Thông tư 28/2012/TT-NHNN quy định bảo lãnh Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước (2012b) Thông tư số 21/2012/TT-NHNN Quy định hoạt động cho vay, vay Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam (2004) Sổ tay tín dụng Agribank 80 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2018) Hệ thống xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2018) Tài liệu tập huấn công tác quản lý rủi ro tín dụng Nguyễn Đức Tú (2011) Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam Hiệp hội ngân hàng Việt Nam 10 Nguyễn Thị Cành (2015) Phương pháp & phương pháp luận nghiên cứu khoa học kinh tế NXB Đại học Quốc gia TPHCM, Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Phụng (2018) Thực trạng giải pháp công tác tra tổ chức tín dụng nước Việt Nam (23) Nguyễn Văn Tiến (2013) Giáo trình quản trị Ngân hàng thương mại Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 13 Nguyễn Văn Tiến (2016) Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng NXB Thống Kê, Hà Nội NHNN Việt Nam (2010 - 2020) Báo cáo chuyên đề tín dụng Báo cáo chuyên đề Thanh tra NHNN Việt Nam NHNN Việt Nam (2010 - 2020) Báo cáo thường niên NHNN Việt Nam Phan Thị Thu Hà (2009) Quản trị ngân hàng thương mại Nhà xuất Giao thông Vận tải, Hà Nội Quốc hội nước CHXHCNVN (2010) Luật tổ tức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Tổ chức Moody’s Analytics (2000) Phân tích rủi ro tín dụng Trần Đình Định (2018) Quản trị rủi ro hoạt động Ngân hàng theo chuẩn mực, thông lệ quốc tế quy định Việt Nam NXB Tư Pháp, Hà Nội Từ điển Bách khoa Việt Nam (2011) Nhà xuất từ điển Bách khoa, Hà Nội Vũ Đức Nhàn (2019) Rủi ro tín dụng nguyên nhân chủ quan 81 PHỤ LỤC Phụ lục 1: Các văn pháp quy quy định quản lý rủi ro tín dụng Văn pháp quy STT Nội dung Tạo hành lang pháp lý cho hoạt động  Luật sửa đổi, bổ sung số điều Ngân hàng thực thực tế Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ghi nhận bảo vệ quyền, lợi ích hợp năm 2003 pháp cá nhân, tổ chức tín dụng tiến hành hoạt động ngân hàng  Luật tổ chức Tín dụng 1997  Luật Ngân hàng Nhà nước 1997  Luật sửa đổi, bổ sung số điều Duy trì bảo vệ phát triển an toàn Luật tổ chức Tín dụng năm 2004 hệ thống ngân hàng  Luật dân Việt Nam 2005 Quy chế số 175/QĐ-HĐTV-HSX ngày Về thẩm quyền xét duyệt miễn, giảm lãi, 11/04/2016 phí hội đồng miễn giảm lãi, phí cấp (N3,4 Pháp nhân tỷ, cá nhân tỷ N5, XLRR Pháp nhân 10 tỷ, cá nhân tỷ) VB số 6626/NHNo-TD ngày 15/08/2017 V/v hướng dẫn điều chỉnh giảm lãi suất Tổng Giám đốc Agribank cho vay khoản nợ XLRR, nợ bán VAMC (Lưu ý : Đóng lãi 12 tháng tính đến 15/08/2017 khoản chưa trả lãi từ 365 ngày trở lên tính đến 15/08/2017) (NHLS 7% TH 9,5%) VB số 287/NHNo-TD ngày 11/01/2019 chương trình tín dụng tiêu dùng khách hàng cá nhân, hộ gia đình NQ số 42/2017/QH14 ngày 21/06/2017 thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng (Hiệu lực từ 15/08/2017, thực năm) VB 8298/NHNo-HSX ngày 08/12/2014 V/v Hướng dẫn số vấn đề xử lý Tổng giám đốc Agribank TSBĐ cấp TD hệ thống Agribank Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày sách tín dụng phục vụ phát 09/06/2015 (Có hiệu lực từ 25/07/2015) triển nông nghiệp nông thôn 82 PHỤ LỤC 2: PHIẾU ĐIỀU TRA KHẢO SÁT (Về chất lượng quản lý rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh huyện Kim Sơn) Xin chào Anh/chị! Hiện thực nghiên cứu hoạt động quản lý rủi ro tín dụng thực Chi nhánh ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn – chi nhánh Kim Sơn Kính mong Anh/chị dành chút thời gian để trả lời số câu hỏi sau Mỗi ý kiến trả lời Anh/chị thật có giá trị ý nghĩa cho nghiên cứu Những ý kiến trung thực Anh (Chị) góp phần lớn việc cải tiến công tác quản lý rủi ro Chi nhánh hỗ trợ tơi liệu cần thiết để hồn thiện nghiên cứu Những ý kiến Anh (Chị) chúng tơi giữ bí mật phục vụ cho mục đích nghiên cứu Rất mong nhận cộng tác Anh/chị I Thông tin cá nhân: 1.Độ tuổi anh chị Số năm công tác Ngân hàng  Dưới 30 tuổi  Dưới năm  Từ 30 – 45 tuổi  Từ – năm  Trên 45 tuổi  Trên năm 3.Trình độ chun mơn Chun ngành đào tạo  Trung cấp, cao đẳng  Tài chính, Ngân hàng  Đại học  Chuyên ngành kinh tế khác  Trên Đại học  Khác Bồi dưỡng chuyên môn, nghiệp vụ Công việc anh chị phụ trách  Thường xuyên  Quan hệ khách hàng  Thỉnh thoảng  Quản lý tín dụng, Quản lý rủi ro  Ít  Khác 83 II.Anh chị đánh công tác quản lý rủi ro tín dụng Agribank Kim Sơn ? Anh chị vui lòng đánh dấu X vào câu trả lời để đánh giá mức độ quan trọng yếu tố theo thang điểm từ đến với ý nghĩa thang điểm sau: Rất khơng tốt Khơng tốt Bình thường Tốt Rất tốt TT Cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Agribank Kim Mức độ đánh giá Sơn Công tác nhận diện rủi ro Nhận diện rủi ro thông qua phân tích lực tài Nhận diện thông qua phương án vay vốn Nhận diện thông qua thẩm định tình hình thực tế Nhận định thơng qua phân tích tài sản đảm bảo Nhận diện thông qua tra cứu thông tin CIC Nhận diện thông qua dấu hiệu rủi ro lịch sử giao dịch Ngân hàng khác Nhận diện rủi ro cấp tín dụng phận QLKH Cơng tác kiểm tra mục đích sử dụng vốn, kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng sau cho vay Công tác kiểm tra, đánh giá lại TSĐB 10 Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tín dụng nội Cơng tác đo lường rủi ro tín dụng 11 Công tác phân loại nợ 84 12 Thực xếp hạng tín dụng nội Cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng 13 Xây dựng quy trình cấp tín dụng bán lẻ cụ thể Chi nhánh vừa phù hợp với điều kiện kinh doanh địa bàn vừa đảm bảo quản lý rủi ro 14 Sự tuân thủ quy trình quy định nhân viên 15 Phân cấp thẩm quyền phán tín dụng hợp lý 16 Cơng tác định giá tài sản đảm bảo 17 Cơng tác trích lập dự phịng rủi ro 18 Thiết kế mức lãi suất cấp tín dụng phù hợp với mức độ rủi ro 19 Công tác đơn đốc thu hồi nợ phịng kinh doanh 20 Công tác bán bảo hiểm vay vốn chi nhánh 21 Đa dạng hóa danh mục cấp tín dụng theo sản phẩm Công tác tài trợ rủi ro 22 Cơng tác sử dụng dự phịng rủi ro tín dụng 23 Xử lý tài sản đảm bảo 24 Tài trợ rủi ro từ nguồn bồi thường Bảo hiểm 85 III Anh chị cho biết nguyên nhân phổ biến hạn chế công tác rủi ro tín dụng Agribank Kim Sơn Anh chị vui lịng đánh dấu X vào câu trả lời để đánh giá mức độ phổ biến nguyên nhân theo thang điểm từ đến với ý nghĩa thang điểm sau: Rất xảy Ít xảy Thườn xun xảy Phổ biến Rất phổ biến Ý kiến Môi trường kinh tế không ổn định Môi trường pháp lý chưa hoàn thiện Thiên tai, thời tiết không thuận lợi Thiếu thông tin khách hàng trình thẩm định Thiếu để thẩm định thông tin khách hàng cung cấp Thiếu thông tin quy hoạch, phát triển KT-XH Khách hàng lừa đảo, sử dụng vốn sai mục đích, khơng có thiện chí trả nợ Năng lực tài khách hàng yếu Năng lực quản lý kinh doanh khách hàng yếu 10 Hiệu công tác kiểm tra nội 11 Thiếu kiểm tra, kiểm soát sau cho vay 12 Thẩm định dự án đầu tư thiếu xác 86 13 Sức ép tiêu tín dụng, cấp 14 Ngân hàng Trung ương chưa làm tốt công tác dự báo cho giai đoạn phát triển 15 Cơ cấu tín dụng chưa hợp lý 16 Cho vay khơng có tài sản đảm bảo 17 Thủ tục bảo đảm tài sản tiền vay khó khăn, rườm rà 18 Xử lý tài sản đảm bảo khó khăn 19 Chun mơn, kinh nghiệm cán tín dụng, QLRR chưa cao 20 Chưa thường xun bồi dưỡng chun mơn, nghiệp vụ 21 Bố trí cán chưa hợp lý Theo ý kiến Anh chị ngồi ngun nhân cịn có ngun nhân khác khiến cho công tác quản lý rủi ro tín dụng Agribank Kim Sơn chưa thực tốt? …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………… Trân trọng cảm ơn ý kiến đóng góp anh chị ! 87 PHỤ LỤC 3: Cấp tín dụng giám sát sau cho vay với nhóm khách hàng doanh nghiệp Loại Điểm AAA 92,4-100 Giám sát sau vay Cấp tín dụng Ưu tiên đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng với mức ưu đãi lãi suất, phí, thời hạn biện pháp đảm bảo tiền vay (có cho vay tín chấp) cho Kiểm tra khách hàng định kỳ nhằm cập nhập thông tin tăng cường mối quan hệ với khách hàng AA 84,8-92,3 Ưu tiên đáp ứng nhu cầu tín dụng Kiểm tra khách với mức ưu đãi lãi suất, phí, thời hàng định kỳ nhằm cập hạn biện pháp bảo đảm tiền vay nhập thơng tin tăng cường (có thể cho vay tín chấp) mối quan hệ với khách hàng A 77,2-84,7 Ưu tiên đáp ứng nhu cầu tín dụng, đặc biệt khoản tín dụng từ trung hạn trở xuống không yêu cầu cao biện pháp đảm bảo tiền vay ( cho vay tín chấp) Kiểm tra khách Có thể mở rộng tín dụng; khơng hoặ hạn chế áp dụng điều kiện ưu Kiểm tra khách BBB 69,6-77,1 hàng định kỳ để cập nhập thông tin hàng định lỳ để cập nhật đãi Đánh giá kỹ chu kỳ kinh tế thông tin tính hiệu cho vay dài hạn BB 62-69,5 Hạn chế mở rộng tín dụng; tập trung vào khoản tín dụng ngắn hạn với biện pháp đảm bảo tiền vay hiệu Việc cho vay hay khoản cho vay dài hạn 88 Chú trọng kiểm tra việc sử dụng vốn vay, tình hình tài sản bảo đảm thực Hiện với đánh giá kỹ chu kỳ kinh tế tính hiệu quả, khả trả nợ phương án vay vốn B 54,4-61,9 Hạn chế mở rộng tín dụng tập trung thu hồi vốn vay Các khoản vay thực Tăng cường kiểm tra khách hàng để thu nợ giám sát hoạt động trường hợp đặc biệt với việc đánh giá kỹ khả phục hồi khách hàng phưng án bảo đảm tiền vay CCC 46,8-54,3 Hán chế tối đa mở rộng tín dụng; biện pháp giãn nợ, gia hạn nợ thực có phương án khắc phục khả thi Tăng cường kiểm tra khách hàng Tìm cách bổ sung TSBĐ CC 39,2-46,7 Khơng mở rộng tín dụng; tìm biện pháp để thu hồi nợ, kể việc gia hạn nợ thực có phương án khắc phục khả thi Tăng cường khách hàng C 31,6-39,1 Khơng mở rộng tín dụng; tìm biện pháp để thu hồi nợ, kể việc xử lý sớm tài sản bảo đảm Xem xét phương án phải đưa tịa kinh tế D =401 Đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng Aa 351-400 Đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng A 301-350 Đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng Bbb 251-300 Cấp tín dụng với hạn mức phụ thuộc vào phương án đảm bảo tiền vay Bb 201-250 Có thể cấp tín dụng phải xem xét kỹ lưỡng phương án vay vốn bảo đảm tiền vay B 151-200 Không khuyến khích mở rộng tín dụng mà tập trung thu nợ Ccc 101-150 Từ chối cấp tín dụng Cc 51-100 Từ chối cấp tín dụng C 0-50 Từ chối cấp tín dụng D