BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG  LƯƠNG THỊ THU THỦ Y PHÁT TRIN TH TRƯNG BO HIM NHÂN TH TẠI VIT NAM THI K HU WTO LUN VĂN THẠC S THƯƠNG MẠI HÀ NỘI, 2010 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG  LƢƠNG THỊ THU THỦ Y PHÁT TRIN TH TRƢNG BẢO HIM NHÂN TH TẠI VIT NAM THI K HU WTO Chuyên ngành : Thƣơng mại Quốc tế Mã số : 60.34.10 LUN VĂN THẠC S THƢƠNG MẠI Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS. Nguyễ n Nhƣ Tiế n HÀ NỘI - 2010 -1- LỜ I MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết cuả đề tài Trong xu thế toàn cầu hoá về kinh tế, cùng với chính sách mở cửa hội nhập quốc tế và khu vực, các hoạt động kinh tế đối ngoại nói chung và hoạt động giao lƣu thƣơng mại của nƣớc ta với các nƣớc trên thế giới trong những năm gần đây đã ngày càng mở rộng và phát triển. Việ c mở cƣ̉ a nề n kinh tế nƣớ c ta trong nhƣ̃ ng năm qua đã tạ o ra nhiề u cơ hộ i cho cá c lĩ nh vƣ̣ c , các ngành nghề trong đó có lnh vực bảo hiểm và bảo hiể m nhân thọ . Sƣ̣ tham gia và o thị trƣờ ng bả o hiể m nhân thọ Việ t Nam củ a các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ nƣớc ngoài có tiềm năng tài chính hùng mạnh, có kinh nghiệm đã tạo tiền đề cho sự phát triển nhanh chóng của bảo hiể m nhân thọ Việ t Nam , thc đẩ y thị trƣờ ng bả o hiể m phá t triể n . Mở cƣ̉ a và hộ i nhậ p cũ ng đang gó p phầ n tạ o ra nhƣ̃ ng thay đổ i trong cách ngh , cách làm của ngƣi dân Việt Nam . Thay và o việ c trông chờ và o bao cấ p củ a Nhà nƣớ c, ngƣờ i dân phả i họ c cá c h tƣ̣ lo cho bả n thân và du nhậ p tậ p quá n tham gia bả o hiể m nhân thọ là mộ t cá ch nghĩ và cá ch là m tích cƣ̣ c . Vớ i dân số hơn 85 triệ u ngƣờ i , t lệ tham gia bảo hiểm nhân thọ khoảng 8% dân số , Việ t Nam đƣợ c cá c nhà đầ u tƣ đá n h giá là mộ t thị trƣờ ng đầ y tiề m năng . Việ c gia nhậ p Tổ chƣ́ c Thƣơng mạ i Thế giớ i WTO cù ng vớ i nhƣ̃ ng cam kế t mở cƣ̉ a thị trƣờ ng bả o hiể m cho phé p thà nh lậ p công ty bả o hiể m 100% vố n nƣớ c ngoà i và không hạ n chế số lƣợ ng ch i nhá nh trong nƣớ c càng làm cho dịch v bảo hiểm trong đó có bảo hiểm nhân thọ phát triển sôi độ ng hơn. Chính vì lẽ đó, tôi đã chọn : “Pht trin th trưng bo him nhân th ti Vit Nam thi k hu WTO ” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn của mình. -2- 2. Mục đích nghiên cứu - Hệ thố ng hó a cá c lý luậ n về bả o hiể m nhân thọ và thị trƣng bảo hiểm nhân thọ , các cam kết WTO của Việt Nam về bảo hiểm . - Đánh giá thực trạng thị trƣờ ng bả o hiể m nhân thọ Việ t Nam thờ i gian gầ n đây, nêu bật các thành quả đạt đƣợc cũng nhƣ những tồn tại và làm rõ các nguyên nhân dẫn đến thực trạng của thị trƣờ ng bảo hiểm nhân thọ - Dựa vào kết quả phân tích thực trạng thị trƣng, những cơ hội và thách thức khi Việ t Nam gia nhậ p WTO, luậ n văn đ ề xuất các giải pháp chủ yếu nhằm phá t triể n thị trƣờ ng bả o hiể m nhân thọ Việ t Nam sau khi gia nhậ p WTO. 3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu Luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng thị trƣ ng bảo hiểm nhân thọ Việ t Nam trƣớc và sau khi Việt Nam gia nhập WTO . Do điều kiện về thi gian và khuôn khổ của luận văn thạc sỹ , luận văn chỉ tập trung phân tích thị trƣờ ng bả o hiể m nhân thọ Việ t Nam liên quan đến các nhân tố cấu thành nên thị trƣng nhƣ: các nhà cung cấp, các kênh phân phối , sản phẩm và khách hàng chƣ́ không đi sâu nghiên cƣ́ u cá c vấ n đề về tí nh phí , tính lãi hay hoạt độ ng đầ u tƣ củ a cá c doanh nghiệ p bả o hiể m nhân thọ trên thị trƣờ ng . 4. Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn sử dng phƣơng pháp nghiên cứu chủ yếu là phƣơng pháp so sánh, phân tích, tổng hợp kết hợp giữa lý luận và thực tiễn, minh họ a bằ ng cá c biể u đồ , đồ thị . 5. Nhƣ̃ ng đó ng gó p khoa họ c củ a đề tà i - Hệ thống hóa, làm rõ những vấn đề lý luận cơ bản về bảo hiểm nhân thọ, thị trƣờ ng bảo hiểm nhân thọ và các nhân tố ảnh hƣởng đến thị trƣờ ng bảo hiểm nhân thọ. -3- - Phân tích một cách hệ thống và khoa học thực trạng thị trƣờ ng bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam trong thi gian qua. Tìm ra những nguyên nhân cơ bản giải thích cho các tồn tại và hạn chế trong quá trình phát triển thị trƣng. - Trên cơ sở phân tí ch cơ hộ i và thá ch thƣ́ c c ủa Việt Nam khi gia nhập WTO , đề xuất các giải pháp có tính khoa học và thực tiễn nhằm phát triển thị trƣờ ng bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam thờ i kỳ hậ u WTO. 6. Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu , kết luận và danh mc tài liệu tham khảo , luận văn đƣợ c kết cấu thành ba chƣơng: Chương 1: Tổ ng quan về bả o hiể m nhân thọ và thị trườ ng bả o hiể m nhân thọ . Chương 2: Thực trạng thị trườ ng bả o hiể m nhân thọ tại Việt Nam. Chương 3: Một số giải pháp phá t triể n thị trườ ng bả o hiể m nhân thọ tạ i Việ t Nam thờ i kỳ hậ u WTO. -4- Chƣơng 1: TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂ M NHÂN THỌ VÀ THỊ TRƢỜ NG BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1. Khái quát chung về bảo hiểm nhân th 1.1.1. Khi nim v đc đi m ca bo him nhân th 1.1.1.1. Khái niệm bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ trên thế giới đã ra đi từ rất lâu và đã trở thành loại hình bảo hiểm truyền thống, phổ biến ở nhiều nƣớc và đƣợc mọi ngƣi tự nguyện tham gia. Tại Việt Nam, bảo hiểm nhân thọ mới thực sự đƣợc triển khai tƣ̀ năm 1996 trở lạ i đây và nó vẫn còn nhiều mới mẻ với đại đa số ngƣi dân Việt Nam. Bảo hiểm nhân thọ đơn giản là tất cả những lợi ích mang tính bảo vệ đối với những bất trắc trong cuộc sống cá nhân và đồng thi cũng là công c tiết kiệm ổn định để quản lý những rủi ro tài chính của gia đình. Hợ p đồ ng BHNT đầ u tiên trên thế giớ i ra đờ i năm 1583, do công dân London là ông William Gybbon tham gia . Phí bảo hiểm ông phải đóng lc đó là 32 bảng Anh, khi ông chế t cũ ng trong năm đó , ngƣờ i thƣ̀ a kế củ a ông đƣợ c hƣở ng 400 bảng Anh. Tuy nhiên, BHNT sau đó bị cấ m do nó không có đầ y đủ cơ sở kỹ thuậ t . Chỉ đến thế k 17, khi Pascal, Fermat và sau đó là Bernoulli chƣ́ ng minh Quy luậ t số đông khai sinh và phá t triể n ra môn toá n họ c xá c suấ t thố ng kê thì cơ sở kỹ thuậ t củ a bả o hiể m nhân thọ mớ i hình thà nh . Kể tƣ̀ đó BHNT phá t triể n mạ nh trên tấ t cả cá c quố c gia có đủ cá c điề u kiệ n. Năm 1759, công ty BHNT ra đờ i đầ u tiên ở Philadelphia (Mỹ). Công ty này đến nay vẫn còn hoạt động , lc đầu nó chỉ bán bảo hiểm cho các con chiên ở nhà thờ củ a mình . Năm 1762, công ty bả o hiể m nhân thọ Equitable ở Anh đƣợ c thà nh lậ p và bá n bả o hiể m nhân thọ cho mọ i ngƣờ i dân . Công ty BHNT đầ u tiên củ a Phá p ra đờ i năm 1787, ở Đức năm 1828. -5-  Châu  , các công ty BHNT đầu tiên ra đi ở Nhật Bản . Năm 1868 công ty bả o hiể m Meiji củ a Nhậ t ra đờ i và đế n năm 1888 và 1889 hai công ty khác là Kyoei và Nippon ra đi và phát triển đến ngày nay . Mặc dù ra đi từ khá lâu, song cho đến nay vẫn có nhiều khái niệm khác nhau về bảo hiểm nhân thọ. Bảo hiểm nhân thọ có thể đƣợc hiểu trên 2 phƣơng diện: kỹ thuật và pháp lý. Trên phƣơng diện kỹ thuật, bảo hiểm nhân thọ là loại bảo hiểm bao hàm những cam kết mà sự thực hiện những cam kết đó ph thuộc vào tuổi thọ của con ngƣi. Có hai loại cam kết chủ yếu trong bảo hiểm nhân thọ, đó là cam kết đóng phí bảo hiểm của ngƣi tham gia bảo hiểm và cam kết trả tiền bảo hiểm hoặc trả trợ cấp định kỳ của doanh nghiệp bảo hiểm. Do thi hạn hợp đồng bảo hiểm trong bảo hiểm nhân thọ kéo dài nhiều năm nên ngƣi tham gia bảo hiểm thƣng cam kết đóng phí làm nhiều lần. Thông thƣng, nếu ngƣi tham gia bảo hiểm bị chết trƣớc khi hoàn thành ngha v đóng phí cho cả hợp đồng thì cam kết đóng phí những lần còn lại sẽ chấm dứt, ngha là không có ai trong phía bên mua bảo hiểm phải đóng thay họ. Khi ngƣi đƣợc bảo hiểm bị chết hoặc còn sống đến một thi điểm nhất định đã chỉ rõ trong hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải thực hiện cam kết của mình, trả cho một hoặc nhiều ngƣi th hƣởng một khoản tiền nhất định hoặc những khoản trợ cấp. Theo Luật kinh doanh bảo hiểm của nƣớc Cộng hòa Xã hội Chủ ngha Việt Nam: “Bảo hiểm nhân thọ là hình thức bảo hiểm cho trƣờ ng hợp ngƣi đƣợc bảo hiểm sống hoặc chết” [1]. Trên phƣơng diện pháp lý, bảo hiểm nhân thọ bao gồm các hợp đồng bảo hiểm đƣợc ký kết giữa doanh nghiệp bảo hiểm và ngƣi tham gia bảo hiểm, theo đó, để nhận đƣợc phí bảo hiểm của ngƣi tham gia bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm cam kết sẽ trả cho một hoặc nhiều ngƣi th hƣởng -6- bảo hiểm một khoản tiền nhất định hoặc những khoản trợ cấp định kì trong trƣng hợp ngƣi đƣợc bảo hiểm sống đến một thi điểm nhất định hoặc tử vong trƣớc một thi điểm nhất định đã đƣợc ghi rõ trên hợp đồng bảo hiểm. Cùng với sự phát triển về KT - XH, yếu tố cạnh tranh của thị trƣờ ng và đặc biệt là sự đòi hỏi rộng hơn về phạm vi bảo hiểm của ngƣi tham gia bảo hiểm, hiện nay các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không chỉ bảo hiểm cho sự kiện sống hoặc tử vong mà còn bảo hiểm cho những sự kiện liên quan đến tình trạng sức khỏe của ngƣi đƣợc bảo hiểm (ví d: sự kiện thƣơng tật toàn bộ vnh viễn, mất khả năng lao động ). Trên cơ sở phân tích có thể đƣa ra một khái niệm chung sau: “Bảo hiểm nhân thọ là hình thức bảo hiểm những rủi ro liên quan đến sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ của ngƣi đƣợc bảo hiểm”. Khái niệm này rộng và phù hợp hơn với tình hình thực tế triển khai bảo hiểm nhân thọ hiện nay tại tất cả các thị trƣờ ng truyền thống cũng nhƣ các thị trƣờ ng mới sơ khai. 1.1.1.2. Đặc điểm của Bảo hiểm nhân thọ  Bảo hiểm nhân thọ vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro. Có thể nói đây là một trong những đặc điểm khác nhau cơ bản giữa bảo hiểm nhân thọ với bảo hiểm phi nhân thọ. Thật vậy, mỗi ngƣi mua bảo hiểm nhân thọ sẽ định kỳ nộp một khoản tiền nhỏ (gọi là phí BH) cho ngƣi BH ngƣợc lại công ty BH có trách nhiệm trả một số tiền lớn (gọi là số tiền BH) cho ngƣi đƣợc hƣởng quyền lợi BH nhƣ đã thoả thuận từ trƣớc khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra. Số tiền BH đƣợc trả khi ngƣi đƣợc bảo hiểm đạt đến một độ tuổi nhất định và đƣợc ấn định trong hợp đồng. Hoặc số tiền bảo hiểm này đƣợc trả cho các thân nhân và gia đình ngƣi đƣợc bảo hiểm khi ngƣi này không may bị chết sớm. Số tiền này gip họ trang trai những chi phí cần thiết nhƣ thuốc men, mai táng, chi phí giáo dc con cái Chính vì vậy bảo hiểm nhân thọ vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro. Tính tiết kiệm -7- đƣợc thể hiện ngay trong từng gia đình, cá nhân một cách thƣng xuyên, có kế hoạch và có kỉ luật. Nội dung tiết kiệm khi mua bảo hiểm nhân thọ khác với các hình thức tiết kiệm khác ở chỗ, ngƣi bảo hiểm bảo đảm trả cho ngƣi tham gia bảo hiểm hay thân nhân của họ một số tiền rất lớn ngay cả khi họ mới tiết kiệm đƣợc một khoản tiền nhỏ. Có ngha là khi ngƣi tham gia bảo hiểm không may gặp rủi ro trong thi hạn đã đƣợc ấn định, những ngƣi thân của họ sẽ nhận đƣợc những khoản trợ cấp hay số tiền bảo hiểm từ công ty bảo hiểm. Điều đó thể hiện rõ tính chất rủi ro trong bảo hiểm nhân thọ.  Bảo hiểm nhân thọ đáp ứng đƣợc rất nhiều mc đích khác nhau của ngƣi tham gia Bảo hiểm Trong khi các nghiệp v bảo hiểm phi nhân thọ chỉ đáp ứng đƣợc mc đích là góp phần khắc phc hậu quả khi đối tƣợng tham gia bảo hiểm gặp sự cố, từ đó góp phần ổn định tài chính cho ngƣi tham gia thì bảo hiểm nhân thọ đáp ứng đƣợc nhiều mc đích, mỗi mc đích của bảo hiểm nhân thọ đƣợc thể hiện khá rõ trong từng loại hợp đồng. Chẳng hạn hợp đồng bảo hiểm hƣu trí sẽ đáp ứng yêu cầu cho ngƣi tham gia những khoản trợ cấp đều đặn hàng tháng, từ đó góp phần ổn định cuộc sống khi họ già yếu. Hợp đồng bảo hiểm tử vong sẽ gip ngƣi đƣợc bảo hiểm để lại cho gia đình một số tiền bảo hiểm khi họ bị tử vong. Số tiền này đáp ứng đƣợc rất nhiều mc đích của ngƣi quá cố nhƣ: trang trải nợ nần, giáo dc con cái, phng dƣỡng bố mẹ già Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đôi khi còn có vai trò nhƣ một vật thế chấp để vay vốn hoặc bảo hiểm nhân thọ tín dng thƣng bán cho các đối tƣợng đi vay để mua xe hơi, đồ dùng gia đình, hoặc dùng cho các mc đích cá nhân khác Chính vì đáp ứng đƣợc nhiều mc đích khác nhau nên loại hình bảo hiểm này có thị trƣng ngày càng rộng và đƣợc rất nhiều ngƣi quan tâm.  Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ rất đa dạng và phức tạp -8- Tính đa dạng và phức tạp trong các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đƣợc thể hiện ở ngay trong các sản phẩm của nó. Mỗi sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cũng có nhiều loại hợp đồng khác nhau, chẳng hạn có loại bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp thi hạn là 5 năm, 10 năm, 20 năm. Mỗi hợp đồng khác nhau lại có sự khác nhau về số tiền bảo hiểm, phƣơng thức đóng phí, độ tuổi của ngƣi tham gia Ngay cả trong một bản hợp đồng mối quan hệ giữa các bên cũng đa dạng và phức tạp.  Phí bảo hiểm nhân thọ chịu tác động tổng hợp của nhiều nhân tố, vì vậy quá trình định phí khá phức tạp. Để xác định phí cho một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ là rất khó khăn và phức tạp bởi vì các sản phẩm này chỉ là những sản phẩm vô hình không thể nào cân đong đo đếm đƣợc do đó nó chịu tác động của rất nhiều yếu tố nhƣ: + Tuổi thọ của ngƣi đƣợc bảo hiểm + Tuổi thọ bình quân của con ngƣi + Số tiền bảo hiểm + Thi gian tham gia + Phƣơng thức thanh toán + T lệ lạm phát của đồng tiền + Lãi suất đầu tƣ + T lệ chết + Bên cạnh đó còn có các chi phí để tạo nên sản phẩm nhƣ chi phí thiết kế sản phẩm, chi phí khai thác, chi phí quản lý hợp đồng Quá trình định phí phải ph thuộc vào các yếu tố trên. Nhƣng điều khó khăn và phức tạp hơn là ở chỗ đôi khi các t lệ nhƣ: t lệ chết, t lệ lãi đầu tƣ, t lệ lạm phát, t lệ hu bỏ hợp đồng Đó là những t lệ mà ta phải giả định để phân tích. [...]... cƣ, Bảo Việt đã nghiên cứu và đƣa ra thị trƣờng dịch vụ bảo hiểm nhân thọ lần đầu tiên ở Việt Nam, thể hiện vai trò tiên phong của Bảo Việt trên thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam Ngày 20/3/1996, Bộ Tài Chính đã chính thức quyết định cho phép Bảo Việt triển khai 2 sản phẩm: Bảo hiểm hỗn hợp nhân thọ và Bảo hiểm an sinh giáo dục Tháng 8/1996, Bảo Việt đã bán những sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đầu tiên ra thị. .. của các công ty bảo hiểm 100% vốn nƣớc ngoài nhƣ Công ty bảo hiểm nhân thọ Chinfon Manulife (nay là Manulife), Công ty bảo hiểm nhân thọ Prudential, Công ty bảo hiểm nhân thọ Bảo Minh-CMG (nay là Dai-ichi Life), Công ty bảo hiểm nhân thọ quốc tế Mỹ AIA, thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam trong đó có bảo hiểm nhân thọ mới chấm dứt giai đoạn độc quyền nhà nƣớc về bảo hiểm và bắt đầu đi vào phát triển và có sự... thông qua Luật kinh doanh bảo hiểm, tạo hành lang pháp lý hoàn chỉnh cho thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam Nhờ có Luật kinh doanh bảo hiểm, các doanh nghiệp bảo hiểm cạnh tranh bình đẳng hơn và đang thực sự là động lực thúc đẩy thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam, đặc biệt là thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ phát triển  Giai đoạn từ 2001 - đến nay Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam ra đời và phát triển đến nay đã đƣợc... năng to lớn của bảo hiểm nhân thọ ở nƣớc ta Vì vậy, Bảo Việt bắt đầu nghiên cứu triển khai bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam với đề án Bảo hiểm nhân thọ và điều kiện triển khai ở Việt Nam , nhƣng lúc đó chƣa có đủ điều kiện vì: Thu nhập dân cƣ còn thấp, kinh tế còn kém phát triển, tỷ lệ lạm phát còn cao, thị trƣờng tài chính chƣa phát triển, chƣa có môi trƣờng đầu tƣ và các công ty bảo hiểm chƣa đƣợc... hệ giữa công ty bảo hiểm và khách hàng, đội ngũ cán bộ bảo hiểm lúc đó chƣa đƣợc trang bị những kiến thức về nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ Do đó, Bảo Việt chỉ triển khai bảo hiểm sinh mạng có thời hạn 1 năm (bảo hiểm nhân thọ tử kỳ thời hạn 1 năm) Đây là loại hình bảo hiểm nhân thọ đơn giản nhất và có nhiều đặc điểm tƣơng đồng với bảo hiểm con ngƣời phi nhân thọ -31- Sau thời kỳ đổi mới kinh tế... của thị trƣờng bảo hiểm, thiết lập thêm một kênh thu hút -34- vốn trong dân Có thể nói thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đang từng bƣớc hội nhập với thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ khu vực và trên thế giới 2.2 Các nhân tố ảnh hƣởng tới sự phát triển thị trƣờng Bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam 2.2.1 Sự quản lý của Nhà nước Nhƣ các loại hình kinh doanh khác, các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ. .. hoạt động của thị trƣơng bảo hiểm nhân thọ ̀ Nhà nƣớc có thể can thiệp khá sâu vào các hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, không những quyết định sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đƣợc phép kinh doanh trên thị trƣờng, mà còn kiểm tra, giám sát rất chặt chẽ việc trích lập dự phòng phí bảo hiểm nhân thọ, quản lý số hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của các công ty bảo hiểm  Khác với các thị trƣơng hàng... đến nay đã đƣợc 15 năm, từ chỗ chỉ có Bảo Việt là doanh nghiệp bảo hiểm duy nhất kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, cho đến nay thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ đã phát triển sôi động và hấp dẫn rất nhiều các công ty bảo hiểm nƣớc ngoài vào đầu tƣ và kinh doanh Thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đƣợc mở cửa từ tháng 6/1999, công ty BHNT nƣớc ngoài đầu tiên gia nhập thị trƣờng là Chinfon-Manulife, liên... Taiwanese Chinfon và công ty bảo hiểm nhân thọ Canadian Manulife Sau đó có nhiều công ty bảo hiểm nhân thọ lớn trên thế giới tham gia vào thị trƣờng Tính đến cuôi năm 2009, thị trƣờng bảo hiểm ́ nhân thọ Việt Nam có các công ty bảo hiểm nhân thọ sau:  Công ty Bao hiêm nhân tho Viêt Nam (Bảo Việt Nhân Thọ ) ̉ ̉ ̣ ̣ Tầng 6, Số 1A, Đào Duy Anh, Đống Đa, Hà nội  Công ty TNHH Bao hiêm Nhân tho ACE ̉ ̉ ̣ Lầu... Việt Nam cam kết đối với bảo hiểm gốc, gồm bảo hiểm nhân thọ (trừ bảo hiểm y tế) và bảo hiểm phi nhân thọ; tái bảo hiểm và nhƣợng tái bảo hiểm; trung gian bảo hiểm (nhƣ môi giới bảo hiểm và đại lý bảo hiểm) ; dịch vụ hỗ trợ bảo hiểm (nhƣ tƣ vấn, dịch vụ tính toán, đánh giá rủi ro và giải quyết bồi thƣờng) Cam kết này bao phủ những hoạt động đƣợc xem là kinh doanh bảo hiểm và những hoạt động liên . và hậu quả của rủi ro nên nhu cầu bảo hiểm nhân thọ ở những nƣớc này rất thấp và thị trƣng bảo hiểm nhân thọ không phát triển [6].   thị trƣng bảo hiểm nhân thọ , hoạt động kinh doanh bảo. ng bảo hiểm nhân thọ nhƣ sau: Thị trƣờ ng bảo hiểm nhân thọ là tổng thể các mối quan hệ mua và bán sản phẩm bảo hiểm nhân thọ giữa các cá nhân, các tổ chức…với các doanh nghiệp bảo hiểm nhân. him nhân th Xuất phát từ các đặc điểm rất riêng của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ , thị trƣờ ng bảo hiểm nhân thọ có các khác biệt cơ bản so với thị trƣờ ng bảo hiểm phi nhân thọ, đó là:  Thị