Đang tải... (xem toàn văn)
Tín dụng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay (Ngân hàng và các tổ chức định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác). Trong đó bên cho vay chuyển giao tài (tiền hoặc hàng hóa) cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng phát sinh giữa các ngân hàng, các tổ chức tín dụng với các đối tác kinh tế – tài chính của toàn xã hội, bao gồm doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức xã hội, cơ quan nhà nước ● Đối với nền kinh tế: Tín dụng Ngân hàng thương mại là đòn bẩy góp phần tăng trưởng kinh tế, hỗ trợ xây dựng và phát triển Nông thôn mới. Thúc đẩy sự hình thành và chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa. Tạo điều kiện để ứng dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào hoạt động tín dụng. TDNH thúc đẩy quá trình luân chuyển hàng hóa và lưu thông
ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA NGÂN HÀNG BÁO CÁO TỐT NGHIỆP NGÂN HÀNG Á CHÂU – PGD HỒ CƯỜNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG MUA Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Sinh viên thực hiện: Nguyễn Đức Nghĩa Mã số sinh viên: 191121407230 Lớp: 45K07.2 GV hướng dẫn: Nguyễn Ngọc Anh Chuyên ngành: Ngân hàng Đà Nẵng, tháng năm 2023 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan báo cáo thực tập riêng em Những nội dung báo cáo kết tìm hiểu trình thực tập Phòng Kinh Doanh – Ngân hàng Á Châu – PGD Hoà Cường hướng dẫn cán bộ, chuyên viên Phòng Kinh Doanh – Ngân hàng Á Châu – PGD Hoà Cường giảng viên Nguyễn Ngọc Anh Tài liệu tham khảo báo cáo đơn vị thực tập cung cấp Em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm nội dung báo cáo Đà Nẵng , tháng năm 2023 Sinh viên thực Nguyễn Đức Nghĩa DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ST T TỪ VIẾT TẮT ACB TÊN ĐẦY ĐỦ Ngân hàng thường mại cổ phần Á TMCP Châu Thương mại cổ phần CN Chi nhánh NHNN KHCN KHDN Ngân hàng nhà nước Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp KPP LNST NXBQ Kênh phân phối Lợi nhuận sau thuế Nợ xấu bình qn 10 CBTD Cán tín dụng 11 TSBĐ Tài sản bảo đảm 12 BĐS Bất động sản 13 TDNH Tín dụng ngân hàng 14 TDNCV Tổng dư nợ cho vay 15 TLNXCV Tỉ lệ nợ xấu cho vay DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC HÌNH ẢNH MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Qua năm học tập rèn luyện trường Trường Đại học Kinh tế - ĐHĐN bảo giảng dạy nhiệt tình quý thầy cô, đặc biệt quý thầy cô khoa Ngân hàng đã truyền đạt cho em kiến thức lý thuyết thực hành suốt thời gian học ở trường Và thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Đà Nẵng, em đã có hội áp dụng kiến thức học ở trường vào thực tế đơn vị thực tập; đồng thời, việc học hỏi nhiều kinh nghiệm q báu ban lãnh đạo, anh chị phịng Khách hàng cá nhân đã giúp em hoàn thành Báo cáo tốt nghiệp Trong trình thực tập, cũng trình làm báo cáo thực tập, khó tránh khỏi sai sót; em mong nhận thông cảm quí thầy cô nhận đóng góp ý kiến anh chị phòng Khách hàng cá nhân để báo cáo tốt nghiệp hồn thiện Báo cáo em gờm ba phần chính: Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP Chương 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG MUA Ơ TƠ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CN ĐÀ NẴNG Chương 3: NHỮNG ĐỀ XUẤT NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG MUA XE Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Em xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP 1.1 Tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm phân loại tín dụng Ngân hàng thương mại a Khái niệm: Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hoặc hàng hoá) bên cho vay (Ngân hàng tổ chức định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác) Trong đó bên cho vay chuyển giao tài (tiền hoặc hàng hóa) cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng phát sinh ngân hàng, tổ chức tín dụng với đối tác kinh tế – tài tồn xã hội, bao gồm doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức xã hội, quan nhà nước ● Đối với kinh tế: - Tín dụng Ngân hàng thương mại địn bẩy góp phần tăng trưởng kinh tế, hỗ trợ xây dựng phát triển Nông thôn - Thúc đẩy hình thành chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, đại hóa - Tạo điều kiện để ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật vào hoạt động tín dụng - TDNH thúc đẩy trình luân chuyển hàng hóa lưu thông tiền tệ ● Đối với ngân hàng: - Hoạt động tín dụng Ngân hàng chắc chắn mang lại lợi nhuận cho thân ngân hàng - Tạo phát triển mối quan hệ gắn bó, hợp tác bền vững ngân hàng chủ thể kinh tế - Bên cạnh đó, TDNH xây dựng nên uy tín danh tiếng cho tổ chức - Dư nợ cho vay sẽ làm tăng sức cạnh tranh mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng thương mại khác ● Đối với khách hàng: - Góp phần tài trợ cho trình sản xuất - tái sản xuất, mở rộng kinh doanh nâng cao tài sản cố định - Thúc đẩy chế độ hạch toán kinh doanh, tăng cường quản lý tài b Phân loại: ● Phân loại theo mục đích sử dụng vốn: Bao gờm Tín dụng tiêu dùng Tín dụng thương mại ● Phân loại theo thời hạn tín dụng: Các khoản tín dụng NHTM phân thành loại: ngắn hạn, trung hạn dài hạn ● Phân loại theo phương thức cấp tín dụng: Theo phương thức cấp tín dụng khách hàng, có thể phân loại thành cấp tín dụng theo hạn mức hoặc cấp theo món ● Phân loại theo tài sản đảm bảo: Căn vào mức độ đảm bảo tài sản mà khoản cấp tín dụng phân loại thành: - Tín dụng không có tài sản đảm bảo - Tín dụng có tài sản đảm bảo 1.1.2 Khái niệm phân loại cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại a Khái niệm: Cho vay tiêu dùng nghiệp vụ ngân hàng Cho vay tiêu dùng khái niệm mối quan hệ kinh tế; đó, ngân hàng chuyển cho khách hàng quyền sử dụng lượng giá trị (tiền) với điều kiện mà hai bên đã thỏa thuận nhằm giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ có thể hưởng mức sống cao Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây ng̀n tài quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu nhà ở, mua sắm đờ dùng gia đình, xe cộ, giáo dục, y tế dịch vụ khác b Phân loại - Căn vào mục đích vay Vay tiêu dùng cư trú: Là khoản vay đáp ứng nhu cầu mua sắm, cải tạo hoặc xây dựng nhà ở Đây khoản vay có giá trị lớn, thời hạn vay vốn kéo dài Tài sản đảm bảo giao dịch vay vốn thường hình thành từ vốn vay Vay tiêu dùng phi cư trú: Là khoản vay đáp ứng nhu cầu trang trải ng̀n chi phí mua xe cộ, đờ dùng gia đình, học phí, vui chơi, giải trí, Đặc điểm khoản cho vay nằm ở tính chất nhỏ lẻ thời hạn ngắn - Căn vào phương thức hoàn trả Vay tiêu dùng trả góp: Hình thức cho vay cho phép người vay trả nợ nhiều lần theo kỳ hạn định thời hạn cho vay (khoản trả nợ bao gồm gốc lãi suất) Đối với khoản vay có giá trị lớn, có tính bền vững, lâu dài đối tượng vay vốn không thể đáp ứng yêu cầu toán hết lần số nợ vay, phương thức áp dụng Vay tiêu dùng phi trả góp: Ngược lại với tiêu dùng trả góp, tiêu dùng phi trả góp áp dụng với khoản vay có giá trị nhỏ có thời hạn không dài Với phương pháp này, khách hàng cần toán cho ngân hàng lần đến thời hạn cam kết Vay tiêu dùng tuần hoàn: Là khoản cho vay tiêu dùng đó tổ chức cho vay cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai Phương thức áp dụng thời hạn tín dụng thỏa thuận trước phụ thuộc vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm kì Trên sở đó, khoản vay trả nợ diễn cách tuần hồn, theo hạn mức tín dụng - Căn vào nguồn gốc khoản nợ Vay tiêu dùng gián tiếp: Được biểu bởi hình thức cho vay tổ chức cho vay mua khoản nợ công ty bán lẻ Nguyên nhân phát sinh khoản nợ bắt nguồn từ hành vi bán chịu hàng hóa dịch vụ cho người tiêu dùng Vay tiêu dùng trực tiếp: Các khoản cho vay tiêu dùng trực tiếp có tiếp xúc ngân hàng khách vay hàng Các khoản thu nợ tiến hành trực tiếp hai bên 1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại - Quy mô cho vay Với quy mơ cho vay, chi phí tổ chức ln mang tính thống Q trình thực thủ tục cho vay tiêu dùng tiến hành đầy đủ bước theo quy định Vì vậy, chi phí quản lý khoản vay tương đương với chi phí cho doanh nghiệp vay khoản lớn nhằm phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh Lãi suất cho vay tiêu dùng cao ảnh hưởng lớn đến định vay vốn cá nhân, gia đình - Nhu cầu cho vay Nhu cầu cho vay biến động theo chu kỳ Hiểu cách đơn giản, biên độ vay dịch chuyển theo thay đổi kinh tế Khi kinh tế phát triển, tiềm lợi ● Hồ sơ pháp lý gồm có: CMND, hộ khẩu, kết hôn/xác nhâṇ tình trang ̣ hôn nhân CMND phải có thời hạn