L i nói uờ đầ 1. Tính c p thi t c a t i nghiên c u : ấ ế ủ đề à ứ Cùng v i công cu c i m i n n kinh t t n c, chuy n ớ ộ đổ ớ ề ếđấ ướ ể t n n kinh t t p trung quan liêu bao c p sang n n ừ ề ế ậ ấ ề kinh t th tr ng có s i u ti t c a Nh n c theo nh ế ị ườ ựđề ế ủ à ướ đị h ng Xã h i ch ngh a, NHNo & PTNT huy n T Liêm ã ướ ộ ủ ĩ ệ ừ đ t c nh ng th nh t u áng k trong ti n trình phát đạ đượ ữ à ự đ ể ế tri n. ể N m u th nh l p, Ngân h ng ph i i m t v i nhi u khó ă đầ à ậ à ả đố ặ ớ ề kh n ch ng ch t, ngu n v n kinh doanh nh bé, khách ă ồ ấ ồ ố ỏ h ng chính l các Doanh nghi p Nh n c v các HTX b à à ệ à ướ à ị gi i th ho c thu h p quan h v i Ngân h ng do vi c t ả ể ặ ẹ ệ ớ à ệ ổ ch c, s p x p l i các doanh nghi p v chính sách giaoứ ắ ế ạ ệ à t s d ng lâu d i cho các h gia ình. Trong th đấ ử ụ à ộ đ ị tr ng ho t ng c b thu h p thì th tr ng m i l các ườ ạ độ ũ ị ẹ ị ườ ớ à h nông dân ang trong b c u th nghi m. ộ đ ướ đầ ử ệ ng tr c nh ng khó kh n trên, Ngân h ng v n kiên Đứ ướ ữ ă à ẫ trì th c hi n chuy n h ng trong kinh doanh , xác ự ệ ể ướ nh i t ng ph c v chính l "nông nghi p, nông đị đố ượ ụ ụ à ệ thôn v nông dân". S chuy n h ng kinh doanh úng à ự ể ướ đ n ã em l i k t qu to l n. Ngân h ng có m ng l i đắ đ đ ạ ế ả ớ à ạ ướ g m 3 chi nhánh c s ho t ng có ch t l ng cao v i ồ ơ ở ạ độ ấ ượ ớ th tr ng r ng l n. V n tín d ng Ngân h ng ã giúp ị ườ ộ ớ ố ụ à đ đỡ h ng nghìn h s n xu t trên a b n có v n s n xu t à ộ ả ấ đị à đủ ố ả ấ kinh doanh góp ph n phát tri n kinh t a ph ng, ầ ể ếđị ươ chuy n d ch c c u kinh t trong nông nghi p, nông ể ị ơ ấ ế ệ thôn theo h ng tích c c ra nhi u công n vi c l m v ướ ự ề ă ệ à à nâng cao thu nh p cho ng i nông dân.ậ ườ Trong quá trình CNH - H H t n c c bi t l quá Đ đấ ướ đặ ệ à trình CNH - H H nông nghi p, nông thôn, ng v Nh Đ ệ Đả à à n c ta có r t nhi u chính sách phát tri n nông ướ ấ ề để ể nghi p, nông thôn nói chung v h s n xu t nói riêng. ệ à ộ ả ấ Trong ó, ng v Nh n c có chính sách tín d ng h đ Đả à à ướ ụ ỗ tr v n cho vay h nông dân phát tri n. Tuy nhiên ợ ố ộ ể th c t vi c m r ng cho vay h s n xu t ng y c ng khó ự ế ệ ở ộ ộ ả ấ à à kh n do tính ch t ph c t p c a ho t ng n y, món vay ă ấ ứ ạ ủ ạ độ à nh bé, chi phí nghi p v cao, kh n ng r i ro ng y ỏ ệ ụ ả ă ủ à c ng l n. V i ch tr ng CNH - H H nông nghi p, nông à ớ ớ ủ ươ Đ ệ thôn xoá ói gi m nghèo, xây d ng nông thôn m i thì đ ả ự ớ nhu c u vay v n c a h s n xu t ho t ng Ngân h ng ầ ố ủ ộ ả ấ ạ độ à nh t l trong môi tr ng kinh doanh y r i ro nh khuấ à ườ đầ ủ ư v c nông nghi p, nông thôn.ự ệ Xu t phát t tình tr ng c a v n , t i : "Gi i pháp ấ ừ ạ ủ ấ đề đề à ả nâng cao ch t l ng tín d ng nh m góp ph n phát ấ ượ ụ ằ ầ tri n kinh t h s n xu t t i NHNo & PTNT huy n T ể ế ộ ả ấ ạ ệ ừ Liêm" mang tính c p thi t v ý ngh a th c ti n quan ấ ế à ĩ ự ễ tr ng nh m nâng cao ch t l ng tín d ng i v i h s n ọ ằ ấ ượ ụ đố ớ ộ ả xu t, áp ng nhu c u vay v n c a h , góp ph n th c ấ đ ứ ầ ố ủ ộ ầ ự hi n các ch tr ng l n c a ng v Nh n c. ệ ủ ươ ớ ủ Đả à à ướ 2. M c ích nghiên c u c a t i : ụ đ ứ ủ đề à - Nghiên c u nh ng v n lý lu n v h s n xu t v vai ứ ữ ấ đề ậ ề ộ ả ấ à trò c a TDNH i v i vi c phát tri n kinh t h s n xu t, ủ đố ớ ệ ể ế ộ ả ấ qua ó th y c t m quan tr ng c a vi c nâng cao ch tđ ấ đượ ầ ọ ủ ệ ấ l ng tín d ng Ngân h ng i v i h s n xu t.ượ ụ à đố ớ ộ ả ấ - Phân tích, ánh giá th c tr ng ch t l ng tín d ng đ ự ạ ấ ượ ụ i v i h s n xu t t i NHNo & PTNT huy n T Liêm. T ó, đố ớ ộ ả ấ ạ ệ ừ ừđ tìm ra nh ng m t còn t n t i, trên c s ó có nh ng ữ ặ ồ ạ ơ ởđ ữ gi i pháp tháo g khó kh n v nâng cao ch t l ng tín ả ỡ ă à ấ ượ d ng Ngân h ng i v i h s n xu t, m nh d n xu t m t ụ à đố ớ ộ ả ấ ạ ạ đề ấ ộ s ki n ngh th c hi n gi i pháp.ố ế ị để ự ệ ả 3. i t ng v ph m vi nghiên c u :Đố ượ à ạ ứ V i tính a d ng, ph c t p c a t i, cho nên ch t p ớ đ ạ ứ ạ ủ đề à ỉ ậ trung nghiên c u nh ng v n th c ti n c th trong ứ ữ ấ đề ự ễ ụ ể ho t ng cho vay h s n xu t t i NHNo & PTNT huy n T ạ độ ộ ả ấ ạ ệ ừ Liêm trong n m 1998 - 2000.ă 4. Ph ng pháp nghiên c u : ươ ứ - S d ng t ng h p các ph ng pháp nghiên c u trong ử ụ ổ ợ ươ ứ ó ch y u l ph ng pháp duy v t bi n ch ng, duy v t đ ủ ế à ươ ậ ệ ứ ậ l ch s , tr u t ng hoá, phân tích t ng h p, di n gi i, ị ử ừ ượ ổ ợ ễ ả quy n p, phân tích th ng kê, so sánh.ạ ố - K t h p nghiên c u lý lu n, kinh nghi m n c ngo i ế ợ ứ ậ ệ ướ à v o th c ti n v n d ng v o NHNo & PTNT huy n T Liêm. à ự ễ ậ ụ à ệ ừ 5. K t c u khoá lu n :ế ấ ậ Ngo i ph n m u v k t lu n, khoá lu n g m 3 ch ng.à ầ ởđầ à ế ậ ậ ồ ươ Ch ng I : ươ Tín d ng Ngân h ng i v i h s n xu t v ụ à đố ớ ộ ả ấ à ch t l ng tín d ng Ngân h ng i v i h s n xu t.ấ ượ ụ à đố ớ ộ ả ấ Ch ng II : ươ Th c tr ng tín d ng i v i h s n xu t t iự ạ ụ đố ớ ộ ả ấ ạ NHNo & PTNT huy n T Liêm. ệ ừ Ch ng III: Gi i pháp nâng cao ch t l ng tín d ng ươ ả ấ ượ ụ nh m góp ph n phát tri n kinh t h s n xu t.ằ ầ ể ế ộ ả ấ Ch ng Iươ Tín d ng Ngân h ng i v i h s n xu t v ch t l ng ụ à đố ớ ộ ả ấ à ấ ượ tín d ng Ngân h ng i v i h s n xu t.ụ à đố ớ ộ ả ấ I. H S N XU T TRONG N N KINH T TH TR NG :Ộ Ả Ấ Ề Ế Ị ƯỜ i h i ng to n qu c l n th 6 v i ng l i i m i, nôngĐạ ộ Đả à ố ầ ứ ớ đườ ố đổ ớ nghi p c xác nh l "m t tr n h ng u", ti p t c i ệ đượ đị à ặ ậ à đầ ế ụ đổ m i qu n lý kinh t nh m gi i phóng l c l ng s n xu t ớ ả ế ằ ả ự ượ ả ấ ở nông thôn chuy n n n nông nghi p t túc, t c p sang ể ề ệ ự ự ấ s n xu t h ng hoá theo c ch th tr ng có s i u ti t ả ấ à ơ ế ị ườ ựđề ế c a Nh n c. Chính vì v y nh ng n m g n ây các nh ủ à ướ ậ ữ ă ầ đ à kinh t b t u quan tâm th c s n s phát tri n nôngế ắ đầ ự ựđế ự ể thôn, nông nghi p v mô hình kinh t h s n xu t. S ệ à ế ộ ả ấ ự quan tâm nghiên c u v h s n xu t c a các nh khoa ứ ề ộ ả ấ ủ à h c ã ánh d u th i k thay i, thái i v i h s n xu tọ đ đ ấ ờ ỳ đổ độđố ớ ộ ả ấ 2 trong h th ng lý thuy t chính th ng v h th ng ệ ố ế ố à ệ ố chính sách kinh t xã h i hi n th i.ế ộ ệ ờ 1. Khái ni m h s n xu t : ệ ộ ả ấ Nói n s t n t i c a h s n xu t trong n n kinh t , đế ự ồ ạ ủ ộ ả ấ ề ế tr c h t chúng ta c n th y r ng h s n xu t không ch ướ ế ầ ấ ằ ộ ả ấ ỉ có n c ta m còn có t t c các n c có n n s n x t ở ướ à ở ấ ả ướ ề ả ấ nông nghi p trên th gi i. H s n xu t ã t n t i qua ệ ế ớ ộ ả ấ đ ồ ạ nhi u ph ng th c v v n ang ti p t c phát tri n. ề ươ ứ à ẫ đ ế ụ ể Chúng ta có th xem xét m t s khái ni m khác nhau ể ộ ố ệ v h s n xu t , trong m t s t i n chuyên ng nh kinhề ộ ả ấ ộ ố ừđể à t c ng nh t i n ngôn ng , h l t t c nh ng ng i ế ũ ư ừđể ữ ộ à ấ ả ữ ườ cùng s ng trong m t mái nh , nhóm ng i ó cùng h ố ộ à ườ đ ộ s n xu t l h , h gia ình.ả ấ à ộ ộ đ Ng y nay h s n xu t ang tr th nh m t nhân t quan à ộ ả ấ đ ở à ộ ố tr ng s nghi p CNH - H H t n c v l s t n t i t t y uọ ự ệ Đ đấ ướ à à ự ồ ạ ấ ế trong qúa trình xây d ng m t n n kinh t a th nh ự ộ ề ếđ à ph n theo nh h ng xã h i ch ngh a. phù h p v i xu ầ đị ướ ộ ủ ĩ Để ợ ớ th phát tri n chung, phù h p v i ch tr ng c a ng ế ể ợ ớ ủ ươ ủ Đả v Nh n c , NHNo & PTNT Vi t Nam ban h nh ph l c s à à ướ ệ à ụ ụ ố 1 kèm theo quy t nh 499A ng y 2/ 9/ 1993, theo ó thìế đị à đ khái ni m h s n xu t c hi u nh sau : "H s n xu t l ệ ộ ả ấ đượ ể ư ộ ả ấ à n v kinh t t ch , tr c ti p ho t ng s n xu t kinh đơ ị ế ự ủ ự ế ạ độ ả ấ doanh, l ch th trong m i quan h s n xu t kinh à ủ ể ọ ệ ả ấ doanh v t ch u trách nhi m v k t qu ho t ng s n à ự ị ệ ề ế ả ạ độ ả xu t c a mình". Th nh ph n ch y u c a h s n xu t baoấ ủ à ầ ủ ế ủ ộ ả ấ g m : h nông dân, h t nhân, cá th , h gia ình xã ồ ộ ộ ư ể ộ đ viên. Nh v y, h s n xu t l m t l c l ng s n xu t to l n ư ậ ộ ả ấ à ộ ự ượ ả ấ ớ ở nông thôn. H s n xu t ho t ng trong nhi u ng nh ộ ả ấ ạ độ ề à ngh nh ng hi n nay ph n l n ho t ng trong l nh v c ề ư ệ ầ ớ ạ độ ĩ ự nông nghi p v PTNT, các h n y ti n h nh s n xu t ệ à ộ à ế à ả ấ kinh doanh a d ng k t h p tr ng tr t v i ch n nuôi v đ ạ ế ợ ồ ọ ớ ă à kinh doanh ng nh ngh ph . c i m s n xu t kinh à ề ụ Đặ để ả ấ doanh nhi u ng nh ngh nói trên ã góp ph n nâng ề à ề đ ầ cao hi u qu ho t ng c a các h s n xu t n c ta ệ ả ạ độ ủ ộ ả ấ ở ướ trong th i gian qua. ờ 2. Vai trò c a h s n xu t trong n n kinh t th tr ng: ủ ộ ả ấ ề ế ị ườ T khi NQ 10 - B chính tr ban h nh, h nông dân c ừ ộ ị à ộ đượ th a nh n l m t n v kinh t t ch ã t o nên ng l cừ ậ à ộ đơ ị ế ự ủđ ạ độ ự phát tri n m nh m , n ng ng trong kinh t nông ể ạ ẽ ă độ ế thôn, nh ó ng i nông dân g n bó v i ru ng t h n, ờđ ườ ắ ớ ộ đấ ơ ch ng u t v n thâm canh, t ng v , v a i m i c ủđộ đầ ư ố để ă ụ ừ đổ ớ ơ c u s n xu t, vi c trao quy n t ch cho h nông dân ấ ả ấ ệ ề ự ủ ộ ã kh i d y nhi u l ng ngh truy n th ng, m nh d n v n đ ơ ậ ề à ề ề ố ạ ạ ậ d ng ti n b KHKT trong s n xu t có hi u qu kinh t ụ ế ộ ả ấ để ệ ả ế l n nh t. i u n y c ng kh ng nh s t n t i khách quanớ ấ Đề à à ẳ đị ự ồ ạ c a h s n xu t v i vai trò l c u n i trung gian gi a ủ ộ ả ấ ớ à ầ ố ữ hai n n kinh t , l n v tích t v n, góp ph n nâng ề ế àđơ ị ụ ố ầ 3 cao hi u qu s d ng ngu n lao ng, gi i quy t vi c l mệ ả ử ụ ồ độ ả ế ệ à nông thôn. ở a. H s n xu t l c u n i trung gian chuy n n n kinh ộ ả ấ à ầ ố để ể ề t t nhiên sang kinh t h ng hoá.ế ự ế à L ch s phát tri n s n xu t h ng hoá ã tr i qua giai ị ử ể ả ấ à đ ả o n u tiên l kinh t t nhiên sang kinh t h ng hoá đ ạ đầ à ế ự ế à nh trên quy mô h gia ình, ti p theo l giai o n ỏ ộ đ ế à đ ạ chuy n bi n t kinh t h ng hoá nh lên kinh t h ng ể ế ừ ế à ỏ ế à hoá quy mô l n, ó l n n kinh t ho t ng mua bán ớ đ à ề ế ạ độ trao i b ng trung gian ti n t .đổ ằ ề ệ B c chuy n bi n t kinh t t nhiên sang kinh t h ng ướ ể ế ừ ế ự ế à hoá nh trên quy mô h gia ình l m t giai o n l ch ỏ ộ đ à ộ đ ạ ị s m n u ch a tr i qua thì khó có th phát tri n s n ử à ế ư ả ể ể ả xu t h ng hoá quy mô l n gi i thoát kh i tình tr ng ấ à ớ ả ỏ ạ n n kinh t kém phát tri n. ề ế ể b. H s n xu t góp ph n nâng cao hi u qu s d ng ộ ả ấ ầ ệ ả ử ụ ngu n lao ng, gi i quy t vi c l m nông thôn. ồ độ ả ế ệ à ở Lao ng l m t trong nh ng y u t c b n c a l c l ng độ à ộ ữ ế ố ơ ả ủ ự ượ s n xu t , lao ng l ngu n g c c a giá tr th ng d , ả ấ độ à ồ ố ủ ị ặ ư lao ng góp ph n l m t ng c a c i v t ch t cho m i độ ầ à ă ủ ả ậ ấ ọ qu c gia. Vi t Nam có 80 % dân s s ng nông thôn, ố ệ ố ố ở nh ng vi c khai thác v s d ng ngu n nhân l c n y ư ệ à ử ụ ồ ự à còn ang m c th p do trình th p. Hi n nay, n c đ ở ứ ấ độ ấ ệ ở ướ ta có kho ng 13 tri u lao ng ch a c s d ng v qu ả ệ độ ư đượ ử ụ à ỹ th i gian c a ng i lao ng nông thôn c ng ch a c ờ ủ ườ độ ở ũ ư đượ s d ng h t. Các y u t s n xu t ch mang l i hi u qu ử ụ ế ế ố ả ấ ỉ ạ ệ ả th p do có s m t cân i gi a lao ng, t ai v vi c ấ ự ấ đố ữ độ đấ đ à ệ l m nông thôn. Nh v y, s d ng h p lý ngu n lao à ở ư ậ để ử ụ ợ ồ ng, gi i quy t vi c l m nông thôn n c ta c n ph i độ ả ế ệ à ở ướ ầ ả phát tri n kinh t h s n xu t. Trên th c t ã cho ể ế ộ ả ấ ự ếđ th y trong nh ng n m v a qua h ng tri u c s s n xu tấ ữ ă ừ à ệ ơ ở ả ấ c t o ra b i các h s n xu t trong khu v c nông đượ ạ ở ộ ả ấ ự nghi p v nông thôn.ệ à c. H s n xu t có kh n ng thích ng v i c ch th ộ ả ấ ả ă ứ ớ ơ ế ị tr ng thúc y s n xu t h ng hoá.ườ đẩ ả ấ à Ng y nay, h s n xu t ang ho t ng theo c ch th à ộ ả ấ đ ạ độ ơ ế ị tr ng có s t do c nh tranh trong s n xu t h ng ườ ự ự ạ ả ấ à hoá, l n v kinh t c l p, t ch , các h s n xu t ph iàđơ ị ếđộ ậ ự ủ ộ ả ấ ả quy t nh m c tiêu s n xu t kinh doanh c a mình l ế đị ụ ả ấ ủ à s n xu t cái gì ? S n xu t nh th n o tr c ti p quan ả ấ ả ấ ư ế à để ự ế h v i th tr ng. t c i u n y các h s n xu t u ệ ớ ị ườ Đểđạ đượ đề à ộ ả ấ đề ph i không ng ng nâng cao ch t l ng, m u mã s n ả ừ ấ ượ ẫ ả ph m cho phù h p v i nhu c u v m t s bi n pháp khác ẩ ợ ớ ầ à ộ ố ệ kích thích c u, t ó m r ng s n xu t ng th i t để ầ ừđ ở ộ ả ấ đồ ờ đạ c hi u qu kinh t cao nh t.đượ ệ ả ế ấ V i quy mô nh , b máy qu n lý g n nh , n ng ng, h ớ ỏ ộ ả ọ ẹ ă độ ộ s n xu t có th d d ng áp ng c nh ng thay i c a ả ấ ể ễ à đ ứ đượ ữ đổ ủ nhu c u th tr ng m không s nh h ng n t n kém vầ ị ườ à ợả ưở đế ố ề m t chi phí. Thêm v o ó l i c ng v Nh n c có ặ à đ ạ đượ Đả à à ướ các chính sách khuy n khích t o i u ki n h s n ế ạ đề ệ để ộ ả 4 xu t phát tri n. Nh v y v i kh n ng nh y bén tr c ấ ể ư ậ ớ ả ă ạ ướ nhu c u th tr ng, h s n xu t ã góp ph n áp ng y ầ ị ườ ộ ả ấ đ ầ đ ứ đầ nhu c u ng y c ng cao c a th tr ng t o ra ng l c đủ ầ à à ủ ị ườ ạ độ ự thúc y s n xu t h ng hoá phát tri n cao h n. đẩ ả ấ à ể ơ 3. Ch tr ng c a ng v Nh n c v phát tri n kinh t ủ ươ ủ Đả à à ướ ề ể ế h s n xu t : ộ ả ấ N c ta l m t n c nông nghi p v i 80% dân s s ng ướ à ộ ướ ệ ớ ố ố ở nông thôn, chúng ta ti n lên CHXH d a trên n n s n ế ự ề ả xu t thu n nông. S m nh n th c rõ vai trò c a nông ấ ầ ớ ậ ứ ủ nghi p trong quá trình xây d ng t n c, ng v Nh ệ ự đấ ướ Đả à à n c ta t ng b c có nh ng ch tr ng chính sách v ướ ừ ướ ữ ủ ươ ề nông nghi p, t o i u ki n cho kinh t h phát tri n l mệ ạ đề ệ ế ộ ể à nòng c t phát tri n kinh t nông thôn.ố để ể ế Tháng 1/ 1981 Ban bí th TW ng ban h nh ch th 100 ư Đả à ỉ ị v khoán cho nông nghi p, th c ch t l gi i phóng "t ề ệ ự ấ à ả ự do hoá" s c lao ng c a h ng ch c tri u h nông dân ứ độ ủ à ụ ệ ộ thoát kh i s gi ng bu c c a c ch t p trung.ỏ ự à ộ ủ ơ ế ậ i h i ng to n qu c l n th 6, v i ng l i i m i, Đạ ộ Đả à ố ầ ứ ớ đườ ố đổ ớ nông nghi p c xác nh l "m t tr n h ng u" ti p ệ đượ đị à ặ ậ à đầ ế t c i m i qu n lý kinh t nh m gi i phóng l c l ng ụ đổ ớ ả ế ằ ả ự ượ s n xu t nông thôn, chuy n n n nông nghi p t túc, ả ấ ở ể ề ệ ự t c p sang s n xu t h ng hoá theo c ch th tr ng cóự ấ ả ấ à ơ ế ị ườ s i u ti t c a Nh n c , phát tri n n n kinh t nhi u ựđề ế ủ à ướ ể ề ế ề th nh ph n. ng v Nh n c ã ban h nh nh ng ch à ầ Đả à à ướ đ à ữ ủ tr ng, chính sách th c hi n nh h ng nêu trên. ươ để ự ệ đị ướ Nh ó kinh t h s n xu t c n c t v o úng v trí ờđ ế ộ ả ấ ầ đượ đặ à đ ị c a nó.ủ Tháng 4/ 1988 - B chính tr ã ban h nh ngh quy t 10 ộ ị đ à ị ế nh m c th hoá m t b c quan i m i m i c a i h i 6 ằ ụ ể ộ ướ để đổ ớ ủ Đạ ộ i v i l nh v c qu n lý nông nghi p, t o i u ki n cho đố ớ ĩ ự ả ệ ạ đề ệ vi c hình th nh v thúc y kinh t h s n xu t phát ệ à à đẩ ế ộ ả ấ tri n. T ây n nông dân c th a nh n l m t n v ể ừđ ộ đượ ừ ậ à ộ đơ ị kinh t t ch trong s n xu t kinh doanh v l n v ế ự ủ ả ấ à àđơ ị kinh t c s nông thôn. ế ơ ở ở Sau ngh quy t 10 c a B chính tr , r i n NQ 66 c a ị ế ủ ộ ị ồ đế ủ H BT ng y 2/ 3/ 1992 cùng lu t doanh nghi p t nhân Đ à ậ ệ ư ngh nh 29 ng y 29/ 3/ 1998, lu t công ty. thì h s nị đị à ậ ộ ả xu t ã c th a nh n l m t n v kinh t bình ng ấ đ đượ ừ ậ à ộ đơ ị ế đẳ nh các th nh ph n kinh t khác. i u n y c kh ng ư à ầ ế Đề à đượ ẳ nh t i i u 21 Hi n pháp n c CHXHCN Vi t Nam n m đị ạ đề ế ướ ệ ă 1992 : "kinh t gia ình c khuy n khích phát tri n".ế đ đượ ế ể i h i l n th 7 c a ng v i ch tr ng phát tri n n n Đạ ộ ầ ứ ủ Đả ớ ủ ươ ể ề kinh t h ng hoá nhi u th nh ph n theo c ch th ế à ề à ầ ơ ế ị tr ng nh h ng XHCN có s qu n lý v mô c a Nh n c.ườ đị ướ ự ả ĩ ủ à ướ Ch tr ng úng n c a i h i 7 ã t o i u ki n thu n l iủ ươ đ đắ ủ Đạ ộ đ ạ đề ệ ậ ợ cho vi c phát tri n kinh t n c ta nói chung v c ệ ể ế ướ àđặ bi t i v i kinh t h gia ình nói riêng.ệ đố ớ ế ộ đ Tháng 6/ 1993 t i k h p l n th 5 (khoá 7) ng ã ban ạ ỳ ọ ầ ứ Đả đ h nh ngh quy t TW 5, ti p t c kh ng nh quy n t ch à ị ế ế ụ ẳ đị ề ự ủ c a h v i t cách l m t ch th kinh t nông thôn ủ ộ ớ ư à ộ ủ ể ếở 5 c lu t th a nh n quy n s d ng t ai (5 quy n), đượ ậ ừ ậ ề ử ụ đấ đ ề quy n vay v n tín d ng, quy n l a ch n ph ng án s n ề ố ụ ề ự ọ ươ ả xu t kinh doanh có l i nh t, quy n t do l u thông ấ ợ ấ ề ự ư tiêu th s n ph m.ụ ả ẩ Ngh quy t TW 5 cùng các v n b n lu t, N c a Chính ị ế ă ả ậ Đ ủ ph ã t o h nh lang pháp lý, kh i d y ng l c cho h n ủđ ạ à ơ ậ độ ự ơ 10 tri u h nông dân phát tri n. T ó phát tri n m nhệ ộ ể ừđ ể ạ nông nghi p v kinh t nông thôn.ệ à ế i h i ng to n qu c l n th 8 v i ch tr ng CNH - H H Đạ ộ Đả à ố ầ ứ ớ ủ ươ Đ nông nghi p nông thôn thì nông nghi p nông thôn ệ ệ nói chung, h s n xu t nói riêng ã c t lên v trí ộ ả ấ đ đượ đặ ị quan tr ng h ng u c a s nghi p CNH - H H t n c. ọ à đầ ủ ự ệ Đ đấ ướ Ngh quy t TW 6 l n 1 v i ch tr ng "ti p t c công cu cị ế ầ ớ ủ ươ ế ụ ộ i m i, y m nh CNH - H H t n c nh t l CNH - H H đổ ớ đẩ ạ Đ đấ ướ ấ à Đ nông nghi p nông thôn " ã kh ng nh nông nghi p ệ đ ẳ đị ệ nông thôn l l nh v c có vai trò c c k quan tr ng c à ĩ ự ự ỳ ọ ả tr c m t v v lâu d i l m c s n nh v phát tri n ướ ắ à ề à à ơ ởđểổ đị à ể kinh t xã h i. Cùng v i chính sách v các th nh ph n ế ộ ớ ề à ầ kinh t , kinh t h c khuy n khích phát tri n : ế ế ộđượ ế ể "kinh t h gia ình t n t i v phát tri n lâu d i, luôn ế ộ đ ồ ạ à ể à luôn có v trí quan tr ng".ị ọ II. T N D NG NG N H NG I V I S PH T TRI N KINH T H Í Ụ Â À ĐỐ Ớ Ự Á Ể Ế Ộ S N XU T: Ả Ấ 1. Khái ni m tín d ng Ngân h ng : ệ ụ à Tín d ng l m t ph m trù c a kinh t h ng hoá. B n ụ à ộ ạ ủ ế à ả ch t c a tín d ng l quan h vay m n có ho n tr c ấ ủ ụ à ệ ượ à ả ả v n v lãi sau m t th i gian nh t nh, l quan h ố à ộ ờ ấ đị à ệ chuy n nh ng t m th i quy n s d ng v n, l quan h ể ượ ạ ờ ề ử ụ ố à ệ bình ng v hai bên cùng có l i. Trong n n kinh t đẳ à ợ ề ế h ng hoá có nhi u lo i hình tín d ng nh : Tín d ng à ề ạ ụ ư ụ th ng m i, tín d ng Ngân h ng , tín d ng Nh n c , ươ ạ ụ à ụ à ướ tín d ng tiêu dùng.ụ Tín d ng Ngân h ng c ng mang b n ch t chung c a ụ à ũ ả ấ ủ quan h tín d ng nói chung. ó l quan h tin c y l n ệ ụ Đ à ệ ậ ẫ nhau trong vay v cho vay gi a các Ngân h ng, t à ữ à ổ ch c tín d ng v i các doanh nghi p v các cá nhân, ứ ụ ớ ệ à c th c hi n d i hình th c ti n t v theo nguyên t c đượ ự ệ ướ ứ ề ệ à ắ ho n tr v có lãi.à ả à i u 20 Lu t các t ch c tín d ng quy nh :Đề ậ ổ ứ ụ đị "Ho t ng tín d ng l vi c t ch c tín d ng s d ng ạ độ ụ à ệ ổ ứ ụ ử ụ ngu n v n t có, ngu n v n huy ng c p tín d ng"ồ ố ự ồ ố độ để ấ ụ "C p tín d ng l vi c t ch c tín d ng tho thu n ấ ụ à ệ ổ ứ ụ ả ậ để khách h ng s d ng m t kho n ti n v i nguyên t c có à ử ụ ộ ả ề ớ ắ ho n tr b ng các nghi p v cho vay, chi t kh u, cho à ả ằ ệ ụ ế ấ thuê t i chính, b o lãnh Ngân h ng v các nghi p v à ả à à ệ ụ khác" Do c i m riêng c a mình, tín d ng Ngân h ng có đặ để ủ ụ à c nh ng hình th c tín d ng khác v kh i l ng, th i đượ ữ ứ ụ ề ố ượ ờ h n v ph m vi u t . V i c i m tín d ng b ng ti n, v nạ à ạ đầ ư ớ đặ để ụ ằ ề ố tín d ng Ngân h ng có kh n ng u t chuy n i v o ụ à ả ă đầ ư ể đổ à 6 b t c l nh v c n o c a s n xu t v l u thông h ng hoá.ấ ứ ĩ ự à ủ ả ấ à ư à Vì v y m tín d ng Ngân h ng ng y c ng tr th nh m t ậ à ụ à à à ở à ộ hình th c tín d ng quan tr ng trong các hình th c ứ ụ ọ ứ tín d ng hi n có.ụ ệ Trong ho t ng tín d ng c a Ngân h ng còn s d ng ạ độ ụ ủ à ử ụ thu t ng "tín d ng h s n xu t". Tín d ng h s n xu t ậ ữ ụ ộ ả ấ ụ ộ ả ấ l quan h tín d ng Ngân h ng gi a m t bên l Ngân à ệ ụ à ữ ộ à h ng v i m t bên l h s n xu t h ng hoá. T khi c à ớ ộ à ộ ả ấ à ừ đượ th a nh n l ch th trong m i quan h xã h i, có th a ừ ậ à ủ ể ọ ệ ộ ừ k , quy n s h u t i s n, có ph ng án s n xu t kinh ế ề ở ữ à ả ươ ả ấ doanh hi u qu , có t i s n th ch p thì h s n xu t m i ệ ả à ả ể ấ ộ ả ấ ớ có kh n ng v t cách tham gia quan h tín d ng ả ă àđủ ư để ệ ụ v i Ngân h ng. ây c ng chính l i u ki n c n h ớ à Đ ũ àđề ệ ầ để ộ s n xu t áp ng i u ki n vay v n Ngân h ng. ả ấ đ ứ đề ệ ố à i v i Ngân h ng t khi chuy n sang h th ng Ngân Đố ớ à ừ ể ệ ố h ng 2 c p, h ch toán kinh t v kinh doanh c l p, à ấ ạ ế à độ ậ các Ngân h ng ph i t tìm ki m th tr ng v i m c tiêu à ả ự ế ị ườ ớ ụ an to n v l i nhu n. Thêm v o ó l ngh nh 14/ CP à à ợ ậ à đ à ị đị ng y 2/ 3/ 1993 c a th t ng Chính ph , thông t 01/ à ủ ủ ướ ủ ư TD - NH ng y 26/ 3/ 1993 c a th ng c Ngân h ng Nh à ủ ố đố à à n c h ng d n th c hi n ngh nh 14 CP v chính sách ướ ướ ẫ ự ệ ị đị ề cho h s n xu t vay v n phát tri n nông lâm ng ộ ả ấ ố để ể ư nghi p. V g n ây l quy nh s 67/ 1999/ Q - TTG c a ệ à ầ đ à đị ố Đ ủ Th t ng chính ph , v n b n s 320/ CV- NHNN14 c a ủ ướ ủ ă ả ố ủ Th ng c Ngân h ng Nh n c th c hi n quy nh trên, ố đố à à ướ ự ệ đị v n b n s 791/ NHNN - 06 c a T ng giám c Ngân h ng ă ả ố ủ ổ đố à Nh n c Vi t Nam v th c hi n m t s chính sách Ngân à ướ ệ ề ự ệ ộ ố h ng ph c v phát tri n nông nghi p nông thôn. Ti p à ụ ụ ể ệ ế sau ó m t lo t các thông t , v n b n c a Ngân h ng đ ộ ạ ư ă ả ủ à Nh n c ra i nh v n b n s 283/ Q - NHNN14 ng y 25/ à ướ đờ ư ă ả ố Đ à 8/ 2000 v vi c ban h nh quy ch b o lãnh Ngân h ng, ề ệ à ế ả à v n b n 284 Q - NHNN1 ng y 25/ 8/ 2000 c a Th ng c ă ả Đ à ủ ố đố Ngân h ng Nh n c v vi c ban h nh quy ch cho vay à à ướ ề ệ à ế c a t ch c tín d ng i v i khách h ng thay cho v n ủ ổ ứ ụ đố ớ à ă b n 324 c . Thông t s 10 NHNN1 ng y 31/ 8/ 2000 c a ả ũ ư ố à ủ Th ng c Ngân h ng Nh n c h ng d n th c hi n gi i ố đố à à ướ ướ ẫ ự ệ ả pháp v b o m ti n vay c a các t ch c tín d ng theo ề ả đả ề ủ ổ ứ ụ Q s 11/ 2000/ NQ- CP c a Chính ph ng y 31/ 7/ 2000. Đ ố ủ ủ à Quy t nh s 06/ H QT - NHNo & PTNT Vi t Nam v vi c ế đị ố Đ ệ ề ệ quy nh cho vay i v i khách h ng m i g n ây nh t đị đố ớ à ớ ầ đ ấ ng y 18/ 1/ 2001 thay cho quy t nh 180 c . T ó ã à ế đị ũ ừđ đ gi i quy t c b n nh ng khó kh n th c m c v c ch th ả ế ơ ả ữ ă ắ ắ ề ơ ế ủ t c t o môi tr ng pháp lý cho ho t ng tín d ng ụ ạ ườ ạ độ ụ phát tri n. V i các v n b n trên ã m ra m t th ể ớ ă ả đ ở ộ ị tr ng m i cho Ngân h ng trong ho t ng tín d ng. ườ ớ à ạ độ ụ Trong khi ó h s n xu t ã cho th y s n xu t có hi u đ ộ ả ấ đ ấ ả ấ ệ qu nh ng còn thi u v n m r ng ti n h nh s n xu t ả ư ế ố để ở ộ ế à ả ấ kinh doanh. ng tr c tình tr ng ó, vi c t n t i m t Đứ ướ ạ đ ệ ồ ạ ộ hình th c tín d ng Ngân h ng i v i h s n xu t l m tứ ụ à đố ớ ộ ả ấ à ộ 7 t t y u v phù h p v i cung c u trên th tr ng c môi ấ ế à ợ ớ ầ ị ườ đượ tr ng xã h i, pháp lu t cho phép.ườ ộ ậ 2. Vai trò c a tín d ng ngân h ng i v i h s n xu t : ủ ụ à đố ớ ộ ả ấ Trong n n kinh t h ng hoá các doanh nghi p không ề ế à ệ th ti n h nh s n xu t kinh doanh n u không có v n. ể ế à ả ấ ế ố N c ta hi n nay thi u v n l hi n t ng th ng xuyên ướ ệ ế ố à ệ ượ ườ x y ra i v i các n v kinh t , không ch riêng i v i ả đố ớ đơ ị ế ỉ đố ớ h s n xu t. Vì v y v n tín d ng Ngân h ng óng vai ộ ả ấ ậ ố ụ à đ trò h t s c quan tr ng, nó tr th nh "b " trong quáế ứ ọ ở à àđỡ trình phát tri n c a n n kinh t h ng hoá.ể ủ ề ế à Nh có v n tín d ng các n v kinh t m b o quá ờ ố ụ đơ ị ếđả ả trình s n xu t kinh doanh bình th ng m còn m ả ấ ườ à ở r ng s n xu t, c i ti n k thu t, áp d ng k thu t m i ộ ả ấ ả ế ỹ ậ ụ ỹ ậ ớ m b o th ng l i trong c nh tranh. Riêng i v i h s nđả ả ắ ợ ạ đố ớ ộ ả xu t, tín d ng Ngân h ng có vai trò quan tr ng ấ ụ à ọ trong vi c phát tri n kinh t h s n xu t.ệ ể ế ộ ả ấ a. Tín d ng Ngân h ng áp ng nhu c u v n cho h s n ụ à đ ứ ầ ố ộ ả xu t duy trì quá trình s n xu t liên t c, góp ph n ấ để ả ấ ụ ầ u t phát tri n kinh t . đầ ư ể ế V i c tr ng s n xu t kinh doanh c a h s n xu t cùng ớ đặ ư ả ấ ủ ộ ả ấ v i s chuyên môn hoá s n xu t trong xã h i ng y c ngớ ự ả ấ ộ à à cao, ã d n n tình tr ng các h s n xu t khi ch a đ ẫ đế ạ ộ ả ấ ư thu ho ch s n ph m, ch a có h ng hoá bán thì ch a ạ ả ẩ ư à để ư có thu nh p, nh ng trong khi ó h v n c n ti n ậ ư đ ọ ẫ ầ ề để trang tr i cho các kho n chi phí s n xu t, mua s m ả ả ả ấ ắ i m i trang thi t b v r t nhi u kho n chi phí khác. đổ ớ ế ị à ấ ề ả Trong nh ng lúc n y các h s n xu t c n có s tr giúpữ à ộ ả ấ ầ ự ợ c a tín d ng Ngân h ng có v n duy trì s n xu t ủ ụ à để đủ ố ả ấ c liên t c. Nh có s h tr v v n, các h s n xu t cóđượ ụ ờ ự ỗ ợ ề ố ộ ả ấ th s d ng hi u qu các ngu n l c s n có khác nh laoể ử ụ ệ ả ồ ự ẵ ư ng, t i nguyên t o ra s n ph m cho xã h i, thúc y độ à để ạ ả ẩ ộ đẩ vi c s p x p, t ch c l i s n xu t , hình th nh c c u ệ ắ ế ổ ứ ạ ả ấ à ơ ấ kinh t h p lý. T ó nâng cao i s ng v t ch t c ng ế ợ ừđ đờ ố ậ ấ ũ nh tinh th n cho m i ng i.ư ầ ọ ườ Nh v y, có th kh ng nh r ng tín d ng Ngân h ng có ư ậ ể ẳ đị ằ ụ à vai trò r t quan tr ng trong vi c áp ng nhu c u v n ấ ọ ệ đ ứ ầ ố cho h s n xu t n c ta trong giai o n hi n nay. Nhu ộ ả ấ ở ướ đ ạ ệ c u vay v n phát tri n s n xu t l c n thi t v r t ầ ố để ể ả ấ à ầ ế à ấ l n, khu v c nông thôn tr th nh m t th tr ng to l n ớ ự ở à ộ ị ườ ớ c a tín d ng Ngân h ng. C ng vì th m th ph n c a h ủ ụ à ũ ế à ị ầ ủ ộ s n xu t trong d n c a NHNo ng y c ng t ng.ả ấ ư ợ ủ à à ă b. Tín d ng Ngân h ng góp ph n thúc y quá trình ụ à ầ đẩ t p trung v n v t p trung s n xu t. ậ ố à ậ ả ấ Trong c ch th tr ng, vai trò t p trung v n t p ơ ế ị ườ ậ ố ậ trung s n xu t c a tín d ng Ngân h ng ã th c hi n ả ấ ủ ụ à đ ự ệ ở m c cao h n h n v i c ch bao c p c . Hi u qu ho t ứ độ ơ ẳ ớ ơ ế ấ ũ ệ ả ạ ng kinh doanh l v n s ng còn i v i các Ngân độ à ấ đề ố đố ớ h ng ph i m b o c an to n v có l i nhu n, tránh à ả đả ả đượ độ à à ợ ậ r i ro trong cho vay.ủ 8 B ng cách t p trung v n v o kinh doanh, các h s n ằ ậ ố à ộ ả xu t kinh doanh có hi u qu , giúp cho các h s n xu t ấ ệ ả ộ ả ấ c ng có i u ki n m r ng s n xu t có hi u qu h n à đề ệ để ở ộ ả ấ ệ ả ơ thúc y quá trình t ng tr ng kinh t v ng th i đẩ ă ưở ế à đồ ờ Ngân h ng c ng m b o h n ch c r i ro tín d ng.à ũ đả ả ạ ếđượ ủ ụ Th c hi n t t ch c n ng l c u n i gi a ti t ki m v u t ,ự ệ ố ứ ă à ầ ố ữ ế ệ àđầ ư Ngân h ng ph i quan tâm n ngu n v n ã huy ng à ả đế ồ ố đ độ c cho h s n xu t vay. Vì v y Ngân h ng s thúc yđượ để ộ ả ấ ậ à ẽ đẩ các h s d ng v n tín d ng có hi u qu , t ng nhanh ộ ử ụ ố ụ ệ ả ă vòng quay v n, ti t ki m v n cho s n xu t v l u thông.ố ế ệ ố ả ấ à ư Trên c s ó h s n xu t bi t ph i t p trung v n nh thơ ởđ ộ ả ấ ế ả ậ ố ư ế n o s n xu t góp ph n tích c c v o quá trình v n à để ả ấ ầ ự à ậ ng liên t c c a ngu n v n.độ ụ ủ ồ ố c. Tín d ng Ngân h ng t o i u ki n phát huy các ụ à ạ đề ệ ng nh ngh truy n th ng, ng nh ngh m i gi i quy t à ề ề ố à ề ớ ả ế vi c l m cho ng i lao ng.ệ à ườ độ Vi t Nam l m t n c có nhi u l ng ngh truy n th ng, ệ à ộ ướ ề à ề ề ố nh ng ch a c quan tâm v u t úng m c. Trong ư ư đượ àđầ ưđ ứ i u ki n hi n nay, bên c nh vi c thúc y s chuy n i đề ệ ệ ạ ệ đẩ ự ể đổ c c u kinh t theo h ng CNH chúng ta c ng ph i quan ơ ấ ế ướ ũ ả tâm n ng nh ngh truy n th ng có kh n ng t hi u đế à ề ề ố ả ă đạ ệ qu kinh t , c bi t trong quá trình th c hi n CNH - ả ế đặ ệ ự ệ H H nông nghi p, nông thôn. Phát huy c l ng ngh Đ ệ đượ à ề truy n th ng c ng chính l phát huy c n i l c c a ề ố ũ à đượ ộ ự ủ kinh t h v tín d ng Ngân h ng s l công c t i tr ế ộ à ụ à ẽ à ụ à ợ cho các ng nh ngh m i thu hút c s lao ng nh n à ề ớ đượ ố độ à d i, gi i quy t vi c l m cho ng i lao ng. T ó góp ỗ ả ế ệ à ườ độ ừđ ph n l m phát tri n to n di n nông, lâm, ng nghi p ầ à ể à ệ ư ệ g n v i công nghi p ch bi n nông - lâm - th y s n, ắ ớ ệ ế ế ủ ả công nghi p s n xu t h ng tiêu dùng v h ng xu t ệ ả ấ à à à ấ kh u, m r ng th ng nghi p, du l ch, d ch v c th nh ẩ ở ộ ươ ệ ị ị ụở ả à th v nông thôn, y m nh các ho t ng kinh t i ị à đẩ ạ ạ độ ếđố ngo i.ạ Do ó, tín d ng Ngân h ng l òn b y kinh t kích đ ụ à àđ ẩ ế thích các ng nh ngh kinh t trong h s n xu t phát à ề ế ộ ả ấ tri n, t o ti n lôi cu n các ng nh ngh n y phát ể ạ ề đềđể ố à ề à tri n m t cách nh p nh ng v ng b .ể ộ ị à àđồ ộ d. Vai trò c a tín d ng Ngân h ng v m t chính tr , xãủ ụ à ề ặ ị h i :ộ Tín d ng Ngân h ng không nh ng có vai trò quan ụ à ữ tr ng trong vi c thúc y phát tri n kinh t m còn cóọ ệ đẩ ể ế à vai trò to l n v m t xã h i.ớ ề ặ ộ Thông qua vi c cho vay m r ng s n xu t i v i các h ệ ở ộ ả ấ đố ớ ộ s n xu t ã góp ph n gi i quy t công n vi c l m cho ả ấ đ ầ ả ế ă ệ à ng i lao ng. ó l m t trong nh ng v n c p bách ườ độ Đ à ộ ữ ấ đề ấ hi n nay n c ta. Có vi c l m, ng i lao ng có thu ệ ở ướ ệ à ườ độ nh p s h n ch c nh ng tiêu c c xã h i. Tín d ng ậ ẽ ạ ếđượ ữ ự ộ ụ Ngân h ng thúc y các ng nh ngh phát tri n, gi i à đẩ à ề ể ả quy t vi c l m cho lao ng th a nông thôn, h n ch ế ệ à độ ừ ở ạ ế nh ng lu ng di dân v o th nh ph . Th c hi n c v n ữ ồ à à ố ự ệ đượ ấ đề 9 n y l do các ng nh ngh phát tri n s l m t ng thu à à à ề ể ẽ à ă nh p cho nông dân, i s ng v n hoá, kinh t , xã h i ậ đờ ố ă ế ộ t ng lên, kho ng cách gi a nông thôn v th nh th ă ả ữ à à ị c ng nhích l i g n nhau h n ch b t s phân hoá b t à ạ ầ ạ ế ớ ự ấ h p lý trong xã h i , gi v ng an ninh chính tr .ợ ộ ữ ữ ị Ngo i ra tín d ng Ngân h ng góp ph n th c hi n t t à ụ à ầ ự ệ ố các chính sách i m i c a ng v Nh n c, i n hình đổ ớ ủ Đả à à ướ đ ể l chính sách xoá ói gi m nghèo. Tín d ng Ngân à đ ả ụ h ng thúc y các h s n xu t phát tri n nhanh l m à đẩ ộ ả ấ ể à thay i b m t nông thôn, các h nghèo tr lên khá đổ ộ ặ ộ ở h n, h khá tr lên gi u h n. Chính vì l ó các t n n ơ ộ ở ầ ơ ẽđ ệ ạ xã h i d n d n c xoá b nh : r u chè, c b c, mê tínộ ầ ầ đượ ỏ ư ượ ờ ạ d oan nâng cao trình dân trí, trình chuyên ị đ độ độ môn c a l c l ng lao ng. Qua ây chúng ta th y c ủ ự ượ độ đ ấ đượ vai trò c a tín d ng Ngân h ng trong vi c c ng c ủ ụ à ệ ủ ố lòng tin c a nông dân nói chung v c a h s n xu t ủ à ủ ộ ả ấ nói riêng v o s lãnh o c a ng v Nh n c à ự đạ ủ Đả à à ướ 3. Y u t nh h ng n quan h tín d ng gi a Ngân h ngế ốả ưở đế ệ ụ ữ à v h s n xu t : à ộ ả ấ Quan h tín d ng gi a Ngân h ng v h s n xu t m t m tệ ụ ữ à à ộ ả ấ ộ ặ c ng gi ng nh các quan h tín d ng khác trong c ũ ố ư ệ ụ ơ ch th tr ng, nh ng m t khác ó còn l chính sách ế ị ườ ư ặ đ à c a ng v Nh n c. Chính vì v y, có r t nhi u y u t ủ Đả à à ướ ậ ấ ề ế ố tác ng, nh h ng n quan h tín d ng n y.độ ả ưở đế ệ ụ à - Chính sách c a chính ph : trên 80% dân s n c ủ ủ ố ở ướ ta s ng nông thôn, hình th c s n xu t ch y u l l m ố ở ứ ả ấ ủ ế à à kinh t quy mô gia ình. Do v y s phát tri n c a ếở đ ậ ự ể ủ kinh t h s n xu t có nh h ng l n n m i m t i s ngế ộ ả ấ ả ưở ớ đế ọ ặ đờ ố kinh t t n c. Vì v y, chính sách i v i h s n xu t ếđấ ướ ậ đố ớ ộ ả ấ có v trí quan tr ng trong chính sách kinh t qu c ị ọ ế ố gia, trong ó chính sách v u t v n có ý ngh a quanđ ề đầ ư ố ĩ tr ng nh m gi i quy t khó kh n v v n s n xu t kinh ọ ằ ả ế ă ề ố ả ấ doanh c a h u h t các h s n xu t. Các chính sách ủ ầ ế ộ ả ấ c a chính ph s t o c s v n tín d ng Ngân h ng ủ ủ ẽ ạ ơ ởđể ố ụ à ti p c n n các h s n xu t. ế ậ đế ộ ả ấ - Chính sách c a Ngân h ng : Trong s n xu t kinh ủ à ả ấ doanh , m c tiêu h ng u l t c l i nhu n v an ụ à đầ àđạ đượ ợ ậ à to n trong kinh doanh. M c r i ro u t trong à ứ độ ủ đầ ư nông nghi p, nông thôn cao trong khi t su t l i ệ ỷ ấ ợ nhu n không cao vì chi phí l n, do ó h n ch nhi u ậ ớ đ ạ ế ề trong công vi c m r ng cho vay v gi m hi u qu tín ệ ở ộ à ả ệ ả d ng Ngân h ng i v i h ụ à đố ớ ộ s n xu t. i v i NHNo, h ả ấ Đố ớ ộ gia ình l khách h ng truy n th ng, l i t ng ph c đ à à ề ố àđố ượ ụ v chính, do v y chính sách cho vay c a Ngân h ng ụ ậ ủ à có nh h ng t i quy nh n kh i l ng cho vay các h ả ưở ớ đị đế ố ượ ộ s n xu t.ả ấ - S phát tri n c a h s n xu t : M i quan h gi a Ngân ự ể ủ ộ ả ấ ố ệ ữ h ng v khách h ng vay v n l quan h 2 chi u, vì v y à à à ố à ệ ề ậ kh n ng s n xu t kinh doanh c a các h s n xu t có ả ă ả ấ ủ ộ ả ấ nh h ng tr c ti p n kh i l ng cho vay c a Ngân ả ưở ự ế đế ố ượ ủ 10 [...]... di ệ h ơ ch ấ l ư ng tín d ụ m ộ th ờ k ỳn à đ n n t ợ ng t i o ó 3 Các y ế t ốả h ư ng đn ch ấ l ưng tín d ụ Ngân u nh ở ế t ợ ng h à đ i v ớ h ộs ả xu ấ : ng ố i n t Vi ệ nâng cao ch ấ l ư ng tín d ụ Ngân h à đi v ớ h ộ c t ợ ng ng ố i s ả xu ấ có ý ngh ĩa r ấ l ớ v ớ Ngân h à n t t n i ng, h ộs ả xu ấ n t v àn ề kinh t ế Do v ậ yêu c ầ ph ả nâng cao ch ấ n y, u i t l ư ng tín d ụ ch ấ l ư ng h... Ngân h à l àlo ạ hình t ổch ứ tín d ụ đ ợ th ự hi ệ ng i c ng ưc c n to à b ộho ạ đ ng Ngân h à v àcác ho ạ đng kinh n t ộ ng t ộ doanh có liên quan Theo tính ch ấ v àm ụ tiêu ho ạ t c t đ ng, các lo ạ hình Ngân h à g ồ Ngân h à th ưng ộ i ng m ng ơ m ạ Ngân h à phát tri ể , Ngân h à đu t ư Ngân i, ng n ng ầ , h à chính sách, Ngân h à H ợ tác v àcác lo ạ hình ng ng p i Ngân h àng khác NHNo & PTNT Vi... ĩnh v ự kinh t nông nghi ệ nông ớ t c p, thôn v nông dân Trong kinh t ếđi ngo ạ NHNo Huy ệ ố i n T Liêm cung ứ các d ịch v ụ: thanh toán qu ố t ế t à ng c , i tr ợXNK, b ả lãnh v àtái b ả lãnh, mua bán ngo ạ t ệ o o i , thanh toán biên gi ớ NHNo Huy ệ T Liêm ch ịu s ựqu ả i n n lý c ủ NHNo Vi ệ Nam, NHNN huy ệ T Liêm a t n NHNo huy ệ T Liêm t ừm ộ Ngân h à bao c ấ chuy ể n t ng p n sang Ngân h... n i t Do đ vi ệ nâng cao ch ấ l ưng tín d ụ Ngân h à đi ó c t ợ ng ng ố v ớ h ộs ả xu ấ l àđề r ấ quan tr ọ đi v ớ Ngân h à i n t i u t ng ố i ng nói chung v àNHNo Huy ệ T Liêm nói riêng n Ch ương II th ự tr ạ tín d ụ đ i v ớ h ộs ả xu ấ t ạ NHNo & PTNT c ng ng ố i n t i huy ệ T Liêm n I Gi ớ thi ệ v ềNHNo & PTNT huy ệ T Liêm : i u n 1 Đc để kinh t ế- xã h ộ tác đng đn ho ạ đng kinh ặ i m i ộ ế... th ế ả h ưng đn n ã t i t u i , nh ở ế s phát tri ể kinh t ế- xã h ộ Huy ệ T Liêm trong quá n i n trình CNH - H Đ nông nghi ệ nông thôn ởHuy ệ T ừ H p, n Liêm nói riêng T ừđ t ạ m ộ l ự c ả ho ạ đng kinh ó o t c n t ộ doanh c ủ NHNo Huy ệ T Liêm a n Bên c ạ nh ữ đ c để kinh t ếxã h ộ l ành ữ khó nh ng ặ i m i ng kh ă tác đ ng đ n ho ạ đ ng c ủ NHNo Huy ệ T Liêm ở n ộ ế t ộ a n trên thì s ứ c ạ tranh... ch ắ , do v ậ nâng cao hi ệ qu ảv ố nh ng c y u n tín d ụ Ngân h à , t ạ ra ngu ồ thu ổ đnh cho ng ng o n n ị Ngân h àng b C ơ c ấu cho vay theo th ành ph ần kinh t ế : Xét v ềc ơc ấ d ưn ợđ i v ớ các khu v ự kinh t ếc ũ ph ả u ố i c ng n ánh s ựchuy ể h ư ng rõ n ét trong ho ạ đng kinh n ớ t ộ doanh c ủa Ngân h àng h ướng v ề khách h àng đông đảo l à các h nông dân v àđa b à nông thôn l àch ủy ế Đề... s ử ưc t ợ ng ã dụ ng Do v ậ có th ểquan ni ệ ch ấ l ưng tín d ụ y, m t ợ ng Ngân h à l àvi ệ đ ứ nhu c ầ c ủ khách h à ng c áp ng u a ng, đ áp ứ nhu c ầ phát tri ể Ngân h à v àm ụ tiêu phát ng u n ng c tri ể kinh t ếxã h ộ n i Nh ưv ậ ch ấ l ư ng tín d ụ Ngân h à th ểhi ệ qua y, t ợ ng ng n các đi ểm sau : - Đi v ớ khách h à ố i ng: Tín d ụ Ngân h à đa ra ph ả ng ng ư i phù h ợ v ớ yêu c ầ c ủ khách... ư i máy vi tính ng ớ NHNo & PTNT huy ệ T Liêm th ự hi ệ ch ứ n ă kinh n c n c ng doanh đ n ă a ng, ch ủy ế l kinh doanh ti ề t ệ tín d ụ u n , ng v àcác d ịch v Ngân h à đ i v ớ khách h à trong v à ng ố i ng ngo à n ư c, đ u t ưcho các d ựán phát tri ể kinh t ế- xã i ớ ầ n h ộ u ỷthác tín d ụ đu t ưcho chính ph ủ các ch ủđu i; ng ầ , ầ t ư trong n ước v à ngo ài n ước trong các ng ành kinh t ế ,... n ă su ấ cao v à n t ư ng i ng t o tr ồ tr ọ ch ă nuôi ng à c à cao t ạ đề ki ệ đu t ư ng t, n y ng o i u n ầ v ố có hi ệ qu ả n u Ng à Ngân h à d ầ d ầ ho à thi ệ c ơch tín d ụ nh ng n n n n ng phù h ợ v ớ th ự t ếđa b à nông thôn, c ũ nh ưvi ệ p i c ị n ng c ban h à m ộ s ốv ă b ả chính sách c ủ t ỉnh c ụth ể nh t n n, a hoá các chính sách kinh t ếxã h ộ đi v ớ nông nghi ệ i ố i p, nông thôn c ủ... ủy ế ph ụ v nông nghi ệ - nông thôn v nông dân, u c p do đ ch ịu ả h ư ng r ấ l ớ v à thiên nhiên, nên ho ạ ó nh ở t n o t đ ng kinh doanh NHNo huy ệ T Liêm g ặ r ấ nhi ề khó ộ n p t u kh ă Chính vì v ậ NHNo huy ệ T Liêm đ kiên trì v à n y n ã ki ế quy ế t ậ trung ch ỉ đo trong nhi ề n ă qua theo t t p ạ u m h ư ng ho ạ đ ng kinh doanh theo c ơch ếth ị tr ưng, ớ t ộ ờ 20 nh ằ nâng cao kh ản ă c . ạ NHNo & PTNT huy n T Liêm. ệ ừ Ch ng III: Gi i pháp nâng cao ch t l ng tín d ng ươ ả ấ ượ ụ nh m góp ph n phát tri n kinh t h s n xu t.ằ ầ ể ế ộ ả ấ Ch ng Iươ Tín d ng Ngân h ng i v i h s n. dân phát tri n. T ó phát tri n m nhệ ộ ể ừđ ể ạ nông nghi p v kinh t nông thôn. ệ à ế i h i ng to n qu c l n th 8 v i ch tr ng CNH - H H Đạ ộ Đả à ố ầ ứ ớ ủ ươ Đ nông nghi p nông thôn thì nông. Trong n n kinh t đẳ à ợ ề ế h ng hoá có nhi u lo i hình tín d ng nh : Tín d ng à ề ạ ụ ư ụ th ng m i, tín d ng Ngân h ng , tín d ng Nh n c , ươ ạ ụ à ụ à ướ tín d ng tiêu dùng.ụ Tín d ng Ngân h