MỤC LỤC ĐẶT VẤN ĐỀ Khi Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 WTO vào ngày tháng 11 năm 2006, lĩnh vực ngân hàng coi ngành dịch vụ đầy tìm nhiều triển vọng, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Trong ngành ngân hàng, hoạt động tín dụng cho vay đẩy mạnh Do đó, bên cạnh hợp đồng tín dụng tồn biện pháp bảo đảm tiền vay (bằng tài sản không tài sản) Để tạo sở pháp lí cho TCTD khách hàng trình vay vốn, pháp luật bảo đảm tiền vay khơng ngừng hồn thiện qua thời kì Hiện nay, quy định pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản ghi nhận nhiều văn quy phạm pháp luật như: Bộ Luật dân sự, Bộ Luật hàng hải, Luật TCTD, Luật đất đai, Nghị định 163/2006/NĐCP ngày 29/12/2006 bảo đảm tiền vay thay cho Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 Nghị định 85/2002/NĐ-CP ngày 25/10/2002, Nghị định 08/2000/NĐ-CP ngày 10/03/2000 thay cho Nghị định 165/1999/NĐ-CP ngày 19/11/1999 đăng kí giao dịch bảo đảm Khi nhìn lại trình phát triển quy định bảo đảm tiền vay tài sản hợp đồng tín dụng ngân hàng ta dễ dàng nhận thấy nhà nước ta dành quan tâm đáng kể để đổi hoàn thiện chế định Tuy nhiên, pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản bất cập cần tiếp tục hồn thiện Để góp phần vào việc tìm hiểu chế định này, khn khổ tập nhóm người viết tìm hiểu về: “Phân tích nội dung quy định pháp luật giao dịch bảo đảm cho hoạt động cấp tín dụng thực tế áp dụng tháng đầu năm 2013” GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ I KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG 1.Khái niệm hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Theo quy định Điều 17 Quyết định số: 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Thống đống ngân hàng nhà nước, Về việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng: “Việc cho vay tổ chức tín dụng khách hàng vay phải lập thành hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng phải có nội dung điều kiện vay, mục đích sử dụng vốn vay, phương thức cho vay, số vốn vay, lãi suất, thời hạn cho vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ cam kết khác bên thỏa thuận” Hoạt động cho vay theo hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng hoạt động cho vay dựa hình thức pháp lí quan hệ cho vay tổ chức tín dụng với khách hàng hợp đồng tín dụng; tức là, hoạt động cấp tín dụng tổ chức tín dụng cho khách hàng, tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận ghi nhận hợp đồng tín dụng hai bên chủ thể quan hệ cho vay, với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi Tổ chức tín dụng có quyền cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn thơng qua hợp đồng tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh đời sống Khi cho vay, tổ chức tín dụng phải tuân thủ nguyên tắc, quy chế pháp lý cho vay 2.Đặc điểm hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Hoạt động cho vay tổ chức tín dụng ln mang yếu tố cấu thành quan hệ cho vay nói chung Ngồi dấu hiệu chung quan hệ cho vay, hoạt động cho vay theo hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng cịn thể dấu hiệu có tính đặc thù sau: Một là, việc cho vay tổ chức tín dụng hoạt động nghề nghiệp kinh doanh mang tính chức Mặc dù theo luật Việt Nam hành, tổ chức khác tổ chức tín dụng thực việc cho vay khách hàng hoạt động kinh doanh hoạt động cho vay tổ chức hồn tồn khơng phải nghề nghiệp kinh mang tính chức tổ chức tín dụng Hai là, hoạt động cho vay tổ chức tín dụng khơng nghề kinh doanh mà cịn nghề nghiệp kinh doanh có điều kiện, thể chỗ hoạt động cho vay chuyên nghiệp tổ chức tín dụng phải thỏa mãn số điều kiện định phải có vốn pháp định, phải Ngân hàng Nhà nước cấp giấy phép hoạt động ngân hàng trước tiến hành việc đăng ký kinh doanh theo luật định Ba là, hoạt động cho vay tổ chức tín dụng ngồi việc tuân thủ quy định chung pháp luật hợp đồng, cịn chịu điều chỉnh pháp luật hợp đồng chịu điều chỉnh, chi phối đạo luật Ngân hàng, kể tập quán thương mại ngân hàng II CÁC BIỆN PHÁP PHÁP LÍ NHẰM BẢO ĐẢM AN TỒN HOẠT ĐỘNG CHO VAY 1.Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản 1.1 Quy định cầm cố Khái niệm cầm cố tài sản quy định Điều 326 Bộ luật Dân 2005 sau: “Cầm cố tài sản việc bên (sau gọi bên cầm cố) giao tài sản thuộc quyền sở hữu cho bên (sau gọi bên nhận cầm cố) để bảo đảm thực nghĩa vụ dân sự.” Về đối tượng cầm cố động sản bất động sản cầm cố gắn với việc chuyển giao tài sản cho bên nhận cầm cố Theo quy định hành đối tượng cầm cố phong phú, đa dạng gồm: loại tài sản (cả động sản bất động sản) tiền, trái phiếu, séc, cổ phiếu, kì phiếu, chứng tiền gửi giấy tờ có giá khác, quyền tài sản Sự phân chia tài sản thành động sản bất động sản quy định Điều 174 Bộ luật Dân 2005:“Bất động sản tài sản bao gồm: Đất đai; Nhà, cơng trình xây dựng gắn liền với đất đai, kể tài sản gắn liền với nhà, cơng trình xây dựng đó; Các tài sản khác gắn liền với đất đai; Các tài sản khác pháp luật quy định Động sản tài sản bất động sản.” Như vậy, Bộ luật Dân 2005 có cải tiến theo kịp quy định quốc tế, văn luật chuyên ngành lại hạn chế quyền cầm cố bất động sản người sở hữu quyền này, điều hạn chế pháp luật Việt Nam sau Bộ luật Dân 2005 có quy định hợp lí cầm cố chấp Tài sản cầm cố quyền tài sản vấn đề đặt hai văn pháp luật có hiệu lực Bộ luật Dân 2005 Nghị định 163/2006/ NĐ – CP, hai quy định không quy định rõ ràng việc sử dụng chấp hay cầm cố số tài sản đặc biệt, có quyền tài sản Theo quy định Điều 322 Bộ luật Dân 2005 quy định quyền tài sản: “1 Các quyền tài sản thuộc sở hữu bên bảo đảm bao gồm quyền tài sản phát sinh từ quyền tác giả, quyền sở hữu công nghiệp, quyền giống trồng, quyền đòi nợ, quyền nhận số tiền bảo hiểm vật bảo đảm, quyền tài sản phần vốn góp doanh nghiệp, quyền tài sản phát sinh từ hợp đồng quyền tài sản khác thuộc sở hữu bên bảo đảm dùng để bảo đảm thực nghĩa vụ dân Quyền sử dụng đất dùng để bảo đảm thực nghĩa vụ dân theo quy định Bộ luật pháp luật đất đai Quyền khai thác tài nguyên thiên nhiên dùng để bảo đảm thực nghĩa vụ dân theo quy định Bộ luật pháp luật tài nguyên.” Tài sản cầm cố hình thành tương lai? Hiện nay, vấn đề tranh cãi Tuy nhiên, Nghị định 163/2006/ NĐ – CP quy định rõ ràng tài sản bảo đảm tài sản hình thành tương lai, tài sản cầm cố vốn loại tài sản bảo đảm hồn tồn tài sản hình thành tương lai 1.2 Quy định chấp Điều 342 Bộ luật Dân 2005 quy định “Thế chấp tài sản việc bên (sau gọi bên chấp) dùng tài sản thuộc sở hữu để bảo đảm thực nghĩa vụ dân bên (sau gọi bên nhận chấp) không chuyển giao tài sản cho bên nhận chấp.” Như vậy, theo Bộ luật Dân sự, khách hàng vay tiền không cần phải chuyển giao tài sản cho ngân hàng mà tiếp tục sử dụng tài sản bảo đảm nghĩa vị chưa tốn hết Đồng thời, khơng bó buộc tài sản chấp bất động sản, khách hàng vay tiền hồn tồn chấp động sản Các tài sản đối tượng hình thức chấp - Tài sản chấp động sản Tài sản chấp vật (một loại động sản): tài sản đem chấp thỏa mãn điều kiện phép giao dịch thuộc quyền sở hữu bên chấp Tài sản chấp quyền tài sản: điều hồn tồn pháp luật quy định từ lâu, quyền tài sản đem chấp quyền địi nợ, quyền tác giả, quyền sử dụng đất, Tài sản chấp tài sản hình thành tương lai: điều pháp luật quy định rõ Nghị định số 163/NĐ – CP Bộ luật Dân 2005 - Thế chấp quyền bất động sản  Thế chấp quyền sử dụng đất Không phải trường hợp người sử dụng đất hợp pháp đương nhiên có quyền chấp quyền sử dụng đất Luật Đất đai năm 2003 quy định trường hợp sau đây, người sử dụng đất có quyền chấp quyền sử dụng đất: - Hộ gia đình, cá nhân sử dụng đất đươc Nhà nước giao đất nhận chuyển đổi, chuyển nhượng quyền sử dụng đất, thừa kế, tặng cho quyền sử dụng đất, nhận quyền sử dụng đất xử lí hợp đồng chấp, góp vốn quyền sử dụng đất hợp pháp người khác đất khơng thu tiền sử dụng đất chuyển sang hình thức giao đất có thu tiền sử dụng đất; - Tổ chức kinh tế sử dụng đất Nhà nước giao đất có thu tiền sử dụng đất nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất đất không thu tiền sử dụng đất chuyển sang hình thức giao đất có thu tiền sử dụng đất mà tiền sử dụng đất, tiền trả cho việc chuyển nhượng quyền sử dụng đất khơng có nguồn gốc từ ngân sách nhà nước; - Tổ chức kinh tế, hộ gia đình, cá nhân sử dụng đất Nhà nước cho thuê trước ngày 1/7/2004 mà trả tiền cho thời gian thuê trả trước tiền thuê đất cho nhiều năm mà thời hạn thuê đất trả tiền cịn năm; - Tổ chức, cá nhân người nước đầu tư Việt Nam sử dụng đất Nhà nước Việt Nam cho thuê đất thu tiền thuê đất lần cho thời gian thuê; - Người Việt Nam định cư nước sử dụng đất Nhà nước Việt Nam giao đất có thu tiền sử dụng đất cho thuê đất thu tiền thuê đất lần cho thời gian thuê nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất khu công nghiệp  Điều kiện chấp quyền sử dụng đất Theo quy định Điều 106 Luật Đất đai 2003, người sử dụng đất thực quyền chấp quyền sử dụng đất có điều kiện sau đây: Thứ nhất, người sử dụng đất phải có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất giấy tờ hợp lệ quyền sử dụng đất quy định Khoản 1,2 Điều 50 Luật Đất đai 2003 Thứ hai, thời điểm chấp quyền sử dụng đất, bên chấp thời hạn sử dụng đất Thứ ba, đất khơng có tranh chấp Thứ tư, quyền sử dụng đất không bị kê biên để bảo đảm thi hành án  Thế chấp nhà Theo quy định Luật Nhà năm 2005: “chủ sở hữu chấp nhà để bảo đảm thực nhiều nghĩa vụ giá trị nhà lớn tổng giá trị nghĩa vụ” Với quy định trên, phần không phản ánh tư đổi lĩnh vực pháp luật dân tôn trọng thỏa thuận bên tham gia giao dịch dân Khi tham gia giao dịch dân sự, bên tự do, tự nguyện thể ý chí việc cam kết, thực quyền nghĩa vụ dân Trong trường hợp bên có nghĩa vụ dùng tài sản để bảo đảm thực nhiều nghĩa vụ việc thỏa thuận giá trị tài sản bảo đảm tổng nghĩa vụ bảo đảm quyền bên, bên thỏa thuận tổng nghĩa vụ bảo đảm lớn hơn, chí nhỏ giá trị tài sản bảo đảm Thực tiễn nhiều trường hợp, xác lập giao dịch bảo đảm, tài sản bảo đảm có giá trị lớn nghĩa vụ bảo đảm xử lí tài sản bảo đảm giá trị tài sản bảo đảm lại nhỏ nghĩa vụ bảo đảm, phần nghĩa vụ cịn lại sau tốn từ tiền xử lí tài sản bảo đảm bên có nghĩa vụ phải thực hiện, khơng thực tài sản khác bên có nghĩa vụ bị phát mại để bảo đảm lợi ích cho bên có quyền Việc nhà làm luật lo lắng thay cho bên nhận bảo đảm không cần thiết, tinh thần bình đẳng bên trước pháp luật 1.3.Quy định bảo lãnh Theo quy định Điều 361 Bộ luật dân 2005:“Bảo lãnh việc người thứ ba (say gọi bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (sau gọi bên nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (sau gọi bên bảo lãnh), đến thời hạn mà bên bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ Các bên thoả thuận việc bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ bên bảo lãnh khơng có khả thực nghĩa vụ mình” Bên thứ ba tổ chức cá nhân, mục đích bảo lãnh nhằm tạo hội thuận lợi cho bên tham gia quan hệ nghĩa vụ người có nghĩa vụ khơng có tài sản bảo đảm Theo quy định Nghị định số 163/2006/NĐ – CP, phát sinh thực nghĩa vụ bảo lãnh nói trên, bên nhận bảo lãnh phải thông báo cho bên bảo lãnh thực nghĩa vụ bảo lãnh Thời hạn thực nghĩa vụ bảo lãnh bên thỏa thuận; không thỏa thuận được, bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ bảo lãnh thời hạn hợp lí kể từ thời điểm thông báo việc thực nghĩa vụ bảo lãnh Thực tế, nhận thông báo tổ chức tín dụng yêu cầu bên bảo lãnh thực nghĩa vụ bảo lãnh, hầu hết bên bảo lãnh khơng muốn thực nghĩa vụ cam kết Do đó, lúc gửi thơng báo u cầu, tổ chức tín dụng khó thỏa thuận với bên bảo lãnh thời hạn thực bảo lãnh Hơn nữa, thời hạn hợp lí khơng lượng hóa quy định cụ thể Nghị định số 163/2006/NĐ – CP văn pháp luật có liên quan khác Do vậy, kí hợp đồng, tổ chức tín dụng cần phải thỏa thuận với bên bảo lãnh thời hạn cụ thể thực nghĩa vụ bảo lãnh trường hợp phát sinh thực nghĩa vụ thay cho bên bảo lãnh Mặt khác, kể từ thời điểm thông báo cho bên bảo lãnh theo quy định trên, bên nhận bảo lãnh có quyền u cầu Tịa án áp dụng biện pháp khẩn cấp tạm thời tài sản bên bảo lãnh yêu cầu người có hành vi cản trở trái pháp luật chấm dứt hành vi Trên thực tế, tổ chức tín dụng khơng dễ dàng thực hai quyền theo quy định pháp luật tố tụng dân sự, Tòa án áp dụng biện pháp khẩn cấp tạm thời (như kê biên tài sản, phong tỏa tài sản ), người yêu cầu phải gửi khoản tiền, kim khí quý, đá quý giấy tờ có giá tương đương với nghĩa vụ tài sản mà người yêu cầu phải bồi thường thiệt hại thực tế xảy cho người bị áp dụng biện pháp khẩn cấp tạm thời cho người thứ ba việc yêu cầu áp dụng biện pháp khẩn cấp tạm thời không gây Quy định pháp luật tố tụng dân nhằm phòng ngừa bên nhận bảo lãnh lạm dụng quyền yêu cầu áp dụng biện pháp khẩn cấp tạm thời để gây khó khăn, thiệt hại kinh tế cho bên bảo lãnh Nhưng quy định vơ hình dung hạn chế quyền bên nhận bảo lãnh, đặc biệt trường hợp bên nhận bảo lãnh gặp khó khăn kinh doanh, cần thu hồi vốn từ bên bảo lãnh để ổn định, phát triển sản xuất – kinh doanh Trong trường hợp đó, bên nhận bảo lãnh khó thu xếp khoản tiền lớn để gửi tài khoản ngân hàng theo định thẩm phán hội đồng xét xử Mặc dù bảo lãnh cho bên bảo lãnh vay vốn tổ chức tín dụng, bên bảo lãnh cam kết thực nghĩa vụ thay cho bên bảo lãnh trường hợp bên bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ, bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ đến hạn hay trước hạn vi phạm hợp đồng, sô bên bảo lãnh không tự nguyện thực nghĩa vụ thay cho bên bảo lãnh cam kết hợp đồng mà tìm cách né tránh, lẩn trốn thơng báo cho nhân thân (anh em, họ hàng) tìm cách ngăn cản bên nhận bảo lãnh thực thủ tục xử lí tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Do vậy, tổ chức tín dụng cần có hỗ trợ, giúp đỡ quyền, quan cơng an địa phương nơi có tài sản bảo đảm để thực thủ tục xử lí tài sản bảo đảm cho phù hợp với thỏa thuận hợp đồng quy định pháp luật Trong trường hợp đến hạn thực nghĩa vụ thay cho bên bảo lãnh mà bên bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ bên bảo lãnh phải đưa tài sản thuộc sở hữu cảu cho bên nhận bảo lãnh xử lí để tốn nợ thay cho bên bảo lãnh Các bên có quyền thỏa thuận tài sản, thời gian, địa điểm phương thức xử lí; khơng thỏa thuận bên nhận bảo lãnh có quyền khởi kiện Tịa án Thực tế, có bên bảo lãnh tự nguyện đưa tài sản thuộc sở hữu cho bên nhận bảo lãnh xử lí để tốn nợ thay cho bên bảo lãnh lúc bên bảo lãnh thường có tâm lí khơng muốn tài sản khoản tiền nhỏ bên bảo lãnh trả khoản lợi ích khác có giá trị nhỏ tài sản bảo đảm Do vậy, kí hợp đồng bảo lãnh với bên bảo lãnh, bên nhận bảo lãnh cần thỏa thuận rõ với bên bảo lãnh tài sản xử lí, phương thức xử lí giá tài sản bảo đảm cho bên bảo lãnh trường hợp bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ thay cho bên bảo lãnh bên bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ 1.4.Hình thức bảo đảm tín chấp Bảo đảm tiền vay tín chấp biện pháp bảo đảm lần đầu xuất Bộ luật Dân 2005, trước đó, Bộ luật dân 1995 chưa ghi nhận hình thức Đây hình thức bảo đảm thể hỗ trợ nhà nước ta cho người dân nghèo với mục đích giúp họ nghèo thúc đẩy hoạt động sản xuất Tín chấp quy định Bộ luật Dân 2005 Điều 372 sau: “Tổ chức trị - xã hội sở bảo đảm tín chấp cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay khoản tiền ngân hàng tổ chức tín dụng khác để sản xuất, kinh doanh, làm dịch vụ theo quy định Chính phủ.” Về mặt kinh tế, biện pháp có điểm giống với biện pháp bảo lãnh tiền vay, nhiên khác biệt biện pháp bảo đảm biện pháp bảo đảm khác chủ thể tham gia Tổ chức trị xã hội đóng tư cách bên bảo đảm cho trình vay tiền cá nhân, hộ gia đình nghèo Theo Nghị định số 163/2006/NĐ – CP tổ chức trị xã hội số tổ chức sau: “Điều 50 Tổ chức trị - xã hội bảo đảm tín chấp Đơn vị sở tổ chức trị - xã hội sau bên bảo đảm tín chấp: Hội Nông dân Việt Nam ; Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam ; Tổng Liên đoàn Lao động Việt Nam ; Đoàn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh; Hội Cựu chiến binh Việt Nam ; Mặt trận Tổ quốc Việt Nam.” Cá nhân, hộ gia đình nghèo đóng vai trị bên bảo đảm có điều kiện định sau: - Phải cá nhân, hộ gia đình nghèo - Phải thành viên tổ chức tín dụng nêu Pháp luật quy định hợp đồng tín chấp phải lập thành văn Tuy nhiên văn pháp luật vấn đề không quy định rõ trách nhiệm bên, đặc biệt việc xử lí tổ chức trị, xã hội trường hợp bên hộ gia đình nghèo khơng trả nợ, vơ hình chung biện pháp “đeo vào cổ” tổ chức tín dụng nhiều rủi ro thiếu chế tài giúp tổ chức tín dụng thu hồi tiền vốn Chính thế, biện pháp nhằm cụ thể hóa chủ trương sách nhân đạo Đảng Nhà nước không mặn mà ngân hàng, có thực ngân hàng giao nhiệm vụ trực tiếp giúp thúc đẩy kinh tế giúp đỡ cá nhân, hộ gia đình nghèo Quy định tài sản bảo đảm Hiện nay, pháp luật Việt Nam mà cụ thể khoản Điều khoản Điều Nghị định 163/2006/ NĐ – CP giao dịch bảo đảm đưa định nghĩa hợp lí tài sản bảo đảm: “Tài sản bảo đảm tài sản mà bên bảo đảm dùng để bảo đảm thực nghĩa vụ dân bên nhận bảo đảm Tài sản bảo đảm bên thoả thuận thuộc sở hữu bên có nghĩa vụ thuộc sở hữu người thứ ba mà người cam kết dùng tài sản để bảo đảm 10 thực nghĩa vụ bên có nghĩa vụ bên có quyền Tài sản bảo đảm tài sản có, tài sản hình thành tương lai phép giao dịch.” Quy định tài sản bảo đảm cịn thấy Điều 320 Bộ luật Dân 2005: “Vật bảo đảm thực nghĩa vụ dân phải thuộc quyền sở hữu bên bảo đảm phép giao dịch.Vật dùng để bảo đảm thực nghĩa vụ dân vật có hình thành tương lai Vật hình thành tương lai động sản, bất động sản thuộc sở hữu bên bảo đảm sau thời điểm nghĩa vụ xác lập giao dịch bảo đảm giao kết.” 2.1 Điều kiện tài sản bảo đảm Trước đây, Nghị định số 178/1999/NĐ – CP quy định tài sản mà khách hàng vay, bên bảo lãnh cầm cố, chấp, bảo lãnh vay vốn tổ chức tín dụng phải có điều kiện: - Thuộc quyền sở hữu quyền sử dụng khách hàng vay, bên bảo lãnh; Được phép giao dịch; Khơng có tranh chấp; Phải mua bảo hiểm thời hạn bảo đảm tiền vay tài sản mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm Thực tế, điều kiện tài sản khơng có tranh chấp điều kiện bảo hiểm tài sản khó xác định khơng có văn hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục xác nhận tài sản thuộc trường hợp Cho nên, tổ chức tín dụng khách hàng khơng biết làm đề nghì quan xác nhận điều kiện nói Xuất phát từ khó khăn, vướng mắc Nghị định số 163/2006/NĐ – CP không quy định việc mua bảo hiểm tài sản bảo đảm tài sản khơng có tranh chấp điều kiện bắt buộc tài sản bảo đảm Mặc dù loại bỏ số quy định bất cập Nghị định số 178/1999/NĐ – CP liên quan đến điều kiện tài sản bảo đảm, Nghị định số 163/2006/NĐ – CP khơng loại bỏ tồn điều kiện mà giữ lại điều kiện phù hợp với thực tế quy định Bộ luật Dân 2005 Theo đó, tài sản dùng để cầm cố, chấp để bảo đảm tiền vay phải tài sản thuộc quyền sở hữu bên có nghĩa vụ bên thứ ba phép giao dịch Do vậy, tổ chức tín dụng khơng phải thời gian tìm hiểu thực trạng tài sản có tranh 11 chấp hay không tra cứu văn pháp luật điều kiện bảo hiểm tài sản bảo đảm 2.2 Giá trị tài sản bảo đảm Xác định giá trị tài sản bảo đảm nội dung quan trọng chế định bảo đảm tiền vay Trước đây, cho vay có bảo đảm tài sản, giá trị tài sản bảo đảm tiền vay lớn giá trị nghĩa vụ bảo đảm Cho nên nhiều trường hợp, tìm kiếm dự án sản xuất, kinh doanh có hiệu quả, khả thi khách hàng chưa đủ điều kiện vay tín chấp giá trị tài sản bảo đảm 2/3 thấp số dự kiến vay, nên tổ chức tín dụng khơng thể cho vay vốn với khách hàng Thêm nữa, trường hợp thực biện pháp bảo đảm bổ sung tài sản mà việc chấp, cầm cố tài sản phải công chứng theo quy định pháp luật Do đó, Nghị định số 163/2006/NĐ – CP không quy định phạm vi bảo đảm thực nghĩa vụ dân mà quy định phạm vi bảo đảm trường hợp số tài sản dùng để bảo đảm thực nhiều nghĩa vụ Cụ thể hóa, khoản Điều 319 Bộ luật dân năm 2005: “Nghĩa vụ dân bảo đảm phần toàn theo thoả thuận theo quy định pháp luật; khơng có thoả thuận pháp luật khơng quy định phạm vi bảo đảm nghĩa vụ coi bảo đảm toàn bộ, kể nghĩa vụ trả lãi bồi thường thiệt hại.” Nhờ có quy định mà tổ chức tín dụng chủ động việc cấp tín dụng cho khách hàng có bảo đảm tài sản khách hàng có nhiều hội việc vay vốn ngân hàng để phát triển sản xuất, kinh doanh giá trị bảo đảm thấp vốn vay Quy định giao dịch bảo đảm 3.1 Hiệu lực giao dịch bảo đảm Về nguyên tắc, hợp đồng bảo đảm giao kết hợp pháp có hiệu lực kể từ thời điểm giao kết, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác bên có thỏa thuận khác Nghị định số 163/2006/NĐ – CP quy định trường hợp bắt buộc đăng kí giao dịch bảo đảm gồm có: chấp quyền sử dụng đất, chấp quyền sử dụng rừng, chấp tàu bay, tàu biển, chấp tài sản để bảo đảm thực nhiều nghĩa vụ trường hợp pháp luật có quy định khác 3.2 Quy định đăng kí giao dịch bảo đảm 12 Nghị định số 163/2006/NĐ – CP quy định trường hợp bắt buộc đăng kí giao dịch bảo đảm gồm có: chấp quyền sử dụng đất, chấp quyền sử dụng rừng, chấp tàu bay, tàu biển, chấp tài sản để bảo đảm thực nhiều nghĩa vụ trường hợp pháp luật có quy định khác Mục đích cơng tác đăng kí giao dịch bảo đảm nhằm tạo chắn rõ ràng mặt pháp lí để huy động nguồn tài cho phát triển kinh tế thơng qua việc khuyến khích cho vay sở người vay cầm cố chấp tài sản mà khơng phải giao tài sản cho bên cấp tín dụng Quy định xử lí tài sản bảo đảm Quyền xử lí tài sản bảo đảm quyền bên nhận bảo đảm tác động trực tiếp tới vật, tiền, giấy tờ có giá quyền tài sản dùng để bảo đảm thực nghĩa vụ Quyền xử lí tài sản bảo đảm xác lập thơng qua hợp đồng bảo đảm có hiệu lực ràng buộc bên kể từ thời điểm hợp đồng có hiệu lực Theo quy định Điều 56 Nghị định số 163/2006/NĐ – CP quyền xử lí tài sản có hiệu lực thực tế thời điểm phát sinh sau đây: “Điều 56 Các trường hợp xử lý tài sản bảo đảm Đến hạn thực nghĩa vụ bảo đảm mà bên có nghĩa vụ không thực thực không nghĩa vụ Bên có nghĩa vụ phải thực nghĩa vụ bảo đảm trước thời hạn vi phạm nghĩa vụ theo thoả thuận theo quy định pháp luật Pháp luật quy định tài sản bảo đảm phải xử lý để bên bảo đảm thực nghĩa vụ khác Các trường hợp khác bên thoả thuận pháp luật quy định.” Ngồi ra, bên thỏa thuận trường hợp khác mà quyền xử lí tài sản có hiệu lực thực tế thỏa thuận điều kiện chi tiết III.THỰC TẾ ÁP DỤNG QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ GIAO DỊCH BẢO ĐẢM CHO HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG TRONG THÁNG ĐẦU NĂM 2013 Ngân hàng nhà nước vừa công bố số tiêu tình hình hoạt động 13 hệ thống TCTD tính đến 30/8/2013 Theo đó, so với thời điểm cuối tháng 7, tổng tài sản có hệ thống TCTD tăng trở lại, dù thấp thời điểm cuối tháng Đặc biệt, số cho thấy, hệ thống TCTD hoạt động an tồn, hiệu Cụ thể, tính đến 30/8, tổng tài sản có tồn hệ thống tăng thêm 35.201 tỷ đồng so với thời điểm 31/7 lên 5.283.774 tỷ đồng Tính chung, tổng tài sản có hệ thống TCTD tăng 197.994 tỷ đồng (tương đương tăng 3,89%) so với cuối năm 2012 Khối ngân hàng liên doanh dẫn đầu tốc độ tăng trưởng tổng tài sản 10,68% Đứng thứ hai Ngân hàng Hợp tác xã với mức tăng 8,8%; Khối NHTM có vốn Nhà nước đứng thứ ba tăng 5,43% Tuy nhiên, xếp theo quy mô tổng tài sản khối NHTM Nhà nước đứng đầu với 2.321.302 tỷ đồng Tổng vốn tự có, vốn điều lệ tồn hệ thống có bước tăng trưởng đặn Theo đó, tính đến 30/8 tổng vốn tự có tồn hệ thống đạt 445.025 tỷ đồng, tăng 1.399 tỷ đồng so với cuối tháng tăng 19.043 tỷ đồng (tương đương tăng 4,47%) so với cuối năm 2012.Trong đó, tổng vốn tự có khối NHTM Nhà nước đạt 158.267 tỷ đồng, tăng 15,30% so với cuối năm 2012 Tổng vốn tự có khối NHTMCP tăng nhẹ tháng 8, đạt 177.898 tỷ đồng nên tính chung giảm 2,86% so với cuối năm 2012 Tổng vốn điều lệ toàn hệ thống tăng 3,97% so với cuối năm 2012, đạt 407.714 tỷ đồng Trong đó, vốn điều lệ khối NHTM Nhà nước đạt 123.442 tỷ đồng, tăng 10,66%; khối NHTMCP đạt 180.533 tỷ đồng, tăng 1,64%; khối ngân hàng liên doanh, nước đạt 76.915 tỷ đồng, tăng 1,02% Tại thời điểm cuối tháng 8, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu toàn hệ thống giảm nhẹ so với cuối tháng trước xuống 13,66% Nguyên nhân tổng tài sản có tăng trở lại Tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn toàn hệ thống tăng lên 17,24% từ mức16,84% thời điểm cuối tháng Tuy nhiên, tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động lại giảm nhẹ 87,42% từ mức 87,75% tháng trước Điều cho thấy, tăng trưởng tín dụng gặp nhiều khó khăn 14 IV MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG Về đăng ký giao dịch bảo đảm: Trong giai đoạn đến lúc cần thiết phải ban hành luật đăng ký giao dịch bảo đảm, Luật đăng ký giao dịch bảo đảm ban hành tạo sở pháp lý cho việc bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên, đồng thời tạo sở pháp lý cho tổ chức hoạt động hệ thống quan đăng ký giao dịch bảo đảm, phục vụ tốt nhu cầu khách hàng, cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến giao dịch bảo đảm Về nâng cao chất lượng thông tin: Cần xây dựng hệ thống sở liệu giao dịch bảo đảm thống toàn quốc nhằm thực tốt việc cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm, Bộ Tư pháp, Ngân hàng Nhà nước, Tổng cục thống kê, Tổng cục địa chính, quan đăng ký GDBĐ phối hợp xây dựng kho liệu tập trung, đồng thời, hoàn thiện quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động quản lý, cung cấp, khai thác sử dụng hệ thống thông tin Về đăng ký quyền sở hữu tài sản: Xây dựng hoàn chỉnh quy định pháp luật đăng ký quyền sở hữu tài sản theo phương châm tài sản có chủ sở hữu hợp pháp Để giải cách có hiệu quyền sở hữu tài sản cần hệ thống hoá, ban hành thống hình thức văn luật đăng ký sở hữu tài sản, quy định rõ nội dung, trình tự, thủ tục đăng ký quyền sở hữu tài sản công dân, tổ chức kinh tế, quyền quản lý, sử dụng tài sản nhà nước Quyền sở hữu, quản lý, sử dụng tài sản phải đăng ký mua sắm mới, có thay đổi quy mơ tài sản, chuyển nhượng, chuyển đổi mục đích sử dụng tài sản, thay đổi tên gọi DN, chia tách, sáp nhập thành lập Phát triển thị trường bất động sản đồng bộ, công khai, minh bạch: cần tiếp tục hoàn chỉnh hệ thống pháp luật bất động sản bảo đảm đồng bộ, thống nhất, xây dựng hoàn chỉnh khung pháp lý để dễ dàng chuyển bất động sản thành vốn đầu tư; cơng khai hố hoạt động kinh doanh bất động sản, tạo hành lang pháp lý tổ chức trung gian hỗ trợ thị trường 15 Xây dựng quy chế đạo đức cán ngân hàng, trang bị phương tiện cho tổ chức tín dụng KẾT THÚC VẤN ĐỀ An tồn cho vay vừa yêu cầu vừa mục tiêu hoạt động tổ chức tín dụng Trong hoạt động tín dụng, nguồn thu nợ cho vay thu nhập từ hoạt động sản xuất, kinh doanh khách hàng Tuy nhiên, rủi ro tiềm ẩn Để hạn chế rủi ro tổ chức tín dụng tiến hành áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay, hình thức bảo đảm cho vay có bảo đảm tài sản khơng có bảo đảm tài sản Thơng qua việc áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay giúp cho tổ chức tín dụng hoạt động ổn định, lành mạnh, đảm bảo tăng trưởng lợi nhuận bảo đảm quyền lợi người gửi tiền DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Trường Đại học Luật Hà Nội, Giáo trình luật ngân hàng Việt Nam, Nxb CAND, Hà Nội, 2010 Luật ngân hàng nhà nước năm 2010 Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Nguyễn Văn Tuyến, Tìm hiểu luật ngân hàng (lí thuyết thực hành), Nxb CAND, Hà Nội, 2000 16 Phạm Thị Giang Thu, Nguyễn Ngọc Lương, “Một số ý kiến hệ thống pháp luật phòng ngừa rủi ro tín dụng tổ chức tín dụng phương hướng khắc phục”, Tạp chí nghiên cứu lập pháp, số 7/2010 Nghị định số 163/2006/NĐ – CP Nghị định số 178/1999/NĐ – CP Luật Đất đai năm 2003 Bộ luật tố tụng dân Việt Nam năm 2011 10 Nghị định 83/2010 ngày 23/7/2010 đăng ký giao dịch bảo đảm 11 Các Webside: - Ngân hàng nhà nước Việt Nam - The State Bank of VietNam - dktructuyenmoj.gov.vn - tinmoi.vn - worldbank.org/en/country/vietnam 17 ... III.THỰC TẾ ÁP DỤNG QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ GIAO DỊCH BẢO ĐẢM CHO HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG TRONG THÁNG ĐẦU NĂM 2013 Ngân hàng nhà nước vừa công bố số tiêu tình hình hoạt động 13 hệ thống TCTD tính... vốn vay Quy định giao dịch bảo đảm 3.1 Hiệu lực giao dịch bảo đảm Về nguyên tắc, hợp đồng bảo đảm giao kết hợp pháp có hiệu lực kể từ thời điểm giao kết, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác... ban hành luật đăng ký giao dịch bảo đảm, Luật đăng ký giao dịch bảo đảm ban hành tạo sở pháp lý cho việc bảo vệ quy? ??n lợi ích hợp pháp bên, đồng thời tạo sở pháp lý cho tổ chức hoạt động hệ thống