Khoá luận tốt nghiệp trờng đại học ngoại thơng khoa kinh tế Ngoại thơng Khoá luận tốt nghiệp Đề tài : Một số giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng tại ngân hàng ngoại thơng việt nam trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Sinh viên thực hiện : Hoàng thị thanh hà Hoàng Thị Thanh Hà Lớp A13 K38D Kho¸ luËn tèt nghiÖp Líp : A13 - K38d Gi¸o viªn híng dÉn : Pgs.TS. NguyÔn thÞ quy Hµ Néi, th¸ng12-2003 Hµ néi, 12 - 2002 Hoµng ThÞ Thanh Hµ Líp A13 – K38D Khoá luận tốt nghiệp MụC LụC Trang Lời mở đầu 1 Một số kí hiệu viết tắt 3 Chơng I: Hội nhập kinh tế quốc tế và tác động của hội nhập kinh tế quốc tế đến sự phát triển dịch vụ ngân hàng tại các ngân hàng thơng mại Việt Nam 4 I/ Tổng quan về ngân hàng thơng mại và dịch vụ ngân hàng 4 1. Ngân hàng thơng mại và các hoạt động cơ bản 4 1.1. Sự ra đời của NHTM và khái niệm NHTM 4 1.2. Các hoạt động cơ bản 5 2. Dịch vụ ngân hàng 8 2.1. Khái niệm dịch vụ ngân hàng 8 2.2. Các loại dịch vụ của NHTM 9 II/ hội nhập kinh tế quốc tế và tác động của nó đến sự phát triển của dịch vụ ngân hàng 13 1. HNKTQT và nội dung của HNKTQT 13 2. Yêu cầu của WTO, hiệp định thơng mại Việt Mỹ trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng 15 2.1. Yêu cầu của WTO 15 2.2. Yêu cầu của hiệp định thơng mại Việt Mỹ 17 3. Những cơ hội và thách thức đối với ngân hàng thơng mại Việt Nam khi tham gia hội nhập kinh tế quốc tế 20 3.1. Cơ hội của các NHTM Việt Nam 20 3.2. Thách thức đối với NHTM Việt Nam 21 4. Tác động của HNKTQT đến phát triển dịch vụ ngân hàng 24 Hoàng Thị Thanh Hà Lớp A13 K38D Khoá luận tốt nghiệp III/ phát triển dịch vụ ngân hàng CủA MộT Số NƯớc và bài học kinh nghiệm cho việt nam 28 1. Trung Quốc 28 2. Philippines 31 3. Singapore 33 4. Những bài học kinh nghiệm rút ra từ thực tiễn phát triển dịch vụ ngân hàng ở các nớc cho Việt Nam 33 Chơng II: Thực trạng Phát triển dịch vụ ngân hàng của ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam trong những năm gần đây 36 I/ Giới thiệu chung về ngân hàng Ngoại Thơng 36 1. Lịch sử hình thành và cơ cấu tổ chức 36 2. Các dịch vụ cơ bản mà NHNT Việt Nam cung cấp 38 3. Phân tích chung về tình hình hoạt động kinh doanh của NHNT Việt Nam năm 2002 39 II/ Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng tại NHNT Việt Nam 43 1. Cơ sở pháp lý 44 2. Điều kiện tiếp cận với sản phẩm dịch vụ 46 2.1. Mật độ phục vụ về mặt địa lý 46 2.2. Mức độ đa dạng về sản phẩm dịch vụ 47 2.3. Công tác khách hàng 52 3. Chất lợng dịch vụ mà NHNT cung cấp 54 3.1. Việc ứng dụng công nghệ mới 54 3.2. Trình độ nhân viên 56 4. Hiệu quả kinh doanh dịch vụ 57 4.1. Lợi nhuận ròng trên tài sản có bình quân 57 4.2. Lợi nhuận ròng trên vốn tự có bình quân (ROE) 58 III/ Đánh giá chung những kết quả đạt đợc, những tồn tại và nguyên nhân trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng 59 1. Những kết quả đã đạt đợc 59 2. Một số tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại 62 Hoàng Thị Thanh Hà Lớp A13 K38D Khoá luận tốt nghiệp Chơng III: Một số giải pháp tiếp tục phát triển dịch vụ ngân hàng tại NHNT Việt Nam trong điều kiện HNKTQT 69 I/ Định hớng hoạt động của các NHTM Việt Nam trong tiến trình hội nhập 69 1. Định hớng chung về phát triển hệ thống các NHTM 69 2. Định hớng phát triển dịch vụ của các NHTM Việt Nam 71 II/ Một số giải pháp chủ yếu 73 1. Nhóm giải pháp củng cố tiềm lực tài chính 73 2. Nhóm giải pháp về hiện đại hoá công nghệ 76 3. Nhóm giải pháp đẩy mạnh hoạt động Marketing 79 4. Nhóm giải pháp cơ cấu lại mô hình tổ chức, tăng cờng năng lực điều hành, nâng cao chất lợng nguồn nhân lực của NHNT 83 5. Một số giải pháp khác 88 III/ Một số kiến nghị cụ thể 90 1. Kiến nghị đối với Chính phủ, NHNN 90 2. Kiến nghị đối với NHNT Việt Nam 93 Kết luận 94 Danh mục tài liệu tham khảo 96 Hoàng Thị Thanh Hà Lớp A13 K38D Khoá luận tốt nghiệp Lời cảm ơn Khoá luận này đợc hoàn thành dới sự giúp đỡ và hớng dẫn tận tình của PGS.TS Nguyễn Thị Quy, giảng viên bộ môn thanh toán quốc tế, khoa Kinh tế ngoại thơng, trờng ĐH Ngoại thơng. Cùng với kiến thức chuyên môn sâu rộng và sự nhiệt tình, cô đã giúp tôi tìm hiểu sâu sắc về lĩnh vực mình nghiên cứu và kiên trì giúp tôi hoàn thành khoá luận này. Em xin chân thành cảm ơn cô. Em cũng xin chân thành cảm ơn các thầy cô trờng Đại học Ngoại thơng đã tận tình giúp đỡ chúng em trong những năm qua ; cảm ơn sự giúp đỡ của các cán bộ th viện trờng, th viện Quốc gia đã tạo điều kiện cho công việc nghiên cứu của em. Cuối cùng tôi xin bày tỏ lòng biết ơn đến các bác, các cô chú cán bộ Ngân hàng ngoại thơng đã cung cấp tài liệu, hớng dẫn chu đáo; cảm ơn bố mẹ, bạn bè. Sự giúp đỡ của mọi ngời chính là nguồn động viên quan trọng cho tôi hoàn thành luận văn này. Hà nội, tháng 12/2003 Sinh viên Hoàng Thị Thanh Hà Lời mở đầu Ngày nay, khu vực hóa và toàn cầu hóa là xu hớng phát triển của hầu hết các quốc gia trên thế giới. Trớc một thị trờng đợc mở rộng, các nguồn lực dồi dào, nhu cầu đa dạng, việc tham gia vào quá trình hội nhập là chiến lợc không thể không thực hiện nhằm thúc đẩy tốc độ tăng trởng kinh tế các nớc. Việt Nam cũng không nằm ngoài xu thế khách quan đó. Việc trở thành thành viên của Hoàng Thị Thanh Hà Lớp A13 K38D 1 Khoá luận tốt nghiệp Hiệp hội các nớc Đông Nam á (ASEAN) tháng 7/1995 và diễn đàn hợp tác kinh tế Châu á Thái Bình Dơng (APEC) tháng 11/1998; kí kết hiệp định thơng mại Việt- Mỹ tháng 7/2000 và xúc tiến đàm phán để gia nhập Tổ chức thơng mại thế giới WTO từ năm 1995 đã chứng tỏ nỗ lực rất lớn của Việt Nam trong công cuộc hòa nhập cộng động quốc tế. Ngành ngân hàng Việt Nam hơn 10 năm đổi mới đã đạt đợc những thành tựu cơ bản: chuyển hệ thống ngân hàng từ một cấp thành hai cấp; hoạch định và thực thi chính sách tiền tệ theo cơ chế thị trờng phù hợp với điều kiện cụ thể của cả nớc ta, góp phần tích cực kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trởng và ổn định kinh tế, mở rộng quan hệ đối ngoại về ngân hàng với nhiều nớc và các tổ chức tài chính tiền tệ quốc tế. Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng nớc ta hiện còn nhiều bất cập và yếu kém, trình độ về nhiều mặt còn cách khá xa so với ngân hàng các nớc trên thế giới và khu vực. Hội nhập kinh tế quốc tế (HNKTQT) đang ngày càng phát triển cả bề rộng lẫn bề sâu thì bên cạnh cơ hội các ngân hàng thơng mại Việt Nam sẽ phải đối mặt với nhiều thách thức. Với vị trí đợc khẳng định là khâu then chốt trong quá trình xây dựng và phát triển nền kinh tế thị trờng, hệ thống ngân hàng thơng mại nớc ta, ngay trong những năm đầu của thế kỉ XXI, cần có những thay đổi tích cực và bứt phá mạnh mẽ trong hoạt động kinh doanh. Có nh vậy hoạt động ngân hàng nớc ta mới rút ngắn khoảng cách tụt hậu so với các ngân hàng trên thế giới và trong khu vực, mới phát huy đợc vai trò và tác dụng của hệ thống ngân hàng phục vụ sự nghiệp công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nớc. Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam là một trong bốn ngân hàng thơng mại quốc doanh lớn nhất nớc ta với kinh nghiệm truyền thống chuyên doanh đối ngoại, đợc đánh giá là ngân hàng đi đầu trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng- liên tục mấy năm gần đây đợc các tổ chức nớc ngoài đánh giá là ngân hàng tốt nhất Việt Nam. Tuy nhiên, so với các ngân hàng nớc ngoài, dịch vụ ngân hàng của ngân hàng Ngoại thơng đang gặp những thách thức lớn bởi còn nhiều yếu kém, tồn tại nh qui mô dịch vụ cung cấp còn nghèo nàn, chất lợng dịch vụ còn cha cao, hiệu quả hoạt động kinh doanh thấp, tình trạng nợ quá hạn cao rất khó có khả năng cạnh tranh với quốc tế.Chính vì vậy, tôi đã lựa chọn đề tài Một số giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng tại ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế . Kết cấu của khóa luận đợc chia thành 3 chơng nh sau: Hoàng Thị Thanh Hà Lớp A13 K38D 2 Khoá luận tốt nghiệp Chơng I: Hội nhập kinh tế quốc tế và tác động của hội nhập kinh tế quốc tế đến sự phát triển dịch vụ ngân hàng tại các ngân hàng thơng mại Việt Nam. Chơng II: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng của ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam trong những năm gần đây. Chơng III: Một số giải pháp tiếp tục phát triển dịch vụ ngân hàng tại ngân hàng Ngoại Thơng trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế. Một số kí hiệu viết tắt WTO Tổ chức Thơng mại Thế giới WB Ngân hàng Thế giới IMF Quỹ Tiền tệ Quốc tế HNKTQT Hội nhập Kinh tế Quốc tế NHNN Ngân hàng Nhà nớc NHTM Ngân hàng thơng mại NHTMCP Ngân hàng thơng mại cổ phần NHNT Ngân hàng Ngoại thơng NHCT Ngân hàng Công thơng NHNN & PTNTN Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn NHĐT & PT Ngân hàng Đầu t và Phát triển SWIFT Hiệp hội Viễn thông Tài chính Hoàng Thị Thanh Hà Lớp A13 K38D 3 Khoá luận tốt nghiệp liên ngân hàng toàn cầu ATM Máy rút tiền tự động IT Công nghệ thông tin Hoàng Thị Thanh Hà Lớp A13 K38D 4 Khoá luận tốt nghiệp Chơng I Hội nhập kinh tế quốc tế và tác động của hội nhập kinh tế quốc tế đến sự phát triển dịch vụ ngân hàng tại các ngân hàng th- ơng mại Việt Nam I/ Tổng quan về ngân hàng thơng mại và dịch vụ ngân hàng. 1. Ngân hàng thơng mại và các hoạt động cơ bản. 1.1. Sự ra đời của NHTM và khái niệm NHTM. Sự phát triển của nền sản xuất hàng hóa đòi hỏi phải có một tổ chức kinh doanh đặc biệt- chuyên kinh doanh tiền tệ và các dịch vụ trong quan hệ vay m- ợn đó là NHTM, một tổ chức tài chính đợc hình thành lâu đời nhất- từ hơn 2000 năm trớc đây. Kể từ đó đến nay, công nghiệp ngân hàng đã lan rộng từ nền văn minh cổ đại Hy Lạp và La Mã sang văn minh Bắc Âu, Tây Âu rồi trở nên nổi tiếng trên toàn thế giới. Ngày nay, NHTM và hoạt động của nó đóng vai trò quan trọng trong thể chế tài chính của mỗi nớc. NHTM là một mắt xích hết sức quan trọng của nền kinh tế, có nhiệm vụ đáp ứng các nhu cầu khác nhau về vốn, góp phần tăng tốc độ chu chuyển hàng hóa và tiền tệ, thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế và ổn định xã hội. Mỗi nớc trên thế giới đều đa ra một khái niệm riêng về NHTM, tuy nhiên tất cả các khái niệm đều có thể hiểu ngân hàng là một tổ chức kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với các nội dung chính là: - Nhận tiền gửi và chi trả hộ khách hàng. - Sử dụng số tiền của khách hàng để cho vay. Theo luật tổ chức tín dụng năm 1997 của nớc cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam thì NHTM đợc hiểu nh sau: Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng đợc thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Theo tích chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng gồm NHTM, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu t, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác. Hoàng Thị Thanh Hà Lớp A13 K38D 5 [...]... xóa bỏ dần các lợi thế về kinh doanh dịch vụ ngân hàng đối với các NHTM trong nớc Sau 9 năm, các ngân hàng Mỹ sẽ có một sân chơi bình đẳng với các ngân hàng trong nớc 3 Những cơ hội và thách thức đối với ngân hàng thơng mại Việt Nam khi tham gia hội nhập kinh tế quốc tế Quá trình toàn cầu hóa, tự do hóa và hội nhập quốc tế trong lĩnh vực tài chính ngân hàng tạo ra những cơ hội lớn, đồng thời cũng đặt... liệt 3.1 Cơ hội của các NHTM Việt Nam: Thứ nhất: hội nhập quốc tế trong hoạt động ngân hàng mở ra các cơ hội trao đổi, hợp tác quốc tế về các vấn đề tài chính tiền tệ, các diễn biến kinh tế, các chiến lợc hợp tác vĩ mô và qua đó nâng cao đợc uy tín và vị thế của hệ thống ngân hàng Việt Nam trên trờng quốc tế Thứ hai: Tham gia vào quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, NHTM Việt Nam có điều kiện tranh thủ... rằng, hội nhập quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng là cùng tham gia kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng trong phạm vi lớn quốc tế và khu vực Các NHTM Việt Nam và các NHTM nớc ngoài đều đợc phép làm nhiệm vụ kinh doanh theo đúng luật pháp và tập quán quốc tế Hội nhập không có nghĩa là thủ tiêu cạnh tranh giữa các ngân hàng một cách gay gắt Cạnh tranh về tỷ giá, lãi suất, quan hệ khách hàng, các dịch vụ. .. xây dựng đợc những chính sách thông thoáng và lộ trình hội nhập tích cực tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng chủ động hội nhập và phát triển 4 Tác động của HNKTQT đến phát triển dịch vụ ngân hàng Mỹ là một quốc gia có sự phát triển nhất thế giới về các ngành dịch vụ Hàng năm, ngành này mang lại chừng 70% thu nhập quốc dân, đặc biệt là dịch vụ ngân hàng của Mỹ đợc đánh giá là hiện đại và thuận tiện nhất... mới nh bảo hiểm kinh doanh chứng khoán đợc tung ra hàng năm Nhìn chung, danh mục các dịch vụ đầy ấn tợng do các ngân hàng cung cấp tạo ra một sự thuận lợi lớn hơn cho khách hàng Khách hàng có thể hoàn toàn thoả mãn tất cả các nhu cầu dịch vụ tài chính của mình thông qua một ngân hàng và tại một địa điểm II/ hội nhập kinh tế quốc tế và tác động của nó đến sự phát triển của dịch vụ ngân hàng 1 HNKTQT và... thủ vốn, công nghệ, kinh nghiệm quản lý từ các nớc có trình độ phát triển cao Thứ ba: Thông qua hội nhập quốc tế, Việt Nam có cơ hội tăng cờng, phát triển ngành ngân hàng bằng cách chuyên môn hóa sâu hơn các nghiệp vụ ngân hàng, tăng cờng hiệu quả sử dụng các nguồn vốn trong nền kinh tế, mở rộng quá trình tiếp cận đối với các dịch vụ ngân hàng u việt, qua đó các NHTM Việt Nam có cơ hội hơn để khai thác... trạng Phát triển dịch vụ ngân hàng của ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam trong những năm gần đây I/ Giới thiệu chung về ngân hàng Ngoại Thơng 1 Lịch sử hình thành và cơ cấu tổ chức Ngân hàng Ngoại thơng có tên gọi là ngân hàng thơng mại lần đầu tiên tại Quyết định thành lập số 403-CT ngày 14/11/1990 của chủ tịch Hội động Bộ trởng theo pháp lệnh Ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính đợc quốc hội. .. xuất bản tài chính 2001, các dịch vụ ngân hàng đợc chia thành hai mảng lớn: Các dịch vụ truyền thống của ngân hàng và các dịch vụ ngân hàng mới phát triển gần đây 2.2.1 Các dịch vụ truyền thống của NHTM - Thực hiện trao đổi ngoại tệ: Lịch sử cho thấy rằng một trong những dịch vụ ngân hàng đầu tiên đợc thực hiện là trao đổi ngoại tệ - một nhà ngân hàng đứng ra mua, bán một loại tiền này, chẳng hạn USD lấy... các ngân hàng nớc ngoài hơn là các ngân hàng trong nớc, qua đó củng cố uy tín các ngân hàng nớc ngoài Ví dụ về các loại dịch vụ ngân hàng của Hàn Quốc năm 2001 để ta có thể so sánh lợi nhuận do các dịch vụ đem lại cho các ngân hàng đem lại cho ngân hàng (Xem bảng 1): Bảng 1: Tỉ lệ lợi nhuận của các loại ngân hàng Loại ngân hàng Doanh số hoạt động( tỷ won) Tỉ lệ lãi ròng (%) Ngân hàng bán lẻ 5.067 60 Ngân. .. toán không chỉ giữa các ngân hàng trong một quốc gia mà còn giữa các ngân hàng trên toàn thế giới Các trung tâm thanh toán quốc tế đợc thiết lập đã làm tăng hiệu quả của thanh toán qua ngân hàng, biến các ngân hàng trở thành trung tâm thanh toán quan trọng và có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho nền kinh tế toàn cầu 2 Dịch vụ ngân hàng 2.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng Ngành ngân hàng không trực tiếp sản . học ngoại thơng khoa kinh tế Ngoại thơng Khoá luận tốt nghiệp Đề tài : Một số giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng tại ngân hàng ngoại thơng việt nam trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Sinh. Ngoại Thơng Việt Nam trong những năm gần đây. Chơng III: Một số giải pháp tiếp tục phát triển dịch vụ ngân hàng tại ngân hàng Ngoại Thơng trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế. Một số kí hiệu. quốc tế và tác động của hội nhập kinh tế quốc tế đến sự phát triển dịch vụ ngân hàng tại các ngân hàng thơng mại Việt Nam. Chơng II: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng của ngân hàng Ngoại Thơng