Đang tải... (xem toàn văn)
Quản trị tín dụng các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn thành phố hồ chí minh
BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH oo0oo TRẦN TRUNG TƯỜNG QUẢN TRỊ TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN ÁN TIẾN SỸ KINH TẾ Chuyên ngành Kinh tế tài chính, ngân hàng Mã số: 62 31 12 01 Người hướng dẫn khoa học: PGS.,TS NGUYỄN ĐẮC HƯNG TS LÊ HÙNG TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2011 LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: Trần Trung Tường Sinh ngày 20 tháng năm 1968 – tại: Sài Gòn Quê quán: Quảng Ngãi Hiện công tác tại: Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Lộc Là nghiên cứu sinh khóa X Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Mã số NCS: 010110050008 Cam đoan đề tài: “Quản trị tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn thành phố Hồ Chí Minh” Chuyên ngành: kinh tế tài chính, ngân hàng - Mã số: 62.31.12.01 Người hướng dẫn khoa học: PGS., TS Nguyễn Đắc Hưng TS Lê Hùng Luận án thực Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Đề tài cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu có tính độc lập riêng, khơng chép tài liệu chưa công bố toàn nội dung đâu; số liệu, nguồn trích dẫn luận án thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự Thành phố Hồ Chí Minh, ngày 18 tháng năm 2011 Tác giả TRẦN TRUNG TƯỜNG MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 10 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NHTM CỔ PHẦN VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .10 1.1.1 Về NHTM cổ phần 10 1.1.2 Về Tín Dụng NHTM 13 1.2 QUẢN TRỊ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 31 1.2.1 Các vấn đề quản trị tín dụng NHTM 31 1.2.2 Công cụ thực quản trị tín dụng NHTM 35 1.2.3 Nội dung quản trị tín dụng NHTM 37 1.2.4 Phương pháp đánh giá tiêu đánh giá hiệu quản trị tín dụng Ngân hàng thương mại 49 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản trị tín dụng NHTM 64 1.3 KINH NGHIỆM QUẢN TRỊ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG MỘT SỐ NƯỚC VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI VIỆT NAM 70 1.3.1 Kinh nghiệm quản trị tín dụng ngân hàng số nước giới 70 1.3.2 Bài học Việt Nam 72 Kết luận Chương 75 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Ở THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 77 2.1 TỔNG QUAN VỀ HỆ THỐNG VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 77 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHTM cổ phần địa bàn TP Hồ Chí Minh 77 2.1.2 Phát triển quy mô hoạt động 80 2.2 THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Ở THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 85 2.2.1 Quản trị vốn nguồn vốn 85 2.2.2 Quản trị hoạt động cho vay 94 2.2.3 Chính sách phân cấp phán tín dụng 99 2.2.4 Chính sách bảo đảm tiền vay 100 2.2.5 Phát triển màng lưới huy động vốn cho vay 101 2.2.6 Chính sách phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng 101 2.2.7 Chính sách nhận biết quản lý nợ có vấn đề 105 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 107 2.3.1 Những kết đạt 107 2.3.2 Một số hạn chế 119 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 131 Kết luận Chương 145 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN QUẢN TRỊ TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM CỔ PHẦN Ở THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 147 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ QUẢN TRỊ TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 147 3.1.1 Định hướng phát triển chung 147 3.1.2 Định hướng quản trị tín dụng 148 3.1.3 Yêu cầu hoàn thiện quản trị tín dụng 148 3.1.4 Mục tiêu 149 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN QUẢN TRỊ TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM 151 3.2.1 Hồn thiện sách quản lý tín dụng phù hợp với chuẩn mực thông lệ quốc tế 151 3.2.2 Thiết lập điều chỉnh tỷ lệ an tồn tín dụng phù hợp với điều kiện kinh doanh NHTM cổ phần địa bàn TP.HCM 157 3.2.3 Xây dựng quản lý số sách tín dụng đặc thù NHTM cổ phần địa bàn TP Hồ Chí Minh chi nhánh khu vực 159 3.2.4 Thiết lập sách phát triển hệ thống bán bn hoạt động tín dụng .162 3.2.5 Phát triển mạng lưới, đổi tổ chức máy quản lý tín dụng đáp ứng nhu cầu tiếp nhận vốn tín dụng phù hợp với khả quản lý 163 3.2.6 Hồn thiện sách huy động vốn 167 3.2.7 Đổi sách quản lý điều hành tín dụng 170 3.2.8 Một số giải pháp khác 180 3.3 GIẢI PHÁP BỔ TRỢ 183 3.3.1 Đối với Chính phủ 183 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 186 3.3.3 Đối với Thành phố Hồ Chí Minh 188 Kết luận Chương 191 KẾT LUẬN 192 Danh mục cơng trình nghiên cứu có liên quan tác giả công bố .195 Danh mục tài liệu tham khảo 196 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBTD : Cán tín dụng CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN CNH, HĐH : Cơng nghiệp hóa, đại hóa DN : Doanh nghiệp DNNN : Doanh nghiệp nhà nước KT-XH : Kinh tế xã hội NHCSXH : Ngân hàng sách xã hội NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần 10 NHNN : Ngân hàng nhà nước 11 NQH : Nợ hạn 12 QTDND : Quỹ Tín dụng nhân dân 13 RRTD : Rủi ro tín dụng 14 SX- KD : Sản xuất - kinh doanh 15 TCTD : Tổ chức tín dụng 16 TDNH : Tín dụng ngân hàng 17 TP.HCM : Thành phố Hồ Chí Minh 18 TSN-TSC : Tài sản nợ - tài sản có DANH MỤC BẢNG BIỂU SỐ BẢNG, BIỂU TÊN BẢNG, BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ TRANG ĐỒ, HÌNH VẼ 81 82 Bảng 2.1 Tổng quan huy động vốn NHTM địa bàn TP 83 86 Hồ Chí Minh giai đoạn 2001 - 2010 88 90 Bảng 2.2 Dư nợ cho vay NHTM địa bàn TP Hồ Chí 94 96 Minh giai đoạn 2001 - 2010 104 111 Bảng 2.3 Hiệu suất sử dụng vốn NHTM địa bàn TP Hồ 121 Chí Minh giai đoạn 2001 - 2010 129 Bảng 2.4 Vốn điều lệ NHTM cổ phần địa bàn TP Hồ Chí Minh giai đoạn 2006 - 2010 Bảng 2.5 Tỷ trọng vốn huy động phân theo nhóm NHTM năm 2007 - 2008 Bảng 2.6 Số lượng tài khoản khách hàng mở NHTM năm 2007 Bảng 2.7 Dư nợ cho vay NHTM cổ phần địa bàn TP Hồ Chí Minh giai đoạn 2001 - 2010 Bảng 2.8 Hiệu suất sử dụng vốn NHTM cổ phần địa bàn TP Hồ Chí Minh giai đoạn 2001 - 2010 Bảng 2.9 Thực trạng phân loại nợ xử lý rủi ro tín dụng NHTM cổ phần TP Hồ Chí Minh giai đoạn 2002 - 2008 Bảng 2.10 Một số tiêu phản ánh phát triển NHTM CP địa bàn thành phố Hồ Chí Minh giai đoạn 2006 - 2010 Bảng 2.11 Hoạt động thị trường liên ngân hàng TP Hồ Chí Minh năm 2008 - 2009 Bảng 2.12 Thực trạng nợ xấu NHTM địa bàn TP Hồ Chí Minh giai đoạn 2001 - 2010 Bảng 2.13 Tỷ lệ nợ xấu khối NHTM cổ phần so với Tổ chức 130 Bảng 2.14 tín dụng khác địa bàn TP Hồ Chí Minh tính đến hết Bảng 2.15 Bảng 3.1 năm 2009 Bảng 3.2 Dư nợ cho vay ngoại tệ NHTMCP so với khối 131 Biểu đồ 2.1 TCTD khác địa bàn thành phố Hồ Chí Minh năm 2010 Hình 2.1 Hình 2.2 Cơ cấu loại cho vay NHTM cổ phần địa 132 bàn TP Hồ Chí Minh năm 2010 Thang điểm đánh giá xếp hạng khách hàng DN, khách 153 hàng hộ kinh doanh hộ gia đình theo tư vấn Công ty kiểm tốn quốc tế Ernst&Young Phân loại nhóm nợ sở kết xếp hạng khách hàng 154 tín dụng nội Cơ cấu vốn huy động năm 2007 - 2008 89 Lãi suất tiền gửi có kỳ hạn tháng NHTMCP 92 tỷ lệ lạm phát từ năm 2000 đến năm 2008 Diễn biến lãi suất tín dụng 97 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong năm gần đây, hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) nước ta có nhiều đóng góp quan trọng cho phát triển kinh tế nhiều thành phần đất nước như: kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng GDP với tốc độ cao ngày ổn định, chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa Nhiều NHTM chuyển hướng mạnh mẽ sang cho vay doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ sản xuất, thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế, cấu lao động góp phần thúc đẩy kinh tế nông nghiệp, nông thôn phát triển ổn định, đa dạng, hướng sản xuất sản phẩm hàng hóa xuất Đồng thời chất lượng hoạt động tín dụng, hiệu hoạt động tín dụng NHTM khơng ngừng nâng cao, hạn chế rủi ro tín dụng Có kết NHTM nói chung, NHTM cổ phần nói riêng đổi quản trị tín dụng tiếp cận dần thơng lệ quốc tế Thành phố Hồ Chí Minh (TP.HCM) có số lượng NHTM cổ phần lớn quy mơ hoạt động tín dụng lớn nhất, cạnh tranh hoạt động tín dụng sơi động nước Trong xu hướng nâng cao khả cạnh tranh, mở cửa hội nhập với thị trường dịch vụ ngân hàng khu vực quốc tế, NHTM cổ phần thực nhiều giải pháp hồn thiện quy trình quản lý nội hoạt động tín dụng, nâng cao lực quản trị điều hành hoạt động tín dụng, nâng cao khả quản trị rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực hoạt động tín dụng, thơng qua góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế TP.HCM khu vực lân cận, góp phần phát triển bền vững NHTM cổ phần Tuy nhiên công tác quản trị hoạt động tín dụng NHTM cổ phần TP.HCM gặp khơng khó khăn đặt số vấn đề cần nghiên cứu giải quyết, đặc biệt cần tìm giải pháp để tiếp tục mở rộng qui mô nâng cao chất ... THIỆN QUẢN TRỊ TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM CỔ PHẦN Ở THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 147 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ QUẢN TRỊ TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH. .. TRẠNG QUẢN TRỊ TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Ở THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 77 2.1 TỔNG QUAN VỀ HỆ THỐNG VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ... kinh nghiệm quản trị tín dụng nước khác có ích cho NHTM cổ phần địa bàn TP.HCM ngân hàng thương mại khác; cho phủ cho ngân hàng nhà nước - Quản trị rủi ro tín dụng NHTM cổ phần địa bàn TP.HCM
![Bảng 2.4. Vốn điều lệ của các NHTMCP trên địa bàn TP.HCM giai đoạn 2006 - 2010 [26] - Quản trị tín dụng các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn thành phố hồ chí minh](https://media.store123doc.com/figures/001/715/bang-von-le-nhtmcp-dia-ban-hcm-doan-1715118.png)
