Đang tải... (xem toàn văn)
Bài viết này chia sẻ về sự cần thiết phải xây dựng một cơ sở dữ liệu chung cho toàn ngành Bảo hiểm và định hướng xây dựng cơ sở dữ liệu này trong thời gian tới nhằm phát triển đồng bộ thị trường bảo hiểm Việt Nam.
XÂY DỰNG CƠ SỞ DỮ LIỆU VỀ KINH DOANH BẢO HIỂM: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGÀNH BẢO HIỂM TẠI VIỆT NAM TS Nguyễn Thanh Nga Viện trưởng, Viện Phát triển bảo hiểm Việt Nam Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, Bợ Tài Tóm tắt Thị trường bảo hiểm Việt Nam trải qua gần 30 năm hình thành phát triển với tốc độ tăng trưởng nhanh, đóng góp đáng kể vào việc giảm thiểu rủi ro sản xuất, kinh doanh và đời sống xã hội; cải thiện môi trường đầu tư; giảm bớt gánh nặng cho ngân sách nhà nước; thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Trong giai đoạn dịch bệnh COVID-19 tác động tiêu cực đến nhiều lĩnh vực nền kinh tế thị trường bảo hiểm Việt Nam giữ mức độ tăng trưởng ổn định Năm 2021, tổng doanh thu phí bảo hiểm đạt 214.958 tỷ đồng, tăng 15,59%; chi trả quyền lợi bảo hiểm đạt 49.561 tỷ đồng, tăng 1,68% so với kỳ năm 2020 Tuy nhiên, bên cạnh phát triển và tăng trưởng, thị trường bảo hiểm Việt Nam phải đối mặt với vấn đề bất cập như: trục lợi, gian lận bảo hiểm, cạnh tranh không công về phí bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH), khó khăn công tác quản lý thông tin, liệu kinh doanh bảo hiểm… Một nguyên nhân dẫn đến bất cập đó là việc thị trường thiếu sở liệu chung cho toàn ngành Trong viết này, tác giả muốn chia sẻ về cần thiết phải xây dựng một sở liệu chung cho toàn ngành Bảo hiểm và định hướng xây dựng sở liệu thời gian tới nhằm phát triển đồng bộ thị trường bảo hiểm Việt Nam Từ khóa: Bảo hiểm, sở liệu Khái quát xây dựng sở liệu kinh doanh bảo hiểm số quốc gia giới Hiện nay, Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam xây dựng sở liệu bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới sở liệu bồi thường bảo hiểm xe tự nguyện Tuy nhiên, thực tế diễn DNBH chưa thực tự nguyện chia sẻ thông tin nên việc thống kê không đầy đủ xác, dẫn đến thơng tin chiết xuất từ hệ thống không mang lại hiệu quản lý kỳ vọng Hệ thống AVICAD (hệ thống phần mềm quản lý đại lý bảo hiểm) có liệu đại lý DNBH nhân thọ Ngay quan quản lý (Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm) chưa có hệ thống liệu chung tồn ngành Hiện nay, Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm triển khai Đề án “Xây dựng sở liệu 13 quản lý, giám sát” Tại DNBH, hệ thống công nghệ thông tin xây dựng nhằm phục vụ cho hoạt động doanh nghiệp, bình diện chung tồn thị trường, DNBH sử dụng hệ thống công nghệ thông tin khác nhau, khơng có liên thơng liệu chung, tình trạng phân tán liệu, gây khó khăn cho cơng tác quản lý, chia sẻ liệu, chia sẻ thông tin… tồn ngành dẫn đến tình trạng trục lợi bảo hiểm xảy Trên thực tế, ngành nói chung cụ thể ngân hàng, chứng khốn xây dựng sở liệu chung phục vụ cho hoạt động ngành, hoạt động kinh doanh bảo hiểm, việc xây dựng sở liệu kinh doanh bảo hiểm nước giới triển khai thực song hành phát triển thị trường bảo hiểm nước Luật pháp số quốc gia quy định rõ trách nhiệm cung cấp liệu bảo hiểm đối tượng kinh doanh thị trường bảo hiểm nhằm tạo sở cho công tác xây dựng sở liệu ngành Bảo hiểm Việc xây dựng sở liệu, đề xuất mức phí sàn, thống phương pháp định phí bảo hiểm phương pháp trích lập dự phịng thường hiệp hội ngành nghề lĩnh vực bảo hiểm thực (Ủy ban Bảo hiểm NAIC - Hoa Kỳ; JAIL - Nhật Bản ) Tuy nhiên, số quốc gia (điển hình Hàn Quốc), viện bảo hiểm có nguồn gốc từ quan Chính phủ đơn vị chuyên biệt để xây dựng sở liệu 1.1 Hàn Quốc Hàn Quốc quốc gia mà pháp luật có quy định cụ thể cấp độ Luật bảo hiểm hoạt động định phí, cung cấp liệu cho quan định phí quan quản lý, giám sát bảo hiểm Luật Kinh doanh bảo hiểm Hàn Quốc quy định cụ thể hoạt động quyền hạn tổ chức tính tốn tỷ lệ phí bảo hiểm trực tiếp liên quan đến cơng tác thu thập liệu định phí bảo hiểm Nghị định thi hành Luật Bảo hiểm Hàn Quốc quy định chi tiết việc tính tốn xác minh mức phí bảo hiểm rịng tham chiếu cho thị trường, quy định việc thu thập, cung cấp quản lý liệu tai nạn giao thông, bệnh tật Trên sở quy định pháp luật, hệ thống sở liệu bảo hiểm Hàn Quốc triển khai Viện Phát triển bảo hiểm Hàn Quốc (KIDI) sau: Viện Phát triển bảo hiểm Hàn Quốc (KIDI) thành lập vào năm 1983 với mục đích thu thập sử dụng liệu bảo hiểm tài sản thiệt hại (P&C) Ban đầu, KIDI thu thập liệu dòng sản phẩm như: bảo hiểm tơ (bao gồm bảo hiểm trách nhiệm dân bắt buộc); bảo hiểm hỏa hoạn bảo hiểm hàng hải Mục đích việc thu thập liệu từ DNBH để hình thành sở liệu, từ ngành cơng nghiệp bảo hiểm áp dụng Luật số lớn để tính tốn Trong năm đầu tiên, số liệu thống kê thu thập biểu mẫu đơn giản, giới hạn với số sản phẩm bảo hiểm đề cập Sau đó, lượng liệu tăng lên, KIDI đẩy mạnh áp dụng cơng nghệ để thu thập liệu theo trường hợp Số lượng dòng sản phẩm bảo hiểm thu thập mở rộng, bao gồm: bảo hiểm 14 bồi thường người lao động, bảo hiểm kỹ thuật, bảo hiểm trách nhiệm, bảo hiểm tồn diện… Cùng với đó, thơng qua việc đổi hệ thống thông tin vào năm 1998, số liệu thống kê máy tính xử lý tiêu chuẩn hóa Cơ sở pháp lý để KIDI thiết lập sở liệu cho việc định phí phân tích thống kê Luật Kinh doanh bảo hiểm Luật đặt sở cho việc giám sát hoạt động kinh doanh DNBH quy định vai trị quan liên quan, có KIDI Theo khoản 3, Điều 176 Luật Kinh doanh bảo hiểm, KIDI thu thập cung cấp thông tin liên quan đến bảo hiểm tổng hợp số liệu thống kê Ngoài ra, theo khoản 5, Điều 176, KIDI có quyền tích hợp tổng hợp cách có hệ thống số liệu thống kê liên quan đến bảo hiểm cho hoạt động định nghĩa Luật yêu cầu liệu từ DNBH cần thiết KIDI bắt đầu thu thập liệu thô bảo hiểm ô tô từ năm 1985 Dữ liệu thơ dịng bảo hiểm tài sản tổn thất thu thập từ năm 1987 Ngày nay, liệu bảo hiểm ô tô phân thành hai loại hợp đồng yêu cầu bồi thường, thu thập hàng tháng (tương tự bảo hiểm hỏa hoạn) Dữ liệu bảo hiểm hàng hải chia thành liệu bảo hiểm thân tàu liệu bảo hiểm hàng hóa Các dịng sản phẩm thu thập liệu hàng tháng, tách biệt hợp đồng yêu cầu bồi thường Trong bảo hiểm tai nạn, nhiều loại liệu khác tổng hợp, ví dụ bảo hiểm tai nạn nói chung bảo hiểm du lịch nước ngồi Bên cạnh đó, đối tượng thu thập liệu cịn có bảo hiểm bồi thường cho người lao động, bảo hiểm kỹ thuật, bảo hiểm trách nhiệm, bảo hiểm toàn diện bảo hiểm trộm cắp… Ban đầu, KIDI thu thập liệu từ DNBH biểu mẫu đơn giản lưu trữ đĩa từ Sau đó, phương pháp thu thập liên tục phát triển Ngày nay, Hàn Quốc sử dụng mạng nội chuyên dụng INTAS – Information transmission automatic service (Dịch vụ truyền thông tin tự động) làm phương thức để trao đổi thông tin Mạng nội giúp ngăn chặn rị rỉ thơng tin, tăng cường bảo mật, giảm chi phí thời gian gửi liệu so với mạng thông thường Cơ sở liệu Hàn Quốc phân loại theo dòng sản phẩm bảo hiểm sử dụng để tính tốn, xác minh phí bảo hiểm quản lý chi phí sản phẩm bảo hiểm Ngồi ra, sở liệu cịn có tác dụng tham khảo cho việc thẩm định DNBH lập hợp đồng hay làm liệu chứng minh để kiểm tra khoản toán bồi thường Cơ sở liệu bảo hiểm Hàn Quốc tảng để quan quản lý, giám sát đưa sách cải tiến hệ thống cần thiết KIDI sử dụng sở liệu nêu để đưa nhiều loại số liệu thống kê liên quan đến hoạt động kinh doanh, phân loại rủi ro, định phí bảo hiểm Bằng cách kết nối DNBH với mạng thông tin bảo hiểm, KIDI cung cấp liệu giúp DNBH phân tích liệu yêu cầu bồi thường, thông tin xếp hạng khách hàng, đánh giá rủi ro kết hợp, chí lập hợp đồng bảo hiểm Ngoài ra, KIDI sử dụng liệu thu thập để hỗ trợ quản lý yêu cầu thẩm định 15 DNBH Dữ liệu hợp đồng bảo hiểm yêu cầu bồi thường cung cấp hệ thống nhằm hỗ trợ DNBH kiểm tra xem người có hợp đồng bảo hiểm trùng với phạm vi bảo hiểm hay khơng liệu người có gây nhiều vụ tai nạn để gian lận hay khơng? Ngồi ra, thơng qua phương pháp ngăn ngừa gian lận bảo hiểm như: phân tích chi phí y tế sở y tế phương pháp phát gian lận Hệ thống tổng hợp yêu cầu bảo hiểm (Insurance claims pooling system – ICPS), KIDI hỗ trợ chuyên viên quản lý yêu cầu bồi thường DNBH tìm hành vi gian lận cách hiệu 1.2 Nhật Bản Hệ thống sở liệu có Nhật Bản bao gồm liệu bảo hiểm xe giới bảo hiểm phi nhân thọ khác, với mục tiêu tư vấn tính phí bảo hiểm phí bảo hiểm gộp cho nghiệp vụ như: bảo hiểm xe giới tự nguyện, bảo hiểm tai nạn cá nhân, bảo hiểm hỏa hoạn chăm sóc sức khỏe, phí bảo hiểm bắt buộc xe giới động đất Đồng thời, ngân hàng liệu bảo hiểm phi nhân thọ cho thị trường Liên quan đến việc cung cấp thông tin bảo hiểm bắt buộc xe giới, DNBH có trách nhiệm cung cấp thơng tin cần thiết để tính tốn phí bảo hiểm Các thơng tin thu thập hệ thống sở liệu Nhật Bản thông tin hợp đồng bảo hiểm chi trả quyền lợi bảo hiểm, ngoại trừ thông tin cá nhân 1.3 Đài Loan Hệ thống liệu bảo hiểm Đài Loan bao gồm thông tin hợp đồng bảo hiểm (bao gồm số hợp đồng bảo hiểm, mã sản phẩm, thời hạn bảo hiểm, quyền lợi bảo hiểm), thông tin bồi thường bảo hiểm (bao gồm số hợp đồng bảo hiểm, mã số bồi thường, nguyên nhân tai nạn/rủi ro, ngày xảy tai nạn, ngày bồi thường, số tiền bồi thường) Mục tiêu xây dựng sở liệu nhằm phục vụ việc công bố thông tin tổng quan định kỳ kinh doanh bảo hiểm cung cấp tất loại số liệu thống kê như: phí bảo hiểm, bồi thường, tỷ lệ tổn thất xảy kiện bảo hiểm; xây dựng bảng tỷ lệ tử vong cho bảo hiểm nhân thọ, tỷ lệ rủi ro tỷ lệ tham chiếu sản phẩm bảo hiểm tài sản thiệt hại nhằm tăng cường giám sát hỗ trợ tính phí bảo hiểm Để thu thập thông tin cho hệ thống liệu, Đài Loan, DNBH cần cung cấp thông tin định kỳ trực tuyến thông qua website Hệ thống liệu bảo hiểm Đài Loan không kết nối, chia sẻ với sở liệu khác 1.4 Trung Quốc Cơ sở liệu thị trường bảo hiểm Trung Quốc bao gồm: hệ thống thông tin bảo hiểm chung, hệ thống ngăn chặn trục lợi bảo hiểm, hệ thống bảo hiểm bắt buộc xe giới, hệ thống tăng giảm phí bảo hiểm xe giới Mục tiêu xây dựng sở liệu thị trường bảo hiểm Trung Quốc nhằm hỗ trợ hoạt động toàn thị trường như: bồi thường, chi trả, quản lý hợp đồng, ngăn chặn trục lợi bảo hiểm đưa đề xuất tăng giảm phí bảo hiểm xe giới 16 Sự cần thiết phải xây dựng sở liệu kinh doanh bảo hiểm Việt Nam Việc xây dựng hệ thống sở liệu thống toàn ngành Bảo hiểm nhu cầu cấp thiết gần bắt buộc, thời đại công nghệ thông tin bùng nổ xu hướng số hóa dần thay đổi ngành Bảo hiểm truyền thống Đối với thị trường bảo hiểm, hình thành sở liệu chung hoạt động kinh doanh bảo hiểm đáp ứng mục tiêu sau: Thứ nhất, sở liệu kinh doanh bảo hiểm cung cấp số liệu thống kê DNBH, từ giúp quan quản lý nhà nước công tác quản lý, giám sát thị trường; có đánh giá, dự báo tình hình thị trường để có sách, điều chỉnh kịp thời với thay đổi thị trường Thứ hai, việc xây dựng sở liệu cho ngành Bảo hiểm hỗ trợ DNBH việc truy cập thông tin, số liệu thống kê thị trường, đặc biệt liệu khách hàng doanh nghiệp thống tồn hệ thống Điều giúp ích cho DNBH việc đánh giá thông tin khách hàng để đưa sách phí bảo hiểm phù hợp; phịng, chống gian lận; trục lợi bảo hiểm từ phía khách hàng Thứ ba, sở liệu kinh doanh bảo hiểm với thông tin kết nối từ DNBH thị trường, sở liệu ngành có liên quan hỗ trợ DNBH hoạt động thẩm định rủi ro giải bồi thường bảo hiểm, đảm bảo việc chi trả bồi thường với quyền lợi người bảo hiểm nhằm phòng tránh tượng trục lợi, gian lận bảo hiểm việc quản lý số lượng lớn hợp đồng bảo hiểm DNBH Các liệu tỷ lệ tổn thất xảy kiện bảo hiểm, bảng tỷ lệ tử vong xây dựng lưu trữ hệ thống sở liệu sở xây dựng mức phí sàn làm mức phí tham chiếu, thống sở mức phí cho tồn thị trường, đảm bảo mức phí bảo hiểm phù hợp với thị trường bảo hiểm Việt Nam; giám sát mức độ đầy đủ phí bảo hiểm giảm thiểu rủi ro trục lợi bảo hiểm Ngoài ra, có vai trị quan trọng việc chuẩn hóa công tác thiết kế sản phẩm bảo hiểm, quản trị rủi ro thị trường; bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp khách hàng hoạt động kinh doanh bảo hiểm; tăng cường tính minh bạch chủ động bên tham gia thị trường Để góp phần thúc đẩy thị trường bảo hiểm Việt Nam phát triển, việc xây dựng sở liệu chung cho toàn thị trường bảo hiểm cần thiết, trước hết cần phải có hành lang pháp lý cho việc xây dựng sở liệu chung cho thị trường Một sách quan trọng Dự thảo Luật Sửa đổi, bổ sung Luật Kinh doanh bảo hiểm (trình Quốc hội khóa XV, kỳ họp thứ 2) đưa việc ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động quản lý, giám sát kinh doanh bảo hiểm Dự thảo Luật có nội dung quan trọng sở liệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm Trong bối cảnh thị trường bảo hiểm Việt Nam ngày tăng trưởng mạnh mẽ, việc xây dựng hệ thống sở liệu chung cho ngành Bảo hiểm với nội dung dự thảo Luật có ý nghĩa lớn: 17 Thứ nhất, việc xây dựng hệ thống sở liệu chung cho ngành Bảo hiểm tạo hành lang pháp lý theo hướng hoàn thiện quy định pháp luật việc xây dựng sở liệu chung cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việc xây dựng Luật Kinh doanh bảo hiểm (sửa đổi) bao gồm quy định xây dựng sở liệu kinh doanh bảo hiểm hướng theo thơng lệ quốc tế nhằm hồn thiện thể chế, ổn định môi trường pháp lý cho phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm, đáp ứng yêu cầu hội nhập, nâng cao hiệu công tác quản lý nhà nước thị trường bảo hiểm, bảo đảm cho thị trường bảo hiểm phát triển an tồn, bền vững, góp phần ổn định kinh tế vĩ mơ, an tồn hệ thống tài Thứ hai, hệ thống Cơ sở liệu kinh doanh bảo hiểm xây dựng theo hướng kết nối, chia sẻ với sở liệu bộ, ngành có liên quan như: Cơ sở liệu quốc gia dân cư; Cơ sở liệu Bộ Công an, Bộ Giao thông vận tải; Cơ sở liệu quốc gia bảo hiểm Cơ sở liệu quốc gia y tế… để tăng cường quản lý, giám sát tiết kiệm chi phí Thứ ba, việc xây dựng hệ thống sở liệu thống cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm đáp ứng yêu cầu kịp thời, xác phục vụ tốt cho hoạt động DNBH, nhằm phục vụ hiệu cho hoạt động thị trường bảo hiểm Cơ sở liệu mang tính cơng khai, minh bạch góp phần đánh giá DNBH Để quy định có tính khả thi cao, ngồi đầu tư Nhà nước, định hướng quan quản lý nhà nước kinh doanh bảo hiểm địi hỏi có chung tay góp sức tất DNBH thị trường Các DNBH cần thực sẵn sàng cho việc xây dựng hệ thống sở liệu thống nhất, sở liệu chung ngành Bảo hiểm, góp phần thúc đẩy thị trường bảo hiểm ngày phát triển TÀI LIỆU THAM KHẢO Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm - Bộ Tài chính, Bản tin Thị trường bảo hiểm toàn cầu Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm - Bộ Tài chính, Niên giám thị trường bảo hiểm Việt Nam Đạo luật về Tổ chức xếp hạng bảo hiểm phi nhân thọ Nhật Bản Luật Bảo hiểm Đài Loan Luật Kinh doanh bảo hiểm Hàn Q́c Tổ chức định phí bảo hiểm phi nhân thọ Nhật Bản (GIROJ), Tài liệu về thu thập liệu và định phí bảo hiểm Viện Phát triển bảo hiểm Hàn Quốc (KIDI), Tài liệu về thống kê liệu tính phí bảo hiểm Hàn Q́c Viện Bảo hiểm Đài Loan (TII), Tài liệu về thu thập liệu bảo hiểm Website Ủy ban Quản lý bảo hiểm Trung Quốc (CIRC) 18