TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM (VIB) – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG GIAI ĐOẠN 2017 - 2020 Sinh viên thực : Phan Thị Tuyết Anh Lớp : D17QT01 Khoá : 2017 – 2021 Ngành : Quản trị kinh doanh Giảng viên hướng dẫn : Hồng Ngun Phương Bình Dương, tháng 11/2020 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan nội dung báo cáo tốt nghiệp thân em nghiên cứu, tìm hiểu, thực sở lý thuyết hướng dẫn thầy Hồng Ngun Phương Các số liệu có nguồn gốc rõ ràng, tuân thủ nguyên tắc kết trình bày báo cáo số liệu trung thực Bình Dương, ngày 23 tháng 11 năm 2020 Sinh viên thực LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB) – Chi Nhánh Bình Dương tạo điều kiện cho em đến thực tập Ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn Ngân hàng anh chị Ngân hàng tận tình giúp đỡ truyền đạt lại kinh nghiệm thực tế để em biết nhiều giới bên so với trang sách giảng đường Em xin chân thành cảm ơn trường đại học Thủ Dầu Một tạo điều kiện cho em thực tập bên ngoài, giúp cho em bạn sinh viên khác bước vào công việc thực tế khơng cịn lý thuyết sách Từ việc thực tập này, thân em bước sang trang sách để mở rộng hiểu tiếp thu thêm nhiều kiến thức Em xin chân thành cảm ơn thầy Hoàng Nguyên Phương chúng em xuyên suốt trình thực tập Thầy ln theo sát hướng dẫn tận tình suốt trình em bạn làm báo cáo Cùng với tận tâm từ đơn vị thực tập, nhà trường, khoa kinh tế thầy tạo động lực giúp chúng em có thêm nhiều kiến thức bổ ích trang bị riêng cho thân kĩ cần thiết để sau tốt nghiệp có cơng việc tốt vững bước hành trình đến thành cơng Em xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG ii DANH MỤC BIỂU ĐỒ iii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa đề tài Bố cục đề tài CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN CỦA ĐỀ TÀI .3 1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại .3 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại .3 1.3 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.3.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.4 Các số tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay cá nhân 10 1.4.1 Các số đánh giá hoạt động cho vay cá nhân 10 1.4.2 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay cá nhân 12 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 13 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương 13 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 13 2.1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh, giá trị cốt lõi 16 2.1.3 Hệ thống tổ chức 17 2.1.4 Tình hình nhân 19 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng 20 2.2.1 Tình hình hoạt động 20 2.2.2 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng 21 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng 23 2.3.1 Một số qui định cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng 23 2.3.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng .25 2.3.3 Qui trình cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân VIB – Chi nhánh Bình Dương 26 2.3.4 Các số tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng 31 CHƯƠNG III GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM KHẮC PHỤC HẠN CHẾ 42 3.1 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng 42 3.2 Kiến nghị nhằm khắc phục hạn chế 45 KẾT LUẬN 47 TÀI LIỆU THAM KHẢO 48 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VIB Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam TMCP Thương mại cổ phần ĐVT Đơn vị tính NHTM Ngân hàng thương mại KHCN Khách hàng cá nhân CVKH Cho vay khách hàng DNTD Dư nợ tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước CVKHCN Cho vay khách hàng cá nhân CVKHDN Cho vay khách hàng doanh nghiệp i DANH MỤC BẢNG Tên bảng Bảng 1.1: Sự khác hoạt động cho vay KHCN Trang KHDN Bảng 2.1: Tình hình nhân theo trình độ 19 Bảng 2.2: Tình hình nhân theo giới tính Ngân hàng TMCP Quốc 19 tế Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương Bảng 2.3: Tình hình nhân theo hợp đồng lao động Ngân hàng 19 TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) – chi nhánh Bình Dương Bảng 2.4: Kết thực huy động vốn so với kế hoạch 20 Bảng 2.5: Kết hoạt động kinh doanh VIB – Bình Dương 21 Bảng 2.6: Doanh số cho vay khách hàng cá nhân VIB – Chi 31 nhánh Bình Dương giai đoạn 2017 – 2019 Bảng 2.7: Qui mơ, cấu dư nợ tín dụng VIB Bình Dương giai đoạn 34 2016 – 2019 Bảng 2.8: Tổng dư nợ cho vay cá nhân giai đoạn 2014 – 2018 35 Bảng 2.9: Tỷ lệ dư nợ CVKHCN hạn tổng dư nợ CVKHCN 36 Bảng 2.9: Hệ số sử dụng vốn (CVKHCN) VIB Bình Dương giai đoạn 2016 – 2019 Bảng 2.10: Hệ số sử dụng vốn (CVKHCN) VIB Bình Dương giai 37 đoạn 2016 – 2019 Bảng 2.11: Các tiêu phản ánh chất lượng cho vay cá nhân VIB Bình Dương ii 38 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Tên biểu đồ Biểu đồ 2.1: Kết hoạt động kinh doanh VIB – Bình Dương iii Trang 22 PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Việt Nam sở hữu dân số trẻ với dân số 97.464.169 người chiếm 1,25% dân số giới đứng thứ 15 bảng xếp hạng dân số nước vùng lãnh thổ theo số liệu tổng hợp Liên Hợp Quốc vào ngày 28/08/2020 với kinh tế tăng trưởng mức cao, với triệu người tham gia tầng lớp trung lưu toàn cầu giai đoạn 2016 – 2018 Đây động lực kích thích chi tiêu cá nhân, giúp Việt Nam trở thành quốc gia có tỷ lệ chi tiêu tiêu dùng GDP cao thứ hai khối ASEAN Để khai thác tiềm to lớn này, ngân hàng thương mại nước ta cần tập trung nguồn lực vào mảng ngân hàng bán lẻ hoạt động cho vay cá nhân Bên cạnh đó, nay, cho vay cá nhân hình thức phổ biến giai đoạn tăng trưởng đỉnh cao Theo dự báo McKinsey, đến cuối năm 2020, châu Á đạt 900 tỷ USD doanh thu ngân hàng bán lẻ, tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 14%/năm Thị trường ngân hàng bán lẻ Việt Nam khơng nằm ngồi xu hướng chung khu vực tiềm cho vay cá nhân tương lai lớn Và hoạt động tín dụng ngân hàng có vai trị cung cấp vốn cho kinh tế, hiệu kinh doanh chủ thể vay vốn kinh tế, tiền đề thúc đẩy tồn phát triển ngân hàng Khi kinh tế ngày phát triển, đời sống người dân ngày tăng cao, nhu cầu vay cá nhân ngày lớn Tín dụng cá nhân khái niệm sản phẩm phát triển thị trường Việt Nam nhanh chóng thu hút nhiều khách hàng có tiềm lớn để phát triển Và với mức sống nâng cao nhu cầu khách hàng cá nhân khơng bó hẹp nhu cầu sinh hoạt thường ngày mà họ cịn có nhu cầu mở rộng kinh doanh nhằm nâng cao mức sống Vì để tạo điều kiện cho khách hàng, ngân hàng cho gói cho vay đa dạng để khách hàng lựa chọn gói sản phẩm phù hợp với điều kiện họ Vì vậy, tơi chọn đề tài: “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB) – Chi Nhánh Bình Dương giai đoạn 2017 - 2020” Mục tiêu nghiên cứu Tìm hiểu phân tích tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương đưa giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng 3.2 Phạm vi nghiên cứu Không gian: Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương Thời gian: 2017 - 2020 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập số liệu từ phịng tín dụng khách hàng cá nhân doanh số, thống kê số liệu tạp chí, báo chí, internet báo cáo Ngân hàng Phương pháp phân tích số liệu: từ số liệu có tiến hành phân tích, so sánh, tổng hợp Ý nghĩa đề tài Qua đề tài hiểu rõ qui trình lợi ích hạn chế qui trình cho vay tiêu dùng Từ giúp cho Ngân hàng khắc phục hạn chế ngày nâng cao chất lượng việc cho vay tiêu dùng Bố cục đề tài Chương I: Cơ sở lý luận đề tài Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương Chương III: Giải pháp kiến nghị nhằm khắc phục hạn chế theo tính chất ngân hàng đại, đáp ứng phần nhu cầu vốn kinh tế 2.3.4.1.2 Qui mơ cấu dư nợ tín dụng cá nhân VIB Dư nợ tín dụng VIB Bình Dương tăng trưởng không giai đoạn từ năm 2016 – 2019 Cụ thể, từ năm 2016 đến năm 2017 có tốc độ tăng trưởng trung bình đạt 26,81% Mức tăng trưởng sách từ năm 2016 ảnh hưởng đến đầu năm 2017 Nhưng sang năm 2018 - năm có tốc độ tăng trưởng tín dụng sụt giảm thấp 32,68% Nguyên nhân lãi suất huy động cho vay tăng mạnh, khủng hoảng kinh tế toàn cầu ảnh hưởng mạnh đến kinh tế Việt Nam, thay đổi mạnh mẽ có nhiều chuyển biến bất lợi ảnh hưởng đến nguy phát sinh nợ hạn nợ xấu toàn ngành tăng cao, cá nhân lẫn doanh nghiệp hoạt động hiệu nên Ban Lãnh đạo chủ động giảm tốc độ tăng trưởng tín dụng thay đổi hạn mức rủi ro hoạt động cho vay theo hướng thận trọng, rà soát chất lượng khoản vay, tăng cường quản lý chất lượng hoạt động thay mở rộng thị phần Đến năm 2019 tốc độ tăng trưởng tín dụng VIB Bình Dương giảm nhẹ trở lại đạt 1,93% Bảng 2.7: Qui mô, cấu dư nợ tín dụng VIB Bình Dương giai đoạn 2016 – 2019 Đvt: Tỷ đồng Năm Chỉ tiêu Tổng DNTD + Tổng 2016 2017 2018 2019 554.102 405.503 272.996 267.725 dư nợ 229.784 237.65 110.516 104.41 dư nợ 324.318 167.853 162.480 163.315 -26,82% -32,68% -1,93% 58,60% 40,48%% 39,00% CVKHCN + Tổng CVKHDN Tốc độ tăng trưởng DNTD Tỷ trọng CVKHCN 41,47% (Nguồn: Phịng KHCN – VIB Bình Dương) Riêng tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân so với tổng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp chênh lệch Xem xét giai đoạn từ năm 2016 – 2019, ta nhận thấy tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân so với tổng dư nợ tín 34 dụng VIB Bình Dương có phần tăng nhẹ theo mặt chung tình hình kinh tế Đó biểu tốt sách mà VIB áp dụng từ đầu năm 2017, với mức lãi suất cho vay hợp lý theo gói ngắn, trung dài hạn: ví dụ khách hàng cá nhân, VIB đưa gói 3.000 tỷ lãi suất 9,99%, gói 1.000 tỷ lãi suất 7,77% Chỉnh sửa lại sách tín dụng sản phẩm để phù hợp với điều kiện thị trường, đồng thời mở rộng kênh tư vấn vay mở rộng khả tiếp cận vốn vay VIB mở website riêng tư vấn vay vốn cho khách hàng giới thiệu dự án, đối tác liên kết cho khách hàng chọn lựa: Một số đối tác tiêu biểu lĩnh vực Ơ tơ (Meccerdes, Ford, Trường Hải), Bất động sản (Phú Mỹ Hưng, Vingroup, Cappital Land) 2.3.4.1.3 Phân tích tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (CVKHCN) qua năm từ 2016 – 2019 Bảng 2.8: Tổng dư nợ cho vay cá nhân giai đoạn 2014 – 2018 Đvt: tỷ đồng Năm Chỉ tiêu Tổng dư nợ CVKHCN 2016 2017 2018 2019 229.784 237.65 110.516 104.41 3,42 -53,49 -5,52 (tỷ đồng) Tốc độ tăng trưởng (%) (Nguồn: Phòng KHCN – VIB Bình Dương) Theo bảng thống kê tổng dư nợ cho vay cá nhân nêu trên, nhận thấy rõ mức tổng dư nợ tín dụng cá nhân VIB Bình Dương tăng năm 2017, từ 229.784 tỷ đồng lên 237.65 tỷ đồng tăng 3.,42% s Đến năm 2018, tổng dư nợ cho vay cá nhân chi nhánh giảm mạnh 110.516 tỷ đồng (giảm 53,49%) Sang năm 2019, mức tăng trưởng dư nợ cho vay cá nhân tiếp tục giảm 5.52% có hướng chuyển biến tích cực so với năm 2018 Đây tín hiệu tốt cho việc thay đổi chiến lược kinh doanh chi nhánh, tập trung theo hướng phân tán rủi ro cho khách hàng Vì với sản phẩm cho vay mang cho Ngân hàng khoản thu nhập khác nhau, biến động xấu thị trường nên tình hình cho vay giảm rõ rệt từ năm 2017 Năm 2017, yếu tố vĩ mô không ổn định, nhu cầu 35 chuyển nhượng mua bán cư dân tài sản có giá trị thực tác động đáng kể đến hoạt động ngân hàng theo hướng sụt giảm Với khó khăn chung kinh tế tình trạng thiếu hụt vốn kinh doanh cá nhân, Chính phủ chủ động tổ chức tín dụng tập trung vốn cho lĩnh vực sản xuất hạn chế cung ứng vốn cho lĩnh vực phi sản xuất, việc hạn chế cấp vốn cho nhu cầu liên quan đến sản phẩm cho vay tiêu dùng, khuyến khích cá nhân tiếp cận vốn vay hiệu Trên sở đó, VIB Bình Dương có hướng điều chỉnh sách cho vay tín dụng cá nhân tương đối phù hợp với diễn biến thực tế thị trường, cấu sản phẩm cho vay trọng theo hướng phân tán bớt rủi ro cho khách hàng Tuy nhiên danh mục tín dụng cịn tiềm ẩn rủi ro xuất phát từ chất lượng khách hàng, chất lượng khoản vay, chất lượng tài sản đảm bảo, công tác quản lý khoản vay sau giải ngân thiếu tuân thủ số cá nhân vay vốn 2.3.4.1.4 Phân tích tỷ lệ dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (CVKHCN) hạn tổng dư nợ CVKHCN Bảng 2.9: Tỷ lệ dư nợ CVKHCN hạn tổng dư nợ CVKHCN Đvt: Tỷ đồng Năm Chỉ tiêu 2016 2017 2018 2019 229.784 237.65 110.516 104.41 Dư nợ CVKHCN hạn 3.124 3.437 13.182 4.944 Tỷ lệ dư nợ CVKHCN hạn/Tổng 1,36 1,45 11.93 4,74 Tổng dư nợ CVKHCN (Tỷ đồng) dư nợ CVKHCN (%) (Nguồn: Phòng KHCN – VIB Bình Dương) Tỷ lệ nợ hạn tiêu việc đánh giá chất lượng tín dụng cơng tác kinh doanh tín dụng nói chung mảng tín dụng cá nhân nói riêng Bất ngân hàng không muốn tiêu tăng qua năm, tăng đồng nghĩa với việc ngân hàng yếu cơng tác tín dụng Qua bảng 2.8, ta thấy tỷ lệ nợ hạn tăng qua năm, năm 2016 mức 1,36% sang năm 2017 so với năm 2016 tỷ lệ tăng 1,45% 36 Riêng năm 2018, tỷ lệ dư nợ cho vay cá nhân chi nhánh cao 11,93% Sang đến năm 2019, tỷ lệ có giảm 4,74% Đây dấu hiệu đáng báo động, cho thấy công tác thu nợ ngân hàng lỏng lẻo Do đó, ngân hàng phải trọng đến biện pháp phòng ngừa rủi ro để đưa ngân hàng ngày phát triển bền vững thị trường nước giới Các khoản nợ hạn tăng qua năm biểu chưa tốt, cần điều chỉnh khoản giảm xuống cách có hiệu để ngân hàng hoạt động có tốt hơn, tạo nguồn thu nhập nhiều cho ngân hàng 2.3.4.1.5 Phân tích hệ số dư nợ CVKHCN tổng nguồn vốn huy động ( Hệ số sử dụng vốn) Hệ số sử dụng vốn VIB Bình Dương giai đoạn năm 2016 - 2019 có thay đổi với năm 2016 có hệ số sử dụng vốn 75,4%, năm 2017 hệ số sử dụng vốn 67,5% giảm 10,9% so với năm 2016 đến năm 2018 tỷ lệ giảm 28,3% Đến năm 2019 hệ số sử dụng vốn đạt 21,1% Điều cho thấy giai đoạn 2016 đến 2019 việc sử dụng nguồn vốn huy động vay không hiệu năm trước hoạt động cho vay ngân hàng khó khăn, tình hình lãi suất biến động mạnh ảnh hưởng đến chi phí lãi thu nhập từ lãi Việc tăng trưởng tín dụng mạnh đặc biệt tín dụng trung dài hạn giai đoạn nói khơng hiệu tình hình kinh tế vĩ mơ có q nhiều biến động ảnh hưởng đến nợ xấu tăng làm tăng chi phí dự phịng rủi ro tín dụng Bảng 2.10: Hệ số sử dụng vốn (CVKHCN) VIB Bình Dương giai đoạn 2016 – 2019 Đvt: Tỷ đồng Năm Chỉ tiêu 2016 2017 2018 2019 Tổng dư nợ CVKHCN (Tỷ đồng) 229.784 237.65 110.516 104.41 Tổng nguồn vốn huy động (tỷ đồng) 304.748 351,965 391,114 495,580 28,3% 21,1% 75,4% Hệ số sử dụng vốn (CVKHCN) (%) 67,5% (Nguồn: Phòng KHCN – VIB Bình Dương) Vì vậy, sách VIB tăng trưởng tín dụng thận trọng giảm bớt kênh tín dụng trực tiếp cho khách hàng mà VIB cịn nhiều 37 kênh kinh doanh khác hoạt động thị trường tiền tệ liên ngân hàng, đầu tư vốn… 2.3.4.1.6 Chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay cá nhân VIB Bình Dương Bảng 2.11: Các tiêu phản ánh chất lượng cho vay cá nhân VIB Bình Dương Đơn vị tính Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Tổng dư nợ (1) Tỷ đồng 237,65 110.516 104.41 Nợ xấu (2) Tỷ đồng 5.632 9.108 5.119 Doanh số cho vay (3) Tỷ đồng 186.214 256.327 306.826 Doanh số thu nợ (4) Tỷ đồng 146.316 97.456 82,143 Tỷ lệ nợ xấu (2) : (1) % 2,36 8,24 4,9 Hệ số thu nợ (4) : (3) % 78,57 38,02 26,77 Chỉ tiêu  Tỷ lệ nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu = 𝑇ổ𝑛𝑔 𝑛ợ 𝑥ấ𝑢 𝑇ổ𝑛𝑔 𝑑ư 𝑛ợ × 100% Tỷ lệ nợ xấu cho biết chất lượng rủi ro danh mục cho vay ngân hàng, đồng bị phân loại vào nợ xấu 100 đồng cho vay Chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng cách rõ rệt, tiêu nhỏ tốt Trong năm qua, tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh ngày giảm Cụ thể năm 2017 tỷ lệ nợ xấu 2,36%, năm 2018 tỷ lệ nợ xấu tăng lên 8,24% (tăng 5,88% so với năm 2017), năm 2019 tiêu giảm xuống 5,9% (giảm 3,34% so với 2018) Năm 2018 tỷ lệ nợ xấu cao năm khoản nợ xấu nhiều tình hình sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn nên khách hàng khả toán Đến năm 2019, với quản lý chặt chẽ khoản nợ vay, công tác thẩm định cho vay Chi nhánh nợ xấu giảm rõ rệt nên tỷ lệ nợ xấu giảm Điều cho thấy công tác quản lý nợ, thẩm định ngân hàng ngày tốt, ngân hàng có biện pháp tích cực việc thu hồi nợ, ln đặt phương châm tối thiểu hóa rủi ro lên hàng đầu với đội ngũ nhân viên tín dụng làm việc có hiệu Ngân hàng cần tiếp tục phát huy để tối thiểu hóa giá trị  Hệ số thu nợ: Hệ số thu nợ = 𝐷𝑜𝑎𝑛ℎ 𝑠ố 𝑡ℎ𝑢 𝑛ợ 𝐷𝑜𝑎𝑛ℎ 𝑠ố 𝑐ℎ𝑜 𝑣𝑎𝑦 38 × 100% Chỉ tiêu đánh giá khả thu hồi nợ ngân hàng hay khả trả nợ khách hàng Hệ số cao thể nguồn vốn cho vay ngân hàng sử dụng mục đích, khách hàng vay vốn kinh doanh có hiệu quả, đồng thời nói lên khả thu hồi vốn cán tín dụng Năm 2017 hệ số thu nợ 78,57%, năm 2012 hệ số thu nợ giảm 38,02%, năm 2019 26,77% Mặc dù giai đoạn 2017-2019 , ảnh hưởng kinh tế suy thối gây khơng khó khăn cho ngân hàng công tác thu hồi nợ dẫn đến doanh số cho vay Chi nhánh giảm xuống đáng kể qua năm với cương quyết, nỗ lực công tác thu hồi nợ nhân viên quản lý khách hàng VIB-Bình Dương, nên hệ số thu hồi nợ nửa đầu năm 2020 có cải thiện so với năm trước 2.3.4.2 Thành tựu đạt VIB – Chi nhánh Bình Dương hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Qua trình phân tích số liệu VIB Bình Dương giai đoạn 2016 - 2019, khái quát số thành tựu hoạt động cho vay KHCN mà chi nhánh đạt sau:  Tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng, tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ có giảm giảm mức hợp lý, nguyên nhân dẫn đến tình trạng làm cho số giảm tình hình kinh tế nước gặp nhiều khó khăn  Nhận đánh giá cao thiện cảm khách hàng  Góp phần nâng cao đời sống sinh hoạt cho người dân  Đã thu hút phần lớn cán công nhân viên quan, đơn vị kinh doanh có hiệu mà ngân hàng kiểm sốt Vì thế, thắt chặt thêm mối quan hệ vốn có quan, đơn vị đồng thời tạo tiền đề cho kế hoạch sử dụng sản phẩm ngân hàng Có thành tựu phần Ngân hàng có chiến lược kinh doanh phù hợp với giai đoạn, biết tận dụng mạnh để thu hút khách hàng, bên cạnh nổ lực toàn thể cán nhân viên, người cố gắng khắc phục khó khăn có để hồn thành mục tiêu đề 39 2.3.4.3 Những hạn chế VIB – Bình Dương Bên cạnh thành tựu đạt hoạt động cho vay KHCN VIB Bình Dương cịn có số vấn đề tồn tại, cụ thể như:  Lãi suất cho vay KHCN VIB linh hoạt cạnh tranh, so với nhiều ngân hàng lớn ngân hàng quốc doanh địa bàn tỉnh Bình Dương Vietcombank, BIDV, ACB, Vietinbank… lãi suất cao Do vậy, nhiều cá nhân lựa chon ngân hàng quốc doanh để vay, nhằm hưởng mức lãi suất thấp  Nếu so với ngân hàng lớn Bình Dương thương hiệu VIB chưa thật lớn mạnh, chưa nhiều người biết đến Do vậy, có nhu cầu vay, người dân đến để lựa chọn VIB nơi vay vốn  Sản phẩm VIB Bình Dương đa dạng so với nhiều ngân hàng khác địa bàn tỉnh thật chưa có nhiều khác biệt để thu hút khách hàng, triển khai sản phẩm thông thường mà hầu hết Ngân hàng khác có  Trong cơng tác thẩm định tài khách vay, nhiều khách hàng có thu nhập ổn định lại không chứng minh nguồn thu nhập, nhánh khó khai thác hết khách hàng tiềm  Một số hạn chế VIB Bình Dương thời gian giải hồ sơ từ đề xuất nhu cầu vay đến giải ngân cịn chậm, chưa cạnh tranh Tại VIB Bình Dương, có số sản phẩm, mức cho vay thấp nhu cầu vay người tiêu dùng Ví dụ như, sản phẩm cho vay mua nhà, mua xe ô tô… nhu cầu sản phẩm nhiều lại có nhiều khó khăn để giúp người vay tiếp cận nguồn vốn ngân hàng như: thủ tục vay khó, người vay khó chứng minh khả tài hay có lực tài khơng đủ tài sản đảm bảo theo yêu cầu ngân hàng…  Nguyên nhân: Tìm hiểu nguyên nhân sâu xa hạn chế nói trên, nhận thấy yếu tố cạnh tranh ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động cho vay Ngay Bình Dương nay, có nhiều Ngân hàng mọc lên 40 với sản phẩm dịch vụ đa dạng thu hút khách hàng Tuy nhiên, sản phẩm dịch vụ ngân hàng lại sản phẩm dễ bị “bắt chước” Điều có ý nghĩa sản phẩm VIB có ngân hàng khác có, khác tên gọi Do đó, yếu tố cạnh tranh gây gắt, đứng quan điểm ngân hàng áp lực không nhỏ việc thu hút khách hàng phía Ngồi lý khách quan, cịn có số ngun nhân chủ quan cần xem xét, là:  Việc cập nhật thông tin khách hàng chưa nhanh nhạy, kịp thời: Đặc trưng cho vay KHCN tình hình tài khách hàng quan trọng việc định cho vay yếu tố lại khó xác định Trong số trường hợp, tình hình tài khách hàng khơng có khả hồn trả dẫn đến bị chuyển sang nợ xấu, nợ hạn Một hệ khác xuất phát từ nguyên nhân trên, đa số trường hợp cho vay phải có tài sản đảm bảo Ngân hàng khơng thể chắn tình hình tài khả trả nợ khách hàng, cho dù khách hàng tốt biến cố bất thường tương lai ốm đau, việc, tử vong… làm cho rủi ro tăng cao, để đảm bảo an toàn, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo cho khoản vay Ngân hàng chấp nhân cho vay khơng có tài sản đảm bảo số đối tượng khách hàng cán nhân viên công tác đơn vị ngân hàng chấp nhận khách hàng có nguồn thu nhập rõ ràng  Thủ tục vay phức tạp: Thực tế, khách hàng giao dịch với ngân hàng lần họ ngại thủ tục phải thực vay vốn Công chứng giấy tờ, đăng ký giao dịch đảm bảo… nhiều thời gian phức tạp Chính thế, có nhu cầu vay đối tượng ngại tiếp cận vốn vay ngân hàng 41 CHƯƠNG III GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM KHẮC PHỤC HẠN CHẾ Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá 3.1 nhân Ngân hàng  Thực chun mơn hóa quy trình cho vay khách hàng cá nhân  Thay để cán quản lí khách hàng tham gia hết khâu tham gia khâu: tiếp cận khách hàng, thu thập thông tin khách hàng, hướng dẫn khách hàng làm thủ tục vay vốn, công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo thông báo kết thẩm định định cho vay đến khách hàng, kiểm tra sử dụng vốn vay theo dõi nợ, đôn đốc khách hàng trả nợ  Những khâu thẩm định hồ sơ khách hàng, thẩm định tài sản bảo đảm giao cho phận thẩm định đảm nhận Cịn cơng tác thu nợ, gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn nợ, tiến hành thu nợ trả sớm trước hạn giao cho phận thu hồi nợ thực  Bên cạnh đó, Chi nhánh nên tuyển thêm vị trí trợ lý quản lí khách hàng để hỗ trợ cho cán quản lí khách hàng công tác chuẩn bị hồ sơ theo dõi nợ tính chất hoạt động cho vay khách hàng cá nhân số lượng khoản vay nhiều, nhỏ, trình theo dõi, cảnh báo thu nợ hàng trăm khách hàng cá nhân với khoản vay nhỏ không đơn giản nên cần huy động thêm nhiều nhân viên để quản lý khoản vay cho có hiệu  Như thấy, trách nhiệm nhân viên phân chia rõ ràng, cụ thể, khâu có mối liên hệ chặt chẽ với nhau, giai đoạn thực chun mơn hóa, giảm áp lực q tải khách hàng cho cán quản lí khách hàng, nâng cao hiệu quả, tính chun nghiệp cơng việc giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay khách hàng cá nhân  Đa dạng hóa sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân VIB cần phải cho đời thêm nhiều sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân để đáp ứng nhu cầu cho vay hàng ngày khách hàng gia tăng tính cạnh tranh cho ngân hàng, trọng yếu tố như: thị trường mục tiêu, khách hàng mục tiêu, sản phẩm cho vay phù hợp… Theo đó, ngân hàng phải xây dựng, củng cố, phát triển sản phẩm, dịch vụ quảng cáo 42 đến khách hàng sản phẩm chưa phổ biến Chi nhánh Trước tiên, cần phải khảo sát nhu cầu khách hàng địa bàn khu vực, đặc biệt địa bàn trung tâm Thành phố Thủ Dầu Một, nơi có nhiều hoạt động kinh doanh chợ Thủ Dầu Một, cửa hàng kinh doanh khu vực khác xem họ thường cần vay vốn để sử dụng vào mục đích Sau xem xét xem Ngân hàng khác địa bàn có sản phẩm hay chưa Nếu chưa, Chi nhánh phải xem xét đến yếu tố chi phí phải bỏ ra, lợi nhuận thu lại được, thuận lợi rủi ro gặp phải phát triển sản phẩm Từ đó, Giám đốc Chi nhánh tiến hành khâu cần thiết đời sản phẩm cho vay độc quyền, mang dấu ấn Ngân hàng, thỏa mãn nhu cầu khách hàng, hấp dẫn khách hàng mang lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng Nếu ngân hàng địa bàn có sản phẩm ngồi yếu tố kể trên, Ngân hàng phải xem xét khả thân ngân hàng phát triển sản phẩm thấy có khả cạnh tranh với ngân hàng hay khơng, lãi suất cạnh tranh sao, tiến hành bước Cụ thể, nay, ngân hàng lớn MBBANK, ACB, VCB dù danh mục sản phẩm cho vay đa dạng, có sản phẩm cho vay du học chứng minh tài du học chưa có sản phẩm cho vay chứng minh tài du lịch, thăm thân nhân, khám chữa bệnh nước Nếu VIB có khả nghiên cứu đời phát triển sản phẩm thời gian tới gia tăng đáng kể lượng khách hàng đến với Ngân hàng Đồng nghĩa với việc nâng cao lợi nhuận khả cạnh tranh Ngân hàng  Từ đó, giúp cho Chi nhánh thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng khách hàng truyền thống Vị trí địa lí Chi nhánh tốt, gần với khu dân cư sở kinh doanh nhỏ, lẻ nên thực giải pháp có nhiêù đối tượng khách hàng khác tham gia góp phần nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, tăng khả cạnh tranh gia tăng lợi nhuận cho Chi nhánh  Cơ cấu lại danh mục sản phẩm cho vay cách hợp lí Hiện tại, cho vay phi sản xuất, đặc biệt cho vay bất động sản tiếp tục bị kiểm soát chặt chẽ Vì vậy, thời gian tới, Chi nhánh nên giảm tỷ trọng khoản mục cho vay xuống, đặc biệt cho vay BĐS để giảm thiểu rủi ro cho Chi nhánh Mặc khác, cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ kinh 43 doanh cá thể lại không bị hạn chế Do vậy, Chi nhánh đẩy mạnh cho vay nhu cầu này, nâng cao tỷ trọng cho vay khoản mục Đối tượng chủ yếu mà Chi nhánh cần hướng đến hộ kinh doanh cá thể, tiểu thương, hộ nông dân cần vốn để bổ sung vốn tạm thời cho sản xuất Để chủ động tiếp cận nhóm khách hàng này, chuyên viên quan hệ khách hàng liên hệ, phối hợp với ban quản lý chợ, tổ chức buổi gặp gỡ với tiểu thương, trực tiếp tiếp xúc để tìm hiểu nhu cầu vay vốn họ, đồng thời, cịn giới thiệu sản phẩm, tiện ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới khách hàng  Có thể giúp Giảm thiểu rủi ro sản phẩm cho vay khơng có tính ổn định cao, thu hồi vốn chậm dịch vụ cho vay đầu tư bất động sản, đầu tư chứng khoán Phát huy tiện ích sản phẩm khác, thu hút thêm nhiều đối tượng khách hàng đến với Ngân hàng Nguồn vốn Ngân hàng sử dụng cách hợp lý có hiệu quả, tránh tình trạng ứ đọng vốn nhóm sản phẩm khơng có khả thu hồi vốn nhanh  Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo đến với khách hàng cá nhân Để khắc phục việc này, VIB – Chi nhánh Bình Dương cần:  Thay đổi cách thức trình bày danh mục sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân website Ngân hàng cho đầy đủ nhất, rõ ràng, cụ thể website , thuận tiện cho khách hàng để tìm hiểu thơng tin sản phẩm cách thức vay vốn  Thứ hai, Ngân hàng đưa chương trình khuyến mại, sách ưu đăi dành cho khách hàng vay để khuyến khích họ tiếp tục vay vốn ngân hàng Ngân hàng thơng qua phương tiện truyền thơng truyền hình, báo chí, Internet…để giới thiệu thân sách ưu đãi dành cho khách hàng có nhu cầu vay vốn Quảng cáo sản phẩm mới, đặc biệt sản phẩm tung thị trường  Thứ ba, tham gia hoạt động xã hội, tài trợ cho kiện tiêu biểu nhằm thu hút ý người tiêu dùng  Thứ tư, chủ động tìm kiếm khách hàng Giới thiệu sản phẩm tờ rơi cho khách hàng, tiểu thương chợ, cửa hàng kinh doanh địa bàn thành phố Cán quản lý khách hàng liên hệ, phối hợp với ban quản lý chợ, tổ chức buổi gặp gỡ với tiểu thương, trực tiếp tiếp xúc để tìm hiểu 44 nhu cầu vay vốn họ, đồng thời, giới thiệu sản phẩm, tiện ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới khách hàng.Đây biện pháp trực tiếp làm tăng số lượng khách hàng vay vốn ngân hàng, qua nâng cao chất lượng cho vay cá nhân  Thứ năm, trì phát triển quan hệ với khách hàng cũ Chi nhánh thông qua công tác phận chăm sóc khách hàng, theo đó, phải liên tục thu thập thông tin phản hồi từ khách hàng để có điều chỉnh hợp lý sản phẩm Qua lần khách hàng giao dịch ngân hàng, nhân viên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng cầm tờ rơi đính kèm để giới thiệu sản phẩm cho vay khác với khách hàng Các tờ rơi phải thể đầy đủ chi tiết thông tin cho khách hàng biết rõ loại sản phẩm cho vay.Trên tờ rơi khơng nên trình bày sơ sài hay lấy theo mẫu trang web ngân hàng để tránh tình trạng lặp lại thơng tin  Cuối cùng, nhân viên ngân hàng “bộ mặt” ngân hàng Vì thế, nhân viên cần phải có tác phong chuyên nghiệp, lịch sự, ân cần tiếp xúc với khách hàng để tạo cho khách hàng tin tưởng, an tâm Đây cách tiếp thị hình ảnh ngân hàng đến gần với cơng chúng  Khi quảng cáo trọng khách hàng nhận diện thương hiệu “Ngân hàng Quốc tế”, tạo tin tưởng nhận thức cơng chúng Sau họ tìm tới tìm hiểu ngân hàng đề nghị giao dịch Từ đó, Chi nhánh thu hút nhiều vốn huy động gia tăng số lượng khách hàng vay vốn để mang lợi nhuận cho ngân hàng 3.2 Kiến nghị nhằm khắc phục hạn chế Để hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phát triển nỗ lực riêng ngân hàng chưa đủ Sự phối hợp đồng từ phía ngân hàng nhà nước, từ Chính phủ quan có thẩm quyền quan trọng Những thay đổi, cải cách hoạt động quan giúp Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung VIB – Chi nhánh Bình Dương nói riêng tiến hành có hiệu giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân  Đối với Chính phủ: Ổn định tình hình kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát: Trong điều kiện lạm phát tăng cao nay, cá nhân buộc phải thắt chặt chi tiêu, việc vay vốn 45 ngân hàng trở nên khó khăn mặt lăi suất cao dù đă điều chỉnh Điều ảnh hưởng tiêu cực đến tính khoản độ an tồn Ngân hàng thương mại nói chung hoạt động cho vay cá nhân nói riêng Do vậy, Chính phủ phải có điều hành thận trọng nhằm bình ổn giá cả, kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế Chính ổn định vĩ mô tiền đề tốt cho hoạt động kinh tế nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng các Ngân hàng thương mại Khẩn trương hoàn thiện chế sách, cải cách mạnh mẽ thủ tục hành chính, hướng tới đơn giản, thuận tiện, dễ hiểu, để hỗ trợ cho hoạt động ngân hàng nói chung, lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân nói riêng trình hoạt động song bảo đảm quy định hành Nhà nước  Đối với Ngân hàng Nhà nước: Ngân hàng Nhà nước cầu nối thường xuyên Ngân hàng thương mại với phủ Vì Ngân hàng Nhà nước cần bám sát thực tiễn hoạt động Ngân hàng thương mại, kịp thời có điều chỉnh chế sách trình phủ phê duyệt nhằm thay đổi bất hợp lý phát sinh hoạt động thực tiễn tổ Ngân hàng thương mại Đồng thời, Ngân hàng thương mại Việt Nam cần nâng cao chất lượng hợp đồng tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC), kênh thơng tin giúp ngân hàng đối phó với vấn đề thơng tin khơng cân xứng, góp phần nâng cap chất lượng tín dụng, phịng ngừa từ xa rủi ro xảy 46 KẾT LUẬN Qua trình tìm hiểu phân tích ý nghĩa tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay, nợ hạn nợ xấu tơi có nhìn tổng qt tình hình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng VIB – Chi nhánh Bình Dương Theo đó, bên cạnh ưu điểm cung cách phục vụ tận tình, chu đáo, cơng tác ngăn ngừa khắc phục nợ xấu thực nghiêm túc hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nhiều mặt vấn đề Sản phẩm cho vay chưa đa dạng, thiếu tính cạnh tranh, cơng tác tuyên truyền, quảng cáo thiếu hiệu quả, quy trình cho vay chưa hợp lý Trong điều kiện kinh tế việc trọng đầu tư, phát triển tốt hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mang lại nhiều lợi việc canh tranh phát triển ngân hàng Do đó, việc nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cần thiết Qua nghiên cứu phân tích thân, tơi đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân như: để mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, bên cạnh việc phát huy mạnh vốn có, Chi nhánh cần phải thực cách đồng giải pháp từ việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay để phù hợp với nhu cầu khách hàng, cần phải thực tốt cơng tác tiếp thị, quảng bá hình ảnh ngân hàng quảng bá sản phẩm cho vay Chi nhánh cần phải thực chun mơn hóa quy trình cho vay, đảm bảo việc cấp tín dụng thực quy định, an toàn chặt chẽ phải đảm bảo đẩy nhanh thời gian xử lý hồ sơ vay vốn Hy vọng giải pháp đề xuất trong nghiên đem lại đóng góp có ích cho Ngân hàng 47 TÀI LIỆU THAM KHẢO Th.S Châu Văn Thưởng- Th.S Phùng Hữu Hạnh, 2013, Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại Việt Nam, NXB Tài Nguyễn Văn Tiến, 2014, Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, NXB Kinh tế TP.HCM Báo cáo doanh số cho vay cá nhân VIB Bình Dương giai đoạn 2016 2019 Báo cáo doanh số thu nợ cá nhân VIB Bình Dương giai đoạn 20162019 Báo cáo dư nợ cho vay khách hàng cá nhân VIB Bình Dương giai đoạn 2016- 2019 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh VIB Bình Dương Báo cáo tình hình nợ hạn nợ xấu Ngân hàng VIB Bình Dương giai đoạn 2016 - 2019 www.vib.com.vn 48