Đang tải... (xem toàn văn)
Tổng quan chương 1 bảo hiểm vận tải Bảo hiểm vận tải Khái niệm bảo hiểm là phương sách sử lý rủi ro, nhờ đó chuyển giao, phân tán rủi ro trong từng nhóm người được thực hiện qua hoạt động kinh doanh b.
Bảo hiểm vận tải: Khái niệm bảo hiểm: phương sách sử lý rủi ro, nhờ chuyển giao, phân tán rủi ro nhóm người thực qua hoạt động kinh doanh bảo hiểm tổ chức bảo hiểm Chức năng: Chức phân phối: Bảo hiểm vừa mang tính bồi hồn vừa mang tính khơng bồi hồn có nghĩa bảo hiểm vừa trả lại phần tồn phí bảo hiểm cho người tham gia bảo hiểm không xảy rủi ro, vừa khơng trả lại phí bảo hiểm mà bồi thường xảy rủi ro Ví dụ, bảo hiểm nhân thọ loại bảo hiểm vừa mang tính bồi hồn vừa mang tính khơng bồi hồn Nếu người bảo hiểm sống sót đến hết thời hạn hợp đồng, người bảo hiểm trả lại cho người bảo hiểm khoản tiền gọi giá trị sống sót Nếu người bảo hiểm chết trước thời hạn hợp đồng, người bảo hiểm trả cho người thụ hưởng khoản tiền gọi số tiền bảo hiểm Mức độ thời gian phân phối trước chức bảo hiểm Nó có nghĩa người tham gia bảo hiểm vừa mang tính bồi hồn, vừa mang tính khơng bồi hồn cho nhóm người bảo hiểm Tuy nhiên, mức độ thời gian phân phối trước phụ thuộc vào xác suất xảy rủi ro mức độ thiệt hại chúng Ví dụ, người mua bảo hiểm hàng hóa xuất nhập đường biển, trước mức độ hàng hóa bị tổn thất rủi ro hàng hải mắc cạn, chìm đắm, cháy nổ, cướp biển, v.v Anh ta biết xảy rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm, bồi thường theo điều kiện số tiền bảo hiểm thoả thuận² Do đó, phải trả khoản phí bảo hiểm cho cơng ty bảo hiểm để phân phối rủi ro với nhóm người khác mua bảo hiểm³ Chức giám đốc: Người tham gia bảo hiểm xác định tương đối xác kết hoạt động sản xuất kinh doanh Đây phần chức giám đốc bảo hiểm Nó có nghĩa người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm mình, họ dự đốn có cố xảy ra, họ nhận bồi thường từ người bảo hiểm Như vậy, họ giảm thiểu rủi ro tăng cường an toàn cho hoạt động sản xuất kinh doanh Xét góc độ quản lý Nhà nước, giám sát chấp hành đường lối, sách tổ chức SXKD, đặc biệt lĩnh vực kinh doanh xuất nhập Phân loại: Theo chế: Theo kết tìm kiếm web, bảo hiểm phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau, sau: - Theo chế hoạt động: Bảo hiểm chia làm bảo hiểm xã hội bảo hiểm thương mại Bảo hiểm xã hội loại bảo hiểm Nhà nước tổ chức quản lý, nhằm bảo vệ quyền lợi người lao động đối tượng khác xã hội Bảo hiểm thương mại loại bảo hiểm tổ chức kinh doanh bảo hiểm cung cấp dịch vụ cho người tham gia bảo hiểm, nhằm giải rủi ro tài sản, người trách nhiệm dân - Theo đối tượng bảo hiểm: Bảo hiểm chia làm bảo hiểm tài sản, bảo hiểm người bảo hiểm trách nhiệm dân Bảo hiểm tài sản loại bảo hiểm lấy tài sản làm đối tượng bảo hiểm, nhằm bồi thường cho người bảo hiểm xảy thiệt hại mát, hủy hoại vật chất Bảo hiểm người loại bảo hiểm lấy tính mạng, thân thể, sức khỏe người làm đối tượng bảo hiểm, nhằm trả tiền bảo hiểm bồi thường cho người bảo hiểm người thụ hưởng xảy rủi ro ảnh hưởng đến tính mạng, sức khỏe người bảo hiểm Bảo hiểm người bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm tai nạn - bệnh tật Bảo hiểm trách nhiệm dân loại bảo hiểm lấy trách nhiệm pháp lý người bảo hiểm người thứ ba làm đối tượng bảo hiểm, nhằm bồi thường cho người thứ ba thiệt hại gây hành vi người bảo hiểm vận hành tài sản thuộc sở hữu - Theo tính chất: Bảo hiểm chia làm bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ loại bảo hiểm lấy tính mạng người làm đối tượng bảo hiểm, nhằm trao đổi phí bảo hiểm tiền bảo hiểm Tiền bảo hiểm trả cho người bảo hiểm sống sót đến kỳ hạn quy định cho người thụ hưởng người bảo hiểm qua đời trước kỳ hạn quy định Bên cạnh đó, kết hợp với quyền lợi phụ trợ khác tiết kiệm, đầu tư, vay vốn… - Theo quy định pháp luật: Bảo hiểm bắt buộc bảo hiểm tự nguyện Tác dụng: - Bồi thường: Là việc người bảo hiểm trả tiền cho người bảo hiểm có tổn thất xảy rủi ro bảo hiểm gây Mục đích bồi thường để khơi phục lại tình trạng ban đầu người bảo hiểm trước có tổn thất - Đề phòng, ngăn ngừa, hạn chế bớt tổn thất: Là việc người bảo hiểm người bảo hiểm hợp tác để giảm thiểu khả xảy rủi ro mức độ thiệt hại có rủi ro xảy Mục đích việc để giảm chi phí bồi thường tăng hiệu kinh doanh ● - Tập trung vốn để phát triển sản xuất: Là việc người bảo hiểm thu phí bảo hiểm từ người bảo hiểm sử dụng vốn để đầu tư vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác Mục đích việc để tạo lợi nhuận cho người bảo hiểm góp phần phát triển kinh tế xã hội - Tạo việc làm giảm tỷ lệ thất nghiệp: Là việc người bảo hiểm cung cấp hội việc làm cho nhân viên lĩnh vực bảo hiểm lĩnh vực liên quan Mục đích việc để giải vấn đề thất nghiệp nâng cao thu nhập cho người lao động - Tăng tích lũy, tiết kiệm chi tiêu ngân sách: Là việc người bảo hiểm tiết kiệm khoản tiền định để trả phí bảo hiểm nhận bảo vệ từ người bảo hiểm có rủi ro xảy Mục đích việc để tăng tích lũy tiền dự phòng cho tương lai giảm gánh nặng chi tiêu cho cá nhân hay Nhà nước có tổn thất Thuật ngữ: ● Người bảo hiểm người kinh doanh, người nhận trách nhiệm rủi ro, thu phí bảo hiểm phải bồi thường có tổn thất xảy theo điều kiện hợp đồng bảo hiểm ● Người bảo hiểm người có đối tượng bảo hiểm bảo đảm hợp đồng bảo hiểm Người phải có quyền lợi bảo hiểm nằm đối tượng bảo hiểm vào thời điểm xảy tổn thất ● Đối tượng bảo hiểm đối tượng tình trạng chịu đe dọa rủi ro Vì mục đích bảo đảm an toàn, phục hồi, tái tạo lại đối tượng bảo hiểm mà hợp đồng bảo hiểm ký kết Đối tượng bảo hiểm tài sản, trách nhiệm dân sự, tính mạng, sức khỏe, khả lao động người ● Quyền lợi bảo hiểm quyền sở hữu, chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền tài sản, quyền nghĩa vụ nuôi dưỡng với đối tượng bảo hiểm Người có quyền lợi bảo hiểm người có mối quan hệ với đối tượng bảo hiểm pháp luật công nhận ● Giá trị bảo hiểm giá trị tiền tài sản, xác định giá trị thực tế tài sản vào thời điểm ký kết hợp đồng ● Số tiền bảo hiểm khoản tiền định ghi đơn bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm để xác định giới hạn trách nhiệm người bảo hiểm bồi thường trả tiền bảo hiểm ● Phí bảo hiểm khoản tiền mà người bảo hiểm phải nộp cho người bảo hiểm để bồi thường có tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm xảy cho đối tượng bảo hiểm Phí bảo hiểm cấu tạo từ hai phần: phí phụ phí ○ Phí khoản tiền mà người bảo hiểm dựa vào quy luật số đơng để tính tốn xác suất xảy rủi ro mức bồi thường ○ Phụ phí khoản tiền để bù đắp chi phí quản lý, vận hành, quảng cáo, hoa hồng dự trữ người bảo hiểm ● Tái bảo hiểm việc công ty bảo hiểm gốc chuyển nhượng phần giá trị cho hay nhiều công ty bảo hiểm khác Tái bảo hiểm gồm hai phương thức: tái bảo hiểm theo tỷ lệ tái bảo hiểm không theo tỷ lệ ● Đồng bảo hiểm: Là việc hai hay nhiều người bảo hiểm chia sẻ quyền lợi bảo hiểm đối tượng bảo hiểm Khi có tổn thất xảy ra, người bảo hiểm bồi thường cho người bảo hiểm theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm họ ● Số tiền bảo hiểm: Là khoản tiền định ghi đơn bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm để xác định giới hạn trách nhiệm người bảo hiểm bồi thường trả tiền bảo hiểm Số tiền bảo hiểm không lớn giá trị bảo hiểm, lớn bảo hiểm chịu trách nhiệm tối đa giá trị bảo hiểm ● ● Bảo hiểm trùng: Là việc người bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm với hai doanh nghiệp bảo hiểm trở lên để bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm, với điều kiện kiện bảo hiểm mức bảo hiểm tất hợp đồng bảo hiểm nói lớn giá thị trường tài sản bảo hiểm thời điểm giao kết hợp đồng Khi có tổn thất xảy ra, người bảo hiểm nhận lần bồi thường từ tất doanh nghiệp bảo hiểm theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm họ Hợp đồng bảo hiểm: Là thỏa thuận người bảo hiểm người bảo hiểm việc người bảo hiểm nộp phí người bảo hiểm chịu trách nhiệm có rủi ro xảy Hợp đồng bảo hiểm phải tuân theo quy định pháp luật nguyên tắc hoạt động bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm hàng hải: Là quyền lợi vật chất liên quan đến hoạt động hàng hải bao gồm phương tiện vận chuyển, hàng hóa, tiền cước vận chuyển, tiền lãi ước tính hàng hóa, khoản hoa hồng, trách nhiệm dân ,,,,và khoản tiền bảo đảm phương tiện hàng hóa cước phí vận chuyển Quyền lợi bảo hiểm: Là quyền sở hữu, chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền tài sản, quyền nghĩa vụ nuôi dưỡng với đối tượng bảo hiểm Người có quyền lợi bảo hiểm người có mối quan hệ với đối tượng bảo hiểm pháp luật cơng nhận Một người có quyền lợi bảo hiểm phiếu trình hàng hải họ có quan hệ pháp lý hợp lý với phiêu trình với tài sản bảo hiểm chịu rủi ro phiêu trình đó, họ hưởng lợi tài sản tới đích an tồn thích đáng, hay họ bị phương hại tài sản bị tổn thất hư hỏng, hay bị cầm giữ phải gánh chịu trách nhiệm tài sản đó” Quyền lợi hàng hóa: Nhu cầu bảo vệ < > Tìm kiếm lợi nhuận QLBH = Quyền lợi phiêu trình HH Quyền lợi bảo hiểm khơng có vào thời điểm kết lập hợp đồng bảo hiểm phải có vào thời điểm xảy tổn thất Mất Quyền lợi bảo hiểm = Không bồi thường Quyền lợi bảo hiểm hàng hải: Hàng hóa: Sở hữu, chi phí VT, phí BH, lãi ước tính, hoa hồng, quyền lợi ngẫu nhiên, chi phí chuyển tiếp… Tàu: Sở hữu, cước phí, tiền thuê tàu, phí bảo hiểm, quyền lợi người thuê tàu, tiền cước thuê tàu, cước phí, giá trị tăng thêm, trách nhiệm người thứ Giá trị bảo hiểm với nhóm đối tượng bảo hiểm tài sản: Đối với bảo hiểm tài sản, người bảo hiểm nên mua bảo hiểm với số tiền với giá trị bảo hiểm tài sản để bồi thường đầy đủ có tổn thất xảy Nếu mua bảo hiểm giá trị, người bảo hiểm phải chịu phần tổn thất theo quy tắc theo tỷ lệ Nếu mua bảo hiểm giá trị, người bảo hiểm phải trả phí cao không nhận nhiều giá trị bảo hiểm có tổn thất xảy Giá trị bảo hiểm tàu thuyền: Là tổng giá trị tàu vào thời điểm bắt đầu bảo hiểm bao gồm giá trị máy móc, trang thiết bị, phụ tùng dự trữ tàu cộng với tồn phí bảo hiểm tiền lương ứng trước thuyền chi phí chuẩn bị chuyến Giá trị bảo hiểm hàng hóa giá trị hàng hóa ghi hóa đơn nơi xếp hàng giá thị trường nơi thời điểm xếp hàng cộng với phí bảo hiểm Đây nguyên tắc xác định giá trị bảo hiểm đối tượng bảo hiểm bảo hiểm hàng hải Giá trị bảo hiểm hàng hóa cịn bao gồm cước phí vận chuyển, tiền lãi ước tính chi phí liên quan khác Rủi ro Hàng Hải: Rủi ro biến cố khơng mong đợi, khả gây hư hỏng, thiệt hại huỷ hoại cho đối tượng bảo hiểm Rủi ro hàng hải rủi ro xảy biển gồm thiên tai tai nạn bất ngờ Các nguyên tắc: ● Nguyên tắc trung thực tuyệt đối: Cả người bảo hiểm người bảo hiểm phải khai báo đầy đủ xác thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm ● Nguyên tắc quyền: Người bảo hiểm có quyền đòi bồi thường từ người thứ ba gây thiệt hại cho đối tượng bảo hiểm sau bồi thường cho người bảo hiểm ● Nguyên tắc áp dụng mức miễn thường: Người bảo hiểm bồi thường vụ tổn thất mà giá trị thiệt hại vượt mức thoả thuận trước ● Quy tắc bồi thường theo tỷ lệ: Người bảo hiểm bồi thường phần thiệt hại theo tỷ lệ định số tiền bảo hiểm giá trị bảo hiểm ● Quy tắc rủi ro đầu tiên: Người bảo hiểm chịu trách nhiệm cho rủi ro gây thiệt hại cho đối tượng bảo hiểm, không phụ thuộc vào rủi ro sau ● Nguyên tắc quy luật số đông: Người bảo hiểm dựa vào số liệu thống kê lượng lớn rủi ro tổn thất để tính tốn xác suất xảy rủi ro mức phí bảo hiểm ● Nguyên tắc bảo hiểm trùng: Khi người bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm với nhiều người bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm, với điều kiện kiện bảo hiểm, mức bảo hiểm tất hợp đồng lớn giá trị đối tượng bảo hiểm ● Nguyên tắc phân tán rủi ro: Người bảo hiểm chia sẻ rủi ro với người bảo hiểm khác để giảm thiểu rủi ro cho ● Ngun tắc phân chia rủi ro: Khi có nhiều người bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm, người chịu trách nhiệm cho phần rủi ro định ● Nguyên tắc nguyên nhân trực tiếp: Người bảo hiểm chịu trách nhiệm cho tổn thất rủi ro bảo hiểm trực tiếp gây ra, không chịu trách nhiệm cho tổn thất gián tiếp Nguồn gốc sinh rủi ro: ● Thiên tai: Là tượng tự nhiên bão, lốc, sóng thần, động đất, núi lửa, sấm sét, mưa đá, băng tuyết… ● Tai hoạ biển: Là tượng biển gây sóng lớn, gió mạnh, dịng chảy, triều cường, hải lưu… ● Tai nạn bất ngờ khác: Là kiện không mong muốn người máy móc gây cháy nổ, đâm va, mắc cạn, chìm đắm… ● Rủi ro tượng trị - xã hội: Là kiện người nhóm người gây chiến tranh, khủng bố, cướp biển, biểu tình, đình cơng… ● Lỗi người bảo hiểm: Là hành vi vi phạm pháp luật hợp đồng bảo hiểm người bảo hiểm gian lận, lừa đảo, khơng trung thực… ● Bản chất, tính chất đặc biệt đối tượng bảo hiểm, chậm trễ: Là yếu tố liên quan đến tính hoạt động đối tượng bảo hiểm hỏng hóc tự nhiên, ăn mịn, thay đổi nhiệt độ, nhiễm… Rủi ro bảo hiểm: Rủi ro tượng thiên nhiên (risks due to natural phenomena), such as storms, floods, earthquakes, etc Rủi ro tượng trị - xã hội (risks due to political and social phenomena), such as war, terrorism, riots, strikes, etc Rủi ro tai nạn bất ngờ khác (risks due to other unexpected accidents), such as fire, explosion, collision, sinking, etc Rủi ro lỗi người bảo hiểm (risks due to the fault of the insurer), such as negligence, fraud, breach of contract, etc Rủi ro chất, tính chất đặc biệt đối tượng bảo hiểm, chậm chễ (risks due to the nature and special characteristics of the insured object, delay), such as deterioration, decay, loss of market value, etc Nhóm rủi ro chính: ● Mắc cạn: Là tượng đáy tàu sát liền với đáy biển hay với vật thể khác làm cho tự thân tàu khơng thể hành trình nữa, thường phải nhờ tới ngoại lực hay hành động bất bình thường khỏi cạn ● Chìm đắm: Là tượng phương tiện chuyên chở chìm hẳn xuống nước đáy tàu chạm đáy biển làm cho tàu chạy hành trình coi bị chấm dứt Tàu ngập phần bập bềnh mặt nước khơng coi chìm đắm ● Đâm va: Là trường hợp phương tiên vận chuyển đâm va chạm với vật thể chuyển động hay cố định khác ● Cháy nổ: Cháy tượng ô xy hố hàng hố có toả nhiệt lượng cao, phát ánh sáng Nổ gồm hai tượng nổ hố học nổ lý học Nhóm rủi ro thường khác: ● Rủi ro tàu tích: Là tượng tàu không đến cảng quy định sau khoảng thời gian hợp lý khơng nhận tin tàu coi tàu tích ● Rủi ro vứt hàng xuống biển: Là hành động thuyền trưởng người có quyền định tàu vứt phần hàng hóa xuống biển để giảm trọng lượng, cân tàu giải thoát khỏi nguy hiểm ● Rủi ro giao thiếu hàng: Là tượng số lượng hàng hóa giao nhận cảng đến số lượng hàng hóa xếp lên tàu cảng ● Rủi ro cắp: Là tượng phần hàng hóa bị đánh cắp biến trình vận chuyển ● Rủi ro cướp biển: Là tượng tàu hàng hóa bị cướp kẻ xâm nhập trái phép vào tàu bị chặn đường kẻ có vũ trang ● Rủi ro hành vi phạm pháp thuyền trưởng thuỷ thủ: Bao gồm ý đồ xảo trá, lừa gạt, phạm pháp, không bao gồm sai lầm cách xét đoán, giải vấn đề hay bất cẩn Ví dụ: Hàng bn lậu, lái tàu chệch hướng, làm đắm tàu, ác ý bơm nước làm hỏng hàng, đốt cháy hàng… Nhóm rủi ro phụ: Hấp hơi: Là rủi ro hàng hóa bị phần khối lượng bay trình vận chuyển Nóng: Là rủi ro hàng hóa bị ảnh hưởng nhiệt độ cao trình vận chuyển Lây bẩn: Là rủi ro hàng hóa bị làm dơ bẩn hư hỏng chất lỏng vật liệu khác trình vận chuyển Lây hại: Là rủi ro hàng hóa bị ảnh hưởng loại côn trùng, vi khuẩn, nấm mốc yếu tố sinh học khác trình vận chuyển Rỉ: Là rủi ro hàng hóa bị ăn mịn oxi hố tiếp xúc với khơng khí nước q trình vận chuyển Móc câu: Là rủi ro hàng hóa bị rách, vỡ biến dạng sử dụng móc câu để xếp dỡ hàng hóa trình vận chuyển Rủi ro khác: Là rủi ro không thuộc loại trên, rách, vỡ, gỉ, bẹp, cong, vênh, mùi, va đập vào hàng hoá khác, hành vi ác ý, trộm cắp, cướp, nước mưa, giao thiếu hàng không giao hàng Rủi ro loại trừ: Chỉ cố dù có gây thiệt hại ảnh hưởng đến đối tượng bảo hiểm, người bảo hiểm không chịu trách nhiệm Đặc điểm chung Rủi ro chắn xảy Rủi ro lớn vượt khả tài người BH Rủi ro vi phạm đến luật pháp phong mỹ tục xã hôi Rủi ro không đo lường khả xắc xuất xảy rủi ro Vi phạm đến quy luật số đông Không đo lường khả xác suất rủi ro Do hành vi sơ suất, lỗi lầm, cố ý người bảo hiểm gây nên Mất mát, hư hại chi phí liên quan thuộc chất hàng hóa (nội tỳ, ẩn tỳ, chất tự nhiên) Sự hao hụt tự nhiên, hao hụt thương mại hàng hóa Do chậm trễ hành trình chậm trễ rủi ro bảo hiểm gây nên Bị bắt, tịch thu, cầm giữ, câu thúc, câu lưu Do buôn lậu: hành vi vi phạm luật thương mại Phá bao vây: hành vi vi phạm luật lệ nước tuyên bố bao vây, cấm vận Tàu không đủ khả biển Tàu chệch hướng khơng ngun nhân cứu nạn, lánh nạn hay tránh gặp rủi ro