Chương VI: Bảo hiểm thương mại dịch vụ hỗ trợ ASXH 4/9/2014 1.1 Khái quát chung BHTM 1.1.1.Khái niệm - 4/9/2014 Góc độ tài chính: BHTM hoạt động tài chính: nhằm phân phối lại chi phí mát khơng mong đợi 1.1 Khái quát chung BHTM 1.1.1.Khái niệm - 4/9/2014 Góc độ pháp lí: BHTM thỏa thuận lí: văn pháp lý, qua người tham lý, gia BH cam kết nộp phí BH cho doanh nghiệp BH, ngược lại doanh nghiệp BH cam kết chi trả bồi thường rủi ro xảy gây tổn thất thất 1.1 Khái quát chung BHTM 1.1.1.Khái niệm - Góc độ nhà quản lí rủi ro: BHTM biện ro: pháp chia nhỏ tổn thất hay số người gặp loại rủi ro dựa vào quỹ chung tiền lập đóng góp nhiều người có khả gặp rủi ro thơng qua hoạt động 4/9/2014 cơng ty BH Bên BH Bên tham gia BHTM Người tham gia BH: cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp ký kết HĐBH, nộp phí BH Các cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp triển khai nghiệp vụ BH 4/9/2014 Người BH: có tính mạng, tình trạng sức khỏe, tài sản có khả bị RR đe dọa, có phần TNDS phát sinh Người thụ hưởng quyền lợi BH: nhận số tiền chi trả từ DNBH xảy kiện BH 1.1 Khái quát chung BHTM 1.1.1.Khái niệm → Rủi ro không chắc liên quan đến tổn thất gánh chịu tương lai VD: rủi ro điều kiện tự nhiên rủi ro tai nạn bất ngờ rủi ro người 4/9/2014 1.1 Khái quát chung BHTM 1.1.1.Khái niệm → Các biện pháp đối phó với rủi ro - Nhóm biện pháp kiểm sốt rủi ro: ro: Tránh né rủi ro Ngăn ngừa rủi ro Giảm thiểu tổn thất 4/9/2014 1.1 Khái quát chung BHTM 1.1.1.Khái niệm - Nhóm biện pháp tài trợ rủi ro: vay, tương ro: vay, trợ lẫn nhau, tự lập quỹ dự trữ dự phòng (tự nhau, BH), bảo hiểm hiểm - Nhóm biện pháp phân tán rủi ro (thực chất biện pháp kiểm soát rủi ro nhằm giảm thiểu rủi ro): bảo hiểm ro): 4/9/2014 1.2 Đặc điểm BHTM - BHTM chuyển giao rủi ro người mua BH cho doanh nghiệp BH - Là loại hàng hóa đặc biệt thị trường - Mục đích khắc phục khó khăn mặt tài rủi ro gây cho người tham gia BH, hoạt động theo nguyên tắc số đơng bù số 4/9/2014 Hạch tốn kinh doanh có lãi 1.3 Phân loại BHTM Căn vào tính pháp lý: BH bắt buộc - BH tự nguyện Căn vào đối tượng BH:BH tài sản - BH TNDS BH người Căn vào lịch sử đời: BH nhân thọ 4/9/2014 BH phi nhân thọ 10 1.6.3 BHTNDS CSDLĐ NLĐ - Đối tượng BH: phần TNDS chủ sử dụng lao động có TNLĐ – BNN xảy với người lao động khiến người bị chết thương tật dẫn đến giảm khả lao động tạm thời hay vĩnh viễn viễn 4/9/2014 25 1.6.3 BHTNDS CSDLĐ NLĐ Điều kiện phát sinh TNDS chủ sử dụng LĐ: - TNLĐ – BNN xảy chủ sử dụng LĐ có lỗi bất cẩn TNLĐ – BNN xảy chủ sử dụng LĐ vi phạm quy định pháp luật an toàn LĐ TNLĐ – BNN xảy phát sinh trách nhiệm thay chủ sử dụng LĐ 4/9/2014 26 1.6.3 BHTNDS CSDLĐ NLĐ Trách nhiệm bồi thường doanh nghiệp BH dựa phán tòa án: án: + Mức độ thương tật + Thiệt hại NLĐ + Mức độ lỗi CSDLĐ - 4/9/2014 27 1.6.4 BH kết hợp người BH toàn diện học sinh a/ BH kết hợp người - Kết hợp: BH tai nạn 24/24 hợp: BH sinh mạng cá nhân BH trợ cấp nằm viện phẫu thuật - Người BH: tất người nằm độ tuổi 16-60 16- 4/9/2014 28 1.6.4 BH kết hợp người BH toàn diện học sinh - 4/9/2014 Tham gia BH theo điều kiện: ĐK A: BH chết nguyên nhân Chi trả ST=Số tiền BH ĐK B: BH thương tật thân thể tai nạn Chi trả theo bảng tỷ lệ trả tiền BH ĐK C: BH chi phí nằm viện phẫu thuật Chi trả theo bảng tỷ lệ phẫu thuật Loại trừ: hành động cố ý, vi phạm nghiêm trừ: trọng quy định pháp luật, núi lửa, động đất… luật, lửa, đất… 29 1.6.4 BH kết hợp người BH toàn diện học sinh b/ BH tịan diện học sinh: sinh: - Người BH: Tồn học sinh, SV sinh, - Áp dụng ĐKBH A, B, C 4/9/2014 30 1.6.5 Bảo hiểm nhân thọ - Là loại hình BH người, nhằm bảo đảm người, cho rủi ro, kiện liên quan đến tuổi thọ ro, người - Gồm loại + BH trường hợp tử vong + BH trường hợp sống + BHNT hỗn hợp 4/9/2014 31 1.6.5 Bảo hiểm nhân thọ a/ BH trường hợp tử vong - Doanh nghiệp BH chi trả BH người BH tử vong thời hạn BH - Gồm loại bản: BH tử kỳ BH trọn đời - Sb chi trả lần kiện BH xảy 4/9/2014 32 1.6.5 Bảo hiểm nhân thọ b/ BH trường hợp sống - Doanh nghiệp BH cam kết chi trả khoản trợ cấp định kỳ khoảng thời gian xác định suốt đời người BH - Gồm loại bản: BH sinh kỳ túy 4/9/2014 BH niên kim 33 1.6.5 Bảo hiểm nhân thọ c/ BH nhân thọ hỗn hợp - Doanh nghiệp BH chi trả người BH tử vong thời hạn BH sống đến thời điểm đáo hạn hợp đồng - Sb chi trả lần kiện BH xảy 4/9/2014 34 II Các dịch vụ hỗ trợ ASXH - Là dịch vụ có tính trợ cấp gián tiếp → Nhà nước cung cấp trực tiếp hàng hóa, dịch vụ mà đối tượng gặp khó khăn cần với giá thấp miễn phí 4/9/2014 35 II Các dịch vụ hỗ trợ ASXH Các dịch vụ hỗ trợ ASXH chủ yếu - + Chương trình trợ giúp pháp lí: thành lập trung tâm trợ giúp pháp lí Nhà nước, trung tam tư vấn pháp luật miễn phí, tư vấn hỏi đáp qua điện thoại… Đối tượng trợ giúp: người nghèo, người già cô đơn, người tàn tật , trẻ em không nơi nương tựa… 4/9/2014 36 II Các dịch vụ hỗ trợ ASXH Có quyền lựa chọn, yêu cầu thay đổi người tư vấn Có hay luật sư bào chữa thấy người khơng nhiệt tình giúp đỡ Sẽ bồi thường thiệt hại không trợ giúp đúng; khiếu nại, tố cáo hành vi gây cản trở, phiền hà người trợ giúp (nếu có) Có nghĩa vụ cung cấp thơng tin thật 4/9/2014 trợ giúp theo qui định pháp luật 37 II Các dịch vụ hỗ trợ ASXH + Chương trình trợ giúp giá: nhằm giúp đối tượng có điều kiện khó khăn mua hàng hóa, dịch vụ với giá rẻ VD: trợ giá xe buyt, bán gạo với giá rẻ… + 4/9/2014 Chương trình đảm bảo phương tiện hỗ trợ cho người tàn tật: xây dựng lối cho người tàn tật nơi công cộng… 38 II Các dịch vụ hỗ trợ ASXH + Chương trình hỗ trợ người di cư: hỗ trợ chỗ ở, trợ giúp pháp lí, tìm việc làm, hồi hương… cho người dân di cư bất hợp pháp + Các dịch vụ tư vấn giới thiệu việc làm 4/9/2014 39 ... Các dịch vụ hỗ trợ ASXH - Là dịch vụ có tính trợ cấp gián tiếp → Nhà nước cung cấp trực tiếp hàng hóa, dịch vụ mà đối tượng gặp khó khăn cần với giá thấp miễn phí 4/9/2014 35 II Các dịch vụ hỗ. .. đảm bảo phương tiện hỗ trợ cho người tàn tật: xây dựng lối cho người tàn tật nơi công cộng… 38 II Các dịch vụ hỗ trợ ASXH + Chương trình hỗ trợ người di cư: hỗ trợ chỗ ở, trợ giúp pháp lí, tìm... giá thấp miễn phí 4/9/2014 35 II Các dịch vụ hỗ trợ ASXH Các dịch vụ hỗ trợ ASXH chủ yếu - + Chương trình trợ giúp pháp lí: thành lập trung tâm trợ giúp pháp lí Nhà nước, trung tam tư vấn pháp