Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện loại hình dịch vụ NHTM Mục lục Trang Lời mở đầu .1 Chơng I: Các loại hình dịch vụ ngân hàng thơng mại I Khái niệm ngân hàng thơng m¹i Kh¸i niƯm Các chức ngân hàng thơng mại II Quá trình phát triển dịch vụ ngân hµng Tỉng quan dịch vụ ngân hàng mốc lịch sử Cuộc cách mạng dịch vụ ngân hàng thập niên 90 Vai trò dịch vụ ngân hàng kinh tế đại III Các loại hình dịch vụ ngân hàng thơng mại 11 Dịch vụ tín thác 11 DÞch vơ chun tiỊn 12 DÞch vơ nhê thu 12 Dịch vụ phát hành th tÝn dông 13 Dịch vụ bảo lÃnh 14 DÞch vơ phát hành toán thẻ 15 NhËn xÐt chung 17 Ch¬ng II: Hoàn thiện dịch vụ ngân hàng thơng mại Việt Nam I Tổng quan hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam 21 Hệ thống tổ chức ngân hàng 21 Sù ph¸t triĨn ngân hàng thơng mại Việt Nam 22 Xu híng ph¸t triĨn 24 II Đa dạng hoá quy mô hình thức thực dịch vụ để nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng thơng mại 27 Sự cần thiết phải đa dạng hoá quy mô hình thức thực dịch vụ ngân hàng thơng mại 27 Phơng hớng hoàn thiện dịch vụ ngân hàng thơng mại Việt Nam hiÖn 32 Ngun ThÞ Minh Trang - K37 KTNT 78 Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện loại hình dịch vụ NHTM III Thách thức ngân hàng thơng mại Việt Nam Khó khăn từ bên kinh tế Khả biến động kinh tế giới gây ảnh hởng xấu tới động kinh doanh ngân hàng thơng mại Thách thức đặt từ Hiệp định thơng mại Việt-Mỹ 43 43 hoạt 44 45 Chơng III: Những kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng hoạt động ngân hàng thơng mại Việt Nam I Định hớng chung 49 II Những kiến nghị chung Chính phủ Ngân hàng Nhà nớc 52 VỊ phÝa ChÝnh phđ 52 Đối với Ngân hàng Nhµ níc 56 VỊ tỉ chøc triĨn khai, thùc hiƯn 58 III KiÕn nghÞ ngân hàng thơng mại Việt Nam 58 Hoạch định lựa chọn chiến lợc phát triển dịch vụ phù hợp với điều kiện cụ thể ngân hàng 58 CÊu tróc lại máy tổ chức 59 Đầu t trang thiết bị đại, đổi công nghệ ngân hàng 59 TriĨn khai thùc hiƯn c¸c nghiƯp vơ, dịch vụ mớ 60 Tăng cờng công tác thị trờng, quảng cáo marketing 61 Đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán ngân hàng 61 IV Những kiến nghị cụ thể hoàn thiện môi trờng pháp lý cho hoạt động ngân hàng thơng mại Việt Nam trớc tác động Hiệp định thơng mại Việt-Mỹ 62 Các cam kết Việt Nam dịch vụ tài ngân hàng theo Hiệp định thơng mạiViệt-Mỹ 62 a Các cam kết hình thøc ph¸p lý cđa tỉ chøc tÝn dơng Hoa Kú hoạt động Việt Nam 62 b C¸c cam kÕt vỊ loại hình dịch vụ ngân hàng tài mà nhà cung cấp dịch vụ Hoa Kỳ (bao gồm tổ chức tín dụng ) đợc hoạt động kinh doanh t¹i ViƯt Nam 63 c Cam kÕt vỊ lé tr×nh thùc hiƯn dịch ngân hàng tài cho phía Hoa Kỳ đợc hoạt động Việt Nam 65 Ngun ThÞ Minh Trang - K37 KTNT 79 Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện loại hình dÞch vơ NHTM d NhËn xÐt 66 T¸c động Hiệp định hệ thống pháp luật ngân hàng Việt Nam kiến nghị 68 Lêi kÕt 74 Ngun ThÞ Minh Trang - K37 KTNT 80 Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện loại hình dịch vụ NHTM Lời mở đầu Hội nhập quốc tế đà trở thành yêu cầu xúc, tất yếu quốc gia Hội nhập đem lại nhiều hội để kinh tế phát triển cao hơn, tiếp thu phát huy thành tựu kinh tế tiên tiến giới, nhng đồng thời đặt không thử thách doanh nghiệp phải tham gia môi trờng cạnh tranh khốc liệt, đào thải không nơng nhẹ kẻ yếu thế, không phân biệt sang hèn, giàu nghèo Trớc xu tất yếu thời đại, hệ thống ngân hàng Việt Nam tích cực đổi toàn diện hoạt động chuẩn bị điều kiện cần thiết cho việc hội nhập vững vào hệ thống tài quốc tế khu vực, đồng thời đảm bảo thực đợc cam kết hội nhập quốc tế ChÝnh phđ nh: Tham gia HiƯp héi c¸c qc gia Đông Nam (ASEAN), Khu vực mậu dịch tự ASEAN (AFTA), Diễn đàn Hợp tác kinh tế châu - Thái Bình Dơng (APEC) mở rộng quan hệ song phơng nh quan hệ thơng mại Việt - Mỹ Song, mở cửa phải đôi với cải cách, đặc biệt cải cách hệ thống tài đảm bảo đợc tăng trởng bền vững, tận dụng đợc u điểm hội nhập Với mục tiêu thu hẹp dần khoảng cách, tiến tới đuổi kịp nớc khác mặt kinh tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với nhiều vấn đề cấp bách nan giải cần phải đợc quan tâm giải quyết, có vấn đề làm để nâng cao lực cạnh tranh hiệu hoạt động ngân hàng thơng mại Đổi hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam yêu cầu phải thực nhiều nhiệm vụ, đổi nhiều lĩnh vực đa dạng phức tạp Phạm vi khoá luận nhằm tập trung nghiên cứu đa giải pháp để nâng cao chất lợng hoạt động dịch vụ ngân hàng thơng mại thông qua việc hoàn thiện dịch vụ, qua góp phần làm cho hoạt động ngân hàng thơng mại Việt Nam có tính cạnh tranh cao hơn, phù hợp với môi trờng kinh tế quốc tế ngày Về mặt kết cấu, luận văn gồm có chơng: Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT 81 Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện loại hình dịch vụ NHTM Chơng I: Các loại hình dịch vụ ngân hàng thơng mại Chơng II: Hoàn thiện dịch vụ ngân hàng thơng mại Việt Nam Chơng III: Những kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng hoạt động ngân hàng thơng mại Việt Nam Trong trình thực viết, đà nỗ lực nghiên cứu su tầm tài liệu, song nhiều hạn chế mặt chủ quan khách quan nên khoá luận có nhiều chỗ thiếu sót Em xin chân thành cảm ơn hớng dẫn bảo thạc sỹ Bùi Ngọc Sơn thầy cô giáo khoa Kinh Tế Ngoại Thơng trờng Đại học Ngoại Thơng Hà nội, nh cán nhân viên ngân hàng IndoVina, chi nhánh Hà nội đà giúp em hoàn thành khoá luận / Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT 82 Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện loại hình dịch vụ NHTM Chơng I Các loại hình dịch vụ ngân hàng thơng mại I Khái niệm ngân hà ng th ơng mại: Khái niệm: Ngân hàng thơng mại thuộc tổ chức trung gian tài - hệ thống ngân hàng cấp II, có mối quan hệ trực tiếp với thành phần kinh tế xà hội Ngân hàng thơng mại chiếm số đông hệ thống ngân hàng nớc giới Khái niệm ngân hàng thơng mại nớc không giống nhng có điểm chung ngân hàng thơng mại quyền phát hành giấy bạc nh ngân hàng trung ơng Riêng ë ViƯt Nam, theo Lt c¸c tỉ chøc tÝn dơng đà đợc nớc Cộng hoà xà hội chủ nghĩa Việt Nam khoá X, kì họp thứ thông qua ngày 12 tháng 12 năm 1997, có hiệu lực từ ngày 01 tháng 10 năm 1998 ngân hàng thơng mại đợc gọi tổ chức tín dụng Theo §iỊu 12 cđa lt nãi trªn, Tỉ chøc tÝn dơng " doanh nghiệp đợc thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán." Nh vậy, ngân hàng thơng mại giống tổ chức kinh doanh khác hoạt động mục đích thu lợi nhuận Ngân hàng thơng mại trớc hết doanh nghiệp, ngân hàng thơng mại hoạt động giống nh doanh nghiệp khác: có vốn riêng, mua vào, bán ra, có chi phí thu nhập, có nghĩa vụ nộp thuế cho nhà nớc, lÃi lỗ, giàu lên phá sản Tuy nhiên, ngân hàng thơng mại tổ chức kinh doanh đặc biệt đối tợng kinh doanh ngân hàng tiền tệ, phạm vi kinh doanh ngân Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT 83 Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện loại hình dịch vụ NHTM hàng dịch vụ phát sinh lĩnh vực tiền tệ tín dụng Ngân hàng không tham gia vào trình sản xuất mà nằm trình sản xuất, tạo điều kiện thuận lợi cho trình sản xuất, lu thông phân phối sản phẩm xà hội cách cung ứng vốn, cung ứng dịch vụ, góp phần làm tăng tốc độ phát triển kinh tế Ngân hàng thu lợi nhuận cách cung ứng dịch vụ trung gian lÜnh vùc tiỊn tƯ tÝn dơng, th«ng qua khách hàng trả cho ngân hàng khoản lệ phí, dịch vụ phí Đặc điểm lao động ngành ngân hàng khác với ngành sản xuất vật chất cung ứng dịch vụ khác Đặc điểm lại đợc biểu sản phẩm dịch vụ ngân hàng Do vậy, dịch vụ ngân hàng, đặc điểm dịch vụ nói chung (vô hình, sản phẩm tồn kho), đợc hình thành từ lĩnh vực hoạt động ngân hàng: - Bỏ vốn đầu t trực tiếp để thu lợi nhuận - Sử dụng nhân lực, thiết bị, thời gian thực hợp đồng khách hàng để thu lệ phí gọi dịch vụ ngân hàng Các chức ngân hàng thơng mại: Ngân hàng thơng mại hoạt động dựa nghiệp vụ bản, nghiệp vụ tài sản nợ (là nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng, chủ yếu thông qua khoản tiền gửi dân chúng doanh nghiệp có vốn nhàn rỗi), nghiệp vụ tài sản có (còn gọi hoạt động tín dụng, nghiệp vụ cho vay dựa khoản chấp, cầm cố uy tín, mối quan hệ khách hàng vay), nghiệp vụ trung gian hay gọi dịch vụ ngân hàng (là nghiệp vụ tổ chức toán kinh tế) Dựa vào nghiệp vụ này, ngân hàng thơng mại thực chức sau đây: a Chức trung gian tín dụng: Trong thực tế trình tái sản xuất xà hội, có lợng vốn nhàn rỗi nằm tay chủ thể không kinh doanh cha cần đến vốn, lại có số chủ thể cần vốn để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh Chính ngân hàng thơng mại giải mâu thuẫn với t cách tổ chức tín dụng chuyên kinh doanh lĩnh vực Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT 84 Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện loại hình dịch vụ NHTM tiền tệ, tín dụng Bằng cách huy động nguồn vốn cha sử dơng tíi cđa c¸c chđ thĨ kinh tÕ x· hội để hình thành quỹ cho vay tập trung, sau cho chủ thể cần vốn thuộc thành phần kinh tế vay lại, ngân hàng thơng mại đóng vai trò ngời trung gian môi giới ngời vay ngời cho vay Hoạt động trung gian tín dụng ngân hàng thơng mại định phát triển lớn mạnh thân ngân hàng b Chức trung gian toán: Cùng với hoạt động ngân hàng thơng mại trình làm trung gian tín dụng đà thu hút nhà doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi toán ngân hàng Trên sở nhận tiền gửi khách hàng, ngân hàng thơng mại thực khoản toán chi trả cho khách hàng theo hợp đồng mua bán, giao dịch Với vai trò trung gian toán, ngân hàng làm theo lệnh chủ tài khoản nh tính tiền tài khoản ngời mua để chuyển sang tài khoản ngời bán phục vụ toán hàng hoá, dịch vụ cho khách hàng Với chức này, ngân hàng đóng vai trò thủ quỹ cho doanh nghiệp, thực việc toán thông qua hệ thống tài khoản tiền gửi ngân hàng Thông qua chức này, ngân hàng đà góp phần làm tăng tốc độ luân chuyển vốn, đẩy nhanh toán, giảm lợng tiền mặt lu thông, dẫn đến tiết kiệm chi phí lu thông tiền mặt nh in ấn, đếm nhận bảo quản c Chức "tạo tiền" ngân hàng thơng mại: Xuất phát từ chức trung gian tín dụng trung gian toán mà ngân hàng thơng mại có khả "tạo tiền" Từ khoản tiền gửi ban đầu vào ngân hàng, ngân hàng phải để lại khoản dự trữ bắt buộc theo tỉ lệ % ngân hàng trung ơng quy định để đảm bảo khả ổn định cho việc chi trả thờng xuyên ngân hàng thơng mại yêu cầu quản lý tiền tệ ngân hàng trung ơng Một khoản tiền gửi đợc đa vào hệ thống ngân hàng tạo thêm khoản dự trữ cho phép tạo lợng tối đa khoản cho vay Những khoản cho vay đợc đa trở lại hệ thống ngân hàng lại trở thành khoản tiền gửi Nh vậy, thông qua cho vay chuyển khoản, ngân hàng đà nhân số tiền lên nhiều lần Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT 85 Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện loại hình dịch vụ NHTM Số tiền đợc nhân lên nhiều hay phụ thuộc vào hệ số më réng tiỊn gưi, mµ hƯ sè më réng tiỊn gửi ngân hàng thơng mại lại chịu tác động yếu tố: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ rút tiền mặt khách hàng tỷ lệ dự trữ d thừa Do vậy, giả sử thực tế có khách hàng vay tiền mặt để toán trình tạo tiền chấm dứt II Quá trình phát triển dịch vụ ngân hàng: Tổng quan dịch vụ ngân hàng mốc lịch sử: Nguồn gốc đời ngân hàng từ ngời thợ vàng London Anh kỷ 17 Với lợi công việc chế tác vàng, ngời thợ vàng có điều kiện tốt hết cất giữ vàng Vì vậy, họ ngời nhận ký gửi vàng giao cho ngời gửi vàng giấy biên nhận Do viƯc rót vµng chØ chiÕm mét tû lƯ nhá so với số vàng họ gửi đà làm cho ng ời thợ vàng nghĩ cách kiếm lời việc cho vay vàng lại khách hàng cha rút Từ đó, nghiệp vụ khác dần phát triển theo tiến trình lịch sử phát triển kinh tế Các dịch vụ ngân hàng ngày trở nên đa dạng, phong phú, mang màu sắc đại Khởi đầu, hoạt động dịch vụ ngân hàng có tính đơn giản nh làm dịch vụ toán cho t nhân tín dụng Nhà nớc Sau đó, dịch vụ dần chuyển trọng tâm sang đầu t cho kinh tế, nỗ lực khai thác vốn cho công nghiệp hoá Từ đó, xuất mô hình "ngân hàng tổng hợp", ngân hàng t nhân ngân hàng chuyên doanh Thế kỷ 20 đánh dấu biến đổi mạnh mẽ hoạt động ngân hàng với bùng nổ khách hàng Các ngân hàng thơng mại ngày đợc xà hội hoá cao Tới thập niên 90, với phát triển nhảy vọt công nghệ thông tin, hoạt động ngân hàng đà biến đổi sâu sắc lợng lẫn chất Các ngân hàng có xu mở rộng ảnh hởng vợt khỏi biên giới quốc gia, hội nhập toàn cầu hoá, quốc tế hoá hoạt động ngân hàng với đời tổ chức tài chính, ngân hàng quốc tế liên doanh cung ứng dịch vụ Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT 86 Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện loại hình dịch vụ NHTM ngân hàng toàn cầu SWIFT, công ty phát hành thẻ toán liên quốc gia phạm vi toàn cầu Cuộc cách mạng dịch vụ ngân hàng thập niên 90: Cuộc cách mạng dịch vụ ngân hàng thập niên 90 đà làm thay đổi phạm vi, khối lợng chất lợng dịch vụ ngân hàng cách toàn diện; tạo lập cung ứng dịch vụ ngân hàng theo t mới, ứng dụng công nghệ mới; dịch vụ ngân hàng đà đạt tới tính đa dạng, đại, mở rộng tới hàng chục triệu khách hàng thuộc tầng lớp dân c Đây chiến lợc phát triển ngân hàng đại, từ đánh giá, chọn lọc kinh nghiệm vận dung hệ thống ngân hàng Việt Nam Chiến lợc kinh doanh hớng vào khách hàng t nhân đà tạo khởi điểm khả quan cho giới kinh doanh ngân hàng đạt hiệu cao thập niên 90 ý tởng chiến lợc tạo môi trờng kinh doanh thông thoáng qua hộ cá thể nhà quản lý ngân hàng động hiển nhiên, cung cấp cho dân chúng hệ thống dịch vụ tiền tệ ngày phong phú, đa dạng, có giá trị cao hơn, đợc khách hàng chấp nhận tiêu thụ rộng rÃi Ngời ta hớng tới chất lợng xác lập tảng mật độ mạng lới mối quan hệ tin cậy với khách hàng, thúc đẩy gia tăng đầu t mang lại giá trị thặng d lớn công việc kinh doanh Hoạt động ngân hàng khách hàng lớn lên từ mối quan hệ hai chiều nhu cầu khách hàng lực đáp ứng ngân hàng Logic kinh doanh tạo phát triển ổn định lâu dài mối quan hệ ngân hàng - khách hàng xem hạt nhân chiến l ợc khách hàng, tạo sở bền vững xây dựng củng cố mối quan hệ bạn hàng bình đẳng, cung ứng sử dụng dịch vụ đ a lại lợi ích cho hai phía Thập niên 90 thời gian mà nhà cải cách ngân hàng bắt tay vào lựa chọn công nghệ để cân đối đ ợc lợi ích ngân hàng khách hàng Các thiết bị máy tính đầu cuối đà đợc thay mạng lới máy tính cá nhân, máy rút tiền tự ®éng thÕ hƯ míi Ngun ThÞ Minh Trang - K37 KTNT 87 Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện loại hình dịch vụ NHTM Các khoản cho vay phi thơng mại ngân hàng thơng mại nh: cho vay sinh viên, cho vay hộ nghèo, cho vay trồng rừng, cho vay làm nhà cọc, khắc phục hậu bÃo lụt, cho vay doanh nghiệp Nhà nớc thua lỗ v.v cần đợc chuyển sang ngân hàng sách, tạo điều kiện cho ngân hàng thơng mại phát triển nghiệp vụ kinh doanh theo nguyên tắc thị trờng Đối với Ngân hàng Nhà nớc: Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nớc cần bổ sung, hoàn thiện sách, chế thúc đẩy phát triển nghiệp vụ ngân hàng: Trên sở luật Nhà nớc nh Luật Ngân hàng Nhà nớc, Luật tổ chức tín dụng, cần nhanh chóng xây dựng hoàn chỉnh đồng hệ thống văn hớng dẫn dới luật hoạt động ngân hàng để ngân hàng thơng mại thực Các văn hớng dẫn vừa không trái luật, vừa tạo điều kiện cho ngân hàng thơng mại hoạt động điều kiện cụ thể cđa níc ta vµ xu thÕ héi nhËp qc tÕ Sửa đổi hoàn thiện chế toán để đáp ứng yêu cầu đổi chế nghiệp vụ khác Nghiên cứu tạo môi trờng cho phép sử dụng phơng thức toán đại Ban hành chế phát hành sử dụng phơng tiện toán điện tử: thẻ toán, thẻ tín dụng v.v nhằm giúp ngân hàng thơng mại nhanh chóng triển khai dịch vụ toán thẻ có hiệu Ngân hàng Nhà nớc cần thành lập Hiệp hội thẻ Việt Nam trực thuộc Ngân hàng Nhà nớc nh Tổ chức quản lý, Trung tâm toán ngân hàng Ban hành chế quản lý dịch vụ ngân hàng, tạo điều kiện phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng thơng mại Giao quyền cho ngân hàng thơng mại định loại dịch vụ cần thu phí, mức thu phí loại dịch vụ theo nguyên tắc thơng mại Ngân hàng Nhà nớc không nên ban hành biểu phí dịch vụ làm tính cạnh tranh Thứ hai, đại hoá công nghệ ngân hàng, hoàn thiện kỹ thuật công nghệ chế quản lý Trung tâm toán bù trừ Ngân hàng Nhà nớc Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT 129 Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện loại hình dịch vụ NHTM Ngân hàng Nhà nớc cần trớc thực hiện đại hoá công nghệ ngân hàng Tập trung đầu tiên, mạnh mẽ vào công tác toán không dùng tiền mặt, nâng cao chất lợng phơng tiện công cụ toán - Có sách khuyến khích, hỗ trợ ngân hàng thơng mại tự đầu t, hợp tác liên kết vay vốn đầu t sở hạ tầng, đại hoá công nghệ ngân hàng Ngân hàng Nhà nớc cần thiết lập Trung tâm toán bù trừ theo khu vực quốc gia; đồng thời đại hoá công nghệ toán tiến tới thực toán bù trừ tự động Thứ ba, nâng cao hiệu hoạt động thị trờng mở, đa dạng công cụ, chứng có giá giao dịch thị trờng mở nh: trái phiếu Chính phủ, trái phiếu công ty, trái phiếu công trình tạo cho thị trờng hoạt động sôi động hơn, trở thành hậu thuẫn vững chức cho việc đảm bảo khoản sở để phát triển nghiẹp vụ tín dụng, chiết khấu thơng phiếu đầu t ngân hàng thơng mại Thứ t, hoàn thiện tổ chức hoạt động thị trờng tiền tệ để ngân hàng thơng mại có thị trờng phát triển nghiệp vụ đầu t tiếp ứng vốn cần thiÕt VỊ tỉ chøc triĨn khai, thùc hiƯn: CÇn tổ chức thành phận chuyên trách lĩnh vực, loại hình công việc theo chơng trình thực để rà soát, soạn thảo chế, tổ chức hội thảo lấy ý kiến, nghiệm thu, đa vào thùc nghiƯm; tõ triĨn khai thÝ ®iĨm ®Õn më réng dần, vấn đề liên quan đến sách công nghệ Đồng thời phải thực việc giám sát, đôn đốc kiểm tra nghiêm túc việc thực III Kiến nghị ngân hàng th ơng mại Việt Nam: Hoạch định lựa chọn chiến lợc phát triển dịch vụ phù hợp với điều kiện cụ thể ngân hàng: Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT 130 Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện loại hình dịch vụ NHTM Việc mở rộng, phát triển hoàn thiện dịch vụ ngân hàng coi vấn đề ngắn hạn, thời, trớc hết mục tiêu phát triển xà hội lâu dài; dịch vụ ngân hàng, dịch vụ đại đòi hỏi lợng đầu t ban đầu lớn Vì vậy, ngân hàng thơng mại phải dựa vào lợi khả để hoạch định chiến lợc phát triển dịch vụ cách thích hợp, xác Trên sở đó, xác định hớng đầu t, mức đầu t lựa chọn công nghệ cho hợp lý Đặc biệt, ngân hàng thơng mại nớc ta nên tiến hành đa dạng hoá quy mô hình thức thực dịch vụ theo phơng châm: khai thác triệt để u cạnh tranh ngân hàng, chi nhánh vùng, địa phơng Trớc hết hoàn thiện phát triển nghiệp vụ, dịch vụ có; đồng thời triển khai thực nghiệp vụ, dịch vụ mà xà hội, kinh tế cần ngân hàng có điều kiện thực Tiếp đến mở nghiệp vụ, dịch vụ mang tính định hớng thị trờng, sau đà đầu t đổi mới, cải tiến kỹ thuật công nghệ Cấu trúc lại máy tổ chức: Các ngân hàng thơng mại cần có đổi tổ chức máy hoạt động theo mô hình ngân hàng thơng mại đại, phù hợp với tính chất kinh doanh tinh gọn ®Ĩ thÝch øng nhanh víi m«i trêng kinh doanh chế thị trờng, đủ điều kiện hội nhập khu vực quốc tế Đối tợng khách hàng ngân hàng thơng mại kinh doanh đa không doanh nghiệp Nhà nớc dân doanh; mà phải mở rộng đến tầng lớp dân c xà hội Từng đối tợng khách hàng có yêu cầu mang tính đặc thù riêng; vậy, ngân hàng phải cấu trúc theo hớng hình thành hệ thống phân phối dịch vụ bán lẻ, vừa đảm bảo khả cung ứng dịch vụ cách tiện lợi cho đối tợng, vừa đảm bảo khả quản lý cách thông suốt Đầu t trang thiết bị đại, đổi hoàn thiện kỹ thuật công nghệ ngân hàng, phục vụ mục tiêu tự động hoá dịch vụ ngân hàng Kỹ thuật công nghệ ngân hàng hỗ trợ đắc lực cho ngân hàng thơng mại việc nâng cao chất lợng dịch vụ kinh doanh; từ tạo sức cạnh tranh cao kinh tế thị trờng; đồng thời kỹ thuật công nghệ Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT 131 Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện loại hình dịch vụ NHTM ngân hàng đại tạo điều kiện cho ngân hàng thực đa dạng hoá dịch vụ Triển khai thực nghiệp vụ, dịch vụ mới: Các ngân hàng thơng mại cần triển khai thực dịch vụ phù hợp với điều kiện, khả nhu cầu kinh tế, chẳng hạn nh thu thập kiến thực thị trờng, lập dự báo giúp khách hàng hiểu xu hớng tiêu dùng, thách thức, rủi ro thị trờng mà khách hàng có thị phần chuẩn bị ký kết đơn hàng Thực phơng châm trực tiếp gián tiếp giúp khách hàng ngân hàng thành đạt nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng kinh doanh Điều có nghĩa ngân hàng cần tích cực nâng cao lực nghiên cứu, thiết kế, cải tiến tiếp thị sản phẩm nhằm đa dạng hoá hoạt động kinh doanh ngân hàng, mở sản phẩm thị trờng mới, thoả mÃn nâng cao nhu cầu, thị hiếu khách hàng Ngoài ra, ngân hàng thơng mại Việt Nam đặt hàng nghiên cứu với chuyên gia, tổ chức chuyên môn vấn đề cần thiết nhằm giúp ngân hàng thơng mại việc hoàn thiện hoá dịch vụ nh đa dạng hoá thị trờng Các nghiên cứu cần giúp ngân hàng thơng mại trả lời đợc câu hỏi cần thiết để có đợc định phù hợp Chẳng hạn, để có định thị trờng hay dịch vụ cần phải hiểu rõ đợc vấn đề nh: Sẽ thu đợc lợi qua dịch vụ ®ã hay thÞ trêng míi ®ã; dÞch vơ míi hay thị trờng có phù hợp với mục đích khác đà xác định ngân hàng thơng mại hay không; triển khai đặt yêu cầu lớn tiềm lực then chốt ngân hàng thơng mại mặt: quản trị, điều hành, nhân viên, khả kinh doanh, tài yêu cầu đợc đáp ứng nh nào? Lợi nhuận dự kiến có đáng giá với chi phí phải trả? Lựa chọn phơng pháp đợc sử dụng lúc khởi đầu v.v Trong chạy đua nhằm mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng cần phải cân nhắc tính toán chi phí hiệu việc hợp tác đầu t để giảm chi phí, tăng lợi nhuận Tăng cờng công tác thị trờng, quảng cáo marketing: Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT 132 Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện loại hình dịch vụ NHTM Đây biện pháp thu hút khách hàng để mở rộng phát triển nghiệp vụ ngân hàng Các ngân hàng đẩy mạnh tiếp thị, quảng cáo, triển khai ứng dụng marketing để phát triển dịch vụ, đổi phong cách giao tiếp, phục vụ văn minh, lịch sự, tận tình nhanh chóng; thực hiệu Khách hàng Thợng đế Đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán ngân hàng Các ngân hàng thơng mại cần nhanh chóng tạo đợc đội ngũ cán giỏi chuyên môn, ngoại ngữ, đặc biệt tin học để t vấn thực yêu cầu khách hàng nghiệp vụ ngân hàng Dĩ nhiên đội ngũ cán phải có phẩm chất tốt nh nổ, nhiệt tình, học tập để không ngừng đổi kiến thức nâng cao kỹ nghề nghiệp ngang tầm tiêu chuẩn quốc tế Để làm đợc điều đó, ngân hàng cần xây dựng lại mô hình tổ chức, tiêu chuẩn hoá cán nhân viên theo hớng đáp ứng nhanh chóng, xác nhu cầu thị trờng, nhấn mạnh khả thu thập, xử lý khai thác thông tin Xây dựng quy trình định cho vừa khoa học vừa nhanh chóng để nắm bắt thời kịp thời Tóm lại, tham gia cạnh tranh thị trờng đòi hỏi ngân hàng thơng mại phải có sách phơng pháp kinh doanh riêng phù hợp thời gian cho hiệu Cần tiến hành xây dựng hệ tiêu chuẩn đánh giá an toàn kinh doanh nhằm mở rộng hoạt động vào khu vực kinh tế t nhân Khu vực rộng lớn, kinh doanh động, có nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ kinh doanh mạo hiểm v.v nhng đa lại nhiều lợi ích cho xà hội nỊn kinh tÕ, ®ång thêi cịng tiỊm Èn nhiỊu rđi ro cho ngân hàng mở rộng kinh doanh vào IV Những kiến nghị cụ thể hoàn thiện môi tr ờng pháp lý cho hoạt động ngân hàng Việt Nam tr ớc tác động hiệp định th ơng mại Việt-Mỹ Các cam kết Việt Nam dịch vụ tài ngân hàng theo Hiệp định thơng mại Việt-Mỹ: a Các cam kết hình thức pháp lý tổ chức tín dụng Hoa Kỳ hoạt động Việt Nam: Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT 133 Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện loại hình dịch vụ NHTM Theo mục V!B ii phụ lục G, ngành cung cấp dịch vụ tài Hoa Kỳ đợc phép cung cấp dịch vụ Việt Nam thông qua hình thức pháp lý sau: - Chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ - Ngân hàng liên doanh Việt Nam-Hoa Kỳ Công ty thuê mua tài 100% vèn Hoa Kú C¸c tỉ chøc tÝn dơng Hoa Kỳ đợc cung cấp Việt Nam thông qua hình thức pháp lý đợc Việt Nam cam kết đối xử quốc gia không hạn chế với quy định ràng buộc cấp phép vốn nh sau: Để thành lập hoạt động Việt Nam, chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ, ngân hàng Hoa Kỳ ngân hàng liên doanh Việt Nam-Hoa Kỳ phải nộp đơn xin giấy phép Điều kiện để thành lập chi nhánh ngân hàng Việt Nam-Hoa Kỳ Việt Nam là: ãVốn ngân hàng mẹ cấp tối thiểu 15 triệu USD ãNgân hàng mẹ có văn bảo đảm chịu trách nhiệm cam kết chi nhánh Việt Nam Điều kiện để thành lập ngân hàng Liên doanh Việt Nam-Hoa Kỳ hay ngân hàng 100% vèn Hoa Kú; vèn tèi thiĨu lµ 10 USD Các đơn vị tài ngân hàng 100% vốn Hoa Kỳ không đợc nhận chấp quyền sử dụng đất Sau năm kể từ Hiệp định có hiệu lực, đơn vị tài ngân hàng 100% vốn đầu t Hoa Kỳ đợc nhận tài sản chấp quyền sử dụng đất xí nghiệp có vốn đầu t nớc Việt Nam Điều kiện thành lập công ty thuê mua tài 100% vốn Hoa Kỳ công ty thuê mua tài Việt Nam-Hoa Kỳ: ã Các chủ đầu t phải kinh doanh năm liên tục có lÃi ã Vốn điều lệ tối thiểu đơn vị đợc thành lập triệu USD Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT 134 Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện loại hình dịch vụ NHTM Sau năm kể từ Hiệp định có hiệu lực,Việt Nam dành đối xử quốc gia đầy đủ quyền tiếp cận ngân hàng Trung ơng hoạt động tái chiết khấu, swap, forward b Các cam kết loại hình dịch vụ ngân hàng tài mà nhà cung cấp dịch vụ Hoa Kỳ (bao gồm tổ chức tín dụng) đợc hoạt động kinh doanh Việt Nam Cịng theo mơc ii VI.B cđa phơ lơc G, c¸c loại hình dịch vụ ngân hàng tài mà nhà cung cấp dịch vụ Hoa Kỳ đợc phép hoạt động kinh doanh Việt Nam bao gồm: (a) Nhận tiền gửi khoản tiền từ c«ng chóng (b) Cho vay hình thức, bao gåm tÝn dơng tiªu dïng, tÝn dơng thÕ chÊp, bao tiêu giao dịch thơng mại khác (c) Thuê mua tài (d) TÊt giao dịch toán chuyển tiền bao gồm thẻ tín dụng, ghi nợ, séc du lịch hối phiếu ngân hàng (e) B¶o l·nh vµ cam kÕt (f) M«i giíi tiỊn tƯ (g) Quản lý tài sản, nh quản lý tiền mặt, quản lý danh mục đầu t, hình thức trông coi quản lý quỹ hu trí, dịch vụ trông coi bảo quản, lu trữ uỷ thác (h) Các dịch vụ toán toán tài sản bao gồm chứng khoán, sản phẩm tài phát sinh công cụ toán khác (i) Cung cấp chuyển thông tin tài xử lý liệu tài phần mềm nhà cung cấp dịch vụ tài khác Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT 135 Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện loại hình dịch vụ NHTM (j) T vấn, trung gian môi giới dịch vụ tài phụ trợ khác liên quan đến hoạt động mục (a) đến (k) kể tham chiếu phân tích tín dụng, t vấn nghiên cứu đầu t, t vấn thụ đắc chiến lợc cấu công ty (k) Buôn bán cho tài khoản hay cho tài khoản khách hàng Sở giao dịch chứng khoán, thị trờng chứng khoán không thức OTC hay thị trờng khác, sản phẩm sau: (1) Các sản phẩm thị trờng tiền tệ (bao gỉm sÐc, hèi phiÕu, chøng chØ tiỊn gưi) (2) Ngoại hối (3) Các sản phẩm tài phát sinh bao gồm, nhng không hạn chế ở, hợp đồng giao dịch kỳ hạn (futures) quyền lựa chọn (options) (4) Các sản phẩm dựa tỷ giá hối đoái lÃi suất bao gồm sản phẩm nh khoán vụ (swaps), hợp đồng tỷ giá (forward) (5) Các chứng khoán chuyển nhợng (6) Các công ty toán tài sản tài khác, kể vàng nén (7) Tham gia vào việc phát hành loại chứng khoán, kể bảo lÃnh chào bán nh đại lý (theo cách công khai theo thoả thuận riêng) cung cấp dịch vụ liên quan đến việc phát hành c Cam kết lộ trình thực dịch vụ ngân hàng tài cho phía Hoa Kỳ đợc hoạt động Việt Nam: Theo thoả thuận chi tiết phụ lơc G mơc ii phÇn B, cam kÕt vỊ lé trình thực dịch vụ ngân hàng tài cho phía Hoa Kỳ đợc hoạt động Việt Nam đợc thể nh sau: Trong vòng năm kể từ Hiệp định có hiệu lực, hình thức pháp lý thông qua nhà cung cấp dịch vụ Hoa Kỳ khác (ngoài ngân hàng công ty thuê mua tài chính) cung cấp dịch vụ tài Việt Nam liên doanh với đối tác Việt Nam Sau thời gian đó, hạn chế đợc bÃi bỏ Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT 136 Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện loại hình dịch vụ NHTM Sau năm kể từ Hiệp định có hiệu lực ngân hàng Hoa Kỳ đợc phép thành lập ngân hàng 100% vèn Hoa Kú t¹i ViƯt Nam Trong thêi gian năm ngân hàng Hoa Kỳ thành lập ngân hàng liên doanh với đối tác Việt Nam phần góp vốn đối tác Hoa Kỳ không thấp 30 % nhng không vợt 49% vốn pháp định liên doanh Việt Nam hạn chế, sở đối xử quốc gia, việc tham gia cổ phần ngân hàng Hoa Kỳ ngân hàng quốc doanh đợc cổ phần hoá nh mức tham gia cổ phần ngân hàng Việt Nam Trong vòng năm đầu, kể từ Hiệp định có hiệu lực, Việt Nam hạn chế quyền chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ nhận tiền gửi đồng Việt Nam từ pháp nhân Việt Nam mà ngân hàng quan hệ tín dụng theo mức vốn pháp định chi nhánh (sau thời gian hạn chế đợc bÃi bỏ) Trong vòng 10 năm đầu kể từ Hiệp định có hiệu lực, Việt Nam hạn chế quyền chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ nhận tiền gửi đồng Việt Nam từ thể nhân Việt Nam mà ngân hàng quan hệ tín dụng theo mức vốn pháp định chi nhánh (sau thời gian hạn chế naỳ đợc bÃi bỏ) Trong thời gian hạn bảo lu, năm tỷ lệ huy động tiền Đồng hai kênh chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ vợt mức đối xử quốc gia Chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ không đợc đặt máy rút tiền tự động điểm văn phòng họ ngân hàng Việt Nam đợc phép làm nh Chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ không đợc lập điểm giao dịch phụ thuộc d Nhận xét: Các cam kết Việt Nam Hiệp định hình thức pháp lý tổ chức tín dụng Hoa Kỳ hoạt động Việt Nam đầy đủ không bị hạn chế, loại hình ngân hàng thơng mại tổ chức tín dụng phi ngân hàng Cam kết tạo sở cho tổ chức tín dụng Hoa Kỳ đợc tham gia cung ứng đầy đủ dịch vụ ngân hàng tài Việt Nam Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT 137 Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện loại hình dịch vụ NHTM Các điều kiện thành lập công ty thuª mua liªn doanh ViƯt Nam - Hoa Kú 100% vốn Hoa Kỳ đơn giản, tạo thuận lợi cho loại hình tổ chức tín dụng vốn mạnh Hoa Kỳ có mặt đông đảo Việt Nam Các cam kết Việt Nam loại hình dịch vụ ngân hàng tài mà tổ chức tín dụng Hoa Kỳ đợc cung cấp Việt Nam phong phú đa dạng, chứa đựng hầu hết dịch vụ ngân hàng đại, có số dịch vụ ®ỵc thùc hiƯn ë ViƯt Nam (nh nghiƯp vơ swap, forward) cha đợc thực Việt Nam (nh nghiệp vụ quản lý quỹ đầu t tập thể, quản lý quỹ hu trí, uỷ thác, cung cấp xử lý liệu tài phần mềm nhà cung cấp dịch vụ tài khác) Cam kết tạo u cạnh tranh cho phÝa Hoa Kú Theo cam kÕt cđa ViƯt Nam, c¸c tỉ chøc tÝn dơng Hoa Kú nãi chung đợc sử dụng số dịch vụ mà Việt Nam, pháp luật quy định ngân hàng thơng mại Việt Nam phải thành lập công ty riêng, độc lập để hoạt động phía Hoa Kỳ cần đáp ứng khái niệm (và tiêu chuẩn) nhà cung cấp dịch vụ Hoa Kỳ đợc thực (nh số nghiệp vụ Công ty chứng khoán nghiệp vụ quản lý danh mục đầu t, quản lý Quỹ đầu t.v.v.) Cam kết tạo thực tế nhiều quyền khả cung cấp dịch vụ cho phía Hoa Kỳ Các cam kết cđa ViƯt Nam vỊ lé tr×nh thùc hiƯn lÜnh vực dịch vụ ngân hàng tài dài (từ năm đến 10 năm) giống lĩnh vực hoạt động đà đặt yêu cầu khẩn trơng tổ chức tín dụng Việt Nam phải tranh thủ để chuẩn bị đón nhận áp lực cạnh tranh tơng lai không xa Các hạn chế nhận tiền gửi đồng Việt Nam theo lộ trình ngày đợc nới lỏng cho thấy phân biệt phạm vi hoạt động ngày bị xoá bỏ tạo sân chơi chung thống nhất, vậy, mức độ cạnh tranh tổ chức tín dụng Việt Nam với tổ chức tín dụng Hoa Kỳ (và tổ chức tín dụng nớc khác) ngày tăng lên nhanh chóng Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT 138 Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện loại hình dịch vụ NHTM Theo thoả thuận, số khái niệm pháp lý Hiệp định (nh khái niệm pháp nhân, ngân hàng 100% vốn nớc ngoài, máy rút tiền tự động ATMv.v.) không tơng thích với pháp luật hành Việt Nam Thực tế đặt yêu cầu giải thích, hiểu áp dụng cho đối tợng thực hiện, quan công quyền lẫn doanh nghiệp, cá nhân Tác động Hiệp định hệ thống pháp luật ngân hàng Việt Nam kiến nghị: Theo Hiệp định, ngân hàng Hoa Kỳ đợc mở rộng phạm vi hoạt động, cung cấp nhiều dịch vụ, sản phẩm ngân hàng thị trờng Việt Nam dịch vụ ngân hàng thơng mại quốc tế (bảo lÃnh, bảo hiểm tín dụng xuất khẩu, bao toán) Trình độ công nghệ thông tin cho phép ngân hàng Hoa Kỳ chiếm u so với ngân hàng Việt Nam việc cung cấp thông tin tài xử lý liệu tài nhà cung cấp dịch vụ tài khác Hệ thống ngân hàng Việt Nam phải đơng đầu với khó khăn, thách thức Các hạn chế vốn, trình độ quản lý kinh doanh, tình trạng yếu tài chÝnh, sù bÊt cËp cđa hƯ thèng ph¸p lt ViƯc hoàn thành thủ tục phê chuẩn làm cho Hiệp định có liệu lực kể từ ngày 10 tháng 12 năm 2000 đà tác động không nhỏ tới hệ thống pháp luật nói chung nh pháp luật ngân hàng nói riêng, đặt hàng loạt vấn đề pháp lý cần đợc quan tâm nghiên cứu, xây dựng thực Trong lĩnh vực thơng mại dịch vụ ngân hàng tài số lĩnh vực bị Hiệp định tác động tới nhiều Căn vào cam kết Việt Nam dịch vụ tài ngân hàng Hiệp định đánh giá bớc đầu tác động Hiệp định hệ thống pháp luật ngân hàng Việt Nam thông qua số vấn đề nh sau: Thứ nhất, thoả thuận Hiệp định thơng mại Việt Mỹ làm thay đổi môi trờng kinh doanh ngân hàng Việt Nam thời gian tới Do vậy, Nhà nớc cần xây dựng chơng trình hội nhập khu vực quốc tế lĩnh vực ngân hàng với phơng châm làm lành mạnh hoá hệ thống ngân hàng Việt Nam, tiến dần đến chuẩn mực quốc tế, xem xét để có lộ trình giảm dần hạn chế tổ chức tín dụng nớc hoạt động việc xác lập thị trờng tiền tệ chung, hoạt động thống lÃnh thỉ ViƯt Nam Ngun ThÞ Minh Trang - K37 KTNT 139 Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện loại hình dịch vụ NHTM Cần nhanh chóng xây dựng thể chế hỗ trợ thị trờng để thị trờng tiền tệ đợc hoạt động vận hành thể thống nhất, tác động tơng hỗ với quan hệ cung cầu vốn kinh tế thị trờng Thứ hai, cần sớm tổ chức triển khai công tác rà soát lại toàn hệ thống văn pháp luật hành ngân hàng để sớm có kế hoạch sửa đổi, bổ sung, xây dựng văn cho phù hợp với cam kết Hiệp định Đây tác động lớn nhất, bao trùm đến hệ thèng ph¸p lt ViƯt Nam nãi chung cịng nh hƯ thống pháp luật ngân hàng Việt Nam nói riêng Điều đòi hỏi nhiều thời gian sức lực so với vài nớc khác, Việt Nam có nhiều khó khăn việc tiến hành sửa đổi luật pháp Hoa Kỳ Mêhicô, nghị viện (quốc hội) ban hành đạo luật đơn lẻ mới, sửa đổi tất đạo luật hành có yêu cầu phải sửa đổi để thực thi hiệp định thơng mại, ví dụ Luật thi hành Hiệp định Tự Thơng mại Bắc Mỹ Hoa Kỳ Hoặc đa vào luật điều khoản quy định Luật thay luật đợc ban hành trớc mà không phù hợp Ngợc lại, Việt Nam phải sửa đổi riêng rẽ đạo luật có yêu cầu phải sửa đổi để đảm bảo phù hợp với Hiệp định thơng mại Thứ ba, xây dựng, sửa đổi bổ sung cho phù hợp với cam kết Hiệp định chế định pháp luật cha phù hợp pháp luật Việt Nam cha quy định Hiện có nhiều qui định hạn chế tổ chức hoạt động tổ chức tín dụng nớc ngoài, nh điều kiện giấy phép hoạt động, thời gian hoạt động, vốn hoạt động, số lợng chi nhánh nớc ngoài, loại hình tổ chức hoạt động, số điểm giao dịch, phạm vi hoạt động kinh doanh v.v Trong thời gian tới, vào cam kết theo lộ trình đà thoả thuận, Việt Nam cần nới lỏng huỷ bỏ dần hạn chế nói đề phù hợp với Hiệp định nh thông lệ quốc tế mà Việt Nam chủ trơng tích cực hội nhập Cần tập trung vào việc sửa đổi, bổ sung xây dựng văn pháp luật phù hợp với cam kết Hiệp định, trớc hết bao gồm cam kết liên quan đến hoạt động tổ chức tín dụng Hoa Kỳ Việt Nam việc sử dụng dịch vụ ngân hàng công dân Việt Nam Hoa Kỳ Đối với vấn đề mà pháp luật Việt Nam cha qui định, cần nhanh chóng Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT 140 Kho¸ ln tèt nghiƯp Hoàn thiện loại hình dịch vụ NHTM xây dựng số chế định nh chế độ đối xư tèi h qc, chÕ ®é ®èi xư qc gia làm sở cho việc áp dụng chế độ lĩnh vực ngân hàng tài theo hiệp định Mặt khác, vấn đề liên quan đến dịch vụ ngân hàng tài (nh toán, tín dụng, công khai tài chính, kiểm toán bắt buộc ) mà cha đợc pháp luật qui định cụ thể phải sớm đợc xây dựng Thứ t, tham gia số điều ớc quốc tế thơng mại theo nghĩa rộng (bao gồm thơng mại hàng hoá, sở hữu trí tuệ, đầu t, đặc biệt thơng mại dịch vụ phần lĩnh vực ngân hàng tài chính) Theo Hiệp định, lĩnh vực dịch vụ ngân hàng tài đà đợc Việt Nam chấp nhận hầu hết lĩnh vực nghiệp vụ ngân hàng theo chuẩn mực WTO víi cam kÕt kh¸ cëi më ViƯc tham gia mét số điều ớc quốc tế thơng mại dịch vụ tạo tiền đề, điểu kiện thuận lợi để Việt Nam tiÕn tíi gia nhËp WTO vµ thùc hiƯn “lt chơi chung tổ chức tài chính, thơng mại quốc tế Thứ năm, áp dụng án lệ, tập quán qc tÕ th«ng qua viƯc thõa nhËn, c«ng nhËn vỊ mặt pháp lý quy tắc, tập quán quốc tế đợc áp dụng rộng rÃi phổ biến hoạt động ngân hàng Các thoả thuận Hiệp định việc áp dụng chế độ đối xử quốc gia đồng thời đặt khả áp dụng án lệ, quy tắc tập quán quốc tế đợc áp dụng rộng rÃi phổ biến hoạt động ngân hàng, đặc biệt giao dịch tín dụng chứng từ Nhiều nớc giới đà có văn pháp luật qui định giao dịch chứng từ (Documentary Credit) sở UCP 500 (chẳng hạn Hoa Kỳ, Colombia chÊp nhËn UCP lµ mét bé phËn cđa hƯ thèng pháp luật nớc mình, Hy lạp có điều khoản quy chế hoá giao dịch tín dụng chứng từ Luật Thơng mại 1995, hay LB Nga quy định vấn đề Bộ Luật Dân 1996 ) Thực tiễn có ý nghĩa tham khảo Việt Nam việc quy định cho phép áp dụng tập quán quốc tế nói chung điều chỉnh quan hệ đợc áp dụng quy tắc tập quán quốc tế hoạt động ngân hàng Thứ sáu, xây dựng hoàn thiện chế định công khai văn pháp luật, thông tin tín dụng ngân hàng Các thoả thuận chơng VI Hiệp định tính minh bạch, công khai quyền khiếu kiện đòi hỏi việc ban hành văn pháp luật phải theo trình tự rõ ràng theo quan Nhà n- Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT 141 Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện loại hình dịch vụ NHTM ớc, doanh nghiệp cá nhân có điều kiện làm quen với văn pháp luật trớc chúng có hiệu lực Quy định yêu cầu nghiêm ngặt: theo Hiệp định, có văn pháp luật đợc công bố công khai, minh bạch, rộng rÃi dễ tiếp cận quan Nhà nớc tổ chức, cá nhân tham gia vào hoạt động thơng mại có giá trị bắt buộc thi hành Điều có nghĩa là, văn pháp luật Việt Nam, dù đà có hiệu lực theo qui định, nhng cha không đợc công bố giá trị thi hành Hoa Kỳ Thứ bảy, xây dựng khuôn khổ pháp lý trình tái cấu hệ thống ngân hàng Việt Nam, đặc biệt hệ thống ngân hàng thơng mại, nhằm làm lành mạnh hoá hoạt động ngân hàng, tăng cờng lực tài quản trị kinh doanh cho ngân hàng thơng mại, đáp ứng yêu cầu hội nhập khu vực quốc tế bối cảnh quốc tế hoá hoạt động tài ngân hàng Liên quan đến vấn đề này, giải pháp tích cực để xử lý nợ tồn đọng, hoàn thiện chế định bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng, việc tăng vốn điều lệ ngân hàng thơng mại, áp dụng chuẩn mực kế toán quốc tế, việc tăng cờng hoạt động tra giám sát ngân hàng thơng mại thuộc số yêu cầu cần sớm đợc quan tâm giải thông qua việc xây dựng thiết chế pháp lý tơng ứng Thứ tám, Hiệp định thơng mại Việt Nam Hoa Kỳ đợc xây dựng nguyên tắc chuẩn mực WTO nên việc ký kết thực Hiệp định tạo ®iỊu kiƯn, tiỊn ®Ị ®Ĩ ViƯt Nam tham gia WTO (dự kiến đến 2004) Điều đặt yêu cầu cho nhà hoạch định sách, nhà lập pháp kế hoạch, lộ trình cam kết mở cửa dịch vụ ngân hàng tài với nới lỏng tiến tới xoá bỏ dần hạn chế tổ chức tín dụng nớc hoạt động Việt Nam số lợng nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng, tổng giá trị giao dịch ngân hàng tài sản sản, việc cho phép đa dịch vụ ngân hàng nớc mình, vấn đề mua lại doanh nghiệp, cung cấp thông tin Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT 142 Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thiện loại hình dịch vụ NHTM Lời kết Các dịch vụ tài ngân hàng có vai trò quan trọng phát triển chung toàn kinh tế Sự phát triển dịch vụ tạo điều kiện cần thiết để hoạt động kinh tế khác phát triển, đồng thời phản ánh trình độ phát triển chung cđa toµn x· héi Víi ý nghÜa thùc tiƠn bối cảnh hội nhập, chuyển biến sôi động nay, ngân hàng thơng mại Việt Nam đứng trớc yêu cầu đổi toàn diện phức tạp Để thực đổi nâng cao đợc chất lợng hoạt động phù hợp với tiêu chí quốc tế, nhiệm vụ cấp bách đặt trớc mắt cho hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam phải tự hoàn thiện dịch vụ thông qua việc triển khai hệ thống dịch vụ với quy mô hình thức phong phú, đa dạng Tuy nhiên, phát triển rộng rÃi dịch vụ để tự hoàn thiện nghĩa dàn trải nguồn lực ngân hàng vào tất loại nghiệp vụ, mà phải xác định loại nghiệp vụ chiến lợc ngân hàng có hiệu nhất, u nhất, bên cạnh việc phát triển nghiệp vụ khác để đáp ứng nhu cầu thị trờng Cách thøc më réng, ph¸t triĨn c¸c nghiƯp vơ cho phù hợp với điều kiện riêng có ngân hàng để đạt đợc hiệu hoạt động cao lại toán khó cần tìm lời giải tối u nhà lÃnh đạo ngân hàng thơng mại Đổi đem lại nhiều hội nhng nhiều thủ thách buộc ngân hàng phải tìm lối riêng cho để vợt qua cách tốt Các ngân hàng Việt Nam phải hiểu rõ lực đặt vào bối cảnh cạnh tranh chung toàn ngành toàn kinh tế xác định đợc mạnh, điểm yếu, hội nh nguy trớc mắt Trong tơng lai hội nhập không xa, hệ thống dịch vụ đại, hoàn chỉnh sở tạo nên uy tín chỗ đứng vững cho ngân hàng thơng mại./ Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT 143 ... đa giải pháp để nâng cao chất lợng hoạt động dịch vụ ngân hàng thơng mại thông qua việc hoàn thiện dịch vụ, qua góp phần làm cho hoạt động ngân hàng thơng mại Việt Nam có tính cạnh tranh cao hơn,... khách hàng để thu lệ phí gọi dịch vụ ngân hàng Các chức ngân hàng thơng mại: Ngân hàng thơng mại hoạt động dựa nghiệp vụ bản, nghiệp vụ tài sản nợ (là nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng, chủ yếu thông. .. loại hình ngân hàng thơng mại Việt Nam có: Ngân hàng thơng mại nhà nớc: có ngân hàng, có ngân hàng hoạt động nh ngân hàng thơng mại ngân hàng Ngoại Thơng, ngân hàng Công Thơng, ngân hàng Đầu t