Lời mở đầu Với phát triển kinh tế nay, ngân hàng trở thành cầu nối quan trọng góp phần kích thích bơi trơn hoạt động kinh tế Tuy nhiên, lĩnh vực ngân hàng lĩnh vực nhạy cảm phức tạp, địi hỏi người tham gia phải có hiểu biết rộng xác Ngân hàng “doanh nghiệp” đặc biệt chuyên kinh doanh tiền tệ, người “đi vay vay” để thu lợi nhuận dựa chênh lệch lãi suất cho vay hoạt động chủ chốt để tạo lợi nhuận có cho vay tiêu dùng Hiện nay, cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu nhiều Ngân hàng Cùng với phát triển kinh tế , trình độ người dân nâng cao, đời sống nhân dân ngày cải thiện, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày cao, điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Tóm lại, cho vay tiêu dùng hoạt động NHTM cần thiết nhu cầu vay tiền để tài trợ cho hoạt động tiêu dùng cá nhân hộ gia đình lớn Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng xu hướng tất yếu Ngân hàng kinh tế thị trường Hơn nữa, so với nguồn tài trợ tín dụng khác, nhìn chung, NHTM thường đánh giá có khả đáp ứng tốt nhu cầu cho vay tiêu dùng Là sinh viên Ngân hàng – Tài trường Đại học kinh tế quốc dân, thời gian thực tập Sở giao dịch NHNNO&PTNT Việt Nam giúp em có hiểu biết thực tế lĩnh vực hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Được tiếp xúc với nhiều khía cạnh hoạt động tín dụng, em thấy nâng cao hiệu hoạt động cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng vấn đề quan tâm NHNo&PTNT Việt Nam Để hiều biết sâu rộng vấn đề này, em chọn đề tài: “Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam” Kết cấu chuyên đề gồm chương: Chương I: Cho vay tieu dùng hiệu cho vay tiêu dùng NHTM Chương II: Thực trạng cho vay tiêu dùng Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam Chương I: Cho vay tiêu dùng hiệu cho vay tiêu dùng NHTM 1.1 Sự hình thành phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Có thể nói tiêu dùng nhu cầu thiết yếu người Tuy nhiên khơng phải có khả tốn cho nhu cầu tiêu dùng Họ hưởng thụ nhu cầu tiêu dùng sau thời gian tích lũy tài Vậy ta lại sử dụng số tiền mà ta kiếm tương lai để phục vụ cho nhu cầu mình? Làm để giải mâu thuẫn nhu cầu tiêu dùng khả tốn, thực vấn đề cần quan tâm Trên thực tế diễn hai cách giải Cách thứ mua bán chịu, cách có nhiều bất lợi người bán người bán thu hồi vốn chậm, lại gặp phải nhiều rủi ro người mua khơng tốn Hình thức khả thi trường hợp người mua có uy tín, có khả tốn tương lai người bán tổ chức khác tài trợ vốn Thế cách thứ hai, cách người mua vay tiền, họ có cảm giác đủ phương tiện toán Cách vừa thoả mãn nhu cầu người tiêu dùng mà nhà sản xuất bán hàng thu hồi vốn Như vậy, cần đến tổ chức thứ ba thực việc cho vay người mua, hỗ trợ cho người bán Sẽ khơng có tổ chức đảm nhiệm vị trí tổ chức trung gian tài chính, mà quan trọng ngân hàng thương mại thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng Trước ngân hàng thường tập trung cho vay sản xuất kinh doanh cho vay cá nhân, hộ gia đình Tuy nhiên từ sau đại chiến lần thứ hai, Ngân hàng Thế giới liên tục phát triển trở thành tổ chức cấp tín dụng lĩnh vực cho vay tiêu dùng Một nguyên nhân khiến cho Ngân hàng có vị trí thống trị lĩnh vực không ngừng khai thác nguồn tiền gửi dân cư coi nguồn vốn hoạt động quan trọng để tài trợ cho vay thương mại Hơn nữa, thực tế cho thấy, tín dụng tiêu dùng thường khoản mục tài sản mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Tuy nhiên, dịch vụ cho vay tiêu dùng dịch vụ có chi phí cao với nhiều rủi ro Ngân hàng tình hình tài cá nhân hộ gia đình thay đổi nhanh chóng tùy theo tình trạng cơng việc sức khỏe họ Chính lý mà khoản cho vay tiêu dùng phải quản lý chặt chẽ linh hoạt Tại Việt Nam cho vay tiêu dùng đời từ năm 1990 phải đến năm 2000 kinh tế đời sống người dân có bước chuyển biến rõ rệt loại hình tín dụng thực phát triển Hình thức nằm chiến lược đa dạng hóa loại hình tín dụng, mở rộng danh mục sản phẩm, dịch vụ mà giúp Ngân hàng gia tăng lợi nhuận tạo dựng thương hiệu 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.1 Khái niệm Tín dụng hoạt động tài trợ Ngân hàng cho khách hàng Đây hoạt động sinh lời lớn song rủi ro cao cho NHTM, phản ánh hoạt động đặc trưng Ngân hàng Cho vay tiêu dùng hoạt động tín dụng Ngân hàng Cho vay tiêu dùng hoạt động tín dụng Ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải trả gốc lãi khoảng thời gian thoả thuận, nhằm giúp khách hàng sử dụng hàng hố dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng mức sống cao Như vậy, cho vay tiêu dùng hình thức cấp tín dụng cho người tiêu dùng nhằm tài trợ cho hoạt động tiêu dùng Đây nguồn tài quan trọng giúp người trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ… Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch… tài trợ cho vay tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm Nhìn chung, cho vay tiêu dùng có đầy đủ đặc điểm khoản cho vay khác như: thu nhập từ khoản cho vay lớn, khoản cho vay có rủi ro, có số đối tượng vay tiền từ Ngân hàng, có số khơng, khoản vay phải đảm bảo nguyên tắc định theo số phương thức vay thoả thuận khách hàng Ngân hàng… Ngồi ra, cho vay tiêu dùng cịn có đặc điểm sau: - Quy mơ hợp đồng vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực thương mại cơng nghiệp Ngồi ra, rủi ro cho vay tiêu dùng lớn đặc tính nguồn trả nợ khách hàng - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Trong thời kỳ kinh tế mở rộng, người dân cảm thấy lạc quan tin tưởng vào thu nhập tương lai Vì vậy, nhu cầu cho vay tiêu dùng tăng cao Ngược lại, kinh tế rơi vào suy thoái, nhiều cá nhân hộ gia đình tăng cường tiết kiệm, chi tiêu hạn chế việc vay mượn từ Ngân hàng - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng co giãn với lãi suất Thơng thường, người vay quan tâm tới số tiền phải toán lãi suất mà họ phải trả - Mức thu nhập trình độ học vấn hai biến số có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng - Chất lượng thơng tin tài khách hàng vay thường khơng cao - Các nguồn trả nợ chủ yếu người vay biến động lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, kỹ năng, kinh nghiệm làm việc tình trạng sức khỏe người vay - Tư cách khách hàng yếu tố khó xác định song lại quan trọng, định hoàn trả khoản vay 1.2.3 Phân loại  Căn vào mục đích vay • Cho vay tiêu dùng cư trú Là khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm cải tạo nhà cá nhân, hộ gia đình • Cho vay tiêu dùng không cư trú Là khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống mua sắm phương tiện, đồ dùng, du lịch, học hành giải trí, du lịch, y tế…  Căn vào hình thức cho vay • Cho vay gián tiếp Là hình thức cho vay, Ngân hàng mua khoản nợ phát sinh Doanh nghiệp bán chịu hàng hoá cung cấp dịch vụ cho người tiêu dùng, hình thức Ngân hàng cho vay thông qua Doanh nghiệp bán hàng làm dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Thông thường, cho vay tiêu dùng gián tiếp thực theo sơ đồ sau: NGÂN HÀNG (1) ( _4) ( _5) _ (6) _ CÔNG TY BÁN LẺ (2) _ (3) _ NGƯỜI TIÊU DÙNG (1) Ngân hàng công ty bán lẻ ký kết hợp đồng mua bán nợ Trong hợp đồng, ngân hàng thường đưa điều kiện đối tượng khách hàng bán chịu, số tiền bán chịu tối đa loại tài sản bán chịu (2) Công ty bán lẻ người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hố Thơng thường, người tiêu dùng phải trả trước phần giá trị tài sản (3) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (4) Công ty bán lẻ bán chứng từ bán chịu hàng hoá cho ngân hàng (5) Ngân hàng toán tiền cho công ty bán lẻ (6) Người tiêu dùng tốn tiền trả góp cho ngân hàng Ưu điểm loại hình dễ dàng cho phép tăng doanh số cho vay tiêu dùng, tiết kiệm hơn, giảm chi phí cho vay, mở rộng quan hệ với khách hàng tổ chức khác đồng thời có bảo đảm tổ chức nên an toàn, Ngân hàng quan hệ tốt với doanh nghiệp bán lẻ hình thức có mức độ rủi ro thấp cho vay tiêu dùng trực tiếp nói đến sau Nhưng có nhiều hạn chế khó kiểm sốt khách hàng không tiếp xúc trực tiếp với họ mà thơng qua doanh nghiệp bán chịu hàng hóa, dịch vụ; không tiến hành thẩm định khách hàng trước cho vay… • Cho vay trực tiếp Cho vay tiêu dùng trực tiếp khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng vay trực tiếp thu nợ từ người Cho vay tiêu dùng trực tiếp thường thực qua sơ đồ sau: NGÂN HÀNG (1) _ (3) _ CÔNG TY BÁN LẺ (2) _ (5) _ (4) _ NGƯỜI TIÊU DÙNG (1) Ngân hàng người tiêu dùng ký kết hợp đồng vay (2) Người tiêu dùng trả trước phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ (3) Ngân hàng tốn số tiền mua tài sản cịn thiếu cho công ty bán lẻ (4) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (5) Người tiêu dùng toán tiền vay cho ngân hàng So với cho vay tiêu dùng gián tiếp, loại hình có số ưu điểm như: Ngân hàng tận dụng sở trường cán tín dụng đào tạo cách có bản, có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực tín dụng, định trực tiếp từ ngân hàng có chất lượng hơn, từ giảm thiểu rủi ro cho khoản vay Mặt khác, cho vay tiêu dùng trực tiếp linh hoạt cho vay tiêu dùng gián tiếp ngân hàng khách hàng chủ động quan hệ tín dụng mà khơng phải thơng qua trung gian Ngân hàng thực thêm nhiều dịch vụ khác có liên quan, khách hàng hưởng dịch vụ tốt thơng qua hệ thống dịch vụ hoàn hảo Bên cạnh ưu điểm vậy, cho vay trực tiếp có hạn chế cán Ngân hàng phải trực tiếp làm việc với khách hàng nên Ngân hàng tốn nhiều thời gian chi phí so với cho vay theo hình thức gián tiếp, lượng khách hàng đến đơng thời gian gây khó khăn cho Ngân hàng  Căn vào phương thức hồn trả • Cho vay tiêu dùng trả góp Cho vay tiêu dùng trả góp việc tiến hành tài trợ cho khách hàng khách hàng tiến hành trả vốn lãi cho Ngân hàng theo kì hạn định Hình thức áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn thu nhập định kì người vay khơng đủ khả toán hết lần số nợ vay Tài sản tài trợ tài sản có thời hạn sử dụng lâu bền, thường có giá trị lớn thơng thường khoản cho vay, Ngân hàng tài trợ phần (khoảng 70%) giá trị tài sản cần mua khách hàng phải có trách nhiệm phần tổng giá trị tài sản, làm tăng ý thức trả nợ khách hàng • Cho vay tiêu dùng phi trả góp Là khoản vay ngắn hạn cá nhân hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời toán lần khoản vay đáo hạn Qui mô khoản vay tương đối nhỏ thời gian khơng dài (thường tháng) Phần lớn khoản vay loại dùng để chi trả cho chuyến nghỉ, tiền viện phí, mua dụng cụ gia đình sửa chữa tơ nhà • Cho vay tiêu dùng tuần hồn Là khoản cho vay tiêu dùng Ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng để chi trả cho hàng hóa, dịch vụ cần thiết toán sau cho Ngân hàng Theo phương thức này, thời hạn tín dụng thoả thuận trước, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm thời kỳ, khách hàng Ngân hàng cho phép thực việc vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hoàn, theo hạn mức tín dụng Căn vào biện pháp bảo đảm tiền vay  • Cho vay cầm cố Cho vay cầm cố hình thức Ngân hàng cho khách hàng vay tiền giữ tài sản khách hàng để đảm bảo thực nghĩa vụ khách hàng hợp đồng Nhìn chung, tài sản cầm cố tài sản động sản, có giá trị mua bán trao đổi phải thuộc sở hữu hợp pháp người vay khơng phải có giấy ủy quyền hợp pháp người sở hữu cho khách hàng mang cầm cố Về thủ tục cho vay, hình thức việc cho vay dựa tài sản cầm cố nên thủ tục chủ yếu xoay quanh tài sản cầm cố là: kiểm tra tài sản cầm cố, thẩm định tài sản cấm cố, kí hợp đồng, giải ngân, bảo quản xử lí tài sản cầm cố • Cho vay chấp lương Ngân hàng cho khách hàng vay tiền sở chấp lương Do chủ yếu áp dụng cho khách hàng có thu nhập ổn định, thu nhập trang trải chi tiêu thường xun cịn tích lũy để trả nợ Trong việc xét duyệt cho vay, Ngân hàng cần bảng kê khai khoản thu nhập lương thu nhập khác khách hàng, giúp Ngân hàng mở rộng quan hệ với đối tượng khác công an, giáo viên, bác sĩ… - Phần lớn khoản vay tiêu dùng ngắn hạn, tạo dòng tiền đặn vào nguồn thu SGD, tạo điều kiện để quay vịng vốn tốt, tiếp tục cho vay, góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn - Về mức độ an tồn tín dụng, tiêu phân tích cho thấy độ an toàn cho vay tiêu dùng năm qua dần nâng cao thể tỷ lệ nợ hạn có xu hướng giảm qua năm Ngân hàng thực chuyển nợ kịp thời, tiến hành trích lập dự phịng rủi ro theo quy định nhằm bù đắp khoản nợ khơng có khả thu hồi Trong q trình cho vay, ngân hàng liên tục thực thực việc kiểm tra khách hàng trước, sau cho vay Do vậy, ngân hàng phát xử lý kịp thời khoản vay có rủi ro - Các hoạt động quảng cáo tiếp thị nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng xây dựng uy tín, hình ảnh ngân hàng thị trường đạt kết đáng kể, thu hút ý xã hội lượng lớn khách hàng đến với Ngân hàng - Thực tốt quy chế, quy định kế hoạch kinh doanh Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc, ngân hàng cấp đáp ứng yêu cầu thực tế ngân hàng thời gian tại, toàn thể nhân viên ngân hàng nỗ lực phấn đấu thực hiện, sở vững để nhân viên ngân hàng áp dụng trình làm việc - Cơng tác đào tạo nâng cao trình độ cho nhân viên ngân hàng, từ làm cho hiệu kinh doanh ngân hàng nâng lên đáng kể Có kết do: - Nền kinh tế Việt Nam năm qua có tăng trưởng định, tăng trưởng kinh tế tạo môi trường kinh doanh thuận lợi sôi động cho Ngân hàng, cho doanh nghiệp, nâng cao mức sống thu nhập người dân Tại Hà Nội, thu nhập người dân tăng cao với phát triển ạt hàng hoá dịch vụ làm tăng nhu cầu tiêu dùng vay tiêu dùng Tầng lớp trung lưu thành thị ngày mở rộng, cấu dân số ngày theo hướng trẻ hoá làm thay đổi thói quen tiêu dùng người dân - Khâu thẩm định cho vay tiêu dùng cán NHNo&PTNT Hà Nội tiến hành chặt chẽ tạo điều kiện cho việc đảm bảo an toàn vốn vay Đối tượng cho vay chủ yếu Ngân hàng CBCNV thuộc khối nhà nước, có thu nhập ổn định Ngân hàng có liên hệ chặt chẽ với quan nơi khách hàng làm việc để tìm hiểu khách hàng kỹ lưỡng trước sau cho vay Hơn nữa, sau có định cho vay, kết đánh giá khách hàng cập nhật vào hệ thống thông tin Ngân hàng nhằm làm sở cho định tín dụng lần sau (nếu có) khách hàng Do đó, độ an tồn bảo đảm - Hệ thống luật pháp hoạt động Ngân hàng ngày bổ sung hồn thiện, bên cạnh đạo sát sao, đắn kịp thời lãnh đạo Ngân hàng tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển 2.3.2 Hạn chế ngun nhân Bên cạnh thành tích hoạt động cho vay tiêu dùng bộc lộ hạn chế định: - Cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng nhỏ tổng hoạt động tín dụng, chưa tương xứng với khả cung ứng loại cho vay Ngân hàng NHNo&PTNT Hà Nội chặt chẽ điều kiện để vay vốn ưu điểm đồng thời nhược điểm Ngân hàng thường cho vay CBCNVC- đối tượng mà theo Ngân hàng đáp ứng yêu cầu cho vay, bỏ qua số lượng khách hàng lớn khác mà Ngân hàng phục vụ - Lãi suất cho vay cứng nhắc, chưa tạo linh hoạt, bên cạnh lãi xuất cho vay lại cao lãi xuất cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh Với đa số nhân dân cách tính lãi suất ngân hàng phức tạp rắc rối gây tâm lý thắc mắc với người vay Khách hàng chưa thực hấp dẫn thu hút khách hàng, chưa có dịch vụ hậu cho vay, chưa có sách khuyến mại khách hàng - Sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh chưa thật đa dạng, phong phú Các sản phẩm dừng lại cho vay sửa chữa, mua nhà, mua ô tô, mua đồ dùng…cho vay qua thẻ tín dụng loại cho vay có tiềm lớn triển khai cịn qui mơ q nhỏ Các khoản cho vay tiêu dùng dừng lại tài trợ cho số mục đích định chưa khai thác nhu cầu đa dạng ngày tăng dân cư - Chưa có biện pháp Marketing thích hợp với cho vay tiêu dùng Hoạt động Marketing chi nhánh chưa trọng đến sách giao tiếp khuếch trương, chưa quan tâm mức đến hoạt dộng nhằm thu hút khách hàng thể nhân, khuyến khích họ vay vốn ngân hàng Trong NHTM khác địa bàn có nhiều hình thức quảng cáo, xây dựng hình ảnh họ mắt khách hàng - Thông tin hạn chế số lượng chất lượng Sự chia sẻ thông tin phối kết hợp phịng có liên quan đến cho vay tiêu dùng cịn yếu, cần có nghiên cứu chỉnh sửa sớm văn nhằm hoàn thiện sách thơng tin có liên quan tới hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Láng Hạ Nguyên nhân dẫn đến hạn chế là: - Ngân hàng thường cho khu vực dân cư có nhu cầu mua nhà khu vực có rủi ro cao, yêu cầu tài sản chấp lại chưa đáp ứng đầy đủ rắc rối việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Cho vay mua nhà trả góp thường khoản vay nhỏ kéo dài, tạo nhiều chi phí cho ngân hàng, khiến ngân hàng ngại cho vay với hình thức Ngồi đánh giá việc đánh giá thu nhập dân cư kinh tế Việt Nam khó khăn - Hình thức cho vay qua thẻ tín dụng sử dụng Nguyên nhân khách hàng chưa nhận thấy tiện ích việc sử dụng dịch vụ Hơn nữa, thói quen tiêu dùng tiền mặt cịn phổ biến cơng chúng Việt Nam - Phần đơng tổ chức tín dụng hoạt động địa bàn với SGD NHNO&PTN thực cho vay tiêu dùng cách tích cực với chiến lược Marketing rầm rộ, đặc biệt NHTMCP, họ thu hút lượng khách hàng tương đối lớn ngày phát triển lĩnh vực Cùng với đổi liên tục NHTMCP thu hút lượng khách hàng tương đối lớn, gây khó khăn cho chi nhánh Láng Hạ việc thu hút khách hàng - Đặc tính tâm lý người Miền Bắc chịu khó tiết kiệm Để tiêu dùng họ phải tích luỹ thời gian dài nghĩ đến việc vay để tiêu dùng Đây thói quen cản trở mở rộng cho vay tiêu dùng Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng SGD NHNo&PTNT thời gian tới 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh SGD thời gian tới 3.1.1 Định hướng hoạt động Sở giao dịch Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng hiểu chủ trương, phương hướng chủ yếu việc phát triển hoạt động Ngân hàng khoảng thời gian định, nhằm không ngừng tăng cường hiệu sức cạnh tranh Ngân hàng Cũng doanh nghiệp NHTM khác, NHNo&PTNT Hà Nội luôn thiết lập định hướng phát triển cho hoạt động kinh doanh riêng Ngân hàng thời kỳ 3.1.1.1 Thực tốt nhiệm vụ theo ủy quyền NHNo&PTNT VN - Đảm bảo việc hạch toán vốn, quỹ NHNo&PTNT VN kịp thời, xác Làm tốt nhiệm vụ đầu mối quản lý ngoại tệ toàn hệ thống - Quản lý an toàn khoản toàn hệ thống, đảm bảo khả toán, kinh doanh hiệu khoản vốn tạm thời nhàn rỗi NHNo&PTNT VN - Làm tốt đầu mối kinh doanh ngoại tệ, tốn quốc tế đảm bảo an tồn, thơng suốt tồn hệ thống, nâng cao chất lượng hoạt động ngoại tệ kinh doanh ngoại tệ - Thực tốt hoạt động thị trường mở, thị trường tiền tệ liên ngân hàng nước theo lệnh Tổng giám đốc, đảm bảo hiệu sử dụng vốn Ngân hàng 3.1.1.2 Thực tiêu kinh doanh trực tiếp năm 2009 - Nguồn vốn đạt 16.249 tỷ đồng, tăng trưởng 16% so với 31/12/2008 - Dư nợ đạt 6.651 tỷ đồng, tăng trưởng 18%so với 31/12/2008 Trong đó: tỷ trọng dư nợ ngắn hạn chiếm 45% tổng dư nợ - Tỷ lệ nợ hạn 0,5% tổng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu 1% tổng dư nợ, thu nợ xử lý rủi ro 20 tỷ đồng - Kết tài chính: chênh lệch quỹ thu nhập tăng 10% so với năm 2008 - Chênh lệch lãi suất đầu – đầu vào: phấn đấu đạt 0,3%/tháng - Tỷ trọng thu dịch vụ tổng thu chiếm 7% 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng xác định sản phẩm quan trọng việc phát triển mảng dịch vụ cá nhân, góp phần thu hút số lượng lớn khách hàng đến với Ngân hàng Trong tương lai, Ngân hàng chủ trương nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng nhằm nâng cao hiệu kinh doanh, tăng lợi nhuận cho Ngân hàng, đưa NHNo&PTNT Hà Nội trở thành địa quen thuộc đáng tin cậy với nhân dân thủ đô lĩnh vực cung ứng sản phẩm dịch vụ cá nhân Mặt khác, đa dạng hố loại hình dịch vụ mục tiêu chung Ngân hàng NHNo&PTNT Hà Nội quan tâm tới việc nâng cao chất lượng, hoàn thiện sản phẩm tiêu dùng 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng SGD 3.2.1 Nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng Để đáp ứng mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng hướng đến tăng trưởng bền vững hoạt động tín dụng nói chung nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, SGD phải đổi cách thức quản lý tín dụng thơng qua việc ứng dụng cơng cụ đánh giá kiểm sốt rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế Ngoài việc ban hành quy trình tín dụng chuẩn với mơ hình tính điểm tín dụng giúp cán tín dụng giảm thiểu rủi ro thẩm định hồ sơ vay vốn Với mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng bao gồm chất lượng tín dụng tiêu dùng SGD cần phải có biện pháp sử dụng hướng dẫn vào thực tế, tiến hành biện pháp cụ thể hoá hướng dẫn để áp dụng vào điều kiện đặc thù SGD 3.2.2 Nâng cao trình độ cán tín dụng Trình độ cán tín dụng có ảnh hưởng lớn, có tính chất định đến an tồn việc cho vay từ việc chấp hành chế, sách đến thẩm định, xét duyệt hồ sơ cho vay, định cho vay, kiểm tra kiểm soát vốn vay, thu nợ Khi cán có trình độ kinh nghiệm thẩm định, đánh giá nhu cầu vay cách xác, phát nhu cầu vay thiếu tính khả thi, lừa đảo làm giả hồ sơ… để từ chối cho vay, từ hạn chế rủi ro tín dụng cho Ngân hàng Muốn có đội ngũ cán giỏi Ngân hàng phải trọng từ khâu tuyển dụng Tuyển chọn thực cán có đức có tài thơng qua kỳ thi thật nghiêm túc khách quan Chỉ có cán thực có lực chun mơn đáp ứng nhu cầu công tác kinh doanh chế thị trường Bên cạnh đó, SGD phải thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho vay tiêu dùng đến cán tín dụng, trọng kỹ giao tiếp với khách hàng 3.2.3 Đẩy mạnh chiến lược Marketing hoạt động cho vay tiêu dùng Để thu hút khách hàng khó giữ chân khách hàng ngân hàng cịn phải tiến hành xây dựng chiến lược khách hàng lâu dài bền vững Đồng thời, hoạt động quảng cáo marketing giúp đưa hình ảnh Ngân hàng đến với khách hàng, góp phần tạo dựng mối quan hệ với khách hàng Chiến lược phải đảm bảo thu hút, hấp dẫn có khả thoả mãn đối tượng khách hàng có có nhu cầu dịch vụ tiêu dùng Để áp dụng công cụ marketing hoạt động cho vay tiêu dùng cách có hiệu trước tiên Ngân hàng phải tiến hành nghiên cứu, dự đoán nhu cầu dân cư thời kỳ cách tổng quát kỹ lưỡng Tuy nhiên, đề làm điều đó, Ngân hàng phải có thơng tin đầy đủ, xác, kịp thời phản ánh cách trung thực biến động nhu cầu thị trường Vì q trình thu thập xử lý thơng tin đặc biệt quan trọng Khi xác định nhu cầu dân cư thời gian tới giúp cho chi nhánh đưa sản phẩm cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu dân cư Hiện phân đoạn thi trường xem vấn đề hêt sức – trái tim Marketing ngân hàng Phân đoạn thị trường giúp cho nhà quản trị Ngân hàng đánh giá mức nhu cầu khách hàng để trung nguồn lực vào đoạn thị trường có khả đem lại hiệu cao Bên cạnh đó, sở phân đoạn thị trường, Ngân hàng có điều kiện xây dựng chiến lược Marketing theo cách thức tối ưu 3.2.4 Mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch đến điểm tiêu dùng mạnh Hiện khu đô thị mới, trung tâm siêu thị địa điểm người dân tiêu dùng nhiều Tại khu thị mới, người dân có nhu cầu tiêu dùng lớn Họ cần hỗ trợ để thực nhu cầu mua đất, mua nhà, xây nhà… Không thế, việc mua sắm đồ dùng nhà làm cho nhu cầu người dân tăng cao Nếu đặt phòng giao dịch cho vay tiêu dùng phát triển Hay trung tâm siêu thị, việc thiết lập phòng giao dịch có nhiều lợi Người dân đơi nảy sinh nhu cầu tiêu dùng nhìn thấy sản phẩm, lúc họ chưa đủ tiền thật tốt có ngân hàng họ Trong trường hợp thường giải khách hàng quen, họ cấp hạn mức tín dụng từ trước hồ sơ cho vay giải nhanh chóng hồn thành hồ sơ sau (có kèm theo biên nhận nợ) Tại địa điểm cịn có diện doanh nghiệp phục vụ nhu cầu tiêu dùng người dân Khi kết hợp Ngân hàng doanh nghiệp nhằm tiêu thụ sản phẩm hoàn tồn Vì vậy, Ngân hàng cần phải có sách kết hợp với doanh nghiệp sản xuất kinh doanh nước để thu hút khách hàng hoạt động cho vay tiêu dùng Điều làm cho hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng không ngừng nâng cao Không thế, phịng giao dịch cịn có chức quảng bá hình ảnh Ngân hàng đến người tiêu dùng 3.2.5 Xây dựng hệ thống thông tin phục vụ cho hoạt động cho vay tiêu dùng Thu thập thông tin công việc vô quan trọng hoạt động cho vay tiêu dùng Trước tiên Ngân hàng cần phải nắm bắt thơng tin tổng hợp tình hình vĩ mô ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng Đó thơng tin chiến lược, sách Chính phủ Ngân hàng Nhà nước có liên quan đến biến động ảnh hưởng đến lĩnh vực tài - tiền tệ - ngân hàng nước Hoạt động cho vay tiêu dùng nhạy cảm với biến động kinh tế - trị - xã hội Tùy thuộc vào mức độ biến động lớn hay nhỏ, chiều hướng tác động tốt hay xấu thúc đẩy kìm hãm phát triển cho vay tiêu dùng Không thế, Ngân hàng cần phải có thơng tin cách nhanh chóng xác tình hình cạnh tranh lĩnh vực cho vay tiêu dùng Từ đó, Ngân hàng tiến hành việc nghiên cứu, điều tra, phân tích ưu nhược điểm sản phẩm cho vay tiêu dùng có Ngân hàng, so sánh rút kinh nghiệm cho Ngân hàng Ngân hàng xây dựng sách sản phẩm cho vay tiêu dùng khả thi Đặc biệt, Ngân hàng cần tiến hành điều tra, thu thập phân tích thơng tin người tiêu dùng Từ đó, Ngân hàng nắm bắt nhu cầu người dân phản hồi khách hàng ưu nhược điểm sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng Từ Ngân hàng có điều chỉnh thật hợp lý, phù hợp với nhu cầu người dân để nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng 3.2.6 Thiết lập sách cụ thể cho vay tiêu dùng Để nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng việc trước hết phải có sách cho vay cụ thể chi tiết Chính sách trở thành phương châm cụ thể hoá hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Chính sách cần quy định cụ thể bước, hình thức, cách thức cho điểm, phân tích tín dụng tiêu dùng, ưu đãi, hình phạt… để cán áp dụng Hiện nay, NHNo&PTNT ban hành “ Cẩm nang tín dụng”, nêu quy trình tín dụng chuẩn nhiều loại hình tín dụng có kèm theo hướng dẫn tính điểm khách hàng Tuy nhiên, SGD chưa áp dụng đầy đủ theo hướng dẫn Vì vậy, SGD nên tự xây dựng sách cho vay tiêu dùng cụ thể riêng phù hợp với điều kiện Khi có văn hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay này, cán tín dụng giảm thiểu rủi ro thẩm định hồ sơ vay vốn Không thế, sách cịn cần phải đưa mục tiêu trước mắt Ngân hàng cần đạt được: - Đưa thị trường nhiều sản phẩm - Đa dạng hóa loại hình tín dụng - Có sách lãi suất linh hoạt…… 3.3 Những đề xuất, ý kiến 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Có thể nói cho vay tiêu dùng xu hướng tất yếu, Ngân hàng đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Tuy nhiên để đưa sản phẩm, dịch vụ đến với người dân, nỗ lực thân Ngân hàng cần phải có đạo, hỗ trợ từ Chính phủ, Bộ, ngành Cụ thể NHTM cần cải cách mạnh mẽ thủ tục hành chính, hướng tới đơn giản, thuận tiện, dễ hiểu, song bảo đảm quy định hành Nhà nước Trước tiên ổn định kinh tế vĩ mô Nền kinh tế ổn định biểu ổn định thị trường giá cả, tỷ lệ lạm phát trì mức hợp lý Thực mục tiêu ổn định môi trường vĩ mô tạo điều kiện cho kinh tế phát triển, cải thiện mức sống dân cư, nâng cao thu nhập xã hội, tăng khả tích luỹ tiêu dùng cơng chúng, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu tiêu dùng hàng hoá dịch vụ Mặt khác, kinh tế ổn định tạo động lực cho nhà sản xuất yên tâm mở rộng sản xuất Qua đó, tạo điều kiện tốt cho vay tiêu dùng phát triển Hiện nay, có chênh lệch lớn thu nhập tầng lớp dân cư, đặc biệt khu vực thành thị nơng thơn Điều có ảnh hưởng khơng tốt hoạt động cho vay tiêu dùng Vì vậy, Nhà nước cần có đầu tư hợp lý khu vực nông thôn việc xây dựng sở hạ tầng, khuyến khích phát triển ngành nghề truyền thống, có sách ưu đãi doanh nghiệp hoạt động địa bàn nhằm tạo công ăn việc làm ổn định mang lại thu nhập cao cho người dân Mơi trường trị ổn định điều kiện thuận lợi cho hoạt động đầu tư song hệ thống văn pháp luật nhiều điểm cần hoàn thiện đặc biệt quy định, thủ tục tính thống quy định Vì vậy, để thúc đẩy kinh tế phát triển tạo việc làm thu nhập nhiều cho người dân, Nhà nước nên xố bỏ thủ tục rườm rà, khơng cần thiết để tránh tình trạng nhiều quy định chặt chẽ mức cần thiết số quy định lại lỏng lẻo tạo khe hở cho số cá nhân có chức có quyền làm lợi cho 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam Trước tiên kiến nghị với NHNN la cần phải hoàn thiện văn tín dụng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động cho vay tiêu dùng sử dụng hệ thống qui đinh chung cho vay nói chung Từ tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại có mơi trường pháp lý hồn thiện, đầy đủ để thực kinh doanh có hiệu Đặc biệt, cho vay tiêu dùng hình thức cho vay chứa đựng nhiều rủi ro hình thức cho vay khác nên cần hoàn thiện hệ thống văn pháp luật Ngoài NHNN cần có văn hướng dẫn cụ thể quy chế hay hình thức cho vay tiêu dùng để tạo điều kiện cho cán tín dụng trình xét duyệt, thẩm định cho vay tiêu dùng NHNN cần trọng xây dựng phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại dễ dàng tìm hiểu quy định mới, kinh nghiệm hoạt động kinh doanh ngân hàng, hay thông tin khách hàng, giúp cho hoạt động kinh doanh ngân hàng hiệu giảm thiểu rủi ro 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam Toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam thống sử dụng văn hướng dẫn cho vay Đây đồng hệ thống dễ dàng cho việc quản lý tránh tình trạng cạnh tranh thủ tục hệ thống Tuy nhiên bộc lộ cứng nhắc NHNo&PTNT Việt Nam Mỗi Ngân hàng có đặc điểm đặc thù nên NHNo&PTNT Việt Nam cần SGD NHNo&PTNT linh hoạt việc áp dụng qui trình cho vay nhằm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Việt Nam cần cử cán nghiên cứu đưa phần mềm khai thác thơng tin khách hàng nhanh chóng tạo điều kiện thực tốt hoạt động cho vay tiêu dùng loại hình cho vay khác cho vay tiêu dùng thông tin yếu tố quan trọng hàng đầu giúp cán tín dụng xác định xác người vay NHNo & PTNT Việt Nam cần trọng công tác đào tạo đội ngũ cán cho phù hợp với xu hội nhập, đào tạo tin học, quản trị tiếp thị, đào tạo nghiệp vụ Ngân hàng thường xuyên, liên tục cho cán Kết luận Cho vay tiêu dùng ngày mở rộng quy mô sản phẩm đáp ứng nhu cầu thực tế yêu cầu ngày cao phần lớn khách hàng góp phần đưa nâng cao đời sống cho người dân Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam nhận thức vai trò quan trọng cho vay tiêu dùng có bước tích cực đẩy mạnh phát triển sản phẩm vào hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Tuy nhiên, điều kiện kinh tế nay, xu hướng tồn cầu hóa khu vực hóa sâu rộng, Sở giao dịch NHNNO&PTNT gặp khó khăn định cịn nhiều hạn chế Nhớ giúp đỡ cán viên phịng tín dụng chi nhánh, em có hiểu biết cụ thể rõ ràng thực trạng ngân hàng tổng kết hạn chế mặt đạt để mạnh dạn đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nhưng hiểu biết hạn chế em sâu vào vấn đề có liên quan khó tránh khỏi thiếu sót vấn đề nghiên cứu đề tài Kính mong thầy hướng dẫn cán NHNNO&PTNT chi nhánh Láng Hạ giúp em hoàn thành đề tài ... trạng cho vay tiêu dùng Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam Chương I: Cho vay tiêu dùng hiệu cho vay tiêu dùng. . .đề tài: ? ?Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam? ?? Kết cấu chuyên đề gồm chương: Chương I: Cho vay tieu dùng hiệu cho vay tiêu dùng. .. hiệu cho vay tiêu dùng Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam 2.2.2.1 Doanh số cho vay tiêu dùng qua năm Để tìm hiểu thực trạng cho vay tiêu dùng SGD NHNo&PTNT trước hết ta tìm hiểu quy mơ cho vay tiêu