Đang tải... (xem toàn văn)
Doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ theo pháp luật Việt Nam
doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ theo pháp lt viƯt nam Hµ néi – 2010 doanh nghiƯp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ theo pháp luật việt nam Hà nội 2010 mục lục Trang mở đầu Chơng 1: vấn đề chung bảo hiểm nhân thọ 1.1 Khái luận bảo hiểm nhân thọ 1.2 Quá trình hình thành phát triển thị trờng bảo hiểm nhân 22 thọ Việt Nam 1.3 Vai trò bảo hiểm nhân thọ kinh tế quốc dân Chơng 2: pháp luật doanh nghiệp kinh doanh bảo 27 31 hiểm nhân thọ 2.1 Hoạt động bảo hiểm phải tổ chức kinh doanh theo hình thức 31 doanh nghiệp định 2.2 Bảo hiểm nhân thọ loại hình kinh doanh có điều kiện 37 2.3 Tài doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ 44 2.4 Trung gian bảo hiểm nhân thọ 50 2.5 Chuyển giao hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 54 Chơng 3: số nhận xét chung kiến nghị 3.1 Một số nhận xét pháp luật doanh nghiệp kinh doanh 57 57 bảo hiểm nhân thọ 3.2 Hớng hoàn thiện pháp luật doanh nghiệp kinh doanh bảo 64 hiểm nhân thọ Kết luận 75 Danh mục tài liệu tham khảo 78 mở đầu Sự cần thiết việc nghiên cứu đề tài Từ tháng năm 1996, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đà vào hoạt động, so với xuất doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ (cách 40 năm) khoảng thời gian không dài nhng bảo hiểm nhân thọ đà có bớc phát triển vợt bậc, đáng ghi nhận Đặc trng hoạt động bảo hiểm nhân thọ võa mang tÝnh chÊt tiÕt kiÖm võa mang tÝnh chÊt phòng ngừa rủi ro Với phát triển ổn định kinh tế, thu nhập ngời dân ngày tăng hoạt động có điều kiện phát triển trở thành kênh huy động vốn quan trọng đầu t trở lại cho kinh tế Không kênh huy động vốn nhàn rỗi, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đà thu hút, tạo việc làm cho 100.000 lao động có thu nhập ổn định (gồm cán nhân viên đại lý), hàng loạt sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chơng trình tài đa dạng đà đợc công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp cho thị trờng, đáp ứng đợc nhiều nhu cầu khác khách hàng Ngoài ra, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ chi nhiều tỷ đồng cho hoạt động từ thiện, tài trợ cho hoạt động văn hóa, thể thao, khuyến học Để phát triển kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, từ ban hành Nghị định 100/CP ngày 18/12/1993, Nhà nớc ta đà xác lập tính đa dạng hình thức doanh nghiệp bảo hiểm việc có quy định làm tiền đề cho đời công ty bảo hiểm nhân thọ sau Trải qua 10 năm hoạt động, bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đà mang lại lợi ích to lớn cho phát triển kinh tế xà hội lợi ích ng ời tham gia bảo hiểm, công cụ thu hút nguồn vốn cho đầu t phát triển kinh tế Bên cạnh đó, giống nh tổ chức trung gian tài khác, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ phải đảm bảo vững tài chính, tạo niềm tin cho hàng triệu khách hàng tham gia Việt Nam trình hội nhập, đàm phán để gia nhập Tổ chức Thơng mại Thế giới (WTO) Quá trình tất yếu buộc nớc ta phải mở rộng cửa thị trờng để có thêm công ty bảo hiểm nớc vào Việt Nam Vì vậy, hoạt động kinh doanh bảo hiểm công ty bảo hiểm nhân thọ cần phải đợc kiểm soát chặt chẽ phải đợc điều chỉnh luật pháp, để hoạt động phát triển lành mạnh phục vụ cho công phát triển xây dựng đất nớc Tình hình nghiên cứu nớc có kinh tế phát triển, bảo hiểm nhân thọ đà đời phát triển hàng trăm năm Những lợi ích mặt xà hội mà bảo hiểm nhân thọ mang lại đà tạo cho ngành kinh doanh có chỗ đứng vững vàng đời sống kinh tế xà hội Vị bảo hiểm nhân thọ ngày đợc thể mét c¸ch râ nÐt ë c¸c qc gia cã nỊn kinh tế phát triển giới Việt Nam, hoạt động bảo hiểm nhân thọ mẻ, đà có số công trình nghiên cứu mặt kỹ thuật bảo hiểm, pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhng chủ yếu sâu vào lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ, cha có công trình nghiên cứu cách toàn diện, hệ thống pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, đặc biệt doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Trớc đây, đà có số luận văn thạc sĩ đề cập đến vấn đề liên quan đến pháp luật kinh doanh b¶o hiĨm nh: + Ngun Anh Tó: Mét số vấn đề pháp lý hợp đồng bảo hiểm, Luận văn Thạc sĩ Luật học, 2001 + Thái Văn Cách: Thực trạng pháp luật kinh doanh bảo hiểm, phơng hớng hoàn thiện, Luận văn Thạc sĩ Luật học, 2001 + Vơng Việt Đức, Hợp đồng bảo hiểm tài sản, Luận văn Thạc sĩ Luật học, 2003 Tuy nhiên, công trình chủ yếu tập trung nghiên cứu quy định pháp luật kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ, mà cha nghiên cứu cụ thể quy định pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, loại hình kinh doanh nói thị trờng Việt Nam nhng đóng vai trò quan trọng đời sống Chính vậy, tác giả đà chọn đề tài " Doanh nghip kinh doanh bảo hiểm nhân thọ theo pháp luật Việt Nam " làm đề tài Luận văn Thạc sĩ luật học Mục đích nghiên cứu nhiệm vụ luận văn Trên giới, nớc phát triển, hoạt động bảo hiểm nhân thọ đà có lịch sử hàng trăm năm trở nên vô quen thuộc với đông đảo ngời dân Trong đó, Việt Nam, hoạt động bảo hiểm nhân thọ mẻ Quá trình tìm hiểu xây dựng nghiệp vụ chủ yếu theo hớng vừa làm vừa học, tham khảo tài liệu nớc Hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động thời kỳ đầu thiếu cha đồng bộ, qua thời gian hoạt động với trải nghiệm thực tế, Nhà nớc ta đà nỗ lực việc hoàn thiện ban hành văn pháp luật nhằm tạo sở pháp lý đầy đủ giúp doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ có đợc môi trờng phát triển thuận lợi Tuy nhiên, trình vận dụng, tồn số quy định pháp luật bất cập, gây khó khăn cho doanh nghiệp bảo hiểm Do đó, mục tiêu đặt cho trình nghiên cứu luận văn xem xét cách tổng quát, toàn diện văn pháp luật doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, đối chiếu với thực tiễn hoạt động, kết hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam Từ đề hớng bổ sung hoàn thiện quy định pháp luật lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm nhân thọ nh quy định pháp luật doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ nhằm tạo hành lang pháp lý rõ ràng, phù hợp cho doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ tiến hành hoạt động kinh doanh Việt Nam, giúp khuyến khích, thu hút ngày nhiều tầng lớp dân c tham gia bảo hiểm, góp phần đảm bảo an sinh xà hội, thúc đẩy công công nghiệp hóa, đại hóa đất nớc Phơng pháp nghiên cứu Dựa quan điểm Đảng Nhà nớc đạo hoạt động bảo hiểm, để làm rõ vấn đề cần nghiên cứu, bên cạnh việc phân tích văn pháp luật áp dụng vào thực tiễn kinh doanh, luận văn nhìn nhËn vÊn ®Ị theo quan ®iĨm vËt, biƯn chøng, áp dụng phơng pháp lịch sử, lôgic sở nghiên cứu, phân tích tài liệu pháp lý liên quan, kết hợp so sánh, đối chiếu, tổng hợp với thùc tiƠn ®Ĩ rót kÕt ln ý nghÜa lý luận thực tiễn đóng góp luận văn Hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ mẻ, kết nghiên cứu luận văn góp phần vào việc nghiên cứu hoàn thiện quy định pháp luật điều chỉnh tổ chức hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, đồng thời điểm không phù hợp với thực tiễn kinh doanh cần bổ sung, góp phần tạo môi trờng pháp lý chuẩn mực lành mạnh cho doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, thúc đẩy hoạt động bảo hiểm nhân thọ ngày phát triển phục vụ đời sống kinh tế, xà hội, điều kiện hội nhập kinh tế qc tÕ cđa ViƯt Nam hiƯn KÕt cÊu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn gồm chơng: Chơng 1: Những vấn đề chung bảo hiểm nhân thọ Chơng 2: Pháp luật doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Chơng 3: Một số nhận xét chung kiến nghị Chơng Những vấn đề chung Bảo hiểm Nhân thọ 1.1 Khái luận Bảo hiểm nhân thọ 1.1.1 Khái niệm đặc điểm bảo hiểm nhân thọ Trên giới, bảo hiểm nhân thọ đà có từ lâu, vào năm 1762, Công ty bảo hiểm nhân thọ giới đợc thành lập nớc Anh, tên Equitable Sau đến Pháp, nớc thứ hai cho phép bảo hiểm nhân thọ đợc hoạt động Vào năm 1787 công ty bảo hiểm nhân thọ Pháp đợc thành lập mang tên Công ty bảo hiểm nhân thọ Hoàng gia, sau thời gian nớc Châu âu khác xuất bảo hiểm nhân thọ Châu á, công ty bảo hiểm nhân thọ lần đợc đời Nhật Bản, công ty bảo hiểm nhân thọ Meiji đà đời vào hoạt động năm 1868 Theo thời gian, bảo hiểm nhân thọ phát triển trở thành ngành dịch vụ tài chính, với nhiều loại hình bảo hiểm khác mà tiện ích mang tính tiết kiệm trợ giúp kiện bảo hiểm xảy ngời mua bảo hiểm XÐt vỊ khÝa c¹nh vËt chÊt, cc sèng cđa ngời vô giá có tổ chức cung cấp giá trị tơng đơng với sinh mạng ngời, lý bảo hiểm nhân thọ thỏa thuận dựa số tiền cụ thể không mang tính chất bồi thờng nh bảo hiểm tài sản khác Khoản 12 Điều Luật kinh doanh bảo hiểm (2000) định nghĩa: "Bảo hiểm nhân thọ loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trờng hợp ngời đợc bảo hiểm sống chết" [25] Từ điển thuật ngữ kinh doanh bảo hiểm định nghĩa bảo hiểm nhân thọ bảo vệ trờng hợp tử vong ngời hình thức trả tiền cho ngời thụ hởng - thờng thành viên gia đình, doanh nghiệp tổ chức Bằng cách đổi loạt khoản phí bảo hiểm toán phí bảo hiểm lần ngời đợc bảo hiểm chết, số tiền bảo hiểm (và số tiền bảo hiểm bổ sung đợc kèm theo đơn bảo hiểm) trừ khoản vay cha trả theo hợp đồng bảo hiểm khoản lÃi cho vay, đợc trả cho ngời thụ hởng Những khoản trợ cấp trả sống cho ngời đợc bảo hiểm dới hình thức giá trị giải ớc khoản trợ cấp thu nhập [18, tr 329-330] Tài liệu Viện Quản lý bảo hiểm nhân thọ Hoa Kỳ (LOMA) nêu định nghĩa bảo hiểm nhân thọ nh loại hình bảo hiểm trả tiền phát sinh chết ngời đợc bảo hiểm Trên phơng diện pháp lý, bảo hiểm nhân thọ thể loại bảo hiểm, để nhận đợc phí bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm thông qua hợp đồng, nhà bảo hiểm cam kết trả cho nhiỊu ngêi thơ hëng b¶o hiĨm mét sè tiỊn nhÊt định khoản trợ cấp định trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị tử vong ngời đợc bảo hiểm sống đến thời điểm đà đợc rõ hợp đồng Trên phơng diện kỹ thuật, bảo hiểm nhân thọ nghiệp vụ bao hàm cam kết mà việc thực cam kết nµy phơ thc vµo ti thä cđa ngêi [45, tr 31] Những định nghĩa đợc trình bày khác nhau, nhng tựu chung lại thể đặc trng bật bảo hiểm nhân thọ, là: - Bảo hiểm nhân thọ nghiệp vụ bảo hiểm thơng mại, hay nói cách khác loại hình kinh doanh thu lợi nhuận (phân biệt với chế độ bảo hiểm xà hội, bảo trợ xà hội Nhà nớc) - Bảo hiểm nhân thọ có tính đa mục đích, đợc sử dụng để áp ứng nhiều mục đích khác tùy theo nhu cầu khách hàng Do vậy, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thờng đa dạng (mỗi sản phẩm đáp ứng Do đó, kết luận đắn án phụ thuộc phần lớn vào "sự linh động" "công tâm" nhà "cầm cân nảy mực"chứ đảm bảo nguyên tắc tố tụng "xét xử độc lập tuân theo pháp luật" Do đó, hậu pháp lý hành vi dẫn đến việc đình hợp đồng, hủy bỏ hợp đồng hợp đồng vô hiệu Luật kinh doanh bảo hiểm cần đợc rà soát lại nhằm đảm bảo việc áp dụng quy định đợc rõ ràng xác * Về nghĩa vụ cung cấp thông tin giải thích hợp đồng bảo hiểm Pháp luật qui định giao kết hợp đồng bên phải cung cấp thông tin cho liên quan đến nội dung, yêu cầu hợp đồng bảo hiểm, giao kết, thực hợp đồng bảo hiểm hậu pháp lý trờng hợp bên không thực nghĩa vụ Tuy nhiên, áp dụng qui định thực tiễn đòi hỏi phải có hớng dẫn giải thích rõ về: + Các trờng hợp coi doanh nghiệp bảo hiểm cè ý cung cÊp sai th«ng tin nh»m giao kÕt hợp đồng? + Các thông tin thông tin gì? Thực tế, Luật kinh doanh bảo hiểm qui định trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm phải giải thích rõ cho bên mua bảo hiểm điều kiện, điều khoản bảo hiểm nói chung nội dung hợp đồng bảo hiểm Theo qui định lt, nghÜa vơ gi¶i thÝch cđa doanh nghiƯp b¶o hiĨm tơng ứng với quyền yêu cầu giải thích bên mua bảo hiểm (đợc qui định khoản 1(a) Điều 18 Luật kinh doanh bảo hiểm Trờng hợp bên mua bảo hiểm không yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm có phải giải thích hay không? Thực tế nội dung hợp đồng bảo hiểm nội dung có sẵn, công khai, doanh nghiệp bảo hiểm giấu giếm nội dung (các điều khoản bảo hiểm chịu quản lý chặt chẽ nghiệp vụ Bộ Tài thông qua việc doanh nghiệp bảo hiểm phải báo cáo, đăng ký điều khoản bảo hiểm áp dụng) Nh vậy, bên mua bảo hiểm hoàn toàn tham khảo toàn nội dung hợp đồng trớc giao kết, trờng hợp không hiểu cần giải thích thời điểm phải yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm giải thích, yêu cầu giải thích coi nh bên mua bảo hiểm đà hiểu chấp nhận toàn nội dung hợp đồng bảo hiểm Nh vậy, vấn đề cần có hớng dẫn qui định cụ thể (hoặc cho phép bên tự thỏa thuận) thời điểm khoảng thời gian cụ thể để bên phải thực quyền nghĩa vụ này; thời điểm mà bên không thực coi nh tranh chấp vấn đề Quy định cần thiết nhằm bảo vệ quyền lợi doanh nghiệp bảo hiểm, tránh trờng hợp bên mua bảo hiểm lợi dụng quy định để lẩn tránh nghĩa vụ mà doanh nghiệp bảo hiểm chứng minh ngợc lại đợc * Để hớng tới thị trờng bảo hiểm nhân thọ phát triển bền vững tăng trởng tơng lai, có quy định mang tính nghiệp vụ cao đà đợc pháp luật tất nớc khác ghi nhận nhng lại cha có văn pháp luật nớc ta cần đợc quan tâm xem xét với mức u tiên cao Đa phần quy định nh kết đúc rút từ học thu đợc thực tiễn kinh doanh hớng tới mục đích tốt đẹp thức đẩy phát triển ngành kinh doanh đầy tính nhân văn Quy định sau nên đợc quan tâm, bổ sung ngay, là: - Quy định thời gian tự xem xét Đạo lý quy định này, nh đà trình bày trên, việc tạo điều kiện cho ngời mua bảo hiểm xem xét lại hợp đồng bảo hiểm mà đà lựa chọn Điều khoản phụ lục ghi nhận điều kiện cụ thể hợp đồng (nh số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm, ngời thụ hởng) đến tay bên mua bảo hiểm sau họ đà nộp phí bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm đà phát sinh hiệu lực Nhng phải đến lúc này, họ đợc tạo điều kiện để nghiên cứu cách thật kỹ lỡng sản phẩm đà chọn qua tài liệu hợp đồng (trớc đó, họ chØ biÕt vỊ s¶n phÈm qua lêi giíi thiƯu cđa đại lý khai thác) Do vậy, thật hợp lý cho bên mua bảo hiểm cần có khoảng thời gian định sau hợp đồng đà phát sinh hiệu lực đà đến tay họ để xem xét lại xem hợp đồng đà đợc phát hành có với khả tài chính, mong muốn dự kiến hay không Nếu câu trả lời không, khách hàng đợc quyền từ chối tham gia bảo hiểm nhận lại phần phí đà đóng, đơng nhiên sau đà trừ chi phí mà doanh nghiệp bảo hiểm phải bỏ để khai thác hợp đồng Điều nhằm đảm bảo nguyên tắc tự nguyện tự ý chí nguyên tắc việc giao kết thực hợp đồng dân nói chung Tuy nhiên, thời hạn phải đảm bảo không dài để gây thiệt hại cho doanh nghiệp bảo hiểm, không đa doanh nghiệp vào tình bất lợi bị khách hàng lợi dụng Trên sở cân nhắc tất yếu tố này, doanh nghiệp bảo hiểm khắp giới đà lựa chọn hầu hết chọn khoảng thời gian 14 ngày kể từ ngày hợp đồng phát sinh hiệu lực Các nhà lập pháp quốc gia nhận thấy tính hợp lý thời hạn này, vậy, pháp luật nớc ghi nhận nội dung tơng tự Ví dụ nh Luật bảo hiểm Singapore, chơng 142, phụ lục D6, phần VII quy định rõ: công ty bảo hiểm phải dành 14 ngày "tự xem xét" cho ngời sở hữu đơn bảo hiểm kể từ nhận đợc đơn bảo hiểm Đối với điều kiện thị trờng nớc ta, quy định nh lại vô cần thiết nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ mẻ trình độ hiểu biết ngời dân nói chung bảo hiểm nhân thọ thấp Điều khoản phát huy vai trò tích cực việc bảo vệ quyền lợi ngời tiêu dùng sản phẩm bảo hiểm Bên cạnh đó, với thực tế quy trình kinh doanh bảo hiểm nhân thọ doanh nghiệp Việt Nam nay, nói thời hạn 14 ngày tính từ thời điểm hợp đồng phát sinh hiệu lực khoảng thời gian phù hợp cho bên mua bảo hiểm thực quyền tự xem xét lại hợp đồng Khoảng thời gian vừa đủ cho việc hợp đồng đợc phát hành chuyển tới tay cho khách hàng nghiên cứu, lại không dài để gây biến động thờng xuyên, ảnh hởng đến ổn định kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm Việc quy định vấn đề quy phạm pháp luật giải đợc vấn đề xúc tình trạng thiếu thống xây dựng vận dụng quy định doanh nghiệp bảo hiểm thị trờng nớc ta Sự chủ động, linh hoạt quyền riêng có kinh doanh doanh nghiệp, nhiên không đợc định hớng linh hoạt đà gây rối loạn thị trờng gây ảnh hởng trực tiếp đến quyền lợi ngời tiêu dùng sản phẩm bảo hiểm * Do ngời tiêu dùng cá nhân thiếu kinh nghiệm sử dụng bảo hiểm, nghiên cứu điều khoản bảo hiểm không nghiên cứu đợc sâu có nhiều thuật ngữ chuyên môn khó hiểu Vì vậy, quy định pháp luật chuẩn hóa thuật ngữ sử dụng hợp đồng bảo hiểm tài liệu ®i kÌm lµ hÕt søc quan träng Thùc tÕ kinh doanh cho thấy, khách hàng thờng kinh nghiệm nhiều bảo hiểm nên trình ký kết hợp đồng, nhiều tin tởng tuyệt đối vào đại lý không nghiên cứu kỹ điều khoản hợp đồng bảo hiểm có nghiên cứu không hiểu rõ hết có nhiều thuật ngữ chuyên môn khó hiểu Vì vậy, quan quản lý nhà nớc bảo hiểm cần ban hành quy định chuẩn hóa thuật ngữ phù hợp với quy định luật để công ty bảo hiểm sử dụng thống nhằm tạo điều kiện cho ngời mua bảo hiểm đọc, hiểu so sánh đợc hợp đồng bảo hiểm công ty bảo hiểm khác nhau, giúp khách hàng hiểu rõ ràng ý nghĩa điều khoản điều kiện bảo hiểm, tránh việc hiểu sai, hiểu lầm tơng lai * Vấn đề công ty bảo hiểm rút lui khỏi thị trờng trở nên khả toán cần đợc pháp luật quy định chi tiết cụ thể Vì nay, quy định hành có đề cập tới việc chuyển giao hợp đồng bảo hiểm nhng không đề cập cụ thể tới trờng hợp công ty bảo hiểm chủ động chấm dứt hoạt động thị trờng Quy định pháp luật đà liệt kê biện pháp nhằm phục hồi khả toán công ty bảo hiểm, việc thành lập ban giám sát nhằm kiểm soát công ty khả toán, nhng cha quy định cụ thể biện pháp cần đợc thực nh nào, ban giám sát đợc thành lập hoạt động Luật kinh doanh bảo hiểm (Điều 83) đà dẫn chiếu đến Luật phá sản doanh nghiệp: "Trong trờng hợp doanh nghiệp bảo hiểm khả toán khoản nợ đến hạn, sau áp dụng biện pháp khôi phục khả toán mà khả toán việc phá sản doanh nghiệp bảo hiểm đợc thực theo quy định pháp luật phá sản doanh nghiệp" Nhng công ty bảo hiểm không giống nh công ty khác, quyền lợi ngời mua bảo hiểm phải đợc u tiên bảo vệ Nếu áp dụng thủ tục phá sản doanh nghiệp thông thờng, thứ tự u tiên nhận toán không đảm bảo đợc quyền lợi ngời mua bảo hiểm Do đó, yêu cầu đặt nhà lập pháp cần phải rà soát kỹ văn pháp lý có liên quan để đảm bảo nguyên tắc Luật phá sản doanh nghiệp đợc tuân thủ, quyền lợi ngời mua bảo hiểm đợc bảo vệ tối đa Bên cạnh đó, cã thĨ häc kinh nghiƯm ë mét sè níc, hoạt động Hiệp hội bảo hiểm (là tổ chức dân nghề nghiệp hoạt động sở tham gia tự nguyện đóng góp kinh phí hội viên doanh nghiệp bảo hiểm) thờng có thỏa thuận nhằm hạn chế ảnh hởng bất lợi tình trạng phá sản doanh nghiệp bảo hiểm, chẳng hạn việc thống thỏa thuận: Các doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh loại nghiệp vụ bảo hiểm có trách nhiệm chia sẻ hậu việc phá vỡ cam kết ngời mua sản phẩm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm bị phá sản Bên cạnh quy định pháp luật cần đợc sửa đổi bổ sung nh đà nêu trên, tác giả xin kiến nghị thêm số vấn đề sau mà nhà làm luật cần nghiên cứu quan tâm, xem xét: - Theo Luật kinh doanh bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ sử dụng vốn nhàn rỗi vay phù hợp với Luật tổ chức tín dụng Nhng nay, không đồng quy định pháp luật hành khiến công ty bảo hiểm cha thể cho vay vốn trực tiếp Vì theo quy định Luật tổ chức tín dụng, việc cấp phép cho phép công ty bảo hiểm tiến hành hoạt động tín dụng thuộc thẩm quyền Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam Hiện tại, Chính phủ cha có nghị định hớng dẫn việc cho vay doanh nghiệp bảo hiểm nên cha có văn pháp quy Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam quy định cụ thể việc cấp phép cho công ty bảo hiểm tiến hành hoạt động tín dụng Do đó, lĩnh vực này, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ cha có hành lang pháp lý rõ ràng để tiến hành đầu t - Đối với ngành bảo hiểm, thị trờng chứng khoán vừa đóng vai trò kênh huy động vốn, vừa đóng vai trò nơi đầu t nhàn rỗi doanh nghiệp bảo hiểm Cho đến nay, phần hạn chế quy định pháp luật, phần hạn chế khả tài nh minh bạch tình hình tài doanh nghiệp nên cha có doanh nghiệp bảo hiểm đợc niêm yết thị trờng chứng khoán, thị trờng chứng khoán Việt Nam cha thực đợc vai trò huy động vốn cho công ty bảo hiểm Về mặt đầu t, thị trờng chứng khoán với sản phẩm, hàng hóa niêm yết, việc công bố thông tin chậm, cha cập nhật, xác, mức độ minh bạch thị trờng mức trung bình khiến sản phẩm, hàng hóa có độ rủi ro cao nh cổ phiếu công ty niêm yết cha đủ sức hấp dẫn công ty bảo hiểm, đặc biệt công ty bảo hiểm có vốn nớc Hiện nay, hoạt động đầu t doanh nghiệp bảo hiểm chủ yếu tập trung vào trái phiếu phủ, tiền gửi tổ chức tín dụng Mặc dù hình thức đầu t an toàn, nhng mức độ sinh lời thấp, làm giảm hiệu hoạt động, nh hạn chế chức tài trung gian doanh nghiệp bảo hiểm Theo số nghiên cứu cho thấy, tơng lai, Việt Nam, ngân hàng không đủ sức đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp, thị trờng vốn cần phải đợc cải thiện nhằm đảm bảo đủ vốn cho phát triển kinh tế Vì vậy, yêu cầu đặt nhà lập pháp phải nghiên cứu, cải thiện quy định pháp lý nhằm trợ giúp công ty bảo hiểm đầu t vào thị trờng chứng khoán đợc thuận lợi, biến thị trờng chứng khoán thành nơi cung cấp hội đầu t tốt cho công ty bảo hiểm - Hiện tợng đặt mối quan ngại chung cho doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ nay, theo đà phát triển lĩnh vực kinh doanh này, tợng khách hàng có hành vi lừa dối giao kết hợp đồng bảo hiểm nhằm mục đích trục lợi bảo hiểm diễn ngày phổ biến Để ngăn chặn, hạn chế hành vi trục lợi bảo hiểm khách hàng thông đồng cán bảo hiểm, Nhà nớc ta đà ban hành Nghị định 118/2003/NĐ-CP ngày 13/10/2003 quy định xử phạt vi phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, có quy định xử phạt hành vi trục lợi việc tham gia bảo hiểm, bồi thờng bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm, giải khiếu nại bảo hiểm Tuy nhiên, với mức xử phạt tiền thấp nh quy định việc xử phạt hành cha có ý nghĩa răn đe khách hàng nh cán có hành vi trục lợi bảo hiểm Thùc tÕ cho thÊy, nÕu viƯc xư lý c¸c trêng hợp vi phạm không nghiêm minh, thỏa đáng không luật lệ thực đảm bảo đợc hiệu lực lâu dài Chỉ có giám sát, kiểm tra thờng xuyên quan chức đôi với việc xử lý nghiêm trờng hợp vi phạm cách đề biện pháp, chế tài đủ mạnh đảm bảo đợc công bằng, ngành kinh doanh bảo hiểm nhân thọ có môi trờng lành mạnh, chủ thể tham gia thị trờng hoạt động sở tôn trọng pháp luật, tồn phát triển bền vững, lợi ích cộng đồng xà hội Nói tóm lại, bên cạnh mặt tích cực việc sửa đổi, bổ sung quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, tồn số quy định pháp luật bất cập cần đợc rà soát nhằm điều chỉnh quy định cha phù hợp, bổ sung quy định thiếu cha rõ ràng nhằm đảm bảo lợi ích cho bên quan hệ hợp đồng, nh lợi ích chung toàn ngành toàn xà hội Có nh vậy, pháp luật thực đóng vai trò môi trờng pháp lý cần thiết hữu hiệu, giúp cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ phát triển kết luận Bảo hiểm nhân thọ đời xuất phát từ nhu cầu sống, việc đời bảo hiểm nhân thọ đà đánh dấu bớc ngoặt lớn việc thực giải nhu cầu tài liªn quan tíi ngêi ë ViƯt Nam, sù đời, phát triển bảo hiểm nhân thọ gắn liền với thay đổi đất nớc, bảo hiểm nhân thọ vào hoạt động đợc 10 năm sau thời kỳ đổi kinh tế nghiệp vụ đến nói mẻ, nhng hấp dẫn đầy hứa hẹn Việt Nam Trong mời năm vừa qua, hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ đà tạo đợc việc làm cho 100.000 lao động, đóng góp cho ngân sách hàng năm cao Nghiệp vụ đà tạo hớng để phát triển an sinh xà hội nớc ta, mang lại bảo vệ cho hàng triệu ngời trớc rủi ro không mong đợi, nhng thờng rủi ro nặng nề mà đời ngời phải hứng chịu, chết thơng tật Đồng thời, bảo hiểm nhân thọ góp thêm tiếng nói để mở rộng hình thức dịch vụ tài chính, huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân c để đầu t trở lại cho kinh tế, thúc đẩy giao lu tài sử dụng có hiệu nguồn vốn cho nghiệp phát triển kinh tế, xà hội đất nớc Do đặc trng nghiệp vụ mình, bảo hiểm nhân thọ tạo thêm hội để thúc đẩy phát triển công nghệ, kỹ thuật cao nớc Chính có ý nghĩa nhiều mặt nh vậy, bảo hiểm nhân thọ đợc Nhà nớc ta quan tâm đầu t phát triển nhiều biện pháp, việc tạo cho doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ tham gia vào thị trờng có hành lang pháp lý thông thoáng để phát triển hoạt động kinh doanh Trong trình hoạt động, doanh nghiệp bảo hiểm đà nhận đợc quan tâm từ phía Nhà nớc việc Nhà nớc ta đà lần lợt ban hành bổ sung, sửa đổi quy định pháp luật phù hợp điều chỉnh lĩnh vực hoạt động Tuy nhiên, bên cạnh mặt tích cực tồn số quy định pháp luật bất cập gây khó khăn cho doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ trình hoạt động gây thắc mắc khách hàng tham gia bảo hiểm, điều ¶nh hëng tíi kÕt qu¶ kinh doanh cđa c¸c doanh nghiệp bảo hiểm Chính vậy, cần quan tâm đến việc hoàn thiện môi trờng pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ phát triển, cụ thể là: - Bổ sung quy định pháp luật loại hình doanh nghiệp bảo hiểm đợc phép kinh doanh thị trờng, sửa đổi nguyên tắc nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ cha phù hợp thực tiễn kinh doanh, để pháp luật thực đáp ứng nhu cầu điều chỉnh quan hệ xà hội phát sinh sống; - Bổ sung số quy định pháp luật thiếu sở tham khảo kinh nghiệm quốc tế lĩnh vực này, góp phần nâng cao hiệu tác động pháp luật; - Củng cố đẩy mạnh hoạt động quản lý nhà nớc bảo hiểm nhân thọ nhiều mặt, để hoạt động bảo hiểm nhân thọ hoạt động theo định hớng Nhà nớc, mang lại lợi ích thiết thực cho khách hàng nh toàn kinh tÕ - x· héi ®Êt níc; ®ång thêi ®Êu tranh kiên không khoan nhợng với biểu vi phạm pháp luật, lừa dối khách hàng trục lợi bảo hiểm để hoạt động bảo hiểm nhân thọ phát triển lành mạnh vững chất; - Tăng cờng việc đào tạo đội ngũ cán làm công tác quản lý cho ngành để đảm bảo hiệu quản lý trớc mắt nh lâu dài Đồng thời, cần có quan tâm thích đáng đến việc tuyên truyền, giáo dục ngời dân kiến thức chung bảo hiểm nhân thọ, nâng dần mặt b»ng hiĨu biÕt x· héi vỊ nghiƯp vơ nµy nh»m phát triển bảo hiểm nhân thọ diện rộng nh tăng cờng quan tâm chung đến bảo đảm an toàn xà hội Đi lên với phát triển toàn diện mặt kinh tế - xà hội đất nớc, vấn đề tăng cờng an sinh xà hội ngày thu hút đợc quan tâm sâu sắc rộng khắp Nhà nớc nh ngời dân Đó hội điều kiện thuận lợi cho phát triển doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, phát triển mang lại hiệu thiết thực cho đời sống ngời dân phát triển đất nớc Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế, thời thách thức mở Hơn lúc hết, thời điểm Nhà nớc ta cần phải rà soát lại quy định pháp luật lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ để quy định phù hợp với pháp luật quốc tế, tạo đà cho phát triển doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ danh mục Tài liệu tham kh¶o B¶n tin cđa HiƯp héi B¶o hiĨm ViƯt Nam, sè (2003) B¶n tin cđa HiƯp hội Bảo hiểm Việt Nam (2005) Bộ Tài (2003), Quyết định số 153/2003/QĐ-BTC ngày 22/9 Bộ trởng Bé Tµi chÝnh vỊ viƯc ban hµnh hƯ thèng chØ tiêu giám sát doanh nghiệp bảo hiểm, Hà Nội Bộ Tài (2004), Thông t 98/2004/TT-BTC ngày 19/10 hớng dẫn thi hành Nghị định 42/2001/NĐ-CP ngày 01/8/2001 Chính phủ, Hà Nội Bộ Tài (2004), Thông t 99/2004/TT-BTC ngày 19/10 hớng dẫn thi hành Nghị định 43/2001/NĐ-CP ngµy 01/8/2001 cđa ChÝnh phđ, Hµ Néi ChÝnh phđ (1993), Nghị định 100/CP ngày 18/12 kinh doanh bảo hiểm, Hà Nội Chính phủ (1997), Nghị định 74/ CP ngày 14/6 sửa đổi Nghị định 100/CP ngày 18/12/1993 kinh doanh bảo hiểm, Hà Nội Chính phủ (2001), Nghị định 42/2001/NĐ-CP ngày 01/8/2001 qui định chi tiết thi hành số điều Luật kinh doanh bảo hiểm, Hà Nội Chính phủ (2001), Nghị định 43/2001/NĐ-CP ngày 01/8 qui định chế độ tài doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp môi giới bảo hiểm, Hà Nội 10 Chính phủ (2003), Quyết định 175/2003/QĐ-TTg ngày 29/8 Thủ tớng Chính phủ phê duyệt "Chiến lợc phát triển thị trờng bảo hiểm Việt Nam từ năm 2003 đến 2010", Hà Nội 11 Chính phủ (2003), Nghị định số 118/2003/NĐ-CP ngày 13/10 quy định xử phạt hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, Hà Nội 12 Công ty bảo hiểm/ bảo hiểm nhân thọ Châu (1998), Khái quát Luật kinh doanh bảo hiểm Singapore Malaysia, Tài liệu hội thảo ngày 22/5 13 David Bland (Học viện bảo hiểm Hoàng gia Anh), Bảo hiểm, nguyên tắc thực hành, Nxb Tài chính, Hà Nội 14 Giáo trình bảo hiểm kinh doanh (2000), Nxb Khoa häc vµ kü thuËt, Hà Nội 15 Giáo trình Lý thuyết bảo hiểm (2005), Nxb Tài chính, Hà Nội 16 Hiệp định Thơng mại ViƯt - Mü 17 Ngun Am HiĨu (2003), "H×nh thøc pháp lý doanh nghiệp Việt Nam nhìn từ góc độ luật so sánh", Nhà nớc pháp luật, (4), tr 37-42 18 Trơng Mộc Lâm (Chủ biên) (2001), Từ điển thuật ngữ kinh doanh bảo hiểm, Nxb Thống kê, Hà Nội 19 Trơng Mộc Lâm - Lu Nguyên Khánh (2001), Một số điều cần biết pháp lý kinh doanh bảo hiểm, Nxb Thống kê, Hà Nội 20 Luật bảo hiểm số nớc giíi (1999), Nxb tµi chÝnh, Hµ Néi 21 Mét sè điều khoản sản phẩm bảo hiểm Nhân thọ tham khảo công ty bảo hiểm nhân thọ thị trờng 22 Nghiên cứu khả cạnh tranh tác động tự hóa thơng mại dịch vụ Việt Nam: Ngành bảo hiểm (2006), Dự án VIE 23 Qc héi (1995), Bé lt d©n sù ViƯt Nam, Hµ Néi 24 Qc héi (1999), Lt doanh nghiƯp, Hµ Néi 25 Qc héi (2000), Lt kinh doanh b¶o hiĨm, Hà Nội 26 Quốc hội (2000), Luật đầu t nớc Việt Nam, Hà Nội 27 Quốc hội (2003), Lt doanh nghiƯp nhµ níc, Hµ Néi 28 Qc héi (2005), Bộ luật dân Việt Nam, Hà Nội 29 Qc héi (2005), Lt doanh nghiƯp, Hµ Néi 30 Quốc hội (2005), Luật đầu t, Hà Nội 31 Tạp chí Bảo hiểm (Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam) 32 Thị trờng bảo hiểm Việt Nam 2005 (2006), Nxb Tài chính, Hà Nội 33 Thông tin thị trờng bảo hiểm - tái bảo hiểm (2002), số 1, 2, 3, 4, 34 Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam, Báo cáo tình hình kinh doanh bảo hiểm nhân thọ qua năm, Hà Nội 35 Trung tâm Đào tạo Bảo Việt (2004), Nguyên tắc kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, Nxb Thống kê, Hà Nội 36 Trung tâm Đào tạo Bảo Việt (2004), Hoạt động công ty bảo hiểm nhân thọ, Nxb Thống kê, Hà Nội 37 Trờng Đại học Kinh tế Quốc dân (2000), Giáo trình bảo hiểm, Nxb Thống kê, Hà Nội 38 Trờng Đại học Kinh tế Quốc dân (2003), Giáo trình Quản trị kinh doanh bảo hiểm, Nxb Thống kê, Hà Nội 39 Trờng Đại học Luật Hà Nội, Giáo trình Luật Tài chính, Hà Nội 40 Trờng Đại học Tài Kế toán Hà Nội (1999), Giáo trình bảo hiểm, Nxb tài chính, Hà Nội 41 Trờng Đại học Tài Kế toán Hà Nội Liên đoàn công ty Bảo hiểm Pháp, "Bảo hiểm ngời", Trong cuốn: Kỹ thuật B¶o hiĨm, TËp VI TiÕng anh 42 Liberty Mutual Group - AR 2005 43 Life and Health Insurance Law - Muriel L Crawford - Life Management Institute LOMA, USA, 1998 44 Life Insurance and Law - Satoru Takeuchi - Oriental Life Insurance Cultural Development Center, Tokyo, Japan, 1995 45 Principles of Insurance: Life, Health, and Annuities cña LOMA (Life office Management Association, Inc) ... định pháp luật kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ, mà cha nghiên cứu cụ thể quy định pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, loại hình kinh doanh. .. trờng bảo hiểm nhân 22 thọ Việt Nam 1.3 Vai trò bảo hiểm nhân thọ kinh tế quốc dân Chơng 2: pháp luật doanh nghiệp kinh doanh bảo 27 31 hiểm nhân thọ 2.1 Hoạt động bảo hiểm phải tổ chức kinh doanh. .. quyền lợi bảo hiểm tham gia bảo hiểm nhân thọ 1.1.3 Sự khác bảo hiểm nhân thọ hình thức đảm bảo khác 1.1.3.1 Sự khác bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ Theo quy định Luật kinh doanh bảo hiểm,