Lời mở đầu 1.Tính cấp thiết của đề tài Phát triển nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần,vận động theo cơ chế thị trờng có sự quản lý của nhà nớc theo định hớng XHCN là một chiến lợc phát triển kinh tế xã hội ở nớc ta trong thời kỳ quá độ lên CNXH Thực hiện chủ trơng trên, từ đại hội Đảng lần thứ 6(Tháng 12 - 1990) đến nay, Đảng và Nhà nớc đã ban hành một số chủ trơng chính sách nhằm khuyến khích tạo điều kiện cho các thành phần kinh tế phát triển. Từ đó, các loại hình doanh nghiệp nh doanh nghiệp t nhân(DNTN),công ty trách nhiệm hữu hạn(TNHH),công ty cổ phân(CTCP) đã phát triển nhanh chóng đang trở thành lực lợng đáng kể trong sự nghiệp phát triển kinh tế - xã hội ở nớc ta. Song nhìn chung quy mô hoạt động của các doanh nghiệp thì đến nay ở nớc ta có tới 70% doanh nghiệp nhà nớc(DNNN) và hầu hết các doanh nghiệp ngoài quốc doanh(DNNQD) thuộc loại doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Hiện nay, DNVVN ở nớc ta tuy có tốc độ phát triển tơng đối khá nh- ng đang gặp khó khăn nhiều mặt: thiết bị, công nghệ lạc hậu, trình độ tổ chức và quản lý yếu kém, năng suất lao động thấp, chất lợng sản phẩm kém , giá thành sản phẩm cao, thị trờng không ổn định, bị hàng hoá nhập lậu và hàng hoá của các doanh nghiệp lớn cạnh tranh gay gắt. Nhng khó khăn lớn nhất hiện nay là vốn hiện có của hầu hết các DNVVN rất ít trong khi đó nhu cầu vốn để các doanh nghiệp này mở rộng sản xuất, đổi mới thiết bị, công nghệ lại đòi hỏi rất lớn. Do đó, việc nghiên cứu thực trạng tín dụng ngân hàng nhằm tìm ra các giải pháp chủ yếu để mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng, hỗ trợ cho các DNVVN là một vấn đề đặt ra hết sức cấp thiết. 2.Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài Trên cơ sở phân tích lý luận và thực tiễn về vai trò của tín dụng của ngân hàng nói chung và của ngân hàng công thơng Ba Đình nói riêng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ và thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp này để tìm ra các giải phát cơ bản nhất nhằm hỗ trợ cho các DNVVN phát triển theo hớng công nghiệp hoá(CNH) và hiện đại hoá( HĐH) . Để đạt đợc mục tiêu đó, đề tài có nhiệm vụ : 1 -Luận giải vai trò của DNVVN và vai trò của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển của doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần ở nớc ta -Đánh giá thực trạng tín dụng ngân hàng trong những năm qua và sự hỗ trợ của nó đối với các DNVVN -Nghiên cứu kinh nghiệm một số nớc về giải pháp tín dụng ngân hàng hỗ trợ cho các DNVVN -Đề xuất một số giải pháp tín dụng ngân hàng đối sự phát triển DNVVN ở nớc ta trong quá trình CNH và HĐH 3.Kết cấu của đề tài Ngoài phần mở đầu và kết luận, đề tài bao gồm ba chơng,9 tiết và danh mục các tài liệu tham khảo 2 Chơng I Tín dụng ngân hàng và vai trò của nó đối với việc phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.1 Doanh nghiệp vừa và nhỏ vai trò của nó trong nền kinh tế thị trờng. 1.1.1 Những ý kiến khác nhau về định nghĩa doanh nghiệp vừa và nhỏ. Hiện nay, chính sách hỗ trợ, khuyến khích các doanh nghiệp vừa và nhỏ phát triển nhất là các chính sách về tài chính, tín dụng đang đợc thực hiện rộng rãi ở nhiều nớc trên thế giới. ở Việt Nam vấn đề này đã và đang đợc đặt ra, thể hiện ở việc xây dựng và thực hiên các chính sách, chơng trình nhằm khuyến khích và hỗ trợ đắc lực cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ phát triển. Song việc xây dựng các chính sách đối với sự phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ còn gặp không ít khó khăn. Vì cho đến nay, chúng ta ch- a có một định nghĩa tơng đối đầy đủ về doanh nghiệp vừa và nhỏ. Nhìn một cách tổng quát việc định nghĩa doanh nghiệp vừa và nhỏ có thể có hai cách tiếp cận chủ yếu sau đây: định nghĩa theo chức năng và định nghĩa theo tính ứng dụng. Khi định nghĩa doanh nghiệp vừa và nhỏ theo chức năng, ngời ta dựa vào những đặc trng cơ bản của doanh nghiệp vừa và nhỏ nh trình độ chuyên môn hoá sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, phơng pháp tổ chức quản lý, quan hệ giữa chủ và thợ, giữa ngời quản lý và ngời làm công trong hoạt động kinh doanh.v.v cách tiếp cận này còn có nhiều hạn chế vì nó mới chỉ nêu đợc mặt định tính, còn mặt định lợng rất cần thiết nó cha thể hiện đợc. Nếu dựa vào định nghĩa này thì chúng ta không có cơ sở để phân loại ở Pháp ngời ta còn đa ra tiêu chuẩn để xếp loại những doanh nghiệp siêu nhỏ. Doanh nghiệp siêu nhỏ chủ yếu là những doanh nghiệp cá nhân (doanh nghiệp gia đình). Tài sản của doanh nghiệp là tài sản của cá nhân - chủ gia đình. ở Pháp, tiêu chí phân loại doanh nghiệp siêu nhỏ là những doanh nghiệp có số công nhân dới 20 ngời. Hiện nay ở nớc ta cha có một định nghĩa chính xác về doanh nghiệp vừa và nhỏ; Có ý kiến cho rằng doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam là doanh nghiệp sử dụng dới 500 lao động. Nhng họ cha đa ra đợc luận cứ vì sao lại chọn con số này làm mốc. 3 Một số chuyên gia kinh tế cho rằng: Những doanh nghiệp trong các lĩnh vực sản xuất và xây dựng đợc coi là doanh nghiệp nhỏ. Nếu chúng có số vốn từ 100 - 300 triệu đồng và số công nhân từ 5 - 10 ngời; còn các doanh nghiệp có số vốn lớn hơn 300 triệu đồng và số công nhân lớn hơn 50 ngời là doanh nghiệp vừa. Nhng theo ý kiến của các chuyên gia kinh tế khác thì doanh nghiệp nhỏ là loại doanh nghiệp có số vốn dới 1 tỷ đồng và số công nhân dới 100 ngời; còn doanh nghiệp vừa là những doanh nghiệp có số vốn từ 1 đến 10 tỷ và số công nhân từ 100 đến 500 ngời.(1tr1) Qua nghiên cứu ở một số nớc trong khu vực, qua kinh nghiệm triển khai cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở nớc ta từ nguồn vốn tài trợ của Đài Loan, chúng tôi thấy không cần thiết phân thành ba loại doanh nghiệp: vừa, nhỏ và siêu nhỏ. Xuất phát từ thực trạng, các doanh nghiệp ở nớc ta hiện nay: vốn ít, thiết bị kỹthuật lạc hậu, nên theo chúng tôi tiêu chí đặt ra để phân loại doanh nghiệp là vốn và lao động. Những doanh nghiệp có số vốn 30 tỷ đồng và 500 lao động trở xuống thì gọi là những doanh nghiệp vừa và nhỏ. Theo định nghĩa và cách đánh giá này thì ở nớc ta hiện nay có tới 80% doanh nghiệp Nhà nớc và hầu hết các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, bao gồm: hợp tác xã, xí nghiệp t nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn (TNHH), công ty cổ phần đều thuộc diện doanh nghiệp vừa và nhỏ. 1.1.2. Những đặc điểm chủ yếu của các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Hiện nay ở các nớc t bản chủ nghĩa phát triển, bên cạnh những doanh nghiệp có quy mô lớn, kỹ thuật và công nghệ hiện đại, đang chi phối nền kinh tế; còn có những doanh nghiệp vừa và nhỏ đang chiếm một tỷ lệ rất lớn trong tổng số doanh nghiệp của cả nớc. Ví dụ: 100 năm trớc đây, ở Mỹ có 300 ngàn doanh nghiệp vừa và nhỏ, thì năm 1980 lên tới 13 triệu và năm 1993 là 19 triệu, tăng gấp 3,8 lần so với năm 1960.(2 tr208) Theo số liệu thống kê của Uỷ ban tổng hợp Nhật Bản năm 1995 ở Nhật có 6.500 doanh nghiệp, trong số đó doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm tỷ trọng 99,1% và số nhân viên làm việc trong các doanh nghiệp này là 43,3 triệu ngời chiếm 79% số ngời làm việc trong các doanh nghiệp.(3) ở Mỹ doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm tới 90% trong tổng số các doanh nghiệp thuộc các ngành tin học, điện tử, chất dẻo. Đây là những doanh nghiệp vệ tinh làm gia công lắp ráp cho các doanh nghiệp quy mô lớn, kỹ thuật hiện đại. 4 Việc phát triển nhanh chóng các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở các nớc t bản chủ nghĩa nói trên, trong những thập kỷ gần đây, là do nhiều nguyên nhân: Một là: Những doanh nghiệp vừa và nhỏ có tính nhạy cảm cao đối với hoạt động sản xuất kinh doanh, linh hoạt và ứng phó kịp thời tình hình biến động của thị trờng. Hai là: Những doanh nghiệp vừa và nhỏ có khả năng chấp nhận mọi sự rủi ro, mạo hiểm có thể xảy ra, nên chủ doanh nghiệp có thể mạnh dạn đầu t vào những ngành mới, những ngành mà lúc đầu đem lại lợi nhuận ít và những ngành sản xuất ra những sản phẩm chỉ đáp ứng những nhu cầu cá biệt. Ba là: Những doanh nghiệp vừa và nhỏ dễ dàng thực hiện sự đổi mới thiết bị và công nghệ hơn so với các doanh nghiệp lớn, vì yêu cầu vốn bổ xung không nhiều; và giảm đợc sự thiệt hại trong việc thay đổi t bản cố định khi có sự cạnh tranh phải chuyển sang kinh doanh ngành khác. Ngày nay do sự phát triển hết sức nhanh chóng của khoa học và công nghệ nên nhiều khi thời gian tồn tại của một mặt hàng ngắn hơn thời gian tồn tại của thế hệ máy móc sản xuất ra nó. Vì vậy đòi hỏi phải khấu hao nhanh để chuyển sang sản xuất mặt hàng mới với thiết bị và công nghệ mới. Bốn là: Những doanh nghiệp vừa và nhỏ có thể ứng dụng những kỹ thuật tiên tiến, có thể kết hợp giữa tự động hoá, cơ khí hoá với lao động thủ công, có thể sản xuất ra sản phẩm có chất lợng cao trong điều kiện cơ sở hạ tầng kêm. Hiện nay, có ngời cho rằng: Sự phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở các nớc t bản phát triển là hiện tợng phi tập trung hoá và học đi đến kết luận rằng: Luận điểm của Lênin về tích tụ tập trung t bản dẫn tới độc quyền ngày nay không còn đúng nữa. Nghiên cứu sâu bản chất kinh tế của hiện tợng này chúng ta thấy rằng: Đó chẳng qua là sự biển hiện của độc quyền dới dạng mới mà thôi. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ thờng thiếu vốn, thiếu cán bộ khoa học kỹ thuật có trình độ cao, thiếu thông tin và tình hình thị trờng, về tiến bộ khoa học và công nghệ, nên buộc phải lệ thuộc vào các công ty độc quyền thông qua hình thức hợp tác kinh doanh giữa t bản độc quyền với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, thực chất của quan hệ hợp tác này là các doanh nghiệp vừa và nhỏ là những cơ sở làm gia công cho các tổ chức độc quyền mà thôi. 5 Trong quan hệ hợp tác, các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở trong thế phụ thuộc về tài chính và kỹ thuật, còn các công ty độc quyền có khả năng lực chọn bạn hàng phù hợp với mục tiêu chiến lợc, nhờ vậy mở rộng khả năng kiểm soát sản xuất nói chung và tiến bộ khoa học kỹ thuật nói riêng. Tóm lại dới tác động của khoa học và công nghệ, sự tích tụ và tập trung t bản của các tổ chức độc quyền chẳng những không giảm mà còn tăng nhanh cha từng thấy. Sự phát triển của các ngành công nghiệp mới, sự chuyên môn hoá ngày càng cao, quan hệ hợp tác giữa các doanh nghiệp sản xuất khác nhau ngày càng gắn bó, đã xuất hiện một hệ thống kiểu kim tự tháp. Đó là sự kết hợp chặt chẽ giữa các doanh nghiệp lớn, vừa và nhỏ. Trong hệ thống kim tự tháp này, độc quyền lớn ở đỉnh chóp cung cấp vốn và chỉ đạo kỹ thuật đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ; còn các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở dới đáy có nhiệm vụ cung cấp trở lại các linh kiện, dịch vụ giá rẻ theo đơn đặt hàng của các độc quyền lớn. 1.1.3. Vai trò của các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế thị trờng. Nói đến sự phát triển kinh tế ở các nớc, chúng ta thờng nghe và nghĩ đến các doanh nghiệp khổng lồ quen thuộc. Chẳng hạn khi nói đến sự phát triển kinh tế của Nhật Bản, thì ngời ta thờng nghĩ tới Toyota, Mitsubishi; cũng nh thế, khi nói đến Hàn Quốc, thì ngời ta nghĩ ngay đến hãng Samsung.v.v Trong khi đó các doanh nghiệp vừa và nhỏ ngày càng có vị trí và vai trò quan trọng trong nền kinh tế của mỗi nớc, thì ít ngời quan tâm nghiên cứu. 1. Doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm tỷ lệ cao về doanh nghiệp, về thu hút lao động và đóng góp thu nhập quốc dân cho đất nớc. Theo số liệu thống kê của nhiều nớc cho thấy doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm 95% tổng số các doanh nghiệp, thu hút từ 75 đến 90% số nhân viên làm việc trong các doanh nghiệp và đóng góp từ 40 đến 50% thu nhập quốc dân ở mỗi nớc. Tạp chí Những vấn đề kinh tế thế giới số 1(9) tháng 1,2 năm 1995 cho biết: ở Mỹ, các doanh nghiệp vừa và nhỏ về số ngời lao động chiếm 78,5%, về thu nhập quốc dân chiếm 34% so với toàn bộ doanh nghiệp nớc Mỹ; ở Cộng hoà liên bang Đức (không kể Đông Đức) con số đó là 75% và 45%; ở Nhật Bản con số đó là 92,8% và 56%; ở Pháp số nhân việc làm việc trong các doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm 83,5% trong toàn bộ các doanh nghiệp nớc này. Do có lợi thế là: chỉ cần một số vốn nhỏ cũng có thể thành lập đợc công ty, nhà xởng; có thể mở văn phòng, xởng sản xuất tại gia đình với chi phí quản lý thấp, tính năng động và tính linh hoạt cao, có khả năng thích ứng với nhu cầu thờng xuyên thay đổi của ngời tiêu dùng v.v nên số doanh nghiệp vừa và nhỏ trong những năm qua phát triển khá nhanh. Đặc 6 biệt là loại doanh nghiệp mang tính chất gia đình, cá thể chiếm một tỷ lệ lớn. Kỹ thuật sản xuất của doanh nghiệp vừa và nhỏ chủ yếu là nửa cơ giới, lao động sống chiếm tỷ lệ khá cao. Mặt khác phần lớn các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực thơng mại, dịch vụ, sản xuất hàng tiêu dùng, chế biến nông, lâm, hải sản; xây dựng và giao thông vận tải v.v nên nó có khả năng thu hút nhiều lao động, tạo nhiều công ăn việc làm cho xã hội và tăng thu nhập bảo đảm đời sống cho ngời lao động. Trong khi đó các doanh nghiệp lớn kỹ thuật sản xuất hiện đại, công nghệ tiên tiến, nhất là đối với các xí nghiệp tự động hoá sản xuất và sử dụng công nghệ ngời máy đã làm cho số ngời thất nghiệp ngày càng tăng, phát sinh nhiều tiêu cực xã hội. 2. Doanh nghiệp vừa và nhỏ đáp ứng tích cực nhu cầu tiêu dùng xã hội ngày càng phong phú, đa dạng mà các doanh nghiệp lớn không thể làm đợc. Hiện nay, ở nhiều nớc, hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ đã phát triển hầu khắp các lĩnh vực, rất đa dạng và phong phú. Trong cơ cấu các doanh nghiệp vừa và nhỏ thì doanh nghiệp siêu nhỏ, sản xuất kinh doanh mang tính chất cá thể, gia đình chiếm tỷ lệ khá lớn. ở Pháp, doanh nghiệp siêu nhỏ chiếm tới 80% tổng số doanh nghiệp và có gần 50% trong số này chỉ sử dụng lao động trong gia đình, không cần thuê ngoài một nhân viên nào. Ngày nay trong thực tế tiêu dùng xã hội, có những mặt hàng mà ngời tiêu dùng chỉ có nhu cầu ít và cá biệt song chất lợng, chủng loại mẫu mã, kiểu cách không ngừng thay đổi. Trong trờng hợp này các doanh nghiệp lớn không thể đáp ứng đợc; trái lại các doanh nghiệp vừa và nhỏ do qui mô sản xuất nhỏ, có khả năng điều chỉnh hoạt động nên có thể đáp ứng những nhu cầu nói trên của ngời tiêu dùng một cách nhanh chóng, thuận tiện. Đặc biệt có những hàng hoá ngời tiêu dùng có nhu cầu không thể sản xuất ở các doanh nghiệp có qui mô lớn, kỹ thuật hiện đại mà chỉ có thể sản xuất bằng lao động thủ công, phân tán đến từng cơ sở sản xuất nhỏ và hộ gia đình. 3. Doanh nghiệp vừa và nhỏ có vai trò quan trọng trong lĩnh vực phân phối lu thông và trong sản xuất, chế biến hàng hoá xuất khẩu. Trong quá trình tái sản xuất xã hội, hàng hoá từ khâu sản xuất đến khâu tiêu dùng phải qua khâu trung gian. Đó là khâu lu thông do mạng lới các cửa hàng thơng nghiệp dịch vụ bán buôn và bán lẻ đảm nhận. 7 Do lợi thế của mình các doanh nghiệp vừa và nhỏ rất thích hợp với lĩnh vực kinh doanh thơng nghiệp - dịch vụ bán lẻ. Vì rằng các doanh nghiệp vừa và nhỏ chỉ cần một số vốn ban đầu nhỏ cũng có thể hoạt động đợc; còn nơi làm cửa hàng và kho hàng có thể sử dụng ngay nhà mình; nhân viên bán hàng thờng cũng là ngời của gia đình. Do đó chi phí lu thông hàng hoá thấp. Các doanh nghiệp lớn không thể tổ chức đợc một mạng lới bán lẻ để tiêu thụ hàng hoá của mình mà phải thông qua mạng lới bán lẻ của các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Chính vì vậy hệ thống cửa hàng kinh doanh th- ơng mại - dịch vụ vừa và nhỏ đặt khắp các đờng phố khu công nghiệp, các tụ điểm dân c, đáp ứng nhu cầu của ngời tiêu dùng một cách nhanh chóng và thuận tiện. ở Nhật năm 1995, doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm 51% trong các ngành sản xuất, 62% đối với ngành buôn bán, 80% đối với ngành bán lẻ. ở Việt Nam, chúng ta có thể đánh giá vai trò của các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong lĩnh vực kinh doanh thơng mại - dịch vụ qua tỷ trọng bán lẻ của các doanh nghiệp vừa và nhỏ thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc doanh so với tổng mức bán lẻ của toàn xã hội qua các năm: Năm 1980: 70,8%. Năm 1989: 57,3%. Năm 1994: 67,6%. Năm 1998: 76%. Trong thời đại ngày nay, cuộc cách mạng khoa học và công nghệ đã làm cho lực lợng sản xuất phát triển có tính nhảy vọt, vợt ra khỏi biên giới quốc gia và đẩy mạnh quá trình quốc tế hoá đời sống kinh tế thế giới. Cho nên bất kỳ nớc nào, dù ở trình độ phát triển kinh tế cao hay thấp cũng đều phải thực hiện chiến lợc kinh tế mở, với nội dung cơ bản là: Tận dụng lợi thế so sánh tích cực tham gia vào việc phân công lao động quốc tế, chuyên môn hoá và hợp tác hoá quốc tế, tranh thủ vốn, công nghệ và kinh nghiệm tốt của nớc ngoài để thúc đẩy phát triển kinh tế trong nớc. Đặc trng cơ bản của chiến lợc kinh tế mở là mức bảo hộ thấp, khuyến khích xuất khẩu (hớng ngoại). Thực tiễn cho thấy rằng hàng chục năm qua, ở các nớc đang phát triển, các doanh nghiệp vừa và nhỏ có vai trò rất quan trọng trong việc sản xuất, chế biến các mặt hàng xuất khẩu. Nhất là những mặt hàng đợc sản 8 xuất ra bằng những nguyên liệu do các ngành nông nghiệp, lâm nghiệp, hải sản cung cấp. ở Đài Loan, từ năm 1978 đến năm 1993 kim ngạch xuất khẩu của các doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm tới 64,5% tổng kim ngạch xuất khẩu của nớc này. Đến năm 1998, con số trên tuy có giảm xuống, nhng vẫn còn chiếm tỷ lệ lớn: 52,57%.(4 tr14) Việt Nam đang là một nớc nghèo, kinh tế, kỹ thuật và công nghệ đang ở trình độ thấp kém so với nhiều nớc trong khu vực và trên thế giới, nên việc tích cực tranh thủ các nguồn lực bên ngoài để khai thác có hiệu quả các lợi thế bên trong là vấn đề đặc biệt có ý nghĩa quan trọng. Chính vì vậy, quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc Đảng và Nhà nớc chủ trơng thực hiện chiến lợc hớng mạnh về xuất khẩu, coi xuất khẩu là trọng tâm; đồng thời ra sức sản xuất những sản phẩm trong nớc sản xuất có hiệu quả để thay thế nhập khẩu. Hiện nay trong tổng kim ngạch xuất khẩu ở nớc ta, các mặt hàng truyền thống do các doanh nghiệp vừa và nhỏ kể cả kinh tế hộ gia đình sản xuất chế biến chiếm tỷ trọng đáng kể. Đó là những mặt hàng nông sản, thực phẩm, hải sản, các mặt hàng thủ công mỹ nghệ nh: gốm sứ, mây tre, sơn mài, hàng thêu dệt, hàng may mặc 4. Doanh nghiệp vừa và nhỏ có vai trò tích cực đối với sự phát triển kinh tế địa phơng, khai thác tiềm năng thế mạnh của từng vùng. Do quy mô vừa và nhỏ nên các doanh nghiệp vừa và nhỏ có thể đặt văn phòng làm việc, nhà xởng, kho tàng ở khắp mọi nơi trên lãnh thổ của từng nớc; ở cả những nơi cơ sở hạ tầng cha phát triển nh ở vùng núi cao, hải đảo, ở vùng nông thôn rộng lớn nhằm khai thác tiềm năng và thế mạnh của từng vùng. Nhất là các loại tài nguyên trên mặt đất thuộc các ngành nông, lâm, hải sản. Để khai thác có hiệu quả lao động, tài nguyên và ngành nghề đang còn rất lớn ở từng địa phơng, từng vùng lãnh thổ, cần tập trung đẩy nhanh sự phát triển một số ngành mà nớc ta có nhiều tiềm năng nh: nông nghiệp, lâm nghiệp, hải sản và công nghiệp chế biến nông, lâm, hải sản v.v Trong những năm trớc mắt, chúng ta còn gặp nhiều khó khăn về vốn và kỹ thuật nên việc đầu t khai thác các nguồn lực của đất nớc, Đảng ta chủ trơng: Chú trọng quy mô nhỏ và vừa, vốn đầu t ít, thu hồi nhanh theo ph- ơng châm lấy ngắn nuôi dài .(5 tr 15) Doanh nghiệp vừa và nhỏ do vốn ít, cơ sở vật chất kỹ thuật yếu kém nên tỷ lệ lao động sử dụng trong các doanh nghiệp vừa và nhỏ thờng lớn rất 9 thích hợp với những ngành cần nhiều lao động thủ công nh chế biến thuỷ sản đông lạnh, may mặc, da giầy, công nghiệp chế biến. Theo số liệu của Tổng cục thống kế ở thời điểm cuối năm 1998, số doanh nghiệp đợc cấp giấy phép kinh doanh phân theo ngành nghể nh sau: (6) Số doanh nghiệp Số vốn đăng ký (tỷ đ) Tổng số 26.282 56.331 - Nông lâm nghiệp 1.004 2.810 - Thuỷ sản 2.189 610 - Công nghiệp chế biến 8.886 18.314 - Xây dựng 2.407 2.924 - Thơng nghiệp 5.535 6.677 Nh vậy ngành công nghiệp chế biến là ngành công nghiệp phát triển nhất của Việt Nam nhằm khai thác các khả năng về tài nguyên, về sức lao động của từng địa phơng, về từng vùng kinh tế, ngành công nghiệp này chủ yếu thích hợp với doanh nghiệp vừa và nhỏ. 1.1.4. Một số khó khăn và hạn chế của các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Trong điểm 1.1.3, chúng tôi đã trình bày vị trí và vai trò của các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong công cuộc phát triển kinh tế, khai thác tài nguyên lao động, tạo ra nhiều việc làm. sản xuất ra nhiều hàng hoá, tăng thu nhập cho Nhà nớc và cho ngời lao động. Nhng hiện nay, ở các nớc cũng nh ở nớc ta, nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ đang gặp một số khó khăn và hạn chế: 1. Khó khăn về vốn. Tình trạng chung ở các nớc là: Các doanh nghiệp vừa và nhỏ khi mới thành lập vốn đầu t ban đầu hay còn gọi là vốn pháp định thờng rất ít. Vì ở các nớc t bản phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ ra đời trong các thập kỷ qua chủ yếu là của những ngời sản xuất hàng hoá nhỏ (công nhân, nông dân, thợ thủ công và những ngời buôn bán nhỏ) hoặc của một số trí thức mới tốt nghiệp ra trờng bắt đầu lập nghiệp nên họ gặp rất nhiều khó khăn về vốn. ở nớc ta, sau Đại hội Đảng lần thứ VI (1990), Đảng và Nhà nớc chủ trơng phát triển nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, vận động theo cơ chế thị trờng có sự quản lý của Nhà nớc theo định hớng xã hội chủ nghĩa, các doanh nghiệp phát triển rất nhanh, chủ yếu là các doanh nghiệp thuộc 10 [...]... ngân hàng gửi tiền (ngân hàng tín dụng) , ngân hàng thơng mại, công ty tài chính, quỹ tín dụng nhân dân và ngân hàng đoàn thể Riêng ở Hà Nội, tính đến đầu tháng 8 - 1999 đã có 4 hội sở ngân ngân hàng thơng mại trung ơng, 18 chi nhánh ngân hàng thơng mại quốc doanh, 5 ngân hàng thơng mại cổ phần, 3 ngân hàng liên doanh với nớc ngoài, 9 chi nhánh ngân hàng nớc ngoài Trung bình 50.000 dân có một ngân hàng. .. tác xã tín dụng là chủ yếu 1.2.2 Tính chất đa dạng hoá các hoạt động tín dụng ngân hàng Các ngân hàng thơng mại quốc doanh này tuy mang tên ngân hàng chuyên doanh, ví dụ: Ngân hàng Công thơng, Ngân hàng Ngoại thơng, Ngân hàng Nông nghiệp, Ngân hàng Đầu t v.v nhng hoạt động tín dụng của các ngân hàng này và các ngân hàng cổ phần đều kinh doanh và dịch vụ đa dạng Tuỳ theo năng lực nghiệp vụ và kỹ thuật... ngành trong nền kinh tế quốc dân một cách hợp lý 1.3.4 Lãi suất tín dụng ngân hàng là đòn bẩy mạnh mẽ đối với việc huy động vốn và cho vay vốn của ngân hàng Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với các doanh nghiệp nh đã trình bày ở trên, phát huy tác dụng đến mức nào tuỳ thuộc vào chính sách lãi suất đợc quy định trong từng thời gian nhất định 21 Lãi suất tín dụng ngân hàng là một công cụ rất nhạy cảm trong. .. động tín dụng ngân hàng là không làm tăng khối lợng tiền mặt trong lu thông Với chức năng đi vay, tín dụng ngân hàng hút tiền thừa trong lu thông; và với chức năng cho vay, tín dụng ngân hàng đẩy tiền ra lu thông, khi lu thông thiếu tiền Nh vậy, tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc điều hoà lu thông tiền tệ làm cho quan hệ tiền hàng cân đối với nhau Chính vì lý do này, tín dụng ngân hàng. .. của tín dụng ngân hàng đợc tính theo công thức sau đây: PTDNH = ZCV - (Zng + Chi phí nghiệp vụ TDNH) Trong nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần ở nớc ta Tín dụng ngân hàng có những đặc điểm sau đây: 1.2.1 Tín dụng ngân hàng hoạt động đan xen đối với các loại hình tín dụng khác Thích ứng với nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, ở nớc ta hiện nay đã có nhiều loại hình ngân hàng đang hoạt động nh: ngân. .. giá cả của hàng hoá t bản cho vay Từ sự phân tích trên cho thấy: Khi kinh tế hàng hoá phát triển đến một trình độ nhất định, tự nó làm nảy sinh những mâu thuẫn trong sự vận động của vốn dới hình thái tiền tệ Từ đó đòi hỏi một cách khách quan sự ra đời của tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng là hình thức tín dụng đợc thực hiện thông qua vai trò trung gian của ngân hàng Đó là việc ngân hàng đứng ra... trờng ở một số nớc trong khu vực khi chúng tôi có dịp đến nghiên cứu và khảo sát, thì lợi nhuận của các ngân hàng thu đợc qua hình thức tín dụng cho vay vốn chỉ có 60%, còn 40% là thu từ các loại hình tín dụng khác Nhng ở Việt Nam hiện nay các loại hình tín dụng khác nhau 15 cha phát triển, nên hoạt động tín dụng của các ngân hàng thơng mại đan xen với với hoạt động của hệ thống quỹ tín dụng nhân dân và. .. 12,7% Năm 1992 chỉ số tăng giá đạt ở mức cao nhất, lên tới 3 con số: 682% Nhng từ năm 1993 - 1995, chỉ số tăng giá đã giảm xuống còn hai con số từ 34,8% - 67,4% Thắng lợi đó do nhiều nguyên nhân, trong đó có nguyên nhân là do có sự đổi mới về tổ chức và phơng thức hoạt động của tín dụng ngân hàng theo hai pháp lệnh: Pháp lệnh ngân hàng Nhà nớc và Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài... chủ nghĩa 1.3 Vai trò của tín dung ngân hàng đối với sự hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp Cùng với sự phát triển của sản xuất và lu thông hàng hoá, tín dụng ngân hàng ngày càng có vai trò quan trọng đối với hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp nói chung và các doanh nghiệp vừa và nhỏ nói riêng 1.3.1 Tín dụng ngân hàng là một công cụ tích tụ và tập trung vốn để hỗ trợ... tiền tệ - tín dụng của các ngân hàng trung ơng Nó có tác dụng tích cực đối với việc huy động vốn và cho vay vốn của các ngân hàng thơng mại Kết quả đáng ghi nhận trong việc đổi mới chính sách tiền tệ - tín dụng ở nớc ta là: vào đầu năm 1993, Chính phủ đã quyết định thay đổi một cách cơ bản chính sách lãi suất tín dụng ngân hàng Quyết định số 55/CT ngày 10/03/1993 của HĐBT cho phép Thống đốc Ngân hàng Nhà . cứu kinh nghiệm một số nớc về giải pháp tín dụng ngân hàng hỗ trợ cho các DNVVN -Đề xuất một số giải pháp tín dụng ngân hàng đối sự phát triển DNVVN ở nớc ta trong quá trình CNH và HĐH 3.Kết cấu. ngân hàng gửi tiền (ngân hàng tín dụng) , ngân hàng thơng mại, công ty tài chính, quỹ tín dụng nhân dân và ngân hàng đoàn thể. Riêng ở Hà Nội, tính đến đầu tháng 8 - 1999 đã có 4 hội sở ngân ngân. có nguyên nhân là do có sự đổi mới về tổ chức và phơng thức hoạt động của tín dụng ngân hàng theo hai pháp lệnh: Pháp lệnh ngân hàng Nhà nớc và Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài