Lời Mở Đầu 1. Tính cấp thiết của đề tài. Nớc ta là một quốc gia giầu tài nguyên thiên nhiên, lao động dồi dào nhng nền kinh tế còn cha phát triển, nông nghiệp vẫn chiếm một tỷ trọng lớn, công nghiệp còn kém phát triển so với các nớc trong khu vực và trên thế giới. Do đó, không có khả năng khai thác đ- ợc hết những tiềm năng sẵn có của mình. Trong công cuộc đổi mới nền kinh tế, Đất nớc ta đã thu đợc những kết quả bớc đầu rất khả quan, tạo đợc niềm tin trong nhân dân cũng nh các nhà đầu t trong và ngoài nớc. Nghị quyết Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX đã đề ra mục tiêu đến năm 2010: Đẩy mạnh công nghiệp hoá - hiện đại hoá Đất nớc, tập trung xây dựng và phát triển có chọn lọc một số ngành công nghiệp nặng quan trọng, có tính mũi nhọn, xây dựng nền tảng để đến năm 2020 nớc ta cơ bản trở thành một nớc công nghiệp, hoà nhập vào nền kinh tế khu vực và trên thế giới để phát triển toàn diện. Cùng với sự chuyển dịch đó, ngành Ngân hàng trong những năm gần đây đã liên tục đổi mới về cơ cấu, hoạt động, khai thác nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu đầu t phát triển. Ngành Ngân hàng đã hiểu rõ một điều là nền kinh tế muốn phát triển đ- ợc, muốn thực hiện đợc công nghiệp hoá - hiện đại hoá Đất nớc thì phải cung cấp vốn cho các thành phần, các tổ chức kinh tế, đặc biệt là nguồn vốn trung dài hạn. Với nguồn vốn trung dài hạn đợc cung ứng hợp lý sẽ tạo điều kiện xây dựng cơ sở vật chất- kỹ thuật, đặt nền móng cho việc thực hiện các mục tiêu phát triển mà Đảng và Nhà nớc đã đề ra. Việc đổi mới và phát triển các hoạt động của Ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng, bên cạnh những mặt đợc thì Ngân hàng còn có những hạn chế: nợ quá hạn, nợ khê đọng khó đòi là một trong những nguyên nhân làm giảm hiệu quả kinh doanh của NHTM. Hiệu quả kinh doanh của NHTM tập trung chủ yếu là hiệu quả của hoạt động tín dụng. Do vậy, vấn đề mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng, đặc biệt là tín dụng trung dài hạn có ý nghĩa quyết định đến sự tồn tại, tăng trởng và phát triển của NHTM nói riêng và của nền kinh tế nói chung. Qua thời gian thực tập tại chi nhánh NHNo & PTNT Hoàn Kiếm, từ việc nắm bắt tình hình thực tế của nền kinh tế và tình hình hoạt động của NHNo & PTNT Hoàn Kiếm, em 1 đã chọn đề tài nghiên cứu: Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung - dài hạn tại NHNo & PTNT Hoàn Kiếm , với mong muốn góp phần vào sự đổi mới hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT Hoàn Kiếm. Nội dung đề tài là một vấn đề rộng và phức tạp vì vậy bài khoá luận sẽ không tránh khỏi những khiếm khuyết. Em rất mong nhận đợc sự giúp đỡ của các thầy cô, của ban lãnh đạo chi nhánh NHNo & PTNT Hoàn Kiếm và các bạn sinh viên để bài viết đợc hoàn thiện và có tính thực tiễn hơn. 2. Mục đích nghiên cứu. Nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng của NHTM trong nền kinh tế thị trờng, đặc biệt quan tâm đến các nhân tố ảnh hởng đến việc mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung - dài hạn. Xem xét thực trạng hoạt động tín dụng trung - dài hạn của NHNo & PTNT Hoàn Kiếm, trên cơ sở đó đề xuất giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung - dài hạn của NHNo & PTNT Hoàn Kiếm. 3. Đối tợng và phạm vi nghiên cứu. - Nghiên cứu cơ sở lý luận về tín dụng trung - dài hạn. - Nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng trung - dài hạn tại NHNo & PTNT Hoàn Kiếm. 4. Phơng pháp nghiên cứu. Luận văn sử dụng chủ yếu là phơng pháp duy vật biện chứng, bên cạnh đó còn kết hợp với phơng pháp khác: phân tích diễn giải, tổng hợp, thống kê 5. Kết cấu của luận văn. Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn đợc trình bày thành ba chơng: Chơng 1: Những vấn đề cơ bản về tín dụng trung - dài hạn của NHTM. Chơng 2: Thực trạng tín dụng trung - dài hạn tại NHNo & PTNT Hoàn Kiếm. Chơng 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung - dài hạn tại NHNo & PTNT Hoàn Kiếm. 2 Chơng 1. Những vấn đề cơ bản về tín dụng trung - dài hạn của NHTM 1.1. Tín dụng trung - dài hạn và vai trò của tín dụng trung - dài hạn trong sự phát triển nền kinh tế. 1.1.1. Khái niệm đặc điểm và vai trò của tín dụng trung - dài hạn. 1.1.1.1. Khái niệm. Tín dụng trung - dài hạn là các khoản cho vay của Ngân hàng có thời hạn trên một năm nhng không dài hơn thời gian khấu hao cần thiết của tài sản hình thành bằng vốn vay. Ngân hàng cấp tín dụng trung - dài hạn cho khách hàng bằng các hình thức sau: - Tín dụng theo dự án: Đây là việc Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu t phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ và các dự án phục vụ đời sống. Trớc khi cho vay, NHTM thờng thẩm định rất kỹ các nội dung của dự án, đặc biệt là phơng diện tài chính, nhằm hạn chế những rủi ro có thể phát sinh. - Tín dụng tuần hoàn: Tín dụng tuần hoàn là một hình thức cho vay, trong đó Ngân hàng cam kết chính thức dành cho khách hàng một hạn mức tín dụng trong một thời hạn nhất định. Cam kết này có thể kéo dài từ 1 đến 5 năm. - Cho thuê tài chính: Thuê mua là hình thức cho vay tài sản thông qua một hợp đồng tín dụng thuê mua theo đó ngời cho thuê chuyển giao tài sản thuộc quyền sở hữu của mình cho ngời đi thuê sử dụng và ngời thuê có trách nhiệm thanh toán tiền thuê trong suốt thời hạn thuê và có thể đợc quyền sở hữu tài sản thuê, đợc quyền mua tài sản thuê, hoặc đợc quyền thuê tiếp theo các điều kiện đã đợc hai bên thoả thuận. Theo phơng thức này, ngời vay đợc sử dụng tài sản mình cần trên cơ sở đi thuê, không phải bỏ vốn mua mà chỉ phải trả tiền thuê tài sản cho công ty thuê mua. 3 - Cho vay đồng tài trợ: là quá trình cho vay của một nhóm tổ chức tín dụng (từ hai tổ chức tín dụng trở lên) cho một dự án, do một tổ chức tín dụng làm đầu mối, phối hợp với các bên tài trợ để thực hiện. 1.1.1.2. Đặc điểm cơ bản của tín dụng trung - dài hạn. a. Đặc điểm về pháp lý. Vốn cho vay thuộc quyền sở hữu của Ngân hàng, nhng quyền sử dụng vốn thuộc doanh nghiệp vay vốn và doanh nghiệp vay vốn đợc quyền định đoạt, sử dụng số vốn trên trong thời gian vay mặt khác, vốn vay trở thành nguồn hình thành nên tài sản của doanh nghiệp và doanh nghiệp có đầy đủ quyền năng: sở hữu, sử dụng, định đoạt, đối với tài sản này. b. Đặc điểm của đối tợng tài sản đầu t. Tài sản đầu t của tín dụng trung dài hạn có đặc điểm là cần vốn lớn và thời gian dài nên thu hồi vốn chậm. Nếu nh tín dụng ngắn hạn tài trợ chủ yếu cho tài sản lu động của doanh nghiệp và đợc hoàn trả bởi kết quả các khoản tiền thu về tơng ứng thì tín dụng trung - dài hạn tài trợ về nhà xởng, máy móc thiết bị, công cụ lao động của doanh nghiệp nên vốn đầu t thờng lớn, nguồn trả nợ tín dụng trung - dài hạn chỉ có thể thực hiện cơ bản bởi khấu hao và lợi nhận trong tơng lai. Xuất phát từ tính phức tạp của hoạt động đầu t là dài hạn, các công cuộc đầu t phải trải qua nhiều giai đoạn. Thông thờng mỗi dự án đầu t phải trải qua ba giai đoạn đó là: Giai đoạn chuẩn bị đầu t, giai đoạn tiến hành đầu t, và giai đoạn vận hành đầu t. Mỗi giai đoạn phải tiến hành nhiều bớc, để hoàn thành các bớc và các giai đoạn đó cần phải có thời gian. Tổng thời gian để thực hiện các bớc và các giai đoạn sẽ làm cho các công cuộc đàu t phải kéo dài. Từ những đặc điểm của đối tợng tài sản đầu t là những dự án lớn, thời gian dài nên tín dụng trung - dài hạn có đặc điểm là khối lợng tín dụng thờng lớn và thời gian thu hồi vốn cũng dài để phù hợp với đối tợng đầu t. Các NHTM không thể cho vay ngắn hạn đối với dự án đầu t trung - dài hạn, vì nh vậy các dự án mới 4 xây dựng xong đã phải trả nợ, tạo sức ép buộc các doanh nghiệp phải dùng nguồn khác để trả nợ. Điều đó sẽ ảnh hởng tới chất lợng tín dụng của NHTM. c. Tín dụng trung - dài hạn có đặc điểm là tính rủi ro cao. Với đặc điểm nêu trên, ta thấy tín dụng trung - dài hạn chịu tác động mạnh của sự biến động thị trờng, lãi suất. Tín dụng trung - dài hạn có thời gian hoàn vốn dài và phụ thuộc nhiều vào hiệu hoạt độrng của dự án vay vốn. Hay nói cách khác, tín dụng trung - dài hạn có tính rủi ro cao. Vì vậy, các NHTM ngoài việc mở rộng cho vay thì ngày càng phải quan tâm tới chất lợng tín dụng trung- dài hạn nhằm giảm thiểu tới mức thấp nhất rủi ro do tín dụng trung - dài hạn đem lại. 1.1.1.3. Vai trò của tín dụng trung - dài hạn. a. Vai trò của tín dụng trung - dài hạn đối với nền kinh tế. Trong bất kỳ nền kinh tế nào, đã phát triển hay đang phát triển, việc cho vay trung - dài hạn từ các NHTM cũng giữ một vị trí vô cùng quan trọng. Từ chính khái niệm tín dụng trung - dài hạn, có thể thấy, rằng Ngân hàng đã cung cấp vốn cho các doanh nghiệp để đầu t đổi mới xây dựng nhà xởng, trang thiết bị bằng các nguồn vốn huy động từ dân c và những nơi thừa vốn. Việc vay vốn trung - dài hạn từ các Ngân hàng rất đợc các nhà kinh doanh yêu thích vì nó cho phép các nhà kinh doanh vay vốn kiểm soát toàn bộ các hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, đồng thời họ có thể trả nợ sớm hơn khi họ không cần sử dụng đến vốn đó nữa. So với việc phát hành trái phiếu dài hạn hay cổ phiếu các doanh nghiệp luôn phải chịu sự kiểm soát của cổ đông và họ phải đối phó với việc trả lãi cổ phiếu hay lãi cổ phần u đãi khi việc sử dụng vốn của họ có khó khăn hoặc không cần thiết nữa. Cho vay trung - dài hạn còn là phơng pháp thích hợp trong phát triển nền kinh tế đa thành phần. Bởi lẽ, đó là hình thức tín dụng đầu t theo chiều rộng nhằm mở rộng sản xuất, tăng quy mô, tăng năng lực sản xuất kinh doanh, tăng thêm sản lợng, nâng cao chất lợng công trình. Nó rất phù hợp với điều kiện thực tế của các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Ngay cả những công ty lớn cũng thích vay trung - dài hạn để tránh phát hành cổ phiếu, trái phiếu là những hình thức có thể 5 dẫn đến việc phân chia quyền lợi kiểm soát công ty. Khi mục tiêu của Đất nớc là phát triển nền kinh tế nhiều thành phần thì tất yếu việc cho vay trung - dài hạn phải có giải pháp từ ba phía: Nhà nớc, Ngân hàng, doanh nghiệp để thực hiện đợc mục tiêu này. Cho vay trung - dài hạn tạo thị trờng sử dụng vốn ngắn hạn, làm kích thích việc mở rộng sản xuất, đòi hỏi vốn lu động, nâng cao chất lợng sản phẩm, chiếm lĩnh thị trờng trong và ngoài nớc của các doanh nghiệp. Khi các doanh nghiệp vay vốn trung - dài hạn có nghĩa là sẽ có một sự đầu t mới vào các trang thiết bị hay nhà xởng làm sản xuất phát triển. Do sản xuất phát triển thì cần nhiều vốn lu động hơn và thị trờng vốn ngắn hạn đợc mở rộng theo tốc độ sản xuất. Cho vay trung - dài hạn để phát triển nền kinh tế theo chiều sâu. Đối với nền kinh tế kém phát triển thì việc đầu t theo chiều sâu để tăng tính cạnh tranh của hàng hoá trên thị trờng quốc tế là giải pháp mang tính chiến lợc không chỉ đối với doanh nghiệp mà đối với cả nền kinh tế Đất nớc. Cho vay trung - dài hạn sẽ là một phơng pháp để nhà nớc theo chơng trình đầu t mang tính trọng tâm, trọng điểm đối với các ngành mũi nhọn để xuất khẩu và tạo lợi thế trên thị trờng. Việc cho vay trung - dài hạn giúp cho sản xuất phát triển theo, giúp cho các doanh nghiệp tăng thêm thu nhập. Chính vì vậy, ngân sách sẽ tăng lên góp phần cân đối ngân sách, ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát. Nh vậy, việc cho vay trung - dài hạn có ý nghĩa quan trọng đối với sự phát triển nền kinh tế. Nó là nền tảng vững chắc cho quá trình công nghiệp hoá hiện đại hoá Đất nớc. Chính vì vậy, Nhà nớc cần có chính sách để tạo vốn cũng nh sử dụng vốn trong hệ thống Ngân hàng để việc cho vay trung - dài hạn của Ngân hàng đóng góp tích cực vào quá trình chuyển biến của Đất nớc. b. Vai trò của tín dụng trung - dài hạn đối với các doanh nghiệp. Nền kinh tế của Đất nớc đã chuyển từ nền kinh tế tập trung bao cấp sang nền kinh tế thị trờng. Qua hơn mời năm đổi mới đến nay chúng ta đã nhận thấy đợc những u điểm lớn của nền kinh tế thị trờng đem lại, từ đó các ngành các doanh 6 nghiệp đã quán triệt và từng bớc đổi mới về cơ cấu máy móc, hoạt động của mình. Các doanh nghiệp quốc doanh phần lớn có hệ thống máy móc, dây truyền làm việc lạc hậu không theo kịp đợc tiến trình công nghiệp hoá hiện đại hoá hiện nay. Vì vậy cần phải từng bớc khôi phục lại bằng cách trang bị lại máy móc, trang thiết bị tiên tiến để làm việc. Việc cho vay trung - dài hạn đối với các doanh nghiệp, cung cấp vốn cho các doanh nghiệp, có tiềm năng mở rộng sản xuất kinh doanh nhng thiếu vốn. Đặc biệt, đối với nền kinh tế các nớc kém phát triển, nhu cầu vay vốn xây dựng cơ bản là rất lớn, trong lúc các nhà kinh doanh cha tích luỹ đợc nhiều, cha có thời gian để tích luỹ vốn, tâm lý đầu t trực tiếp của công chúng vào các doanh nghiệp còn rất hạn chế. Do vậy đầu t trực tiếp vào các doanh nghiệp mới chủ yếu dựa vào vốn tự có của nhà kinh doanh và bộ phận còn lại dựa vào sự hỗ trợ của hệ thống Ngân hàng. Đối với nền kinh tế Việt Nam, đẩy mạnh cho vay trung - dài hạn là giải pháp đúng đắn kịp thời để chuyển hoạt động của các đơn vị quốc doanh từ cơ chế quản lý quan liêu bao cấp sang cơ chế hạch toán kinh doanh, góp phần tháo gỡ khó khăn, thật sự trao quyền tự chủ cho các doanh nghiệp thuộc các ngành then chốt. Cùng với nền kinh tế thị trờng ra đời đã kéo theo sự ra đời của nhiều loại hình doanh nghiệp t nhân, doanh nghiệp quốc doanh đợc thành lập, nó phù hợp với hoạt động của nền kinh tế thị trờng, các doanh nghiệp này làm ăn tốt, có hiệu quả cần có sự cung ứng vốn của Ngân hàng đặc biệt là vốn trung - dài hạn. Nh vậy, vốn trung - dài hạn thực sự cần thiết đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và doanh nghiệp quốc doanh trong nền kinh tế của nớc ta. Hiện nay, hệ thống Ngân hàng cần có giải pháp nhanh chóng để mở rộng nguồn vốn này đáp ứng kịp thời nhu cầu. c. Vai trò tín dụng trung - dài hạn đối với bản thân hệ thống Ngân hàng. Hoạt động chính của Ngân hàng là đi vay để cho vay nhằm mục đạt đợc mục tiêu xã hội và mục tiêu lợi nhuận. Hoạt động trong cơ chế kinh tế thị trờng là hoạt động trong môi trờng cạnh tranh gay gắt. Để có thể đứng vững đòi hỏi mỗi 7 Ngân hàng phải thực sự quan tâm tới việc mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng của mình. Chính vì vậy hoạt động tín dụng đợc xem là thực sự cần thiết để nâng tính cạnh tranh của Ngân hàng. Hơn nữa, khi nền kinh tế phát triển, tín dụng ngắn hạn phải thực sự xuất phát từ chính việc nâng cao khả năng sản xuất của doanh nghiệp tức là liên quan đến tín dụng trung- dài hạn, đặc biệt trong thời kỳ công nghiệp hoá hiện đại hoá. Do vậy, các Ngân hàng rất quan tâm tới nghiệp vụ tín dụng trung- dài hạn của mình. Trong những năm gần đây, nền kinh tế thị trờng đang vận động trong điều kiện nền kinh tế mở với nhu cầu mở rộng quy mô, trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại, tiên tiến, đổi mới toàn bộ nền kinh tế cho thấy nhu cầu về vốn trung - dài hạn là rất cần thiết và quan trọng, nguồn vốn này tạo điều kiện cho các doanh nghiệp đổi mới kỹ thuật, trang bị công nghệ mới, phơng pháp sản xuất mới, để sản xuất ra hàng hoá mới. Ngân hàng cần phải nắm bắt đợc tình hình thực tế của nền kinh tế và nhiệm vụ của Ngân hàng là phải mở rộng, tăng cờng tín dụng trung - dài hạn đáp ứng yêu cầu thiết yếu của nền kinh tế. Đây là điều kiện để mở rộng phạm vi hoạt động của mình và ngày càng khẳng định vai trò, vị trí của mình trong nền kinh tế thị trờng. Chính vì vậy, hệ thống Ngân hàng Việt Nam đã đóng góp tích cực vào sự nghiệp công nghiệp hoá hiện đại hoá Đất nớc thông qua việc nâng cao tỷ trọng cho vay trung - dài hạn của mình. Hệ thống Ngân hàng nâng tỷ trọng cho vay trung - dài hạn đối với nền kinh tế nh vậy đã thể hiện sự lớn mạnh rõ rệt sau những năm triền miên trong thời kỳ bao cấp. Và vì vậy mỗi Ngân hàng cần chú ý và coi trọng loại hình tín dụng này là một chiến lợc để phát triển do tính cạnh tranh gay gắt của nền kinh tế thị trờng. Hơn nữa, do tính đa dạng về hình thức số lợng và ngày càng lớn mạnh về quy mô chất lợng của hệ thống Ngân hàng nớc ta nên Ngân hàng nào có đáp ứng đợc nhu cầu về vốn trung - dài hạn thì Ngân hàng đó có cơ hội để phát triển. Và nhất là trong giai đoạn hiện nay, điều này đã trở thành mục tiêu chiến lợc của Ngân hàng. 8 1.1.2. Nội dung cơ bản của mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung - dài hạn của NHTM. 1.1.2.1. Quan niệm về mở rộng và nâng cao chất l ợng tín dụng trung - dài hạn của NHTM Hoạt động tín dụng nói chung, đặc biệt là tín dụng trung dài hạn nói riêng, là một nghiệp vụ chủ yếu đem lại lợi nhuận chiếm tỷ trọng lớn của các ngân hàng thơng mại. Vì vậy các ngân hàng thơng mại đều đặc biệt quan tâm chú trọng đến hoạt động mở rộng cho vay trung dài hạn để tăng lợi nhuận. Hoạt động mở rộng tín dụng trung dài là sự thể hiện ở quy mô, phạm vi và đối tơng cho vay. Qua đó ta có thể nhìn nhận đánh giá hoạt động mở rộng tín dụng trung dài hạn của một ngân hàng thơng mại qua thông số tuyệt đối và tơng đối. Thông số tuyệt đối của hoạt động mở rộng tín dụng trung dài hạn là tăng số d của khoản mục này trong bảng cân đối kế toán so với kỳ trớc, điều đó đòi hỏi phải tăng số lợng các dự án đầu t hay mở rộng quy mô sản xuất, thay đổi quy trình công nghệ, tăng doanh số cấp tín dụng lớn hơn tăng số thu hồi tín dụng trung dài hạn. Thông số tơng đối của hoạt động mở rộng tín dụng trung dài hạn là tăng tỷ trọng d nợ tín dụng trung dài hạn trong tổng d nợ và đầu t của hệ thống ngân hàng, làm thay đổi cơ cấu hoạt động kinh doanh của ngân hàng theo hớng tăng hoạt động tín dụng trung dài hạn. Mức d nợ tín dụng trung dài hạn về con số tuyệt đối và tơng đối tăng cao là mục tiêu phấn đấu của tất cả các ngân hàng thơng mại nhng không vì thế mà các ngân hàng bỏ qua chất lợng của các khoản vay này, ngợc lại họ đặc biệt chú trọng, quan tâm về chất lợng và thờng họ tiến hành thẩm định kiểm tra rất kỹ l- ỡng khi cấp một khoản tín dụng trung dài hạn, nếu không khoản cho vay đó có thể sẽ gặp rủi ro cao ảnh hởng đến lợi nhuận và kết quả kinh doanh. Vì vậy, chất lợng tín dụng là sự đáp ứng nhu cầu hợp lý của khách hàng có lựa chọn đồng thời thúc đẩy tăng trởng kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại phát triển của Ngân hàng. Chất lợng tín dụng trung - dài hạn là chất lợng các món vay có thời hạn trên một năm, đợc đánh giá là có chất lợng tốt khi vốn vay đợc khách 9 hàng sử dụng đúng mục đích phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh đem lại hiệu quả đảm bảo trả nợ Ngân hàng đúng hạn, vừa bù đắp đợc chi phí và lợi nhuận. Xét về tổng thể, Ngân hàng vừa tạo ra hiệu quả kinh tế vừa đem lại hiệu quả xã hội. Từ khái niệm trên chúng ta thấy khách hàng, bối cảnh kinh tế xã hội và NHTM đều là ba nhân tố đợc tính đến khi xem xét về chất lợng hoạt động tín dụng trung - dài hạn. Việc xem xét chất lợng hoạt động tín dụng trung - dài hạn nếu chỉ xuất phát từ một hoặc hai nhân tố là không đầy đủ, phiến diện vì cả ba nhân tố này trong vận động thực tiễn đều có tác dụng qua lại hoặc thúc đẩy hoặc kiềm chế lẫn nhau, gây ảnh hởng tích cực hay tiêu cực đến chất lợng tín dụng trung - dài hạn. Vì thế chúng ta xem xét chất lợng tín dụng trung - dài hạn trên từng giác độ. Thứ nhất: Xét từ giác độ khách hàng: Thông qua quan hệ lâu dài với khách hàng, sự am hiểu khách hàng sẽ giúp Ngân hàng hiểu rõ nhu cầu tín dụng của khách hàng từ đó tiếp cận tìm cách thoả mãn nhu cầu của họ. Trong bất cứ nền kinh tế cạnh tranh nào, doanh nghiệp muốn đứng vững thì việc quan tâm tới chất lợng là điều thiết yếu, vừa thoả mãn nhu cầu khách hàng vừa tạo điều kiện cho họ nâng cao tỷ lệ chiếm lĩnh thị trờng. Đối với khách hàng, chất lợng tín dụng là sự thoả mãn yêu cầu hợp lý (ngời vay vốn) với lãi suất hợp lý, thủ tục đơn giản đảm bảo thu hút khách hàng nhng vẫn tuân thủ đúng những quy định của tín dụng phù hợp với tốc độ tăng trởng kinh tế xã hội, góp phần lành mạnh tài chính doanh nghiệp, cải thiện hoạt động sản xuất kinh doanh và duy trì sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng. Thứ hai: Chất lợng hoạt động tín dụng trung - dài hạn xét từ giác độ kinh tế xã hội. Trong những năm gần đây, hoạt động tín dụng trung - dài hạn phản ánh rõ nét sự tác động đối với nền kinh tế. Tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm cho ngời lao động, tăng thêm sản phẩm cho xã hội góp phần tăng trởng 10 [...]... tới việc mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung - dài hạn tại NHTM Đánh giá đúng vai trò của tín dụng Ngân hàng, hoạt động mở rộng đi cùng với chất lợng tín dụng nói chung và tín dụng trung - dài hạn nói riêng là hết sức cần thiết Nó giúp cho quá trình đi sâu nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng tín dụng trung - dài hạn nói chung và tín dụng trung - dài hạn tại NHNo& PTNT Hoàn Kiếm nói... cao chất lợng tín dụng nói chung và chất lợng tín dụng trung dài hạn nói riêng phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố Việc nghiên cứu nắm rõ từng nhân tố giúp cho Ngân hàng có biện pháp thích hợp để mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng, phát huy tối đa vai trò đòn bẩy kinh tế của mình 1.1.4 Sự cần thiết phải mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung - dài hạn Nh đã trình bày ta có thể thấy tín dụng Ngân. .. động mở rộng phải luôn gắn liền với chất lợng của các khoản tín dụng Để quản lý việc mở rộng 11 và nâng cao chất lợng tín dụng trung - dài hạn đòi hỏi phải hiểu rõ ràng các chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng trung - dài hạn Hệ thống các chỉ tiêu phản ánh một cách khách quan, khoa học và toàn diện về chất lợng tín dụng trung - dài hạn bao gồm: a Chỉ tiêu định tính Hoạt động mở rộng và nâng cao chất. .. hởng tới việc mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung - dài hạn Nh đã phân tích ở trên, việc mở rộng và chất lợng tín dụng trung - dài hạn là một khái niệm tổng hợp liên quan tới nhiều chủ thể, nhiều lĩnh vực khác nhau và đợc đánh giá theo quan điểm của Ngân hàng, doanh nghiệp và nền kinh tế Chính vì vậy, việc mở rộng và chất lợng tín dụng trung - dài hạn tốt hay xấu là phụ thuộc vào rất nhiều... trạng tín dụng trung - dài hạn tại NHNo & PTNT Hoàn Kiếm 2.2.1 Hoạt động tín dụng trung - dài hạn tại NHNo&PTNT Hoàn Kiếm Thực hiện phơng châm:ổn định - An toàn - Hiệu quả và Phát triển, NH No & PTNT Hoàn Kiếm tiếp tục mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn, tập trung đầu t vào các dự án có tính khả thi, các tổng công ty mạnh, đồng thới dành phần đầu t thoả đáng cho các doanh nghiệp vừa và. .. chất lợng tín dụng nói chung và tín dụng trung - dài hạn nói riêng là một chỉ tiêu tổng hợp đợc đánh giá trên quan điểm cụ thể: Ngân hàng, doanh nghiệp và nền kinh tế Các chỉ tiêu định tính đánh giá mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng chỉ là căn cứ đánh giá một cách khái quát - Trớc hết hoạt động và nâng cao chất lợng tín dụng của một Ngân hàng phụ thuộc vào uy tín của Ngân hàng đó Nếu... chất lợng tín dụng tốt của Ngân hàng tạo thuận lợi cho hoạt động mở rộng tín dụng trung dài hạn Lợi nhuận thu đợc từ hoạt động tín dụng trung - dài hạn Tổng lợi nhuận Ngân hàng Cho phép đánh giá mức độ đóng góp của hoạt động tín dụng trung - dài hạn vào toàn bộ kết quả kinh doanh của Ngân hàng Tỷ lệ này cao chứng tỏ vị thế của hoạt động cho vay trung - dài hạn Đó là những nhân tố tạo ra hoạt động mở. .. sử dụng để cho vay trung dài hạn bao gồm: Nguồn vốn tự có của Ngân hàng, vốn vay trung - dài hạn trong và ngoài nớc, vốn huy động trung - dài hạn, vốn uỷ thác, một bộ phận nhất định của vốn huy động ngắn hạn Quy mô các nguồn vốn này là nhân tố quy mô cho vay trung - dài hạn, tạo lập uy tín với khách hàng nhờ đó thu hút đợc nhiều khách hàng hơn và do đó ảnh hởng tới mở rộng và chất lợng tín dụng trung. .. hoá quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng và khách hàng, tạo đợc các khoản tín dụng có chất lợng từ đó giúp doanh nghiệp thoả mãn yêu cầu về vốn, duy trì và mở rộng khả năng sản xuất kinh doanh Mặt khác, mở rộng v nâng cao chất lợng tín dụng là đòi hỏi cần thiết để nâng cao hiêu quả kinh doanh của doanh nghiệp Bởi vì Ngân hàng là trung gian thanh toán, trung gian tín dụng sẽ giúp các doanh 24 nghiệp thực... phí nghiệp vụ -Chất lợng tín dụng không tự nhiên mà có, nó là kết quả của một quy trình kết hợp hoạt động giữa con ngời trong một tổ chức, giữa các tổ chức với nhau vì một mục đích chung Do đó để đạt đợc chất lợng cần có sự quản lý khoa học chặt chẽ 1.1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung - dài hạn Việc mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn mang tính . lợc của Ngân hàng. 8 1.1.2. Nội dung cơ bản của mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung - dài hạn của NHTM. 1.1.2.1. Quan niệm về mở rộng và nâng cao chất l ợng tín dụng trung - dài hạn của. về tín dụng trung - dài hạn của NHTM 1.1. Tín dụng trung - dài hạn và vai trò của tín dụng trung - dài hạn trong sự phát triển nền kinh tế. 1.1.1. Khái niệm đặc điểm và vai trò của tín dụng trung. Thực trạng tín dụng trung - dài hạn tại NHNo & PTNT Hoàn Kiếm. Chơng 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung - dài hạn tại NHNo & PTNT Hoàn Kiếm. 2 Chơng