BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CƠNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH THẠNH, TP HCM Ngành : KẾ TỐN Chuyên ngành : KẾ TOÁN NGÂN HÀNG Giảng viên hƣớng dẫn : ThS PHAN THỊ THƢƠNG HUYỀN Sinh viên thực : PHẠM HƢƠNG GIANG MSSV: 0954030110 Lớp: 09DKNH01 Tp Hồ Chí Minh, năm 2013 BM05/QT04/ĐT Khoa: Kế tốn – Tài – Ngân hàng PHIẾU GIAO ĐỀ TÀI ĐỒ ÁN/ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Họ tên sinh viên/ nhóm sinh viên đƣợc giao đề tài (sĩ số nhóm……): (1) MSSV: ………………… Lớp: (2) MSSV: ………………… Lớp: (3) MSSV: ………………… Lớp: Ngành : Chuyên ngành : Tên đề tài : Các liệu ban đầu : Các yêu cầu chủ yếu : Kết tối thiểu phải có: 1) 2) 3) 4) Ngày giao đề tài: ……./…… /……… Ngày nộp báo cáo: ……./…… /……… Chủ nhiệm ngành (Ký ghi rõ họ tên) TP HCM, ngày … tháng … năm ……… Giảng viên hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) Giảng viên hƣớng dẫn phụ (Ký ghi rõ họ tên) LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: Phạm Hương Giang Sinh ngày 07/04/1991 Quê quán: An Hòa – An Lão – Bình Định Hiện sinh viên lớp 09DKNH01, trường Đại học Kỹ thuật Cơng nghệ TP Hồ Chí Minh Cam đoan Luận văn: “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Thạnh, TP Hồ Chí Minh” Giáo viên hướng dẫn: ThS Phan Thị Thương Huyền Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu có tính độc lập riêng, không chép tài liệu chưa cơng bố tồn nội dung đâu; số liệu, nguồn trích dẫn Luận văn thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2013 Tác giả Phạm Hương Giang LỜI CẢM ƠN Nhìn lại quãng thời gian học tập trường Đại học Kỹ thuật Cơng nghệ TP Hồ Chí Minh (HUTECH), tơi thấy có thay đổi lớn, trưởng thành hiểu biết Bốn năm qua, chưa quãng thời gian dài đủ để đọng lại nhiều xúc cảm HUTECH ngơi nhà thứ hai, nơi có người thầy, người dìu dắt truyền dạy cho tơi kiến thức Và nơi cịn cho tơi kỷ niệm vui buồn quãng đời sinh viên Tôi thực biết ơn trân trọng tháng ngày sống học tập, phần ngơi trường Hutech động Với lịng biết ơn sâu sắc nhất, xin gửi đến Quý Thầy Khoa Kế tốn – Tài – Ngân hàng, trường Đại học Kỹ thuật Công nghệ TP Hồ Chí Minh, người dành tâm huyết để truyền dạy vốn kiến thức quý báu cho suốt thời gian học tập trường Tôi xin chân thành cảm ơn ThS Phan Thị Thương Huyền trực tiếp hướng dẫn, định hướng nội dung, quan tâm giúp đỡ tận tình tạo điều kiện thuận lợi q trình tơi thực Luận văn Cuối cùng, tơi xin kính chúc Q Thầy dồi sức khỏe, hạnh phúc ngày gặt hái nhiều thành cơng Trân trọng kính chào! TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2013 Tác giả Phạm Hương Giang Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC Danh mục từ viết tắt iv Danh mục bảng v Danh mục biểu đồ, sơ đồ vi LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tình hình nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Nhiệm vụ nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Các kết đạt đề tài Kết cấu Luận văn Chƣơng 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 NHTM doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế thị trƣờng 1.1.1 NHTM vai trò NHTM 1.1.2 Doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế thị trường 1.2 Hoạt động tín dụng NHTM 1.2.1 Khái niệm đặc trưng tín dụng ngân hàng 1.2.2 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM 1.3 Chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM 12 1.3.1 Quan niệm chất lượng tín dụng NHTM 12 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 14 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM 17 1.3.4 Mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM 20 GVHD: ThS Phan Thị Thương Huyền i SVTH: Phạm Hương Giang Khóa luận tốt nghiệp 1.3.5 Mối quan hệ tăng trưởng tín dụng, chất lượng tín dụng hiệu hoạt động tín dụng 21 1.4 Bài học kinh nghiệm từ số quốc gia tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 22 1.4.1 Kinh nghiệm số quốc gia khu vực giới 22 1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Việt Nam 23 Chƣơng 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH THẠNH, TP HỒ CHÍ MINH 26 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Bình Thạnh 26 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 27 2.1.3 Các hoạt động chủ yếu 29 2.2 Tình hình huy động vốn cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Bình Thạnh 29 2.2.1 Tình hình huy động vốn 29 2.2.2 Tình hình cho vay 36 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh 39 2.3 Thực trạng chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Bình Thạnh 42 2.3.1 Khái quát tình hình hoạt động doanh nghiệp nhỏ vừa có quan hệ tín dụng với Vietcombank Bình Thạnh 42 2.3.2 Chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa theo tiêu định tính 46 2.3.3 Chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa theo tiêu định lượng 46 2.4 Đánh giá chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Bình Thạnh 59 GVHD: ThS Phan Thị Thương Huyền ii SVTH: Phạm Hương Giang Khóa luận tốt nghiệp 2.4.1 Những kết đạt 59 2.4.2 Những tồn nguyên nhân 61 Chƣơng 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH THẠNH, TP HỒ CHÍ MINH 66 3.1 Định hƣớng hoạt động năm 2013 Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Bình Thạnh 66 3.1.1 Định hướng chung 66 3.1.2 Phương hướng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 67 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Bình Thạnh 68 3.2.1 Nhóm giải pháp quản trị điều hành 68 3.2.2 Giải pháp công tác huy động vốn 70 3.2.3 Nhóm giải pháp nghiệp vụ tín dụng 71 3.2.4 Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng 74 3.2.5 Xây dựng chiến lược marketing 75 3.3 Kiến nghị 76 3.3.1 Đối với quan quản lý vĩ mô 76 3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Thạnh 78 3.3.3 Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa 79 KẾT LUẬN 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 PHỤ LỤC 84 GVHD: ThS Phan Thị Thương Huyền iii SVTH: Phạm Hương Giang Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nội dung BCTC Báo cáo tài BĐS Bất động sản CBKH Cán khách hàng DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DPRR Dự phịng rủi ro KH Kỳ hạn KKH Khơng kỳ hạn NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phịng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn GVHD: ThS Phan Thị Thương Huyền iv SVTH: Phạm Hương Giang Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC BẢNG STT Tên bảng biểu Bảng 1.1 Quy mô doanh nghiệp nhỏ vừa Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Vietcombank Bình Thạnh Bảng 2.2 Tình hình doanh số cho vay doanh số thu nợ Vietcombank Bình Thạnh Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Bình Thạnh Bảng 2.4 Cơ cấu doanh nghiệp nhỏ vừa có quan hệ tín dụng với Vietcombank Bình Thạnh chia theo loại hình doanh nghiệp Bảng 2.5 Cơ cấu doanh nghiệp nhỏ vừa có quan hệ tín dụng với Vietcombank Bình Thạnh chia theo ngành kinh tế Bảng 2.6 Tình hình doanh số cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietcombank Bình Thạnh Bảng 2.7 Tình hình dư nợ tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Vietcombank Bình Thạnh Bảng 2.8 Tình hình dư nợ tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa theo mục đích cho vay Vietcombank Bình Thạnh Bảng 2.9 Tỷ lệ nợ theo thời gian hạn Vietcombank Bình Thạnh Bảng 2.10 Thu nhập từ hoạt động cho vay Vietcombank Bình Thạnh Bảng 2.11 Vịng quay vốn tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Vietcombank Bình Thạnh Bảng 2.12 Hiệu suất sử dụng vốn Vietcombank Bình Thạnh GVHD: ThS Phan Thị Thương Huyền v SVTH: Phạm Hương Giang Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ STT Tên biểu đồ, sơ đồ Sơ đồ 2.1 Sơ đồ máy tổ chức Vietcombank Bình Thạnh Biểu đồ 2.1 Tổng vốn huy động Vietcombank Bình Thạnh Biểu đồ 2.2 Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn Vietcombank Bình Thạnh Biểu đồ 2.3 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền tệ Chi nhánh Bình Thạnh Biểu đồ 2.4 Cơ cấu vốn huy động theo hình thức tiền gửi Vietcombank Bình Thạnh Biểu đồ 2.5 Tình hình doanh số cho vay Vietcombank Bình Thạnh Biểu đồ 2.6 Tình hình doanh số thu nợ Vietcombank Bình Thạnh Biểu đồ 2.7 Tình hình dư nợ tín dụng Vietcombank Bình Thạnh Biểu đồ 2.8 Cơ cấu thu nhập chi phí Vietcombank Bình Thạnh Biểu đồ 2.9 Cơ cấu thu nhập Vietcombank Bình Thạnh Biểu đồ 2.10 Lợi nhuận Vietcombank Bình Thạnh Biểu đồ 2.11 Cơ cấu doanh nghiệp nhỏ vừa có quan hệ tín dụng với Vietcombank Bình Thạnh phân theo loại hình doanh nghiệp năm 2012 Biểu đồ 2.12 Cơ cấu doanh nghiệp nhỏ vừa có quan hệ tín dụng với Vietcombank Bình Thạnh chia theo ngành kinh tế năm 2012 Biểu đồ 2.13 Tình hình doanh số cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietcombank Bình Thạnh Biểu đồ 2.14 Cơ cấu dư nợ tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa theo loại tiền tệ Vietcombank Bình Thạnh GVHD: ThS Phan Thị Thương Huyền vi SVTH: Phạm Hương Giang Khóa luận tốt nghiệp - Kết hợp hài hòa 03 mục tiêu lợi nhuận, an tồn kinh doanh lành mạnh 3.2.3 Nhóm giải pháp nghiệp vụ tín dụng 3.2.3.1 Đa dạng hóa hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Thực tế Vietcombank Bình Thạnh, cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ Vì vậy, Chi nhánh cần đẩy mạnh cho vay trung dài hạn để giúp doanh nghiệp nhỏ vừa đầu tư tài sản cố định, máy móc thiết bị đại, tăng khả cạnh tranh cho doanh nghiệp Vietcombank Bình Thạnh nên bổ sung loại hình cho thuê tài sản doanh nghiệp nhỏ vừa để tạo điều kiện cho doanh nghiệp khơng đủ vốn tự có mua tài sản Khi Ngân hàng tránh tình trạng ứ đọng vốn Cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa có rủi ro lớn Tuy nhiên, Chi nhánh nên mạnh dạn xem xét mức độ tín nhiệm doanh nghiệp vay tín chấp Ngân hàng nên vào hiệu phương án vay vốn, nguồn trả nợ lợi nhuận mang lại từ phương án sản xuất Ngân hàng góp chung vốn để thực với doanh nghiệp nhỏ vừa 3.2.3.2 Chính sách tín dụng Có thể nói sách tín dụng nhân tố định hướng chiến lược kinh doanh Ngân hàng Nội dung sách tín dụng bao gồm sách lãi suất phí suất tín dụng, sách quy mơ giới hạn tín dụng, thời hạn tín dụng kỳ hạn trả nợ… Vì để hoạt động cho vay thực có hiệu quả, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng ngân hàng phải xây dựng sách tín dụng hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận vốn khách hàng Bên cạnh việc đa dạng hoá hình thức cho vay, cần đa dạng hố loại tài sản đảm bảo Danh mục tài sản đảm bảo Vietcombank Bình Thạnh chủ yếu chấp nhà ở, quyền sử dụng đất, máy móc thiết bị Trong thực tế, tài sản đảm bảo có cầm cố trái phiếu, kỳ phiếu; chấp loại tài sản khác GVHD: ThS Phan Thị Thương Huyền 71 SVTH: Phạm Hương Giang Khóa luận tốt nghiệp hàng hoá, khoản phải thu, hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng nhận thầu,… Ngân hàng muốn thu hút nhiều khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa cần phải mở rộng danh sách tài sản đảm bảo hầu hết doanh nghiệp nhỏ vừa có tài sản nhỏ, khơng đủ điều kiện để chấp vay vốn Xây dựng sách tín dụng, Ngân hàng cần phải xác định cấu nợ hợp lý Hiện nay, dư nợ cho vay Vietcombank Bình Thạnh doanh nghiệp nhỏ vừa chủ yếu tập trung vào nguồn vốn ngắn hạn, dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ cấu nợ cho vay Vì thời gian tới, Ngân hàng cần tập trung phát triển tín dụng trung dài hạn Các doanh nghiệp thường có nhu cầu vốn trung dài hạn để mua sắm trang thiết bị, xây dựng, cải tiến kỹ thuật… điều kiện phát triển nhanh chóng khoa học cơng nghệ nhu cầu vốn trung dài hạn để đầu tư ngày gia tăng Đây điều kiện thuận lợi giúp cho Ngân hàng mở rộng doanh số cho vay, Ngân hàng cần tận dụng khai thác để phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn Trong sách tín dụng NHTM sách lãi suất phí suất tín dụng sách quan trọng Ngân hàng cần đưa mức lãi suất tín dụng khác tuỳ theo kỳ hạn, tuỳ theo loại tiền tuỳ theo loại khách hàng Lãi suất cố định suốt kỳ hạn tín dụng biến đổi tuỳ theo thay đổi lãi suất thị trường Ngân hàng đưa mức lãi suất định trước cho phép Cán tín dụng đưa mức lãi suất thoả thuận giới hạn cho phép khách hàng truyền thống, khách hàng vay lớn Khi xây dựng sách tín dụng, Ngân hàng phải tính đến rủi ro lãi suất, lãi suất hòa vốn, lãi suất cạnh tranh thị trường cần đưa mức lãi suất linh hoạt, đa dạng sở đảm bảo khả sinh lời khả cạnh tranh Ngân hàng Lãi suất tín dụng phụ thuộc nhiều yếu tố khác lãi suất huy động, chi phí khác, thuế, rủi ro… Vì cần xây dựng sách lãi suất đồng bộ, linh hoạt, GVHD: ThS Phan Thị Thương Huyền 72 SVTH: Phạm Hương Giang Khóa luận tốt nghiệp có cấu hợp lý… phải phổ biến đến Cán tín dụng 3.2.3.3 Về quy trình tín dụng Công tác thẩm định trước định cho vay việc làm cần thiết có ảnh hưởng lớn đến chất lượng hiệu cho vay Ngân hàng Vì thế, Ngân hàng cần thực tốt cơng tác để tiến hành phân loại khách hàng cách xác, xây dựng danh sách khách hàng để dễ dàng việc định cho vay, đảm bảo hoạt động cho vay có hiệu - Về thu thập thơng tin Cán tín dụng phải thu thập thông tin từ nhiều kênh, nhiều nguồn khác nhau, chọn lọc thông tin cần thiết, có tránh rủi ro định cho vay doanh nghiệp có hội vay vốn Ngân hàng nên tham khảo thông tin từ Trung tâm Thơng tin tín dụng NHNN (CIC) Trung tâm Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Phịng Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam Đây tổ chức cung cấp thông tin đầy đủ hoạt động sản xuất doanh nghiệp nhỏ vừa Ngoài ra, Cán tín dụng cần chủ động khảo sát tình hình sở doanh nghiệp để thu thập thơng tin xác - Về phân tích đánh giá khách hàng Qua báo cáo tài (BCTC) doanh nghiệp, Cán tín dụng phải đánh giá tình hình vay nợ, khả hồn trả, tốc độ vịng quay bình qn vốn lưu động, lợi nhuận doanh nghiệp, đặc biệt ý đến khả sinh lời phương án xin vay Ngoài ra, trình cấp vốn cho doanh nghiệp, Ngân hàng phải tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt việc sử dụng vốn vay để kịp thời hỗ trợ doanh nghiệp cần thiết 3.2.3.4 Cơ chế bảo đảm tiền vay Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa, điều đáng quan tâm vay vốn ngân hàng điều kiện tài sản chấp Đây vấn đề nan giải với GVHD: ThS Phan Thị Thương Huyền 73 SVTH: Phạm Hương Giang Khóa luận tốt nghiệp doanh nghiệp nhỏ vừa hoàn cảnh tài sản chấp cịn q ỏi Thực tế lý luận chứng minh điều kiện quan trọng để đảm bảo an toàn đồng vốn cho vay tài sản chấp mà tính khả thi phương án, dự án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Vietcombank Bình Thạnh nên sử dụng hình thức bảo lãnh tín dụng phân định khách hàng cụ thể để thực cho vay: - Đối với doanh nghiệp bảo lãnh tín dụng phần đủ tài sản chấp cho phần cịn lại u cầu doanh nghiệp thực đảm bảo nợ đủ theo yêu cầu - Đối với doanh nghiệp bảo lãnh tín dụng tín dụng phần tài sản chấp không đủ đảm bảo cho phần cịn lại u cầu dùng tài sản hình thành từ vốn vay tiếp tục đảm bảo cho nợ vay lại - Đối với doanh nghiệp không đủ điều kiện thực hai dạng Ngân hàng cần ý thẩm định dự án, phương án vay vốn cách thông qua hội đồng tín dụng với chuyên gia tư vấn 3.2.4 Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng Vietcombank Bình Thạnh cần tiếp tục trì tăng cường đầu tư phát triển hệ thống kênh giao dịch toán ATM, Telephone Banking, Home Banking,… Ngân hàng phải đầu tư cập nhật công nghệ, máy móc phù hợp với thực tiễn viễn thơng, góp phần tăng cường khả hội nhập vào thị trường tài quốc tế Vốn điều kiện tiên giúp Ngân hàng đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng Vì nâng cao vốn tự có hiệu hoạt động kinh doanh giải pháp có tính cấp bách Ngồi ra, Ngân hàng cần tăng cường đào tạo, bồi dưỡng cán am hiểu vận hành cơng nghệ để tránh lãng phí vốn đầu tư đạt hiệu sử dụng GVHD: ThS Phan Thị Thương Huyền 74 SVTH: Phạm Hương Giang Khóa luận tốt nghiệp 3.2.5 Xây dựng chiến lược marketing 3.2.5.1 Chính sách khách hàng Có thể thu hút nhiều khách hàng hơn, Vietcombank Bình Thạnh cần quan tâm đến hoạt động marketing mà trọng tâm sách khách hàng nhằm giới thiệu quảng cáo dịch vụ, chế, điều kiện quy định nghiệp vụ tín dụng đến với khách hàng Ngân hàng cần tăng cường công tác marketing, cụ thể nên xây dựng phòng marketing riêng Mỗi nhân viên ngân hàng phải coi nhân viên marketing, thu hút khách hàng thái độ lịch sự, ân cần, nhiệt tình, chu đáo Bên cạnh đó, Chi nhánh nên đào tạo đội ngũ chuyên làm công tác marketing, chủ động nghiên cứu thị trường tìm kiếm khách hàng, từ xây dựng chiến lược marketing phù hợp, thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng 3.2.5.2 Tăng cường hoạt động tư vấn doanh nghiệp nhỏ vừa Trong hoạt động tư vấn cho doanh nghiệp nhỏ vừa, Ngân hàng không nên dừng lại mức độ giải thích quy định thể lệ cho khách hàng mà phải họ xem xét tính hiệu dự án giúp họ lập phương án kinh doanh Các vấn đề cần tư vấn như: thông tin công nghệ, thị trường thị hiếu, cấu vốn đầu tư, quản lý q trình sản xuất kinh doanh, tính toán đầu vào đầu thị trường 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với quan quản lý vĩ mô Mục tiêu, nhiệm vụ đặt đất nước thời gian tới to lớn nặng nề, vừa phải vượt qua khó khăn trước mắt, đồng thời phải đẩy mạnh đột phá chiến lược gắn với tái cấu kinh tế, chuyển đổi mơ hình tăng trưởng nhằm tạo tảng phát triển vững cho năm Riêng ngành ngân hàng, để lành mạnh hóa hệ thống hoạt động hiệu hơn, quan quản lý vĩ mô cần tạo điều kiện thuận lợi GVHD: ThS Phan Thị Thương Huyền 75 SVTH: Phạm Hương Giang Khóa luận tốt nghiệp cho NHTM 3.3.1.1 Đối với Chính phủ Thứ nhất, hoàn thiện chế định pháp luật hợp đồng kinh doanh tín dụng, đầu tư vay vốn ngân hàng cho đơn giản, cụ thể xác Hồn thiện chế định quyền sở hữu tạo điều kiện cho khách hàng có nhiều hội tiếp cận với vốn dịch vụ ngân hàng Thứ hai, tạo mơi trường bình đẳng, khơng phân biệt thành phần kinh tế, doanh nghiệp, dù lớn hay nhỏ, thuộc thành phần kinh tế quốc doanh hay quốc doanh Đặc biệt, nâng cao vai trị đích thực hiệp hội doanh nghiệp tư cách tổ chức nghề nghiệp Thứ ba, tạo điều kiện cho NHTM việc mua bán, phát mại tài sản chấp Thứ tư, tiếp tục hồn thiện sách hỗ trợ nhằm phát huy vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa Xây dựng quỹ hỗ trợ lãi suất cho doanh nghiệp nhỏ vừa Nâng cao hiệu hoạt động quỹ bảo lãnh cho vay cho doanh nghiệp nhỏ vừa dựa chế bảo lãnh phần, nhằm khuyến khích tổ chức cho vay thơng qua việc gánh chịu phần rủi ro cho vay Với đời Quỹ Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa vào ngày 17/04/2013, Chính phủ cần tích cực hỗ trợ doanh nghiệp nhằm nâng cao khả cạnh tranh, góp phần làm tăng thu nhập, tạo việc làm cho người lao động 3.3.1.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Để góp phần thực thắng lợi nhiệm vụ ổn định phát triển kinh tế đất nước nâng cao hiệu hoạt động hệ thống NHTM, NHNN cần phát huy vai trị quản lý NHNN cần tiếp tục đạo, triển khai có hiệu đề án cấu lại tổ chức tín dụng xử lý nợ xấu giai đoạn 2011 – 2015 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt, đồng thời Bộ, Ban, Ngành địa phương quan tâm, tháo gỡ kịp GVHD: ThS Phan Thị Thương Huyền 76 SVTH: Phạm Hương Giang Khóa luận tốt nghiệp thời khó khăn vướng mắc để NHTM tiếp tục phát huy vai trò quan trọng mình, vừa tăng khả cạnh tranh điều kiện hội nhập vừa gia tăng khả đáp ứng sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao, đóng góp nhiều nghiệp phát triển kinh tế - xã hội đất nước Để hỗ trợ cho NHTM việc thu thập tìm kiếm thơng tin NHNN cần hồn thiện hệ thống thông tin Cụ thể chấn chỉnh để làm tăng tính hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC), từ khâu cập nhật liệu đến việc cung cấp số liệu, để thông tin đảm bảo độ xác, kịp thời tin cậy nhằm giúp ngân hàng thẩm định khách hàng tốt hơn, giảm bớt rủi ro hoạt động cho vay Đồng thời kết hợp với tổ chức tín dụng, đảm bảo tăng cường lượng thông tin hai chiều trung tâm với tổ chức tín dụng Ngồi ra, NHNN cần đẩy mạnh hợp tác với tổ chức tài tín dụng quốc tế thực hoạt động cho vay bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Thạnh Góp phần thực thắng lợi mục tiêu mà nước ta đặt ra, Vietcombank Bình Thạnh cần tiếp tục phát huy vai trị quan trọng mình, đóng góp nhiều nghiệp phát triển kinh tế - xã hội đất nước Vietcombank Bình Thạnh cần quán triệt sâu sắc chủ trương, đường lối sách Đảng Nhà nước triển khai thực nhiệm vụ giao, điều kiện sản xuất kinh doanh cịn nhiều khó khăn Vietcombank Bình Thạnh cần tiếp tục đổi mới, nâng cao hiệu hoạt động, tâm xây dựng Chi nhánh thành Ngân hàng đại, có khả cạnh tranh cao, hoạt động an tồn hiệu quả, có tảng công nghệ quản trị tiên tiến phù hợp với thơng lệ, chuẩn mực quốc tế Ban hành, hồn thiện, đồng hóa văn hoạt động tín dụng nhằm tạo điều kiện thuận lợi mở rộng nâng cao GVHD: ThS Phan Thị Thương Huyền 77 SVTH: Phạm Hương Giang Khóa luận tốt nghiệp chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Có sách hỗ trợ tài xử lý nợ đọng, nợ khó địi ; xây dựng sách tín dụng phù hợp với loại hình doanh nghiệp Việt Nam Tăng cường vai trò tư vấn doanh nghiệp Cần chủ động, tích cực tham mưu, tư vấn cho Vietcombank để sớm hình thành quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa, mở rộng thêm Phòng Giao dịch để tăng cường hỗ trợ vốn tín dụng cho doanh nghiệp nhanh, hiệu Thành lập riêng quỹ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa phân bố cho Phòng Giao dịch để doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng 3.3.3 Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa Bên cạnh giải pháp, chế hỗ trợ từ phía ngân hàng cho doanh nghiệp cách tích cực điều quan trọng, chủ yếu nỗ lực từ thân doanh nghiệp, ý giải vấn đề tồn thân doanh nghiệp Thơng thường vốn vay ngân hàng chiếm 30% tổng nguồn vốn kinh doanh doanh nghiệp Do vậy, doanh nghiệp nhỏ vừa cần phải có giải pháp tạo vốn tự có vốn cổ phần, vốn liên doanh liên kết; vốn huy động từ nội bộ, vốn tự huy động thông qua phát hành trái phiếu,… Các doanh nghiệp nhỏ vừa phải xây dựng phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có tính khả thi Muốn vậy, doanh nghiệp cần nâng cao khả lập dự án; chủ động nghiên cứu thị trường, mơi trường kinh doanh rủi ro xảy ra, tạo điều kiện cho hoạt động sử dụng vốn vay ngân hàng an toàn hiệu Doanh nghiệp nhỏ vừa cần quan tâm đến việc cải tiến kỹ thuật; trọng áp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn chất lượng quốc tế Bên cạnh GVHD: ThS Phan Thị Thương Huyền 78 SVTH: Phạm Hương Giang Khóa luận tốt nghiệp đó, doanh nghiệp cần phải đào tạo, nâng cao tay nghề người lao động để theo kịp đại máy móc Ngồi ra, doanh nghiệp nhỏ vừa cần tranh thủ giúp đỡ quan chức để nắm bắt thông tin, khai thác thị trường phù hợp Cuối cùng, doanh nghiệp phải tự đánh giá, nâng cao sức cạnh tranh mình, lo cho trước nhờ giúp đỡ người khác, tránh ỷ lại vào bảo hộ Nhà nước KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở nghiên cứu, phân tích tồn nguyên nhân quan hệ tín dụng Vietcombank Bình Thạnh với doanh nghiệp nhỏ vừa, Luận văn đưa định hướng phát triển tín dụng Vietcombank Bình Thạnh doanh nghiệp nhỏ vừa, đóng góp số giải pháp định hướng kiến nghị vận dụng thực tế để hoàn chỉnh nghiệp vụ, nâng cao chất lượng tín dụng Vietcombank Bình Thạnh nhằm góp phần chuyển tải nguồn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn cách an toàn, hiệu quả, nâng cao khả cạnh tranh mang lại lợi nhuận cao với mức rủi ro thấp cho hoạt động tín dụng Ngân hàng GVHD: ThS Phan Thị Thương Huyền 79 SVTH: Phạm Hương Giang Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Có thể nói thời gian qua, quan hệ tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa với ngân hàng thương mại nói chung với Vietcombank Bình Thạnh nói riêng có bước phát triển Tuy nhiên, tốc độ phát triển chậm, chưa đáp ứng nhu cầu vốn ngày cao doanh nghiệp nhỏ vừa, doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Điều làm ảnh hưởng khơng nhỏ đến đóng góp doanh nghiệp nhỏ vừa cho phát triển kinh tế - xã hội địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Chính lẽ đó, mục đích nghiên cứu đề tài đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm khắc phục mặt hạn chế, phát huy ưu điểm, góp phần mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Vietcombank Bình Thạnh doanh nghiệp nhỏ vừa Trên sở tập hợp, luận giải, minh chứng phân tích liệu từ lý luận thực tiễn, Luận văn hoàn thành số nội dung sau: Thứ nhất, nghiên cứu lý luận doanh nghiệp nhỏ vừa khái niệm, đặc điểm vai trò doanh nghiệp Nghiên cứu lý luận chung tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, cho thấy vai trò tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Thứ hai, nghiên cứu chung thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Vietcombank Bình Thạnh Trong đó, nghiên cứu tình hình hoạt động doanh nghiệp nhỏ vừa có quan hệ tín dụng với Vietcombank Bình Thạnh số lượng doanh nghiệp, cấu doanh nghiệp phân theo loại hình doanh nghiệp phân theo ngành kinh tế Nêu lên thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa thông qua số tiêu định lượng doanh số cho vay, tổng dư nợ kết cấu dư nợ, tỷ lệ nợ hạn, thu nhập từ hoạt động cho vay, vòng quay vốn vay hiệu suất sử dụng vốn Thứ ba, hệ thống hóa định hướng phát triển tín dụng Vietcombank GVHD: ThS Phan Thị Thương Huyền 80 SVTH: Phạm Hương Giang Khóa luận tốt nghiệp Bình Thạnh doanh nghiệp nhỏ vừa, góp phần đưa giải pháp kiến nghị quan quản lý, với Chi nhánh doanh nghiệp nhỏ vừa Tác giả mong Luận văn đóng góp phần nhỏ việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa./ GVHD: ThS Phan Thị Thương Huyền 81 SVTH: Phạm Hương Giang Khóa luận tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Minh Kiều (2011) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Lao động xã hội Đậu Thị Kim Nhung (2013) Tái định vị thương hiệu Vietcombank : Tầm cao mới, sức sống mới, Tạp chí Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, 234235, 26-27 Hoàng Văn Hoa Tôn Thị Nga (năm 2009) “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng”, Tạp chí Khoa học công nghệ - Đại học Đà Nẵng, 04 Nguyễn Hịa Bình (2013) Tiếp tục đổi mới, hướng tới tương lai, Tạp chí Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, 234-235, 3-5 ThS Nguyễn Tiến Trung, Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng, 2012, http://trungblc.blogspot.com TS Trương Quang Thơng (2010) Tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ vừa, Nghiên cứu thực nghiệm khu vực Thành phố Hồ Chí Minh Chính phủ, số 01/NQ-CP, Nghị giải pháp chủ yếu đạo điều hành thực kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội dự toán ngân sách nhà nước năm 2013, 07/01/2013, www.chinhphu.vn Chính phủ, số 02/NQ-CP, Nghị số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất, kinh doanh hỗ trợ thị trường, giải nợ xấu, 07/01/2013, www.chinhphu.vn Chính phủ, số 49/2000/NĐ-CP, Nghị định tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại, 12/09/2000, www.moj.gov.vn Chính phủ, số 56/2009/NĐ-CP, Nghị định trợ giúp doanh nghiệp nhỏ vừa, 30/06/2009, www.chinhphu.vn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, số 06/2008/QĐ-NHNN, Quyết định ban hành quy định phân loại ngân hàng thương mại cổ phần, 12/03/2008, www.sbv.gov.vn GVHD: ThS Phan Thị Thương Huyền 82 SVTH: Phạm Hương Giang Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, số 21/2010/TT-NHNN, Quy định NHNN, Quy định Báo cáo thống kê áp dụng đơn vị thuộc Ngân hàng Nhà nước tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, 2010, www.sbv.gov.vn Ngân hàng Nhà nước, số 1627/2001/QĐ/NHNN, Quyết định Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, 31/12/2001, www.moj.gov.vn Quốc hội, số 47/2010/QH12, Luật Tổ chức tín dụng, 2010, www.chinhphu.vn Thủ tướng Chính phủ, số 1231/QĐ-TTg, Quyết định việc phê duyệt kế hoạch phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn 2012 – 2015, 07/09/2012, www.chinhphu.vn Thủ tướng Chính phủ, số 601/QĐ-TTg, Quyết định thành lập quỹ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, 17/04/2013, www.chinhphu.vn Tổng Cục Thống kê, Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội hàng tháng, năm 2010, 2011, 2012 , www.gso.gov.vn GVHD: ThS Phan Thị Thương Huyền 83 SVTH: Phạm Hương Giang Khóa luận tốt nghiệp PHỤ LỤC A Chi tiết phân loại nợ theo 05 nhóm nợ quy định Thơng tƣ số 15/2010/TT-NHNN ngày 16/06/2010 Căn vào thực trạng tài khách hàng và/hoặc thời hạn tốn nợ gốc lãi vay, tổ chức tài quy mô nhỏ thực phân loại nợ theo năm (05) nhóm sau: Nhóm (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm:  Các khoản nợ hạn  Các khoản nợ hạn 10 ngày Nhóm (Nợ cần ý) bao gồm:  Các khoản nợ hạn từ 10 ngày đến 30 ngày  Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu Nhóm (Nợ tiêu chuẩn) bao gồm:  Các khoản nợ hạn từ 30 ngày đến 90 ngày  Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn 30 ngày theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu  Các khoản nợ miễn giảm lãi khách hàng không đủ khả trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng Nhóm (Nợ nghi ngờ vốn) bao gồm:  Các khoản nợ hạn từ 90 ngày đến 180 ngày  Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn từ 30 ngày đến 90 ngày theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu  Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai Nhóm (Nợ có khả vốn) bao gồm:  Các khoản nợ hạn từ 180 ngày trở lên  Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu GVHD: ThS Phan Thị Thương Huyền 84 SVTH: Phạm Hương Giang Khóa luận tốt nghiệp  Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai hạn theo thời hạn trả nợ cấu lại lần thứ hai  Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể chưa bị hạn hạn B Mạng lƣới phòng Giao dịch Vietcombank Bình Thạnh, TP Hồ Chí Minh Phịng Giao dịch Địa PGD quận Số 17, Trần Não, P Bình An, Q PGD Thanh Đa Số 612, Xô Viết Nghệ Tĩnh, P 25, Q Bình Thạnh PGD Đinh Tiên Hồng Số 58, Đinh Tiên Hồng, P 1, Q Bình Thạnh PGD Trƣờng Sơn Số 46, Trường Sơn, P 2, Q Tân Bình GVHD: ThS Phan Thị Thương Huyền 85 SVTH: Phạm Hương Giang ... lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Thạnh, TP Hồ Chí Minh Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ. .. ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH THẠNH, TP HỒ CHÍ MINH 26 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Bình. .. Chƣơng 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH THẠNH, TP HỒ CHÍ MINH 66