Lời nói đầu 1-/ Tính cấp thiết của đề tài luận văn. Trong nền kinh tế thị trờng phát triển, Ngân hàng Thơng mại có một vai trò vô cùng quan trọng trong việc thu hút luồng vốn phục vụ cho đầu t phát triển kinh tế. Không những thế, với việc ứng dụng các thành tựu của khoa học công nghệ hiện đại, Ngân hàng Thơng mại với các loại hình dịch vụ đa dạng của nó cho phép khai thác tối đa các nguồn lực về vốn cung ứng cho nền kinh tế. ở Việt Nam, nếu sự hoạt động của các Ngân hàng thơng mại chỉ mang tính chất nh một ngân hàng cổ điển thì cha đáp ứng đợc đòi hỏi của một nền kinh tế thị trờng linh hoạt và năng động. Đã đến lúc các Ngân hàng thơng mại Việt Nam cần phát triển hơn nữa các hoạt động dịch vụ đa dạng và phong phú nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn sự phát triển của nền kinh tế. Bên cạnh các giải pháp tác động trực tiếp vào công tác tín dụng thì có một giải pháp mang tính chất hỗ trợ nhằm mang lại thu nhập đáng kể cho Ngân hàng, bù đắp một phần rủi ro do hoạt động tín dụng mang lại, để đảm bảo và củng cố cho hoạt động của Ngân hàng thơng mại đợc bình thờng và phát triển, đó là tăng cờng các loại hình dịch vụ trong hoạt động của Ngân hàng thơng mại Việt Nam. Có thể nói, nhanh chóng phát triển các loại hình dịch vụ trong hoạt động của Ngân hàng thơng mại Việt Nam xuất phát từ đòi hỏi bức xúc của nền kinh tế thị trờng trong điều kiện mở cửa và là yêu cầu không thể thiếu để hội nhập với nền kinh tế thế giới. Đó cũng là cơ hội của chúng ta sử dụng các thành quả của cách mạng khoa học công nghệ trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng. Đề tài Giải pháp mở rộng và phát triển dịch vụ Ngân hàng tại Sở giao dịch Ngân hàng Công thơng Việt Nam đợc lựa chọn nhằm tìm ra những biện pháp mở rộng và phát triển các dịch vụ của Ngân hàng Công thơng Việt Nam nói chung và Sở Giao dịch Ngân hàng Công thơng Việt Nam nói riêng. 2-/ Mục đích nghiên cứu của luận văn. Nghiên cứu các khả năng, điều kiện, giải pháp nhằm phát triển các dịch vụ Ngân hàng cả về số lợng và chất lợng, của Sở Giao dịch Ngân hàng Công thơng Việt Nam (NHCTVN) hiện nay. 3-/ Đối tợng, phạm vi nghiên cứu: 1 Luận văn tập trung nghiên cứu và giải quyết các vấn đề liên quan đến các dịch vụ Ngân hàng tại Sở giao dịch NHCT Việt Nam. 4-/ Các phơng pháp nghiên cứu. Vận dụng phơng pháp nghiên cứu, phân tích, đánh giá nhằm đa ra kết luận và một số kiến nghị. Cụ thể bao gồm các phơng pháp sau: - Phơng pháp duy vật biện chứng. - Phơng pháp lịch sử và logic. - Phơng pháp phân tích tổng hợp. - Phơng pháp trừu tợng và cụ thể. 5-/ Những đóng góp của luận văn. - Luận văn đã đề cập đến những vấn đề bức xúc, đáp ứng đợc những đòi hỏi cấp thiết của thực tiễn đó là đa ra các giải pháp mở rộng và phát triển các dịch vụ của Ngân hàng CTVN nói chung và của Sở giao dịch NHCT Việt Nam nói riêng. - Khái quát hoá đợc các hoạt động dịch vụ của một Ngân hàng Thơng mại và thực trạng các dịch vụ Ngân hàng tại Sở giao dịch NHCT Việt Nam. - Đề xuất đợc một hệ thống các giải pháp nhằm mở rộng và phát triển các loại hình dịch vụ tại Sở giao dịch NHCT Việt Nam trong thời gian tới. 6-/ Bố cục của luận văn: a. Tên luận văn: "Giải pháp mở rộng và phát triển dịch vụ Ngân hàng tại Sở giao dịch NHCT Việt Nam". b. Kết cấu của luận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm 3 chơng: Chơng I - Dịch vụ Ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng. Chơng II - Dịch vụ Ngân hàng trong hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch Ngân hàng Công thơng Việt Nam. Chơng III - Giải pháp mở rộng và phát triển dịch vụ Ngân hàng tại Sở Giao dịch NHCT Việt Nam. 2 Chơng I Dịch vụ ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng. 1.1-/ Vai trò của Ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng Khi đánh giá vai trò của Ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế, có nhà kinh tế học đã cho rằng ngân hàng nh "một trái tim lớn" cung cấp máu đỏ - tiền vốn cho các tế bào của nền kinh tế - các doanh nghiệp, chủ thể kinh doanh. Trong T bản luận, Các Mác đã đánh giá cao vai trò "bà đỡ" của Ngân hàng nh sau: "Ngân hàng ra đời với vai trò tài chính trung gian đã tập trung những khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế đem đến cho các nhà doanh nghiệp và công chúng vay. Do đó khi một Ngân hàng cho khách hàng của mình vay, bằng cách đó tạo nên sức mua cho họ thì không làm giảm sức mua của bất kỳ ai. Đó chính là nét nổi bật nhất trong vai trò của Ngân hàng tạo điều kiện và thúc đẩy nền kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ 1 . Theo pháp lệnh Ngân hàng ngày 23-5-1990 thì "Ngân hàng thơng mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiếu khấu và làm phơng tiện thanh toán. * Với chức năng trung gian tài chính, Ngân hàng thơng mại thực sự là "cầu nối" giữa ngời có tiền muốn cho vay hoặc muốn gửi ở Ngân hàng với ngời thiếu vốn cần vay. Thông qua chức năng trung gian tài chính Ngân hàng thơng mại (NHTM)thực sự huy động đợc sức mạnh tổng hợp của nền kinh tế vào quá trình sản xuất và lu thông hàng hoá, đồng thời thực hiện các dịch vụ tiện ích cho xã hội. Nhờ có NHTM mà tiền tiết kiệm của cá nhân, đoàn thể, tổ chức đợc huy động vào quá trình vận động của nền kinh tế. Tiền tệ huy động đợc, thông qua các hoạt động của hệ thống NHTM nó trở thành "chất bôi trơn" cho bộ máy kinh tế hoạt động. Việc mở tài khoản, cung cấp và quản lý các phơng tiện thanh toán làm cho NHTM trở thành một trung gian thanh toán của nền kinh tế. 3 1 Các Mác - T Bản - Tập 3 phần 2 trang 28 - NXB Sự thật Hà Nội - 1987 * Chức năng trung gian thanh toán cho phép NHTM tạo ra bút tệ mở rộng quy mô tín dụng đối với nền kinh tế vừa tiết giảm đợc lợng tiền mặt, vừa đáp ứng đợc những biến động thờng xuyên của nền kinh tế. Chu chuyển tiền tệ ngày nay chủ yếu thông qua hệ thống NHTM nên chức năng trung gian thanh toán đợc hoàn thiện thì vai trò của NHTM sẽ đợc nâng cao hơn, với t cách là ngời thủ quỹ cho xã hội. * Một vai trò quan trọng mới của NHTM đó là khi thực hiện chức năng tạo "bút tệ" hay tiền ghi sổ trong nền kinh tế: NHTM làm trung gian giữa cung và cầu về vốn tiền tệ, nó huy động tập trung những nơi có nguồn tiền tạm thời thừa hay tiết kiệm để điều hoà sang những nơi thiếu đang có nhu cầu về vốn với mục đích đem lại lợi ích cho các bên đó là ngời gửi tiền, Ngân hàng và ngời vay. Ngoài việc thu hút tiền gửi và cho vay NHTM còn tạo tiền khi phát tín dụng. Bút tệ hay tiền ghi sổ chỉ tạo ra khi phát tín dụng và thông qua tài khoản tại Ngân hàng. Lạm phát tín dụng hay thắt chặt tín dụng cũng đều gây ra suy thoái cho nền kinh tế. Với chức năng trung gian trong việc thực hiện chính sách kinh tế quốc gia thì NHTM là các chủ thể đóng vai trò quan trọng trong quá trình thực hiện chính sách tiền tệ Quốc gia. - Để gia tăng tốc độ tăng trởng kinh tế, tín dụng NHTM góp phần thu hút vốn nớc ngoài để mở rộng đầu t phát triển kinh tế đất nớc . - Tín dụng NHTM nhằm mở rộng sản xuất, phát triển ngành nghề, tạo ra công ăn việc làm cho ngời lao động, góp phần thực hiện các mục tiêu chính sách xã hội của Nhà nớc. * Vai trò của NHTM còn đợc thể hiện thông qua các dịch vụ đó là: Trong nền kinh tế hàng hoá, mỗi doanh nghiệp vừa là ngời mua, vừa là ngời bán, họ mua nguyên vật liệu, sức lao động, máy móc, thiết bị, nhà x- ởng công nghệ để tiến hành sản xuất kinh doanh và bán các sản phẩm đợc tạo ra sau quá trình sản xuất đó nhằm thu lợi nhuận. Vì vậy trong quan hệ kinh doanh tất yếu các doanh nghiệp phải thực hiện thanh toán với nhau về các khoản mua bán hàng hoá dịch vụ, các cá nhân cũng vậy, họ cũng phải thực hiện chi trả hay thanh toán cho các nhu cầu của mình, nên NHTM với việc sử dụng các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt đã làm giảm chi phí lu thông tiền mặt, tăng nhanh khối lợng chu chuyển tiền tệ trong nền kinh tế, góp phần tiết kiệm chi phí xã hội. 4 Với việc luôn đổi mới và ứng dụng công nghệ cao trong thanh toán, các NHTM có thể cung cấp cho hàng triệu khách hàng các dịch vụ hiệu quả và rẻ nhất có thể đợc. Các NHTM bằng việc thực hiện môi giới đại lý cho cá nhân, các tổ chức kinh tế trên thị trờng chứng khoán, hay thực hiện các dịch vụ về thông tin, t vấn cho khách hàng và các dịch vụ khác. Với trình độ chuyên môn của mình hoạt động nh là chất "bôi trơn" dẫn vốn từ kênh tiết kiệm đến kênh đầu t trên thị trờng tài chính hay giúp cho các khách hàng của mình trong việc quản lý tài sản tài chính một cách có lợi nhất. Việc làm này đảm bảo cho thị trờng tài chính hoạt động trôi chảy, nhịp nhàng và hữu hiệu, góp phần cải thiện đời sống kinh tế của mỗi cá nhân trong xã hội, đẩy nhanh sự phát triển của nền kinh tế trong nớc. 1.2-/ Vai trò dịch vụ Ngân hàng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Trong môi trờng cạnh tranh, các sản phẩm dịch vụ đa dạng với chất l- ợng cao và chi phí thấp là một u thế quan trọng mang lại hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh của mỗi Ngân hàng. Vì vậy vai trò của dịch vụ trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thể hiện ở một số mặt chính sau đây: a. Đáp ứng nhu cầu của khách hàng và nền kinh tế: Dịch vụ thanh toán làm tăng khả năng luân chuyển vốn trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu về chuyển tiền cũng nh chi trả của khách hàng một cách thuận lợi nhanh chóng và chính xác, tiết kiệm chi phí lu thông. Dịch vụ tài chính và t vấn, dịch vụ bảo quản ký gửi đáp ứng các nhu cầu riêng của khách hàng. b. Tăng lợi nhuận và phân tán rủi ro: Một trong những mục tiêu quan trọng của bất cứ một Ngân hàng Th- ơng mại nào đó là lợi nhuận. Nếu theo nghiệp vụ truyền thống và cổ điển của Ngân hàng thì lợi nhuận có đợc chủ yếu là từ nghiệp vụ tín dụng nhng đây cũng là lĩnh vực gặp nhiều rủi ro nhất bởi mọi biến động trên thị trờng đều liên quan đến tiền tệ. Có thể kể đến các loại rủi ro Ngân hàng thờng gặp là: - Rủi ro lãi suất. - Rủi ro tỉ giá. - Rủi ro hệ thống. - Rủi ro chính sách. - Rủi ro môi trờng. 5 Với việc kinh doanh nhiều lĩnh vực, đa dịch vụ là một phơng sách hiệu quả nhất để phân tán rủi ro trong kinh doanh, giữ vững sự ổn định của Ngân hàng, lợi nhuận thu đợc từ các dịch vụ khác nhau sẽ bổ sung cho nhau khi thị trờng biến động giúp cho Ngân hàng ổn định đợc mức doanh lợi. c. Thúc đẩy các nghiệp vụ khác phát triển: Giữa các nghiệp vụ của NHTM đều có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, tác động qua lại với nhau tạo thành một thể thống nhất. Huy động vốn tạo nguồn cho việc thực hiện nghiệp vụ tín dụng và phát triển dịch vụ, nhng ngợc lại thì nghiệp vụ tín dụng và dịch vụ thực hiện tốt cũng tạo điều kiện để thu hút khách hàng đồng thời thu hút đợc những nguồn tiền nhàn rỗi của họ. Ngày nay việc thực hiện các dịch vụ Ngân hàng có một vai trò quan trọng nhằm thu hút khách hàng, tạo điều kiện có thể làm tốt các nghiệp vụ khác của Ngân hàng. Khách hàng không những có nhu cầu vay vốn hay nhu cầu gửi tiền để lấylãi mà họ còn muốn đợc hởng những tiện ích từ các dịch vụ do Ngân hàng đó đem lại. Trong điều kiện kinh tế thị tr- ờng, việc thực hiện những dịch vụ Ngân hàng đảm bảo chất lợng cao và sự phong phú đa dạng của nó đang là vấn đề rất quan trọng để các Ngân hàng khai thác khách hàng. d. Tăng khả năng cạnh tranh của Ngân hàng trong nền kinh tế thị tr ờng. Đứng trên giác độ lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng có thể thấy sự tồn tại của Ngân hàng gắn chặt với các chủ thể sản xuất kinh doanh và lu thông hàng hoá. Sự tồn tại của NHTM đợc đảm bảo bởi sự kết hợp hữu cơ giữa hai mặt hoạt động: dịch vụ và kinh doanh tiền tệ. Mặt khác trong môi trờng cạnh tranh thì từ đầu các Ngân hàng đã đề cao chất lợng hoạt động dịch vụ nh một đối sách lợi hại để giữa phần thắng trong cạnh tranh. Bên cạnh việc cạnh tranh bằng lãi suất, các Ngân hàng phải biết cạnh tranh bằng biện pháp phi giá (chất lợng dịch vụ và công nghệ Ngân hàng). Nền kinh tế thị trờng càng phát triển thì các giải pháp đó càng trở nên tiên quyết cho sự tồn tại và phát triển của một Ngân hàng hiện đại. 1.3-/ một số dịch vụ của NHTM trong nền kinh tế thị trờng. 1.3.1 Khái niệm dịch vụ Ngân hàng Theo từ điển toàn th tiếng Anh trên mạng Internet thì dịch vụ nói chung đó là: - Một hành động có ích; giúp đỡ, trợ giúp: cung cấp cho ai một dịch vụ 6 - Thờng dùng, services. Việc thực hiện bất kỳ một công việc hoặc phần việc nào cho một ngời khác; hoạt động có tính chuyên môn hoặc có ích lợi. Theo David Cox trong tác phẩm Nghiệp vụ Ngân hàng hiện đại: dịch vụ Ngân hàng đợc hiểu theo nghĩa Trong khi một số Ngân hàng chuyên đáp ứng các nhu cầu của nhóm khách hàng đặc biệt nh các công ty hoặc ngời tiết kiệm nhỏ thì các Ngân hàng thanh toán bù trừ lại cung cấp một loạt các dịch vụ nhằm đáp ứng các nhu cầu về tài chính của tất cả các loại khách hàng từ những t nhân nhỏ nhất đến các công ty lớn nhất. Các dịch vụ này đợc phân loại ra các nhóm chính sau: - Tiền gửi và tiền tiết kiệm. - Cho vay ứng trớc. - Dịch vụ chuyển tiền. - Các dịch vụ tài chính và t vấn. - Các dịch vụ đối ngoại. Từ những khái niệm nêu trên, có thể hiểu dịch vụ ngân hàng là sự đáp ứng mọi nhu cầu hợp lý về tài chính của tất cả các đối tợng khách hàng - nó có tác dụng hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh có hiệu quả của ngân hàng. 1.3.2. Một số dịch vụ ngân hàng. 1.3.2.1 Dịch vụ nhận tiền gửi: a, Nghiệp vụ mở tài khoản: Trong toàn bộ các công cụ của Ngân hàng thơng mại, tài khoản Ngân hàng là công cụ có vị trí quan trọng vào bậc nhất. Phần lớn các nghiệp vụ do NHTM thực hiện thay cho khách hàng đều đợc ghi vào tài khoản của khách hàng. Sau khi mở tài khoản tại Ngân hàng, khách hàng chuyển giao cho Ngân hàng việc tiến hành về mặt kỹ thuật các nghiệp vụ chi trả của mình, công việc mà trớc kia thuộc nhiệm vụ của kế toán khách hàng thì bây giờ do Ngân hàng thực hiện. Thông qua tài khoản Ngân hàng, Ngân hàng cung cấp cho khách hàng một loạt các dịch vụ tạo khả năng to lớn để khách hàng thực hiện đợc các nghiệp vụ có giá trị to lớn cùng khắp địa phơng một cách nhanh chóng chính xác, bảo đảm an toàn mà bản thân khách hàng nếu tự đứng ra thực hiện sẽ rất tốn kém và khó khăn. Đối với Ngân hàng, tài khoản là một công cụ diệu kỳ thực hiện cơ chế tạo tiền, làm tăng sức mạnh của Ngân hàng gấp nhiều lần. 7 Về phơng diện pháp lý cũng nh theo thông lệ, tài khoản đợc định nghĩa là "một bảng kê có mang tên, họ, địa chỉ của khách hàng và có số thứ tự. Trong đó Ngân hàng tuần tự ghi chép tất cả các nghiệp vụ của Ngân hàng thực hiện giúp cho khách hàng chủ tài khoản" trên đó lu trữ bảo quản các "dấu vết" của các nghiệp vụ và cho tổng kết tình hình kết số tiền gửi của khách hàng. Một số ngân hàng cho rằng không có lợi trong việc mở tài khoản cho các khách hàng chỉ để một số tiền khiêm tốn và tài khoản ít hoạt động. Do đó ngân hàng thờng bắt buộc khách hàng phải gửi một số tiền nhất định cho lần đầu mới mở sổ hoặc lấy một khoản hoa hồng tơng đối cao để tránh mở các tài khoản mà Ngân hàng cho là không cần thiết. áp dụng một chính sách nh vậy mà không phân biệt có thể đa đến tình trạng cằn cỗi về khách hàng. Nhng kinh nghiệm cho thấy rằng sẽ rất khó khăn cho sau này trong việc chinh phục lại các khách hàng mà ta đã để rơi mất. Nhiều ngân hàng và ngay cả những tổ chức tín dụng đã áp dụng nguyên tắc tiếp đón một cách tự do thoải mái các đơn vị xin mở tài khoản, không lấy hoa hồng và cũng chỉ cần gởi một số tiền tợng trng cho lần gửi đầu mà thôi. b, Nhận tiền gửi (ký thác) NHTM đợc hiểu nh là một xí nghiệp là "tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phơng tiện thanh toán" (Điều I khoản 1, pháp lệnh Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính). Đối với ngời gửi tiền, ý nghĩa "ký thác" không hoàn toàn nh danh từ đã sử dụng. Thông thờng ở các nớc thì khách hàng xin mở tài khoản là có ý để hởng các lợi ích của các phơng tiện mà Ngân hàng có thể cung cấp cho họ. "Ký thác" ở đây là các số tiền đợc gửi vào để sử dụng cho các nghiệp vụ trong tơng lai hoặc do các nghiệp vụ phát sinh từ trớc còn lại. Khách hàng cũng thờng gửi tiền để lấy lãi nh các số tiền gửi vào sổ tiết kiệm hay vào các tài khoản định kỳ. Trờng hợp này thì khách hàng không còn quyền sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng nh dùng séc để thanh toán chẳng hạn. Do đó ngời gửi tiền cảm thấy việc Ngân hàng tuỳ nghi sử dụng các số tiền ký thác là chính đáng. Đối với Ngân hàng, các loại ký thác tạo thành nguồn vốn cung cấp cho các nghiệp vụ sinh lợi nhất trong các hoạt động của Ngân hàng, các khách 8 hàng và doanh nhân thông qua việc mở tài khoản để đợc Ngân hàng cung ứng các dịch vụ về ngân quỹ, thu chi tài vụ một cách nhanh chóng và an toàn. Những nghiệp vụ này nếu tự khách hàng đứng ra đảm nhiệm sẽ tốn nhiều công sức và thời gian. Đối với khách hàng thuộc các tầng lớp dân c, việc mở tài khoản và ký gửi tiền tại Ngân hàng ngoài việc đợc Ngân hàng cung cấp một tập séc (chi phiếu) để thuận tiện trong việc chi trả còn đợc Ngân hàng cung ứng các loại dịch vụ đa dạng về tài chính có sinh lời. 1.3.2.2. Dịch vụ thanh toán. Với sự ra đời của Ngân hàng, những chi trả về hàng hoá và dịch vụ của khách hàng đợc thực hiện qua Ngân hàng với nhiều hình thức thanh toán đơn giản, thích hợp và kỹ thuật ngày càng tiên tiến, Ngân hàng làm trung gian thanh toán hộ các khoản giao dịch theo yêu cầu của hai bên mua bán, cho doanh nghiệp vay vốn nếu thiếu vốn thanh toán, do đó tạo điều kiện mở rộng quy mô sản xuất, tăng nhanh vòng quay vốn. Các doanh nghiệp thấy đợc tác dụng to lớn của việc quan hệ giao dịch với ngân hàng, do đó khối lợng thanh toán qua Ngân hàng ngày càng tăng, quy mô thanh toán trực tiếp ngày càng bị thu hẹp và Ngân hàng đã trở thành trung gian thanh toán của Ngân hàng ngày càng đợc khẳng định vững chắc. Ngày nay với sự bùng nổ của cách mạng khoa học kỹ thuật - công nghệ, Ngân hàng luôn ứng dụng kịp thời các thành tựu kỹ thuật hiện đại vào lĩnh vực thanh toán, nhằm mục tiêu phục vụ tốt nhất cho khách hàng, đảm bảo thanh toán nhanh, tiết kiệm, tiện lợi, văn minh. Với việc tin học hoá lĩnh vực thanh toán đã làm cho quy mô thanh toán đợc mở rộng hơn bao giờ hết, phạm vi thanh toán không dừng lại ở các doanh nghiệp mà đã bao trùm lĩnh vực thanh toán trong dân c, theo đó các công cụ thanh toán hiện đại lần lợt xuất hiện và ngày càng hoàn thiện với các hình thức ngày càng phong phú bao gồm: a, Hình thức thanh toán bằng séc. Là lệnh của chủ tài khoản yêu cầu ngân hàng trích một số tiền nhất định trên tài khoản của mình để trả cho ngời thụ hởng có tên trên séc hay ngời cầm tờ séc đó. Séc là hình thức thanh toán lâu đời, phổ biến ở hầu hết các nớc trên thế giới. Khi sử dụng séc phải tuân theo một nguyên tắc bắt buộc là ngời phát 9 hành séc phải có đủ số d trên tài khoản tiền gửi và chỉ đợc phát hành trong phạm vi số d đó. Séc là thể thức thanh toán đơn giản thuận tiện đợc sử dụng rộng rãi nhiều nơi trên thế giới. Tuy nhiên trong thực tế đã có xuất hiện séc giả do đó kỹ thuật thanh toán séc không ngừng đợc hoàn thiện. b, Thanh toán bằng uỷ nhiệm chi: Là lệnh chi của chủ tài khoản đợc lập theo mẫu in sẵn của Ngân hàng, yêu cầu Ngân hàng phục vụ mình trích tài khoản để trả cho ngời thụ hởng có tài khoản ở cùng một ngân hàng hay khác ngân hàng. Uỷ nhiệm chi đợc dùng rất phổ biến trong cả quan hệ thanh toán hàng hoá và phi hàng hoá. Khi dùng hình thức này ngời trả tiền chủ động lập chứng từ để thanh toán cho ngời hởng thông qua Ngân hàng. c, Thanh toán bằng Uỷ nhiệm thu: Uỷ nhiệm thu là hình thức thanh toán mà ngời bán sau khi giao hàng sẽ xuất trình cho Ngân hàng phục vụ mình, những chứng từ đợc quy định trong hợp đồng để nhờ thu hộ. Căn cứ vào nội dung các chứng từ gửi đến Ngân hàng nhờ thu mà phân làm hai loại: Nhờ thu trơn và nhờ thu kèm chứng từ. Hình thức thanh toán này đợc sử dụng trong quan hệ thanh toán nội địa và trong thanh toán quốc tế. d, Thanh toán bằng th tín dụng. Th tín dụng là văn bản pháp lý trong đó ngân hàng nơi mở th tín dụng cam kết trả tiền cho bên bán nếu bên bán thực hiện đúng và đầy đủ những quy định theo th tín dụng. Muốn đợc mở th tín dụng ngời mua phải lu ký tiền của mình vào tài khoản đảm bảo thanh toán tại Ngân hàng. Th tín dụng đợc mở theo yêu cầu của bên mua trên cơ sở hợp đồng kinh tế hay đơn đặt hàng hai bên đã ký kết. Căn cứ vào th tín dụng, bên bán giao hàng cho bên mua sau đó lập bộ chứng từ thanh toán theo quy định trong th tín dụng nộp vào ngân hàng. Bộ chứng từ này chuyển cho Ngân hàng bên mua trả tiền và Ngân hàng sẽ thanh toán cho ngời đợc hởng nếu th tín dụng không có sai sót. Hình thức này đòi hỏi bên mua phải có đủ phơng tiện thanh toán nên độ an toàn và chuẩn xác cao do đó nó đợc dùng phổ biến trong thanh toán quốc tế. 10 [...]... trong những nhân tố thúc đẩy việc mở rộng và phát triển các dịch vụ ngân hàng theo hớng đa năng hoá, hiện đại hoá 22 chơng II dịch vụ ngân hàng trong hoạt động kinh doanh của sở giao dịch ngân hàng công thơng Việt Nam 2.1-/ Vài nét về hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch ngân hàng công thơng việt nam (NHCTVN) 2.1.1 Giới thiệu về Sở giao dịch Ngân hàng Công thơng Việt Nam Sự nghiệp đổi mới nền kinh tế... khách hàng rút tiền ồ ạt, hoặc chuyển sang 17 Ngân hàng khác để giao dịch điều đó sẽ gây đổ vỡ cho Ngân hàng và làm thiệt hại tới nền kinh tế 1.4.1.3 Chất lợng các nghiệp vụ của Ngân hàng Chất lợng các nghiệp vụ của Ngân hàng cũng là nhân tố ảnh hởng tới sự mở rộng và phát triển các dịch vụ Ngân hàng Các nghiệp vụ của Ngân hàng bao gồm: nghiệp vụ huy động vốn, tín dụng, đầu t Các nghiệp vụ Ngân hàng. .. tín Ngân hàng và chất lợng dịch vụ là hai mặt của một vấn đề: Một Ngân hàng với chất lợng dịch vụ cao sẽ tạo lập và tăng thêm uy tín đối với khách hàng của mình, không những gây dựng đợc mối quan hệ bền chặt với các khách hàng truyền thống mà còn thu hút đợc nhiều khách hàng mới đến với Ngân hàng, tạo điều kiện để Ngân hàng phát triển các nghiệp vụ trên cơ sở mở rộng và phát triển các dịch vụ Ngân hàng. .. mở rộng và phát triển dịch vụ Ngân hàng 1.4.1 Nhân tố chủ quan 1.4.1.1 Chất lợng các dịch vụ Ngân hàng cung cấp "Chất lợng dịch vụ là năng lực của dịch vụ thể hiện trong việc thoả mãn nhu cầu nào đó của khách hàng" Nh vậy chất lợng của dịch vụ là cái mà khách hàng cảm nhận đợc chứ không phải do doanh nghiệp quyết định Chất lợng các dịch vụ Ngân hàng chịu ảnh hởng của các nhân tố sau: a, Phẩm chất và. .. chức kinh tế và cá nhân, qua đó cũng mang lại nguồn thu nhập đáng kể cho Ngân hàng Tóm lại, các nghiệp vụ Ngân hàng phát huy hiệu quả sẽ tạo khả năng thu hút ngày càng nhiều khách hàng, tạo điều kiện để Ngân hàng mở rộng và phát triển các dịch vụ, đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Ngợc lại, chất lợng các nghiệp vụ của Ngân hàng trở nên yếu kém trì trệ sẽ mất uy tín với khách hàng dẫn đến... để mở rộng và phát triển các dịch vụ Ngân hàng thể hiện: - Nguồn vốn huy động dồi dào sẽ tạo điều kiện để Ngân hàng thực hiện cho vay phát triển sản xuất đồng thời tạo khả năng thanh toán và chuyển tiền qua Ngân hàng - Chất lợng tín dụng tốt có nghĩa là Ngân hàng cho vay đã mang lại lợi ích thiết thực cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế và cá nhân thúc đẩy nền kinh tế phát triển, tạo ra nhiều hàng. .. hai liên doanh với nớc ngoài là IWDOVINA BANK và công ty cho thuê tài chính quốc tế (VILC) 23 Sở giao dịch NHCTVN là một chi nhánh ngân hàng thơng mại lớn Trong những năm từ 1988 đến tháng 7 năm 1996 Sở giao dịch có tên là "Trung tâm giao dịch NHCT thành phố, từ 1/7/93 trung tâm giao dịch NHCT thành phố giải thể và đổi thành Sở giao dịch NHCTVN Sở giao dịch một mặt có chức năng nh một chi nhánh của... nhân sử dụng dịch vụ của Ngân hàng Với Ngân hàng, đồng vốn tín dụng quay nhanh, Ngân hàng thu đợc nợ và lãi để đảm bảo cho guồng máy Ngân hàng hoạt động nhịp nhàng, ăn khớp, mang lại lợi nhuận cao; tạo điều kiện để Ngân hàng đầu t nâng cấp trang thiết bị kỹ thuật, cơ sở vật chất để mở rộng phát triển các hoạt động kinh doanh Thực hiện tốt nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế và sẽ tạo điều... biết về ngân hàng và hoạt động ngân hàng, họ sẽ không thấy đợc lợi ích của việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng cho bản thân họ cũng nh cho toàn bộ xã hội - Mặt khác năng lực của khách hàng thể hiện ở mức độ tham gia vào quá trình cung ứng dịch vụ cũng nh mức độ diễn đạt chính xác, rõ ràng, đầy đủ nhu cầu và sự mong đợi của khách hàng cho ngân hàng, sự am hiểu về trình tự xử lý các dịch vụ ngân hàng, sự... trong kinh doanh, có con dấu riêng và mở tài khoản tại ngân hàng Nhà nớc và các ngân hàng khác Trong những năm qua Sở giao dịch đã thực hiện chức năng nhiệm vụ của mình với tinh thần trách nhiệm cao, năng động, sáng tạo và theo đúng luật ngân hàng Nhà nớc, luật các tổ chức tín dụng, Nghị định của Chính phủ, các chủ trơng chính sách của ngành ngân hàng và của NHCTVN Sở giao dịch thờng xuyên quan tâm tới . thực trạng các dịch vụ Ngân hàng tại Sở giao dịch NHCT Việt Nam. - Đề xuất đợc một hệ thống các giải pháp nhằm mở rộng và phát triển các loại hình dịch vụ tại Sở giao dịch NHCT Việt Nam trong thời. học công nghệ trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng. Đề tài Giải pháp mở rộng và phát triển dịch vụ Ngân hàng tại Sở giao dịch Ngân hàng Công thơng Việt Nam đợc lựa chọn nhằm tìm ra những biện pháp. các giải pháp mở rộng và phát triển các dịch vụ của Ngân hàng CTVN nói chung và của Sở giao dịch NHCT Việt Nam nói riêng. - Khái quát hoá đợc các hoạt động dịch vụ của một Ngân hàng Thơng mại và