BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CƠNG NGHỆ TP.HCM KHOA KẾ TỐN TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH Ngành: KẾ TOÁN Chuyên ngành: KẾ TOÁN NGÂN HÀNG GV hướng dẫn: ThS PHÙNG HỮU HẠNH SV thực hiện: NGUYỄN THỊ HỒNG THUẬN MSSV: 0954030541 Lớp: 09DKNH2 TP HỒ CHÍ MINH - 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu khóa luận tốt nghiệp thực Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thơn Thành phố Hồ Chí Minh, khơng chép nguồn khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày tháng Tác giả Nguyễn Thị Hồng Thuận năm 2013 LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận này, tơi xin tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến thầy ThS.Phùng Hữu Hạnh tận tình hướng dẫn tơi suốt q trình viết khố luận tốt nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn tất quý thầy khoa Kế Tốn – Tài Chính – Ngân hàng truyền đạt cho kiến thức vô quý báu Với vốn kiến thức tiếp thu q trình học tập khơng tảng cho q trình nghiên cứu khóa luận mà cịn hành trang quý báu để tự tin bước vào đời Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ban Giám Đốc toàn thể cán nhân viên Ngân hàng Agribank CN9 tạo điều kiện cho tiếp xúc thực tế cung cấp tài liệu cần thiết cho tơi hồn thành chun đề thực tập Sau cùng, xin kính chúc q thầy khoa Kế Tốn – Tài Chính – Ngân Hàng thầy Phùng Hữu Hạnh gặt hái nhiều thành công cơng tác giảng dạy Kính chúc Ngân hàng Agribank CN9 ngày phát triển thành công đường hội nhập Trân trọng kính chào! MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT iv DANH SÁCH CÁC BẢNG SỬ DỤNG v DANH SÁCH CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ vi LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1 Khái quát cho vay tiêu dùng .4 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Nguyên tắc cho vay tiêu dùng 1.1.3 Đối tượng cho vay tiêu dùng 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng kinh tế .6 1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.1 Căn vào mục đích khoản vay 1.2.2 Căn vào hình thức đảm bảo tiền vay 1.2.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 1.2.4 Căn vào phương thức hoàn trả nợ .10 1.3 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng 11 1.3.1 Hệ số thu nợ 11 1.3.2 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ .11 1.3.3 Tỷ lệ nợ xấu 11 1.4Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 12 1.4.1 Các yếu tố thuộc ngân hàng 12 1.4.2 Các yếu tố thuộc khách hàng 14 1.4.3 Môi trường tự nhiên 15 i 1.4.4 Môi trường pháp lý 15 1.4.5 Môi trường kinh tế 16 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CN9 17 2.1 Giới thiệu chung Agribank CN9 17 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 17 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chiến lược phát triển tương lai .18 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh qua năm Agribank CN9 19 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank CN9 .23 2.2.1 Quy trình cho vay Agribank CN9 .23 2.2.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Agribank CN9 .23 2.2.3 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank CN9 25 2.2.4 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng 37 2.2.5 Tỷ lệ lãi cận biên 40 2.2.6 So sánh Agribank với NHTM khác 42 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank CN9 44 2.3.1 Kết đạt .44 2.3.2 Nhược điểm .45 2.3.3 Nguyên nhân tồn nhược điểm .46 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA AGRIBANK CN9 50 3.1 Định hƣớng phát triển Agribank CN9 50 3.2 Quan điểm Agribank CN hoạt động cho vay tiêu dùng 51 3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank CN9 54 3.3.1 Giải pháp trực tiếp .54 3.3.2 Giải pháp gián tiếp .57 ii 3.4 Kiến nghị 60 3.4.1 Đối với NHNo & PTNT 60 3.4.2 Đối với Ủy ban nhân dân Quận .61 3.4.3 Đối với hệ thống Ngân hàng nhà nước 63 KẾT LUẬN 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO 66 PHỤ LỤC 66 iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT AGRIBANK CN9 : Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn TP Hồ Chí Minh CBTD : cán tín dụng CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng ĐVT : Đơn vị tính GDP : tổng sản phẩm quốc nội HĐQT : hội đồng quản trị HĐTD : Hợp đồng tín dụng NHNN : Ngân hàng nhà nước NHNo& PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM : Ngân hàng thương mại PGD : phòng giao dịch SXKD : Sản xuất kinh doanh TD : tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TSĐB : tài sản đảm bảo iv DANH SÁCH CÁC BẢNG SỬ DỤNG Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh Agribank CN9 từ 2010-2012 199 Bảng 2.2 Tổng nguồn vốn huy động chi nhánh 20 Bảng 2.3 Tổng dư nợ chi nhánh 20 Bảng 2.4: Lợi nhuận qua năm (2010-2012) 211 Bảng 2.5 Tình hình cho vay tiêu dùng Agribank giai đoạn 2010-2012 .266 Bảng 2.6 Tình hình cho vay tiêu dùng năm 2012 số NHTM .277 Bảng 2.7 Tình hình cho vay mua nhà giai đoạn 2010-2012 Agribank CN9 .288 Bảng 2.8 Tỷ trọng dư nợ vay mua nhà theo thời hạn Agribank CN9 giai đoạn 2010-2012 309 Bảng 2.9 Tình hình lãi suất cho vay mua nhà bình quân năm Agribank CN9 giai đoạn 2010-2012 30 Bảng 2.10 Tình hình cho vay mua xe giai đoạn 2010-2012 Agribank CN9 .32 Bảng 2.11 Tình hình lãi suất cho vay mua nhà bình quân năm Agribank CN9 giai đoạn 2010-2012 .3303 Bảng 2.12 Tỷ trọng dư nợ cho vay mua xe theo thời hạn vay Agribank CN9 giai đoạn 2010-2012 34 Bảng 2.13 Tình hình cho vay khác giai đoạn 2010-2012 Agribank CN9 35 Bảng 2.14 Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank CN9 (2010-2012) 38 Bảng 2.15 Tình hình TSĐB tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Agribank CN9 38 Bảng 2.16 Tỷ lệ lãi cận biên Agribank CN9 giai đoạn 2010-2012 41 Bảng 2.17 So sánh số tiêu Agribank CN9 với NHTM khác 42 v DANH SÁCH CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 Cho vay tiêu dùng gián tiếp Sơ đồ 1.2 Cho vay tiêu dùng trực tiếp .9 Sơ đồ 2.1 Bộ máy quản lý Agribank CN……………………………………….18 Biểu đồ 2.1 Kết hoạt động kinh doanh Agribank CN9 từ 2010-2012 .21 Biểu đồ 2.2 Tình hình lợi nhuận giai đoạn 2010-2012 .22 Biểu đồ 2.3 Tình hình cho vay tiêu dùng Agribank giai đoạn 2010-2012 26 Biểu đồ 2.4 Tình hình cho vay mua nhà giai đoạn 2010-2012 Agribank CN9 28 Biểu đồ 2.5 Tình hình cho vay mua xe giai đoạn 2010-2012 Agribank CN9 .31 Biểu đồ 2.6 Cơ cấu cho vay khác cho vay tiêu dùng Agribank CN9 36 Biểu đồ 2.7 Dự báo dân số Việt Nam .48 Biểu đồ 3.1 Cơ cấu vốn huy động Agribank CN9 52 Biểu đồ 3.2 Kế hoạch tăng trưởng tín dụng bán buôn tiêu dùng 53 Biểu đồ 3.3 Cơ cấu tín dùng bán bn tiêu dùng tổng dư nợ .54 vi LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đây, tăng trưởng kinh tế ln có khó khăn, điều ảnh hưởng khơng đến hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Nền kinh tế thể bất ổn thông qua biến động lạm phát, lúc trồi, lúc sụt Tăng trưởng GDP giảm, Doanh nghiệp đóng cửa, phá sản tăng Bên cạnh số nợ xấu cao, lại thêm hàng tồn kho mà tập trung nhiều bất động sản Chỉ tính riêng Hà Nội TP HCM, tồn kho bất động sản chiếm 50% nước Chính sách thắt chặt tiền tệ Chính Phủ góp phần khơi phục kinh tế kéo theo việc Doanh nghiệp e dè hoạt động tín dụng nhằm mở rộng sản xuất, có cố gắng để trì Doanh nghiệp đứng trụ trước khủng hoảng Trước tình hình này, NHTM muốn tồn phát triển phải khơng ngừng tự hoàn thiện để phù hợp với quy luật phát triển chung Đó phát triển nhu cầu tín dụng bán lẻ đặc biệt mảng tín dụng tiêu dùng, thị phần tín dụng đầy tiềm ngày phát triển theo mức độ phát triển nhu cầu đời sống người dân Qua thời gian thực tập Agribank CN9, em có điều kiện tìm hiểu nghiên cứu hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng Làm để với việc tăng trưởng dư nợ chất lượng cho vay tiêu dùng không ngừng nâng cao Đó lý em chọn đề tài: “Thực trạng giải pháp cho vay tiêu dùng Agribank CN9” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Tình hình nghiên cứu Kinh tế Việt Nam giai đoạn khó khăn Nhiều doanh nghiệp phá sản phát triển chậm nên NHNN liên tục đưa mức giảm lãi suất tín dụng để khuyến khích Doanh nghiệp tăng trưởng tín dụng mức thấp Các NHTM muốn phát triển tín dụng khơng trọng vào tín dụng doanh Hiện tại, cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ, Agribank tiếp tục giữ vững vị trí đứng đầu thị trường bán bn, đồng thời phát triển mảng cho vay tiêu dùng, tạo cấu tín dụng mới, khơng chênh lệch q nhiều bán buôn bán lẻ tổng dư nợ Kế hoạch tăng trưởng dư nợ tín dụng trung hạn trung bình từ 8% - 10%, tăng trưởng tín dụng bán bn 7% tín dụng tiêu dùng 25% Sau năm, cho vay tiêu dùng chiếm khoảng 25% tổng dư nợ Biểu đồ 3.2 Kế hoạch tăng trƣởng tín dụng bán bn tiêu dùng 53 Biểu đồ 3.3 Cơ cấu tín dùng bán bn tiêu dùng tổng dƣ nợ Với ưu thương hiệu, lực tài chính, mạng lưới rộng khắp, Agribank hồn tồn có khả chiếm lĩnh thị trường lĩnh vực cho vay tiêu dùng Vấn đề đặt ban lãnh đạo Agribank nói chung Agribank CN9 nói riêng phải có thay đổi chiến lược kinh doanh phù hợp với xu hướng phát triển đất nước, giới giúp Agribank thành công việc thống lĩnh thị trường bán buôn bán lẻ 3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank CN9 Thị trường cho vay tiêu dùng thị trường lớn tiềm năng, đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Vì vậy, để thúc đẩy hoạt động ngân hàng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng chi nhánh nên có giải pháp hữu hiệu để khắc phục yếu điểm 3.3.1 Giải pháp trực tiếp 3.3.1.1 Cải thiện hệ thống quy trình, quy chế, sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với đối tượng khách hàng Với cạnh tranh gay gắt NHTM, khách hàng có nhiều lựa chọn ngân hàng để vay, điều bất lợi cho ngân hàng nhà nước với quy 54 trình, quy chế rườm rà, nhiều thủ tục Do đó, để cạnh tranh với NHTM, chi nhánh cần khơng ngừng hồn thiện quy trình, quy chế cho vay theo hướng phù hợp với đối tượng khách hàng Việc cạnh tranh sản phẩm cho vay tiêu dùng, vấn đề lãi suất ngày chênh lệch nhiều ngân hàng Do vậy, để thu hút nhiều khách hàng vay, chi nhánh cần cao chất lượng dịch vụ khách hàng chọn vay nơi có thời gian phục vụ nhanh nhất, hồ sơ thủ tục đơn giản, sản phẩm đa dạng tư vấn tài hiệu Nhằm đẩy nhanh thời gian phục vụ khách hàng cần quy định mức thời gian thực loại nghiệp vụ khâu, cần có phối hợp nhịp nhàng phòng ban, phận có liên quan cơng tác tín dụng, phải hỗ trợ lẫn tất mục tiêu chung phát triển Agribank Để tránh trường hợp đùn đẩy trách nhiệm, quy trình cho vay cần có phân định cách rõ ràng quyền hạn trách nhiệm phận tham gia Việc đơn giản hóa thủ tục, giấy tờ, đẩy nhanh thời gian giải hồ sơ phải đôi với việc quản lý giảm thiểu rủi ro nên cần xây dựng cụ thể, rõ ràng phương pháp quản trị khoản vay tiêu dùng hiệu Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội để khắc phục hiệu trường hợp sai phạm cho vay, hạn chế thấp rủi ro Kiểm soát nội giúp kịp thời phát thiếu sót, bất hợp lí chế điều hành hoạt động vi phạm pháp luật, chế độ ngành, khắc phục tồn yếu kém, đồng thời giúp lãnh đạo hoạch định tốt chiến lược kinh doanh, góp phần đưa hoạt động tín dụng vào nề nếp Đồng thời kiểm tra việc phân loại nợ khách hàng để tính trích lập dự phịng rủi ro Bên cạnh đó, sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh chủ yếu sản phẩm truyền thống, cịn đơn điệu, thiếu tính liên kết với Vì vậy, Agribank CN9 cần nhìn nhận hết nhu cầu khách hàng để cung cấp sản phẩm dịch vụ trọn 55 gói phù hợp với khách hàng Việc đẩy mạnh dịch vụ khác như: dịch vụ tốn, chuyển tiền ngồi nước, dịch vụ thẻ ATM, thẻ tín dụng loại thẻ khác Khi sản phẩm tín dụng ngày đa dạng, tiện ích thu hút nhiều khách hàng cá nhân hơn, từ sản phẩm cho vay tiêu dùng khách hàng dễ dàng tiếp cận sử dụng Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 3.3.1.2 Trong hoạt động cho vay tiêu dùng, toàn trình cho vay gặp gỡ, tiếp xúc với khách hàng, thẩm định cán tín dụng đảm nhiệm Vì vậy, kết hoạt động cho vay tiêu dùng phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, động, sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Ngân hàng đưa số giải pháp nhằm phát triển nguồn nhân lực như: - Cần có chiến lược phát triển nguồn nhân lực lâu dài, có kế hoạch đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đảm bảo cán ngân hàng có nghiệp vụ chun mơn giỏi, đáp ứng u cầu đại hóa cơng nghệ ngân hàng Có sách hợp lý xây dựng mơi trường văn hóa làm việc phù hợp để ổn định khai thác ưu tối đa nguồn lực Xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực có tính dài hạn Tham gia chương trình đào tạo tổ chức quốc tế tổ chức Việt Nam - Nâng cao kỹ giao tiếp, chăm sóc khách hàng cho cán tín dụng việc làm quan trọng Đội ngũ cán tín dụng phải có khả thu thập xử lý thơng tin tốt, có khả giao tiếp để thu hút khách hàng, có hiểu biết thực tế, khéo léo việc đàm phán, thương lượng với khách hàng điều kiện vay vốn cho đảm bảo lợi ích ngân hàng thu hút khách hàng - Tăng cường giáo dục phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp cho cán tín dụng để họ làm việc với suất trách nhiệm cao từ lúc cho vay đến thu nợ - Bố trí, xếp sử dụng cán cách hợp lý Ngân hàng nên tìm hiểu lực, sở trường cán tín dụng để bố trí, sử dụng cán 56 cho phù hợp, phát huy tốt khả người nhằm đem lại hiệu cao công tác, ngăn ngừa rủi ro 3.3.1.3 Tăng cường biện pháp thu hồi nợ xấu, nợ hạn Cần có biện pháp xử lý nợ xấu khoản vay có tài sản đảm bảo, xử lý biện pháp thu hồi tài sản, cho th tài sản, liên doanh góp vốn tài sản để trừ nợ, bán nợ cho cơng ty mua bán nợ Cần có biện pháp quản lý vốn tín dụng nhằm đảm bảo nguồn vốn ngân hàng: cho vay đối tượng, mục đích, có tài sản chấp thu hồi gốc lẫn lãi Một số biện pháp khác như: gia hạn thời hạn cho vay, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, tư vấn sản xuất kinh doanh theo hiểu biết cán ngân hàng, động viên khách hàng tự xử lý tài sản bảo đảm trả nợ hết phương án khác Kiên trì bám trụ, thường xuyên lui tới nhắn nhở, động viên, đánh vào tâm lý người vay vốn Trường hợp xử lý tài sản q khó khăn đủ điều kiện đề nghị xử lý nợ nguồn dự phòng rủi ro Nợ hạn vấn đề ảnh hưởng không riêng ngân hàng mà ảnh hưởng tới mặt khác kinh tế, địi hỏi ngân hàng cần phải quan tâm thích đáng nhằm đảm bảo khoản nợ vay hạn Tổ chức thu hồi dần khoản vay: khoản nợ hạn CBTD tiến hành làm việc với khách hàng để tìm hiểu nguyên nhân với họ tìm biện pháp thu hồi, khuyến khích khách hàng trả dần nợ, tạo điều kiện cho khách hàng trì SXKD mà trả nợ vay cho ngân hàng Từ đó, CBTD đưa phương án trả nợ vay cho khách hàng dựa vào khả SXKD họ Thanh lý tài sản: biện pháp áp dụng khách hàng khơng có khả trả nợ cho ngân hàng, lúc ngân hàng phát tài sản chấp để thu hồi nợ Đây biện pháp cuối để thu hồi vốn 3.3.2 Giải pháp gián tiếp 57 3.3.2.1 Xây dựng chiến lược Marketing hoạt động cho vay tiêu dùng Hiện nay, nhu cầu dân cư vay tiêu dùng tương đối lớn số lượng khách hàng đến với ngân hàng nhằm mục đích tiêu dùng hạn chế Nguyên nhân chủ yếu khách hàng chưa biết nhiều đến thông tin loại hình cho vay tiêu dùng Từ đó, ngân hàng phải đẩy mạnh công tác khuếch trương, quảng cáo, nhằm làm cho khách hàng hiểu rõ dịch vụ ngân hàng Luôn quan tâm, chăm sóc thương hiệu ngân hàng Hình ảnh ngân hàng đại, đa dạng sản phẩm dịch vụ, đặc biệt ngân hàng có tài mạnh để cố lòng tin khách hàng Đối với ngân hàng, việc nâng cao hình ảnh có ý nghĩa quan trọng Công tác quảng bá, tiếp thị sản phẩm sách phát triển khách hàng, đặc biệt khách hàng cá nhân phần lớn tiện ích dịch vụ ngân hàng nhằm cung cấp đến cá nhân Có thể thực giải pháp như: - Thiết lập phận chuyên nghiên cứu sản phẩm quảng bá thương hiệu Agribank mang tính chun mơn, đầu tư hiệu cao - In tờ rơi giới thiệu tính sản phẩm dịch vụ, rõ quyền nghĩa vụ khách hàng cách ngắn gọn, dễ hiểu để giúp khách hàng nắm bắt dịch vụ chủ động tìm đến ngân hàng có nhu cầu - Marketing trực tiếp qua điện thoại, thư ngỏ để giới thiệu trực tiếp đến khách hàng đặc biệt nhóm khách hàng tiềm Ngồi việc tun truyền quảng bá hình ảnh cơng chúng, Agribank cịn phải thực tốt khâu tuyên truyền nội ngân hàng Đây không nhiệm vụ phận chuyên trách mà nhiệm vụ toàn thể cán nhân viên Agribank Một nhân viên ngân hàng tốt tạo thiện cảm cho ngân hàng, nhiều nhân viên tốt thu hút nhiều khách hàng, tạo thành công cho ngân hàng Xây dựng văn hóa tác phong phục vụ khách hàng mang dấu ấn riêng 58 Agribank, đảm bảo lưu lại tâm trí họ hình ảnh ngân hàng uy tín, có đủ khả đáp ứng cách tốt nhu cầu khách hàng 3.3.2.2 Xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân Trong bối cảnh tình hình kinh tế có diễn biến phức tạp, xếp hạng tín dụng phát huy vai trò ngày thể vị trí quan trọng Kết xếp hạng tín dụng khơng có ý nghĩa tổ chức xếp hạng mà cịn có ý nghĩa toàn kinh tế hệ thống tài chính, quản lý, tổ chức, cá nhân tham gia thị trường vốn nói riêng Chi nhánh áp dụng xếp hạng tín dụng doanh nghiệp từ quý I năm 2012 đến nay, lợi để chi nhánh xây dựng chương trình xếp hạng tín dụng cá nhân hồn chỉnh, sử dụng cơng nghệ tin học, phù hợp với tiêu chí Agribank, nhằm hỗ trợ tốt công tác thẩm định khách hàng, giảm bớt rủi ro giúp cho việc cho vay nhanh chóng xác Hệ thống tính điểm cho khách hàng cá nhân xây dựng vào hệ thống thông tin khách hàng mức thu nhập, ngành nghề, trình độ học vấn, mức độ chi tiêu, ổn định nơi làm việc nơi cư trú, số dư tiền gửi khách hàng ngân hàng, độ tín nhiệm khách hàng qua giao dịch trước 3.3.2.3 Nâng cao hệ thống cơng nghệ thông tin, công nghệ ngân hàng Cần thiết lập phận chuyên làm nhiệm vụ thu thập, phân tích, lưu trữ thơng tin khách hàng, động tìm kiếm biện pháp xử lý, khai thác, sử dụng thơng tin cách có hiệu Thiết lập hệ thống thông tin nội đa dạng từ nhiều nguồn khác thông tin từ Ngân hàng Nhà nước, NHTM khác, thông tin từ tạp chí chuyên ngành, báo đài, quan hữu quan mạng Internet Đây nguồn thông tin cần khai thác để cung cấp cho q trình phân tích so sánh với nguồn thông tin mà khách hàng cung cấp 59 Nghiên cứu xây dựng, học hỏi, bổ sung thêm công nghệ ngân hàng phục vụ cho việc kinh doanh, rà soát, theo dõi khách hàng hệ thống cách đẩy mạnh nghiên cứu bổ sung thêm tiện ích công nghệ ngân hàng áp dụng công nghệ tiên tiến để nhanh chóng tiếp cận với cơng nghệ đại, quản trị dịch vụ ngân hàng mới, sử dụng phần mềm ứng dụng vi tính cao cấp làm giảm việc xử lý số liệu tay, tiết kiệm thời gian góp phần đáp ứng nhu cầu ngày cao đa dạng khách hàng Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng phục vụ cho công tác điều hành kinh doanh, quản lý nguồn vốn, quản lý rủi ro, hệ thống toán liên ngân hàng, hệ thống giao dịch điện tử Đảm bảo dịch vụ cung cấp nhanh chóng, xác, an tồn, đem lại lợi ích cho ngân hàng, khách hàng kinh tế 3.3.2.4 Thực tốt sách chăm sóc khách hàng Một hình ảnh đẹp, thư cảm ơn, quà tặng sinh nhật hay dịp đặt biệt khác khách hàng, khách hàng quan trọng, thể tôn trọng khách hàng quan tâm tinh tế ngân hàng, tạo cho khách hàng thêm niềm vui trung thành ngân hàng Tìm hiểu trực tiếp thái độ khách hàng sử dụng sản phẩm, từ có cách giải đáp điều chỉnh Ngân hàng hỏi ý kiến khách hàng dịch vụ ngân hàng thông qua việc thăm dị ý kiến, sử dụng phiếu góp ý Việc hỏi ý kiến khách hàng mức độ thỏa mãn đồng thời cho khách hàng thấy họ quan tâm, họ tích cực đóng góp ý kiến Từ đó, khúc mắc khách hàng điều chỉnh theo hướng phù hợp, hữu hiệu 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Đối với NHNo & PTNT - Cần xây dựng kênh thông tin trực tuyến nhằm cung cấp, cập nhật thông tin lãi suất, thơng báo hoạt động sách diễn chi nhánh số 60 thông tin cần thiết khác cách xác, kịp thời để tiện cho việc khách hàng theo dõi thuận tiện - Ngân hàng thuộc địa bàn khơng có nhiều người dân thuộc “tam nơng”, cần tạo điều kiện tối đa cho hộ thuộc “tam nông” họ cần, giúp họ đạt hiệu tốt phương án kinh doanh với mong mỏi cải thiện tốt đời sống họ nói riêng kinh tế khu vực nói chung, đưa kinh tế khu vực lên tầm cao - Hoàn thiện trình xử lý nợ, tránh phát triển thành nợ q hạn khó thu hồi khuyến khích hộ vay nâng cao ý thức trả nợ qua hình thức hậu - Cần có giải pháp nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng khu vực như: nghiên cứu thị trường biến động để từ điều chỉnh khung lãi suất cho hợp lý so với đối thủ, thường xuyên đưa phương án cho vay hấp dẫn nhằm lôi kéo khách hàng - Phương châm “ phương án kinh doanh quan trọng nhất” đặt lên hàng đầu, ngân hàng cần nổ lực tìm phương án mang lại hiệu cao chẳng hạn phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ hơn, đề chiến lược lôi kéo khách hàng, chiếm lĩnh thị phần lĩnh vực ngân hàng - Chủ động nắm bắt định hướng dự báo kinh tế Nhà nước, quản trị hợp lý tài sản Nợ - Có, khả khoản nguồn vốn, sớm khắc phục việc sử dụng vốn bất hợp lý, để đảm bảo an toàn nâng cao hiệu kinh doanh, nâng cao chất lượng đa dạng hóa hoạt động, đặc biệt quan tâm đến chất lượng tín dụng, phát triển nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng 3.4.2 Đối với Ủy ban nhân dân Quận Về tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu cơng trình, quyền sở hữu nhà: 61 - Để Ngân hàng thương mại địa bàn có đủ điều kiện tham gia đầu tư vốn tín dụng kịp thời cho thành phần kinh tế, đặc biệt hộ gia đình, cá nhân quận, nhằm phát huy hiệu vốn tín dụng ngân hàng, góp phần đưa kinh tế địa phương phát triển, mức sống dân cư quận tăng lên UBND quận cần phải đạo, kiểm tra giám soát ngành chức quận nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà, tránh tình trạng vịi vĩnh, gây khó khăn tiêu cực khác xảy trình cấp chủ quyền tài sản cho nhân dân doanh nghiệp địa bàn, đặc biệt doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi 62 Về quy trình thực đăng ký giao dịch tài sản đảm bảo: - Hiện UBND phường phịng cơng chứng thực chứng thực chứng nhận hợp đồng chấp tài sản, phòng đăng ký giao dịch bảo đảm thực đăng ký giao dịch bảo đảm Theo quy định để hoàn thành thủ tục chấp tài sản hồ sơ chấp phải qua nhiều nơi Để đảm bảo quan chức chấp hành quy trình thủ tục thời gian, đảm bảo khơng xảy tình trạng trung gian, gây khó khăn cho bên q trình thực hiện, cần phải có đạo, kiểm tra, giám sát thường xuyên UBND quận ngành chức quận phận thực chứng thực, chứng nhận đăng ký giao dịch bảo đảm địa bàn quận, kiên có hình thức xử lý kỉ luật phù hợp với cán cố tình gây khó khăn, tiêu cực, làm cản trở việc đăng ký giao dịch tài sản đảm bảo cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp địa bàn 3.4.3 Đối với hệ thống Ngân hàng nhà nước - Hoàn thiện hệ thống thu thập cung cấp thơng tin tín dụng - Cần xây dựng hệ thống ngân hàng đại, an toàn hiệu quả, phù hợp với xu hướng điều chỉnh thể chế tài chình diễn toàn cầu Hệ thống ngân hàng cần kết hợp chặt chẽ sách tiền tệ sách tài khóa để tiếp tục triển khai giải pháp kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội - Tập trung theo dõi, giám sát thị trường tiền tệ chặt chẽ để có biện pháp xử lý kịp thời vấn đề bất hợp lý lãi suất tiền gửi lãi suất cho vay kinh tế - Điều hành thị trường ngoại hối tỷ giá hối đối chủ động, linh hoạt để khuyến khích xuất khẩu, cải thiện cán cân tốn quốc tế góp phần tăng dự trữ ngoại hối Kiểm soát quản lý thị trường ngoại tệ, ngăn ngừa hoạt động đầu cơ, găm giữ ngoại tệ, sớm triển khai giải pháp lộ trình giảm tình trạng la hóa 63 - Tăng cường công tác tra, giám sát Ngân hàng Nhà nước hoạt động kinh doanh TCTD 64 KẾT LUẬN Hoạt động ngân hàng ln đóng vai trị đặc biệt quan trọng công tăng trưởng phát triển kinh tế Đây coi trung gian tài bậc kinh tế, có ảnh hưởng sâu rộng đến tất ngành nghề khác Vì việc thường xuyên nâng cao hiệu ngân hàng nhiệm vụ khơng với NHNo&PTNT mà cịn nhiệm vụ tất ngân hàng thương mại khác Hiện nay, hầu hết doanh thu ngân hàng bắt nguồn từ hoạt động tín dụng Mặc dù, hoạt động tín dụng ngân hàng ln chứa đựng rủi ro trước thực trạng tín dụng đóng vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng việc quan tâm phát triển tín dụng điều tất yếu Phát triển tín dụng nói chung, phát triển cho vay tiêu dùng nói riêng địi hỏi cần có nghiên cứu sâu sắc, kỹ nhiều góc độ khác Cho vay tiêu dùng thị trường đầy tiềm năng, trở thành mục tiêu mang tính chiến lược NHTM Mở rộng cho vay tiêu dùng tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất tinh thần người dân, thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng ngày tăng Mặt khác, mở rộng cho vay tiêu dùng biện pháp hữu hiệu để phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Trên sở lý luận phân tích tổng hợp số liệu, xuất phát từ thực trạng hoạt động triển khai dịch vụ cho vay tiêu dùng Agribank CN9, nội dung báo cáo nêu lên hạn chế nguyên nhân tồn ảnh hưởng đến mức độ cho vay tiêu dùng chưa xứng với tiềm chi nhánh Từ đó, đưa số giải pháp cụ thể với hy vọng góp phần hồn thiện phát triển mảng tín dụng tiêu dùng Agribank CN9, nâng cao lực cạnh tranh chi nhánh giai đoạn kinh tế có nhiều biến động 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2008, Bàn vai trị xếp hạng tín dụng phát triển kinh tế quản trị rủi ro Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Cách tính số tài Vietinbank Nguyễn Quốc Anh, tài liệu Quản trị ngân hàng thương mại PGS-TS Lý Hoàng Ánh, Tiền tệ ngân hàng TS Nguyễn Minh Kiều, Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, 2009, NXB Thống Kê Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 01/1997/QH10 ngày 12/12/1997 TS Nguyễn Văn Thuận, Quản trị tài chính, NXB Thống kê Các tạp chí thơng tin lưu hành nội NHNo&PTNT Việt Nam Các trang web: sacombank.com.vn, acb.com.vn, agribank.com.vn, eximbank.com.vn, vietcombank.com.vn, vietinbank.com.vn 10 Một số tài liệu khác 66 tailieu.vn, sinhviennganhang.com, PHỤ LỤC BÁO CÁO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI AGRIBANK CN9 ĐVT: Triệu đồng STT TÊN CHỈ TIÊU 2010 2011 2012 Tổng nguồn vốn 3,265,000 3,006,000 4,179,000 Tổng dƣ nợ 2,547,000 2,523,000 3,009,000 Tổng dƣ nợ cho vay tiêu dùng 301,005 306,401 382,872 a Cơ cấu dƣ nợ Ngắn hạn 141,530 111,405 109,979 Trung hạn 119,847 150,645 209,551 Dài hạn 39,628 42,551 63,341 Vay khác 52,713 33,868 19,779 Vay mua nhà 241,140 255,320 331,494 7,152 17,213 31,599 3,500 10,511 7,172 3,364 9,960 6,835 0 136 551 337 Tổng thu nhập 441,000 590,000 600,000 Tổng chi phí 356,000 470,000 535,000 Lợi nhuận 80,000 112,000 60,000 2,510,000 2,473,000 2,967,000 b Phân loại theo mục đích Vay mua xe Nợ xấu Vay mua nhà Vay mua xe Vay khác Lợi nhuận Tài sản sinh lãi 67 ... LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1 Khái quát cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.1.1 Khái niệm Cho vay tiêu dùng NHTM hình thức tài trợ ngân hàng cho tiêu dùng. .. cho vay tiêu dùng Việt Nam, đề số giải pháp để phát triển cho vay tiêu dùng Agribank CN9 Kết cấu khóa luận Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực. .. doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng Làm để với việc tăng trưởng dư nợ chất lượng cho vay tiêu dùng không ngừng nâng cao Đó lý em chọn đề tài: ? ?Thực trạng giải pháp cho vay tiêu dùng