ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ PHẠM TRƯỜNG GIANG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI TECHCOMBANK CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội – 2012 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ PHẠM TRƯỜNG GIANG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI TECHCOMBANK CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN TRỌNG TÀI Hà Nội – 2012 MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ ii LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Ở NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 5 1.1. HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 5 1.1.1. Khái niệm 5 1.1.2. Đặc điểm của TDNH 7 1.1.3. Các nguyên tắc TD 8 1.1.4. Vai trò của TDNH 9 1.1.5. Các loại hình TD NH 12 1.2. CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 14 1.2.1. Khái quát về DNNVV 14 1.2.2. Chất lƣợng TD đối với các DNNVV 19 1.2.3. Các chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng TD của NHTM 21 1.2.3. Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng TD ở NHTM 26 1.3. KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV VÀ NHỎ TỪ CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CÁC NƢỚC 33 1.3.1. Kinh nghiệm từ NHTM các nƣớc 33 1.3.2. Bài học rút ra đối với Techcombank - Chi nhánh Chƣơng Dƣơng 37 TÓM TẮT CHƢƠNG 1 38 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI TECHCOMBANK – CHI NHÁNH CHƢƠNG DƢƠNG 39 2.1. KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TỔ CHỨC VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA TECHCOMBANK – CHI NHÁNH CHƢƠNG DƢƠNG 39 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển 39 2.1.2. Mô hình tổ chức 41 2.1.3. Kết quả một số hoạt động kinh doanh chính của Techcombank – Chi nhánh Chƣơng Dƣơng 42 2.2. THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI TECHCOMBANK – CHI NHÁNH CHƢƠNG DƢƠNG 50 2.2.1. Các văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động TD đã và đang đƣợc Chi nhánh áp dụng 50 2.2.2. Thực trạng chất lƣợng TD DNNVV tại Techcombank – Chi nhánh Chƣơng Dƣơng 51 2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI TECHCOMBANK – CHI NHÁNH CHƢƠNG DƢƠNG . 68 2.3.1. Những kết quả đạt đƣợc 68 2.3.2. Những mặt còn hạn chế 72 2.3.3. Nguyên nhân của những tồn tại 74 TÓM TẮT CHƢƠNG 2 80 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI TECHCOMBANK - CHI NHÁNH CHƢƠNG DƢƠNG 81 3.1. NHỮNG ĐỊNH HƢỚNG LỚN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI TECHCOMBANK – CHI NHÁNH CHƢƠNG DƢƠNG 81 3.1.1. Mục tiêu hoạt động TD của chi nhánh Techcombank Chương Dương 81 3.1.2. Định hƣớng chất lƣợng tín dụng DNNVV 81 3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHÁT LƢỢNG TÍN DỤNG DNNVV TẠI TECHCOMBANK – CHI NHÁNH CHƢƠNG DƢƠNG 82 3.2.1 Nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng 82 3.2.2. Đổi mới cơ chế TD ngân hàng phù hợp với đặc điểm của các DNNVV 86 3.2.3 Giải quyết tốt mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn 87 3.2.4 Tăng cƣờng hoạt động Marketing 88 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định khách hàng 90 3.2.6 Nâng cao chất lƣợng công tác thông tin tín dụng 92 3.2.7 Tăng cƣờng đào tạo nâng cao trình độ cán bộ tín dụng 94 3.2.8 Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát 95 3.2.9 Nâng cao hiệu quả công tác thu hồi nợ và xử lý nợ quá hạn 96 3.2.10 Đổi mới công nghệ, đẩy nhanh tiến độ hiện đại hoá ngân hàng 98 3.3 KIẾN NGHỊ 99 3.3.1 Đối với Chinh phủ và các Bộ ngành liên quan 99 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 101 3.3.3 Đối với Techcombank Việt Nam 103 KẾT LUẬN 104 TÀI LIỆU THAM KHẢO 105 1 LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Trong xu thế toàn cầu hóa hiện nay nhu cầu về TD đối với các thành phần kinh tế càng trở nên cấp thiết hơn. Bên cạnh đó, các TCTD nói chung và NH TMCP nói riêng cũng cạnh tranh gay gắt hơn do có nhiều hệ thống NH TMCP mới đƣợc thành lập cộng thêm các hệ thống NH quốc tế mới du nhập vào thị trƣờng Việt Nam đồng thời do việc mở rộng quy mô và mạng lƣới một cách ồ ạt của các hệ thống NH hiện hữu nên vấn đề cấp phát TD ngày càng có nhiều rủi ro. Vậy các TCTD đặc biệt là các NHTMCP làm thế nào để có thể quản trị đƣợc các rủi ro tiềm ẩn trong mỗi khoản vay? Đây thực sự là một vấn đề khó khăn đối với tất cả các NH. Do đó, cùng với việc vận dụng những kiến thức, lý luận khoa học đã đƣợc tiếp thu, tôi chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng TD DNVVN tại Techcombank - Chi nhánh Chương Dương” làm đề tài luận văn Thạc sĩ của mình. Đề tài sẽ cung cấp một cái nhìn tổng quan về chất lƣợng TD đối với các DNVVN tại Techcombank - Chi nhánh Chƣơng Dƣơng; đánh giá và phân tích các nguyên nhân, cùng với đề xuất giải pháp nâng cao chất lƣợng TD đối với các DNVVN tại Techcombank - Chi nhánh Chƣơng Dƣơng. CHƢƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Ở NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1. HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1. Khái niệm Có thể hiểu: Tín dụng ngân hàng là là một quan hệ kinh tế giữa NH và khách hàng, trong đó NH chuyển giao tiền hay tài sản cho khách hàng trong một thời gian nhất định với những thoả thuận hoàn trả cả gốc và lãi trong một thời gian nhất định giữa khách hàng và NH. Tín dụng ngân hàng có các đặc trƣng sau: (i) Tài sản giao dịch trong quan hệ TD bao gồm 2 hình thức: cho vay (bằng tiền) và cho thuê (bất động sản và động sản); (ii); (iii) Khi chuyển giao tài sản cho ngƣời đi vay sử dụng phải có đảm bảo; (iv) Giá trị hoàn trả thông thƣờng phải lớn hơn giá trị lúc cho vay. 1.1.2. Đặc điểm của TDNH: (1) TDNH dựa trên cơ sở lòng tin; (2) TD là sự chuyển nhƣợng một tài sản có thời hạn; (3) TD phải trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi; (4) TD là hoạt động tiềm ẩn rủi ro; (5) D dựa trên cơ sở cam kết hoàn trả vô điều kiện. 1.1.3. Các nguyên tắc TD: (i) Khách hàng phải cam kết hoàn trả vốn gốc và lãi với thời gian xác định; (ii) Khách hàng phải cam kết sử dụng TD theo đúng mục đích đƣợc thỏa thuận với NH, không trái với những quy định của pháp luật và các quy định khác của NH cấp trên; (iii) NH tài trợ dựa trên phƣơng án (hoặc dự án) có hiệu quả. 1.1.4. Vai trò của TDNH 2 Đối với nền kinh tế : (i) Thúc đẩy kinh tế phát triển; (ii) Đẩy mạnh quá trình tích tụ và tập trung vốn nhàn rỗi trong xã hội; (iii) Là công cụ tài trợ, đầu tƣ cho các ngành kinh tế mũi nhọn, then chốt, hỗ trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển; (iv) Là công cụ để Nhà nƣớc điều tiết kinh tế vĩ mô, góp phần chống lạm phát, ổn định tiền tệ và giá cả, tạo công ăn việc làm cho ngƣời lao động; (v) Tạo điều kiện mở rộng các quan hệ kinh tế đối ngoại. Đối với sự tồn tại và phát triển của NHTM : (i) TD là nguồn thu chính của các NHTM; (ii) Đáp ứng tốt nhu cầu TD góp phần tăng cƣờng năng lực cạnh tranh của NHTM; (iii) Chất lƣợng TD tốt tạo nên uy tín, thƣơng hiệu cho các NHTM. Đối với khách hàng: (i) Góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh; (ii) Tạo điều kiện mở rộng sản xuất, chiếm lĩnh thị trƣờng; (iii) Tăng cƣờng chấp hành chế độ hạch toán nhằm nâng cao hiệu quả vốn. 1.1.5. Các loại hình TD NH NH Căn cứ theo thời hạn TD, chia ra: TD ngắn hạn, TD trung - dài hạn. Căn cứ theo mức độ tín nhiệm với khách hàng, chia ra: TD có bảo đảm, TD không có bảo đảm. Căn cứ theo xuất xứ TD, chia ra: TD trực tiếp, TD gián tiếp. Căn cứ theo phƣơng pháp hoàn trả, chia ra: TD trả góp, TD phi trả góp, TD hoàn trả theo yêu cầu. Căn cứ vào mục đích TD, chia ra: TD bất động sản, TD công thƣơng nghiệp, TD nông nghiệp, TD tiêu dùng. Căn cứ vào chủ thể vay vốn, chia ra: TD DN (TD bán buôn), TD cá nhân, hộ gia đình, TD cho các tổ chức tài chính. … 1.2. CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1. Khái quát về DNVVN Khái niệm DNVVN. DNVVN là những cơ sở sản xuất – kinh doanh có tư cách pháp nhân, kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận, có qui mô doanh nghiệp trong những giới hạn nhất định tính theo các tiêu chí vốn, lao động, doanh thu, giá trị gia tăng thu được trong từng thời kỳ theo qui định của từng quốc gia. Đặc điểm của DNVVN - Có bộ máy tổ chức gọn nhẹ, hiệu quả, có khả năng dễ dàng chuyển hƣớng kinh doanh tuỳ theo diễn biến của thị trƣờng. - Có vốn đầu tƣ ban đầu ít, thu hồi vốn nhanh, hiệu quả cao. 1.2.2. Chất lƣợng TD đối với các DNVVN Có thể hiểu: Chất lượng TD của NHTM chính là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng phù hợp với sự phát triển kinh tế - xã hội và bảo đảm sự tồn tại phát triển của NH. 1.2.3. Các chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng TD của NHTM Nhóm chỉ tiêu định tính: Uy tín của NHTM; khả năng đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng với thủ tục đơn giản, thuận tiện, cung cấp vốn nhanh chóng, kịp thời ; tuân thủ chặt chẽ các nguyên tắc TD ; đóng góp vào sự tăng trƣởng và phát triển KTXH của vùng, địa phƣơng và của quốc gia. 3 Nhóm chỉ tiêu định lƣợng: (i) Chỉ tiêu tổng dƣ nợ TD ; (ii) Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (hệ số Cook); (iii) Mức độ tập trung trong cho vay của NHTM; (iv) Tỷ lệ cho vay đối với khách hàng lớn nhất; (vi) Tỷ lệ cho vay với ngành hàng lớn nhất v.v… 1.2.3. Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng TD ở NHTM 1.2.3.1. Nhóm nhân tố chủ quan: (i) Chính sách TD; (ii) Khả năng thẩm định dự án, thẩm định khách hàng; (iii) Năng lực giám sát và xử lý các tình huống TD; (iv) Thông tin TD; (v) Công nghệ phục vụ hoạt động TD; (vi) Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ; (vii) Năng lực, trình độ của đội ngũ cán bộ TD. 1.2.3.2. Nhóm nhân tố khách quan: Từ phía khách hàng: Năng lực quản lý kinh doanh của ngƣời vay; Triển vọng kinh doanh của DN; Đạo đức, uy tín của ngƣời vay. Môi trường kinh doanh: Môi trƣờng kinh tế, chính trị, xã hội ; Môi trƣờng pháp lý ; Môi trƣờng tự nhiên. 1.3. KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN VÀ NHỎ TỪ CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CÁC NƢỚC Luận văn đã nghiên cứu kinh nghiệm từ các NHTM Thailand, Malaysia, Trung Quốc về nâng cao chất lƣợng tín dụng đối với DNVVN, qua đó rút ra 9 bài học đối với Techcombank Chƣơng Dƣơng nghiên cứu và vận dụng CHƢƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI TECHCOMBANK – CHI NHÁNH CHƢƠNG DƢƠNG 2.1. KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TỔ CHỨC VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA TECHCOMBANK – CHI NHÁNH CHƢƠNG DƢƠNG 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển HĐQT Techcombank Việt Nam đã ra quyết định số 01992 ngày 21/11/01 thành lập chi nhánh cấp hai Techcombank Chƣơng Dƣơng. căn cứ theo quyết định số 90/2001/QĐ-NHNN ngày 07/02/2001 của Thống đốc NHNN Việt Nam ban hành “Quy định về việc mở, thành lập, chấm dứt hoạt động của SGD, chi nhánh văn phòng đại diện đơn vị sự nghiệp của NHTM”, và theo điều lệ NHTMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam, công văn số 659/NH-TD ngày 15/11/2001 của GĐNHNN thành phố Hà Nội, Chi nhánh Techcombank Chƣơng Dƣơng đƣợc đặt tại toà nhà Airmex số 414 Nguyễn Văn Cừ, Gia Lâm, Hà Nội, có con dấu riêng, hạch toán theo hƣớng dẫn của Tổng giám Dƣơng đối với chi nhánh cấp 1. 2.1.2. Mô hình tổ chức 2.1.3. Kết quả một số hoạt động kinh doanh chính của Techcombank – Chi nhánh Chƣơng Dƣơng 2.1.3.1. Về hoạt động huy động vốn Bảng 2.1 : Một số chỉ tiêu về huy động vốn tại Chi nhánh giai đoạn 2009 - 2011 4 Đơn vị: triệu đồng Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Tổng nguồn vốn huy động 783.990 1.613.920 1.542.603 Theo đối tượng khách hàng Dân cƣ 352.795 564.873 692.865 Tổ chức kinh tế 431.195 1.049.047 849.738 Theo kỳ hạn huy động Không kỳ hạn 122.302 224 317 Ngắn hạn 580.937 1.325.708 851 Trung, dài hạn 80.751 372 466 Theo loại tiền huy động VND 611.512 1.331.484 1.249.508 Ngoại tệ qui VND 172.478 282.436 293.095 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Techcombank Chương Dương các năm 2009-2011) Nhƣ vậy tổng nguồn vốn huy của chi nhánh tăng qua các năm, điều này cho thấy chi nhánh đã chiếm đƣợc lòng tin của khách hàng nhƣng vẫn còn chƣa đều và còn gặp nhiều khó khăn. 2.1.3.2. Hoạt động cho vay Bảng 2.2: Một số chỉ tiêu về dƣ nợ TD giai đoạn 2009 - 2011 Đơn vị: triệu đồng - % 2009 2010 2011 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng dƣ nợ 916.308 100 1.080.328 100 950.687 100 Theo kỳ hạn Ngắn hạn 474.648,05 51,8 641.714,95 59,4 531.434,44 55,9 Trung, dài hạn 441.660,93 48,2 438.613,25 40,6 419.253,29 44,1 Theo thành phần kinh tế DNNN 0 0.00% 0 0.00% 0 0.00% DN ngoài quốc doanh 587.354 64,10% 777.836 72,00% 663.580 69,80% HSX, tƣ nhân, cá thể 328.955 35,90% 302.492 28,00% 287.108 30,20% (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Techcombank Chương Dương các năm 2009-2011) Có thể thấy dƣ nợ tín dụng của Chi nhánh tăng trƣởng rất thiếu ổn định trong những năm gần đây. 2.1.3.3. Các loại hình dịch vụ khác * Hoạt động phát hành thẻ và cấp bảo lãnh * Hoạt động kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế 5 * Kết quả hoạt động kinh doanh Bảng 2.4: Một số chỉ tiêu về tình hình tài chính tại Techcombank – Chi nhánh Chƣơng Dƣơng giai đoạn 2009-2011 Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 I. Tổng thu nhập 113.876 171.184 169.603 - Thu nhập tiền lãi 93.443 137.282 141.435 - Thu phí dịch vụ 2.290,77 3.781,15 3.803 - Thu nhập từ kinh doanh ngoại hối 16.446 27.769 22.756 - Thu nhập từ hoạt động khác 1.695,39 2.352,27 1.609 II. Tổng chi phí 103.249 152.441 157.179 - Chi phí tiền lãi 79.084,80 117.553 123.025 - Chi phí dịch vụ 916,31 1.620,49 1.521 - Chi phí kinh doanh ngoại hối 7.048 15.868 12.353 - Chi dự phòng rủi ro 1.479 1.091 771 - Chi phí hoạt động và chi phí khác 14.721 16.309 19.509 III. Lợi nhuận trước thuế 10.626 18.743 12.424 - Thuế thu nhập 2.550 4.498 2.982 IV. Lợi nhuận sau thuế 8.076 14.245 9.442 (Nguồn: Báo cáo tài chính của Techcombank Chương Dương giai đoạn 2009-2011) Nhận xét: Cơ cấu thu nhập vẫn tập trung quá nhiều vào tín dụng, trong khi vấn đề ở đây là hoạt động tín dụng mang lại nguồn tiền không lớn, thậm chí nhiều khoản lại có rủi ro khá cao, các khoản khó đòi, còn thu từ dịch vụ và hoạt động thanh toán mang lại nguồn tiền tƣơng đối ổn định và là một nguồn thu thực sự tiềm năng nhƣng lại chiếm tỷ lệ quá thấp. 2.2. THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI TECHCOMBANK – CHI NHÁNH CHƢƠNG DƢƠNG 2.2.2. Thực trạng chất lƣợng TD DNVVN tại Techcombank – Chi nhánh Chƣơng Dƣơng Thực trạng chất lƣợng TD theo các chỉ tiêu định lƣợng Về quy mô của hoạt động TD Một thực tế là những năm qua các khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Chi nhánh đều là những DNVVN. Bảng 2.5: Một số chỉ tiêu về dƣ nợ TD đối với các DNVVN tại Chi nhánh giai đoạn 2007 – 2011 Đơn vị: triệu đồng- % Chỉ tiêu Năm 2007 2008 2009 2010 2011 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng A.Theo kỳ hạn 6 Ngắn hạn 315.345 71,7% 363.133 67,0% 474.648 51,8% 641.715 59,4% 531.434 55,9% TDH 124.310 28,3% 179.094 33,0% 441.661 48,2% 438.613 40,6% 419.253 44,1% B.Theo đối tƣợng khách hàng Cá nhân 93.179 21,2% 148.672 27,4% 230.091 25,1% 211.581 19,6% 200.821 21,1% TCKT 346.476 78,8% 393.554 72,6% 686.218 74,9% 868.747 80,4% 749.867 78,9% D. Theo mức độ bảo đảm Dƣ nợ có TSĐB 321.530 92,8% 367.579 93,4% 648.476 94,5% 830.522 95,6% 728.871 97,2% Dƣ nợ không có TSĐB 24.946 7,20% 25.975 6,60% 37.742 5,50% 38.225 4,40% 20.996 2,80% Tổng dƣ nợ 439.655 542.227 916.309 1.080.328 950.688 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh Techcombank Chương Dương giai đoạn 2007-2011) Nhìn chung thì đây có thể nói là hƣớng đi tƣơng đối đúng đắn của ngân hàng trong thời gian vừa qua. Tuy nhiên, do ảnh hƣởng bởi lạm phát và lãi suất biến động mạnh trong thời gian vừa qua, cùng thời hạn quay vòng vốn dài khiến cho tính thanh khoản của ngân hàng bị ảnh hƣởng nhiều và buộc phải nâng lãi suất huy động để bù đắp thiếu hụt do thanh khoản gây ra, nên sắp tới ngân hàng không chỉ xem xét việc chia sẻ dần sự tập trung từ các khoản vay ngắn hạn sang các khoản trung và dài hạn một cách hợp lý mà còn phải xem xét chuyển cơ cấu ngành nghề, đối tƣợng mục tiêu. b) Hệ số sử dụng vốn vay. Nhìn chung là những năm qua, tình hình sử dụng vốn ở chi nhánh là tƣơng đối hiệu quả. hiệu suất sử dụng vốn của Chi nhánh tăng vọt trong năm 2009, nhƣng chiều hƣớng cho thấy đang có sự suy giảm qua từng năm Sự suy giảm trong các năm tiếp theo cho thấy Chi nhánh đã chú ý hơn tới năng lực thanh khoản nhằm chống loại rủi ro này. c) Vng quay vốn tn dụng. Vòng quay vốn TD có xu hƣớng tăng lên qua các năm, cho thấy tần suất sử dụng vốn TD của Chi nhánh là tƣơng đối cao và nó cũng phù hợp với sự lựa chọn trong hoạt động TD của Chi nhánh, chủ yếu cho vay ngắn hạn. d) Tình hình nợ quá hạn Biểu 2.4 Xu hƣớng diễn biến nợ xấu tại Chi nhánh giai đoạn 2007 - 2011 0 2 4 6 8 10 12 2007 2008 2009 2010 2011 Tỷ lệ Nợ xấu(%) Biểu đồ 2.4 cho thấy rằng nợ xấu tại Chi nhánh có sự tăng đột biến trong năm 2008 nhƣng sau đó do có sự kiểm soát tốt nên tƣơng đối ổn định qua các năm đƣợc khảo sát. [...]... động kinh doanh của khách hàng gặp nhiều khó khăn, khả năng quản lý yếu kém, nguồn hoàn trả chính từ thu nhập cơ bản bị mất hoặc suy giảm; (v) Năng lực tài chính, năng lực quản lý còn hạn chế 7 CHƢƠNG 3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI TECHCOMBANK - CHI NHÁNH CHƢƠNG DƢƠNG 3.1 NHỮNG ĐỊNH HƢỚNG LỚN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI TECHCOMBANK – CHI NHÁNH CHƢƠNG... 3.3.1 Đối với Chinh phủ và các Bộ ngành liên quan 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 3.3.3 Đối với Techcombank Việt Nam 8 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng mang lại lợi nhuận chủ yếu trong hoạt động ngân hàng Muốn tồn tại và đứng vững trong cơ chế thị trƣờng, Ngân hàng cần phải đảm bảo đƣợc hoạt động của mình vừa an toàn vừa hiệu quả Nâng cao chất. .. 1,35% Thấp xa so với trung bình chung khoảng từ 4-6% Về hệ số ROE: Hệ số này là khá cao, thậm chí năm 2010 hệ số này lên tới 28,49% Đây là mức quá cao so chuẩn trung bình chung (khoảng từ 14-18%) Hệ số này quá cao chứng tỏ Ch nhánh sử dụng vốn chủ sở hữu quá mạo hiểm, làm gia tăng nguy cơ rủi ro tiềm ẩn 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI TECHCOMBANK – CHI NHÁNH CHƢƠNG... phòng tăng lên thì chi phí cũng tăng lên, làm giảm lợi nhuận của chi nhánh e) Mức độ tập trung khách hàng Mặc dù, dƣ nợ của Techcombank Chƣơng Dƣơng là khá lớn nhƣng chủ yếu chỉ tập trung vào một số ngành , một số công ty Cụ thể: dƣ nợ tín dụng cho 6 công ty đã chi m khoảng tren dƣới 70% tổng dƣ nợ tín dụng của Chi nhánh những năm qua f) Khả năng sinh lời Về hệ số ROA: Hệ số này của Chi nhánh ở mức khá... có tín nhiệm với NH Thực hiện cho vay theo nguyên tắc thị trƣờng, cho vay vốn đảm bảo chất lƣợng, hiệu quả - Nâng cao hiệu quả quản lý, điều hành hoạt động TD kết hợp với việc thực hiện tốt công tác quản trị rủi ro TD - V.v 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHÁT LƢỢNG TÍN DỤNG DNVVN TẠI TECHCOMBANK – CHI NHÁNH CHƢƠNG DƢƠNG 3.2.1 Nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng 3.2.2 Đổi mới cơ chế TD ngân hàng phù hợp với. .. đáp ứng tốt hơn Thứ ba, Chất lƣợng TD đối với các DNVVN ngày càng đƣợc nâng cao Thứ tƣ, Cơ cấu tín dụng ngày càng hợp lý hơn Thứ năm, Vòng quay của vốn tín dụng đối với các DNVVN tƣơng đối cao những năm qua Thứ sáu, Tỷ lệ nợ quá hạn đã đƣợc kiểm soát tốt 2.3.2 Những mặt còn hạn chế Thứ nhất, Mức tăng trƣởng TD của Chi nhánh rất thiếu ổn định Thứ hai, Khả năng đáp ứng của Chi nhánh vè các nhu cầu TD... động TD vẫn chỉ tập trung vào tín dụng ngắn hạn Thứ tƣ, Chất lƣợng của các tài sản bảo đảm chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu Thứ năm, Nợ xấu vẫn cao và diễn biến phức tạp 2.3.3 Nguyên nhân của những tồn tại Nhóm nguyên nhân chủ quan: (i) Chất lƣợng đội ngũ cán bộ TD chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu đặt ra; (ii) Mạng lƣới Phòng Giao dịch của Chi nhánh còn mỏng, số lƣợng cán bộ công nhân viên ít và không đáp ứng đƣợc... DNVVN trên cơ sở đa dạng hóa và sản phẩm và nâng cao chất lƣợng dịch vụ; 3.1.2 Định hƣớng chất lƣợng tín dụng DNVVN - Nâng cao chất lƣợng thẩm định, đặc biệt chú trọng các khâu thủ tục, hồ sơ, thực hiện các quy trình TD, quản lý rủi ro, kiểm tra, kiểm soát tiền vay, chấm điểm, xếp hạng khách hàng… - Xây dựng lực lƣợng khách hàng chi n lƣợc, có chính sách, cơ chế thích hợp đối với các khách hàng có năng... Giải quyết tốt mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn 3.2.4 Tăng cƣờng hoạt động Marketing 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định khách hàng 3.2.6 Nâng cao chất lƣợng công tác thông tin tín dụng 3.2.7 Tăng cƣờng đào tạo nâng cao trình độ cán bộ tín dụng 3.2.8 Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát 3.2.9 Nâng cao hiệu quả công tác thu hồi nợ và xử lý nợ quá hạn 3.2.10 Đổi mới công nghệ,... động TD của chi nhánh Techcombank Chƣơng Dƣơng: (i) Mở rộng đối tƣợng khách hàng, hƣớng đến các khách hàng lớn thuộc các thành phần kinh tế.; (ii) Đẩy mạnh tiếp thị, hƣớng tới các phân khúc thị trƣờng TD tiềm năng, mở rộng thêm mạng lƣới giao dịch thống qua mở các phòng giao dịch mới; (iii) Áp dụng mức lãi suất cho vay và phí dịch vụ linh hoạt trong giới hạn cho phép của Techcombank đối với từng khách . NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI TECHCOMBANK - CHI NHÁNH CHƢƠNG DƢƠNG 81 3.1. NHỮNG ĐỊNH HƢỚNG LỚN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI TECHCOMBANK – CHI NHÁNH CHƢƠNG. NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI TECHCOMBANK - CHI NHÁNH CHƢƠNG DƢƠNG 3.1. NHỮNG ĐỊNH HƢỚNG LỚN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI TECHCOMBANK – CHI NHÁNH CHƢƠNG. dụng đối với DNVVN, qua đó rút ra 9 bài học đối với Techcombank Chƣơng Dƣơng nghiên cứu và vận dụng CHƢƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI TECHCOMBANK – CHI NHÁNH