Bạn đang xem tài liệu trên website: http://36kn.info Bạn đang xem tài liệu trên website: http://36kn.infoBạn đang xem tài liệu trên website: http://36kn.info Bạn đang xem tài liệu trên website: http://36kn.info 1 Phần 1 Mở đầu 1.1. Đặt vấn đề Việt Nam là một nớc nông nghiệp với hơn 80% dân số sống ở nông thôn và hơn 70% lao động trong lĩnh vực nông nghiệp. Nông nghiệp, nông thôn và nông dân luôn là vấn đề chiến lợc, đợc Đảng và Nhà nớc ta quan tâm. Đã có nhiều nghị quyết của Đảng, chính sách của nhà nớc đề cập tới vấn đề này. Chỉ thị 100 - CT/TW của Ban Bí th Trung ơng Đảng ngày 13/1/1981: Về cải cách công tác khoán, mở rộng khoán sản phẩm đến nhóm và ngời lao động trong hợp tác xã nông nghiệp. Đại hội Đảng lần thứ VIII (1996), đã xác định công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn là một trong những u tiên hàng đầu của những năm nửa thập niên 90. Năm 1988 nghị Quyết 10 của Bộ Chính trị Trung Ương Đảng ngày 5 tháng 4 năm 1988 về: Đổi mới quản lý kinh tế nông nghiệp đã thực sự đa nền nông nghiệp Việt Nam sang một bớc phát triển mới, chính sách tín dụng, ngân hàng, chuyển đổi cơ cấu kinh tế nông nghiệp thuần túy sang nông nghiệp - ngành nghề và dịch vụ đã làm thay đổi đáng kể đời sống xã hội nông thôn ổn định và phát triển. Trong những chính sách đổi mới đó phải kể đến sự thay đổi của hệ thống tín dụng, ngân hàng. Tại hội nghị lần thứ 5 của Ban chấp hành Trung Ương Đảng khóa VII năm 1993, đã vạch ra định hớng cơ bản và các giải pháp chủ yếu để tiếp tục đổi mới, phát triển nông thôn Việt Nam nh sau: Mở rộng tín dụng của nhà nớc và nhân dân, tạo điều kiện thuận lợi để tăng tỷ lệ nông dân nghèo đợc vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh Do vậy để phát triển nông nghiệp, nông thôn thì một trong những nhiệm vụ hàng đầu là mở rộng tín dụng cho khu vực nông thôn để đáp ứng đợc nhu cầu về vốn để đầu t và phát triển. Hiện nay, hệ thống tín dụng ngân hàng tại nông thôn nớc ta đã và đang phát triển, đáp ứng một phần nhu cầu của phát triển nông nghiệp nông thôn. Tuy nhiên, thực tế tín dụng nông thôn vẫn còn những mặt hạn chế cần phải khắc phục. Việc tiếp cận đầy đủ, toàn diện các nguồn tín dụng vẫn là một trong những vấn đề hết sức khó khăn của nhiều hộ nông dân, các thành phần Bạn đang xem tài liệu trên website: http://36kn.info Bạn đang xem tài liệu trên website: http://36kn.infoBạn đang xem tài liệu trên website: http://36kn.info Bạn đang xem tài liệu trên website: http://36kn.info 2 kinh tế khác, nhất là ở khu vực nông thôn, miền núi, vùng sâu, vùng xa, từ đó đòi hỏi hoạt động tín dụng nông nghiệp và nông thôn cần phải cải thiện hơn nữa, góp phần giúp cho các hộ nông dân tiếp cận các nguồn tín dụng có hiệu quả hơn. Theo Nghị quyết của đại hội đại biểu toàn quốc khóa VII của Đảng: Để công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nớc cần huy động đợc nguồn vốn sẵn có và sử dụng có hiệu quả, trong đó nguồn vốn trong nớc là quyết định, nguồn vốn bên ngoài là quan trọng. Vì vậy vai trò của tín dụng ngân hàng trong việc phân phối và tối u hóa nguồn vốn xã hội là rất quan trọng đối với nền kinh tế nớc ta hiện nay đang phát triển lên một cấp độ mới, nền kinh tế hội nhập. Điều đó đang đặt ra cho các chủ thể kinh doanh của nền kinh tế phải đối mặt với những thách thức mới. Đó là làm thế nào để có thể tồn tại, đứng vững và phát triển trong điều kiện cạnh tranh gay gắt của hội nhập quốc tế. Trong bối cảnh nh vậy hoạt động ngân hàng nổi lên nh một mắt xích trọng yếu trong hoạt động của nền kinh tế hiện đại, tín dụng ngân hàng có vai trò cực kỳ quan trọng, với vị trí trung gian tài chính của nền kinh tế, thông qua các nguồn lực xã hội đợc phân bổ một cách hợp lý và có hiệu quả. Nam Định là một tỉnh có những nét đặc thù riêng và cũng cha có sự đánh giá toàn diện và cụ thể về việc sử dụng hiệu quả hoạt động tín dụng của hệ thống ngân hàng, đặc biệt là trên địa bàn huyện Vụ Bản. Vì vậy đánh giá một phần hiệu quả họat động của hệ thống ngân hàng trong nông nghiệp nông thôn nhất là đối với Ngân hàng CSXH ở huyện Vụ Bản thông qua kênh phân phối là Hội phụ nữ là việc làm cần thiết đối với địa phơng và đối với NHCSXH huyện Vụ Bản. Đây là cơ sở để đề ra các biện pháp, từng bớc hoàn thiện cơ chế, chính sách làm cho tín dụng thực sự là đòn bẩy cho sự phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn đối với huyện Vụ Bản nói riêng, tỉnh Nam Định nói chung. Xuất phát từ ý nghĩa trên, việc nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng của NHCSXH thông qua kênh hội phụ nữ đối với hộ nông dân, tình hình sử dụng vốn và hiệu quả sử dụng vốn vay của ngời dân trong huyện là rất quan trọng và cần thiết. Chính vì vậy tôi chọn nghiên cứu đề tài: Đánh giá tình hình cho vay vốn và sử dụng vốn vay u đãi của Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội cho hộ nông dân nghèo thông qua Hội Phụ nữ huyện Vụ Bản. Bạn đang xem tài liệu trên website: http://36kn.info Bạn đang xem tài liệu trên website: http://36kn.infoBạn đang xem tài liệu trên website: http://36kn.info Bạn đang xem tài liệu trên website: http://36kn.info 3 1.2. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài 1.2.1. Mục tiêu chung Trên cơ sở đánh giá tác động nghiên cứu để tìm ra các giải pháp thúc đẩy việc sử dụng vốn đúng mục đích và có hiệu quả của các hộ nông dân nhằm giảm tỉ lệ hộ nghèo, rút ngắn khoảng cách giàu nghèo giữa các hộ nông dân trong huyện. 1.2.2. Mục tiêu cụ thể - Đánh giá thực trạng của các nguồn vốn tín dụng đang đợc huy động để đầu t cho các hộ nghèo vay vốn, hiệu quả sử dụng các nguồn vốn này của các hộ nông dân ở huyện Vụ Bản. - Kiến nghị một số giải pháp chủ yếu nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động cung ứng vốn tín dụng và nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn tín dụng trong xoá đói giảm nghèo ở địa phơng nghiên cứu. 1.3. ý nghĩa của đề tài 1.3.1. ý nghĩa trong học tập và nghiên cứu khoa học Việc thực hiện đề tài là cơ sở giúp sinh viên củng cố kiến thức đã học, vận dụng những kiến thức khoa học vào thực tiễn sản xuất. Đây là bớc đầu giúp sinh viên tiếp cận với thực tế sản xuất, bám sát cơ sở nhằm tích luỹ những kinh nghiệm thực tế để phục vụ cho công việc sau này. 1.3.2. ý nghĩa trong thực tiễn sản suất Đề tài là cơ sở khoa học đánh giá đợc thực trạng hoạt động tín dụng của NHCSXH, đánh giá đợc tầm quan trọng của nguồn vốn vay từ NHCSXH đối với hoạt động vay vốn của các hộ vay vốn, đồng thời cũng giúp nắm đợc những khó khăn trở ngại từ phía ngân hàng trong việc huy động vốn và cho vay vốn cũng nh những khó khăn và trở ngại của ngời dân trong việc vay vốn, sử dụng vốn làm sao có hiệu quả. Từ đó có những điều chỉnh và biện pháp tối u nhất để giải quyết các khâu trong huy động, tích luỹ, cho vay, và sử dụng vốn vay. Đề tài hoàn thành sẽ là tài liệu tham kho cho các hộ, các cán bộ của NHCSXH, hội phụ nữ và những ngời quan tâm trong huyện cũng nh các vùng lân cận. Đây là tài liệu có giá trị trong công tác tín dụng nông thôn. Bạn đang xem tài liệu trên website: http://36kn.info Bạn đang xem tài liệu trên website: http://36kn.infoBạn đang xem tài liệu trên website: http://36kn.info Bạn đang xem tài liệu trên website: http://36kn.info 4 phần 2 tổng quan tài liệu 2.1. Cơ sở khoa học 2.1.1. Vốn tín dụng u đãi và vai trò của vốn tín dụng u đãi đối với xóa đói giảm nghèo 2.1.1.1. Khái niệm, đặc điểm của dụng a. Khái niệm tín dụng Tín dụng là hoạt động ra đời sớm do sự phân công lao động xã hội và chế độ sở hữu t nhân về t liệu sản xuất. Theo tiếng La tinh tín dụng có nghĩa là Gredittum, tức là tín nhiệm. Theo lịch sử phát triển kinh tế xã hội tín dụng có hình thức đầu tiên là tín dụng nặng lãi ra đời vào thời kì cổ đại. Sau đó nó đợc phát triển và mở rộng hơn trong xã hội nô lệ đặc biệt là ở xã hội phong kiến. Khi phơng thức sản xuất t bản ra đời và phát triển thì tín dụng TBCN cơ bản đã thay thế tín dụng nặng lãi. Các học giả theo thuyết kinh tế cổ điển đã kết luận rằng Trong nền sản xuất hàng hóa tín dụng tồn tại và hoạt động nh một thực thể khách quan và cần cho sự phát triển kinh tế xã hội. Do đó, xã hội nào có sản xuất hàng hóa thì ở đó tất yếu có hoạt động tín dụng. Khi đó quan hệ cung cầu về tiền vốn suất hiện và dù là nhà nớc, doanh nghiệp, các hộ gia đình, các tổ chức tài chính. Tổ chức xã hội thì có thể có cung hoặc cầu về vốn khác nhau trong những khoảng thời gian và không gian khác nhau. Riêng với các hộ gia đình khi có nhu cầu về vốn thì có thể đi vay tại các tổ chức tài chính tín dụng hoặc bạn bè, anh em Chính vì vậy, theo đại từ điển kinh tế thị trờng: Tín dụng là những hành động cho vay và bán chịu hàng hóa và vốn giữa những ngời sở hữu khác nhau. Tín dụng không phải là hoạt động vay tiền đơn giản mà là vay tiền có điều kiện, nghĩa là phải trả cả gốc lẫn lãi khi đến kì hạn. Theo quan điểm hiện đại: Tín dụng là một phạm trù kinh tế, thể hiện mối quan hệ giữa ngời đi vay và ngời cho vay, nó là sự nhợng một lợng giá trị hay một lợng hiện vật theo điều kiện mà hai bên đã thỏa thuận. Bạn đang xem tài liệu trên website: http://36kn.info Bạn đang xem tài liệu trên website: http://36kn.infoBạn đang xem tài liệu trên website: http://36kn.info Bạn đang xem tài liệu trên website: http://36kn.info 5 Phần khái niệm bài giảng tín dụng nông thôn: Tín dụng là một phạm trù kinh tế chỉ mối quan hệ vay mợn dựa trên nguyên tắc có hoàn trả cả vốn và lãi sau một thời gian nhất định [2]. b. Đặc điểm của tín dụng Vốn tín dụng đa dạng và phong phú về hình thức. Đặc điểm nổi bật của vốn tín dụng là tính không thay đổi về trạng thái và giá trị mặc dù nó luôn lu chuyển trong giao dịch và nó đợc thể hiện thành một số các đặc điểm: Thứ nhất: Ngời sở hữu một số tiền hoặc hàng hóa chuyển cho ngời khác sử dụng trong thời gian nhất định - vốn chuyển từ ngời cho vay sang ngời đi vay. Thứ hai: Sau khi vay ngời đi vay có quyền sử dụng vốn tín dụng theo mục đích nhất định Thứ ba: Hết thời hạn vay do hai bên thỏa thuận. Ngời vay hoàn trả laị cho ngời cho vay một lợng giá trị lớn hơn vốn vay ban đầu, phần tăng thêm này đợc gọi là tiền lãi [2]. c. Cơ sở nguồn vốn Khái niệm nguồn vốn ra đời dựa trên sự ra đời và phát triển của tài chính. Từ khi xuất hiện khái niệm tài chính con ngời đã hiểu nó một cách đầy đủ đó là Tổng thể các quan hệ kinh tế gắn với việc phân phối sản phẩm xã hội dới hình thức giá trị, thông qua đó lập và sử dụng các quỹ tiền tệ nhằm đáp ứng yêu cầu tích lũy và tiêu dùng của các chủ thể trong nền kinh tế[4]. Theo kinh tế chính trị Mác - Lê nin thì tài chính thuộc về phạm trù phân phối của quá trình sản xuất. Trong sản xuất, lu thông hàng hóa đòi hỏi phải có trớc nguồn vốn, tiền tệ đầu t vào các yếu tố sản xuất, vốn tiền tệ trở thành tiền đề cho quá trình sản xuất và lu thông hàn hóa, vốn tiền tệ có đợc nhờ tài chính có chức năng tạo vốn. Trong bất kì phơng thức sản xuất nào, việc tạo vốn đều dựa vào sản xuất thặng d tiết kiệm đợc, tích lũy đợc các quỹ khác nhau, quá trình tạo lập vốn mang hình thức và bắt nguồn từ các chủ thể khác nhau. Đối với ngân sách nhà nớc: với t cách nhà nớc là chủ thể có quyền lực chính trị mạnh nhất thông qua luật pháp do nhà nớc ban hành, chức năng tạo lập vốn thể hiện việc tạo lập các quỹ tiền tệ tập chung trong tay nhà nớc. Nhà nuớc bắt buộc các doanh nghiệp, nhân dân phải đóng thuế, phí, lệ phí để Bạn đang xem tài liệu trên website: http://36kn.info Bạn đang xem tài liệu trên website: http://36kn.infoBạn đang xem tài liệu trên website: http://36kn.info Bạn đang xem tài liệu trên website: http://36kn.info 6 tạo nguồn thu cho ngân sách nhà nớc. Mặt khác nhà nớc với t cách là chủ sở hữu tài sản của quốc gia hình thành các doanh nghiệp nhà nớc để tạo lập nguồn vốn khi ngân sách bị thiếu hụt nhà nớc lại phát hành các trái phiếu nhà nớc để tạo lập nguồn vốn. Đối với tài chính doanh nghiệp: để đảm bảo cho quá trình sản xuất kinh doanh, mỗi doanh nghiệp đều phải có vốn. Vốn là điều kiện không thể thiếu đợc để doanh nghiệp tồn tại và hoạt động kinh doanh của mình. Để có vốn đảm bảo cho sự tồn tại, các doanh nghiệp đã huy động từ nhiều nguồn khác nhau: Nguồn vốn chủ sở hữu gồm: vốn góp kinh doanh của các chủ thể, lợi nhuận có đợc sau mỗi chu kì sản xuất kinh doanh nhng cha đợc phân phối và vốn chủ sở hữu khác (quỹ đầu t phát triển, quỹ dự phòng tài chính ) Nợ phải trả do đi vay chủ thể xã hội: Ngân hàng vay dân chúng bằng cách phát hành các giấy tờ có giá trị: trái phiếu, thơng phiếu Để huy động đầy đủ và kịp thời lợng vốn cần thiết thì doanh nghiệp phải có dự tính nhu cầu về vốn, tiếp đó cần lựa chọn nguồn vốn cho phù hợp: nên huy động vốn từ chủ sở hữu hay nên vay, cơ cấu giữa nợ và vốn chủ sở hữu thế nào là tốt nhất? nếu vay thì nên phát hành trái phiếu hay vay ở các tổ chức tin dụng? thời hạn và lãi suất vay? Đối với tài chính của các chủ thể khác (gia đình, tổ chức xã hội, các trung gian tài chính ) đều thông qua chức năng tạo lập vốn của tài chính để hình thành các quỹ tiền tệ phù hợp với hoạt động của mình[4]. Nh vậy cơ sở hình thành vốn xuất phát từ vai trò chức năng của tài chính, xuất phát từ nhu cầu cần thiết để đầu t kinh doanh của doanh nghiệp, để duy trì hoạt động của bộ máy nhà nớc 2.1.1.2. Phơng thức huy động vốn Để huy động đợc lợng vốn cho hoạt động của mình các ngân hàng đã sử dụng nhiều biện pháp khác nhau để tạo lập nguồn vốn. Các ngân hàng (trung gian tài chính) huy động vốn thông qua một số phơng thức chủ yếu: * Nhận tiền gửi của các tổ chức Ngân hàng đợc nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dới hình thức tiền gửi không kì hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác[20]. Bằng cách này một lợng lớn tiền nhàn rỗi trong dân Bạn đang xem tài liệu trên website: http://36kn.info Bạn đang xem tài liệu trên website: http://36kn.infoBạn đang xem tài liệu trên website: http://36kn.info Bạn đang xem tài liệu trên website: http://36kn.info 7 chúng đợc tập chung trong các NH tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của NH trong khâu duy trì sự tồn tại và cho vay vốn của mình. * Vay từ ngân hàng trung ơng Tổ chức tín dụng là ngân hàng đợc vay vốn ngắn hạn của NH nhà nớc dới hình thức tái cấp vốn theo quy định tại Điều 30 của Luật NH nhà nớc Việt Nam [23]. NHTƯ cấp vốn tín dụng cho các NH nhằm đảm bảo cho nền kinh tế có đủ các phơng tiện thanh toán cần thiết trong từng thời kỳ nhất định. NHTƯ cấp vốn cho các NH bằng nghiệp vụ triết khấu hoặc tái triết khấu. * Huy động vốn bằng phát hành giấy tờ có giá Khi đợc thống đốc NH nhà nớc chấp thuận, tổ chức tín dụng đợc phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong và ngoài nớc [21]. Theo phơng thức này các NH phát hành các giấy tờ có mệnh giá khác nhau - ngân hàng đóng vai trò là ngời đi vay, ngời mua các loại giấy có giá trị này - ngời cho vay. Sau một thời gian ấn định trên giấy đó, NH hoàn trả cho ngời cho vay vốn gốc và khoản lãi. * Huy động vốn bằng cách vay vốn giữa các tổ chức tín dụng Các tổ chức tín dụng đợc vay vốn của nhau và của tổ chức tín dụng nớc ngoài [22]. 2.1.1.3. Vai trò của vốn tín dụng đối với giảm nghèo Giúp ngời dân có những t liệu sản xuất: mua phân, con, cây giống, thuốc bảo vệ thực vật Vốn tín dụng tạo ra trang thiết bị, máy móc, tài sản cố định nâng cao năng lực sản xuất cho các nông trại, nông hộ. Tạo tiền đề để nâng cao năng suất lao động, hiệu quả kinh tế, đời sống vật chất và tinh thần cho họ. Giúp ngời nông dân có nguồn lực về vốn để đầu t phát triển, mở rộng ngành nghề nông thôn, đa dạng hóa trong nông nghiệp, CNH - HĐH cơ cấu kinh tế nông thôn. Giúp xây dựng cơ sở hạ tầng, củng cố và cải tạo nông thôn. Bạn đang xem tài liệu trên website: http://36kn.info Bạn đang xem tài liệu trên website: http://36kn.infoBạn đang xem tài liệu trên website: http://36kn.info Bạn đang xem tài liệu trên website: http://36kn.info 8 Thúc đẩy ngời nông dân trong trong sự lựa chọn những TBKHKT mới, ngời dân có điều kiện tiếp cận nắm bắt các TBKT góp phần vào việc CNH - HĐH nông nghiệp nông thôn. Góp phần giải quyết d thừa lao động nông thôn tạo công ăn việc làm ổn định cho họ[1]. 2.1.2. Những nhân tố chủ yếu ảnh hởng tới huy động vốn của ngân hàng 2.1.2.1. Phơng hớng và mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Trong các chơng trình xây dựng phát triển kinh tế xã hội của đất nớc Đảng và Nhà nớc rất coi trọng vùng nông thôn. Điều này đợc thể hiện trong các đề án: Đẩy nhanh CNH - HĐH nông nghiệp nông thôn thời kì 2001 - 2010 [3]. Theo quan điểm của Nhà nớc thì phải phát triển nông nghiệp nông thôn theo hớng cơ chế thị trờng dới sự quản lý của nhà nớc. Điều này đợc thể hiện thông qua hệ thống quy hoạch, kế hoạch định hớng, các công cụ quản lý nh kế hoạch tài chính tín dụng, ngân hàng Năm 2002 Việt Nam công bố chiến lợc tăng trởng toàn diện và xóa đói giảm nghèo bao gồm 8 mục tiêu lớn trong đó mục tiêu đầu tiên là xóa bỏ tình trạng cùng cực và thiếu đói trong nhân dân [30]. Thực hiện kế hoạch 5 năm từ 2006 - 2010 với chơng trình mục tiêu quốc gia về xóa đói giảm nghèo. Để thực hịên các mục tiêu này hệ thống các chỉ tiêu đã đợc xác lập: tăng 1,45 lần thu nhập của nhóm ngời nghèo so với 2005; các xã đặc biệt khó khăn có đủ cơ sở hạ tầng thiết yếu; 6 triệu lợt hộ nghèo đợc vay vốn; 4,2 triệu lợt hộ đợc tập huấn về khuyến nông lâm ng; 500 nghìn hộ nghèo đợc hỗ trợ xóa nhà tạm [30]. Trong năm 2007 kết thúc một năm Việt Nam trở thành thành viên chính thức của tổ chức thơng mại thế giới. Nền kinh tế của Việt Nam có nhiều bớc phát triển vợt bậc: hoàn thành vợt mức 20 chỉ tiêu trong số 23 chỉ tiêu đề ra, đa tốc độ tăng trởng kinh tế lên 8,5% cao nhất trong vòng 10 năm riêng vùng nông nghiệp nông thôn tỉ lệ hộ nghèo giảm từ 17,2% năm 2006 xuống còn 14,7 % năm 2007 [14]. Nắm bắt đợc những cơ hội mới, đặc biêt là những thành quả đã đạt đợc trong năm 2007. Đảng và Nhà nớc tiếp tục xác định và lập kế hoạch mục tiêu Bạn đang xem tài liệu trên website: http://36kn.info Bạn đang xem tài liệu trên website: http://36kn.infoBạn đang xem tài liệu trên website: http://36kn.info Bạn đang xem tài liệu trên website: http://36kn.info 9 kinh tế xã hội cho năm tới Phấn đấu đạt tốc độ tăng trởng kinh tế cao, chất lợng bền vững, nâng cao sức cạnh tranh của nền kinh tế gắn với cải thiện đời sống nhân dân; phấn đấu vợt ngỡng nớc có thu nhập thấp . Bằng các chỉ tiêu cụ thể giảm hộ nghèo xuống còn 11 - 12%, tổng vốn đầu t phát triển xã hội 42% GDP [15]. Tóm lại, để giảm tỉ lệ nghèo đói nhà nớc phải có những chính sách đầu t về vốn, nguồn lực nhằm nâng cao năng lực sản xuất cho các đối tợng nghèo. 2.1.2.2. Cơ chế chính sách Nhu cầu về vốn để phát triển nông nghiệp nông thôn trong những năm tới là rất lớn. Trong điều kiện vốn đầu t trực tiếp của nhà nớc vào nông nghiệp nông thôn có hạn thì việc tăng cờng vốn cho nông thôn thông qua con đờng tín dụng có ý nghĩa đặc biệt quan trọng. Cùng với việc đầu t tài chính thì nhà nớc cũng phải xây dựng các chính sách tín dụng hợp lý. Nhằm đảm bảo quyền lợi cho ngời cho vay và ngời đi vay trong việc tạo khả năng cho hoạt động huy động vốn của các tổ chức tài chính và khả năng vay vốn của các hộ nông dân, đoàn thể: Nhà nớc có chính sách tín dụng u đãi về vốn, lãi suất, điều kiện và thời hạn vay đối với ngời nghèo, các đối tợng chính sách khác để có điều kiện phát triển sản xuất, kinh doanh[19]. Trong quá trình xây dựng và thực hiện các chính sách tín dụng u đãi cần lu ý đến một số vấn đề: Do đặc điểm sản xuất nông nghiệp, đối tợng của sản xuất nông nghiệp không đồng nhất về thời gian sinh trởng. Có những cây trồng, gia súc có chu kì sản xuất ngắn: lúa, gà và có những cây trồng, gia súc có chu kỳ sản xuất dài: nhãn vải, trâu bò Trong khi đó vốn tín dụng chủ yếu cho nông dân chủ yếu là hình thức tín dụng ngắn hạn đã làm ảnh hởng tới việc sản xuất những cây trồng công nghiệp, cây ăn quả: chè, cà phê, cao su là những cây trồng thế mạnh của nông nghiệp Việt Nam. Vì vậy phải mở rộng thêm các loại hình cho vay: vay trung hạn và dài hạn. Có chính sách lãi suất u đãi đối với nông dân khi vay vốn u đãi. Đặc biệt là đối với vùng nhiều khó khăn và hộ nghèo. Bạn đang xem tài liệu trên website: http://36kn.info Bạn đang xem tài liệu trên website: http://36kn.infoBạn đang xem tài liệu trên website: http://36kn.info Bạn đang xem tài liệu trên website: http://36kn.info 10 Phải có hình thức thế chấp phù hợp với điều kiện của nông dân hiện nay bởi số hộ vay vốn là hộ nghèo không có tài sản thế chấp. Do vậy cần mở rộng hình thức tín chấp tập thể qua các hiệp hội nghề nghiệp, tổ chữc xã hội, tổ chức nông dân lập ra Mở rộng hình thức cho vay theo chơng trình dự án. Đổi mới hoàn thiện cơ chế huy động vốn và cho vay vốn các tổ chức tín dụng: NHNN và PTNT, NHCSXH, QTĐN [7]. 2.1.2.3. Đặc điểm sản xuất của các hộ nông dân Đặc điểm sản xuất của các hộ nông dân là yếu tố ảnh hởng trực tiếp tới nhu cầu về vốn và khả năng tiết kiệm của các hộ: Sản xuất nông nghiệp còn nhỏ lẻ tuy đã có sự đầu t song vẫn còn ở mức độ thấp, cha mạnh dạn, sản xuất còn mạng nặng tính tự cung tự cấp, chỉ có một số ít là tham gia vào thị truờng với các sản phẩm đóng vai trò là hàng hóa. Sản xuất nông nghiệp thờng gặp nhiều rủi ro: lũ lụt, hạn hán, sâu bệnh tác động nhiều tới tâm lý của nguời nông dân đặc biệt là những ngời sản xuất nhỏ. Nếu có xảy ra rủi do thì với quy mô nh vậy thiệt hại là đáng kể. Ngời dân không dám đầu t cho vụ sau cũng nh không tạo đợc sự tích lũy từ thu nhập sản xuất nông nghiệp. Giá trị các nông sản phẩm thấp do sản xuất nhỏ cha đợc chú trọng nhiều vào mẫu mã cũng nh các quy trình công nghệ bảo quản, chế biến, sơ chế. Sản phẩm nông nghiệp không có thơng hiệu do vậy giá cả thấp dẫn tới thu nhập thấp ảnh hởng tới nhu cầu về vốn và khả năng tích lũy. Sản xuất nông nghiệp mang nặng tính thời vụ. Do đặc điểm vị trí địa lý, địa hình của đất nớc nằm trong khu vực nhiệt đới gió mùa, một năm có bốn mùa tạo nên cơ cấu cây trồng phong phú đa dạng, tạo nên sản phẩm nông nghiệp mang tính thời vụ. Khó khăn cho việc bảo quản sau thu hoạch kết hợp nhợc điểm về mẫu mã, chất lợng thơng hiệu ảnh hởng tới giá trị sản xuất của nông hộ [1]. Nh vậy, chơng trình xóa đói giảm nghèo cần phải đợc thực hiện đồng bộ đặc biệt là nhà nớc trong việc xác định chiến lợc phát triển kinh tế xã hội, hoạch định cơ chế chính sách trong việc hỗ trợ cung ứng các nhuồn lực [...]... 6 Hội phụ nữ huyện 4 5 Ngân hàng chính sách xã hội Hình 2.2: Sơ đồ quy trình xét duyệt cho vay vốn của NHCSXH thông qua hội phụ nữ huyện Chú thích: Bớc 1: Hộ nghèo làm đơn vay vốn gửi chi hội phụ nữ thôn Bớc 2: Chi hội phụ nữ thôn tiếp nhận đơn đề nghị, sau đó gửi danh sách hộ nghèo lên hội phụ nữ xã Bớc 3: Hội phụ nữ xã tiếp nhận danh sách vay vốn từ các chi hội phụ nữ thôn, lập danh sách hộ vay vốn. .. tợng nghiên cứu Tập chung phân tích tình hình cung ứng vốn tín dụng của NHCSXH và việc sử dụng vốn các hộ nông dân nghèo vay vốn tín dụng u đãi của NHCSXH thông qua hội phụ nữ huyện Vụ Bản 3.1.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian nghiên cứu: đánh giá tình hình cho vay vốn của NHCSXH huyện Vụ Bản và tình hình sử dụng vốn vay u đãi của các hộ nghèo thông qua hội phụ nữ trong việc phát triển kinh tế... dịch vụ - Tỉ lệ vốn vay cho trồng trọt, chăn nuôi, dịch vụ c Nhóm chỉ tiêu phân tích tình hình sử dụng vốn vay u đãi của các hộ nông dân - Kết quả sử dụng vốn vay: + Số hộ đợc vay vốn u đãi + Lợng vốn u đãi mỗi hộ nghèo đợc vay + Mục đích sử dụng sử dụng vốn vay u đãi của các hộ + Tình hình sử dụng đất đai của các hộ + Thu nhập của ngời dân trớc và sau khi vay vốn + Nhu cầu vay vốn u đãi của các hộ -... kiệm và vay vốn 7 Tổ tiết kiệm và vay vốn thông báo cho hộ vay biết kết quả phê duyệt của NH, thông báo thời gian và địa điểm giải ngân đến các hộ vay vốn 8 NH cùng tổ tiết kiệm và vay vốn giải ngân đến từng hộ gia đình đợc vay vốn [28] Bạn đang xem tài liệu trên website: http://36kn.info 18 * Chu trình vay vốn của NHCSXH thông qua hội phụ nữ Phụ nữ nghèo 8 1 Chi hội phụ nữ thôn 7 2 9 Hội phụ nữ xã 3... 3.3.4 Đánh giá tình hình sử dụng vốn vay u đãi của các hộ gia đình nông dân nghèo tại 3 xã Cộng Hoà, Trung Thành, Hợp Hng 3.3.5 Đề xuất một số giải pháp về việc cho hộ nghèo vay vốn u đãi và việc sử dụng vốn vay u đãi có hiệu quả hơn của các hộ nghèo 3.4 Phơng pháp nghiên cứu 3.4.1 Các câu hỏi nghiên cứu đặt ra - Nguồn vốn vay u đãi của ngân hàng thông qua hội phụ nữ huyện đã làm giảm tỉ lệ hộ nghèo. .. trong huyện là bao nhiêu? - Nguồn vốn tín dụng u đãi của ngân hàng uỷ quyền cho Hội Phụ nữ huyện đó đợc sử dụng có hiệu quả không? - Vốn tín dụng u đãi của NHCSXH uỷ quyền cho Hội Phụ nữ đã đợc những ngời dân sử dụng vào những ngành nghề sản suất nào? Việc sử dụng vốn vay u đãi có đúng mục đích hay không? - Để đáp ứng đủ vốn cho việc xoá đói giảm nghèo và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay cho hộ nghèo. .. Tổ vay vốn bình xét hộ nghèo đợc vay vốn và gửi danh sách hộ nghèo đề nghị vay vốn lên ban xóa đói giảm nghèo và UBND xã 3 Ban xóa đói giảm nghèo xã và UBND xã xác nhận và chuyển danh sách lên NH 4 NH xét duyệt và thông báo các hộ đợc vay vốn, lịch giải ngân, địa điểm giải ngân cho UBND xã 5 UBND xã thông báo kết quả phê duyệt của NH đến tổ chức chính trị xã hội 6 Tổ chức chính trị - xã hội thông báo... danh sách hộ vay vốn của toàn xã kèm theo xác nhận và gửi lên hội phụ nữ huyện Bớc 4: Hội phụ nữ huyện tổng hợp danh sách các hộ vay vốn trong toàn huyện và gửi danh sách lên NHCS Bớc 5: NHCSXH thông báo cho hội phụ nữ huyện về danh sách PN nghèo đợc vay vốn, thời gian, địa điểm giải ngân Bớc 6: Hội PN huyện thông báo danh sách PN các xã đợc vay vốn, thời gian, địa điểm giải ngân Bạn đang xem tài... trình cho vay qua tổ tơng trợ sau đó NH đa vốn tới tận tay ngời vay vốn Bạn đang xem tài liệu trên website: http://36kn.info 17 1 6 Tổ tiết kiệm và vay vốn Hộ nghèo 7 8 Ngân hàng chính sách xã hội Tổ chức Chính trị xã hội 2 4 3 Ban xóa đói giảm nghèo và UBND xã 5 Hình 2.1: Sơ đồ quy trình xét duyệt cho vay vốn hộ nghèo của NHCSXH Chú thích: 1 Hộ nghèo đề nghị vay vốn gửi tổ tiết kiệm và vay vốn 2 Tổ vay. .. 2007 Số liệu điều tra hộ là số liệu thực hiện trong năm 2007 3.3 Nội dung nghiên cứu 3.3.1 Phân tích ảnh hởng của các nhân tố tự nhiên, kinh tế xã hội, đến sự phát triển nông lâm ng nghiệp ở huyện Vụ Bản 3.3.2 Nghiên cứu quá trình hình thành và cho vay vốn u đãi thông qua hội phụ nữ huyện Vụ Bản 3.3.3 Đánh giá kết quả thực hiện công tác tín dụng u đãi tại hội phụ nữ huyện Vụ Bản giai đoạn từ 2005 - . chọn nghiên cứu đề tài: Đánh giá tình hình cho vay vốn và sử dụng vốn vay u đãi của Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội cho hộ nông dân nghèo thông qua Hội Phụ nữ huyện Vụ Bản. Bạn đang xem tài. động tín dụng của NHCSXH thông qua kênh hội phụ nữ đối với hộ nông dân, tình hình sử dụng vốn và hiệu quả sử dụng vốn vay của ngời dân trong huyện là rất quan trọng và cần thiết. Chính vì. các chi hội phụ nữ thôn, lập danh sách hộ vay vốn của toàn xã kèm theo xác nhận và gửi lên hội phụ nữ huyện. Bớc 4: Hội phụ nữ huyện tổng hợp danh sách các hộ vay vốn trong toàn huyện và gửi