Đang tải... (xem toàn văn)
Nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay của ngân hàng
Chuyên đề tốt nghiệp TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA KINH TẾ HỌC CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Đề tài: NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Giáo viên hướng dẫn : PGS. TS HOÀNG YẾN Sinh viên thực hiện : NGUYỄN THỊ HUỆ Lớp : KINH TẾ HỌC 48 Mã sinh viên : CQ481088 HÀ NỘI – 5/2010 SV: Nguyễn Thị Huệ Lớp: Kinh tế học 48 Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, PHỤ LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng cổ phần Á Châu Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam CAR Hệ số an toàn vốn CBTD Cán bộ tín dụng CTG Ngân hàng Cổ phần Công thương Việt Nam DPRR Dự phòng rủi ro DTBB Dự trữ bắt buộc EIB Ngân hàng Đông Á FDI Đầu tư trực tiếp nước ngoài GDP Tổng sản phẩm quốc dân trong nước NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMNg Ngân hàng thương mại nước ngoài NHTW Ngân hàng trung ương NLCT Năng lực cạnh tranh ROA Hệ số tỷ suất sinh lời / tổng tài sản có ROE Hệ số tỷ suất sinh lời/ vốn chủ sở hữu SHB Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn- Hà Nội STB Ngân hàng Sài gòn Thương tín TCB Ngân hàng Techcombank TCTD Tổ chức tín dụng TPTD Trưởng phòng tín dụng VCB Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam WB Ngân hàng thế giới WTO Tổ chức thương mại thế giới SV: Nguyễn Thị Huệ Lớp: Kinh tế học 48 2 Chuyên đề tốt nghiệp SV: Nguyễn Thị Huệ Lớp: Kinh tế học 48 3 Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC MẢNG, BIỂU ĐỒ, PHỤ LỤC Danh mục bảng Phụ lục Phụ lục 01: Mô hình tổ chức toàn hệ thống của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Phụ lục 02: Mô hình tổ chức hội sở chính Phụ lục 03: Cơ chế lan truyền tiền tệ Phụ lục 04: Cơ cấu cho vay có tài sản đảm bảo của BIDV giai đoạn 2005-2009 Phụ lục 05: Chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay của BIDV giai đoạn 2005-2009 Phụ lục 06: Đánh giá điểm mạnh điểm yếu của BIDV theo SWOT SV: Nguyễn Thị Huệ Lớp: Kinh tế học 48 4 Chuyên đề tốt nghiệp PHẦN MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc như hiện nay, cạnh tranh giữa các doanh nghiệp là một tất yếu khách quan đồng thời nó là động lực cho sự phát triển của các doanh nghiệp. Chính áp lực cạnh tranh tạo sức ép buộc các doanh nghiệp phải giành giật chiếm lấy thị phần, khách hàng. Ngược lại, nó cũng tạo cơ hội để họ học hỏi kinh nghiệm đối thủ, nâng cao chất lượng các dịch vụ cung cấp. Do đó nâng cao NLCT là vấn đề quan trọng mà tất cả các doanh nghiệp đều phải đảm bảo. NHTM là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh một loại hàng hóa đặc biệt - hàng hóa tiền tệ. Do đó không những chịu sự kiểm soát chặt chẽ của pháp luật và ngân hàng trưng ương, mà còn chịu tác động của chính sách tiền tệ mà Nhà nước đưa ra. Vì thế việc thực hiện các biện pháp nâng cao NLCT gặp không ít khó khăn. Bên cạnh đó, các ngân hàng còn chịu tác động của quá trình hội nhập. Khi hội nhập càng sâu thì sự ảnh hưởng của thị trường tài chính thế giới lên ngân hàng trong nước ngày càng trở nên sâu sắc. Điều này đã được chứng minh rõ trong cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới cuối năm 2008. Tuy tác động của nó không mạnh mẽ nhưng nó cũng gây ra vô vàn khó khăn cho các NH Việt Nam. Mặt khác, hội nhập kinh tế cũng là cơ hội cho các ngân hàng Việt Nam học hỏi kinh nghiệm và tiếp xúc với công nghệ mới và huy động được nguồn vốn đầu tư lớn. Vậy thì đứng trước thách thức và cơ hội này các NH Việt Nam làm gì để nâng cao NLCT của mình? Nhận thấy đây là một vấn đề thực tiễn khá cao nên sau khi thực tập tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển, em đã chọn đề tài “ Nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển”. Do hoạt động cho vay vẫn là hoạt động chiếm tỷ trọng lớn và mạng lại lợi nhuận chủ yếu của các NH, nên nó có ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động của ngân hàng. Chính vì vậy, em đã chọn hoạt động cho vay làm lĩnh vực nghiên cứu trong đề tài của mình. 2. Mục tiêu nghiên cứu Với lý luận về NLCT của NHTM trong nền kinh tế thị trường cùng với thực tiễn chuyên đề tập trung nghiên cứu đánh giá thực trạng NLCT trong hoạt động cho vay của BIDV trong thời gian qua, đồng thời xác định những hạn chế của NLCT SV: Nguyễn Thị Huệ Lớp: Kinh tế học 48 Chuyên đề tốt nghiệp trong hoạt động cho vay của ngân hàng. Trên cơ sở đó, đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao NLCT trong hoạt động cho vay của BIDV trong thời gian tới. 3. Phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu là năng lực cạnh tranh của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển. Phạm vi nghiên cứu đó là: đánh giá năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay của BIDV từ năm 2005 - 2009 trên cơ sở so sánh với các NHTM nhà nước khác và đại diện của khối các NHTM cổ phần. 4. Phương pháp nghiên cứu Đề tài mang tính ứng dụng thực tiễn trong quá trình nghiên cứu chuyên đề chủ yếu vận dụng phương pháp thống kê, tổng hợp - phân tích, phương pháp so sánh và các số liệu trong đề tài được tổng hợp từ báo cáo của BIDV, các NHTM khác và Ngân hàng Nhà nước. 5. Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận và các danh mục chữ viết tắt, bảng, biểu đồ, bài viết được chia làm ba chương: Chương 1: Năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay của ngân hàng Chương 2: Thực trạng năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển. Chương 3: Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam 6. Kết quả nghiên cứu - Lựa chọn và xác định rõ các tiêu chí đánh giá NLCT trong hoạt động cho vay của NH và những yếu tố tác động tới NLCT của NH. - Thông qua các chỉ tiêu và các yếu tố cơ bản, đánh giá tổng thể NLCT trong hoạt động cho vay của BIDV trong giai đoạn 2005-2009, đồng thời nêu rõ những tồn tại của NH. - Đề xuất một số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao NLCT của BIDV và phát triển bền vững trong thời gian tới. SV: Nguyễn Thị Huệ Lớp: Kinh tế học 48 Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG 1: NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG 1.1 Khái niệm cạnh tranh và năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) 1.1.1 Khái niệm cạnh tranh và năng lực cạnh tranh Khái niệm cạnh tranh Cạnh tranh là một hiện tượng gắn liền với kinh tế thị trường, chỉ xuất hiện trong điều kiện của kinh tế thị trường. Ngày nay, hầu hết các quốc gia trên thế giới đều thừa nhận cạnh tranh là môi trường tạo động lực thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển và tăng năng suất lao động, hiệu quả của các tổ chức, là nhân tố quan trọng làm lành mạnh hóa các quan hệ xã hội. Kết quả cạnh tranh sẽ xác định vị thế, quyết định sự tồn tại và phát triển bền vững của mỗi tổ chức. Vì vậy, các tổ chức đều cố gắng tìm cho mình một chiến lược phù hợp để chiến thắng trong cạnh tranh. Theo quan điểm Kinh tế học, cạnh tranh là giành lấy thị phần( khách hàng) để tiêu thụ sản phẩm giữa các doanh nghiệp. Bản chất của cạnh tranh là tìm kiếm lợi nhuận, là khoản lợi nhuận cao hơn mức lợi nhuận trung bình mà doanh nghiệp đang có. Kết quả quá trình cạnh tranh là sự bình quân hóa lợi nhuận trong ngành theo chiều hướng cải thiện sâu dẫn đến hệ quả giá cả có thể giảm đi. Cạnh tranh của một doanh nghiệp là chiến lược của một doanh nghiệp với các đối thủ trong cùng một ngành. Khái niệm năng lực cạnh tranh, “ Những doanh nghiệp có khả năng cạnh tranh là những doanh nghiệp đạt được những tiến bộ cao hơn mức trung bình về chất lượng hàng hóa và dịch vụ và/ hoặc có khả năng cắt giảm các chi phí tương đối cho phép họ tăng được lợi nhuận (doanh thu – chi phí) và/hoặc thị phần ” 1.1.2 Khái niệm năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Ngân hàng là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt nên hoạt động kinh doanh ngân hàng cũng mang tính đặc thù, đó là kinh doanh tiền tệ và các dịch vụ tài chính có liên quan. Trong quá trình hoạt động, ngân hàng cũng phải đối mặt với vô vàn khó khăn trên thị trường và với vô số những đối thủ cạnh tranh đang ngày càng phát triển cả về số lượng và chất lượng. “Năng lực cạnh tranh của NHTM là khả năng mà do chính ngân hàng tạo ra trên cơ sở duy trì và phát triển những lợi thế vốn có SV: Nguyễn Thị Huệ Lớp: Kinh tế học 48 Chuyên đề tốt nghiệp nhằm củng cố và mở rộng thị phần; gia tăng lợi nhuận và có khả năng chống đỡ và vượt qua những biến động bất lợi của môi trường kinh doanh”.[17] Vậy năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay của một NHTM là năng lực nắm giữ và chiếm lĩnh thị trường trong hoạt động cho vay nhằm đạt được các mục tiêu đề ra và tối đa hóa lợi nhuận của ngân hàng. Năng lực nắm giữ và chiếm lĩnh thị trường có được là do việc sử dụng có hiệu quả các lợi thế so sánh của ngân hàng khi cho vay. Những lợi thế được tạo ra do việc sử dụng có hiệu quả các công cụ cạnh tranh để giành thắng lợi trong quá trình cạnh tranh với các đối thủ khác. 1.2 Một số nhân tố ảnh hưởng tới năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay của NHTM 1.2.1 Nhân tố khách quan 1.2.1.1 Nhân tố vĩ mô Môi trường kinh tế, xã hội Trong 3 năm trở lại đây, nền kinh tế Việt Nam đã biến động vô cùng phức tạp, đặc biệt là năm 2008, một năm có nhiều biến động nhất với những trạng thái hoàn toàn trái ngược từ quá nóng sang quá lạnh. Những tháng đầu năm 2008, nền kinh tế phát triển quá nóng: chỉ số giá tiêu dùng tăng lên đến 23%, mức cao nhất trong 10 năm qua, thâm hụt thương mại lên mức kỉ lục là 17 tỷ USD. Trước tình hình này, Chính phủ Việt Nam đã thực thi biện pháp thắt chặt tiền tệ như là tăng lãi suất cơ bản có lúc lên đến mức 14%. Nó có ảnh hưởng không nhỏ tới các ngân hàng khi làm giảm khả năng thanh khoản và khả năng cho vay của NH dẫn tới giảm lợi nhuận. Cuối năm 2008, khi nền kinh tế tạm thời ổn định thì Việt Nam lại tiếp tục đối mặt với cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu. Cả năm 2008 tăng trưởng GDP chỉ đạt 6.2% còn năm 2009 là 5,32% và 3 tháng đầu năm 2010 tăng 5,83% so với cùng kỳ năm 2009 [26]. Tình hình này khiến cho nhiều doanh nghiệp đóng cửa hoặc thu hẹp sản xuất, nhà đầu tư không còn mặn mà với công việc triển khai dự án. Từ đó mà như cầu vay vốn đầu tư, thanh toán xuất nhập khẩu trở nên ít hơn. Sang năm 2009 nền kinh tế Việt Nam năm đã có những bước chuyển biến: GDP tăng dần qua các quý và tính cả năm, mức tăng này là 5,32%. Bên cạnh đó chỉ số giá tiêu dùng (CPI) năm 2009 tương đối ổn định, chỉ số CPI bình quân 2009 chỉ tăng 6,88% so với năm 2008, thấp nhất trong vòng 6 năm trở lại đây. Tuy nhiên, trong bối cảnh suy giảm của kinh tế toàn cầu, xuất khẩu đã giảm SV: Nguyễn Thị Huệ Lớp: Kinh tế học 48 Chuyên đề tốt nghiệp 9,7% so với năm 2008. Thu hút đầu tư trực tiếp nước ngoài năm qua vẫn ở mức khả quan với 21,5 tỷ USD vốn đăng ký mới và tăng thêm. [26] Xét một cách tổng thể, nền kinh tế Việt Nam năm 2009 đã có những dấu hiệu khả quan hơn, nhưng khủng hoảng kinh tế thế giới vẫn còn diễn biến rất phức tạp, có những biến động không thuận lợi cho hệ thống NHTM nói chung và BIDV nói riêng. Tuy nhiên BIDV với vị thế là một ngân hàng có 53 năm tồn tại và phát triển với tiềm lực vốn mạnh, có được những lợi thế kinh tế để nâng cao năng lực cạnh tranh của mình so với các đối thủ khác trên thị trường tài chính. Môi trường chính trị pháp luật Trong một nền kinh tế phát triển, việc hoàn thiện hành lang pháp lý để tạo một môi trường cạnh tranh bình đẳng và lành mạnh hơn cho hoạt động của các NHTM là rất quan trọng. Trong 5 năm trở lại đây, xu hướng nới lỏng kiểm soát được Chính phủ chủ động thực hiện với việc ban hành các luật mới như Luật công cụ chuyển nhượng, Luật chứng khoán, Luật giao dịch điện tử hay pháp lệnh ngoại hối, Nó góp phần tạo nên sự thông thoáng trong hoạt động cung cấp tín dụng của các ngân hàng, mang đến cơ hội cung cấp ngày càng nhiều hơn những sản phẩm dịch vụ để thỏa mãn nhu cầu khách hàng. Đây là yếu tố quan trọng mà BIDV có thể tận dụng khi muốn nâng cao năng lực cạnh trang của mình trong bối cảnh hội nhập. Bên cạnh sự quản lý của chính phủ, hệ thống NHTM còn chịu sự điều chỉnh trực tiếp của NHNN. Năm 2008, NHNN bắt đầu quy định mức vốn pháp định áp dụng cho các NHTM có phần phải đạt được là 1.000 tỷ đồng và 3.000 tỷ đồng vào năm 2010. Điều này tạo nên một thị trường ít đối thủ cạnh tranh hơn do nhiều ngân hàng nhỏ đã phải giải thể hoặc sát nhập, nhưng tiềm lực tài chính của mỗi đối thủ lại mạnh hơn. Đây thực sự là cơ hội cũng như thách thức đối với BIDV. Tuy nhiên, hệ thống kiểm soát của NHNN còn nhiều điểm yếu và chưa theo kịp các chuẩn mực quốc tế, chưa có khả năng hỗ trợ cũng như thúc đẩy các ngân hàng nâng cao năng lực quản trị rủi ro. Đặc biệt khi mà nền kinh tế đang rơi vào tình trạng khủng hoảng thì việc thiếu định hướng lâu dài khiến cho các ngân hàng, trong đó có BIDV rất khó khăn trong việc xây dựng kế hoạch kinh doanh, nâng cao lợi thế so sánh với đối thủ. Các Chính sách kinh tế SV: Nguyễn Thị Huệ Lớp: Kinh tế học 48 Chuyên đề tốt nghiệp Ngoài các nhân tố vĩ mô trên, hoạt động cho vay còn chiu tác động của rất nhiều nhân tố khác, trong đó chính sách kinh tế là nhân tố quan trọng có tác động mạnh mẽ và sâu rộng tới hoạt động cho vay của NHTM. Các chính sách kinh tế của Chính phủ như thuế, xuất nhập khẩu sẽ gián tiếp tác động đến khả năng cạnh tranh của NH do tác động trực tiếp tới hoạt động kinh doanh của NH. Ví dụ khi Chính phủ có chính sách khuyến khích xuất khẩu hoặc hạn chế nhập khẩu sẽ ảnh hưởng đến hoạt động cho vay doanh nghiệp kinh doanh xuất khẩu của NH do nhu cầu vay vốn đầu tư của các doanh nghiệp tăng hay nó làm tăng thành tố I( đầu tư) trong tổng cầu AD ( AD = C+I+G+NX) Biểu đồ 1.1: Mô hình tổng cung- tổng cầu Khi tổng cầu AD tăng sẽ làm tăng sản lượng của nền kinh tế từ Y o tới Y 1 hay kinh tế tăng trưởng. Tới lượt nó, tăng trưởng kinh tế làm tăng thu nhập của người dân khi đó cá nhân sẽ tăng tiết kiệm và tăng tiêu dùng, còn các doanh nghiệp sẽ tăng sản xuất do đó nhu cầu vay vốn tăng, điều này sẽ tạo môi trường thuận lợi cho các NH tăng hoạt động kinh doanh, mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng và cho vay các doanh nghiệp. Bên cạnh các chính sách của Chính phủ, hoạt động cho vay của các NHTM nói chung và BIDV nói riêng còn chịu ảnh hưởng mạnh mẽ của chính sách tiền tệ được điều hành bởi NHNN thông qua các công cụ điều tiết (OMO – nghiệp vụ thị trường mở, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ chiết khấu). Chính sách tiền tệ với các công cụ điều tiết sẽ tác động tới hoạt động cho vay của NHTM chủ yếu thông qua thành tố I-đầu tư theo cơ chế lan truyền tiền tệ SV: Nguyễn Thị Huệ Lớp: Kinh tế học 48 P Y P o AS ASLR LR AD 1 ADo Y o Y 1 P 1 [...]... trong hoạt động cho vay của NH Khi phân tích NLCT của một doanh nghiệp hay một NH điều quan trọng là phải xác định được những chỉ số đo lường NLCT NLCT trong hoạt động cho vay được thể hiện ở quy mô và chất lượng cho vay cao hơn đối thủ cạnh tranh, đồng thời rủi ro cho vay thấp hơn hoặc hoạt động an toàn và đạt được vị thế tốt hơn trên thương trường Để đánh giá khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho. .. dụng hoạt động một cách đồng bộ trong mục tiêu chung là phát triển kinh tế Những cơ sở này là tiền đề phân tích NLCT trong hoạt động cho vay của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong chương 2, kế đó đưa ra một số đề xuất nhằm nâng cao NLCT trong hoạt động cho vay của BIDV trong chương 3 SV: Nguyễn Thị Huệ Lớp: Kinh tế học 48 Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT... dụng của BIDV trong toàn ngành, chỉ còn 14 % trong năm 2009 2.3 Đánh giá chung về năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay của BIDV 2.3.1 Những điểm mạnh trong cạnh tranh cho vay của BIDV Lịch sử hình thành và phát triển lâu dài: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam với 53 năm hình thành và phát triển, trải qua các thời kỳ thăng trầm của nền kinh tế và những giai đoạn khó khăn trong hoạt động. .. bản, mua tín phiếu bắt buộc trong năm 2008-2009 đã buộc các ngân hàng phải nâng lãi suất, phải thắt chặt tín dụng Nhưng việc nâng lãi suất cũng sẽ làm giảm khả năng cạnh tranh của ngân hàng, khách hàng tốt sẽ bỏ đi, khách hàng xấu thì ở lại - Tăng cường cho vay: Các NH cũng chủ động và tích cực thực hiện “gói kích cầu kinh tế” của Chính phủ, cho vay hỗ trợ lãi suất, mở rộng cho vay hỗ trợ các doanh nghiệp... và kinh nghiệm của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, là nền tảng và tiền đề quan trọng để BIDV tiếp tục phát triển và đạt được các mục tiêu chiến lược đề ra 1 Thực trạng năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay của ngân hàng Đầu tư và Phát triển 2.2.1 Quy mô cho vay Năm 2008 -2009, thị trường bắt đầu xuất hiện khó khăn cùng chủ trương khống chế tăng trưởng tín dụng của Ngân hàng Nhà nước không... [25] 2.2.4 Chỉ tiêu về thị phần tín dụng Hoạt động tín dụng vẫn là hoạt động chiếm tới 70% doanh thu của các NHTM Việt Nam Vì thế tính chất và cạnh tranh trong lĩnh vực này cũng phản ánh tình hình cạnh tranh nói chung trong lĩnh vực ngân hàng ở Việt Nam Mức độ cạnh tranh thể hiện trước hết ở sự phân chia thị phần của các nhóm ngân hàng Mức độ biến động thị phần của các Tổ chức tín dụng (TCTD) thời gian... khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng, tạo bước phát triển đột phá về số lượng và chất lượng trong hoạt động dịch vụ của toàn hệ thống Nhìn chung, BIDV đã hoàn thành toàn diện đề án cơ cấu ngân hàng, thực hiện việc kiểm soát tăng trưởng an toàn và hiệu quả, từng bước nâng cao quy mô, tiềm lực tài chính, năng lực thể chế và sức cạnh tranh của NH Những kết quả kể trên đã góp phần nâng cao uy tín, năng lực. .. 12/08/2002 của Hội đồng quản trị Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Ngân hàng đầu tư và Phát triển Việt Nam đã có 53 năm hoạt động và phát triển, thực hiện chức năng huy động vốn ngắn, trung và dài hạn trong và ngoài nước để đầu tư và phát triển, kinh doanh đa năng tổng hợp về tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng; làm ngân hàng đại lý, ngân hàng phục vụ cho đầu tư phát triển từ các nguồn vốn của Chính... lớn trong hoạt động kinh doanh và mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho các NHTM nói chung và BIDV nói riêng nên chỉ số sinh lời ROE, ROA cũng cho ta biết được hiệu quả của hoạt động cho vay của các NH Một NH có chỉ số ROE và ROA không những đạt tiêu chuẩn mà còn phải cao hơn các đối thủ mới có thể tạo ra sự tin tưởng nơi khách hàng, từ đó mà quyết định năng lực cạnh tranh là cao hay thấp Với nỗ lực. .. nợ cho vay các loại so với tổng dư nợ Tỷ lệ cho vay theo hình thức (%) = SV: Nguyễn Thị Huệ *100 Lớp: Kinh tế học 48 Chuyên đề tốt nghiệp - Thị phần tín dụng: là mức so sánh dư nợ tín dụng của ngân hàng nay so với tổng dư nợ của thị trường tín dụng ngân hàng - Chỉ tiêu phản ánh Chất lượng cho vay: Mặc dù tín dụng là hoạt động có mức độ rủi ro cao nhưng lại đem lại lợi nhuận nhiều nhất cho ngân hàng . 1: NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG 1.1 Khái niệm cạnh tranh và năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) 1.1.1 Khái niệm cạnh tranh. động cho vay của ngân hàng Chương 2: Thực trạng năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển. Chương 3: Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay. phân tích NLCT trong hoạt động cho vay của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong chương 2, kế đó đưa ra một số đề xuất nhằm nâng cao NLCT trong hoạt động cho vay của BIDV trong chương 3. SV: