TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH š¯› LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN PHONG ĐIỀN THÀNH PHỐ CẦN THƠ Giáo viên hướng dẫn Ths NGUYỄN THÚY HẰNG Sinh viên thực TRỊNH THỊ BÉ ĐÈO Mã số SV: 4074533 Lớp: KTNN - K33 Cần Thơ - 2010 LỜI CẢM TẠ ¾¾¾¾¾¾¾¾¾¾¾¾¾¾¾¾¾¾¾¾¾ Trong thời gian em ngồi giảng đường đại học trường đại học Cần Thơ em học nhiều điều không kiến thức chuyên mơn mà cịn có kiến thức xã hội bổ Quyển luận văn kết tinh kiến thức em học trường kiến thức thực tế em Em xin chân thành cám ơn quý thầy cô khoa kinh tế - QTKD giúp cho em có kiến thức để thực đề tài Đặc biệt giáo viên hướng dẫn Nguyễn Thúy Hằng có điều chỉnh hướng dẫn kịp thời để em có định hướng tốt trình làm Em xin cảm ơn ban lãnh đạo ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Phong Điền tạo điều kiện cho em có khoảng thời gian học hỏi kinh nghiệm quý báo Xin cám ơn cô, chú, anh, chị phịng tín dụng, phịng kế tốn – ngân qủy nhiệt tình giúp đở em việc tiếp cận đến số nghiệp vụ tín dụng vấn đề thu thập số liệu Cuối lời, chúc cô hướng dẫn, thầy cô Khoa Kinh Tế -QTKD tồn thể ban lãnh đạo, cơ, chú, anh, chị ngân hàng nhiều sức khỏe công tác tốt Ngày 10 tháng 11 năm 2010 Sinh viên thực (đã ký) Trịnh Thị Bé Đèo i LỜI CAM ĐOAN ¾¾¾¾¾¾¾¾¾¾¾¾¾¾¾¾¾¾¾¾¾ Tơi cam đoan đề tài thân tơi thực hiện, số liệu thu thập đề tài ngân hàng cung cấp Ngày 10 tháng 11 năm 2010 Sinh viên thực (đã ký) Trịnh Thị Bé Đèo ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Qua thời gian thực tập chi nhánh NHNN & PTNT huyện Phong Điền – TP Cần Thơ em: Trịnh Thị Bé Đèo sinh viên lớp KTNN - K33 trường Đại Học Cần Thơ Chấp hành tốt nội quy, quy chế quan, vui vẻ nhiệt tình cơng việc Trong thời gian thực tập em có nhiều cố gắng tìm hiểu, học tập, nghiên cứu hoạt động ngân hàng Em đánh giá, phân tích so sánh hoạt động cho vay hộ gia đình NHNN & PTNT huyện Phong Điền Qua thời gian học tập em đúc kết kinh nghiệm quý báu cho than sau trường tham gia vào công tác thực tiển đạt kết tốt Cần Thơ, ngày 12 tháng 11 năm 2010 P Giám đốc (đã ký) Nguyễn Dương Hoan iii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… …………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… Cần Thơ, ngày…tháng…năm… iv NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… …………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… Cần Thơ, ngày…tháng…năm… v MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU .1 1.1.1 Sự cần thiết đề tài 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể .3 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian nghiên cứu 1.3.2 Thời gian nghiên cứu .3 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận 2.1.1 Vai trò ngân hàng phát triển kinh tế hộ gia đình 2.1.1.1 Khái niệm kinh tế hộ gia đình .4 2.1.1.2 Vai trò kinh tế hộ gia đình kinh tế đất nước 2.1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay kinh tế hộ gia đình 2.1.2 Một số vấn đề hoạt động cho vay ngân hàng .6 2.1.2.1 Điều kiện cho vay 2.1.2.2 Hồ sơ cho vay .6 2.1.2.3 Qui trình xét duyệt cho vay vi 2.1.2.5 Thời hạn cho vay 2.1.2.6 Phương thức cho vay 2.1.2.7 Lãi suất cho vay 2.1.2.8 Mục đích cho vay 10 2.1.3 Các tiêu phản ánh hoạt động cho vay ngân hàng 10 2.1.3.1 Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ xấu 10 2.2 Phương pháp nghiên cứu: 11 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu .11 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 11 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ GIA ĐÌNH CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN PHONG ĐIỀN 13 3.1 Sơ lược huyện Phong Điền, Thành Phố Cần Thơ 13 3.1.1 Điều kiện tự nhiên 13 3.1.2 Điều kiện kinh tế xã hội 13 3.2 Tổng quan ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Phong Điền 14 3.2.1 Lịch sử đời phát triển Ngân hàng 14 3.2.3 Khái quát kết hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm (2007 – 2009) tháng đầu năm 2010 18 3.3 Thực trạng hoạt động cho vay kinh tế hộ gia đình NHNN & PTNT chi nhánh huyện Phong Điền, Thành Phố Cần Thơ 23 3.3.1 Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng qua năm (2007- 2009) tháng đầu năm 2010 23 3.3.2 Phân tích hoạt động cho vay kinh tế hộ gia đình NHNN & PTNT chi nhánh huyện Phong Điền, thành phố Cần Thơ 26 vii 3.3.2.1 Phân tích doanh số cho vay kinh tế hộ gia đình 30 3.3.2.2 Phân tích doanh số thu nợ kinh tế hộ gia đình 38 3.3.2.2 Phân tích tình hình dư nợ kinh tế hộ gia đình 45 3.3.2.4 Tình hình nợ xấu kinh tế hộ gia đình 51 3.4 Phân tích tiêu đáng giá hiệu hoạt động cho vay kinh tế hộ gia đình NHNN & PTNT huyện Phong Điền qua năm tháng đầu năm 2010 57 3.4.1 Hệ số thu nợ (%): 58 3.4.2 Tỉ lệ nợ xấu (%): 59 3.4.3 Vịng quay vốn tín dụng 60 CHƯƠNG 4: ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ TÌM HIỂU CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KINH TẾ HỘ GIA ĐÌNH CỦA NHNN & PTNT 61 4.1 Những nhân tố chủ yếu ảnh hưởng đến hoạt động cho vay kinh tế hộ gia đình 61 4.1.1 Môi trường kinh tế vấn đề pháp luật 61 4.1.1.1 Về mơi trường pháp luật – trị 61 4.1.1.2 Các nhân tố từ ngân hàng 62 4.1.1.3 Các nhân tố từ hộ gia đình 62 4.2 Kết đạt khó khăn tồn động ngân hàng hoạt động cho vay kinh tế hộ gia đình 62 4.2.1 Kết đạt 62 4.2.2 Những khó khăn 63 4.2.3 Điểm mạnh, điểm yếu, hội, thách thức ngân hàng 64 4.2.3.1 Điểm mạnh: 64 viii 4.2.3.2 Điểm yếu 65 4.2.3.3 Cơ hội 65 4.2.3.4 Thách thức 65 CHƯƠNG 5: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ GIA ĐÌNH CỦA NGÂN HÀNG 66 5.1 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay kinh tế hộ gia đình ngân hang 66 5.1.1 Về doanh số cho vay 66 5.1.2 Về doanh số thu nợ 66 5.1.3 Về dư nợ 67 5.1.4 nợ xấu 67 5.2 Vận dụng mơ hình SWOT để nâng cao hoạt động cho vay kinh tế hộ gia đinh ngân hàng 67 CHƯƠNG : KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 69 6.1 kết luận 69 6.2 Kiến nghị 70 6.2.1 Đối với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 70 6.2.2 Đối với ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Phong Điền – Thành Phố Cần Thơ 70 6.2.3 Đối với Chính quyền địa phương 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO 72 ix GVHD: Nguyễn Thúy Hằng Luận Văn Tốt Nghiệp 3.4.1 Hệ số thu nợ (%): Chỉ tiêu đánh giá công tác thu hồi nợ cho vay kinh tế hộ gia đình ngân hàng Nếu hệ số lớn chứng tỏ khả thu hồi nợ tốt Để thấy rõ biến động hệ số thu nợ ta nhìn đồ thị sau: Hệ số thu nợ 90 85.36 85.29 85 80 76.53 % 75.17 75 71.73 70 65 60 2007 2008 2009 th ĐN 2009 th ĐN 2010 Năm Hình 11: Hệ số thu nơ kinh tế hộ gia đình NHNN & PTNT qua năm (2007 -2009) tháng đầu năm 2010 Sự biến động hệ số thu nợ qua năm nói lớn năm 2008 tăng lên lại giảm đáng kể vào năm 2009 Nguyên nhân ta phân tích năm 2008 doanh số cho vay tăng nhiều doanh số thu nợ kinh tế hộ gia đình nên hệ số thu nợ giai đoạn tăng đến năm 2009 hệ số giảm Tuy nhiên, sang tháng đầu năm 2010 hệ số lại tăng lên so với tháng đầu năm 2009 Đây tín hiệu tốt cho ngân hàng doanh số cho vay doanh số thu nợ hộ gia đình tăng lên doanh số thu nợ tăng mạnh doanh số cho vay Ta thấy, hệ số thu nợ kinh tế hộ gia SVTH:Trịnh Thị Bé Đèo Trang 58 GVHD: Nguyễn Thúy Hằng Luận Văn Tốt Nghiệp đình qua năm tháng đầu năm 2010 đạt 70% nói lên khả thu hồi nợ thành phần ngân hàng tương đối tốt 3.4.1 Tỉ lệ nợ xấu (%): (Nợ xấu/tổng dư nợ) Chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay kinh tế hộ gia đình ngân hàng số thấp tốt Sự thay đổi tỷ lệ nợ xấu theo năm tháng đầu năm 2010 thể qua biểu đồ sau: % Tỷ lệ nợ xấu 4.5 3.5 2.5 1.5 0.5 4.11 2.95 2.53 2007 2.74 2.35 2008 2009 th ĐN 2009 th ĐN 2010 Năm Hình 12: Tỷ lệ nợ xấu kinh tế hộ gia đình NHNN & PTNT qua năm (2007 -2009) tháng đầu năm 2010 Ta thấy mức tăng tỷ lệ nợ xấu kinh tế hộ gia đình ngân hàng đáng kể năm 2008 thời điểm xảy nhiều tác động tiêu cực thị trường tài khu vực giới Vì vậy, hệ thống ngân hàng nước ta NHNN&PTNT huyện Phong Điền chịu ảnh hưởng nghiêm trọng khủng hoảng cụ thể tỷ lệ nợ xấu đạt 4,11% tăng 1.58% so với năm 2007 Tuy nhiên, mức cho phép ngân hàng nhà nước Đến năm 2009, tỷ lệ giảm xuống 2,95% sang tháng đầu năm 2010 lại tăng lên đạt 2,74% tháng đầu năm 2009 đạt 2,35% Nhìn chung khoản nợ xấu có tăng giảm qua năm vấn mức an toàn < 5%, mức cho phép ngân hàng nhà nước SVTH:Trịnh Thị Bé Đèo Trang 59 GVHD: Nguyễn Thúy Hằng Luận Văn Tốt Nghiệp 3.4.3 Vòng quay vốn tín dụng: Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn cho vay kinh tế hộ gia đình ngân hàng, phản ánh thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm Vịng quay vốn tín dụng 1.2 1.11 1.09 1.06 0.98 0.87 % 0.8 0.6 0.4 0.2 2007 2008 2009 th ĐN 2009 th ĐN 2010 Năm Hình 13: Vịng quay vốn tín dụng hộ gia đình NHNN & PTNT huyện Phong Điền qua năm (2007 – 2009) tháng đầu năm 2010 Ta thấy vòng quay vốn tín dụng ngân giảm qua năm đến tháng đầu năm 2010 lại tăng nhẹ so với tháng đầu năm 2009 Năm 2007, vòng quay vốn tín dụng 1,11 vịng Năm 2008 giảm đơi chút đạt 1,09 vòng doanh số thu Sang năm 2009 vịng quay vốn tín dụng tiếp tục giảm nhẹ 0,98 vòng nguyên nhân ngân hàng mở rộng cho vay trung dài hạn nên làm ảnh hưởng đến vịng quay vốn tín dụng sang tháng đầu năm 2010 tăng lên đạt 1,06 vòng tháng đầu năm 2009 đạt 0,87 vòng Điều nói lên tốc độ luân chuyển vốn cho vay kinh tế hộ gia đình ngân hàng tương đối hiệu doanh số thu nợ kinh tế hộ gia đình tăng qua năm thời gian thu hồi vốn tốt giảm qua năm không đáng kể SVTH:Trịnh Thị Bé Đèo Trang 60 GVHD: Nguyễn Thúy Hằng Luận Văn Tốt Nghiệp CHƯƠNG ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ TÌM HIỂU CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KINH TẾ HỘ GIA ĐÌNH CỦA NHNN & PTNT 4.1 Những nhân tố chủ yếu ảnh hưởng đến hoạt động cho vay kinh tế hộ gia đình Việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ gia đình điều cần thiết NHNN & PTNT huyện Phong Điền cho vay kinh tế hộ gia đình chiếm tỷ trọng đáng kể hoạt động tín dụng ngân hàng phụ thuộc vào nhiều yếu tố sau: 4.1.1 Môi trường kinh tế Kinh tế hộ gia đình huyện Phong Điền đa số hộ sản xuất, kinh doanh hoạt động nơng nghiệp mang tính thời vụ phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên Nếu thời tiết thuận lợi hộ gia đình mùa khả tài cao từ đảm bảo khoản tín dụng cho ngân hàng ngược lại thiên tai hạn hán, lũ lut…xảy gây nhiều khó khăn cho hộ gia đình làm khả trả nợ cho ngân hàng Ngồi ra, mơi trường kinh tế xã hội có ổn định thị trường đầu cho hộ gia đình sản xuất nơng nghiệp kích thích sản xuất, đầu tư nhu cầu vốn vay ngân hàng tăng lên , tạo điều kiện để họ làm ăn có hiệu vay nhiều hồn trả thời hạn làm cho chất lượng tín dụng hộ gia đình nâng lên 4.1.2 Về mơi trường pháp luật – trị Cũng tất lĩnh vực khác ngân hàng phải chịu giám sát chặt chẽ quan pháp luật Vì vậy, việc tạo mơi trường pháp lí ổn định, hồn thiện nâng cao hiệu tín dụng cho ngân hàng Những quy đinh cụ thể pháp luật tín dụng lĩnh vực khác có liên quan sở để xử lý, giải xảy tranh chấp tín dụng cách hữu hiệu Do đó, mơi trường pháp luật có ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng hộ gia đình SVTH:Trịnh Thị Bé Đèo Trang 61 GVHD: Nguyễn Thúy Hằng Luận Văn Tốt Nghiệp 4.1.3 Các nhân tố từ ngân hàng - Chính sách tín dụng ngân hàng: có ảnh hưởng trực đến chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng có sách tín dụng đắn sữ đưa nhiều hình thức cho vay phù hợp với nhu vay vốn thu hút khách hàng, đồng thời khuyến khích khách hàng trả nợ hạn - Chấp hành quy chế tín dụng: việc chấp hành quy định, văn luật tổ chức tín dụng quy định ngân hàng cán ngân hàng nghiêm chỉnh góp phần nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Mặt khác, trình độ, tác phong làm viêc cán tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng khoản nợ vay - Sự kiểm tra, giám soát chặt chẽ ngân hàng tiến hành kịp thời, đồng giúp ngân hàng hạn chế rủi ro tín dụng - Hệ thống thơng tin ngân hàng xác sàng lọc khoản vay không hiệu từ ban đầu 4.1.4 Các nhân tố từ hộ gia đình - Về trình độ hộ gia đình có trình độ hiểu biết để áp dụng khoa học kĩ thuật phù hợp với trình sản xuất kinh doanh mang lại kết cao hoạt động sản xuất kinh doanh họ giúp nâng cao khả trả nợ cho ngân hàng ngược lại gây khó khăn cho ngân hàng - Yếu tố quan trọng gây khó khăn cho ngân hàng việc sử dụng vốn vay sai mục đích hộ gia đình làm cho ngân hàng khó kiểm sốt yếu tố chủ quan khách hàng 4.2 Kết đạt khó khăn tồn động ngân hàng hoạt động cho vay kinh tế hộ gia đình 4.2.1 Kết đạt Mục tiêu hoạt động cho vay kinh tế hộ gia đình lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn đáp ứng đầy đủ, kịp thời có hiệu nguồn vốn cho nhu cầu phát triển toàn diện lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn, góp phần xóa đói, giảm nghèo, nâng cao mức sống người dân địa bàn huyện Trong thời gian SVTH:Trịnh Thị Bé Đèo Trang 62 GVHD: Nguyễn Thúy Hằng Luận Văn Tốt Nghiệp qua hoạt động cho vay kinh tế hộ gia đình ngân hàng có bước phát triển định thể sau: Doanh số cho vay dư nợ kinh tế hộ gia đình sản xuất kinh doanh ngày tăng, hộ gia đình tiếp cận nguồn vốn tín dụng gia tăng Các hộ gia đình vay vốn giải nhanh chóng, thủ tục phiền hà giảm bớt, khơng cịn tình trạng chờ đợi trước Đặc biệt từ 01/06/2010 mức cho vay nâng lên tối đa đến 50 triệu đồng đối tượng cá nhân, hộ sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp 200 triệu đồng hộ kinh doanh, sản xuất ngành nghề làm dịch vụ phục vụ nông nghiệp, nông thôn Tối đa đến 500 triệu đồng đối tượng hợp tác xã, chủ trang trại (4) Tạo hội giúp hộ gia đình chủ động thực phương án sản xuất kinh doanh góp phần xóa đói giảm nghèo giảm dần khoảng cách giàu nghèo xã hội Hoạt động cho vay kinh tế hộ gia đình ngân hàng kết hợp cho vay thông thường với cho vay theo đối tượng ưu đãi lãi suất Chính phủ, cho vay theo sách Nhà nước, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế địa phương, tạo cơng ăn việc làm, xố đói, giảm nghèo 4.2.2 Những khó khăn Hoạt động cho vay kinh tế hộ gia đình địa bàn huyện đạt kết định, song so với mức tăng tín dụng chung thành phố tồn kinh tế cịn thấp Điều cho thấy cho vay kinh tế hộ gia đình ngân hàng chưa đáp ứng đủ cho nhu cầu mục tiêu phát triển xã hội đặc biệt lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn, hiệu tín dụng ngân hàng chuyển dịch cấu kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn địa bàn huyện cịn chưa cao, chưa gắn kết nông nghiệp với công nghiệp chế biến thị trường tiêu thụ…Điều nguyên nhân sau: Trong hoạt động sản suất nơng nghiệp cịn chứa đựng nhiều rủi ro, diễn biến thời tiết phức tạp, khó lường, dịch bệnh, sâu bệnh ln rình rập, thị (4) Nghị định số 41/2010/NĐ-CP Về sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn SVTH:Trịnh Thị Bé Đèo Trang 63 GVHD: Nguyễn Thúy Hằng Luận Văn Tốt Nghiệp thường tiêu thụ sản phẩm nông sản, thực phẩm chưa ổn định thể qua nợ xấu hộ ngân hàng tương đối lớn qua năm tháng ĐN 2010, Trình độ học vấn hộ không đồng số hộ chưa tiếp cận tiến khoa học kỹ thuật nên đảm bảo, tư vấn việc làm kinh tế, phát triển sản xuất từ phía người cung cấp vốn chắn họ hạn chế tiếp cận với vốn vay Ngồi ra, chưa có sản phẩm bảo hiểm kèm nên có biến động lớn giá cả, thị trường tiêu thụ, thiên tai, dịch bệnh, khả trả nợ ngân hàng người dân bị ảnh hưởng nghiêm trọng nên ngân hàng hạn chế cho vay số hộ Quy trình cung cấp tín dụng cịn phức tạp, chưa phù hợp với trình độ hộ gia đinh đặc biệt thủ tục liên quan đến tài sản chấp đất đai phải kèm theo giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Một số hộ có đất khơng vay tiền chưa có “sổ đỏ” để xin giấy chứng nhận nhiều thời gian 4.2.3 Điểm mạnh, điểm yếu, hội, thách thức ngân hàng 4.2.3.1 Điểm mạnh: - Hoạt động cho vay kinh tế hộ gia đình ngân hàng phù hợp với tình định hướng phát triển địa phương nên quan tâm giúp đở quyền địa phương - Là ngân hàng đầu doanh số cho vay kinh tế hộ gia đình huyện, có đủ nguồn vốn để cung cấp cho họ phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh - Ngân hàng giúp hộ gia đình vượt qua khó khăn có nhu cầu vay vốn ngân hàng điểm đến quen thuộc hộ gia đình - Đội ngủ cán trẻ, động góp phần nâng cao chất lượng cho vay kinh tế hộ gia đình ngân hàng - Công tác cho vay thực theo trình tự giám sát chặt chẽ cán tín dụng hoạt động sản xuất kinh doanh hộ nên công tác thu hồi nợ dễ dàng, khả quan SVTH:Trịnh Thị Bé Đèo Trang 64 GVHD: Nguyễn Thúy Hằng Luận Văn Tốt Nghiệp 4.2.3.2 Điểm yếu: - Hoạt động theo chi phối nhiều từ phủ nên lợi nhuận ngân hàng bị hạn chế - Trình độ, kinh nghiệm, kĩ quản lý kinh doanh ngân hàng giới hạn chưa dự đoán rủi ro, tỷ lệ nợ xấu dao động khoản cho phép ngân hàng nhà nước tương đối cao qua năm tháng đầu năm 2010 - Số lượng hộ gia đình vay nhiều nhỏ lẻ nên khó theo dõi quản lý tốn nhiều chi phí 4.2.3.3 Cơ hội: - Đời sống người dân ngày phát triển nên nhu cầu vay vốn để mở rộng qui mô sản xuất, kinh doanh mua sắm dụng cụ trang thiết bị phục vụ nhu cầu đờì sống ngày lớn - Các cấp lãnh đạo địa phương ln ủng hộ khuyến khích lĩnh vực kinh doanh kinh tế hộ gia đình nên ngân hàng có nhiều hội tốt cho hoạt động cho vay đối tượng 4.2.3.4 Thách thức: - Nền kinh tế giai đoạn phát triển hội nhập nên chưa thật bền vững dễ đổ có biến động - Nguồn lực dễ bị lôi kéo đối thủ cạnh tranh - Phần lớn kinh tế hộ gia đình sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp nên chứa đựng nhiều rủi ro (thiên tai, dịch bệnh…) tiềm ẩn dễ bùng phát SVTH:Trịnh Thị Bé Đèo Trang 65 GVHD: Nguyễn Thúy Hằng Luận Văn Tốt Nghiệp CHƯƠNG CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ GIA ĐÌNH CỦA NGÂN HÀNG 5.1 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay kinh tế hộ gia đình ngân hàng 5.1.1 Về doanh số cho vay Như ta phân tích doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao - tổng doanh số cho vay hộ gia đình ngân hàng chất hộ hoạt động theo mùa vụ, sản xuất với quy mô vừa nhỏ Tuy nhiên, cần ý có biện pháp xem xét kĩ khoản vay trung dài hạn tỷ lệ nợ xấu kinh tế hộ gia đình khoản tăng qua năm tháng đầu năm 2010 khoản vay có nhiều tiềm Khâu thẩm định cán tín dụng cần xem xét thận trọng, đánh giá - xác…là bước để tránh việc sử dụng vốn sai mục đích hộ Cần tích cực phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương để tập trung cho vay - vào hộ sản xuất kinh doanh theo hướng chuyển đổi cấu ngành địa bàn để cải thiện sống góp phần làm giàu cho xã hội Mở rộng cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh tất lĩnh - vực để tìm kiếm hộ có tiềm mà chưa tiếp cận vốn Phải tìm hiểu kĩ hạn chế dần cho vay hộ có lịch sử tín dụng - xấu, phải thường xuyên đánh giá lại tài sản đảm bảo hộ, đánh giá lại không đủ để đảm bảo yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản làm đảm bảo cho khoản vay 5.1.2 Về doanh số thu nợ - Cần tính tốn kĩ thời gian thu hồi vốn hộ sản xuất, kinh doanh để định thời hạn cho vay cách hợp lý Từ đó, cơng tác thu hồi nợ khả quan - Các khoản vay trung dài hạn nên kí kết hợp đồng trả nhiều lần cung cấp lịch trả nợ để đảm bảo cho doanh số thu nợ theo năm SVTH:Trịnh Thị Bé Đèo Trang 66 GVHD: Nguyễn Thúy Hằng - Luận Văn Tốt Nghiệp Cán tín dụng cần thường xuyên giám sát, kiểm tra khoản vay hộ xã phụ trách kịp thời giải khó khăn hộ tránh tình trạng khơng trả nợ cho ngân hàng 5.1.3 Về dư nợ: - Cần linh hoạt thỏa thuận thay đổi thời hạn trả nợ, thúc đẩy trả nợ, tạo điều kiện cho hộ vay tiếp tục với mức lãi suất phù hợp để tăng tốc độ luân chuyển vốn ngân hàng - Phân tích đánh giá thực trạng dư nợ hộ để xem xét khả trả nợ họ từ có biện pháp khắc phục khoản nợ có rủi ro tiềm ẩn - Dư nợ hộ gia đình tăng qua năm ngắn hạn ngành nông nghiệp – thủy sản vây, cần tăng cường số lượng cán tín dụng để nâng cao chất lượng thẩm định công tác thu hồi nợ ngân hàng 5.1.4 Về nợ xấu - Tỷ lệ nợ xấu tăng theo năm mức cho phép mức tương đối cao vây Ngân hàng tiếp tục công tác thu hồi nợ thường xuyên theo dõi việc sử dụng khoản vay tình hình sản xuất kinh doanh hộ để có biện pháp xử lí kịp thời - Tìm hiểu kĩ nguyên nhân khoản nợ xấu để từ có sách cho vay thích hợp hộ nhằm khuyến khích họ khôi phục sản xuất kinh doanh tăng khả trả nợ cho ngân hàng 5.2 Vận dụng mơ hình SWOT để nâng cao hoạt động cho vay kinh tế hộ gia đinh ngân hàng SVTH:Trịnh Thị Bé Đèo Trang 67 GVHD: Nguyễn Thúy Hằng Luận Văn Tốt Nghiệp BẢNG 13: MƠ HÌNH SWOT CƠ HỘI (O) KẾT HỢP( SWOT) THÁCH THỨC (T) SO: ST: - Hoạt động cho vay hộ gia đình ngân hàng ln ửng hộ, giúp đở - Ngân hàng cần tận dụng tối đa uy tín quyền địa phương Vì vây, Cần tận dung để tiếp tục mở rộng doanh ĐIỂM MẠNH (S) để thu hút hộ gia đình số cho vay hộ gia đình nhu cầu vốn họ lớn tiềm - Lĩnh vực sản xuất, kinh doanh hộ gia đình địa bàn huyện - Tận dụng đội ngủ cán trẻ, khuyến khích quyền địa phương nên mang lại hiệu kinh tế cao động để nâng cao công tác thẩm định ngân hàng nơi cung cấp vốn quen thuộc họ Vì vậy, ngân hàng cần tận hạn chế rủi ro đem lại hiệu kinh dụng để nâng cao chất lượng khoản vay, nâng cao uy tín doanh vững cho ngân hàng WO: WT: - Đời sống hộ gia đình ngày cao nên nhu cầu vay vốn họ Hoạt động sản xuất, kinh doanh tăng vây cần có biện pháp sàng lọc hộ vay nhỏ lẻ để tối thiểu hóa chi phí hộ gia đình chứa đựng nhiều rủi ro - Các hộ gia đình hoạt động theo khuyến khích quyền địa phương dễ bùng phát Vì vậy, cần dự nên ngân hàng cần xem xét kĩ khoản vay để hạn chế nợ xấu ĐIỂM YẾU (W) đoán xác rủi ro để mang lại hiệu qua kinh doanh cao SVTH:Trịnh Thị Bé Đèo Trang 68 GVHD: Nguyễn Thúy Hằng Luận Văn Tốt Nghiệp CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 kết luận Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Phong Điền giữ vai trò quan trọng kinh tế hộ gia đình địa bàn huyện Nó thúc đẩy phát triển hộ gia đình lĩnh vực ngành nông nghiêp – thủy sản doanh số cho vay đối tượng lớn qua năm tháng đầu năm 2010 Nhờ vào vốn vay từ ngân hàng mà nhiều hộ vươn lên làm giàu góp phần xóa đói giảm nghèo, nâng cao chất lượng sống Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng tăng chi phí ngân hàng có cao lợi nhuận qua năm tháng đầu năm 2010 đạt mức tăng trưởng tốt Điều kết khả quan từ hoạt động cho vay kinh tế hộ gia đình ngân hàng giai đoạn này, tỷ trọng cho vay kinh tế hộ gia đinh chiếm cao tổng doanh số cho vay ngân hàng hộ vay ngắn hạn để sản xuất nông nghiệp – thủy sản Ngân hàng hoạt động phương châm phù hợp với tình hình kinh tế xã hội địa phương nên ủng hộ ban, ngành, quyền địa phương nhiều hộ gia đình nên ngày có nhiều hội để khai thác hết đối tượng tiềm hạn chế rủi ro đem lại hiệu kinh doanh tốt cho ngân hàng Cụ thể doanh số cho vay đối tượng ngày tăng, doanh số thu nợ tương đối ổn định, hệ số thu nợ mức 70%, Mặc dù dư nợ tăng qua năm khoản nợ tồn động lớn tỷ lệ nợ xấu tương đối cao mức an toàn Nhìn chung hoạt động cho vay kinh tế hộ gia đình qua năm (2007 – 2009) tháng đầu năm 2010 tốt Hi vọng NHNN&PTNT huyện Phong Điền tất ngân hàng Thương Mại Việt Nam ngày phát triển vững mạnh đường hội nhập vào thi trường tài khu vực giới SVTH:Trịnh Thị Bé Đèo Trang 69 GVHD: Nguyễn Thúy Hằng Luận Văn Tốt Nghiệp 6.2 Kiến nghị: Qua việc tìm hiểu nghiên cứu, em có số kiến nghị để nâng cao hiệu hoạt động cho vay kinh tế hộ gia đình sau: 6.2.1 Đối với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam: - Tăng cường công tác tra, kiểm tra hoạt động cho vay kinh tế hộ gia đình nói riêng cho vay tất thành phần kinh tế nói chung chi nhánh huyện Phong Điền Từ giúp chi nhánh kiểm sốt chi phi hoạt động nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh - Quan tâm tăng cường sở vật chất cho chi nhánh, cần sữa đối máy móc thiết bị cũ, hỏng - Chú trọng đào tạo nguồn nhân lực, thực việc luân chuyển cán lãnh đạo chi nhánh 6.2.2 Đối với ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Phong Điền – Thành Phố Cần Thơ - Củng cố phát huy kết đạt như: lợi nhuận, doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ… - Tăng cường kiểm sốt chi phí hoạt động, khuyến khích tiết kiệm chi phí, hạn chế tối đa khoản chi phí bất hợp lý - Mở rộng mạng lưới kinh doanh, phát triển dịch vụ ngân hàng khu vực có tiềm - Nâng cấp sở hạ tầng, phương tiện làm việc, mở rộng mặt để tạo niềm tin cho khách hàng đủ sức cạnh tranh với Ngân hàng thương mại khác địa bàn - Các cán tín dụng phải tìm hiểu kỹ, thẩm định cẩn thận khách hàng trước cho vay, liên hệ quyền địa phương để xác minh tài sản đảm bảo, hoàn cảnh gia đình khách hàng Tăng cường cho vay khách hàng có khả tài mạnh, lịch sử tín dụng tốt, khơng nên cho vay tập trung mà phải phân tán nhiều đối tuợng, để giảm rủi ro cho ngân hàng SVTH:Trịnh Thị Bé Đèo Trang 70 GVHD: Nguyễn Thúy Hằng Luận Văn Tốt Nghiệp 6.2.3 Đối với Chính quyền địa phương - Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng công tác thu hồi xử lý nợ giúp hoạt động cho vay kinh tế hộ gia đình ngân hàng thuận lợi - Ủy Ban thị trấn xã phải cung cấp thông tin xác tài sản hộ tính hợp pháp, tuyệt đối không chứng thực tài sản tranh chấp, tài sản không hợp pháp làm tài sản đảm bảo cho ngân hàng - Tạo điều kiện cho ngân hàng tìm hiểu, tiếp cận với người dân địa phương nhằm giới thiệu hướng dẫn hộ hoạt động cho vay - Khẩn trương tiến hành việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở, khu thị trấn, tạo điều kiện thuận lợi việc nhận chấp, xác định giá trị chấp việc cho vay NH SVTH:Trịnh Thị Bé Đèo Trang 71 GVHD: Nguyễn Thúy Hằng Luận Văn Tốt Nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại (2010) Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thương mại, Trường Đại học Cần Thơ Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam (2004) Sổ tay tín dụng Ngân hàng NN & PTNT Việt Nam, Hà Nội TS Lưu Thanh Đức Hải (2006) Marketing bản, Trường Đại Học Cần Thơ Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2008) Quản trị Ngân hàng thương mại, Tủ sách trường Đại học Cần Thơ Thái văn Đại, Bùi Văn Trịnh (2005) Bài giảng tiền tệ ngân hàng, tủ sách truờng đại học Cần Thơ SVTH:Trịnh Thị Bé Đèo Trang 72 ... 6.2.1 Đối với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 70 6.2.2 Đối với ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Phong Điền – Thành Phố Cần Thơ 70 6.2.3 Đối với Chính... Tốt Nghiệp CHƯƠNG THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ GIA ĐÌNH CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN PHONG ĐIỀN 3.1 Sơ lược huyện Phong Điền, Thành Phố Cần Thơ. .. gia đình ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Phong Điền Thành Phố Cần Thơ để thấy thuận lợi khó khăn ngân hàng, Từ đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay kinh tế hộ gia đình