CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ BIDV PHÒNG GIAO DỊCH PHAN THIẾT. 1.1. Giới thiệu chung về NH TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam (BIDV) BIDV được thành lập từ ngày 26/4/1957 với tên gọi ban đầu là ngân hàng Đầu tư và Phát Triển Việt Nam. Từ ngày 5/2012 chuyển sang tên Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam. BIDV là Ngân hàng thương mại lâu đời nhất Việt Nam, đến nay BIDV đã khẳng định vị thế hàng đầu với lịch sử lâu đời nhất trong các định chế tài chính ở Việt Nam. Tính đến 31/12/2012, BIDV đã có những bước phát triển ổn định, bền vững với vốn điều lệ 28,012 tỷ đồng và quy mô tổng tài sản đạt trên 405,000 tỷ đồng; mạng lưới giao dịch phủ khắp 63 tỉnh thành với gần 700 chi nhánh, phòng giao dịch và quỹ tiết kiệm. Tổng huy động vốn 286,730 tỷ đồng; dư nợ tín dụng đạt 293,937 tỷ đồng; lợi nhuận trước thuế đạt trên 4200 tỷ đồng; đội ngủ trên 16,000 cán bộ, nhân viên được đào tạo bài bản, có kinh nghiệm, kỹ năng. 1.2. Giới thiệu về BIDV –PGD Phan Thiết: 1.2.1. Quá trình hình thành và phát triển của BIDV – PGD Phan Thiết. Căn cứ Quyết định số: 124/2005/QĐ – HĐQT ngày 11/7/2005 của chủ tịch Hội đồng Quản trị Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam về việc thành lập Phòng Giao dịch Phan Thiết – Trực thuộc Chi nhánh Bình Thuận Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam tỉnh Bình Thuận, tại địa chỉ số 125 Trần Phú, TP.Phan Thiết, Tỉnh Bình Thuận, nhằm mở rộng quy mô hoạt động. PGD Phan Thiết trực thuộc chi nhánh BIDV Bình Thuận hiện có 13 nhân viên nghiệp vụ, 02 nhân viên bảo vệ và 01 nhân viên tạp vụ. Phòng Giao dịch Phan Thiết là đại diện theo ủy quyền của Chi nhánh để thực hiện các hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng theo quy định của pháp luật và của BIDV như : - Hoạt động huy động vốn: Trực tiếp huy động vốn nhàn rỗi, bằng VNĐ và ngoại tệ (USD, EUR) của dân cư, các tổ chức kinh tế, tiết kiệm, tiền gửi khác…không kỳ hạn và có kỳ hạn, các hình thức huy động kỳ phiếu - Cấp tín dụng đối với khách hàng cá nhân : Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn… Trang 1 - Hoạt động dịch vụ: Thực hiện các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền; thực hiện dịch vụ thanh toán các loại thẻ tín dụng, dịch vụ thanh toán online, BSMS, IBMB, VN Topup, Mobleblanleplus v.v… 1.2.2. Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Phòng Giao Dịch Phan Thiết – Trực thuộc Chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Tỉnh Bình Thuận. Sơ đồ 1: Sơ đồ tổ chức của BIDV – PGD Phan Thiết 1.2.3. Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban Giám đốc Phòng Giao Dịch Phan Thiết: Là đại diện ủy quyền và là người điều hành cao nhất trong mọi hoạt động của Phòng Giao dịch; thực hiện công tác quản lý điều hành Phòng Giao dịch Phan Thiết trong phạm quy phân cấp phù hợp với quy định do Giám đốc Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển tỉnh Bình Thuận ban hành. Phó Giám đốc Phòng Giao Dịch Phan Thiết: Phó Giám đốc Phòng Giao dịch Phan Thiết điều hành một số lĩnh vực nghiệp vụ tại Phòng Giao dịch theo quy định của Giám đốc chi nhánh BIDV Bình Thuận, hoặc theo sự phân công của Giám đốc Phòng Giao dịch Phan Thiết và chịu trách nhiệm về công việc được phân công và phụ trách… Bộ phận Dịch vụ khách hàng – Kho quỹ: Trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ: Hướng dẫn làm thủ tục mở, đóng tài khoản cho khách hàng; thủ tục gửi/ rút các loại tiền gửi dưới nhiều hình thức theo quy định của BIDV và Chi nhánh Bình Thuận về lãi suất, Trang 2 Giám Đốc Phòng Giao Dịch Phó Giám Đốc (Kiểm soát viên) Bộ phận tín dụng (4 cán bộ tín dụng) Bộ phận Hành chính(2 nhân viên bảo vệ) Bộ phận Dịch vụ Khách hàng – Kho quỹ - QTTD (1 Thủ quỹ, 1 Kiểm ngân, 3 GDV, 1QTTD, 1 khối tạo CIF) thời hạn và chính sách kèm theo từng thời kỳ; dịch vụ thanh toán; chuyển tiền; chi trả kiều hối; dịch vụ thẻ tín dụng… Bộ phận Tín dụng: Thực hiện các nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn, dài hạn VNĐ đối với các đối tượng khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh. Thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh, cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá. Thẩm định dự án đầu tư thẩm định của khách hàng. Thực hiện công tác quản lý tín dụng. Quản lý rủi ro kinh doanh tại Phòng Giao dịch Phan Thiết… Bộ phận hành chính: Tổ chức thực hiện việc giao, nhận, phân phối, lưu trữ… các văn bản, công văn đi đến, tài liệu theo đúng quy định. Thực hiện công tác vệ sinh cơ quan sạch sẽ, ngăn nắp, thường xuyên kiểm tra các máy móc thiết bị. Theo dõi việc chấp hành nội quy cơ quan, nội quy lao động, các quy định khác tại Phòng Giao dịch Phan Thiết của toàn thể cán bộ nhân viên. Tổ chức bảo vệ cơ quan thường trực 24/24 giờ, đảm bảo an toàn tài sản cơ quan, tài sản của khách hàng đến giao dịch… 1.2.4. Các sản phẩm, dịch vụ chủ yếu của BIDV – PGD Phan Thiết. 1.2.4.1. Sản phẩm huy động vốn Với các sản phẩm như Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, Tiết kiệm có kỳ hạn, Tiết kiệm Tài lộc, Tiết kiệm dự thưởng, Tiết kiệm Năng động, Tiết kiệm Tích lũy Bảo an, Tiết kiệm chuyển đổi ngoại tệ. Tiết kiệm tích lũy đối với VNĐ, đôla Mỹ và các loại ngoại tệ khác. Tiền gửi thanh toán, tiền gửi định kỳ doanh nghiệp, tiền gửi tích lũy thưởng; chứng chỉ huy động bằng VNĐ đảm bảo theo vàng; kỳ phiếu… 1.2.4.2. Sản phẩm cho vay Hiện tại, BIDV – PGD Phan Thiết đang có một số gói sản phẩm cho vay bao gồm Cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, cho vay bất động sản, cho vay tiêu dùng, cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, cho vay cán bộ công nhân viên, cho vay thấu chi, cho vay du học, đi lao động nước ngoài. Dưới đây là một số sản phẩm cho vay tiêu biểu: Đối với khách hàng cá nhân: bao gồm một số sản phẩm như: Cho vay tiêu dùng tín chấp,thấu chi, Cho vay mua ô tô, Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở. Đối với khách hàng doanh nghiệp: bao gồm một số sản phẩm như: Cho vay sản xuất kinh doanh: Nhằm hỗ trợ tối đa cho nhu cầu sản xuất kinh doanh của khách hàng. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) thực hiện chương trình Vay kinh doanh, Giải ngân nhanh, Lãi cạnh tranh với nhiều ưu đãi hấp dẫn Trang 3 từ nay tới hết ngày 10/07/2013 dành cho khách hàng là cá nhân, hộ sản xuất kinh doanh khi vay tại BIDV. Cùng một số sản phẩm cho vay khác. 1.2.4.3. Sản phẩm thẻ Với các sản phẩm thẻ như: BIDV Moving, Thẻ BIDV eTrans, Thẻ BIDV Harmony. Ngoài ra BIDV – PGD Phan Thiết còn triển khai một số sản phẩm như: Thanh toán quốc tế, thực hiện dịch vụ chuyển tiền nhanh trong nước, chuyển tiền từ nước ngoài về Việt Nam; Kinh doanh vàng miếng SJC, SBJ; Dịch vụ bảo lãnh, ngân quỹ, nhờ thu, L/C, chi trả lương cho cán bộ công nhân viên thông qua tài khoản… và các dịch vụ ngân hàng khác trong khuôn khổ được phép hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam. 1.2.5. Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010 – 2012 Bảng 1: Kết quả hoạt động kinh doanh của PGD Phan Thiết – NH BIDV Chi nhánh Bình Thuận giai đoạn 2010 – 2012 (ĐVT: tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 2011/2010 2012/2011 ST % ST % Tổng thu nhập 27.281 42.011 45.3 14.73 53.99% 3.289 7.83% 1. 1. Thu nhập từ lãi 27.281 42.011 45.3 14.73 53.99% 3.289 7.83% 2. 2. Thu nhập ngoài lãi 0 0 0 0 0 Tổng chi phí 25.556 37.105 38.556 11.549 45.19% 1.451 3.91% 1.Chi trả lãi 25.556 37.105 38.556 11.549 45.19% 1.451 3.91% 2.Chi phí ngoài lãi 0 0 0 0 0 Lợi nhuận trước thuế 1.725 4.906 6.744 3.181 184,41 % 1.838 37,46% Trang 4 (Nguồn: PGD Phan Thiết) Nhận xét: Qua bảng 1 ta thấy, PGD không có thu nhập và chi phí ngoài lãi do đó không có lợi nhuận trước thuế ngoài lãi. Cụ thể kết quả hoạt động kinh doanh của NH như sau: Về thu nhập: thu nhập của PGD qua ba năm đều tăng. Năm 2010 đạt được 27,281 tỷ đồng, đây hoàn toàn là thu nhập từ lãi. Năm 2011 thu nhập tăng mạnh, tăng 14,73 tỷ đồng, tương đương 53,99% so với năm 2010. Đến năm 2012, thu nhập của PGD tiếp tục tăng thêm 3,289 tỷ đồng, đạt 45,3 tỷ đồng với tốc độ 7,83%. Về chi phí: chi phí mà PGD bỏ ra cũng tăng qua từng năm nhưng với tốc độ chậm hơn tốc độ tăng của thu nhập. Cụ thế, năm 2011 tốc độ tăng của chi phí là 45,19% chậm hơn tốc độ tăng của thu nhập là 53,99%. Sang năm 2012, chi phí tăng nhẹ 1,451 tỷ đồng, đạt 38,556 tỷ đồng, tốc độ tăng 3,91%. Về lợi nhuận trước thuế: tuy chi phí cũng tăng nhưng lại tăng với tốc độ chậm hơn tốc độ tăng của thu nhập, do đó thu nhập trước thuế của PGD tăng qua từng năm. Đặc biệt, năm 2011 lợi nhuận trước thuế của PGD tăng 184,41%, đạt 4,906 tỷ đồng. Sang năm 2012, tuy tăng ít hơn năm trước nhưng tốc độ tăng vẫn đáng kề, đạt 37,46%. Tóm lai, qua ba năm 2010 – 2012, tình hình hoạt động kinh doanh của PGD ngày càng tốt, thu nhập đạt được luôn lớn hơn chi phí bỏ ra làm lợi nhuận ngày càng tăng, huy động vốn và cho vay ngày càng nhiều cho thấy sự nỗ lực của tập thể cán bộ, công nhân viên của NH. 1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của BIDV – PGD Phan Thiết. 1.3.1. Đối thủ cạnh tranh Do nắm bắt được xu hướng phát triển trong tương lai ở khu vực này nói riêng và cả Phan Thiết nói chung nên hàng loạt ngân hàng đã mở chi nhánh và phòng giao dịch tại đây, tính đến nay trên địa bàn tỉnh Bình Thuận đã có 17 TCTD và 23 Quỹ tín dụng với trên 80 điểm giao dịch, trong đó có mặt đầy đủ các NHTMQD và một số NHTMCP lớn như ACB, Đông Á, Sài gòn Công thương, Techcombank, Hàng Hải…hoạt động kinh doanh của Sacombank Bình Thuận được thực hiện trong một môi trường cạnh tranh hết sức gay gắt. Vì thế làm cho thị phần tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng ngày càng giảm đi vì phải san sẻ cho các ngân hàng khác tạo nên không ít những khó khăn trong hoạt động huy động vốn kinh doanh của ngân hàng. Đặc biệt mạng lưới của NHNN&PTNT bao Trang 5 gồm 14 chi nhánh và 09 PGD đã chiếm lĩnh thị phần khá cao và ổn định trên địa bàn tỉnh. Đây là thách thức lớn nhất cho chi nhánh trong việc gia tăng thị phần trong thời gian sắp tới. Ngoài ra tất cả những sản phẩm tín dụng, dịch vụ của NH BIDV thì các NH khác đều có. 1.3.2. Yếu tố vĩ mô: Những năm qua, lạm phát tăng cao làm chi phí sản xuất của các doanh nghiệp cũng tăng do đó giá thành sản phẩm tăng khiến giá bán cũng tăng. Vì vậy hàng hóa tiêu thụ chậm, doanh nghiệp không thu được tiền trả NH, dẫn đến nợ quá hạn. Theo số liệu tổng hợp được, chênh lệch lãi đầu vào đầu ra đã giảm liên tục từ 2011. Đến nay một số ngân hàng chênh lệch lãi suất đã rơi xuống dưới 3%. Riêng năm 2012 vừa qua là một năm rất khó khăn của nền kinh tế Việt Nam với nhiều cung bậc khác nhau. Lạm phát từ ngưỡng 20% đã giảm xuống còn một con số dưới 7%, trong khi duy trì được tốc độ tăng trưởng đạt trên 5% và lãi suất vay cũng đã giảm từ +-20% xuống còn +-12 – 13%/năm, với lãi suất huy động hiện tại là 7,5%/năm. Những yếu tố trên gây khó khăn rất nhiều trong việc huy động vốn của ngân hàng. 1.3.3. Yếu tố vi mô Định hướng phát triển của ngân hàng, là điều kiện tiên quyết để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng. Nếu trong kế hoạch phát triển của mình các ngân hàng không quan tâm đến hoạt động này thì các khách hàng có nhu cầu về cho vay tiêu dùng cũng sẽ không được quan tâm. Chính sách tín dụng của ngân hàng, dự báo được tình hình khó khăn, BIDV – PGD Phan Thiết đã có những nỗ lực cao trong phát triển hoạt động kinh doanh, tận dụng mọi cơ hội thị trường, duy trì lãi suất đầu vào cũng như đầu ra ở mức hợp lý để nâng cao hiệu quả, phát triển ổn định như trong thời gian qua. Số lượng, trình độ cũng như đạo đức nghề nghiệp của các cán bộ tín dụng cũng ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại. BIDV với đội ngũ cán bộ tín dụng có trình độ nghiệp vụ cao, khả năng giao tiếp, có đạo đức nghề nghiệp đã tạo được ấn tượng đẹp trong khách hàng về ngân hàng, khiến cho khách hàng cảm thấy an tâm, hài lòng và muốn tiếp tục giao dịch cùng ngân hàng. Trang 6 Trình độ khoa học công nghệ và khả năng quản lý của ngân hàng, cũng là một trong những nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng đó. BIDV được trang bị các công nghệ hiện đại làm tăng tiện ích cho khách hàng như đầu tư vào dịch vụ thẻ thanh toán, đặt các máy rút tiền, có thể giao dịch với khách hàng thông qua mạng internet… Do đó, các dịch vụ của BIDV được biết đến nhiều hơn, mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của mình thông qua các tài khoản mà các khách hàng đã sử dụng dịch vụ trên của ngân hàng như cho vay thấu chi, thẻ tín dụng… CHƯƠNG 2: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV PHÒNG GIAO DỊCH PHAN THIẾT 2.1. Giới thiệu khái quát 2.1.1. Khái niệm Cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng bao gồm cá nhân và hộ gia đình. Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp những người này trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình và xe cộ Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch cũng có thể được tài trợ bởi cho vay tiêu dùng. 2.1.2. Đặc điểm cho vay tiêu dùng Một là quy mô của từng hợp đồng vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp. Hai là nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế. Ba là nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng hầu như ít co dãn với lãi suất mà thông thường người đi vay quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất mà họ phải chịu. Bốn là mức thu nhập và trình độ học vấn là hai biến số có quan hệ rất mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng. Năm là chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao. Sáu là nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay có thể biến động lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của những người này. Bảy là tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định song lại rất quan trọng, quyết định sự hoàn trả của khoản vay. 2.1.3. Lợi ích của cho vay tiêu dùng Trang 7 Một hình thức cho vay muốn tồn tại và phát triển trong hoạt động của ngân hàng thì bản thân nó phải đem lại những lợi ích thiết thực cho những người đã tạo ra và sử dụng nó.Hình thức cho vay tiêu dùng đã xuất hiện từ lâu và cho đến nay hoạt động của nó vẫn không ngừng được các ngân hàng quan tâm phát triển, khách hàng sử dụng, chính phủ các nước đồng tình ủng hộ. Đối với ngân hàng, ngoài hai nhược điểm chính là rủi ro và chi phí cao, cho vay tiêu dùng có những lợi ích quan trọng như: Thứ nhất, cho vay tiêu dùng giúp tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng với các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác, thu hút được đối tượng khách hàng mới, từ đó mà mở rộng quan hệ với khách hàng. Bằng cách nâng cao và mở rộng mạng lưới, đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàng đến với ngân hàng sẽ ngày càng nhiều hơn và hình ảnh của ngân hàng sẽ càng đẹp hơn trong con mắt khách hàng. Trong ý nghĩ của công chúng, ngân hàng không chỉ là tổ chức chỉ biết quan tâm đến các công ty và doanh nghiệp mà ngân hàng còn rất quan tâm tới những nhu cầu nhỏ bé, cần thiết của người tiêu dùng, đáp ứng nguyện vọng cải thiện đời sống của người tiêu dùng. Từ đó mà uy tín của ngân hàng ngày càng được nâng cao hơn. Thứ hai, cho vay tiêu dùng cũng là một công cụ marketing rất hiệu quả, nhiều người sẽ biết tới ngân hàng hơn.Từ đó mà ngân hàng cũng sẽ huy động được nhiều nguồn tiền gửi của dân cư. Thứ ba, cho vay tiêu dùng tạo điều kiện mở rộng và đa dạng hoá kinh doanh từ đó mà nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng. Đối với người tiêu dùng, nhờ cho vay tiêu dùng họ được hưởng các tiện ích trước khi tích lũy đủ tiền và đặc biệt quan trọng hơn nó rất cần thiết cho những trường hợp khi cá nhân có các chi tiêu có tính cấp bách, như nhu cầu chi tiêu cho giáo dục và y tế. Tuy vậy, nếu lạm dụng việc đi vay để tiêu dùng thì cũng rất tai hại vì nó có thể làm cho người đi vay chi tiêu vượt quá mức cho phép, làm giảm khả năng tiết kiệm hoặc chi tiêu trong tương lai, còn rất nghiêm trọng hơn nếu mất khả năng chi trả thì người này có thể gặp rất nhiều phiền toái trong cuộc sống. Cuối cùng, đối với nền kinh tế, cho vay tiêu dùng góp phần khơi thông luồng chuyển dịch hàng hoá.Quá trình sản xuất và lưu thông hàng hoá nếu như không có tiêu dùng thì tất yếu sẽ bị tắc nghẽn, hàng hoá không tiêu thụ được dẫn tới doanh nghiệp bị ứ đọng vốn Trang 8 và đương nhiên quá trình sản xuất không thể tiếp tục.Vai trò của ngân hàng lúc này trở nên quan trọng hơn bao giờ hết.Ngân hàng cho người tiêu dùng vay vốn đã tạo ra khả năng thanh toán cho họ trước khi họ tích luỹ đủ số tiền cần thiết.Khách hàng có tiền sẽ tìm đến doanh nghiệp mua hàng và doanh nghiệp tiêu thụ được hàng hoá, sau đó mới có khả năng thanh toán nợ cho ngân hàng.Khi đã tiêu thụ được hàng hoá, doanh nghiệp sẽ mở rộng sản xuất và sẽ tìm tới ngân hàng để tiếp tục vay vốn. Như vậy, ngân hàng cho vay tiêu dùng sẽ có lợi cho cả ba bên: người tiêu dùng, doanh nghiệp và ngân hàng hay chính là có lợi cho cả nền kinh tế. Tóm lại, cho vay tiêu dùng được dùng để tài trợ cho chi tiêu về hàng hoá và dịch vụ trong nước thì nó có tác dụng rất tốt cho việc kích cầu, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.Song, nếu các khoản cho vay tiêu dùng không được dùng như vậy thì chẳng những không kích được cầu mà nhiều khi còn làm giảm khả năng tiết kiệm trong nước. 2.2. Các sản phẩm của cho vay tiêu dùng tại BIDV – PGD Phan Thiết. 2.2.1. Cho vay tiêu dùng tín chấp: Cho vay tiêu dùng tín chấp là sản phẩm tín dụng không cần tài sản bảo đảm dành cho các khách hàng cá nhân có thu nhập thường xuyên, ổn định nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đa dạng của bản thân và gia đình. Lợi ích dành cho khách hàng: Không cần tài sản bảo đảm, không bắt buộc phải có tài khoản trả lương tại BIDV. Khách hàng có thể sử dụng đồng thời với sản phẩm Thấu chi và Thẻ tín dụng. Mức cho vay hấp dẫn: tối đa bằng 10 tháng thu nhập và có thể lên tới 500 triệu đồng. Thời hạn cho vay linh hoạt lên đến 60 tháng.Lãi suất cho vay thấp, tính trên dự nợ thực tế, bảo đảm tối đa lợi ích của khách hàng. 2.2.2. Cho vay mua ô tô Vay mua ô tô là sản phẩm đáp ứng nhu cầu sở hữu xe hơi của khách hàng cá nhân, hộ gia đình thông qua việc hỗ trợ nguồn vốn cho khách hàng mua xe.Lợi ích dành cho khách hàng:Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện. Được tư vấn bởi đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, nhiệt tình. Lãi suất cạnh tranh, lãi tính trên dư nợ giảm dần.Mức cho vay lớn (tối đa 95% giá trị xe mua). Thời hạn vay tối đa: 5 năm. Tài sản đảm bảo linh hoạt. 2.2.3. Vay Mua nhà Trang 9 Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở là sản phẩm BIDV tài trợ vốn để mua nhà ở, đất ở, xây dựng nhà ở mới, cải tạo nhà ở, sửa chữa nhà ở.Lợi ích dành cho khách hàng:Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện. Được tư vấn bởi đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, nhiệt tình. Lãi suất cạnh tranh, lãi tính trên dư nợ giảm dần.Mức cho vay có thể lên đến 100% giá trị tài sản bảo đảm.Thời hạn cho vay tối đa lên đến 20 năm.Phương thức trả nợ linh hoạt: Trả (gốc + lãi) định kỳ hàng tháng. Trả gốc định kỳ, lãi trả hàng tháng.Bảo đảm tiền vay: tài sản hình thành từ vốn vay, hoặc tài sản bảo đảm khác của khách hàng hoặc của bên thứ ba, hoặc kết hợp các hình thức bảo đảm. 2.2.4. Sản phẩm Thấu chi tín chấp Là hình thức BIDV cho khách hàng được chi số tiền vượt quá số tiền có trên tài khoản tiền gửi thanh toán của mình mở tại BIDV.Lợi ích dành cho khách hàng. Thủ tục đơn giản, thời gian phê duyệt nhanh chóng. Lãi suất hợp lý và phí cấp hạn mức thấp.Không cần tài sản thế chấp.Rút tiền mặt hoặc chuyển khoản tại tất cả các quầy giao dịch, các máy ATM/POS (24/7) của BIDV và của các ngân hàng khác tham gia hệ thống Banknet, Smartlink, VNBC.Hạn mức thấu chi: bằng 5 tháng thu nhập bình quân của khách hàng, tối đa lên đến 100 triệu. Thời hạn hạn mức: tối đa 12 tháng đối với khách hàng được cấp hạn mức lần đầu; tối đa 36 tháng đối với khách hàng có đủ điều kiện được Ngân hàng gia hạn. Phương thức trả nợ.Nợ gốc được tự động trả ngay sau khi tài khoản tiền gửi của khách hàng phát sinh giao dịch ghi có; nợ lãi được trả một lần vào ngày cuối mỗi tháng. 2.2.5.Cho vay du học Cho vay du học là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu hỗ trợ tài chính để làm thủ tục xin xét cấp Visa và/hoặc thanh toán chi phí du học cùng các chi phí phát sinh trong thời gian du học. 2.3. Điều kiện cho vay tiêu dùng 2.3.1. Cho vay tiêu dùng tín chấp Đối tượng khách hàng: Tuổi từ 22 đến 55 đối với nữ và 60 đối với nam. Có hộ khẩu thường trú/ tạm trú dài hạn hoặc làm việc trên cùng tỉnh, thành phố với Chi nhánh cho vay. Có thu nhập thường xuyên và ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ trong suốt thời gian vay vốn. Trang 10 [...]... dụng của ngân hàng tại PGD – Phan Thiết => Phòng Giao dịch đã sử dụng tốt nguồn vốn của mình trong hoạt động tín dụng CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV PHÒNG GIAO DỊCH PHAN THIẾT 3.1 Đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng tại BIDV – PGD Phan Thiết 3.1.1 Những kết quả đạt được Trong bối cảnh nền kinh tế Thế Giới có rất nhiều biến động về giá dầu, giá vàng, giá lương... những năm qua Phòng Giao dịch Phan Thiết đã không ngừng đổi mới, hoàn thiện các nghiệp vụ, nâng cao chất lượng dịch vụ, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng….Với sự nổ lực của Ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ công nhân viên, Phòng Giao dịch Phan Thiết đã đạt những thành tích trong công tác cho vay đặc biệt là hoạt động cho vay tiêu dùng Tuy nhiên bên cạnh những kết quả đạt được, Phòng Giao dịch vẫn còn tồn... gắt hơn Trong những năm gần đây, cùng với sự khởi sắc của nền kinh tế đất nước, Phòng Giao dịch Phan Thiết – Trực thuộc Chi nhánh BIDV tỉnh Bình Thuận đã thu được những thành quả đáng khích lệ trong hoạt động kinh doanh, tạo dựng được một vị trí quan trọng trong hệ thống cũng như trong nền kinh tế Phòng Giao dịch Phan Thiết ngày càng khẳng định và cố gắng vươn lên với phương châm “ Chia sẻ cơ hội,... Phan Thiết) Nhìn chung, tổng nguồn dư nợ của BIDV – PGD Phan Thiết có tăng trưởng không đều qua các năm Ta quan sát Biểu đồ 1 sau để thấy rõ hơn về tốc độ tăng trưởng của tổng dư nợ giai đoạn 2010 – 2012 Biểu đồ 1: Nhận xét: Qua bảng số liệu trên ta thấy, tổng dư nợ qua 3 năm tăng trưởng không đồng đều, giai đoạn 2010 – 2011, tổng dư nợ giảm nhẹ Năm 2011, tổng dư nợ là 124.67 tỷ đồng giảm 1% so với... toàn cầu, hoạt động ngân hàng vì thế cũng chịu ảnh hưởng chung Đối với BIDV nói chung và BIDV – PGD Phan Thiết nói riêng, tuy tổng dư nợ không đạt như kỳ vọng nhưng vẫn có sự tăng trưởng nhẹ so với năm 2011 Điều này thể hiện tính ổn định – bền vững của Ngân hàng Bảng 3: Tốc độ tăng trưởng của dư nợ tín dụng của PGD Phan Thiết – NH BIDV Chi nhánh Bình Thuận giai đoạn 2010 – 2012 ĐVT: tỷ đồng Chỉ tiêu... tiêu khác nữa để có sự đánh giá chính xác về hoạt động huy động vốn Hiệu quả của hoạt động cho vay không những phụ thuộc vào tổng dư nợ mà còn phụ thuộc khá lớn vào cơ cấu của tổng dư nợ Cơ cấu tổng dư nợ của ngân hàng được thể hiện qua Biểu đồ 2 dưới đây: Biểu đồ 2 Nhìn vào bảng kết cấu tổng dư nợ trên ta thấy, trong cơ cấu nguồn vốn cho vay của BIDV – PGD Phan Thiết có sự thay đổi qua các năm Dư nợ... dụng của PGD Phan Thiết – NH BIDV Chi nhánh Bình Thuận giai đoạn 2010 – 2012 ĐVT: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Ngắn hạn 87.16 89.6 98.27 Cá nhân 41.25 45.7 47.87 Doanh nghiệp 45.91 43.9 50.4 Trung hạn 37.51 34.4 47.865 Cá nhân 33.61 32.3 41.165 3.9 2.1 6.7 124.67 124 146.135 Cá nhân 74.86 78 89.035 Doanh nghiệp 49.81 46 57.1 Doanh nghiệp Tổng (Nguồn: PGD Phan Thiết) Nhìn chung, tổng nguồn... một tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ Cụ thể là: Dư nợ ngắn hạn năm 2011 là 78 tỷ đồng chiếm 62,9% tổng dư nợ của cả năm, trong khi đó dư nợ trung hạn năm 2011 là 46 tỷ đồng chiếm 37,1% tổng dư nợ của cả năm; dư nợ ngắn hạn năm 2012 đạt 89,6 tỷ đồng chiếm 72,3% trong khi đó dư nợ trung hạn chỉ chiếm 27,7% Do đó, ta thấy cho vay ngắn hạn vẫn là thế mạnh kinh doanh của Phòng giao dịch Năm 2012 được đánh... công tác tiếp dân nhằm lắng nghe các ý kiến phản ánh, góp ý của nhân dân, khách hàng về công tác ngân hàng, đặc biệt là công tác tín dụng để xử lý, giải quyết kịp thời những vướng mắc hoặc sai phạm nhằm đưa hoạt động ngân hàng đạt hiệu quả cao hơn Hiện nay, đối tượng cho vay tiêu dùng chủ yếu mà Phòng giao dịch Phan Thiết đang phục vụ là những cá nhân có tài sản thế chấp và công nhân viên chức nhà nước... tiêu dùng sẽ tạo điều kiện làm đa dạng các khoản mục cho vay vì nhu cầu tiêu dùng của mỗi cá nhân rất phong phú: vay để thanh toán hàng hoá- dịch vụ, để mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình hoặc là nhu cầu cho con đi học đại học, khám chữa bệnh… Phòng giao dịch Phan Thiết đã chú trọng đến những nhu cầu đó của khách hàng nhưng chưa đáp ứng tốt, chỉ phục vụ mục đích mua sắm đồ dùng và xây sửa nhà cửa là chủ . CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ BIDV PHÒNG GIAO DỊCH PHAN THIẾT. 1.1. Giới thiệu chung về NH TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam (BIDV) BIDV được thành lập từ ngày 26/4/1957. phòng ban Giám đốc Phòng Giao Dịch Phan Thiết: Là đại diện ủy quyền và là người điều hành cao nhất trong mọi hoạt động của Phòng Giao dịch; thực hiện công tác quản lý điều hành Phòng Giao dịch. đốc Phòng Giao dịch Phan Thiết điều hành một số lĩnh vực nghiệp vụ tại Phòng Giao dịch theo quy định của Giám đốc chi nhánh BIDV Bình Thuận, hoặc theo sự phân công của Giám đốc Phòng Giao dịch