Luận văn Một số giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập Sở giao dịch I - Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam LỜI NĨI ĐẦU Sự phát triển hoạt động ngoại thương làm cho kinh tế nước ta ngày trở nên sôi động, đơn vị có nhu cầu mua bán ngoại tệ, vay Ngân hàng vốn kinh doanh, thiết lập mối quan hệ tốn thơng qua Ngân hàng ngày lớn Điều địi hỏi NHTM phải đáp ứng đầy đủ kịp thời nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại Lúc này, hoạt động kinh doanh đối ngoại khơng cịn lĩnh vực hoạt động riêng hệ thống Ngân hàng Ngoại thương mà tất ngân hàng, không phân biệt quy mơ, hình thức sở hữu, lĩnh vực hoạt động, Sở giao dịch I (SGD I) đơn vị trực thuộc trung tâm điều hành NHNN&PTNT bắt đầu vào hoạt động từ tháng 4/1991 tiến hành hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập vào năm 1998 Đến nay, nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại SGD I đa dạng hoá, với nghiệp vụ tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu, Sở trở thành nơi phục vụ đắc lực cho hoạt động ngoại thương Trong thời gian ngắn thực tế SGD I – NHNN&PTNT, tác giả nhận thấy hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập đóng vai trị quan trọng việc đảm bảo vốn dịch vụ liên quan cho kinh doanh xuất nhập khẩu, phần lớn doanh nghiệp Việt Nam tình trạng thiếu vốn Hầu hết doanh nghiệp xuất sản phẩm mũi nhọn thuộc ngành nông, lâm, thuỷ, hải sản nhập thiết bị máy móc, dây chuyền chế biến khách hàng NHNN&PTNT nên hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập loại hình kinh doanh trọng NHNN&PTNT SGD I Chính vậy, việc sâu tìm hiểu hệ thống hố vấn đề chung tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu, phân tích tình hình thực hoạt động SGD I – NHNN&PTNT , sở đưa số giải pháp nhằm mở rộng nghiệp vụ vấn đề hấp dẫn cần thiết Với suy nghĩ đó, với kiến thức trang bị năm học trường, em mạnh dạn chọn nghiên cứu đề tài: Một số giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập Sở giao dịch I - Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam I Q TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NHNN&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, gọi tắt ngân hàng Nơng Nghiệp ( NHNN), có tên giao dịch quốc tế Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development (VBARD), trụ sở đặt số – Láng Hạ - Đống Đa – Hà Nội Tổ chức tiền thân ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam ngân hàng Phát triển nông nghiệp Việt Nam, thành lập theo định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 Từ thành lập đến nay, Ngân hàng trải qua hai lần đổi tên: Lần thứ đổi tên ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam theo định 400/CT ngày 14/11/1990 Thủ tướng Chính Phủ Sau theo, định số 280/QĐ-NH5 ngày15/10/1996 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thủ tướng Chính phủ uỷ quyền ký định thành lập văn số 3329/ĐMDN ngày 11/7/1996, Ngân Hàng Nông Nghiệp Việt Nam đổi tên thành ngân hàng Nông nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam (NHNN& PTNTVN) Là bốn ngân hàng thương mại quốc doanh lớn tồn quốc, NHNN&PTNTVN thành lập theo mơ hình Tổng cơng ty Nhà nước theo định số 90/TTg ngày 7/ 3/ 1994 Thủ tướng Chính phủ, có điều lệ riêng với thời gian hoạt động 99 năm NHNN&PTNTVN thực kinh doanh nghiệp vụ ngân hàng đa năng, chủ yếu là: kinh doanh tiền tệ, tín dụng, cung cấp dịch vụ ngân hàng khách hàng ngồi nước, thực tín dụng tài trợ mục tiêu kinh tế - xã hội, phát triển sở hạ tầng chủ yếu cho nông nghiệp nông thôn, làm dịch vụ uỷ thác tín dụng, đầu tư cho Chính phủ chủ đầu tư nước thuộc ngành kinh tế, trước hết lĩnh vực kinh tế nông nghiệp, nơng thơn NHNN& PTNTVN có vốn điều lệ 2500 tỷ đồng ( gấp đôi ngân hàng thương mại quốc doanh khác Việt Nam ), đạt hệ số an toàn vốn cao (trên 8% theo tiêu chuẩn BIS – Ngân hàng toán quốc tế ) Tổng nguồn vốn kinh doanh NHNN&PTNTVN đạt 31.789 tỷ đồng, có tốc độ tăng trưởng dư nợ ngày cao, nợ hạn thấp mức 4,12%, nộp ngân sách Nhà nước 127,7 tỷ đồng, lợi nhuận đạt 118 tỷ Hiện nay, ngồi trụ sở đặt Hà Nội, NHNN&PTNTVN có hai văn phịng đại diện đặt miền Trung (Thành phố Quy Nhơn) miền Nam (Thành phố Hồ Chí Minh) Ngân hàng có 61 chi nhánh tỉnh, 412 chi nhánh huyện loại III, 70 chi nhánh loại IV, 430 phòng giao dịch, 147 bàn tiết kiệm (chỉ huy động vốn), 178 cửa hàng kinh doanh vàng bạc đá quý trực thuộc chi nhánh 23.000 nhân viên NHNN&PTNTVN thiết lập quan hệ với nhiều tổ chức tài lớn : Ngân hàng Thế giới (WB), Ngân hàng phát triển Châu (ADB), Cơ quan phát triển Pháp (AFD), Hiệp hội tín dụng Châu Thái Bình Dương (APRACA) Có quan hệ đại lý với 500 ngân hàng nước ngoài, thiết lập quan hệ tín dụng với 22 ngân hàng nước 20 chi nhánh ngân hàng nước ngồi Việt Nam Với lợi uy tín mình, NHNN&PTNTVN đà phát triển ngày lớn mạnh, thực người bạn đáng tin cậy khách hàng, góp phần đáng kể vào nghiệp phát triển kinh tế đất nước II HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XNK TẠI NHNN&PTNT Những kết đạt Đối với NHNN&PTNT, đổi toàn ngành ngân hàng thúc đẩy nỗ lực đổi khơng ngừng hoạt động tín dụng nói chung tín dụng cho xuất nhập nói riêng Đội ngũ cán tín dụng động hơn, thường xuyên xuống đơn vị để nắm bắt tình hình, chủ động tìm đến với khách hàng Nhiều doanh nghiệp lớn thuộc ngành dệt, giày da, chế biến nông, hải sản, đánh giá cao cơng tác tín dụng Ngân hàng lĩnh vực xuất nhập Không tập trung vào dự án lớn, NHNN&PTNT đặc biệt quan tâm đến dự án cho vay nhỏ có hiệu kinh tế – xã hội cao, vực dậy số doanh nghiệp bờ phá sản NHNN&PTNT không đơn bạn hàng, mà người bảo trợ, đỡ đầu, cho dự án, góp phần quan trọng thành công doanh nghiệp xuất nhập nông sản phẩm vật tư phục vụ nông nghiệp - ngành hoạt động khoảng 75% lực lượng lao động Việt Nam đóng góp 1/4GDP Doanh số cho vay hàng nông, lâm sản xuất khẩu; cho vay nhập máy móc thiết bị, nguyên vật liệu khơng ngừng gia tăng Tình hình cho vay xuất số mặt hàng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam thể qua bảng sau: Bảng 4: Kết cho vay xuất số mặt hàng NHNN&PTNT Đơn vị: Tỷ đồng 1997 Gạo 4.423 Cà phê 1.120 Điều 250 Thuỷ sản 1.014 Tăng/giảm so với năm 1996 +30,66% -37,78% -32,43% +1.1% 1998 6.462 1.138 280 980 Tăng/giảm so với năm 1997 +46,1% +1,62% +12% -3,35% 1999 7990 1164 360 993 Tăng/giảm so với năm 1998 +23,65% +2,24% +28,67% +1,3% 2000 9260 1185 452 1018 Tăng/giảm so với năm 1999 +15,9% +1,8% +25,4% +2,56% Năm ( Nguồn: Báo cáo tổng kết NHNN&PTNT năm 1996-2000) Chỉ năm 2000, riêng NHNN&PTNT cho vay nhập phân bón đạt doanh số 5965 tỷ đồng Xác định đối tượng hỗ trợ tín dụng mặt hàng nông lâm hải sản xuất khẩu, NHNN&PTNT tập trung nguồn vốn tín dụng cho mặt hàng xuất chủ lực Việt Nam gạo, cà phê, hạt điều thuỷ sản nên góp phần tạo điều kiện cho mặt hàng vươn chiếm lĩnh thị trường quốc tế Tổng số dư nợ cho vay xuất mặt hàng cao (tới gần ngàn tỷ đồng), đặc biệt gạo tăng tới 30 - 40%/năm Tuy nhiên, mặt hàng nông sản mặt hàng xuất bị cạnh tranh gay gắt, đồng thời phụ thuộc mạnh vào thời tiết diễn biến giá thất thường nên chẳng hạn năm 1997, tác động khủng hoảng tài - tiền tệ khu vực, xuất nước ta bị chững lại tín dụng NHNN&PTNT cho xuất hạt điều cà phê sụt giảm tới 30% so với năm 1996, sau phục hồi chút năm 1998 Bên cạnh đó, xuất thuỷ sản mạnh nước ta với kim ngạch xuất tăng nhanh năm qua song chưa giành ý thích đáng NHNN&PTNT - “bà đỡ” sản xuất nông nghiệp Doanh số cho vay xuất thuỷ sản xấp xỉ 1.000 tỷ đồng nhỏ bé so với tiềm phát triển ngành hàng xuất Trong thời gian tới, NHNN&PTNT nên mở rộng tín dụng cho mặt hàng xuất truyền thống mặt hàng xuất có nhiều triển vọng, mặt hàng qua chế biến có tỷ lệ giá trị gia tăng cao Có thể thấy ngân hàng thương mại nước nói chung, NHNN&PTNT nói riêng có vai trị to lớn việc thực kỹ thuật hoạt động tốn với nước ngồi, đảm nhận rủi ro gắn liền với việc góp phần đáng kể việc cung cấp khoản tín dụng để tài trợ cho nhập quan trọng, đồng thời khuyến khích xuất Những hạn chế Bên cạnh mặt được, hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập NHNN&PTNT thời gian qua số hạn chế sau: - Hạn chế mơ hình kinh doanh TD XNK Từ năm 1995 đến nay, NHNN & PTNT VN triển khai hoạt động tín dụng theo mơ hình: TTĐH điều vốn cho Chi nhánh trực tiếp cho vay khách hàng Nhược điểm mơ hình này: Do trì hai Sở đầu mối với hai tài khoản NOSTRO nước ngồi, nguồn vốn khơng tập trung, điều hành cơng cụ kế hoạch khó khăn hiệu Nhiều trường hợp điều vốn nội bị thời gian đến hàng tuần, Sở đầu mối thiếu vốn phải vay tài khoản NOSTRO Sở lại thừa vốn khơng có dự án sử dụng chưa đến kỳ tốn Thậm chí có trường hợp Chi nhánh huy động ngoại tệ gửi NH nước ngồi, sau NH lại cho vay lại NHNN& PTNT MÔ HÌNH QUẢN LÝ TÍN DỤNG VÀ THANH TỐN XNK CỦA NHNN & PTNT VN TRUNG TÂM ĐIỀU HÀNH (2) (5) NH NƯỚC NGỒI (2) SỞ KINH DOANH HỐI ĐỐI (3) (2) CHI NHÁNH (4) (1) KHÁCH HÀNG SỞ II (2) (5) NH NƯỚC NGOÀI (3) CHI NHÁNH (1) (4) KHÁCH HÀNG (1) Khách hàng nộp hồ sơ xin vay (2) Sau thẩm định đủ điều kiện, Chi nhánh xin kế hoạch vốn sở đầu mối TTĐH (3) Sở, TTĐH thơng báo vốn ghi có tài khoản Chi nhánh (4) Chi nhánh ký khế ước cho vay ghi có khách hàng (5) TTĐH tốn cho nước ngồi theo theo yêu cầu Chi nhánh thông qua hai Sở đầu mối tuỳ thuộc vào thực tế thương mại nguồn vốn có tài khoản NOSTRO NHNN& PTNT - Các nghiệp vụ tài trợ xuất nhập chưa có đa dạng, chưa thực làm tốt vai trò người tư vấn thương vụ marketing cho nhà xuất nhập - Trong năm qua, phương thức toán hàng nhập L/C trả chậm nhiều bất cập, gây rủi ro lớn cho ngân hàng, khiến cho tình hình nợ q hạn, nợ khó địi tăng cao Trước tình hình này, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thị 06/NHNN7 – CT tăng cường công tác vay trả nợ nước ngoài, Quy chế mở L/C trả chậm ngày 1/7/1997, Quyết định 802/TTg ngày 24/9/1997 Thủ tướng Chính phủ việc xử lý tồn mở L/C trả chậm để đưa công tác bảo lãnh L/C nhập hàng trả chậm ngân hàng thương mại vào nề nếp Giới thiệu Sở giao dịch I - NHNN&PTNTVN Nằm quận dân cư đông đúc thủ đô Hà Nội, Sở giao dịch I (SGD I) đơn vị trực thuộc trung tâm điều hành NHNN&PTNTVN hoạt động theo Luật TCTD điều lệ NHNN&PTNTVN Sở thành lập theo định số 15/TCCB ngày 25/11/1990 Tổng giám đốc ngân hàng Nông Nghiệp TW ký bắt đầu vào hoạt động từ tháng 4/1991 Là đơn vị hạch toán phụ thuộc, trình kinh doanh, SGD I mở thêm chi nhánh, bàn giao dịch nhằm chiếm lĩnh thị trường thủ đô Hà Nội, thuận tiện việc giao dịch với khách hàng Hiện nay, lượng khách hàng giao dịch tập trung vào hai điểm chính: Hội sở I: Số 4, Phạm Ngọc Thạch - Đống Đa - Hà Nội Điểm giao dịch đặt tại: 157 Sơn Tây - Đống Đa – Hà Nội 61 Trần Duy Hưng – Cầu Giấy – Hà Nội 3.1 Cơ cấu tổ chức SGD I Trong biên chế, SGD I có 82 người Giám đốc sở người trực tiếp điều hành NHNN&PTNTVN chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc Ngoài ban giám đốc gồm giám đốc phó giám đốc hàng ngày điều hành trực tiếp hoạt động sở, SGD I có phịng: - Phịng kế hoạch kinh doanh - Phịng kế tốn - Phịng hành nhân - Phịng kiểm tra, kiểm tốn nội - Phịng ngân quỹ Ngồi ra, SGD I cịn có chi nhánh trực thuộc Tây Sơn Trung Yên SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA SGD I GIÁM Phó giám đốc Phịng kế hoạch kinhdoa nh ĐỐC Phó giám đốc Phó giám đốc kế tốn Phịng Phịng kiểm tra kiểmto hànhchí nh nhân CHI NHÁNH trực thuộ c Phịng Phịng kế tốn ngân quỹ Tổ Tổ Tổ Quầy Quầy toán quốc tế nguồ n vốn tín dụng tiết kiệm thu đổi ngoạ i ệ 3.2 Các hoạt động kinh doanh SGD I Sở có hai nhiệm vụ là: chủ yếu cho dự án mía đường, dẫn tới khó khăn lớn cân đối tài Về khách quan, tình trạng lừa lọc tiêu cực khơng nước mà ngày gia tăng thương trường quốc tế ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh NH Bên cạnh đó, hậu tình trạng nợ hạn L/C trả chậm số NHTM Việt Nam phát sinh từ nhiều năm trước dẫn tới uy tín hệ thống NHTM Việt Nam tín dụng tốn quốc tế bị ảnh hưởng, gây khó khăn cho việc thu hút vốn nước ngồi hoạt động tín dụng tốn quốc tế - Việc ban hành văn đạo thiếu tính đồng Mặc dù cấp lãnh đạo quan tâm thường xuyên ban hành văn hướng dẫn, đạo hoạt động NH nói chung hoạt động TD XNK nói riêng, song nhìn chung, hệ thống văn đạo thiếu chưa đồng bộ, nhiều chỗ bất cập, đặc biệt quy định liên quan đến vốn điều lệ, quyền chấp tài sản để vay vốn, quyền phát mại tài sản chấp gây nên nỗi băn khoăn lớn cho SGDI-NHNN & PTNT VN việc xét duyệt, cho vay Thêm vào đó, sách lãi suất lại thường xuyên thay đổi Riêng năm 1996, NHNN điều chỉnh lãi suất đến lần, khống chế chênh lệch lãi suất 0,35% làm cho SGDI-NHNN & PTNT lúng túng, bị động - Sự cạnh tranh gay gắt NHTM Một khó khăn, thách thức lớn cần phải kể đến cạnh tranh NHTM ngày sôi động Phương thức cạnh tranh cịn đơn điệu, chủ yếu thơng qua lãi suất gây khó khăn cho hoạt động tín dụng SGDINHNN& PTNT Nghiệp vụ TD XNK nghiệp vụ mẻ SGDI-NHNN & PTNT , nên tránh khỏi hạn chế kỹ thuật nghiệp vụ, dịch vụ phục vụ khách hàng Trong đó, NHTM khác NHNT, NH liên doanh, NH nước , nghiệp vụ thực từ lâu, tương đối hoàn thiện, dịch vụ phục vụ khách hàng lại tiên tiến, đại Điều gây bất lợi lớn cho NHNN& PTNT cạnh tranh gay gắt nhằm thu hút khách hàng, tăng thu nhập uy tín thị trường - Những thách thức Việt Nam ký hiệp định thương mại với Mỹ Một bối cảnh đặc biệt làm khó khăn cho SGDI-NHNN&PTNT cạnh tranh, gần Việt Nam ký Hiệp định thương mại với Mỹ Nếu năm nay, hai bên thức phê chuẩn Hiệp định có hiệu lực từ năm 2001 Trong cam kết Hiệp định có quy định sau từ đến 10 năm, chi nhánh NH Mỹ hoạt động Việt Nam đối xử NH Việt Nam NH Mỹ phải áp dụng với chi nhánh NH nước khác Việt Nam ta họ có thỏa thuận song phương Nghĩa NH phép thực hoạt động kinh doanh NH NHTM Việt Nam Đây thách thức lớn, buộc SGDI-NHNN & PTNT phải vươn lên, hoạt động có hiệu hơn, phải giải vấn đề tài chính, cơng nghệ NH, đào tạo cán dịch vụ tiên tiến khác để đáp ứng yêu cầu “cuộc chơi” Trong lúc đó, SGDI-NHNN & PTNT lại NH đại hố chậm màng lưới hoạt động q rộng, đối tượng phục vụ chủ yếu lại nông nghiệp nơng thơn Vì thế, khơng thể khơng tính đến nguy khách hàng chuyển sang NH nước Việt Nam, dẫn đến nguy thị phần khách hàng - Những khó khăn thiên tai gây Cuối cùng, khơng thể khơng nói đến khó khăn thiên tai gây nên Việt Nam đất nước thường xuyên phải gánh chịu hậu nặng nề thiên tai Chỉ vòng năm (1996 - 1999), đất nước nhỏ bé phải trải qua trận bão lũ, nắng hạn Mới nhất, mà hậu trận lũ lớn xảy vào tháng 11/1999 tàn phá tỉnh miền Trung chưa kịp khắc phục xong, năm 2000, trận lụt lớn lịch sử nhấn chìm Đồng sơng Cửu Long hai, ba tháng tiếp tục gây thiệt hại vô to lớn cho đất nước Qua bão lũ, ngành phải gánh chịu hậu trực tiếp nặng nề ngành sản xuất nông nghiệp Trong đó, địa bàn hoạt động SGDINHNN& PTNT lại khu vực nông thôn, đối tượng phục vụ chủ yếu NH người nông dân, hộ sản xuất, HTX nông nghiệp, doanh nghiệp chế biến, kinh doanh XK nơng sản Do vậy, nói, SGDI-NHNN&PTNT đối tượng thường xuyên phải gánh chịu hậu trực tiếp nặng nề thiên tai Và điều gây nhiều bất lợi cho hoạt động kinh doanh SGDI-NHNN&PTNT Bối cảnh kinh tế - xã hội thuận lợi, khó khăn tác động trực tiếp đến hoạt động TD XNK SGDI-NHNN&PTNT Thuận lợi có nhiều khó khăn khơng phải Tuy nhiên, năm qua, hoạt động TD XNK SGDI-NHNN&PTNT thu kết khả quan Thành tựu đạt bản, song nhiều vấn đề tồn tại, vấn đề chất lượng tín dụng, cần phải nhanh chóng chấn chỉnh, khắc phục 7.1.2 Những hạn chế Trong điều kiện chế nghiệp vụ cịn thiếu đồng bộ, mơi trường mang tính cạnh tranh cao, đối tượng cho vay lại nhạy cảm, sai sót xảy khó tránh khỏi Vì thế, nhận thấy rằng, bên cạnh thành tựu đạt được, hoạt động TD XNK SGDI-NHNN&PTNT cịn nhiều hạn chế cần phải khắc phục, là: -Tỷ lệ nợ hạn tín dụng ngoại tệ cao Nợ hạn thể chất lượng tín dụng an toàn vốn vay Trong năm qua, SGDI-NHNN & PTNT cố gắng để hạ thấp tỷ lệ này, song nhìn chung, tình hình nợ hạn ngoại tệ mức cao Năm 1998, nợ hạn ngoại tệ tăng cao (101% so với năm 1997), nguyên nhân số nợ hạn ngoại tệ cũ chưa thu hồi dư nợ giảm Tuy nhiên, nợ hạn trung dài hạn giảm 33,9% nên tổng dư nợ hạn ngoại tệ giảm 2,6% so với năm 1997, đứng mức 6,3% Năm 1999, nợ hạn ngoại tệ 5,91%, giảm 6,6% so với năm 1998 cao so với nợ hạn nội tệ (năm 1999, nợ hạn nội tệ giảm xuống mức 2,95%) - Hạn chế TD NK Số ngoại tệ huy động nước tiết kiệm, kỳ phiếu SGDI-NHNN&PTNT cho vay thí điểm số tỉnh thành: Hà Nội, Hải Phòng, Nam Hà, Hà Tĩnh, Thái Bình Do địa bàn cho vay rộng nên việc quản lý vốn cho vay gặp khó khăn thiếu chặt chẽ Vì thế, phần lớn số ngoại tệ không khách hàng sử dụng mục đích phương án kinh doanh luận chứng kinh tế - kỹ thuật phê duyệt Các doanh nghiệp lợi dụng lãi suất ngoại tệ thấp chế quản lý sơ hở TTĐH Chi nhánh NHNN&PTNT để quay vịng vốn tìm cách đảo nợ Điều đặt SGDI-NHNN&PTNT vào nguy khó thu hồi lại số ngoại tệ này, khơng muốn nói đến nguy bị thất nhiều Hơn nữa, cịn thiếu kinh nghiệm thẩm định dự án, nên đơi SGDINHNN &PTNT cịn gặp phải rủi ro hoạt động bảo lãnh NK cho dự án xây dựng nhà máy hậu SGDI-NHNN&PTNT lại phải cho vay bắt buộc khoản bảo lãnh đến hạn trả nợ Ngoài ra, hầu hết doanh nghiệp vay ngoại tệ để nhập hàng bán hàng lại thu nội tệ Việc hoàn trả vay NH nội tệ gây khó khăn nguồn ngoại tệ cho NH - Cơ chế lãi suất cho vay ngoại tệ thiếu động hiệu Có thể nói, nay, chế lãi suất cho vay ngoại tệ SGDI-NHNN & PTNT đáp ứng yêu cầu quy định nhà nước, song lại chưa phù hợp với biến động thị trường Sở dĩ SGDI-NHNN&PTNT áp dụng mức lãi suất cố định cho khoản vay trung dài hạn cách cứng nhắc theo quy định nhà nước, khơng tính đến ngoại tệ loại tài sản có lãi suất nhạy cảm: biến động nhanh nhạy thị trường quốc tế chịu ảnh hưởng trực tiếp thay đổi sách lãi suất nhà nước Ngày 5/8/2000, sở Cơ chế điều hành lãi suất cho vay tổ chức tín dụng khách hàng văn kèm theo Thống đốc NHNN, Tổng Giám đốc NHNN & PTNT công bố Quyết định số 1790/NHNo - 03 lãi suất cho vay Hợp đồng vốn khách hàng Trong quy định: - Lãi suất cho vay ngoại tệ (USD) là: + 7,5%/năm = Sibor (6,6%/năm) + 0,9%/năm (đối với cho vay ngắn hạn) + 9,0%/năm = Sibor (6,9%/năm) + 2,1%/năm (đối với cho vay trung, dài hạn) - Lãi suất huy động tối đa tiền gửi ngoại tệ (USD) cá nhân là: + Loại không kỳ hạn : 2,00%/năm + Loại có kỳ hạn tháng : 4,50%/năm + Loại có kỳ hạn tháng : 5,00%/năm + Loại có kỳ hạn 12 tháng: 5,50%/năm - Lãi suất huy động tối đa tiền gửi ngoại tệ (USD) pháp nhân là: + Loại không kỳ hạn : 0,50%/năm + Loại có kỳ hạn đến tháng: 2,50%/năm + Loại có kỳ hạn tháng: 3,00%/năm Như thế, Ngân hàng quy định mức lãi suất tối đa áp dụng cho huy động vốn mức lãi suất cố định áp dụng cho hoạt động cho vay lãi suất huy động vốn dao động tăng dần lên đến mức tối đa lợi nhuận NH giảm xuống Song ngược lại, lãi suất huy động vốn giảm lại gây bất lợi cho phía doanh nghiệp NH khó khăn việc huy động vốn - Hạn chế tín dụng XK Các dự án sản xuất chế biến hàng XK (khu vực I II) SGDINHNN&PTNT đầu tư có hiệu quả, nghiệp vụ tài trợ hàng xuất (khu vực III) chưa thực tốt, thể hiện: - Chưa mở rộng phát triển nghiệp vụ chiết khấu chứng từ hối phiếu XK Loại cho vay thực nhỏ lẻ SGDII –TP Hồ Chí Minh, số TTĐH NHNN& PTNT - Phần lớn hàng XK SGDI-NHNN & PTNT đầu tư thực toán chiết khấu qua NH khác, NH nước ngồi chiếm tỷ lệ lớn Sở dĩ khách hàng thường có tâm lý muốn xuất trình tốn chứng từ NH thuộc hệ thống với NH phục vụ người NK thuận lợi thời gian thực nhanh Điều gây nhiều bất lợi cho SGDI-NHNN & PTNT Đó là: + Khó khăn kiểm sốt thu nợ + Mất nguồn ngoại tệ kinh doanh + Mất nguồn thu từ tín dụng chiết khấu phí dịch vụ Do đó, thời gian tới, SGDI-NHNN& PTNT cần phải đẩy mạnh thực nghiệp vụ chiết khấu hối phiếu chứng từ toán hàng xuất cách hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động toán quốc tế -Hạn chế chế nghiệp vụ chế độ thể lệ Trước hết, thấy văn liên quan đến hoạt động tín dụng thời gian dài thiếu đồng bộ, thiếu hệ thống Năm 1997, Chủ tịch HĐQT tập trung đạo tu chỉnh, ban hành hệ thống văn mới, song việc phổ biến, chậm Mặt khác, tồn tượng chấp hành chưa nghiêm túc quy định Chủ tịch HĐQT Ban Tổng Giám đốc Thêm vào đó, việc đào tạo, tập huấn cán tín dụng quan tâm song cịn yếu chưa tiến hành thường xuyên Nhiều cán tín dụng thiếu kiến thức chun mơn, pháp luật nên lâm vào lúng túng, việc xử lý vướng mắc nảy sinh Song song với đó, hệ thống thơng tin tín dụng cịn mang nặng tính chất hành mệnh lệnh: Mệnh lệnh từ xuống báo cáo từ lên Hệ thống thơng tin tín dụng hai chiều bao gồm việc cung cấp thông tin khách hàng (người vay vốn lẫn người đầu tư), diễn biến tình hình thay đổi kinh tế - xã hội pháp luật nhằm dự báo kịp thời rủi ro xảy chưa quan tâm mức Đến nay, có nhiều cố gắng, SGDI-NHNN&PTNT chưa có chiến lược khách hàng tổng thể Việc thực đầu tư khép kín theo dự án có tiến chưa đều, chưa mạnh chưa trở thành nề nếp hoạt động tín dụng Tất tồn nói làm ảnh hưởng lớn đến an tồn vốn tín dụng đến hiệu hoạt động TD XNK SGDI-NHNN& PTNT Do vậy, SGDI-NHNN&PTNT cần phải nhanh chóng tìm giải pháp để hạn chế tối đa tồn hạn chế Từ thực trạng hoạt động TD XNK NHNo & PTNT VN, ta thấy mặt hạn chế bắt nguồn từ số nguyên nhân sau 7.2 Các nguyên nhân hạn chế hoạt động tín dụng XNK SGDI-NHNN&PTNT * Nhóm ngun nhân khách quan: - Môi trường pháp lý: SGDI-NHNN&PTNT hoạt động hành lang luật pháp, điều chỉnh hai pháp lệnh NH Song đến nay, môi trường pháp lý chưa thực đảm bảo an toàn cho hoạt động NH Cụ thể là: + Cơ chế đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng nhiều bất cập Nghị định 178/1999 - NĐCP “Cơ chế đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng” mốc lịch sử đánh dấu bước ngoặt chế tín dụng để vận hành điều luật tổ chức tín dụng vào thực tế sống Theo quy định Nghị định này, thành phần kinh tế muốn vay vốn tổ chức tín dụng phải cầm cố, chấp tài sản (trừ trường hợp có định Chính phủ) DNNN quỹ đạo Song việc thực quy định vấp phải số khó khăn sau đây: + Hầu hết khoản tín dụng DNNN thiếu điều kiện tài sản chấp DNNN chủ yếu chấp giá trị quyền sử dụng đất Trong đó, giá trị quyền sử dụng đất DNNN nhỏ so với nhu cầu vay vốn kinh doanh + Việc phát mại tài sản chấp NH phức tạp, thời gian tốn kém, luật việc thực thi pháp luật quan nội + Nhiều doanh nghiệp sử dụng tài sản chấp nhờ công chứng nhiều để vay vốn nhiều NH Khi có rủi ro dẫn đến tranh chấp tài sản khả vốn NH Bên cạnh đó, hệ thống công chứng nhà nước thực việc chứng thực tài sản cầm cố, chấp người vay vốn có nhiều bất cập, gây trở ngại cho người vay cho người cho vay (NH) Trách nhiệm công chứng viên vấn đề chưa rõ ràng - Trong thể lệ tín dụng SGDI-NHNN&PTNT có nhiều vướng mắc, chẳng hạn quy định không cho doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ, nợ hạn vay Đây khó khăn lớn nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn sản xuất kinh doanh, vốn vấn đề giải ách tắc lại khơng đáp ứng NH động cho vay để cứu doanh nghiệp thành cơng có thành tích, cịn rủi ro bị truy tố tội cố ý làm trái thiếu tinh thần trách nhiệm - Nhiều khoản vay khách hàng lập hồ sơ giả để vay vốn bn bán lịng vịng làm vốn NH xử lý quan pháp luật lại xử NH (người bị lừa), tài sản thu không trả lại cho NH định đoạt Nhiều tài sản giá trị bị niêm phong chờ xử lý làm đọng vốn hao mòn giá, gây thiệt hại lớn cho NH - Ngay thân văn pháp luật ban hành thiếu đồng chậm có thơng tư hướng dẫn, nhiều cịn mâu gây khó khăn, lúng túng cho hoạt động NH Tất tượng tạo rủi ro tiềm ẩn cho nguồn vốn tín dụng hoạt động tín dụng SGDI-NHNN&PTNT - Mơi trường kinh doanh SGDI-NHNN&PTNT có địa bàn hoạt động rộng lớn, khoản vay nhỏ, chi phí cao; doanh nghiệp vay vốn phần lớn không chấp hành tốt chế độ hạch tốn kinh doanh Trong đó, hệ thống thơng tin phòng ngừa rủi ro lại chưa đủ điều kiện để cung cấp thông tin cập nhật thị trường, khách hàng dẫn đến khó khăn cho NH thẩm định quản lý vốn cho vay Hơn nữa, số nơi, cán tín dụng phải quản lý khối lượng khách hàng lớn, dư nợ nhiều nên công tác kiểm tra sau khách hàng khơng thường xun, khơng phát khách hàng sử dụng vốn sai mục đích có hành vi lừa đảo để xử lý kịp thời Địa bàn hoạt động SGDI -NHNN&PTNT chủ yếu khu vực nông thôn, miền núi, vùng sâu, vùng xa Đó nơi có trình độ dân trí thấp, sở hạ tầng yếu kém, “ tổ chức tín dụng ngầm”, hụi, họ, cho vay nặng lãi hoạt động mạnh, tạo môi trường kinh doanh khó khăn, phức tạp cho NH Hiện nay, NH cho vay sở phê duyệt dự án quan có thẩm quyền Trong đó, trách nhiệm kết thẩm định quan thẩm định chưa quy định rõ ràng Nếu dự án thẩm định không tốt, NH phải chịu rủi ro vốn, quan thẩm định phê duyệt chịu phần trách nhiệm hành Cùng với đó, chương trình cho vay theo định Chính phủ lại chưa thể chế hố văn luật để tạo hành lang pháp lý cho hoạt động NH Một nguyên nhân khách quan thường xuyên gây rủi ro bất khả kháng cho hoạt động NH, là: Việt Nam nước nhiệt đới gió mùa hàng năm ln phải chịu hậu nặng nề thiên tai, lũ lụt, hạn hán, dịch bệnh Nhiều dự án đầu tư xây dựng cho nguồn hàng XK (như lương thực, thuỷ sản, cơng nghiệp ) khơng có khả thu hồi vốn thiên tai Cộng thêm với việc thị trường tiêu thụ nơng sản phẩm cịn yếu thiếu tổ chức tiêu thụ nông sản phẩm cho nông dân; công nghệ sau thu hoạch, bảo quản, chế biến thiếu lạc hậu làm cho giá gạo nông sản phẩm tiêu thụ, XK thấp, không ổn định, khơng khuyến khích người sản xuất Mơi trường kinh doanh phức tạp trực tiếp gián tiếp gây rủi ro cho hoạt động NH - SGDI-NHNN&PTNT nằm môi trường cạnh tranh gay gắt NHTM Cho tới nay, Việt Nam có tồn hoạt động nhiều loại hình NHTM: NHTMQD, NHTM Cổ phần, NH Liên doanh, Chi nhánh NH nước Các NH cạnh tranh gay gắt thị trường huy động vốn thị trường đầu tư XNK Điều tạo nên động lực phát triển mạnh mẽ cấu tổ chức, công nghệ NH kỹ thuật nghiệp vụ NHTM nói chung SGDI-NHNN&PTNT nói riêng Có thể khái quát thị trường cạnh tranh SGDI -NHNN &PTNT sau: Cạnh tranh thị trường đầu tư tín dụng: Ngày nay, NHTM chuyển từ kinh doanh chuyên doanh tuý sang kinh doanh đa xâm nhập thị trường Cạnh tranh dịch vụ NH Cạnh tranh công nghệ NH: Công nghệ đại nhân tố làm tập trung nguồn vốn cho NH, giảm chi phí nghiệp vụ, thực giao dịch nhanh chóng, xác, đồng thời giúp NH quản lý tốt hoạt động Chi nhánh khách hàng, phương tiện để phịng tránh rủi ro Cạnh tranh trình độ quản lý, trình độ chun mơn nghiệp vụ: Nhận thức thị trường để có chiến lược kinh doanh đắn điều quan trọng Vì thế, lĩnh vực khác, hoạt động tín dụng NH, người yếu tố định cho thành công hay thất bại NH - Năng lực vay vốn doanh nghiệp Vốn vay NH bổ sung phần vốn thiếu cho doanh nghiệp Do đó, tỷ lệ vốn tự có người vay thể lực vay Song nay, vốn tự có doanh nghiệp Việt Nam nhỏ so với nhu cầu vay Đối với DNNN, vốn lưu động giao không đáng kể, tài sản cố định tập trung lớn đất đai tính theo giá trị thuê nhà nước khơng đáng kể Nhiều loại tài sản máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất chưa cấp đủ giấy tờ khấu hao gần hết Do đến nay, hầu hết doanh nghiệp có quan hệ TD XNK với SGDI-NHNN&PTNT không đảm bảo tiêu vốn tự có/tổng vốn huy động Điều đặc biệt gây bất lợi cho NH thực cho vay doanh nghiệp quốc doanh Có nhiều dự án đầu tư trung dài hạn không thực NH thiếu nguồn vốn mà doanh nghiệp không đảm bảo điều kiện tín dụng, quan trọng tiêu lực vay doanh nghiệp Một thống kê gần cho thấy hệ số an tồn tín dụng doanh nghiệp Việt Nam thấp Điều gây nhiều rủi ro cho NH cho vay Ví TCT VT NN doanh nghiệp lớn có tổng số vốn chủ sở hữu chưa đến 170 tỷ đồng, mức dư nợ thường xuyên khoảng 500 tỷ đồng (Hệ số an tồn 1/3) Nhiều DNNN có hệ số an tồn q thấp Cơng ty XNK Đồng Tháp: vốn tự có 10,5 tỷ đồng, dư nợ 156 tỷ đồng (Hệ số an tồn 1/15); Cơng ty Vật tư kỹ thuật nơng nghiệp Phú n: vốn tự có 2,5 tỷ đồng, dư nợ 20 tỷ đồng (Hệ số an toàn 1/8); Văn phịng TCT Dâu tằm tơ: vốn tự có 0, dư nợ 18,5 tỷ đồng Nếu so với thơng lệ tín dụng quốc tế (Hệ số an tồn 1/1) điều đáng lo ngại cho an tồn tín dụng NH Đó chưa kể khoản nợ mà doanh nghiệp chiếm dụng lẫn Thực tế kiểm tra hồ sơ tài doanh nghiệp SGDI-NHNN&PTNT cho thấy tài khoản nợ phải trả (ngoài nợ NH) doanh nghiệp thường chiếm 20 - 30% tổng tài sản doanh nghiệp Đây nguyên nhân khiến cho tỷ lệ nợ hạn ngoại tệ SGDI-NHNN&PTNT mức cao *Nhóm nguyên nhân chủ quan: - Năng lực cho vay NH Khả huy động vốn cho vay phụ thuộc vào vốn tự có NH Pháp lệnh NH quy định cho tổ chức tín dụng không huy động vượt 20 lần tổng số vốn tự có quỹ dự trữ Đến năm 1996, vốn điều lệ SGDI-NHNN&PTNT quy định 2.200 tỷ đồng, vốn tự có thực vốn điều lệ đạt 700 tỷ đồng Do đó, mức độ an tồn vốn thực có hạn chế khả huy động NH Nếu muốn thực tiêu tăng nguồn vốn huy động phải tăng vốn điều lệ lên tương ứng Về cho vay, theo quy định Quyết định 296/1999/QĐ-NHNN thống đốc NHNN, tổng mức cho vay bảo lãnh NH cho khách hàng không vượt 15% tổng vốn tự có Nếu xét phương diện vốn thực có SGDI-NHNN&PTNT tổng mức dư nợ tối đa cho khách hàng SGDI-NHNN& PTNT khơng q 150 tỷ đồng Đây khó khăn thiếu thực tiễn nay, có nhiều doanh nghiệp XNK có dư nợ 100 tỷ đồng SGDI-NHNN&PTNT Về mặt pháp lý, tính theo mức vốn điều lệ quy định (2.200 tỷ đồng), mặt thực tiễn khơng đảm bảo hệ số an tồn - Trình độ bất cập cán ngân hàng kinh tế thị trường Cán tín dụng thiếu trình độ hiểu biết pháp luật, thể lệ tập quán thương mại tốn quốc tế, trình độ ngoại ngữ khơng đáp ứng yêu cầu nghiệp vụ Một cán quản lý TD XNK tính theo tiêu dư nợ hàng chục cán quản lý cho vay Hộ sản xuất Điều thể hiệu đầu tư XNK, trái lại thể khả rủi ro lớn cán tín dụng không trang bị đầy đủ kiến thức tổng hợp kinh nghiệm, đạo đức kinh doanh Hiện tại, NH chưa có đội ngũ chuyên gia giỏi lĩnh vực khoa học kỹ thuật, công nghệ nên lúng túng việc thẩm định dự án lớn, dự án có vốn đầu tư NK thiết bị nước Thực trạng đội ngũ cán TD XNK SGDI-NHNN&PTNT vấn đề đáng lưu tâm Số cán có thâm niên 10 năm chưa đào tạo lại để đủ kiến thức kinh doanh theo chế thị trường Số cán vào cịn thiếu kinh nghiệm tri thức thực tế thị trường chằng chịt mối quan hệ phức tạp biến động nhanh nhạy - Việc ban hành chế độ hướng dẫn thực TTĐH thiếu tính đồng Mặc dù HĐQT Ban Tổng Giám đốc quan tâm đến việc ban hành văn hướng dẫn cho hoạt động TD XNK NHNN &PTNT , nhìn chung, văn cịn thiếu tính đồng bộ, chậm thay đổi nhiều sơ hở dẫn tới an tồn tín dụng Bên cạnh đó, số quy định ban hành chồng chéo, chưa rõ người, rõ việc, chí mâu thuẫn Bộ phận xây dựng phổ biến sách, quy trình tín dụng TTĐH chưa đủ người có kiến thức, dẫn đến việc thực thi Chi nhánh không thống cách giải thích quy định khác - Cán ngân hàng không nghiêm túc việc chấp hành thể lệ tín dụng quy trình nghiệp vụ Những trường hợp rủi ro tín dụng có ngun nhân quan trọng việc chấp hành không nghiêm thể lệ tín dụng quy trình nghiệp vụ cán NH, thể việc thẩm định lập hồ sơ vay vốn Có trường hợp, cán lập hồ sơ giả khai tăng tài sản chấp để rút vốn NH vay ké Việc quản lý nợ vay thể thiếu trách nhiệm Việc gia hạn nợ, chuyển nợ q hạn khơng quy trình nghiệp vụ Đặc biệt, tình trạng đảo nợ xảy chi nhánh chi nhánh (vay NH trả NH khác), đảo nợ nội tệ với ngoại tệ (vay đồng tiền để trả nợ đồng tiền khác) dẫn đến tình trạng nợ xấu chạy vịng quanh, nguy vốn NH ngày lớn - Thiết bị kỹ thuật cơng nghệ ngân hàng cịn lạc hậu Mặc dù đến nay,SGDI-NHNN&PTNT đầu tư cho công nghệ NH đại tiên tiến, mạng giao dịch nội với NH hệ thống vi tính hố đảm bảo nhanh, xác, chưa thực đáp ứng yêu cầu nghiệp vụ nâng cao hiệu kinh doanh Hệ thống thu thập, xử lý thông tin kinh tế, thị trường, doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với SGDI-NHNN&PTNT nhằm dự báo kịp thời rủi ro xảy cịn chưa đầy đủ chưa quan tâm mức Hệ thống thông tin tín dụng từ lên, từ xuống toàn hệ thống chưa củng cố nhiều Hệ thống toán quốc tế chưa tập trung vào đầu mối, phần lớn Chi nhánh chưa giao dịch trực tiếp qua mạng SWIFT với TTĐH (Đến cuối năm 1999 có 49/1350 Chi nhánh NHNN& PTNT nối mạng SWIFT trực tiếp), dẫn đến hiệu việc sử dụng, điều hồ vốn, giao dịch chuyển phát thơng tin không kịp thời, ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh khách hàng KẾT LUẬN TD XNK SGDI-NHNN& PTNT thực triển khai từ năm 1993 Đây nghiệp vụ mới, với phương châm vừa làm vừa học, vừa tự hoàn thiện, bước đầu, TD XNK SGDI-NHNN&PTNT đạt kết tương đối tốt Cụ thể là: nguồn vốn tài trợ XNK, doanh số cho vay không ngừng tăng trưởng; thị trường đầu tư XNK mở rộng; tín dụng dự án tập trung đầu tư ngày có hiệu kinh tế xã hội tốt chương trình cho vay XK lương thực, chương trình cho vay XK cà phê, chương trình cho vay XK thuỷ sản, chương trình cho vay NK phân bón, chương trình cho vay ngành mía đường Tuy nhiên, bên cạnh thành đạt kể trên, hoạt động TD XNK SGDI-NHNN&PTNT bộc lộ nhiều hạn chế cần phải khắc phục Việc đánh giá thực trạng TD XNK SGDI-NHNN&PTNT nguyên nhân sở khoa học để đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm làm cho hoạt động TD XNK SGDI-NHNN& PTNT ngày có hiệu ... Một số gi? ?i pháp mở rộng hoạt động tín dụng t? ?i trợ xuất nhập Sở giao dịch I - Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam I QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NHNN&PTNT Ngân. .. trạng hoạt động tín dụng t? ?i trợ XNK SGDI Tuy đ? ?i muộn, Sở giao dịch I (SGDI) khẳng định tính động, hiệu hoạt động kinh doanh Sở tác nghiệp trực thuộc NHNN&PTNT Hoạt động tín dụng t? ?i trợ xuất nhập. .. 4/1991 tiến hành hoạt động tín dụng t? ?i trợ xuất nhập vào năm 1998 Đến nay, nghiệp vụ kinh doanh đ? ?i ngo? ?i SGD I đa dạng hoá, v? ?i nghiệp vụ tín dụng t? ?i trợ xuất nhập khẩu, Sở trở thành n? ?i phục