Đang tải... (xem toàn văn)
Tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của các ngân hàng thương mai
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH VÕ ĐỨC TOÀN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN ÁN TIẾN SỸ KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH - 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH VÕ ĐỨC TOÀN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN ÁN TIẾN SỸ KINH TẾ Chuyên ngành: Kinh Tế Tài chính, Ngân hàng Mã số: 60.31.12.01 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS ĐỖ LINH HIỆP TP.HỒ CHÍ MINH - 2012 I LỜI CAM ĐOAN ***** Tôi tên là: Võ Đức Toàn Sinh ngày 28 tháng 03 năm 1980 Quê quán: Phường Xuân Đài, Thị xã Sông Cầu, Tỉnh Phú Yên Hiện công tác tại: Phòng kế toán Công Ty TNHH Dược Phẩm Huy Toàn - Số 6 Lô J Đường DD12, Phường Tân Hưng Thuận, Quận 12, Tp.Hồ Chí Minh Là nghiên cứu sinh khóa: 13 của Trường Đại Học Ngân Hàng Tp.Hồ Chí Minh. Mã nghiên cứu sinh: 010113080007 Cam đoan luận án: “Tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh” Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS. Đỗ Linh Hiệp Luận án được thực hiện tại Trường Đại Học Ngân Hàng Tp.Hồ Chí Minh Luận án này là công trình nghiên cứu của riêng tôi, các kết quả nghiên cứu có tính độc lập riêng, không sao chép bất kỳ tài liệu nào và chưa được công bố toàn bộ nội dung này bất kỳ ở đâu; các số liệu, các nguồn trích dẫn trong luận án được chú thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch. Tôi xin chịu trách nhiệm trước pháp luật về lời cam đoan danh dự của tôi. Tp.Hồ Chí Minh, ngày …… tháng … năm 2012 TÁC GIẢ LUẬN ÁN VÕ ĐỨC TOÀN II MỤC LỤC **** Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ MỞ ĐẦU 1 1. Lý do nghiên cứu 1 2. Tổng quan các công trình nghiên cứu có liên quan 2 3. Mục tiêu, mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu 3 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 4 5. Cơ sở lý luận và giả thuyết nghiên cứu 4 6. Phương pháp luận, phương pháp nghiên cứu 5 7. Những đóng góp của luận án 6 8. Kết cấu của luận án 7 CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 8 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 8 1.1.1 Khái niệm về doanh nghiệp 8 1.1.2 Tiêu chuẩn doanh nghiệp nhỏ và vừa 11 1.1.2.1 Tiểu chuẩn của một số quốc gia trên thế giới 11 1.1.2.2 Tiêu chuẩn ở Việt Nam 13 1.1.3 Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa 15 1.1.4 Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa 18 1.2 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 21 III 1.2.1 Cơ sở lý luận chung về tín dụng ngân hàng 21 1.2.1.1 Khái niệm và đặc điểm tín dụng ngân hàng 21 1.2.1.2 Bản chất của tín dụng ngân hàng 23 1.2.1.3 Một số hình thức tín dụng ngân hàng chủ yếu trong nền kinh tế 25 1.2.2 Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại 25 1.2.2.1 Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 26 1.2.2.2 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 27 1.2.3 Đặc điểm và rủi ro của tín dụng ngân hàng đối với DNNVV 33 1.2.4 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa 34 1.2.4.1 Tín dụng ngân hàng là đòn bẩy kinh tế hỗ trợ các DNNVV phát triển, làm chuyển dịch cơ cấu kinh tế 35 1.2.4.2 Tín dụng ngân hàng góp phần tăng nguồn vốn, nâng cao khả năng cạnh tranh của các DNNVV 35 1.2.4.3 Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện cho các DNNVV tiếp cận các nguồn vốn từ nước ngoài. 36 1.2.4.4 Tín dụng ngân hàng góp phần tích cực hình thành đồng bộ hệ thống thị trường các yếu tố “đầu vào” và “đầu ra” cho các DNNVV. 36 1.2.4.5 Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của các DNNVV 37 1.2.4.6 Góp phần nâng cao trình độ công nghệ khoa học, chất lượng và mẫu mã sản phẩm 38 1.2.4.7 Góp phần nâng cao trình độ quản lý của lãnh đạo doanh nghiệp và trình độ tay nghề người lao động 38 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại cổ phần đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa 39 1.2.5.1 Môi trường chính trị, pháp lý, kinh tế xã hội 39 1.2.5.2 Chính sách hỗ trợ phát triển các doanh nghiệp nhỏ và vừa 40 IV 1.2.5.3 Năng lực của các doanh nghiệp nhỏ và vừa 40 1.2.5.4 Năng lực và chính sách của các ngân hàng thương mại cổ phần 42 1.2.6 Mở rộng tín dụng của các NHTM đối với DNNVV 46 1.2.7 Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại 47 1.3 BÀI HỌC KINH NGHIỆM TỪ MỘT SỐ QUỐC GIA VÀ VÙNG LÃNH THỔ VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 51 1.3.1 Kinh nghiệm một số quốc gia, vùng lãnh thổ trong khu vực và trên thế giới 51 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút ra cho Việt Nam 54 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 58 2.1 SƠ LƯỢC VỀ TÌNH HÌNH KINH TẾ, XÃ HỘI CỦA TP.HCM 58 2.2 TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 62 2.2.1 Tình hình phát triển số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh 62 2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn của doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh 66 2.2.3 Thực trạng các nguồn vốn của doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh trong thời gian qua. 68 2.2.3.1 Vốn đăng ký kinh doanh 68 2.2.3.2 Nguồn vốn vay từ ngân hàng thương mại 70 2.2.3.3 Vốn huy động thông qua thị trường chứng khoán 73 V 2.2.3.4 Các nguồn vốn khác 74 2.2.4 Nhu cầu vốn phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh 74 2.2.5 Những đóng góp của doanh nghiệp nhỏ và vừa đối với thành phố Hồ Chí Minh 76 2.3 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 84 2.3.1 Huy động vốn của các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh 84 2.3.1.1 Vốn điều lệ của một số ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh 84 2.3.1.2 Tình hình huy động tiền gửi từ các tổ chức, cá nhân của các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh. 86 2.3.2 Cho vay của các ngân hàng thương mại cổ phần đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh 90 2.3.2.1 Một số sản phẩm cho vay phổ biến được các ngân hàng thương mại cổ phần vận dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh 90 2.3.2.2 Tình hình dư nợ tín dụng của các ngân hàng TMCP đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh 94 2.3.3 Đánh giá chất lượng tín dụng của các ngân hàng thương mại cổ phần đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh 105 2.4 NHỮNG KẾT LUẬN RÚT RA TỪ PHÂN TÍCH ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG TMCP ĐỐI VỚI DNNVV TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 112 VI 2.4.1 Những ưu điểm trong hoạt động tín dụng của các Ngân hàng TMCP đối với DNNVV 112 2.4.2 Những hạn chế và nguyên nhân của nó trong quan hệ tín dụng của các Ngân hàng TMCP đối với DNNVV 113 2.4.2.1 Những hạn chế xuất phát từ phía các ngân hàng TMCP 113 2.4.2.2 Những hạn chế xuất phát từ phía các DNNVV 120 2.4.2.3 Những hạn chế xuất phát từ phía cơ quan quản lý nhà nước 125 CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 134 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 134 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTMCP ĐỐI VỚI DNNVV TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 137 3.2.1 Giải pháp đối với các ngân hàng TMCP trên địa bàn Tp.Hồ Chí Minh. 137 3.2.1.1 Các giải pháp gia tăng nguồn vốn 137 3.2.1.2 Tăng cường liên kết, hợp tác với các hiệp hội, các tổ chức tài chính tín dụng trong và ngoài nước trong việc cho vay hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa. 142 3.2.1.3 Xây dựng mục tiêu tín dụng và chính sách lãi suất đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa 143 3.2.1.4 Hoàn thiện điều kiện cho vay một số sản phẩm tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa. 145 VII 3.2.1.5 Tăng cường công tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa 147 3.2.2 Giải pháp đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn Tp.Hồ Chí Minh 149 3.2.2.1 Tham gia vào các hiệp hội doanh nghiệp, hiệp hội ngành nghề để tận dụng sự hỗ trợ. 149 3.2.2.2 Tăng cường liên kết, hợp tác theo chiều dọc lẫn chiều ngang giữa các doanh nghiệp để tận dụng nguồn lực của nhau. 149 3.2.2.3 Chú trọng đổi mới và hiện đại hóa công nghệ để tăng năng suất lao động và chất lượng sản phẩm 150 3.2.2.4 Xây dựng mạng thông tin để quảng bá hình ảnh, đồng thời cũng là kênh cung cấp thông tin cho khách hàng và ngân hàng khi muốn tìm hiểu doanh nghiệp 150 3.2.2.5 Tận dụng tối đa sự hỗ trợ của các tổ chức trung gian tài chính trong quan hệ tín dụng với Ngân hàng TMCP 151 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTMCP ĐỐI VỚI DNNVV TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 151 3.3.1 Đối với các ngân hàng TMCP trên địa bàn Tp.Hồ Chí Minh. 151 3.3.1.1 Quan tâm nghiên cứu rút ngắn hơn nữa thời gian từ lúc doanh nghiệp xin vay cho đến lúc giải ngân 151 3.3.1.2 Quản lý và thẩm định chặt chẽ các yếu tố ảnh hưởng đến tính lành mạnh trong quan hệ tín dụng với DNNVV 152 3.3.1.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tín dụng trong quan hệ với các DNNVV thông qua công tác đào tạo, tái đào tạo và tuyển dụng. 153 3.3.1.4 Hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng chặt chẽ và đảm bảo thực hiện đúng qui trình trước khi giải ngân 155 VIII 3.3.1.5 Nâng cao hiệu quả thanh tra, kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay của doanh nghiệp nhỏ và vừa sau khi giải ngân 157 3.3.1.6 Tăng cường quản lý rủi ro và thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu để nâng cao chất lượng tín dụng 159 3.3.2 Đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn Tp.Hồ Chí Minh 160 3.3.2.1 Chuyên nghiệp hóa trong tổ chức hoạt bộ máy kế toán – tài chính để tạo tính minh bạch và trung thực trong các báo cáo 160 3.3.2.2 Tăng cường giao dịch thanh toán qua ngân hàng nhằm tăng tính minh bạch trong hoạt động tài chính của DNNVV 160 3.3.2.3 Nâng cao kỹ năng và trình độ nghề nghiệp đối với nhân viên và các cấp quản lý của DNNVV. 161 3.3.2.4 Tăng cường bổ sung nguồn vốn chủ sở hữu để tăng năng lực tài chính của doanh nghiệp. 162 3.3.2.5 Xây dựng hệ thống quản lý chất lượng nhằm tăng uy tín của doanh nghiệp 162 3.4 CÁC KHUYẾN NGHỊ ĐỐI VỚI HIỆP HỘI VÀ CƠ QUAN QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC 163 3.4.1 Khuyến nghị đối với các hiệp hội doanh nghiệp, hiệp hội nghề nghiệp 163 3.4.2 Khuyến nghị đối với các cơ quan quản lý nhà nước và các tổ chức khác 164 3.4.2.1 Hoàn thiện qui chế về thành lập và hoạt động quỹ bão lãnh tín dụng linh hoạt, hợp lý và hiệu quả hơn. 164 3.4.2.2 Nâng cao vai trò đích thực của hiệp hội doanh nghiệp trong tư cách của một tổ chức nghề nghiệp. 164 3.4.2.3 Đẩy mạnh hợp tác với các tổ chức tài chính tín dụng quốc tế thực hiện các hoạt động cho vay và bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Việt Nam. 165 [...]... n 2010 các ngân hàng thương m i có t c trư ng tín d ng bình quân là 32%, t c tăng trư ng huy tăng ng bình quân là 29% Các ngân hàng thương m i qu c doanh v n chi m t l cao v th ph n cho vay và huy càng ho t ng, tuy nhiên kh i ngân hàng thương m i c ph n ngày ng linh ho t và d n chi m lĩnh th ph n Các ngân hàng thương m i c ph n t p trung vào ho t ng ngân hàng bán l và cho vay doanh nghi p nh và v a... Danh m c các ch vi t t t, Danh m c tài li u tham kh o và các ph l c, Lu n án ư c k t c u thành 3 chương: Chương 1: T ng quan v tín d ng c a các ngân hàng thương m i i v i doanh nghi p nh và v a Chương 2: Th c tr ng tín d ng c a các ngân hàng thương m i c ph n i v i doanh nghi p nh và v a trên a bàn thành ph H Chí Minh Chương 3: Gi i pháp m r ng và nâng cao ch t lư ng tín d ng c a các ngân hàng thương. .. v c tín d ng ngân hàng nghi p nh và v a nh chính i v i các doanh 6 7 Nh ng óng góp c a lu n án Th nh t, Lu n án ã h th ng hóa nh ng v n lý lu n có ch n l c v doanh nghi p nh và v a, dành ph n l n cho n i dung lý lu n t ng quan v tín d ng ngân hàng i v i doanh nghi p nh và v a, trong ó có k t h p gi a lý lu n và th c ti n thương m i ánh giá vai trò tín d ng c a các ngân hàng i v i doanh nghi p nh và. .. quan h tín d ng gi a các ngân hàng thương m i c ph n v i các doanh nghi p nh và v a trên a bàn Thành ph , cùng v i tình hình kinh t xã h i c a thành ph H Chí Minh t năm 2006 ã xu t các gi i pháp có th v n d ng trong th c ti n nh và v a n nay, lu n án i v i doanh nghi p tăng kh năng ti p c n ngu n v n tín d ng ngân hàng, các ngân hàng thương m i c ph n có th th c hi n cho vay tín ch p i v i các doanh. .. p trung r t nhi u t ch c tín d ng và các trong và ngoài nư c, nh ch tài chính trung gian c bi t là h th ng các ngân hàng thương m i Các ngu n v n nhàn r i t các t ch c và cá nhân ư c t p trung ch y u thông qua h th ng các ngân hàng thương m i, do ó có th nói h th ng các ngân hàng thương m i gi vai trò ch o trong vi c huy ng và cung ng v n cho n n kinh t Vi t Nam nói chung và thành ph H Chí Minh nói... Tình hình dư n tín d ng c a các ngân hàng trên a bàn thành ph H Chí Minh S thay i dư n tín d ng c a các ngân hàng trên a bàn thành ph H Chí Minh Tình hình dư n tín d ng c a các ngân hàng TMCP i v i DNNVV trên a bàn thành ph H Chí Minh Dư n tín d ng phân theo s n ph m cho vay c a các ngân hàng TMCP i v i DNNVV a bàn Tp.HCM T tr ng dư n tín d ng phân theo s n ph m cho vay c a các ngân hàng TMCP i v i... c s c n thi t ph i m r ng và nâng cao ch t lư ng tín d ng c a các ngân hàng thương m i c ph n i v i doanh nghi p nh và v a trên a bàn thành ph H Chí Minh Th hai, trên cơ s ngu n s li u ư c c p nh t phong phú, lu n án ã i sâu phân tích ánh giá th c tr ng ho t và ho t ng c a các doanh nghi p nh và v a ng tín d ng c a các ngân hàng thương m i c ph n nghi p nh và v a trên i v i doanh a bàn thành ph H Chí... nhân t ngân hàng thương m i c ph n nh hư ng n ho t ng tín d ng c a các i v i doanh nghi p nh và v a, t án ã rút ra nh ng k t lu n, nh ng v n n nay, ó lu n h n ch và nh ng nguyên nhân khách quan và ch quan trong quan h tín d ng gi a các ngân hàng thương m i c ph n v i các doanh nghi p nh và v a trên a bàn thành ph H Chí Minh Th ba, xu t phát t nh ng v n h n ch và nh ng nguyên nhân khách quan và ch quan... vay doanh nghi p nh và v a M c dù v y, các doanh nghi p nh và v a v n khó khăn trong vi c ti p c n ngu n v n tín d ng t các ngân hàng thương m i c ph n áp ng nhu c u v n cho s n xu t kinh doanh, nên ho t ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p nh và v a ang g p nhi u khó khăn 2 Xu t phát t th c ti n ó, tài Tín d ng i v i doanh nghi p nh và v a c a các ngân hàng thương m i c ph n trên Chí Minh” ã ư... Rural Development Fund Ngân hàng th gi i Ngân hàng Thương M i C SACOMBANK Ph n Sài Gòn Thương Tín Ngân hàng Standard SCB Standard Chartered Bank Chartered Ngân hàng Thương M i C SHB Ph n Sài Gòn – Hà N i Tài tr doanh nghi p nh Small and Medium SMEFP và v a Ngân hàng H p tác Enterprise Finance Program Qu c t Nh t B n B o lãnh tín d ng dành cho Small and Medium doanh nghi p nh và v a SMELG Enterprise . VỀ TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 8 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 8 1.1.1 Khái niệm về doanh nghiệp 8 1.1.2 Tiêu chuẩn doanh nghiệp. hàng thương mại 26 1.2.2.2 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 27 1.2.3 Đặc điểm và rủi ro của tín dụng ngân hàng đối với DNNVV 33 1.2.4 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với các doanh. lực của các doanh nghiệp nhỏ và vừa 40 1.2.5.4 Năng lực và chính sách của các ngân hàng thương mại cổ phần 42 1.2.6 Mở rộng tín dụng của các NHTM đối với DNNVV 46 1.2.7 Chất lượng tín dụng của