Đang tải... (xem toàn văn)
Thị trường bảo hiểm Việt Nam và vấn đề mở cửa trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế
THƯƠNG • NGOẠI THƯƠNG CH N G O Ạ I 0O0-™ 10 l ĩ É í TS TRỊNH THỊ THU HƯƠNG ANH - K40A - KTNT HÀ NỘI - 05 T R Ư Ờ N G ĐẠI HỌC NGOẠI T H Ư Ơ N G KHOA KINH TẾ NGOẠI T H Ư Ơ N G TORE1GN TRADE UNIVERSirr K H Ĩ A LUẬN TỐT NGHIỆP • • Dề tài: THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆT NAM VÀ VÂN ĐỂ MỞ CỬA TRONG Q U Á TRÌNH HỘI NHẬP KINH T Ế QUỐC T Ế Giáo viên hướng dẫn TS TRỊNH THỊ THU HƯƠNG Sinh viên thực THU HÀ Lớp HẰNG ANH - K40A - KTNT »Hự VI sụ NC JA •- ỉ HÀ NƠI -2005 MỤC LỤC Danh mục từ viết tắt Danh mục bảng biểu đồ Lịi M đầu Ì Chương ì: Những vấn đề lý luận bảo hiểm tổng quan thị trường bảo hiểm Việt Nam ì Lý luận chung bảo hiểm thị trường bảo hiểm Ì Lý luận chung bảo 3 1.1 Khái niệm bảo hiểm 1.2 Các nguyên tắc bảo hiểm 1.2.1 Bào hiểm rủi ro ì 2.2 Nguyên tắc trung thực tuyệt đối 1.2.3 Nguyên tắc lợi ích bảo hiểm Ị.2.4 Nguyên tắc bồi thường Ì 2.5 Nguyên tắc quyền ổ Ì Vai trị bảo hiểm 1.3.1 Bồi thương tổn thất Ì 3.2 Giảm bói lo âu sợ hãi l 3.3 Tạo lập quỹ đầu tư 1.3.4 Ngăn ngừa tổn thất Ì 3.5 Đầy mạnh tín dụng Lý luận chung thị trường bảo hiểm 2.1 Khái niệm thị (rường bảo 2.2 Đặc trưng thị trường bảo hiểm 10 2.2.1 Cung, cầu loại sản phầm biến động 2.2.2 Giá sản phầm phụ thuộc vào nhiều yếu tố lo lũ 2.2.3 Cạnh tranh liên kết diễn liên tục 2.2.4 Thị phần doanh nghiệp thay đổi 11 12 li Tổng quan thị trường bảo hiểm Việt Nam 12 Quá trình đời phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam 12 Môi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm 14 Quản lý Nhà nước hoạt động kinh doanh bảo hiểm 17 Hoạt động kinh doanh thị trường bảo hiểm Việt Nam 19 Ì Cơ cấu quy m ô thị trường bảo hiểm 19 4.2 Hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ 21 4.3 Hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 24 4.4 Hoạt động tái bảo hiểm 26 4.5 Hoạt động môi giới bảo hiểm 28 4.6 Hoạt động đầu tư doanh nghiệp bảo hiểm 29 Chương li: Vấn đề mở cửa thị trường bảo hiểm Việt nam trình hội nhẩp kinh tê quốc tê 31 ì Tính tất yếu phải mở cửa thị trường bảo hiểm 31 Ì Khái niệm mở cửa thị trường bảo hiểm Bối cảnh kinh tế xã hội Việt Nam trước xu hội nhẩp 31 33 li Cơ hội thách thức đôi với ngành bảo hiểm trình hội nhẩp kinh tê quốc tẽ 36 Ì Cơ hội nhiều tiềm phát triển lớn ngành bảo hiểm 36 1.1 Nhiều hội kinh doanh 36 Ì Tăng nhu cầu bảo hiểm 36 1.3 Đa dạng hoa hoạt động 37 1.4 Úng dụng cơng nghệ thơng tin 37 Ì Mở rộng thị trường xuất 38 Khó khăn thách thức 38 Ì Cạnh tranh ngày gay gắt 38 2.2 Mơi trường đầu tư cịn nhiều hạn chế 40 2.3 Quy m ô thị trường bảo hiểm nhỏ 41 2.4 Năng lực cạnh tranh cùa doanh nghiệp thấp 43 2.5 Sản phẩm chưa đa dạng 44 2.6 Đòi hỏi chất lượng dịch vụ cao 45 2.7 Gian lẩn, trục lợi bảo hiểm gia tăng 45 46 2.8 K h ả thị trường bảo h i ể m chững lại I U Những cam kết mở cửa lĩnh vực bảo hiểm tình hình thực cam kết Việt Nam 47 N h ữ n g cam kết m cửa lĩnh vực bảo h i ể m V i ệ t N a m 47 1.1 N h ữ n g cam kết V i ệ t N a m bảo h i ể m H i ệ p định khung ASEAN ' Ì N h ữ n g cam kết V i ệ t N a m bảo h i ể m với A P E C 48 51 1.3 Những cam kết V i ệ t N a m bảo h i ể m H i ệ p định thương mại V i ệ t - M ỹ 53 1.4 N h ữ n g cam kết Việt N a m bảo h i ể m k h i gia nhập WTO 55 T i n h hình thực cam kết h ộ i nhập quốc t ế lĩnh vưc bào hiểm Việt N a m 56 Chương I U : Nhũng giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam trình hội nhập kinh tê quốc tê 60 ì Chiến lưỉc phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam giai đoạn tới ' „ 60 M ụ c tiêu chiến lưỉc phát triển chung k i n h tế - xã hội 2001-2010 60 M ụ c tiêu chiến lưỉc phát triển thị trường bảo h i ể m V i ệ t N a m giai đoạn tới 61 li Kinh nghiệm hội nhập ngành bảo hiểm số nước khu vực học rút đối vói Việt Nam K i n h nghiệm m cửa ngành bảo h i ể m T r u n g Quốc 63 63 K i n h nghiệm m cửa ngành bảo hiểm Thái L a n 67 Bài học rút Việt N a m 68 IU Các giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam q trình hội nhập kinh tế quốc tế Ì N h ó m giải pháp vĩ m 70 70 1.1 Hồn thiện mơi trường pháp lý điều chỉnh hoạt động k i n h doanh bảo h i ế m 70 1.2 Nâng cao hiệu quản lý N h nước đ ố i v i hoạt động k i n h doanh bảo hiểm 71 N h ó m giải pháp v i m ô 72 2.1 X â y dựng chiến lưỉc k i n h doanh hiệu điều kiện 72 2.2 Tăng cường t i ề m lực tài chính, thực bổ sung đầy đủ v ố n điều lệ 74 2.3 Tiếp tục đa dạng hoa nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ bảo h i ể m 74 2.4 Đ a dạng kênh phân phối 76 2.5 Chú trọng đào tạo, phát triển nguận nhân lực hoạt động k i n h doanh bảo hiểm 79 2.6 Tiếp tục đại hoa cơng nghệ quản lý; hồn thiện c h ế k i ể m tra, giám sát hoạt động k i n h doanh bảo h i ể m 80 2.7 Đ ố i phó với trục l ợ i bảo hiểm K ế t luận TÀI LIỆU THAM K H Á O 81 84 LỜI MỞ ĐẦU Bước vào thiên niên kỷ thứ ba, x u hướng toàn cầu hoa h ộ i nhập k i n h tế quốc tế diễn mạnh mẽ tất k h u vực t h ế giới Q trình hội nhập tồn cầu hoa quốc gia vào vịng xốy Chưa toàn cầu hoa h ộ i nhập quốc tế lại diễn với m ộ t tốc độ quy m ô mạnh mẽ đến K ỷ nguyên toàn cầu hoa m nhiều h ộ i cho hàng triệu người toàn giới, đừc biệt cho nước phát triển V i ệ t N a m khơng thể nằm ngồi q trình N c ta thực cải cách kinh tế, chuyển từ kinh tế tập trung sang k i n h tế thị trường gần 20 năm Bước ngoừt đánh dấu thời kỳ đổi m i toàn diện sách k i n h tế, tài Nghị Đ i h ộ i đại biểu Đ ả n g toàn quốc lần V I Nghị m đường l ố i cho đường phát triển nước ta tầm cao Kể từ đó, nghị định, quan điểm, sách đắn Đ ả n g Nhà nước đời làm thay đổi cách nhanh chóng diện mạo kinh tế V i ệ t Nam Chúng ta phá bao vây cấm vận, m rộng quan hệ kinh tế đối ngoại, phát triển quan hệ thương m i thu hút đầu tư nước ngồi, điểu chỉnh sách hệ thống pháp luật ngày hợp lý M ộ t yếu tố dẫn đến thành công k i n h t ế V i ệ t N a m thời kỳ đối m i quan điểm m cửa h ộ i nhập k i n h t ế V i ệ t N a m vào kinh tế quốc tế T r o n g điểu kiện V i ệ t N a m nay, h ộ i nhập k i n h tế quốc t ế trở thành m ộ t yêu cầu cấp thiết với mục đích cấu trúc lại kinh tế, m rộng thị trường, tranh thủ v ố n công nghệ thông qua đầu tư trực tiếp nước ngoài, tăng việc làm, tăng trưởng k i n h tế học tập k i n h nghiệm quản lý quốc gia trước Trong h ộ i nhập quốc tế lĩnh v ự c bảo phần tách r i h ộ i nhập lĩnh vực dịch vụ tài nói riêng k i n h tế nói chung T u y nhiên h ộ i nhập quốc tế bảo hiểm có điểm khác biệt so với ngành nghề khác l ẽ ngành k i n h doanh bảo h i ể m có nhũng nét đạc thù riêng Theo cách phân loại W T O bảo m ộ t số ba phân ngành lớn dịch vụ tài chính, thêm vào Ì bảo h i ể m m ộ t lĩnh vực nhạy cảm trị k i n h tế M ặ t khác, trình h ộ i nhập bảo h i ể m lĩnh vực m nước công nghiệp phát triển chiếm ưu tuyệt đối l ợ i cạnh tranh Chính phủ nước thường m cửa thị trường bảo hiểm sau có quan điếm thận trấng việc m cửa thị trường Đ ặ c biệt điều k i ệ n thị trường bảo hiểm V i ệ t N a m cịn non trẻ Chính phủ V i ệ t N a m phải hế t sức thận trấng việc m cửa thị trường bảo h i ể m đế phát triển thị trường bảo h i ể m V i ệ t N a m toàn diện, an toàn, lành mạnh Vì vậy, m cửa thị trường bảo hiểm V i ệ t N a m trình h ộ i nhập k i n h tế quốc tế m ộ t vấn đề cấp thiết đặt đối v i cấp ngành Trên sở kiến thức lý luận bảo hiểm trang bị trường đại hấc, chấn đề tài: "Thị trường bảo h i ể m V i ệ t N a m v ấ n đề m cửa t r o n g trình h ộ i n h ậ p k i n h tê q u ố c tê" Ngoài phần m đầu phần kế t luận, kế t cấu khóa luận g m chương sau: Chương ĩ: N h ữ n g vấn để lý luận bảo h i ể m tổng quan thị trường bảo hiểm V i ệ t Nam Chương li: Những cam kế t m cửa V i ệ t N a m lĩnh vực bảo hiểm tình hình thực cam kết Chương HI: Các giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm V i ệ t Nam trình hội nhập k i n h tế quốc tế Tôi x i n đặc biệt bày tỏ lịng biế t ơn đến giáo TS Trịnh Thị T h u Hương, người bảo tận tâm, nhiệt tình giúp đỡ tơi suốt q trình thực khoa luận Do hạn c h ếvề lực thời gian nghiên cứu, khoa luận chắn khơng tránh k h ỏ i nhũng sai sót, tơi mong nhận góp ý bảo thầy cô bạn bè để khoa luận hồn thiện CHƯƠNG ì: NHỮNG VẤN ĐỂ LÝ LUẬN VỀ BẢO HIỂM VÀ TỔNG QUAN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆT NAM ì L Ý L U Ậ N CHUNG V Ế BẢO HIỂM V À THỊ T R Ư Ờ N G BẢO HIỂM L ý luận chung bảo hiểm 1.1 Khái niệm bảo hiểm Trên thực t ế có nhiều khái niệm bảo hiếm, thuộc vào quan niệm nước, lĩnh vực m khái n i ệ m khác Trong khoa luận này, tác giả chi đưa khái niệm sử dụng phổ biến nhất: - Theo U y ban thuật n g ữ bảo hiểm H i ệ p h ộ i bảo h i ế m r ủ i ro H o a Kỳ: "Bảo h i ể m việc chuyển giao r ủ i ro t ọ n thất bất n g ngẫu nhiên gây từ người bảo hiểm sang cho người bảo hiểm k h i h ọ cam kết b i thường cho nhũng tổn thất này; cung cấp quyền l ợ i tiền tổn thất xảy cung cấp dịch vụ liên quan đến r ủ i ro cho người bảo hiểm", - Theo H i ệ p hội nhà bảo hiểm A n h thì: "Bảo h i ể m thoa thuận qua m ộ t bẽn (người bảo hiểm) hứa toán cho bên k i a (người bảo hiểm hay người tham gia bảo hiểm) m ộ t khoản tiền c ọ xảy gây tổn thất tài cho người bảo hiểm Trách n h i ệ m toán tọn thất chuyển giao t người tham gia bảo h i ể m sang người bảo hiểm Đ ể chấp nhận trách nhiệm tốn này, người bào h i ể m địi người bảo h i ể m m ộ t khoản tiền, phí bảo hiểm", - Khái niệm sử dụng thị trường bảo h i ể m Châu Á: "Bảo h i ế m biện pháp chia n h ỏ tổn thất m ộ t người hay m ộ t sọ í người cho nhiều t người có khả chịu r ủ i ro thơng qua việc tổ chức quỹ tài tập trung huy động từ cá nhân, tổ chức tham gia bảo dạng phí bảo hiểm, để b ổ i thường bù đắp t ổ n thất r ủ i ro gây ra", - C ị n V i ệ t N a m bảo hiểm l i định nghĩa sau: "Bảo hiểm cam kết b ổ i thường người bảo h i ể m nhũng thiệt hại, mát đọi tượng bảo hiểm r ủ i ro thoa thuận gây ra, với điểu kiện người bảo h i ế m thuê bảo hiểm cho đọi tượng bảo h i ể m nộp khoản tiền g ọ i phí bảo hiểm" T định nghĩa trẽn, sọ khái n i ệ m cần hiểu rõ là: + N g i bảo hiểm: tổ chức, cá nhân có tài sản, trách nhiệm dân sự, tính mạng bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm N g i bảo đồng thời người thụ hưởng, + N g i t h ụ hưởng: tổ chức, cá nhân m u a bảo định để nhận tiền bảo h i ể m theo hợp bảo h i ể m người, + Phí bảo hiểm: khoản tiền m bên m u a bào h i ể m phải đóng cho D N B H theo thời hạn phương thức bên thoa thuận hợp đồng bảo hiểm, + Sự kiện bảo hiểm: kiện khách quan bên thoa thuận pháp luật quy định m k h i kiện xảy D N B H phải trả tiền bảo cho người thụ hưởng b i thường cho người bảo hiểm Mặc dù t ổ n nhiều định nghĩa khác bảo h i ể m xét chất bảo h i ể m việc phân chia t ọ n thất m ộ t người sọ người cho người tham gia bảo hiểm chịu D o đó, nghiệp vụ bảo hiểm m u ọ n tiến hành phải có nhiều người tham gia hay nói cách khác bảo h i ể m hoạt động sở luật sọ đơng Càng có nhiều Nguồn: Báo hiểm kinh doanh, PGS.TS Hoàng Văn Châu, TS Vũ Sì Tuấn- TS Nguyễn Như Tiến Nhà XB Khoa học kỹ thuật 2002 2.2 Tăng cường tiềm lực tài chính, thực bổ sung đầy đủ vỏn điều lệ Theo quy định Luật K i n h doanh bảo h i ể m văn hướng dẫn thi hành, D N B H hoạt động thị trường phải có k ếhoạch bổ sung vốn điều lệ, t ố i thiểu bấng mức v ố n pháp định, nhấm nâng cao lực tài chính, k h ả toán D N B H để khai thác tốt tiềm bảo h i ế k i n h tế M ứ c vốn phải trì suốt m trình hoạt động doanh nghiệp Hiện vốn điều lệ doanh nghiệp bảo hiểm thấp mức cần thiết để thực mục tiêu phát triển đến n ă m 2010 Vì vậy, việc tăng cường t i ề m lực tài chính, bổ sung vốn điều lệ cho doanh nghiệp theo tiến trình phát triển vấn để cấp bách Việc bổ sung vốn điều lệ D N B H thực thơng qua nhiều biện pháp, ngồi số vốn trợ giúp, bổ sung từ ngân sách nhà nước, thân D N B H cần tích cực, chủ động bổ sung từ nguồn l ợ i nhuận để lại hàng năm, từ quỹ d ự phịng doanh nghiệp; đồng thời x e m xét khả phát hành u trái phiế doanh nghiệp để huy động vốn 2.3 Tiếp tục đa dạng hoa nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm Năng lực cạnh tranh doanh nghiệp bảo hiểm thị trường thể tập trung khả cung ứng cho thị trường sản phẩm bảo hiểm phong phú, đa dạng với chất lượng tốt, giá phí bảo hiế hạ; dịch m vụ chăm sóc khách hàng hồn hảo tài doanh nghiệp lành mạnh Vì vậy, để cạnh tranh có hiệu quả, D N B H cần trọng đầu tư nghiên cứu hoàn thiện sản phẩm, dịch vụ truyền thống, đồng thời triển khai sản phẩm, dịch vụ m i phù hợp với nhu cầu khả tài người mua bảo hiểm, đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng Cụ thể đôi với sản phẩm bảo hiế nhân thọ, biế động liên tục chí số m n giá ảnh hưởng tới tâm lý người dân việc tham gia bảo h i ế nhân thọ m Do vậy, đếgiúp người dân an tâm k h i tham gia bảo h i ếm m nghĩ 74 đến l m phát nhiệm vụ D N B H phải có sản phẩm B H N T có khả chống lại ảnh hưởng tiêu cực l m phát cách hữu hiệu thông qua việc tuyên truyền sản phẩm có k h ả chống lại lạm phát hay làm trấn an tâm lý người dân như: điều chỉnh tăng số tiền bảo hiểm nhằm bù đớp giá đồng tiền, đảm bảo giá trị số tiền bảo hiểm dạng ngoại tệ mạnh Các sản phẩm bảo h i ể m là: - Bên cạnh sản phẩm bảo hiểm truyền thống doanh nghiệp bảo hiểm cần có sản phẩm bảo hiểm kết hợp A R T (phương pháp chuyến giao rủi ro có lựa chọn) kết hợp r ủ i ro với r ủ i ro bảo hiểm khác phạm v i bảo hiếm, - Sản phẩm bảo hiểm ngoại tệ: loại sản phẩm bảo hiểm m hoạt động nộp phí bảo hiểm trả tiền bảo hiểm ngoại tệ mạnh (đồng Đô-la Mỹ ), - Sản phẩm bảo hiểm có số tiền bảo hiểm tăng dần: sản phẩm m số tiền bảo hiểm điều chỉnh tăng dần với thời gian hợp có hiệu lực theo m ộ t tỷ lệ định (chẳng hạn 5%/năm), - Sản phẩm bảo hiểm trả tiền bảo hiểm nhiều lần: loại hình bảo hiểm trả số tiền bảo hiểm (STBH) nhiều lần hợp bảo hiểm hỗn hợp thời hạn có thời hạn 15 năm: trả % STBH cuối n ă m t h ứ 5, % STBH cuối n ă m thứ 10, % l i đáo hạn hợp đổng, - Sản phẩm bảo hiểm chia lãi: sản phẩm bao g m điều khoản chia lãi cho khách hàng sở nguồn hình thành là: lãi suất đầu tư cao lãi suất giả dinh, l i từ tiết k i ệ m chi phí hoạt động, lãi từ chênh lệch r ủ i ro thực tế ã so với giả định, - Sản phẩm bảo điều chỉnh: sản phẩm cho phép người tham gia bảo hiểm thay đối phương án bảo h i ế m để xác định nhu cầu bảo hiểm h ọ thay đổi, 75 Đ ố i v i sản phẩm bảo h i ể m phi nhân thọ thời gian qua chậm đổi Trong điểu kiện tại, hiểu biết người dân V i ệ t N a m bảo h i ể m chưa nhiều, vậy, việc nghiên cứu phát triển sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ cần tập trung vào số sản phẩm chính, trưốc mựt, ưu tiên hàng đầu khai thác t ố i đa dịch vụ bảo h i ể m bựt buộc bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới, bảo hiểm tai nạn hành khách Đ ổ n g thời, D N B H cần m rộng loại hình bảo hiểm thấp bảo hiểm hàng hoa xuất nhập khẩu, bảo hiểm tài sản cho doanh nghiệp tư nhân; đồng thời triển khai sản phẩm bảo hiểm mới, đặc biệt sản phẩm bảo hiểm phục vụ chương trình phát triển nơng, lâm, ngư nghiệp Đ ể nâng cao chất lượng dịch vụ bảo hiểm, D N B H cần thường xun rà sốt, hồn thiện quy trình nghiệp vụ thẩm định r ủ i ro, khai thác, giải b i thường trả tiền bảo hiểm, quy trình phục vụ khách hàng , tạo lòng t i n cho khách hàng vai trị nhũng l ợ i ích m dịch vụ bảo hiểm đem lại 2.4 Đa dạng kênh phân phối V i ệ t N a m trước x u t h ế m cửa h ộ i nhập quốc tế, ngành bảo hiểm đứng trước cạnh tranh ngày khốc liệt buộc cơng t y bảo hiểm nước phải có thay đổi chiến lược Marketing, đặc biệt chiến lược phân phối sản phẩm Bán bảo hiểm qua ngân hàng chực chựn kênh phân phối hiệu để thúc đẩy bán hàng, tăng doanh thu phí bảo hiểm nhầm đạt mục tiêu tăng trưởng Chính phủ V i ệ t N a m đặt cho công t y bảo hiểm nước Bảng 3.1: Bảng kênh phân phôi sản phẩm bảo hiểm phổ biên Kênh truyền thông Kênh trực tiếp Kênh Đ i lý Qua điện thoại Ngân hàng Mơi giới Qua thư tín, qua Internet Cấc tổ chức tài Đ i diện thương mại Qua nhà tuyển dụng Các cửa hàng Nguồn: Tạp chí Bảo hiểm SỔI, tháng 3/2005 76 Hiện nay, Việt Nam kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm qua đại lý Kênh phục vụ qua ngân hàng bắt đầu phát triển Bảo hiểm ngân hàng sử dụng định nghĩa lựa kênh phân phối bổ sung cho mạng lưới đại lý môi giới truyền thống Với cách định nghĩa đơn giản nhất, bảo hiểm ngân hàng việc phân phối sản phẩm bảo hiểm ngân hàng Bán bảo hiểm qua ngân hàng đem lại nhiều lợi ích cho nhà bảo hiểm, ngân hàng khách hàng Bảng 3.2: Bảng liệt kê lợi ích "Bán bảo hiểm qua ngân hàng" Nhà bảo hiểm Ngân hàng Tiếp cận nguồn liệu Hưởng hoa hồng, tăng khách hàng doanh thu Giảm chi phí phân phối Đa dạng hóa sản phẩm cung cấp Có thêm khách hàng mối Có thêm khách hàng Đa dạng hoa kênh phân Tăng uy tín phối Tăng hiệu quà kinh doanh Tăng hiệu (do giảm chi phí thu doanh phí ) Khách hàng Thêm kênh để tiếp cận sản phẩm Thanh tốn phí đơn giản Mua sản phẩm giá thấp Được cung cấp thông tin cung cấp thêm mót số đích vu kinh Mua nơi (kết hóp ngân hàng dịch vụ bảo hiếm) Nguồn: Tạp chí Báo hiểm số Ì, thủng 312005, trang 30 Hiện bảo hiểm ngân hàng thị trường Việt Nam bước sơ khai, chớm đạt đến mức độ m ô hình bảo hiểm ngán hàng - mô hình thoa thuận phân phối Đó kết hợp Bảo Việt với Vietcombank, Incombank; Prudential kết hợp với ACB, A I A kết hợp với HSBC Các công ty bảo hiểm đặt quầy tư vấn ngán hàng để tư vấn bán bảo hiểm có nhu cầu, số cơng ty A I A hợp tác với ngân hàng theo kiểu nhân viên ngân hàng bán sản phẩm bảo hiểm Mặc dù, hoạt động bán bảo hiểm qua ngân hàng chưa gặt hái nhiều thành cơng thấy tiềm phát triển bảo ngân hàng thị trường Việt Nam lớn dựa trẽn bảng sau: 77 Bảng 3.3: Bảng đánh giá thị trường C h â u Á góc độ phù Malaysia Hàn Quốc Thái Lan Việt Nam X XX X X XX XXX X X X XXX XX XXX X XXX XXX X X Khả phân phối ngân XXX Singapore Nhật Bản Quy định pháp luật Ấn Độ hoạt Hồng Rông M ô i trường động Trung Quốc hợp đơi vói bảo hiểm ngân hàng hàng Sự t i n tưởng v o ngân hàng XX XX XX X XX XXX XX XX XX Sự phát triển ÍT, sở hạ tầng hỗ t r ợ X XXX XX XX X XXX XXX X X Sự sẵn sàng chuyển sang kênh m i XX XX X X XX XX XX XX XX XX XX X X XX X XX XX X Ư u đãi thuế Nguồn: Tạp chí Bảo số Ì, tháng 3/2003, trang 48 C sở hạ tầng ngành ngân hàng tốt yếu t ố quan trọng tạo điều ki n thuận l ợ i cho bảo h i ể m ngân hàng phát triển thị trường Chính thị trường Hàn Quốc, Nhật Bản có tiềm lớn phát triển bảo ngân hàng Nhìn vào bảng 3.3, thấy hai yếu tố quan trọng khả phân phối ngân hàng phát triển h thống công ngh thông tin sở hạ tầng V i t N a m mức độ không thuận lợi cho phát triển hoạt động bảo hiểm ngân hàng T u y nhiên, bù lại khách hàng thị trường V i t N a m lại tin tưởng vào hoạt động ngân hàng thái độ khách hàng đối v i vi c chuyển sang kênh phân phơi m i tương đối tích cực, thuận l ợ i Chính D N B H tin tưởng tiềm phát triển hoạt động bảo hiểm ngân hàng m ộ t kênh phân phối 78 bổ sung cho kênh phân phối truyền thống qua đại lý thị trường bảo h i ể m V i ệ t N a m n ă m tới Bên cạnh việc phát triển kênh phân phối m i "Bán bảo h i ể m qua ngân hàng", cần trọng phát triển kênh phân phối có sẵn phát triển hoạt động môi giới bảo h i ể m việc cho phép thành lập thêm doanh nghiệp môi giới bảo hiểm, phát triển nâng cao chựt lượng đào tạo đại lý bảo hiểm 2.5 Chú trọng đào tạo, phát triển nguồn nhân lực hoạt động kinh doanh bảo hiểm Trong lĩnh vực k i n h doanh bảo hiểm, đặc điểm sản phẩm, dịch vụ bảo h i ể m chủ yếu vơ hình nên chựt lượng nguồn nhân lực bảo h i ể m rựt quan trọng T h ế kỷ X X I thời đại k i n h t ế tri thức Thông t i n t r i thức nguồn sức mạnh thúc đẩy sống phát triển DNBH H i ệ n tại, tình trạng thiếu nguồn nhân lực có trình độ cao cơng t y bảo h i ể m nước phổ biến, việc quan tâm phát triển chựt lượng nguồn nhân lực chưa quan tâm đầy đủ Phẩn lớn họ làm việc theo k i n h nghiệm thân nên khơng có khả để giải vựn đề m i phát sinh cách nhanh nhạy H n k h i xuựt Cơng ty bảo h i ể m nước ngồi v i ưu t h ế cạnh tranh vượt trội tạo nên hiệu ứng dịch chuyển nguồn nhân lực có chựt lượng cao từ Cơng t y bảo h i ế m nước sang Công ty bảo hiểm nước ngồi Đ ể khắc phục tình trạng trên, công tác đào tạo giải pháp quan trọng nhằm cung cựp thông t i n , k i ế n thức kỹ có liên quan, chí có k h i giải pháp nhựt Theo yêu cầu thực cam kết quan hệ thương m i song phương đa phương Việt Nam với nước k h ố i A S E A N , Liên m i n h Châu Âu, Hoa Kỳ, tiến tới thực cam kết quốc tế k h i V i ệ t N a m gia nhập WTO, việc hội nhập quốc tế lĩnh vực bảo h i ể m tạo h ộ i thách thức đòi h ỏ i thị trường bảo h i ể m phải gia tăng lực cạnh tranh, phát triển phù hợp với tiêu chuẩn thông lệ quốc tế Do đó, Cơng ty bảo h i ể m nhận thựy 79 áp lực trực tiếp k h i tham gia W T O cạnh tranh nhân tài khoa học kỹ thuật Các Công ty bảo h i ể m nước ngồi có sức hấp dẫn l n đối v i người tài g i ỏ i bảo h i ể m cẵa nước ta chỗ h ọ cam kết sẵn sàng thực điều kiện ưu đãi tốt m cấc D N B H V i ệ t N a m chưa thể thực cách rộng rãi được, thí d ụ m i nước ngồi đào tạo quy, cấp văn chuyên nghiệp tầm cỡ quốc tế, có học vị cao, có tương lai đầy hứa hẹn T r o n g thị trường bảo h i ể m người tài g i ỏ i , D N B H V i ệ t N a m m u ố n vững tư chiến thắng cạnh tranh trí tuệ cần phải tăng cường đào tạo cán bảo h i ể m g i ỏ i hơn, toàn diện hơn, nhằm phát huy toàn tiềm tốt đẹp cẵa cán N ề n khoa học kỹ thuật đà đổi m i không ngừng Y ê u cầu quản lý r ẵ i ro bảo cẵa thị trường bảo h i ể m nước ta ngày đòi h ỏ i chuyên nghiệp phức tạp D o có thay đổi khơng ngừng yếu t ố r ẵ i ro, yêu cầu k i ế n thức k ỹ thuật chuyên m ô n cán bảo h i ể m ngày cao Ngoài ra, thời đại cẵa kinh tế tri thức, nhiều chức quản lý cẵa D N B H chuyển xuống đơn vị sở, cán bảo hiểm có nhiều h ộ i tham gia cơng tác quản lý D o đó, phải đào tạo công tác quản lý cho cán bảo hiểm Trong tình hình m i cẵa nước ta nay, D N B H nói chung muốn tồn phát triển phải coi trọng công tác quản lý nguồn nhân lực, đào tạo cán bảo 2.6 Tiếp tục đại hoa công nghệ quản lý; hoàn thiện chế kiêm tra, giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm T r o n g giai đoạn nay, doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp bảo h i ể m nói riêng trú trọng t i việc đầu tư phát triển nâng cấp hệ thống công nghệ thông t i n ( C N T T ) cẵa doanh nghiệp H i ệ n nay, việc ứng dụng C N T T D N B H hai mức M ứ c t h ứ ứng dụng C N T T đế quản lý khách hàng, hợp đồng bảo hiểm, quản lý nhân sự, tiền lương Sau k h i doanh nghiệp sử dụng hiệu C N T T khâu 80 quản lý thông thường, m ỗ i doanh nghiệp cần trọng đến việc nâng cao sử dụng C N T T vấn đề sử dụng C N T T để lập k ế hoạch k i n h doanh, sử dụng C N T T để tổ chức tiếp thị, quản trị quan hệ khách hàng T r o n g đó, đặc biệt việc ứng dụng cơng nghệ t i n học q trình phân tích đánh giá r ố i ro, tính phí bảo hiểm, trích lập quỹ d ự phịng nghiệp vụ, phân tích hệ thống thơng t i n báo cáo tài chính, phân tích quản trị hệ thống d ữ liệu, d ự báo x u hướng phát triển thị truồng nhằm nâng cao hiệu k i n h doanh, giảm thiểu c h i phí quản lý, h thấp phí bảo hiểm, nâng cao lực cạnh tranh cốa doanh nghiệp Hoàn thiện c h ế k i ể m tra giám sát hoạt động k i n h doanh bảo hiểm: xây dựng hoàn thiện hệ thống tiêu cảnh báo sớm giúp cho doanh nghiệp tự đánh giá diễn biến tình hình tài chính, phát nghiệp vụ bất thường, đề giải pháp khắc phục điều chỉnh kịp thời Đ ề cao vai trò t ự giám sát thông qua hoạt động k i ể m tốn nội bộ, cơng khai tài Chuẩn hoa quy trình nghiệp vụ, giảm thiểu thố tục hành cơng tác quản lý, chun mơn, nghiệp vụ Tăng cường phân cấp quản lý, nâng cao tính chố động trách nhiệm cốa người đứng đầu cấp quản lý, khâu công việc, cốa cá nhân hoạt động kinh doanh bảo hiểm Kiên x lý hành v i v i phạm pháp luật hoạt động kinh doanh bảo hiểm 2.7 Đơi phó vói t r ụ c l ợ i bảo h i ể m H i ệ n nay, trục l ợ i bảo h i ế m ngày gia tăng mức độ tinh v i Gian lận, trục l ợ i bảo bảo hiểm có ảnh hưởng tiêu cực đến phát triển cốa thị trường bảo hiểm, quyền l ợ i ích đáng cốa người tham gia bảo h i ể m chân chính, dẫn đến nhũng bất ổ n đời sống xã hội Do cần phải ngăn chặn x lý nghiêm minh, kịp t h i hành v i biện pháp Về phía doanh nghiệp bảo hiểm, t h ứ nhất, cần phải tăng cường chế, k i ế m tra, giám sát n ộ i nhằm đáp ứng yêu cầu rõ ràng, công khai 81 m i n h bạch, hiệu tuân t h ủ pháp luật quản trị điều hành doanh nghiệp Theo hướng này, cần khuyến khích D N B H đáp ứng đủ điều kiện để niêm yết thị trường chứng khoán nhằm nâng cao hiệu giám sát hoạt động doanh nghiệp, phù hợp với thông lệ chuẩn mặc quốc tế, T h ứ hai thường xuyên rà soát tổ chức thặc nghiêm quy trình nghiệp vụ, đặc biệt quy trình khai thác thẩm định bảo hiếm, quản lý tiền mặt, chi trả quyền l ợ i bảo h i ể m để phát khắc phục kịp thời kẽ hở; xác định rõ trách n h i ệ m cá nhân, phận, T h ứ ba nâng cao chất lượng tuyển dụng, đào tạo, quản lý sử dụng đại lý, nhân viên, gắn trách nhiệm hiệu công việc với chế độ đãi ngộ, T h ứ tư khẩn trương xây dặng, khơng ngừng hồn thiện c h ế trao đổi thông tin, chia sẻ k i n h nghiệm phối hợp doanh nghiệp D N B H quan bảo vệ pháp luật việc phát đưa truy t ố trước pháp luật nhũng trường hợp trục l ợ i với số lượng lớn, sử dụng nhũng thủ đoạn t i n h v i nhằm mục đích răn đe kẻ rắp ranh phạm tội , T h ứ n ă m bước chuyên m ô n hoa công tác phòng chống trục lợi bảo h i ể m thông qua việc thành lập phận chuyên trách việc điều tra, xử lý vụ việc có dấu hiệu hay nghi vấn trục l ợ i bảo hiểm, T h ứ sáu, trì m ố i quan hệ chạt chẽ với khách hàng để phục vụ khách hàng tốt hơn, thời, kịp thời phát trường hợp có nghi vấn; xây dặng m ố i quan hệ hợp tác, t i n cậy với nhà cung cấp dịch vụ, T h ứ bẩy, tăng cường công tác tuyên truyền, nâng cao nhận thức người dân bảo h i ể m nói chung đấu tranh phong chống trục l ợ i bảo h i ế m nói riêng; bước hình thành quan điểm thái độ phê phán nghiêm khắc 82 đối v i m ọ i biểu trục l ợ i ; tạo dư luận xã h ộ i để thu hút quan tâm, ý công luận đối v i nỗ lực đấu tranh phòng chống trục l ợ i bảo hiểm Về phía quan chức cịn tiếp tục thường xuyên tăng cường công tác k i ể m tra, giám sát toàn diện mặt hoạt động tình hình tài doanh nghiệp bảo hiểm, trì cạnh tranh lành mạnh thị trường quyền l ợ i người tham gia bảo h i ể m phát triển bền vững thị trường Bên cạnh đó, hành v i trục l ợ i có liên quan đến nhiều đối tượng, sử dụng phương thức, thủ đoạn mức độ phạm v i khác nhau, để đấu tranh có hiệu hành v i đòi h ỏ i phải có phối hợp chặt chẽ bên có liên quan bao gồm: D N B H , người tham gia bảo hiểm, nhà cung cấp quan chức 83 KẾT LUẬN Trong trình chuyển đổi từ k i n h tế k ế hoạch hoa tập trung sang k i n h tế thị trường có quản lý nhà nước, m cửa thị trường tài n ộ i dung quan trọng l ộ trình h ộ i nhập m cửa k i n h tế Việt Nam, đường nhanh nhốt để cốc tổ chức tài nước thu hẹp khoảng cách v i quốc tế T u y nhiên, V i ệ t N a m nhốn mạnh quan điểm " h ộ i nhập m không hoa tan" Thị trường bảo h i ể m V i ệ t Nam lĩnh vực tương đ ố i non trẻ, song với tốc độ tăng trướng nhanh chóng thị trường kể t k h i Chính phủ Việt Nam thực m cửa thị trường cho thốy thị trường đầy tiềm V ố n đề l ộ trình m ỡ cửa thị trường bảo h i ể m trở thành m ộ t nội dung quan trọng trình đ m phán Chính phủ Việt N a m với tổ chức quốc tế T năm 1996 đến nay, Việt N a m bước m cửa thị trường bảo hiểm cho doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi Hoạt động doanh nghiệp đ e m đến thay đổi tích cực cho thị trường như: góp phần tăng doanh thu phí bảo hiểm, nâng cao lực tài thị trường, tăng cường chuyển giao công nghệ, đào tạo cán bộ, thu hút thêm lao động Sự có mặt 17 doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi 40 văn phịng đại diện cùa D N B H , môi giới bảo hiểm nước ngồi góp phốn tạo thèm lịng tin thúc đẩy đầu tư nước vào V i ệ t Nam Tuy vậy, việc m cửa thị trường bảo hiểm, V i ệ t N a m phải khắc phục số bốt cập thời gian tới là: mức độ m cửa thị trường chưa cân bằng, thị trường bảo h i ể m nhân thọ m cửa hoàn toàn bảo hiểm phi nhân t h ọ l i bị "thắt" tương đối chặt Nàng lực cạnh tranh D N B H V i ệ t N a m cịn nhiều hạn chế Mơi trường cạnh tranh chưa lành mạnh k h i công t y bảo hiểm, đặc biệt đối v i bảo h i ể m p h i nhân thọ, cạnh tranh chủ yếu qua hạ phí bảo h i ể m tăng chi hoa hồng m chưa tính tới việc nâng cao chốt lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng N h ũ n g tồn tốt yếu k h u vực thị trường có tốc độ phát triển nhanh chóng 84 k h u n g pháp lý thị trường giai đoạn tiếp tục phải hoàn thiện H ộ i nhập quốc t ế tạo nhiều h ộ i khơng í thách thức t D N B H V i ệ t Nam B ố i cảnh địi h ỏ i doanh nghiệp bảo h i ể m V i ệ t N a m phải thay đựi, vượt lên đế phát triển m cịn phải tiến nhanh, tiến mạnh, tiến vững đối thủ cạnh tranh đê tránh nguy tụt hậu C ó làm thị trường bảo h i ể m Việt N a m m i thật phát triển vững mạnh n ă m t i , để "bảo h i ể m " ngày trở thành nhu cầu thiết yếu người dân, giống quan điểm ông W i s t o n Churchill: "Nếu có thể, viết t "bảo h i ể m " m ỗ i nhà trán m ỗ i người Càng ngày t i n rằng, với giá khiêm tốn bảo h i ể m giải phóng gia đình k h ỏ i thảm hoa không lường trước được" 39 y Nguồn: Giáo trình Báo hiểm, Trường Đ i Học Kỉnh tế quốc dân., Nhà X B Thống kẽ, 2005 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT: Ì Luật K i n h doanh bảo hiểm Nhà XB Chính trị quốc gia, Hà nội, 2001 Giáo trình Bảo hiểm kinh doanh Trường Đại học Ngoại Thương, PGS.TS Hoàng Văn Châu, TS Vũ Sĩ Tuấn - TS Nguyễn Như Tiến, Nhà XB Khoa học kỹ thuật, 2002 Giáo trình Bảo hiểm Trường Đại học Kinh tế quốc dân, TS Nguyễn Vãn Định, Nhà XB Thống kê, 2005 Giáo trình Quản trị kinh doanh bảo Trường Đại học Kinh tẽ quốc dân, TS Nguyễn Văn Định, Nhà XB Thống kế, 2004 Hiệp định thương mại Việt - Mỹ "Chiên lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam từ năm 2003 đến 2010", Quyết định 175/2003/QĐ-TTg ngày 29/8/2003 Nghị định 100/CP cổa Chính phổ bảo hiểm Nghị quy 04 Ban chấp hành Trung ương Đảng khoa V U I ết Nghị quy đại hội Đảng vu Nhà xuất bẳn thật, 1991 ết 10 40 năm xây dựng phát triển Bảo Việt Tổng Công ty bảo hiểm Việt Nam, Nhà XB Văn hoa - thông tin, 2005 li Báo cáo thường niên 2004 Tống Công ty bảo hiểm Việt Nam, 2004 12 Bản tin số 2/2005 Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam 13 Tạp chí Bảo hiểm số từ năm 2000 đến năm 2005 14 Tạp chí Thơng tin thị trường bảo hiểm - tái bảo hiểm số từ năm 2001 đến năm 2005 15 T p chí Tài tháng 7/2005, tháng 1/2005, tháng 12/2004, tháng 6/2005 16 T p chí Nghiên cứu K i n h tê sỏ 309, tháng 2/2004 17 Tạp chí Nghiên cứu K i n h tế sôi 317, tháng 10/2004 18 Việt Nam tổ chức kinh tế giói U B Quốc gia hợp tác kinh tế, 1998 19 Các trang web: www.vneconomics.com.vn www,baohiem.pro.vn www.mof.gov.vn www.victnamnet.vn www.vnexpress.nel TIẾNG ANH: A S E A N Framework Agreement ôn the Facilitation of Goods in Transit ... trình hội nhẩp kinh tê quốc tê 31 ì Tính tất yếu phải mở cửa thị trường bảo hiểm 31 Ì Khái niệm mở cửa thị trường bảo hiểm Bối cảnh kinh tế xã hội Việt Nam trước xu hội nhẩp 31 33 li Cơ hội thách... lý luận bảo hiểm tổng quan thị trường bảo hiểm Việt Nam ì Lý luận chung bảo hiểm thị trường bảo hiểm Ì Lý luận chung bảo 3 1.1 Khái niệm bảo hiểm 1.2 Các nguyên tắc bảo hiểm 1.2.1 Bào hiểm rủi... NAM TRONG QUÁ TRÌNH HỘI NHẬP KINH TÊ QUỐC TẾ ì TÍNH TẤT YẾU PHẢI MỜ CỬA THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM Khái niệm mở cửa thị trường b o hiểm Toàn cầu hoa ngày trở thành m ộ t x u t h ế tất yếu, lôi tất quốc