BÁO CÁO THỰC TẾ GIÁO TRÌNH LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành bài Báo cáo nhóm của Đợt thực tập nghề 2013 này, ngoài sự cố gắng của bản thân các thành viên trong nhóm, chúng tôi còn nhận được rất nhiều sự quan tâm, giúp đỡ tận tình từ phía các thầy cô giáo và ban lãnh đạo Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn (Agribank) chi nhánh Thừa Thiên Huế. Trước hết, với lòng kính trọng và biết ơn sâu sắc, nhóm chúng tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý thầy cô giáo trong khoa Kế toán – Tài chính của trường Đại học Kinh tế Huế đã dạy bảo tận tình, trạng bị cho chúng tôi những kiến thức hữu ích trong ba năm đại học vừa qua. Đặc biệt, nhóm chúng tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc nhất đến hai cô Nguyễn Hồ Phương Thảo và Nguyễn Thị Bình Minh đã nhiệt tình hướng dẫn và góp ý để có thể hoàn thành bài Báo cáo nhóm này. Đồng thời, trân trọng gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo Ngân hàng Agribank Thừa Thiên Huế đã tạo điều kiện thuận lợi cho nhóm trong quá trình thu thập những thông tin cần thiết để nghiên cứu và nắm bắt được tình hình thực tế của Ngân hàng. Một lần nữa, chúng tôi xin chân thành cảm ơn! Huế, tháng 10 năm 2013 Nhóm sinh viên thực hiện Nhóm 6 BÁO CÁO THỰC TẾ GIÁO TRÌNH MỤC LỤC PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1. Tính cấp thiết của đề tài Nhìn toàn cảnh bức tranh kinh tế vĩ mô những năm qua, có thể thấy Việt Nam vẫn còn chịu tác động không thuận lợi từ sự phục hồi tăng trưởng chậm của kinh tế thế giới, cùng với những khó khăn tồn tại suốt thời gian dài. Với tư cách là trung tâm tiền tệ tín dụng của nền kinh tế, các NHTM đảm nhận trọng trách cân bằng cung – cầu về vốn cho xã hội, góp phần đưa nền kinh tế phát triển theo những định hướng đã đề ra. Ở nước ta, hoạt động của các NHTM chủ yếu là nhận tiền gửi và cho vay, trong đó tín dụng cho vay đóng vai trò quan trọng, mang lại nguồn thu nhập trực tiếp và chủ yếu cho các ngân hàng. Xét trong điều kiện kinh tế như hiện nay, sức mua yếu, doanh nghiệp hoạt động khó khăn, hàng hóa sản xuất không tiêu thụ được, lượng hàng tồn kho tăng…, các ngân hàng buộc phải thực hiện chính sách đẩy mạnh các chương trình CVTD cá nhân. Hoạt động tín dụng này giúp khách hàng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của mình ngay trong hiện tại, làm tăng mức tiêu dùng hàng hóa, thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, góp phần vào sự phát triển kinh tế chung của toàn xã hội. Do đó thực hiện hoạt động CVTD, các NHTM vừa tạo nên sự hài hòa giữa cung cầu trong lĩnh vực tiêu dùng, vừa góp phần giải quyết được nhiệm vụ kích cầu tiêu dùng của nền kinh tế. Những năm trở lại đây, hoạt động tín dụng này có thị trường tiềm năng, dự báo có sự cạnh tranh khốc liệt giữa các NHTM cả trong và ngoài nước. Tuy nhiên xét trên địa bàn Thừa Thiên Huế và đi sâu vào Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn, đây vẫn là một hình thức còn khá mới lạ và nhiều tiềm năng chưa được khai thác, vì thế nhóm nghiên cứu đã quyết định chọn đề tài: “Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng CVTD tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn (Agribank) chi nhánh Thừa Thiên Huế”. Kết quả nghiên cứu sẽ cung cấp cho các NHTM nói chung và Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thừa Thiên Huế nói riêng nhận thức mới về tầm ý nghĩa và quan trọng của việc nâng cao chất lượng nghiệp vụ tín dụng khách hàng cá nhân, cụ thể là hoạt động CVTD, qua đó có những chính sách chiến lược hợp lý, góp phần mang lại hiệu quả trong hoạt động của ngân hàng. Nhóm 6 - K44 TCNH Trang 3 2. Mục tiêu nghiên cứu Đầu tiên là hệ thống hóa một số khái niệm cơ bản liên quan đến tín dụng ngân hàng và CVTD của NHTM, tiếp đến phân tích thực trạng CVTD tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thừa Thiên Huế. Cuối cùng, trên cơ sở đánh giá thông qua một số phương pháp định tính và định lượng, chỉ rõ những thành tựu đạt được cũng như những vấn đề còn hạn chế, bài nghiên cứu sẽ đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng. 3. Đối tượng nghiên cứu Bài tiểu luận nghiên cứu tình hình nghiệp vụ tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thừa Thiên Huế, trong đó chú trọng đến hoạt động vay vốn của nhóm khách hàng cá nhân có nhu cầu phục vụ cho mục đích tiêu dùng. 4. Phạm vi nghiên cứu Không gian: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thừa Thiên Huế. Thời gian: Trong khoảng thời gian từ năm 2010 đến 2012. 5. Phương pháp nghiên cứu Phương pháp định tính: - Tổng hợp và tham khảo từ các sách báo ngân hàng, các văn bản pháp luật, các thông tin cần thiết từ Internet. - Tìm hiểu mối quan hệ giữa lý thuyết và thực tế bằng cách so sánh, đối chiếu. Phương pháp định lượng: - Phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp số liệu: thống kê số liệu thứ cấp từ ngân hàng sau đó xử lý, tổng hợp và đưa ra những nhận định - Phương pháp so sánh để phân tích những biến động qua từng thời kỳ. Nhóm 6 - K44 TCNH Trang 4 PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG, HOẠT ĐỘNG CVTD VÀ CHẤT LƯỢNG CVTD CỦA NHTM 1.1. Tổng quan về tín dụng ngân hàng 1.1.1. Khái niệm Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn hoặc tài sản từ NHTM cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định trên nguyên tắc hoàn trả vô điều kiện cả vốn lẫn lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán, nói cách khác NHTM là trung gian tài chính luân chuyển vốn từ nơi tạm thừa sang nơi thiếu vốn. 1.1.2. Nguyên tắc và điều kiện cho vay Nguyên tắc cho vay: Sử dụng vốn vay đúng mục đích và phải hoàn trả gốc, lãi đúng hạn. Điều kiện cho vay: - Địa vị pháp lý của khách hàng vay vốn: Khách hàng vay vốn phải có năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo Luật dân sự. - Có khả năng tài chính và trả nợ đúng hạn theo hợp đồng tín dụng đã ký. - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp. - Có tài liệu chứng minh khả năng sử dụng vốn vay phù hợp với qui định của pháp luật và khả năng hoàn trả vốn vay. 1.1.3. Phân loại cho vay - Phân theo mục đích sử dụng vốn: Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp, CVTD cá nhân, cho vay mua bán bất động sản, cho vay sản xuất nông nghiệp và cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu - Phân loại theo thời hạn tín dụng: Cho vay ngắn hạn và cho vay trung dài hạn - Phân loại theo mức độ tín nhiệm của khách hàng: Cho vay không có bảo đảm và cho vay có bảo đảm. - Phân loại theo phương thức cho vay: Cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức tín dụng. Nhóm 6 - K44 TCNH Trang 5 - Phân loại theo phương thức hoàn trả nợ vay: Cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn, cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ, cho vay trả góp và cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn trả nợ cụ thể mà tùy theo khả năng của khách hàng để trả nợ bất cứ lúc nào. 1.2. Tổng quan về hoạt động CVTD 1.2.1. Khái niệm CVTD CVTD là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình. 1.2.2. Đối trượng CVTD - Căn cứ vào quy mô của đối tượng cho vay, gồm: khách hàng cá nhân và hộ gia đình. - Căn cứ vào thu nhập của đối tượng cho vay, gồm: Nhóm đối tượng có thu nhập thấp, thu nhập trung bình và thu nhập cao Ngoài ra, còn có một số đối tượng và sản phẩm mới được NHNN hỗ trợ như xây nhà cho người thu nhập thấp, công nhân lao động, mua nhà ở thu nhập thấp, nhà ở công nhân. 1.2.3. Đặc điểm hoạt động CVTD Đặc điểm về quy mô: Với mục đích vay để tiêu dùng, hơn nữa nhu cầu của đại bộ phận dân cư với các loại hàng hóa xa xỉ là không cao hoặc người vay cũng đã có một khoản tiền tích lũy trước với các loại tài sản có giá trị lớn nên qui mô các khoản vay nhỏ. Tuy nhiên số lượng các khoản vay lớn khiến cho tổng quy mô CVTD khá lớn. Đặc điểm về rủi ro: Nhìn chung các khoản CVTD có độ rủi ro cao vì bên cạnh sự ảnh hưởng của các yếu tố khách quan như môi trường kinh tế, văn hóa, xã hội… nó còn chịu tác động của những nhân tố chủ quan xuất phát từ bản thân khách hàng như tình trạng sức khỏe, khả năng trả nợ, vấn đề đạo đức. Đặc điểm về lãi suất: Nếu như các khoản cho vay SXKD thường có lãi suất thay đổi theo thị trường thì lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao và cố định. Khi đưa ra mức lãi suất cố định này các ngân hàng đã dự tính đến: yếu tố lãi suất huy động đầu vào, phần bù rủi ro và chi phí. Nhóm 6 - K44 TCNH Trang 6 Có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế: Số lượng các khoản CVTD sẽ tăng lên trong thời kỳ kinh tế phát triển. Lúc này, người dân có mức thu nhập tương đối cao và ổn định, tình hình kinh tế xã hội đầy lạc quan. Ngược lại, trong thời kỳ kinh tế suy thoái, khi thu nhập của người dân bị cắt giảm họ sẽ có xu hướng tiết kiệm hơn là tiêu dùng. Đặc điểm về chi phí và lợi nhuận: - Về chi phí: Do thông tin thân nhân, lai lịch và tình hình tài chính của khách hàng thường không đầy đủ và khó thu thập, ngân hàng phải bỏ nhiều chi phí cho công tác thẩm định và xét duyệt cho vay. Hơn nữa, ngân hàng phải chịu một chi phí đáng kể để quản lý số lượng lớn hồ sơ khách hàng. Vì thế, CVTD trở thành một trong những khoản mục có chi phí lớn nhất trong hoạt động tín dụng ngân hàng. - Về lợi nhuận: Ngân hàng thường đặt lãi suất cao đối với các khoản CVTD đồng thời số lượng các khoản CVTD rất lớn làm cho tổng lợi nhuận thu được là đáng kể. 1.2.4. Các hình thức CVTD 1.2.4.1. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn - CVTD cư trú: Là khoản tín dụng được cấp nhằm tài trợ cho nhu cầu mua, xây dựng, cải tạo nhà cho khách hàng. Đặc điểm của những món vay này là quy mô thường lớn, thời gian dài. - CVTD phi cư trú: Đây là những khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện, đồ dùng, du lịch, học hành, y tế hoặc giải trí Đặc điểm của những khoản tín dụng này là thường có quy mô nhỏ, thời gian tài trợ ngắn. 1.2.4.2. Căn cứ vào hình thức bảo đảm tiền vay - Cho vay tín chấp: Không cần tài sản đảm bảo, dựa hoàn toàn vào uy tín của cá nhân và công ty đang công tác để phục vụ cho các mục đích cá nhân. Hình thức này chỉ áp dụng với một số khách hàng nhất định - người có thu nhập thường xuyên và ổn định. - Cho vay cầm đồ: Ngân hàng giữ tài sản của khách hàng để đảm bảo các nghĩa vụ của người vay. Danh mục các loại tài sản và điều kiện các loại tài sản được cầm đồ được ngân hàng quy định. - Cho vay thế chấp lương: áp dụng cho khách hàng có, thu nhập ổn định, ngoài các khoản chi tiêu thường xuyên hàng tháng thì còn một phần tích lũy để trả nợ vay. Nhóm 6 - K44 TCNH Trang 7 - Cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ tiền vay: áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng để mua các tài sản có giá trị, thời gian sử dụng lâu dài. 1.2.4.3. Căn cứ vào cách thức hoàn trả - CVTD trả góp: Chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng CVTD của ngân hàng. Hình thức này áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc những khách hàng mà thu nhập định kỳ của họ không đủ để thanh toán hết số nợ trong một lần. - CVTD phi trả góp * CVTD trả một lần: Số tiền đi vay của khách hàng sẽ được thanh toán một lần khi hợp đồng tín dụng đến hạn. Khoản tín dụng này thường có quy mô nhỏ và thời hạn vay ngắn, giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian thu nợ. * CVTD tuần hoàn: Ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành séc thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai. 1.2.4.4. Căn cứ vào hình thức cho vay giữa ngân hàng và khách hàng - CVTD trực tiếp: Ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng của mình. Hình thức này rất linh hoạt vì có sự đàm phán trực tiếp giữa ngân hàng và khách hàng, quyết định có cho vay hay không hoàn toàn do ngân hàng quyết định. - CVTD gián tiếp: Ngân hàng mua những khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu cho người tiêu dùng. Giữa ngân hàng và công ty bán lẻ ký một hợp đồng mua bán nợ, trong đó ngân hàng đưa ra các điều kiện về đối tượng khách hàng được bán chịu, số tiền bán chịu tối đa và loại sản phẩm được bán chịu. 1.2.5. Vai trò của hoạt động CVTD - Đối với nền kinh tế: Cung ứng vốn tín dụng hỗ trợ cho tiêu dùng đã kích cầu cho nền kinh tế, tạo điều kiện cho các hộ gia đình và kinh doanh cá thể hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh, thúc đẩy sản xuất ngày càng phát triển. Nhờ vậy mà góp phần làm ổn định thị trường giá cả trong nước, thúc đẩy xã hội phát triển, ổn định đời sống, ai cũng có công ăn việc làm, là tiền đề quan trọng để ổn định trật tự xã hội. - Đối với ngân hàng: tăng khả năng khách hàng sử dụng các tiện ích của ngân hàng như: tiền gửi, tiền thanh toán, các dịch vụ chuyển tiền, chuyển khoản, kiểm đếm, giữ hộ… tạo điều kiện cho ngân hàng thực hiện đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, nâng cao thu nhập đồng thời giúp ngân hàng phân tán rủi ro tín dụng. - Đối với khách hàng vay: hỗ trợ cho người dân trong việc chi tiêu nhằm nâng cao mức sống, sức khỏe, trình độ dân trí, góp phần làm giảm đi các hiện tượng cho vay nặng lãi, giúp những người nghèo giảm bớt gánh nặng trongviệc trả lãi. Ngoài ra, người dân có thể tiết kiệm tích lũy để đầu tư, phát triển. 1.3. Tổng quan về chất lượng CVTD 1.3.1. Khái niệm chất lượng CVTD Nhóm 6 - K44 TCNH Trang 8 Trong phạm vi nghiên cứu, chất lượng CVTD là chất lượng các khoản CVTD tại ngân hàng. Các khoản CVTD có chất lượng khi vốn vay được khách hàng sử dụng hiệu quả, đúng mục đích, khách hàng trả nợ đúng hạn còn ngân hàng thì thu hồi được gốc và lãi. Điều này có nghĩa là ngân hàng vừa tạo ra hiệu quả kinh tế lại vừa tạo được hiệu quả xã hội. 1.3.2. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng CVTD 1.3.2.1. Các nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng - Khả năng tài chính của ngân hàng: Khi ngân hàng có tình hình tài chính lành mạnh thì không những có thể mở rộng quy mô trên thị trường, nâng cao vị thế mà còn từng bước nâng cao chất lượng các sản phẩm của mình, trong đó có CVTD, nhưng ngược lại nếu tình hình tài chính không tốt nó không những sẽ cản trở ngân hàng phát triển mà còn khiến chất lượng của dịch vụ ngày một đi xuống. - Chính sách cho vay của ngân hàng: Chính sách cho vay vạch ra cho các cán bộ tín dụng hướng đi và khung tham chiếu rõ ràng để xem xét các nhu cầu vay vốn. Vì vậy, chính sách cho vay tác động một cách mạnh mẽ tới CVTD. - Trình độ, đạo đức của các cán bộ tín dụng: Không chỉ yêu cầu về trình độ chuyên môn, các cán bộ tín dụng phải có đạo đức nghề nghiệp tốt. Các hành vi sai trái của cán bộ ngân hàng có thể gây ra những hậu quả xấu cho ngân hàng. - Công nghệ của ngân hàng và khả năng kiểm soát quản lý hoạt động: Công nghệ hiện đại giúp giải quyết các thủ tục một cách nhanh chóng, chính xác; phát hiện ra những sai trái trong quá trình sử dụng vốn. Từ đó, ngân hàng có thể hạn chế những rủi ro có thể gặp phải, đồng thời đưa ra những biện pháp thích hợp. 1.3.2.2. Các nhân tố ngoài ngân hàng - Nhân tố khách hàng: Khách hàng chính là đối tượng trực tiếp tác động tới kết quả kinh doanh của ngân hàng. Việc thu nợ có diễn ra theo đúng quy định hay không hoàn toàn phụ thuộc vào tổng thu nhập của khách hàng trong tương lai. Bên cạnh đó còn phụ thuộc vào ý thức trả nợ hoặc một số trường hợp bất khá kháng. - Môi trường kinh tế, chính trị - xã hội: Chính trị ổn định thì nền kinh tế phát triển, nâng cao đời sống, thúc đẩy hoạt động tiêu dùng trong xã hội. Ngược lại, sẽ khiến người dân có tâm lý tiết kiệm chi tiêu, tăng tỷ lệ thất nghiệp, kinh tế bị trì trệ và khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc mở rộng, nâng cao chất lượng CVTD. Nhóm 6 - K44 TCNH Trang 9 - Môi trường pháp lý: Hệ thống các văn bản pháp luật chặt chẽ, phù hợp với nền kinh tế - xã hội làm cho các thủ tục trong ngân hàng đơn giản và nhanh chóng, giúp khách hàng tiếp xúc với nguồn vốn một cách nhanh chóng và sử dụng hiệu quả. Ngược lại sẽ khiến cho khách hàng khó tiếp cận với nguồn vốn. - Môi trường tự nhiên: Các biến cố tự nhiên như là thiên tai, lũ lụt ảnh hưởng rất lớn tới quá trình sản xuất kinh doanh, đẩy người dân vào tình trạng khó khăn. Đây là những rủi ro bất khả kháng, làm giảm khả năng trả nợ của khách hàng và khiến cho chất lượng cho vay của ngân hàng cũng không được nâng lên. 1.4. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng CVTD 1.4.1. Các chỉ tiêu định tính - Đảm bảo nguyên tắc cho vay và điều kiện vay vốn: Để đánh giá chất lượng một khoản CVTD, trước hết cần xem xét khoản vay đó có đảm bảo nguyên tắc cho vay không, sau đó có đảm bảo điều kiện vay vốn không. Đây là những nguyên tắc và điều kiện tối thiếu mà bất cứ một khoản CVTD nào cũng phải được bảo đảm. - Số lượng khách hàng đi vay: Chỉ khi chất lượng cho vay của ngân hàng tốt và đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng một cách nhanh chóng và đầy đủ thì mới có khả năng giữ chân được những khách hàng hiện tại và tiếp cận được nhóm khách hàng tiềm năng, từ đó gia tăng tổng số lượng khách hàng đến vay ngân hàng. - Uy tín của ngân hàng: Đây là một chỉ tiêu quan trọng, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động CVTD nói riêng. Ngân hàng tồn tại được chính là nhờ vào sự tin cậy của khách hàng với ngân hàng. - Thái độ phục vụ và thủ tục thực hiện: Thái độ phục vụ nhiệt tình, thủ tục tuân theo đúng quy định, quy chế CVTD của ngân hàng được cán bộ tín dụng làm nhanh chóng chính xác, an toàn cũng góp phần làm tăng chất lượng hoạt động CVTD. - Quá trình thẩm định: Đây là khâu không thể thiếu trong quá trình quyết định và theo dõi khoản vay. Quá trình thẩm định phải tuân theo nguyên tắc, các căn cứ và nội dung thẩm định của từng ngân hàng. Một khoản vay tiêu dùng có chất lượng là khoản vay đã được thẩm định và phải đảm bảo các bước của quá trình thẩm định. 1.4.2. Các chỉ tiêu định lượng 1.4.2.1. Vòng quay vốn Đây là chỉ tiêu quan trọng xem xét chất lượng CVTD của ngân hàng, phản ánh số vòng chu chuyển vốn tín dụng. Vòng quay của vốn tín dụng càng cao càng chứng tỏ nguồn vay ngân hàng luân chuyển càng nhanh, tham gia càng nhiều vào chu kỳ sản Nhóm 6 - K44 TCNH Trang 10 [...]... cũng như cơ sơ vật chất cần thiết một cách mạnh mẽ, đồng bộ Nhóm 6 - K44 TCNH Trang 31 CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CVTD TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 3.1 Những thuận lợi và khó khăn trong quá trình nâng cao chất lượng CVTD tại Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế 3.1.1 Thuận lợi Những thuận lợi trong quá trình nâng cao chất lượng CVTD tại ngân hàng Agribank chi nhánh Huế: - Các chính... HUẾ GIAI ĐOẠN 2010-2012 2.1 Khái quát về ngân hàng Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế 2.1.1 Giới thiệu chung về ngân hàng Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Thừa Thiên Huế là chi nhánh loại 1 trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam, thành lập theo quyết định 603/NH-QĐ ngày 22/02/1990 của Thống đốc NHNN Việt Nam; thực hiện nhiệm vụ chính trị theo định hướng... phương hướng phát triển đúng đắn, cọ xát với người tiêu dùng hơn nữa để có thể cạnh tranh với các ngân hàng TMCP khác 2.2 Phân tích thực trạng cho vay tiêu dung và chất lượng hoạt động CVTD tại Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2010-2012 2.2.1 Phân tích thực trạng CVTD tại Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế 2.2.1.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng Bảng 2.2: Dư nợ CVTD tại Agribank Thừa Thiên Huế giai đoạn... của khoản CVTD đối với tổng các khoản cho vay, nói lên được mức độ phát triển của CVTD Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của Ngân hàng Nó phản ánh trong một thời kì nào đó, với doanh số CVTD nhất định thì Ngân hàng sẽ thu về được bao nhiêu đồng vốn Tỷ lệ này càng cao càng tốt CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG VÀ ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CVTD TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ GIAI... nợ CVTD Mức độ tăng trưởng dư nợ tuyệt đối CVTD = dư nợ CVTD năm nay - dư nợ CVTD năm trước • Mức dư nợ tương đối CVTD • Hai chỉ tiêu này đánh giá chất lượng CVTD của NH theo quy mô Một Ngân hàng có mức dư nợ cho vay tương đối và tuyệt đối trong năm tăng tức hoạt động CVTD của Ngân hàng đã được mở rộng 1.4.2.3 Tỷ lệ nợ xấu CVTD Chỉ tiêu này cho biết chất lượng và rủi ro của danh mục CVTD của ngân hàng. .. và hoạt động cho vay của chi nhánh bị giảm sút - Mặc dù doanh số CVTD có tăng qua các năm nhưng nó chỉ chi m một tỷ trọng rất nhỏ trong tổng doanh số cho vay Điều này cản trở đến việc mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng CVTD tại ngân hàng - Ngân hàng Agribank chưa chú trọng vào việc quảng bá, khuyến khích các sản phẩm CVTD đến khách hàng nên không thu hút được nhiều khách hàng ở mảng này, khách hàng. .. của pháp luật và điều kiện cụ thể của ngân hàng - Mở rộng thị phần khách hàng cá nhân song song với việc tăng quy mô của từng món vay bằng cách duy trì mối quan hệ chặt chẽ với các khách hàng cũ kết hợp với việc nỗ lực tìm kiếm, tiếp cận và thu hút các đối tượng khách hàng mới, từ đó củng cố và phát triển thị trường CVTD - Nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp, phát triển và hoàn thiện sản phẩm CVTD. .. quảng bá và khẳng định vị thế của ngân hàng đối với các nhóm khách hàng tiềm năng tạo điều kiện để các cá nhân trước đây chưa từng sử dụng có thể biết đến và tiếp cận với dịch vụ này; thúc đẩy các chương trình an sinh xã hội, hỗ trợ người nghèo… 3.3 Giải pháp nâng cao chất lượng CVTD tại Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế - Tập trung vào phân khúc thị trường cũ cũng như khuyến khích khách hàng cũ vay... nay, qua hơn 20 năm xây dựng, trưởng thành và phát triển NHNo&PTNT Tỉnh TT -Huế đã không ngừng vươn lên đạt được nhiều thành tựu hết sức to lớn, góp phần quan trọng vào sự nghiệp phát triển kinh tế tỉnh nhà, đem đến niềm tin, cơ hội cho nhiều cá nhân, DN ở mọi lĩnh vực, ngành nghề khác nhau - Logo Ngân hàng: Tên tiếng Việt: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Tên tiếng Anh: Vietnam Bank... trên cơ sở hướng phát triển kinh tế xã hội địa phương, chú trọng đầu tư vào các chương trình dự án trong việc triển khai chủ trương lớn của Đảng nhà nước về nông nghiệp, công nghiệp, thương mại, dịch vụ du lịch đặc biệt đầu tư vốn phát triển kinh tế khu vực nông nghiệp nông thôn của tỉnh Mạng lưới bao gồm Hội sở chính tại số 10 Hoàng Hoa Thám, 8 chi nhánh tại trung tâm huyện, 3 chi nhánh trên địa bàn . cứu đã quyết định chọn đề tài: Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng CVTD tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn (Agribank) chi nhánh Thừa Thiên Huế . Kết quả nghiên cứu sẽ cung. đến tín dụng ngân hàng và CVTD của NHTM, tiếp đến phân tích thực trạng CVTD tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thừa Thiên Huế. Cuối cùng, trên cơ sở đánh giá thông qua một. Thiên Huế 2.1.1. Giới thiệu chung về ngân hàng Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Thừa Thiên Huế là chi nhánh loại 1 trực thuộc NHNo&PTNT