LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: “TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI BẢO HIỂM MÔ TÔ, XE MÁY TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM AAA.” MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM MÔ TÔ, XE MÁY 1.1 Sự cần thiết tác dụng bảo hiểm xe giới 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm xe giới 1.1.2 Tai nạn giao thông đường tác dụng bảo hiểm xe giới 1.1.3 Phân loại bảo hiểm mô tô/xe máy 10 1.2 Nội dung bảo hiểm mô tô/xe máy 10 1.2.1 Đối tượng phạm vi bảo hiểm 10 1.2.2 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm phí bảo hiểm 13 1.2.3 Công tác giám định bồi thường tổn thất 16 1.2.4 Cơng tác đề phịng, hạn chế tổn thất 26 1.3 Các tiêu đánh giá kết hiệu kinh doanh nghiệp vụ 27 1.3.1 Chỉ tiêu đánh giá kết kinh doanh 27 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm 28 CHƯƠNG II: TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI BẢO HIỂM MÔ TÔ, XE MÁY TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM AAA 32 2.1 Giới thiệu Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 32 2.1.2 Tổng quan hoạt động kinh doanh 34 2.1.3 Phương hướng chiến lược phát triển 38 2.2 Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm mô tô/xe máy Công ty AAA 39 2.2.1 Giới thiệu nghiệp vụ bảo hiểm mô tô/xe máy AAA 39 2.2.2 Kết khai thác Bảo hiểm mô tô/xe máy Cơng ty AAA 46 2.2.3 Tình hình giám định bồi thường 52 2.2.4 Tình hình đề phịng hạn chế tổn thất 57 2.2.5 Kết hiệu kinh doanh 59 CHƯƠNG III: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM MÔ TÔ/XE MÁY TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM AAA 65 3.1 Phương hướng 65 3.2 Đề xuất với công ty AAA 65 3.2.1 Trong khâu khai thác 65 3.2.2 Trong công tác giám định bồi thường 69 3.2.3 Trong khâu đề phòng hạn chế tổn thất 74 3.2.4 Phòng chống trục lợi bảo hiểm 75 3.3 Kiến nghị với Nhà nước 77 KẾT LUẬN 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Tiến trình giám định 17 Sơ đồ 1.2: Tiến trình bồi thường tổn thất 23 Bảng 2.1: Kết kinh doanh bảo hiểm qua năm 2005, 2006 37 Bảng 2.2: Mức trách nhiệm biểu phí tự nguyện Bảo hiểm TNDS chủ mô tô/xe máy Cty AAA 42 Bảng 2.3: Mức trách nhiệm biểu phí Bảo hiểm tai nạn lái xe người ngồi mô tô/xe máy Cty AAA 43 Bảng 2.4: STBH Bảo hiểm tổn thất tồn bộ/mất cắp mơ tơ,xe máy Cty AAA 45 Bảng 2.5: Tình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm mô tô, xe máy Cty AAA (2005-2007) 47 Bảng 2.6: Cơ cấu doanh thu phí bảo hiểm mô tô/xe máy AAA (20052007) 49 Bảng 2.7: Cơ cấu theo doanh thu sản phẩm nghiệp vụ BH mô tô/xe máy Cty AAA (2005-2007) 51 Bảng 2.8: Tình hình bồi thường Bảo hiểm mơ tơ/xe máy Cty AAA 55 (2005 - 2007) 55 Bảng 2.9: Kết hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm mô tô/xe máy Cty AAA (2005 – 2007) 60 Bảng 2.10: Cơ cấu số lượng mô tô/xe máy tham gia bảo hiểm Cty AAA (2005 – 2007) 63 Biểu đồ 2.11: Thị phần thị trường bảo hiểm mô tô/xe máy 2008 64 LỜI MỞ ĐẦU Cùng với tăng trưởng kinh tế, thị trường bảo hiểm Việt Nam có bước phát triển khả quan Là nghiệp vụ mũi nhọn nhiều doanh nghiệp bảo hiểm, bảo hiểm xe giới nói chung, bảo hiểm mơ tơ/xe máy nói riêng có đóng góp đáng kể vào mức tăng chung tồn thị trường Có thể nói thị trường bảo hiểm mô tô/xe máy Việt Nam thị trường đầy tiềm với xấp xỉ 20 triệu xe lưu hành (theo số liệu Cục Đăng kiểm Việt Nam, 2007) năm số lượng đăng ký tăng lên khoảng triệu xe (theo số liệu Hiệp hội xe đạp – xe máy Việt Nam, 2007) Mơi trường pháp lý lại có nhiều thay đổi thuận lợi cho nghiệp vụ Bộ Tài ban hành Quyết định số 23/2007/QĐ-BTC ngày 09/04/2007 thay cho Quyết định số 23/2003/QĐ-BTC Thủ tướng Chính phủ ký Nghị số 32/2007/NQ-CP ngày 29/06/2007, quy định bắt buộc đội mũ bảo hiểm người ngồi mô tô/xe máy Đây hội lớn cho doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ phát triển nghiệp vụ bảo hiểm mô tô/ xe máy Nắm bắt hội đó, từ ngày đầu tham gia thị trường bảo hiểm phi nhân thọ, Công ty Cổ phần Bảo hiểm AAA trọng phát triển nghiệp vụ bảo hiểm Thành lập năm, doanh nghiệp bảo hiểm trẻ đánh giá nhiều tiềm năng, với phương châm hoạt động: "Nhanh – Đúng - Đủ", AAA gặt hái nhiều thành công lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ nói chung, bảo hiểm mơ tơ/ xe máy nói riêng Xuất phát từ thực tế đó, tơi chọn đề tài: "Thực trạng kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm mô tô, xe máy Công ty Cổ phần Bảo hiểm AAA số kiến nghị" để nghiên cứu luận văn tốt nghiệp mình, với mong muốn đóng góp phần nhỏ vào việc phát triển nghiệp vụ công ty Nội dung luận văn chia làm phần: Phần I : Khái quát bảo hiểm mơ tơ, xe máy Phần II : Tình hình triển khai bảo hiểm mô tô, xe máy Công ty bảo hiểm AAA Phần III : Một số kiến nghị phát triển nghiệp vụ bảo hiểm mô tô, xe máy Công ty Bảo hiểm AAA Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới TS Phạm Thị Định, dẫn tơi tận tình suốt q trình nghiên cứu hồn thành luận văn tốt nghiệp Tơi xin chân thành cảm ơn Anh/Chị phòng Kinh doanh số 5, Công ty Cổ phần Bảo hiểm AAA – Chi nhánh Hà Nội, tạo điều kiện, giúp đỡ tơi nghiên cứu, hồn thành Luận văn Trong q trình tìm hiểu, dù có nhiều cố gắng, khơng thể tránh thiếu sót, mong thầy bạn đóng góp ý kiến để Luận văn hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM MÔ TÔ, XE MÁY 1.1 Sự cần thiết tác dụng bảo hiểm xe giới 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm xe giới Xe giới xe hoạt động đường động mình, phép lưu hành lãnh thổ quốc gia Xe giới bao gồm loại: mô tơ, xe máy tơ Nhìn chung xe giới tham gia đường có số đặc điểm bản: - Xe có tính động cao, việt giã tốt trình tham gia vận tải; - Xe giới tham gia vào giao thông đường nên phụ thuộc nhiều vào sở, điều kiện tự nhiên, địa hình, sở vật chất kỹ thuật… - Xe giới tham gia giao thông đường bộ, xảy tai nạn đem lại tổn thất, thiệt hại cho thân người lái xe, người ngồi xe, xe mà cịn gây cho đối tượng khác, không liên quan trực tiếp đến xe nên việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe giới cần thiết nhằm đảm bảo quyền lợi người dân không may gặp tai nạn Tuy nhiên liên quan đến nhiều bên, phát sinh trách nhiệm hợp đồng làm cho nghiệp vụ bảo hiểm có tính phức tạp định; - Xe giới tham gia vào giao thông đường chịu điều chỉnh nhiều luật quốc gia như: Luật giao thông đường bộ, Bộ luật dân sự…hơn lại phụ thuộc nhiều vào ý thức chấp hành luật giao thông người dân nên luật pháp thực không nghiêm ảnh hưởng trực tiếp đến việc triển khai sản phầm bảo hiểm, dẫn đến trục lợi bảo hiểm gây thiệt hại cho doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH), chủ xe thân nạn nhân; - Một đặc điểm bật số lượng xe giới tham gia giao thông ngày nhiều Đặc biệt nước phát triển chậm phát triển có giai đoạn q trình phát triển số lượng xe giới tăng lên đột biến; tăng mức so với sở hạ tầng chưa nâng cấp cho phù hợp làm tai nạn giao thông ngày gia tăng hậu thiệt hại ngày nghiêm trọng 1.1.2 Tai nạn giao thông đường tác dụng bảo hiểm xe giới Theo thống kê Ngân hàng phát triển Châu Á thiệt hại tai nạn giao thơng gây Việt Nam, trung bình năm có 11 nghìn người chết hàng chục nghìn người bị thương Mỗi ngày Việt Nam có khoảng 33 người chết nạn giao thơng đường bộ, có nhiều trường hợp chết chấn thương sọ não, đặc biệt có đến 40% vụ tai nạn giao thông đặc biệt nghiêm trọng rơi vào thiếu niên độ tuổi 1524 Vấn đề tai nạn giao thông Việt Nam đến mức báo động, năm thiệt hại kinh tế tai nạn giao thông lên đến 900 triệu USD Tai nạn giao thông đường trở thành vấn đề cấp bách cần giải khắc phục Việt nam Có nhiều biện pháp thực thi như: tăng mức xử phạt người tham gia giao thông vi phạm luật, tuyên truyền nâng cao ý thức người dân tham gia giao thông hay định bắt buộc người dân sử dụng mô tô, xe máy tham gia giao thông phải đội mũ bảo hiểm.Tuy nhiên giải pháp góp phần kiêm tốn vào việc giảm thiểu tai nạn; điều quan trọng để giảm số vụ tai nạn giao thông nâng cao ý thức chấp hành luật giao thơng người dân chưa làm tốt Ngoài biện pháp ngăn chặn, phịng ngừa biện pháp khắc phục giảm thiểu tổn thất có vai trị quan trọng Việc triển khai sản phẩm bảo hiểm cho xe giới có tác dụng to lớn giảm thiểu tổn thất khắc phục tình trạng tai nạn giao thơng nay: Thứ nhất, tích cực góp phần ngăn ngừa đề phịng tai nạn giao thơng Bằng chương trình đầu tư xây dựng cải tạo sở hạ tầng, nâng cao chất lượng tuyến đường giao thông, đặt thêm biển báo, tín hiệu…trên đoạn đường xấu hay xảy tai nạn giao thơng góp phần giảm thiểu số vụ tai nạn Việc triển khai sản phẩm bảo hiểm liền với công tác tuyên truyền, quảng cáo giúp người dân nâng cao ý thức tự giác chấp hành luật lệ giao thơng, lợi ích thân Thứ hai, góp phần ổn định tài chính, sản xuất kinh doanh cho chủ xe Các sản phẩm bảo hiểm hướng đối tượng đến phần trách nhiệm bồi thường cho người thứ chủ xe gây tai nạn; đến thân người chủ xe, người ngồi xe, đến thân xe, tuỳ theo sản phẩm bảo hiểm mà thiệt hại xảy tai nạn chủ xe nhà bảo hiểm đảm nhận, giúp chủ xe nhanh chóng ổn định tài chính, sản xuất kinh doanh sau xảy tai nạn Bên cạnh nhà bảo hiểm cịn thay chủ xe bồi thường thiệt hại cho phía nạn nhân xe lưu hành gây tai nạn có lỗi Thứ ba, góp phần xoa dịu bớt căng thẳng chủ xe nạn nhân vụ tai nạn Trong vụ tai nạn, bên DNBH đóng vai trị người đại diện cho người tham gia bảo hiểm phía chủ xe phía nạn nhân cho hai bên, thu xếp giải tranh chấp, quyền lợi chủ xe nạn nhân cách khách quan, minh bạch thoả đáng từ giảm bớt căng thẳng Thứ tư, triển khai bảo hiểm xe giới tạo thêm công ăn việc làm, tăng thu ngân sách từ nhà nước có điều kiện đầu tư xây dựng nâng cấp sở hạ tầng giao thông, đồng thời nâng cao ý thức trách nhiệm chấp hành luật lệ giao thông người dân Từ phân tích ta thấy tác dụng vai trò to lớn bảo hiểm xe giới khắc phục tai nạn giao thông góp phần nâng cao chất lượng sống, an sinh xã hội Việc triển khai tốt nghiệp vụ bảo hiểm góp phần lớn nâng cao chất lượng sống an toàn xã hội 1.1.3 Phân loại bảo hiểm mô tô/xe máy Liên quan đến mô tô/xe máy tham gia giao thông đường bộ, nhà bảo hiểm thường triển khai nghiệp vụ bảo hiểm sau đây: - Bảo hiểm TNDS chủ xe người thứ 3; - Bảo hiểm tai nạn lái xe người ngồi xe; - Bảo hiểm vật chất xe 1.2 Nội dung bảo hiểm mô tô/xe máy 1.2.1 Đối tượng phạm vi bảo hiểm a/ BH TNDS chủ xe giới bên thứ Đây loại hình bảo hiểm TNDS, có đối tượng bảo hiểm phần TNDS xác định tiền theo quy định luật pháp phán án bắt buộc chủ xe phải gánh chịu lưu hành xe gây tai nạn cho bên thứ ba Bên thứ ba người bị thiệt hại thân thể và/hoặc tài sản việc sử dụng xe giới gây ra, trừ người sau: - Lái xe; - Người xe xe đó; - Chủ sở hữu xe trừ trường hợp chủ sở hữu giao cho người khác chiếm hữu, sử dụng xe 10 hệ công ty đơn vị, sau phía cơng ty gửi cơng văn tới lãnh đạo đơn vị để cán chủ chốt cơng ty, văn phịng đại diện cán phòng quản lý đại lý liên hệ làm việc trực tiếp với lãnh đạo đơn vị này, tổ chức buổi ngày (có thể ngày cuối tuần, ngày phát lương) cho đại lý xuống triển khai bảo hiểm xe máy đơn vị Nếu đơn vị tham gia với số lượng lớn bên phía cơng ty cần có khuyến mại, ưu đãi hay quà tặng…làm tăng tính hấp dẫn việc tham gia Ngồi ra, cần phải trọng nâng cao trình độ, chuyên môn nghiệp vụ cho cán đại lý bảo hiểm Khơng tình trạng riêng doanh nghiệp thành lập mà thực trạng chung toàn thị trường nay, số lượng đại lý chuyên nghiệp mỏng yếu nghiệp vụ kỹ bán hàng Do việc đào tạo ban đầu cho đại lý cấp I cần trọng Tránh tình trạng sau tuyển dụng đại lý mới, giới thiệu cách thức ghi giấy chứng nhận bảo hiểm cho đại lý bán hàng làm chất lượng tư vấn đại lý không đảm bảo, gây uy tín cơng ty sai lệch cách hiểu khách hàng sản phẩm bảo hiểm Đặc biệt, thị trường bảo hiểm Việt Nam thực mở rộng hoàn toàn theo cam kết WTO hàng loạt cơng ty bảo hiểm nước tham gia vào thị trường, cạnh tranh thị trường ngày gay gắt khốc liệt, chất lượng phục vụ yếu tố định đến thành công hay thất bại công ty Do vậy, việc phát triển đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ khai thác, đại lý yếu tố sống kinh doanh Để thực hiên tốt công tác Công ty nên ý đến số vấn đề như: - Phối hợp chặt chẽ Trung tâm đào tạo công ty vấn đề đào tạo kèm cặp đại lý Trung tâm đào tạo người biên soạn giáo trình đào tạo giảng viên sở, cơng ty thành viên phải người giúp đỡ 67 hướng dẫn đại lý mới, biến kiến thức, hiểu biết thành kỹ năng, kỹ xảo nghề nghiệp người đại lý - Cử cán làm công tác bảo hiểm xe giới thường xuyên tham dự khóa đào tạo Trung tâm Hiện nay, Trung tâm đào tạo có chương trình bảo hiểm xe giới như: Khóa bảo hiểm xe giới, khóa học giám định bồi thường địi người thứ ba, khóa học nâng cao giám định bồi thường Đối với đại lý, Trung tâm có chương trình dành cho đại lý cấp II nhằm nâng cao kỹ giao tiếp, kỹ bán hàng nghệ thuật ứng xử tình huống… Hơn nữa, Công ty cần tăng cường công tác truyền thông, quảng bá thương hiệu để đưa AAA trở nên quen thuộc uy tín khách hàng Thực chiến lược đa dạng hoá sản phẩm bảo hiểm liên quan đến xe máy nhằm thu hút tạo dấu ấn riêng cơng ty thị trưịng Trong năm 2008, việc triển khai hoàn thiện sản phẩm bảo hiểm "Tổn thất tồn cắp mơ tơ/xe máy" chứng minh cụ thể cho chiến lược công ty Khi triển khai sản phẩm này, công ty cần ý đến việc lựa chọn khách hàng mục tiêu, trước hết phải khách hàng có thu nhập sở hữu xe đắt tiền khách hàng yêu thích mô tô, xe máy hay khách hàng người chủ cho thuê xe máy phục vụ khách du lịch Nơi để tìm kiếm khách hàng câu lạc ô tô/ xe máy (như: câu lạc Vespa), câu lạc đua xe…hoặc diễn đàn ô tô - xe máy Bởi nơi tập trung nhiều người yêu thích mô tô/xe máy, họ coi xe không phương tiện lại mà "thú chơi", đam mê, sở thích, việc tư vấn để bảo vệ "xe yêu" trở nên đơn giản đáp ứng nhu cầu khách hàng 68 Đây sản phẩm bảo hiểm nên triển khai tốt chắn sản phẩm tạo cho AAA khác biệt thị trường bảo hiểm kết khả quan tương lai 3.2.2 Trong công tác giám định bồi thường Nếu với khâu khai thác khâu đưa lại khách hàng cho cơng ty khâu giám định bồi thường khâu giữ khách hàng gắn bó với công ty Là dịch vụ sau bán hàng đặc trưng sản phẩm bảo hiểm sản phẩm vơ hình, tác dụng thể có kiện bảo hiểm xảy khâu giám định, bồi thường khâu có vai trò quan trọng thể tác dụng sản phẩm bảo hiểm Nếu làm tốt khâu làm tăng uy tín cơng ty giữ khách hàng tiếp tục sử dụng sản phẩm công ty a/ Với công tác giám định Công tác thực sau kiện bảo hiểm xảy ra, giúp DNBH xác định hai vấn đề quan trọng, làm sở cho công tác bồi thường: - Nguyên nhân vụ tai nạn, tai nạn có thuộc trách nhiệm bồi thường nhà bảo hiểm không? Đây khâu quan trọng để phát hiện tượng trục lợi bảo hiểm - Nếu có thuộc trách nhiệm mức độ thiệt hại bao nhiêu, nhà bảo hiểm phải bồi thường Nếu khơng thuộc trách nhiệm nhà bảo hiểm có bồi thường nhân đạo khơng? Hay có biện pháp phù hợp khác Để làm tốt công tác Công ty cần ý đến số giải pháp sau: Thứ nhất, tăng cường đội ngũ giám định viên bảo hiểm Như biết, nước phát triển, đến giai đoạn phát triển số lượng mơ tơ/xe máy tăng cách đột biến Ở Việt Nam trải qua giai 69 đoạn Hiện nước có xấp xỉ 20 triệu xe máy hoạt động, số lượng mô tô/xe máy gia tăng làm cho số vụ tai nạn tăng lên đáng kể Việc tăng cường đội ngũ giám định viên phải thực mặt: số lượng chất lượng: - Tăng cường số lượng giám định viên đảm bảo có mặt kịp thời giám định viên trường phối hợp với chủ xe thực biên pháp giảm thiểu tổn thất, thực công tác giám định ngăn chặn hành vi trục lợi bảo hiểm Sự có mặt kịp thời giám định viên giúp đỡ nạn nhân cứu chữa, giảm thiểu thiệt hại xảy tai nạn đồng thời thực công việc cần thiết cho tác giám định bồi thường sau này, tạo nên hình ảnh đẹp cho cơng ty, tăng uy tín cơng ty cơng tác chăm sóc khách hàng sau bán hàng, củng cố thêm niềm tin khách hàng nơi công ty sở tái tục hợp đồng hết hạn - Nâng cao nghiệp vụ chuyên môn đạo đức nghề nghiệp cho giám định viên Ngày nay, số lượng vụ tai nạn ngày gia tăng với nhiều tình huống, hồn cảnh khác bên cạnh hành vi cố ý gian lận bảo hiểm ngày nhiều nhiều thủ đoạn tinh vi địi hỏi giám định viên phải có kiên thức chuyên môn, kinh nghiệm thực tế khả lường trước tình để giám định xác phòng tránh trường hợp trục lợi Việc nâng cao đạo đức nghề nghiệp giám định viên quan trọng, giảm thiểu trường hợp giám định viên cấu kết với phía chủ xe để trục lợi bảo hiểm Với đời ngày nhiều công ty bảo hiểm, cạnh tranh thị trường diễn ngày gay gắt với đội ngũ giám định viên có trình độ chun mơn cao “vũ khí” quan trọng để công ty sử dụng để cạnh tranh thu hút khách hàng phía Muốn vậy, cơng ty phải có 70 chương trình đào tạo phù hợp nâng cao trình độ giám định viên, ngồi tạo môi trường thuận lợi chế độ ưu đãi thích hợp để giám định viên phát huy hết khả mình, gắn bó lâu dài với công ty Đồng thời việc không ngừng thu hút giám định viên giỏi, giám định viên trẻ cơng ty nhằm trẻ hóa đội ngũ giám định mang lại động, sáng tạo lòng nhiệt tình cơng việc cho cơng ty Thứ hai, ứng dụng công nghệ đại vào công tác giám định Sự phát triển công nghệ trợ giúp cho người nhiều công việc tưởng chừng khơng thể Trong xu hướng cơng nghệ hóa ngày cao nay, việc áp dụng công nghệ đại vào công tác giám định giúp khâu thực cách xác, nhanh chóng tiện lợi nhiều Trước hết phải trang bị cho giám định viên trang thiết bị cần thiết cho công tác giám định gồm: phương tiện liên lạc - điện thoại di động, máy chụp ảnh, máy vi tính Điện thoại di động giúp giám định viên có liên lạc với khách hàng, cơng ty cách dễ dàng; máy ảnh công cụ quan trọng khâu giám định, nhờ mà giám định viên chụp lưu lại góc độ vụ tai nạn với máy vi tính phần mềm hỗ trợ giám định viên phân tích cách dễ dàng trường vụ tai nạn từ xác định xác ngun nhân tình tiết làm sở cho việc bồi thường Hiện với “cơn lốc” công nghệ, hàng loạt sản phẩm cơng nghệ tích hợp nhiều tiện ích làm cho máy điện thoại di động có tính máy ảnh, máy vi tính, kết nối internet…việc trang bị công nghệ vừa giúp cho việc sử dụng thuận tiện vừa dễ dàng mang theo Hơn nữa, có nhiều phần mềm đồ họa, phần mềm quản lý cho lĩnh vực bảo hiểm… việc áp dụng phần mềm giúp trình phân tích, quản lý hiệu đơn giản 71 Thứ ba, phối hợp chặt chẽ với quan chức để thực công tác giám định Việc quản lý mô tô/ xe máy liên quan đến nhiều quan chức năng, xảy tai nạn quan công an đại diện cho pháp luật đứng làm cơng tác xem xét trường, tìm hiểu nguyên nhân tai nạn, xác định mức độ lỗi bên…sau lập biên cần thiết Đây hồ sơ quan trọng cho cơng tác giám định, việc kết hợp chặt chẽ với quan chức giúp q trình giám định nhanh gọn, xác, giảm thiểu gian lận, trục lợi bảo hiểm b/ Với công tác bồi thường Trên sở hồ sơ giám định, công ty thực bồi thường Đây khâu thể rõ ràng tác dụng sản phẩm bảo hiểm cơng tác bồi thường định lớn đến uy tín hình ảnh cơng ty Đối với khâu cần thực cách triệt để theo phương châm: “Nhanh, đúng, đủ kịp thời” công ty Vì cần trọng làm tốt điểm sau: Thứ nhất, đơn giản hóa hồ sơ, quy trình bồi thường Khi mua bảo hiểm khách hàng luôn kỳ vọng vào lợi ích mà sản phẩm bảo hiểm mang lại nhiên khách hàng thường ngại thủ tục trình Họ thường mang tâm lý ngại chờ đợi không tin tưởng vào việc bồi thường trường hợp quyền lợi đáng khách hàng Hơn nữa, việc khơng hiểu rõ tiến trình bồi thường thường đưa khách hàng vào điểm loại trừ bồi thường nhà bảo hiểm phổ biến không thông báo cho nhà bảo hiểm theo quy định hợp đồng xảy tai nạn Đặc biệt với vụ tai nạn có mức độ tổn thất thấp, có phát sinh trách nhiệm bồi thường nhà bảo hiểm tâm lý ngại thủ tục phiền hà, khách hàng thường tự giải mà khơng địi quyền lợi đáng từ cơng ty 72 bảo hiểm Điều làm cho sản phẩm bảo hiểm không phát huy tác dụng nó, khách hàng khơng thấy tác dụng dẫn đến tín nhiệm với cơng ty không tái tục hợp đồng kết thúc Như vậy, việc đơn giản hóa hồ sơ, quy trình bồi thường quan trọng bên cạnh cần hướng dẫn khách hàng nắm bắt thủ tục cần thiết phát sinh tai nạn Muốn vậy, công ty cần ý đến vài điểm sau: - Có hướng dẫn khách hàng từ đầu tham gia bảo hiểm thủ tục bồi thường, điểm khách hàng cần lưu ý không may xảy rủi ro Những hướng dẫn đại lý, nhân viên tư vấn, phòng dịch vụ khách hàng… giải thích cho khách hàng có tài liệu hướng dẫn kèm theo hợp đồng bảo hiểm để khách hàng tham khảo, tài liệu phải mang tính dễ hiểu, ngơn từ khơng mang tính chun ngành tránh khó hiểu cho khách hàng - Kết hợp chặt chẽ khâu, đặc biệt khâu giám định để trình thu thập hồ sơ, chứng từ liên quan nhanh chóng từ giải bồi thường nhanh chóng - Phân định rõ hợp đồng loại giấy tờ bên phía khách hàng phải cung cấp, giấy tờ nhà bảo hiểm chịu trách nhiệm thu thập; thời gian tối đa giải bồi thường không thời hạn quy định nhà bảo hiểm phải chịu chế tài cụ thể nào… Thứ hai, nâng cao chất lượng đội ngũ giám định viên Nâng cao chuyên môn nghiệp vụ tinh thần, trách nhiệm phục vụ khách hàng đạo đức nghề nghiệp Muốn vậy, phía cơng ty phải tạo điều kiện mà môi trường để giám định viên học tập, trau dồi kinh nghiệm như: - Thường xuyên mở khóa đào tạo nâng cao chuyên môn nghiệp vụ; cử giám định viên tham gia học lớp tập huấn nghiệp vụ; 73 - Mời chun gia nước ngồi nói chuyện, trao đổi kinh nghiệm với giám định viên từ giúp giám định viên tiếp thu kinh nghiệm nước phát triển Bên cạnh cần có đãi ngộ thu hút cán bồi thường chuyên môn giỏi công ty, đặc biệt trọng thu hút nhân viên trẻ, có lực như: trả lương cao, tạo môi trường làm việc thuận lợi nhiều hội thăng tiến, có điều kiện phát huy khả thân cách tốt đặc biệt trang bị tốt thiết bị phục vụ cho công tác giám định bồi thường Thứ ba, phối hợp bên liên quan việc giải hồ sơ bồi thường Trong trình giải bồi thường liên quan đến nhiều bên, việc phối hợp tốt bên giúp nhanh chóng hồn thành bồi thường cho khách hàng 3.2.3 Trong khâu đề phòng hạn chế tổn thất Đây khâu giảm thiểu khả xảy rủi ro mức độ tổn thất Làm tốt khâu khơng giúp DNBH giảm thiểu chi phí cho bồi thường mà giúp khách hàng phòng tránh phần rủi ro xảy ra, giảm thiểu thiệt hại cho tồn xã hội Trong cơng tác công ty cần trọng: Trước hết, nghiệp vụ bảo hiểm mơ tơ/xe máy có đặc thù riêng địa bàn hoạt động rộng lớn, có nhiều DNBH triển khai nghiệp vụ, việc đề phòng, hạn chế tổn thất DNBH khó khăn triển khai độc lập triển khai cho khách hàng doanh nghiệp Nó địi hỏi phải có liên kết, hợp tác công ty để thực chương trình, dự án lớn mang tầm cỡ quốc gia như: khảo sát thực tế tình hình bảo hiểm xe giới địa phương, phát hành tờ rơi tuyên truyền bảo hiểm mô tô/ xe máy, xây dựng đường lánh nạn, hàng rào đảm bảo an tồn giao thơng, gương cầu 74 lồi đường quanh co, biển báo cảnh báo tai nạn… Vì để làm tốt công tác công ty cần tăng cường hợp tác, trao đổi thông tin với doanh nghiệp khác nhằm thực tốt dự án lớn mang lại hiệu cao Hơn nữa, việc quản lý mô tô/xe máy liên quan nhiều đến quan, ban ngành đặc biệt ngành giao thông vận tải chịu chi phối luật giao thông đường tích cực phối hợp với Ủy ban An tồn giao thơng Quốc gia, Cục Cảnh sát giao thơng đưịng - đường sắt, ban ngành chức liên quan Đặc biệt, vào 29/06/2007, Thủ tướng Chính phủ ký Nghị số 32/2007/NQ-CP số giải pháp cấp bách nhằm kiềm chế nạn giao thơng ùn tắc giao thơng theo bắt buộc người ngồi mô tô/xe máy phải đội mũ bảo hiểm tất tuyến đường góp phần khơng nhỏ đề phịng, hạn chế tổn thất tai nạn giao thông đường gây Công ty cần phối hợp với cảnh sát giao thông đảm bảo người dân thực quy định cách: tuyên truyền nâng cao ý thức tự giác nhân dân; đầu tư kinh phí, hỗ trợ cảnh sát giao thông việc phát hiện, xử lý trường hợp sai phạm để đảm bảo thực quy định răn đe với trường hợp sai phạm; thực chương trình khuyến mại tặng mũ bảo hiểm cho khách hàng… Ngoài ra, thường xuyên hỗ trợ kinh phí, kiến nghị với ngành giao thơng vận tải, ban ngành lien quan quan tâm đạo nâng cấp, xây nút giao thông, biển báo đầu mối giao thơng quan trọng, hay có nguy xảy tai nạn cao 3.2.4 Phòng chống trục lợi bảo hiểm Mô tô/xe máy phương tiện có tính động cao, địa bàn hoạt động rộng, xe tham gia bảo hiểm nơi lúc xảy tai nạn lại 75 nơi khác Việc quản lý gặp nhiều khó khăn tượng trục lợi nghiệp vụ dễ dàng Đặc biệt với nghiệp vụ công ty “Bảo hiểm tổn thất toàn cắp mô tô/ xe máy” dễ xảy trục lợi Hiện tượng trục lợi xảy nhiều hình thức, phổ biển là: -Tạo trường giả thay đổi trường để đòi quyền lợi bảo hiểm; - Cố tình làm sai lệch hồ sơ, giấy tờ liên quan đến bảo hiểm; - Có cấu kết cán nhân viên bảo hiểm với khách hàng, khách hàng phận có liên quan: cơng an, y tế… - Có cấu kết khách hàng, nhân viên bảo hiểm với sở sửa chữa xe xe bị tai nạn phải sửa chữa Trục lợi bảo hiểm xảy đem lại nhiều hậu xấu như: làm lòng tin khách hàng nhà bảo hiểm; ảnh hưởng trực tiếp đến quyền lợi khách hàng lợi nhuận doanh thu cơng ty… Vì việc phịng chống tượng cần thiết, thân công ty cần ý đến biện pháp: - Tăng cường kiểm tra, kiểm soát tất khâu: khai thác - đề phòng hạn chế tổn thất – giám định Nếu phát sai phạm phải xử lý xử lý nghiêm khắc Việc đưa mức xử phạt cao, mang tính dăn đe giúp phòng chống tượng cách hiệu - Đào tạo bồi dưỡng nâng cao trình độ, đạo đức nghề nghiệp cán làm bảo hiểm Tạo nét văn hóa lĩnh vực bảo hiểm, coi việc trục lợi vi phạm đạo đức nghề nghiệp nghiêm trọng không chấp nhận giống Singapo tham nhũng bị coi trọng tội, mức xử phạt cao coi vi phạm đạo đức nghề nghiệp nghiêm trọng 76 - Lấy Hiệp hội Bảo hiểm Viêt Nam làm đầu mối để kịp thời nắm bắt thông tin tượng phòng chống trục lợi bảo hiểm, đặc biệt phải phối hợp công ty bảo hiểm nước với để phòng chống trục lợi bảo hiểm nói chung, bảo hiểm mơ tơ/xe máy nói riêng - Phối hợp chặt chẽ với quan chức có liên quan như: cơng an, tịa án, trạm đăng kiểm… để kịp thời nắm bắt thơng tin, xử lý kịp thời tình phát sinh - Liên kết DNBH toàn thị trường để lập danh sách "đen" khách hàng có hành vi gian lận, trục lợi giúp doanh nghiệp dễ dàng phân loại khách hàng có biện pháp thích hợp để phịng chống trục lợi xử phạt, răn đe khách hàng 3.3 Kiến nghị với Nhà nước Đây nghiệp vụ khó quản lý cần thực tầm vĩ mô đem lại hiệu cao Do tính chất phức tạp nghiệp vụ quan chức thường ý đến quản lý nghiệp vụ Nó khơng chịu điều chỉnh Luật kinh doanh bảo hiểm, Quyết định Bộ tài lĩnh vực bảo hiểm mà cịn liên quan đến Luật giao thông đường bộ, Luật dân sự… Từ phân tích trên, xuất phát từ tìm hiểu nghiệp vụ quan điểm cá nhân xin đưa số kiến nghị với sau: Thứ nhất, tích cực hồn thiện nữa, thống nhất, minh bạch văn luật liên quan đến nghiệp vụ này, giúp nhà bảo hiểm người tham gia bảo hiểm dễ dàng nắm bắt, từ tham gia cách tích cực 77 Thứ hai, tăng cường kết hợp nhà nước DNBH thông qua Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam làm tốt công tác quản lý vĩ mô với nghiệp vụ Quan tâm tạo điều kiện để DNBH đề xuất thực biện pháp hữu hiệu nhằm nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ Thứ ba, thực công tác tuyên truyền quy mô lớn để nâng cao ý thức chấp hành luật giao thông người dân, tuyên truyền giúp người dân nhận thức rõ tác dụng bảo hiểm mô tô/ xe máy Trước mắt Nhà nước quan chức cần xem xét số giải pháp cụ thể sau: Thứ nhất, xem xét triển khai Bảo hiểm dài hạn cho xe máy Xem xét đề nghị DNBH nâng thời hạn tối thiểu tham gia bắt buộc bảo hiểm TNDS chủ xe giới mà trước mắt mô tô/xe máy từ năm lên ba năm, bảo hiểm xe máy dài hạn mang lại nhiều lợi ích, cụ thể: - Phí bảo hiểm chủ xe mua bảo hiểm giảm nhiều so với bảo hiểm năm Bảo hiểm năm (đối với xe 50cm3) 145.200đ thay 181.500đ Người tham gia bảo hiểm khơng bị qn tái tục bảo hiểm lại làm thủ tục bảo hiểm hàng năm trước - Việc kiểm tra, kiểm soát xe chưa tham gia bảo hiểm giảm hẳn Vấn đề nhạy cảm phải thực biện pháp xử phạt người dân giải - Việc bảo hiểm dài hạn năm đăng ký trở thành quy định bắt buộc mà tiền để tạo tập quán bảo hiểm dài hạn cho xe đăng ký đến hạn tái tục bảo hiểm 78 - Doanh thu khai thác bảo hiểm doanh nghiệp tăng cao Ngược lại chi phí khai thác doanh nghiệp thị trường giảm nhiều Hiệu đặc biệt có ý nghĩa bối cảnh doanh nghiệp biết nhảy vào thị trường với chạy đua chi phí Thứ hai, xem xét yêu cầu Bảo hiểm tai nạn lái xe người ngồi xe trở thành bảo hiểm bắt buộc, bởi: - Hiện Việt Nam, theo tinh thần Nghị số 32/2007/NQCP việc đội mũ bảo hiểm người ngồi mô tô/ xe máy bắt buộc với mục đích thiểu rủi ro, tai nạn mô tô/ xe máy; tăng cường tự bảo vệ thân người tham gia giao thong; giảm thiểu thiệt hại tai nạn giao thông Tương tự vậy, Bảo hiểm tai nạn lái xe người ngồi xe cần thực bắt buộc, sách xã hội tốt đảm bảo an toàn cho người dân tham gia giao thơng đường - Phí bảo hiểm cho loại hình bảo hiểm tương đối thấp, phổ biến với mức 10.000/người riêng xe máy phép chở người tổng phí cho loại hình 20.000/xe chi phí thấp so mức thu nhập người dân Thứ ba, có đạo, phối kết hợp quan chức Uỷ ban An tồn giao thơng Quốc gia, Cục cảnh sát giao thông đường bộ… với DNBH nhằm kiểm tra, theo dõi xử phạt kịp thời trường hợp vi phạm như: không đội mũ bảo hiểm, không mua bảo hiểm TNDS bắt buộc, đảm bảo việc chấp hành nghiêm chỉnh luật pháp nhân dân làm tốt cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất DNBH 79 KẾT LUẬN Qua trình nghiên cứu tìm hiểu nghiệp vụ bảo hiểm mô tô/ xe máy cho thấy tầm quan trọng loại hình bảo hiểm Nó khơng góp phần đảm bảo an tâm tài cho người dân không may gặp rủi ro mà cịn góp phần nâng cao an sinh xã hội chất lượng sống Mặc dù loại hình bảo hiểm phổ biến Việt Nam, hiểu biết lợi ích tác dụng tích cực nhiều người dân chưa hiểu hết Đôi họ tham gia theo bắt buộc luật pháp Chính vậy, cơng ty bảo hiểm nói chung, AAA nói riêng, phải ý thức vai trị ngồi kinh doanh bảo hiểm cịn phải tích cực tuyên truyền giúp người dân nhận thức rõ tác dụng, lợi ích Bảo hiểm mơ tơ, xe máy Điều đòi hỏi người khai thác bảo hiểm tâm huyết với nghề DNBH ý thức trách nhiệm hoạt động cộng đồng Được giúp đỡ nhiệt tình cán lãnh đạo Công ty Cổ phần Bảo hiểm AAA, cán Phòng kinh doanh Bảo hiểm số (Chi nhánh AAA Hà Nội), tơi có nhìn thực tế nghiệp vụ Bảo hiểm mô tô, xe máy, bổ sung thêm vào lý thuyết học trường học Bằng cố gắng thân bảo thầy cô, đặc biệt cô giáo hướng dẫn TS Phạm Thị Định, tơi hồn thành đề tài: "Thực trạng kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm mô tô, xe máy số kiến nghị Công ty Cổ phần Bảo hiểm AAA" Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Nguỵ Thị Hồng Thuý 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Văn Định (2004), Giáo trình Quản trị kinh doanh bảo hiểm, Kinh tế bảo hiểm - Nhà xuất Thống kê; Website: http:// www.webbaohiem.com.vn; Website: http:// www.vnexpress.net; Website: http:// www aaa.com.vn; Phạm Xuân Trường (2005), Một số vấn đề công tác giám định bồi thường Bảo hiểm vật chất xe giới Bảo Việt Hà Nội, Luận văn tốt nghiệp, Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội; Lê Thị Kim Nhung (2006), Tình hình triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm vật chất xe ô tô Công ty Bảo hiểm Quảng Trị, Luận văn tốt nghiệp, Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội; Nguyễn Thị Thanh Hương (2004), Bảo hiểm vật chất xe ô tô - Thực trạng số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động nghiệp vụ Phòng bảo hiểm Đống Đa, Công ty Bảo hiểm Hà Nội, Luận văn tốt nghiệp, Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội; Quyết định 23/2007/QĐ – BTC, Bộ tài ban hành ngày 09/04/2008 Báo cáo tài qua năm 2005, 2006, 2007 Công ty AAA 10 Hướng dẫn khai thác biểu phí bảo hiểm xe giới Công ty AAA 81 ... bảo hiểm mô tô, xe máy Phần II : Tình hình triển khai bảo hiểm mơ tơ, xe máy Công ty bảo hiểm AAA Phần III : Một số kiến nghị phát triển nghiệp vụ bảo hiểm mô tô, xe máy Công ty Bảo hiểm AAA. .. II: TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI BẢO HIỂM MƠ TƠ, XE MÁY TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM AAA 2.1 Giới thiệu Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Cơng ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA, ... bảo hiểm 28 CHƯƠNG II: TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI BẢO HIỂM MƠ TƠ, XE MÁY TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM AAA 32 2.1 Giới thiệu Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển