Đang tải... (xem toàn văn)
Bảo hiểm vi mô có nguồn gốc từ tài chính vi mô và được triển khai từ lâu. Hiện nay mô hình này ngày càng trở nên phổ biến ở các nước nghèo và các nước đang phát triển. Nó đã và đang đóng góp đáng kể cho công cuộc xoá đói giảm nghèo thông qua việc cung cấp sự bảo vệ cho người nghèo không thể tham gia bảo hiểm thông thường hoặc hưởng bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế của Nhà nước. Ở nước ta hiện nay việc đẩy mạnh sản phẩm bảo hiểm vi mô hướng đến với người có thu nhập thấp cũng nhận được sự ủng hộ mạnh mẽ của Chính phủ, vì nó hỗ trợ đáng kể cuộc sống người nghèo - một trong những mục tiêu quan trọng của chính phủ. Nước ta có một tỷ lệ không nhỏ dân số có thu nhập thấp và trên 70% dân số sống ở nông thôn.Năm 2012 tỷ lệ hộ nghèo là 9.6%, giảm 2.2% so với 2011. Tuy nhiên, tỷ lệ giảm nghèo nhanh nhưng chưa bền vững, khoảng cách giàu – nghèo giữa các vùng, nhóm dân cư còn lớn; nhiều vùng còn nhiều khó khăn, có vùng còn trên 50% hộ nghèo, cá biệt có vùng còn 60% -70% hộ nghèo. Tỷ trọng hộ nghèo dân tộc thiểu số chiếm gần 50% tổng số hộ nghèo trong cả nước, thu nhập bình quân của hộ dân tộc thiểu số chỉ bằng 1/6 mức thu nhập bình quân cả nước. Hơn hết người nông dân luôn mong muốn thoát nghèo, vươn lên làm giàu và họ cần có sự giúp đỡ. Là một nước đang phát triển, do vậy mặc dù trong những năm qua nước ta đã đạt được những thành tựu đáng tự hào về phát triển kinh tế-xã hội nhưng đến nay vẫn còn một bộ phận không nhỏ nhân dân thuộc diện có thu nhập thấp. Riêng về tỷ lệ hộ nghèo, hiện nay Việt Nam vẫn còn khoảng 11% hộ nghèo xét theo chuẩn nghèo hiện nay. Đa phần các hộ nghèo này sống ở nông thôn với nguồn thu nhập chủ yếu là từ sản xuất nông, lâm, ngư và diêm nghiệp. Với đặc điểm “ráo mồ hôi là hết tiền”, người nghèo và cận nghèo (gọi chung là người có thu nhập thấp) là những người dễ bị tổn thương nhất trước những biến động bất lợi của nền kinh tế, ảnh hưởng của thiên tai hay những rủi ro bất ngờ trong cuộc sống.
MỤC LỤC CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN I Khái niệm, đặc điểm bảo hiểm vi mô Khái niệm, đặc điểm bảo hiểm vi mô I.1 Khái niệm I.2 Đặc điểm bảo hiểm vi mô I.3 Những khó khăn triển khai bảo hiểm vi mô II Các sản phẩm bảo hiểm vi mô Các sản phẩm bảo hiểm vi mô 1.1 Bảo hiểm tài sản 1.2 Bảo hiểm nhân thọ 1.3 Bảo hiểm y tế Các vấn đề phân phối sản phẩm bảo hiểm vi mô Các mô hình cung cấp dịch vụ bảo hiểm vi mơ CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM VI MÔ Ở VIỆT NAM I Lịch sử đời bảo hiểm vi mô Việt Nam II Các sản phẩm bảo hiểm vi mơ có Việt Nam Manulife Việt Nam Các sản phẩm bảo hiểm vi mô Bảo Việt Sản phẩm chương trình bảo hiểm vi mơ Prudential Việt Nam Chương trình triển khai bảo hiểm vi mơ Thanh Hóa Chương trình bảo hiểm nơng nghiệp Bảo Minh Dai-ichi Life Việt Nam III Kết triển khai bảo hiểm vi mô Việt Nam CHƯƠNG III GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO BẢO HIỂM VI MÔ Ở VIỆT NAM I Định hướng chiến lược phát triển bảo hiểm vi mô Việt Nam II Giải pháp phát triển hệ thống bảo hiểm vi mô Việt Nam LỜI MỞ ĐẦU Bảo hiểm vi mơ có nguồn gốc từ tài vi mô triển khai từ lâu Hiện mơ hình ngày trở nên phổ biến nước nghèo nước phát triển Nó đóng góp đáng kể cho cơng xố đói giảm nghèo thơng qua việc cung cấp bảo vệ cho người nghèo tham gia bảo hiểm thông thường hưởng bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế Nhà nước Ở nước ta việc đẩy mạnh sản phẩm bảo hiểm vi mô hướng đến với người có thu nhập thấp nhận ủng hộ mạnh mẽ Chính phủ, hỗ trợ đáng kể sống người nghèo - mục tiêu quan trọng phủ Nước ta có tỷ lệ khơng nhỏ dân số có thu nhập thấp 70% dân số sống nông thôn.Năm 2012 tỷ lệ hộ nghèo 9.6%, giảm 2.2% so với 2011 Tuy nhiên, tỷ lệ giảm nghèo nhanh chưa bền vững, khoảng cách giàu – nghèo vùng, nhóm dân cư cịn lớn; nhiều vùng cịn nhiều khó khăn, có vùng cịn 50% hộ nghèo, cá biệt có vùng cịn 60% -70% hộ nghèo Tỷ trọng hộ nghèo dân tộc thiểu số chiếm gần 50% tổng số hộ nghèo nước, thu nhập bình quân hộ dân tộc thiểu số 1/6 mức thu nhập bình quân nước Hơn hết người nơng dân ln mong muốn nghèo, vươn lên làm giàu họ cần có giúp đỡ Là nước phát triển, năm qua nước ta đạt thành tựu đáng tự hào phát triển kinh tế-xã hội đến cịn phận khơng nhỏ nhân dân thuộc diện có thu nhập thấp Riêng tỷ lệ hộ nghèo, Việt Nam khoảng 11% hộ nghèo xét theo chuẩn nghèo Đa phần hộ nghèo sống nông thôn với nguồn thu nhập chủ yếu từ sản xuất nông, lâm, ngư diêm nghiệp Với đặc điểm “ráo mồ hôi hết tiền”, người nghèo cận nghèo (gọi chung người có thu nhập thấp) người dễ bị tổn thương trước biến động bất lợi kinh tế, ảnh hưởng thiên tai hay rủi ro bất ngờ sống Thực mục tiêu “dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh” năm qua Việt Nam thực nhiều sách, biện pháp “xố đói, giảm nghèo” đến đạt kết đáng ý Song song với sách giúp người có thu nhập thấp phát triển kinh tế, cải thiện sống, sách an sinh xã hội cho người có thu nhập thấp (như sách bảo hiểm y tế cho người nghèo, cho học sinh, sinh viên năm gần đây) ngày quan tâm Kinh nghiệm giới cho thấy việc thực bảo hiểm (bao gồm bảo hiểm hưu trí, bảo hiểm y tế, bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm, bảo hiểm sinh mạng, thương tật sức khoẻ) biện pháp cốt lõi sách cải thiện nâng cao sống cho người người có thu nhập thấp Tuy nhiên, việc thực bảo hiểm cho người có thu nhập thấp nước ta quy mơ rộng, có hệ thống hiệu cần tiếp tục nghiên cứu thảo luận Xuất phát từ điều nên nhóm 11 định nghiên cứu đề tài “ Tìm hiểu hoạt động bảo hiểm vi mô Việt Nam nay”; với mong muốn góp phần phát triển sâu rộng sản phẩm nữa, giúp người nghèo có hội tiếp cận tốt sách nghèo NỘI DUNG CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN I Khái niệm, đặc điểm bảo hiểm vi mô Khái niệm, đặc điểm bảo hiểm vi mô Trong năm gần hoạt động bảo hiểm đạt tốc độ tăng trưởng tốt Trong tốc độ tăng trưởng bảo hiểm nhân thọ xấp xỉ 20% còn bảo hiểm phi nhân thọ xấp xỉ 10% Tuy nhiên thực tế cho thấy bảo hiểm vẫn chưa đến tầng lớp dân cư có thu nhập thấp xã hội số người dân nằm nhóm tham gia bảo hiểm vẫn còn hạn chế Nguyên nhân tình trạng phần người dân còn khó khăn kinh tế để tham gia bảo hiểm, điều quan trọng tập quán mua bảo hiểm thủ tục giải tiền bồi thường còn chậm, nhiêu khê, khiến người dân chưa hào hứng Hiện quan quản lý DN bảo hiểm tích cực triển khai sản phẩm bảo hiểm để người dân tiếp cận với bảo hiểm nhiều Một sản phẩm bảo hiểm vi mơ 1.1 Khái niệm Bảo hiểm vi mơ có nguồn gốc từ tài vi mơ triển khai từ lâu Hiện mơ hình ngày trở nên phổ biến nước nghèo nước phát triển Nó đóng góp đáng kể cho cơng xóa đói giảm nghèo thông qua việc cung cấp bảo vệ cho người nghèo tham gia bảo hiểm thông thường hưởng bảo hiểm xã hội, bảo hiểm Y tế Nhà nước Ở nước ta việc đẩy mạnh sản phẩm bao hiểm vi mơ hướng đến người có thu nhập thấp ủng hộ mạnh mẽ Chính Phủ, hỗ trợ đáng kể sống người nghèo – mục tiêu quan trọng Chính Phủ Các sản phẩm bảo hiểm dành cho người có thu nhâp thấp thường gọi tên “ Bảo hiểm vi mô” 1.2 Đặc điểm bảo hiểm vi mô Để coi “bảo hiểm vi mô”, sản phẩm bảo hiểm phải đáp ứng điều kiện: (1) Sản phẩm phải phục vụ nhóm người,các nghành kinh doanh,các khu vực yếu thế, dễ bị tổn thương (2) Chi phí thấp (3) Thủ tục chi trả bảo hiểm thuận tiện đơn giản (4) Lãi suất từ sản phẩm tương đối thấp, xấp xỉ với chi phí bỏ Bảo hiểm vi mơ loại hình bảo hiểm đặc trưng mức chi phí thấp, số tiền bảo hiểm nhỏ phạm vi bảo hiểm giới hạn, xây dựng cung cấp sở nhóm khơng đặc thù Đây loại hình bảo hiểm thiết kế dành cho cá nhân có thu nhập thấp doanh nghiệp khơng có điều kiện tiếp cận với chương trình bảo hiểm xã hội sản phẩm bảo hiểm thương mại truyền thống Bảo hiểm vi mơ phân phối qua ba mơ hình: đối tác – đại lý, phân phối qua người bán lẻ phân phối qua tổ chức cộng đồng - 1.3 Những khó khăn triển khai bảo hiểm vi mô Nhận thức người nghèo bảo hiểm còn hạn chế Người nghèo thường sống vùng sâu vùng xa nên khó tiếp cận Chi phí cho triển khai bảo hiểm vi mô thường lớn so với bảo hiểm thơng thường Người dân khơng đủ tiền đóng bảo hiểm phí Có chi phí từ người tham gia bảo hiểm Rủi ro nhiều I Các sản phẩm bảo hiểm vi mô Việt Nam Các sản phẩm bảo hiểm vi mô Bảo hiểm vi mô sản phẩm phân bổ giảm thiểu rủi ro liên quan đến chi phí, điều khoản, mức hỗ trợ kênh phân phối thiết kế cách phù hợp cho thị trường có thu nhập thấp thường bảo hiểm cho nhiều lĩnh vực, từ nhân thọ chăm sóc sức khoẻ tới thời tiết, tài sản, mùa màng, gia súc thiên tai Đối tượng chủ yếu nông dân khu vực nông thôn, người có thu nhập thấp Các sản phẩm bảo hiểm dành cho khách hàng cần phải thích ứng với nhiều rủi ro khác mà họ phải đối mặt Nguy họ trước thiệt hại tài r ất nghiêm trọng trường hợp ốm đau kéo dài, tổn thất tài sản, tàn tật, tử v ong Đối với loại rủi ro sử dụng loại hình bảo hiểm khác 1.1 Bảo hiểm tài sản Bảo hiểm tài sản phức tạp trộm cắp, hỏa hoạn, thiệt hại khác xảy lặp lặp lại khó xác định thiệt hại xảy đặc biệt trường hợp trộm cắp Hơn nữa, rủi ro đạo đức bảo hiểm tài sản đáng kể Một người tham gia bảo hiểm không quan tâm đầy đủ đến tài sản bảo hiểm Các sản phẩm bảo hiểm tài sản cho nơng dân người có thu nhập thấp bảo hiểm trồng, vật nuôi, bảo hiểm trách nhiệm chủ ni chó Ta cùng tìm hiểu cụ thể hoạt động bảo hiểm vi mô nông nghiệp Việt Nam Mục đích : giảm bớt phần tổn thất khó khăn cho Nơng hộ xảy rủi ro Đối tượng: Nông hộ khu vực Nông thôn Nguyên tắc bảo hiểm: số đơng tham gia bù cho số bị thiệt hại Kết đạt Hệ thống bảo hiểm vi mô : - Cho đến hệ thống Bảo hiểm NN xuất chưa phát triển - Thị trường tiềm có 1% diện tích trồng vật ni Bảo hiểm Một số mơ hình Bảo hiểm NN thí điểm hiệu thấp + Những năm 1990, Tập đoàn Bảo Việt thực việc bảo hiểm trồng đa hiểm họa sau năm phải tạm dừng chi phí lớn + Công ty Groupama (100% vốn Pháp) năm 2003, phương châm kinh doanh BHNN hoàn toàn thất bại Ví dụ, lợn nái Groupama u cầu đóng phí 60.000 đồng /năm, bồi thường lợn chết lên tới hàng triệu đồng + Agribank coi ngân hàng chủ chốt cho hàng triệu hộ nông dân vay, gặp thiên tai, dịch bệnh Agribank thường phải khoanh nợ, xóa nợ Thực tế Agribank hoạt động nhà bảo hiểm NN chịu rủi ro cao, chi phí thường phải xin Nhà nước hỗ trợ Nguyên nhân (1)Phần đơng nơng dân chưa có tập qn tham gia bảo hiểm Ý thức trách nhiệm người dân Hiểu biết Bảo hiểm NN thấp, nông dân thường hay “ăn gian” Họ thường muốn mua Bảo hiểm biết gặp rủi ro (2) Mức phí bảo hiểm đặt thường thấp để phù hợp với khả tài nơng dân, khơng đảm bảo nguồn tài bồi thường thiệt hại cho doanh nghiệp bảo hiểm (3) Sản xuất nông nghiệp phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, thời tiết, bệnh dịch, có thiên tai (bão, lũ lụt, thời tiết khắc nghiệt ), bệnh dịch (như dịch cúm gia cầm, dịch lợn tai xanh, lở mồm long móng ) xảy ra, thiệt hại cho vật nuôi, trồng thường diện rộng, mức độ thiệt hại lớn, số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường lớn gấp bội số phí bảo hiểm thu hay quỹ dự phòng (4) Chi phí để triển khai bảo hiểm nơng nghiệp chiếm tỷ trọng lớn phí bảo hiểm thu Vì vậy, bảo hiểm nông nghiệp không đem lại hiệu kinh tế, chí gây lỗ nặng, làm cho doanh nghiệp bảo hiểm không mặn mà việc triển khai loại hình bảo hiểm Điều có nghĩa rằng, hầu hết nơng dân, có tỷ lệ khơng nhỏ hộ có thu nhập thấp không bảo hiểm trước tổn thất thiên tai, bệnh dịch rủi ro khác Thời tiết lạnh rét làm hàng ngàn trâu, bò - “đầu nghiệp” người nơng dân miền núi phía Bắc - bị tổn thất vào cuối năm 2008; dịch lợn dịch tai xanh, dịch cúm gia cầm năm 2008 ví dụ minh hoạ rõ nét thiệt hại thiên tai, bệnh dịch gây cần thiết việc triển khai bảo hiểm nơng nghiệp nói riêng tài sản nói chung người có thu nhập thấp Ngồi bảo hiểm nơng nghiệp, chưa có số liệu thống kê cụ thể suy luận phận nhỏ người có thu nhập thấp có bảo hiểm vật chất xe máy - tài sản lớn họ (5) Pháp luật chưa có qui định Bảo hiểm bắt buộc NN nên mức huy động thấp Biện pháp : - Đa dạng loại hình bảo hiểm NN Ưu tiên bước đầu thực - Trang trại, vùng chuyên canh lớn Tuyên truyền, nâng cao ý thức cho Nông hộ bảo hiểm sản xuất NN Nhà nước phải hoàn thiện khung pháp lý bảo hiểm NN, có biện pháp hỗ trợ vốn, quản lý cho tổ chức bảo hiểm NN Mặc dù bảo hiểm nông nghiệp triển khai lâu, đến phạm vi triển khai vẫn mang tính “thử nghiệm” có xu hướng ngày thu hẹp Qua đây, ta nói tuyệt đại đa số người có thu nhập thấp, đặc biệt người nghèo chưa bảo hiểm tài sản 1.2 Bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhận thọ đơn giản kiện bảo hiểm –tử vong –chỉ xảy lần Việc xác minh kiện xảy dễ dàng ,những vấn đề rủi ro đạo đức xáy hầu hết người tham gia bảo hiểm không ý làm tăng hội cho phép kiện xảy cách thực hành vi có tính rủi ro, đến chỉ có số đối tượng hạn chế (cán hưu trí, cho học sinh, sinh viên) bảo hiểm mức trách nhiệm bảo hiểm nhỏ Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ (BHNT) gần chưa đến với người có thu nhập thấp Trong sản phẩm bảo hiểm người, bảo hiểm nhân thọ nay, chỉ có sản phẩm bảo hiểm tử kỳ, bảo hiểm người kết hợp có mức phí bảo hiểm phù hợp với người có thu nhập thấp Bên cạnh sản phẩm bảo hiểm dành cho người có thu nhập thấp doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp, Việt Nam hình thành quỹ bảo hiểm tương hỗ quỹ cho vay tương hỗ TYM hội phụ nữ thành lập năm 1996 Quỹ TYM chuyên cung cấp khoản vay nhỏ cho phụ nữ nghèo đồng thời cung cấp bảo hiểm tử vong cho người vay thành viên gia đình họ Mức phí bảo hiểm 200 đồng/tuần Về quyền lợi bảo hiểm, trường hợp người vay chết khoản vay xố đồng thời gia đình họ nhận 500 ngàn đồng (mức quy định năm 2001) để phục vụ cho việc mai táng, trường hợp người thân người vay chết quỹ TYM trả 500 ngàn đồng Từ năm 2001, TYM cung cấp thêm khoản bảo hiểm y tế với số tiền toán 200 ngàn đồng Quỹ TYM phát triển nhanh với số thành viên bảo hiểm cuối tháng 3/2004 lên đến 68.157 người Mặc dù đạt kết ban đầu ủng hộ nhiệt tình khách hàng vay vốn đến quỹ tương hỗ TYM chưa phổ biến địa phương Nguyên nhân hoạt động quỹ cần có tài trợ, ủng hộ tổ chức cá nhân Mô hình bảo hiểm theo quỹ gặp phải vấn đề như: mức phí bảo hiểm khơng đủ để đảm bảo hoạt động bền vững quỹ, cần thiết lập cách thức quản lý quỹ hiệu chi phí hoạt động thấp, mức trách nhiệm bảo hiểm còn thấp nên chưa có ý nghĩa thiết thực người có thu nhập thấp bối cảnh lạm phát cao 1.3 Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe Loại hình bảo hiểm khó triển khai, phần khó khăn xuất phát từ thực tế quan khác, quan cung cấp dịch vụ chăm sóc y tế liên quan tới vấn đề Bảo hiểm y tế phức tạp còn có nhiều loại bệnh tật phương pháp điều trị khác còn đòi hỏi kiểm soát đáng kể hành vi lừa đảo, rủi ro thuộc đạo đức việc sử dụng mức cần thiết Việc thực bảo hiểm y tế cho người có thu nhập thấp, đặc biệt người nghèo Nhà nước quan tâm năm gần Theo Luật Bảo hiểm Y tế có hiệu lực từ ngày 1/7/2009, ngân sách nhà nước đảm bảo 100% chi phí khám chữa bệnh cho người nghèo Đến phận người nghèo Nhà nước cấp thẻ bảo hiểm y tế, nhiên đến còn phận lớn người nghèo nói chung người có thu nhập thấp nói riêng chưa hưởng chế độ bảo hiểm y tế - Các vấn đề phân phối sản phẩm bảo hiểm vi mô Phân phối kết hợp: Phân phối sản phẩm bảo hiểm kết hợp với dịch vụ tài khác ( Ví dụ giao dịch bảo hiểm kết hợp với việc trả nợ gửi tiết - kiệm) Phân phối sản phẩm bảo hiểm theo nhóm: bảo hiểm cho nhiều người cùng hợp đồng Hình thức cho phép có mức phí bảo hiểm thấp - tiết kiệm chi phí Bảo hiểm cho cá nhân: Nhà bảo hiểm đánh giá rủi ro gắn liền với người tham gia bảo hiểm điều chỉnh sách họ theo yêu cầu - - Bảo hiểm tự nguyện Bảo hiểm tự nguyện đòi hỏi khách - Bảo hiểm bắt buộc Bảo hiểm bắt buộc yêu cầu hệ hàng nhân viên phải có hiểu biết thống quản lý theo dõi đơn giản sản phẩm Điều phải đòi hỏi Theo dõi bảo hiểm toàn đầu tư thỏa đáng việc khách hàng dễ phải phân biệt phát triển điều khoản rõ ràng, có người bảo hiểm người thể truyền đạt rõ ràng cho mục khơng bảo hiểm đích marketing Giúp cho tổ chức bảo hiểm đánh giá - Bảo hiểm bắt buộc làm giảm nguy lựa chọn đối nghịch Vì tất khách nhu cầu sản phẩm hàng u cầu tham gia nên khơng có việc người có mức rủi ro cao chiếm tỉ lệ phần trăm cao toàn khách hàng - Một dịch vụ tự nguyện cung cấp giá trị tốt cho khách hàng khơng bắt buộc họ mua sản phẩm bảo hiểm mà họ không muốn - Giúp cho người bảo hiểm tiếp cận với số lượng lớn người tham gia bảo hiểm, cho phép thu lợi quy mô tăng khả tổn thất thực tế gắn với tổn thất dự kiến Các mơ hình cung cấp dịch vụ bảo hiểm vi mơ Mơ hình Khái niệm Dịch vụ hoàn chỉnh Dựa vào cộng đồng Đối tác – Đại lý Là việc nhà bảo hiểm Là tổ chức tương Nhà cung cấp dịch vụ cung cấp dịch vụ hồn trợ người bảo hiểm vi mơ chỉnh, họ điều hành tình nguyện cộng cách hợp tác với tất lĩnh vực đồng điều hành Các công ty bảo hiểm truyền việc cung cấp bảo hiểm thành viên, đồng thống Thỏa thuận thời người chủ giống thỏa thuận xác định dịch vụ công ty bảo bảo hiểm, định phí hiểm với đại lý quản lý hoạt động Đặc điểm hàng ngày Thường điều tiết Bao gồm điều hành Đại lý bán làm phủ đòi hỏi tham gia cộng dịch vụ liên quan đến sản phải có đội ngũ nhân đồng, khả phục phẩm để nhận tiền hoa viên chuyên nghiệp với vụ cac thành viên hồng Công ty bảo hiểm trình độ chuyên nghèo cộng làm nhiệm vụ phân tích mơn định, lượng đồng việc giám sát tình hình rủi ro, thiết kế tiền mặt dự trữ lớn, hệ lẫn định giá sản phẩm, thống quản lý tiên tiến thành viên thực chức Thường sử dụng quản lý hành nhiều để cung chịu trách nhiệm với tất cấp dịch vụ bảo hiểm y rủi ro bảo hiểm tế Ưu điểm -Sản phẩm dịch vụ tốt - Phù hợp với đối - Công ty bảo hiểm đỡ công ty chịu trách tượng khách hàng nghiệp vụ cung cấp nhiệm hoàn toàn - Tiếp xúc trự tiếp với khách hàng để đưa địa phương khác dịch vụ liên quan - Giảm rủi ro - Phục vụ tốt lợi ích gian lận khách khách hàng cho hàng phép hai bên đối tác - Nhiều việc khơng cùng thực - Tính an tồn cao phải làm mà nhóm cơng việc mà họ làm tốt định -Lượng vốn lớn, mạng - Tốn chi phí - Tốn chi phí dịch vụ tốt Nhược điểm lưới rộng - Tốn chi phí - Phải có hệ thống quản lí đại tiên tiến thời gian đào tạo - Sản phẩm bị thay đổi theo nhóm khách hàng,khơng đồng - Hoạt động phức tạp, thiếu an toàn CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM VI MÔ Ở VIỆT NAM HIỆN NAY I Lịch sử đời bảo hiểm vi mô Việt Nam Bảo hiểm vi mơ có nguồn gốc từ tài vi mơ triển khai từ lâu Hiện mơ hình ngày trở nên phổ biến nước nghèo nước phát triển Nó đóng góp đáng kể cho cơng xố đói giảm nghèo thông qua việc cung cấp bảo vệ cho người nghèo tham gia bảo hiểm thông thường hưởng bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế Nhà nước Ở nước ta, bảo hiểm vi mô bắt đầu triển khai độc lập với chương trình tài vi mơ từ cuối thập niên 90 Năm 1996 Quỹ Tình Thương (TYM) Hội LHPN Việt Nam thành lập cho đời sản phẩm Quỹ Tương trợ (một dạng hoạt động bảo hiểm) với mong muốn làm giảm tình trạng dễ bị tổn thương thành viên, giúp thành viên gia đình vượt qua khó khăn để khỏi đói nghèo cách bền vững Năm 1998, Bảo hiểm Xã hội Việt Nam thông qua Hội Liên hiệp phụ nữ Việt Nam Hội Nông dân Việt Nam tiến hành thử nghiệm bán bảo hiểm cho nông dân Nghệ An Tuy nhiên, dự án không thành cơng mức phí q cao (100.000 đồng/tháng) Sau đó, mơ hình tiếp tục triển khai Huế với mức phí thấp nhiều (77.000 đồng/năm) có kết tốt Hiện doanh nghiệp bảo hiểm tích cực triển khai phát triển bảo hiểm vi mô việc triển khai sản phẩm bảo hiểm vi mơ còn gặp nhiều khó khăn mơi trường sách kinh doanh bảo hiểm Việt Nam chưa có phân biệt cụ thể bảo hiểm thông thường bảo hiểm cho người nghèo Bên cạnh tổ chức tương trợ Việt Nam (không phải Nhà nước thành lập quản lý) còn thiếu kỹ tính phí bảo hiểm kỹ quản trị điều hành, nên khó có khả đảm bảo cung cấp dịch vụ bảo hiểm cách lâu dài hiệu Các chương trình bảo hiểm không thu xếp bảo vệ nhà tái bảo hiểm nên khả toán xảy rủi ro thiên tai… II Các dự án bảo hiểm vi mơ có Việt Nam Manulife Việt Nam Là doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ chọn thí điểm triển khai mơ hình bảo hiểm vi mô, sau thời gian triển khai sản phẩm cho người nghèo hai tỉnh Hải Phòng Tiền Giang, đầu năm 2010, Manulife Việt Nam mở rộng triển khai sang tỉnh Bắc Giang, Bến Tre, Nam Định Đồng Tháp, với kết triển khai ban đầu tương đối khả quan Được biết, doanh thu phí bảo hiểm thường niên hợp đồng khai thác tháng đầu năm 2010 Manulife Việt Nam đạt 195 tỷ đồng, tăng 46% so với kỳ năm 2009 Tổng doanh thu phí bảo hiểm ký quỹ đạt 666,4 tỷ đồng, tăng 18% so với kỳ năm 2009 Mức tăng trưởng chủ yếu tháng đầu năm 2010 mệnh giá hợp đồng tăng, tăng trưởng đội ngũ đại lý đóng góp từ kênh phân phối khác, đặc biệt bảo hiểm vi mơ đóng góp 8% kinh doanh Giữa tháng 5/2010, CTCP Bảo hiểm Bưu điện (PTI) phối hợp với Tổ chức Cứu trợ trẻ em Việt Nam, Quỹ Hỗ trợ phụ nữ nghèo Thanh Hóa tổ chức hội thảo giới thiệu sản phẩm bảo hiểm dành cho người có thu nhập thấp Thanh Hóa Hai sản phẩm bảo hiểm dành cho người nghèo mang tên Bảo hiểm sức khỏe toàn diện Bảo hiểm đảm bảo khoản vay thức mắt Năm 2013, công ty phối hợp với Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam triển khai sản phẩm bảo hiểm vi mô "Bạn đồng hành" 2013 chọn năm "Gia đình Việt Nam" với chủ đề "Kết nối yêu thương", nhằm kêu gọi hành động tích cực hạnh phúc, kết nối tình yêu thương thành viên phịng chống bạo lực gia đình Nhằm hưởng ứng năm "Gia đình Việt Nam 2013" kỷ niệm 14 năm thành lập công ty, Manulife Việt Nam thông qua Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam thể tinh thần trách nhiệm doanh nghiệp cộng đồng xã hội, cam kết trao tặng 114 hợp đồng bảo hiểm vi mô cho phụ nữ nghèo nước, tặng 450 phần quà cho gia đình tiêu biểu nhà mái ấm tình thương năm Manulife Việt Nam công ty bảo hiểm nhân thọ phối hợp với Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam triển khai sản phẩm bảo hiểm vi mô "Bạn đồng hành", dành cho phụ nữ nghèo vùng nông thôn Việt Nam Sản phẩm bảo hiểm thiết kế phù hợp với phụ nữ nghèo nước Với mức phí thấp 300.000 đồng năm (tương đương gần 1.000 đồng ngày), chương trình hội để phụ nữ nghèo Việt Nam tham gia bảo hiểm nhân thọ, chủ động lên kế hoạch bảo vệ tiết kiệm cho thân gia đình, nhận quyền lợi bảo hiểm thiết thực từ sản phẩm bảo hiểm mà tham gia Sau năm thực hiện, chương trình có 130.000 phụ nữ nghèo 15 tỉnh thành nước tham gia, gần 1.000 trường hợp chi trả quyền lợi bảo hiểm với tổng số tiền chi trả lên đến hàng tỷ đồng Theo ông Chung Bá Phương, Tổng Giám đốc Manulife Việt Nam, thơng qua chương trình này, cơng ty muốn hỗ trợ phụ nữ nghèo vùng nông thôn Việt Nam lập kế hoạch tài phù hợp với điều kiện kinh tế, nhằm bảo vệ hạnh phúc gia đình chủ động sống Hội Liên hiệp Phụ nữ Trung ương địa phương hỗ trợ nhiệt tình cầu nối hữu hiệu để cơng ty tiếp cận giúp đỡ nhiều phụ nữ nghèo nước Sản phẩm bảo hiểm vi mô "Bạn đồng hành" Manulife Việt Nam có thời hạn hợp đồng năm, mệnh giá hợp đồng 10 triệu đồng, phí đóng theo năm 300.000 đồng năm Khách nhận quyền lợi tử vong tử vong tai nạn 20 triệu đồng (200% mệnh giá hợp đồng); tử vong không tai nạn 10 triệu đồng (100% mệnh giá hợp đồng) Khách hưởng quyền lợi thương tật toàn vĩnh viễn tai nạn tối đa lên đến 12 triệu đồng (bao gồm nhóm chi mắt); quyền lợi hỗ trợ tài nằm viện tối đa lên đến 7,02 triệu đồng; quyền lợi đáo hạn nhận lại tồn (100%) số phí đóng năm (với điều kiện không nhận quyền lợi bảo hiểm suốt thời gian tham gia) Các sản phẩm bảo hiểm vi mô Bảo Việt Với kinh nghiệm mạng lưới rộng lớn, Bảo Việt có khả cung cấp sản phẩm bảo hiểm vi mơ cho khách hàng có thu nhập thấp tham gia bảo hiểm nhằm giảm bớt khó khăn tài rủi ro với sức khỏe tài sản.Bảo Việt trọng phát triển sản phẩm dịch vụ cho cộng đồng với hoạt động tiêu biểu như: Hàng năm, Bảo việt nhận bảo hiểm cho khoảng gần triệu học sinh/sinh viên nghèo toàn quốc với mức phí bảo hiểm 60.000 đồng/người/năm (tương đương khoảng USD); Điều giúp em gia đình an tâm, hỗ trợ phần tài tham gia hoạt động trường học Bảo Việt doanh nghiệp dẫn đầu triển khai thí điểm bảo hiểm nơng nghiệp Việt Nam Thực chương trình triển khai thí điểm bảo hiểm nơng nghiệp Chính Phủ, Bảo Việt nhận bảo hiểm cho 125.000 hộ nông dân nghèo cận nghèo số địa phương, giúp họ tiếp cận với sản phẩm bảo hiểm nông nghiệp gồm: lúa, vật nuôi thủy sản Với đặc thù Việt Nam nước nông nghiệp thường xuyên xảy thiên tai, việc đảm bảo an toàn sản xuất lúa gạo cho người nông dân nghèo đặc biệt quan trọng công tác đảm bảo an sinh xã hội Ý thức vấn đề này, Bảo Việt triển khai cung cấp dịch vụ bảo hiểm lấy cho 94.000 lượt nông dân nghèo cận nghèo với 21.000 hecta lúa, tổng giá trị bảo hiểm gần 700 tỷ đồng Đây nỗ lực quan trọng Bảo Việt cung cấp dịch vụ bảo hiểm vi mô phục vụ cộng đồng Bảo Việt bảo hiểm cho gần triệu lượt khách hàng lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ thông qua sản phẩm đa dạng cho nhiều nhóm đối tượng khách hàng như: An sinh giáo dục, An phát bảo gia, An tâm sống khỏe, An tâm hạnh phúc Bảo Việt góp phần bảo đảm bình an cho cá nhân, gia đình, trẻ em, góp phần vào phát triển xã hội tạo điều kiện đề người dân tiếp cận sử dụng sản phẩm tài đa dạng tồn quốc Sản phẩm chương trình bảo hiểm vi mơ Prudential Việt Nam Dù sản phẩm bảo hiểm có đặc thù riêng, mơi trường sách kinh doanh bảo hiểm Việt Nam chưa có phân biệt cụ thể bảo hiểm thơng thường bảo hiểm cho người nghèo Do đó, khơng có chế để thúc đẩy loại hình bảo hiểm dành cho người nghèo phát triển Hiện Bộ Tài giao nhiệm vụ phải tổ chức nghiên cứu, ban hành quy định phù hợp hoạt động bảo hiểm vi mô giai đoạn 2011 - 2015 Bà Tina Nguyễn - Phó tổng giám đốc Prudential Việt Nam (DN bảo hiểm nhân thọ chọn để triển khai bảo hiểm vi mô) cho biết, đến thời điểm này, Prudential Việt Nam triển khai bán bảo hiểm vi mô Huế, Nha Trang Quảng Trị Tuy nhiên, có Huế bán tốt nhất, Nha Trang Quảng Trị phải có thay đổi hình thức bán bảo hiểm vi mơ Cơng ty dự tính triển khai sản phẩm bảo hiểm Vũng Tàu, An Giang số tỉnh miền Trung, số lý nên chưa thể triển khai “Đây sản phẩm hay, có ý nghĩa dân sinh tích cực, nên Prudential Việt Nam tiếp tục triển khai địa phương khác nước Tuy nhiên, việc triển khai có khó khăn định, nên chưa thể phát triển nhanh, mà phải từ từ”, bà Tina chia sẻ Chương trình bảo hiểm nơng nghiệp Bảo Minh Cơng tác triển khai thí điểm bảo hiểm nông nghiệp doanh nghiệp tiến hành gấp rút Bảo Minh đào tạo đại lý tỉnh An Giang (30/12/2011), Nam Định (6/1/2012) Hà Tĩnh (15 - 17/2/2012), kết hợp với tập huấn chủ hợp đồng, để sẵn sàng ký hợp đồng bảo hiểm tập hợp danh sách nông dân tham gia Dai-ichi Life Việt Nam Dai-ichi Life Việt Nam cho mắt An Nghiệp Chu Toàn - thiết kế với nhiều quyền lợi bảo vệ toàn diện nhằm đáp ứng nhu cầu bảo vệ tài đối tượng có thu nhập thấp Nhân chuyến viếng thăm Việt Nam, ông Koichiro Watanabe - Tổng Giám đốc Điều hành tập đoàn Dai-ichi Life Nhật Bản đến tiếp kiến Bà Nguyễn Thị Nghĩa - Thứ Trưởng Bộ Giáo dục & Đào tạo Việt Nam Trong dịp này, ông thay mặt Dai-ichi Life Việt Nam, trao tặng séc tượng trưng 500 hợp đồng bảo hiểm nhân thọ “An Nghiệp Chu Toàn” với tổng số tiền bảo hiểm lên đến 10 tỷ đồng cho giáo viên mầm non có hồn cảnh khó khăn tồn quốc Kết triển khai bảo hiểm vi mô Việt Nam Bảo hiểm vi mơ có nguồn gốc từ tài vi mô khai từ lâu Hiện mơ hình phổ biến nước nghèo nước phát triển Nó đóng góp đáng kể cho cơng xóa đói giảm nghèo khơng thể tham gia bảo hiểm thơng thường hưởng bảo hiểm xã hội bảo hiểm y tế nhà nước Nước ta việc đẩy mạnh sản phẩm biểm vi mô hướng đến người có thu nhập thấp nhận ủng hộ mạnh mẽ phủ hỗ trợ đáng kể sống người nghèo – mục tiêu phủ Tuy nhiên việc phát triển bảo hiểm vi mơ lại khơng dễ dàng đa số doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh Việt Nam chưa muốn cung cấp sản phẩm bảo hiểm vi mơ Vì việc triển khai bảo hiểm vi mô Việt Nam chưa thật tốt Trong q trình triển khai bảo hiểm vi mơ Việt Nam gặp thuận lợi khó khăn sau: *) Thuận lợi: - Nhu cầu sản phẩm dịch vụ bảo hiểm vi mô với người dân Việt Nam lớn - Hệ thống bảo hiểm vi mô ngày mở rộng, số hộ gia đình tiếp cận với dịch vụ bảo hiểm ngày tăng lên - Đảng Nhà nước có sách ưu đãi khuyến khích người dân tham gia dịch vụ từ bảo hiểm góp phần đáng kể vào chất lượng sống người nghèo *) Khó khăn : Trước hết việc xây dựng mơ hình thu phí bảo hiểm cho hiệu quả, đơn giản để trì phát triển loại hình bảo hiểm trở ngại lớn, phải tính tốn chi phí hợp lý cho người thu phí, trở ngại việc thu phí từ người có thu nhập mang tính thời vụ Đây mâu thuẫn chủ yếu mà DNBH vấp phải triển khai sản phẩm Ngoài còn chưa kể tới việc triển khai sản phẩm làm thay đổi phần chiến lược kinh doanh DNBH, gây xáo trộn hoạt động KD Bên cạnh việc lựa chọn kênh phân phối sản phẩm cách tối ưu, bảo hiểm vi mơ cung cấp cho người có thu nhập thấp nên phí bảo hiểm thấp Vì vậy, tìm kênh phân phối thực hiệu để bán sản phẩm bảo hiểm vi mô tới tận tay người dân nơng thơn tốn khó cho DNBH Hiện việc DNBH bán sản phẩm bảo hiểm vi mô không thông qua đại lý, mà chỉ thơng qua hội, đồn thể nên cơng tác thu phí hàng tháng vấn đề nan giải Bởi lẽ, địa bàn nông thôn không giống thành phố, người dân sống địa hình khác nên việc tiếp cận họ để giới thiệu sản phẩm ký hợp đồng khó, mà thu tiền phí lại khó khăn Việc cung cấp sản phẩm hoạt động chiếm nhiều chi phí triển khai sản phẩm Thậm chí, nhà cung cấp bảo hiểm vi mơ tiêu tốn tới 90% tổng số phí thu cho việc cung cấp sản phẩm thu phí năm Với kiến thức bảo hiểm còn hạn chế, nhiều khách hàng người có thu nhập thấp cảm thấy không “thoải mái” tiếp xúc với loại sản phẩm bảo hiểm lạ CHƯƠNG III GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO BẢO HIỂM VI MÔ Ở VIỆT NAM I Định hướng chiến lược phát triển bảo hiểm vi mô Việt Nam Nhu cầu bảo hiểm vi mô Cùng với phát triển đất nước, nông thôn chuyển đổi nhanh chóng Chính phủ quan tâm nhiều đến phát triển nơng thơn coi cơng cụ hiệu để cơng đói nghèo cải thiện điều kiện sống Gần đây, Nông nghiệp phát triển nông thôn công bố chiến lược tập trung vào việc sản xuất sản phẩm nông nghiệp có giá trị gia tăng để xuất Đối với người nghèo dịch vụ bảo hiểm vi mơ có ý nghĩa vơ cùng quan trọng đời sống hàng ngày trình sản xuất kinh doanh Người nghèo thường sống vùng sâu vùng xa, khí hậu khắc nghiệt, vị trí địa lý khó khăn, vất vả, sống sinh hoạt hàng ngày phải đối mặt với nhiều thứ độc hại ô nhiễm nguồn nước hay ăn uống không đảm bảo cách dẫn tới hay mắc bệnh tật, bệnh hiểm nghèo, khó chữa, dễ bị ung thu bệnh tật nguy hiểm khác Vì tiếp cận với dịch vụ bảo hiểm vi mô giúp đỡ nhiều cho người nghèo Giúp người nghèo chữa bệnh, cách phòng tránh bệnh tật nguy hiểm Không tiếp cận với bảo hiểm vi mơ người nghèo còn đảm bảo cho cơng việc sản xuất, trồng trọt hay bảo gia súc, gia cầm động vật mà họ nuôi trồng Nâng cao tiếp cận hộ nghèo tới dịch vụ bảo hiểm vi mô Hạn chế khả tiếp cận nguồn lực, có nguồn vốn nguyên nhân chủ yếu gây nên tình trạng đói nghèo Việt Nam Trong lĩnh vực bảo hiểm, lĩnh vực khác người nghèo ln chịu thiệt thòi Kiến thức thu nhập thấp làm cho người nghèo khó khơng thể tiếp cận với sách hay chương trình hỗ trợ nhà nước sách pháp luật Khơng có kiến thức dẫn tới thiếu hiểu biết xung quanh sống, cách sinh hoạt ăn uống họ dễ dàng trở thành nạn nhân thiên tai, bão lũ, mắc bệnh hiểm nghèo hay thiếu ăn, dẫn tới việc nghèo lại hoàn nghèo Mở rộng cung cấp dịch vụ bảo hiểm vi mô cho người nghèo Việt Nam Năm 1990, kinh tế Việt Nam phát triển nhanh với tỉ lệ tăng trưởng bình quân 1991- 2008 khoảng 8,2%/ năm Chỉ số kinh tế cùng với lạm phát thấp ( 9,5% cuối năm 2008) mang lại cho người dân niềm tin vào hệ thống tài Việt Nam Những định hướng Đảng Chính phủ nghiệp Đổi nhân tố ghóp phần vào q trình phát triển kinh tế nói chung tài vi mơ nói riêng Trong tương lai, thập niên tới, trình giảm nghèo vẫn còn nỗ lực quan trọng Chính phủ phát triển kinh tế xã hội Kết hợp với cải tổ hệ thống ngân hàng, việc cung ứng dịch vụ tài vi mơ tiếp tục nhấn mạnh phát triển cấp hoạch định sách lẫn hoạt động Chính phủ vẫn quan chịu trách nhiệm trình giảm nghèo Để thực nhiệm vụ đề Chính phủ có nỗ lực khơng ngừng nhằm tạo môi trường hoạt động tốt cho hoạt động bảo hiểm vi mô nước ta Từ cải thiện nâng cao đời sống người nghèo II Giải pháp phát triển hệ thống bảo hiểm vi mô Việt Nam Qua kinh nghiệm nước triển khai bảo hiểm vi mô cho thấy, để thực thành công cần quan tâm đến giải pháp sau: +) Sản phẩm bảo hiểm thiết kế cần đơn giản, dễ hiểu, dễ nhớ, phù hợp với nhận thức trình độ người có thu nhập thấp Thủ tục tham gia bảo hiểm bồi thường phải đơn giản, nhanh chóng Trước mắt DNBH nên triển khai số lĩnh vực thiết thực có nhu cầu lớn người có thu nhập thấp Các DN bảo hiểm bị lỗ ban đầu giúp người dân quen với tập quán mua bảo hiểm +) Quản lý chi phí hoạt động thấp, đặc biệt cần sử dụng hệ thống phân phối, hệ thống tốn sẵn có để tiết kiệm chi phí hoạt động Mơ hình triển khai phù hợp, cần thực quản lý chặt chẽ, nâng dần tính chuyên nghiệp hoạt động nhằm đảm bảo hoạt động bền vững đồng thời cần có khung pháp lý hoạt động bảo hiểm cho người có thu nhập thấp Bên cạnh DNBH cần thực tốt công việc truyền thông, quảng bá bảo hiểm vi mơ +) Việc bảo hiểm cho người có thu nhập thấp thực tốt tài trợ từ tổ chức cá nhân, lồng ghép với sách Nhà nước (như cho vay xố đói giảm nghèo, cho vay ưu đãi, đào tạo nghề ), phối hợp với hoạt động tổ chức trị xã hội +) Cần huy động tất bên có liên quan cùng hợp tác với triển khai bảo hiểm vi mô Quan hệ đối tác chặt chẽ tổ chức tài chính, tổ chức phi phủ, nhóm tự lực địa phương quan điều tiết đem lại nhiều lợi ích ngành cơng nghiệp bảo hiểm vi mơ +) Ngồi việc xác định mơ hình triển khai phù hợp, để bảo hiểm cho người có thu nhập thấp hoạt động hiệu quả, cần xây dựng khung pháp lý đồng phù hợp, đặc biệt truyền thông, giám sát quỹ dự phòng, biên khả toán đầu tư Bên cạnh đó, Hiệp hội Bảo hiểm DNBH cần trợ giúp tích cực mặt nghiệp vụ công nghệ quản lý hoạt động bảo hiểm cho người thu nhập thấp Mơ hình thử nghiệm: Với điều kiện hoàn cảnh Việt Nam, DNBH Việt Nam tham gia thực bảo hiểm vi mơ cho người có thu nhập thấp thơng qua hình thức sau: +) Dành phần hoạt động bảo hiểm cho người có thu nhập thấp, thay cho hoạt động từ thiện Nếu khuyến khích ghi nhận, có nhiều DNBH ủng hộ cách làm Đây cách DNBH “nuôi” nguồn khách hàng tiềm +) DNBH đứng thực bảo hiểm Nhà nước hỗ trợ phần phí bảo hiểm cho người có thu nhập thấp Chủ trương hỗ trợ 50% phí bảo hiểm nơng nghiệp khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng đề xuất trình Chính phủ chủ trương đắn cần thúc đẩy thực sớm Bên cạnh việc trực tiếp tham gia bảo hiểm, DNBH hỗ trợ nghiệp vụ, cơng nghệ quản lý, phát triển sản phẩm cho tổ chức bảo hiểm tương hỗ thực bảo hiểm cho người có thu nhập thấp +) DNBH triển khai có lãi bảo hiểm cho người có thu nhập thấp thông qua việc xác định sản phẩm, kênh phân phối, thu phí, thủ tục cơng nghệ quản lý cách phù hợp Với tỷ lệ không nhỏ dân số có thu nhập thấp 70% dân số sống nông thôn, việc thực bảo hiểm vi mô cần xem thành tố quan trọng thực sách an sinh xã hội cho người có thu nhập thấp hệ thống sách “xóa đói, giảm nghèo” Việt Nam Đây sách lớn, cần có hỗ trợ tham gia tích cực nhiều chủ thể Nhà nước đóng vai trò nòng cốt Xác định mơ hình triển khai hiệu cơng việc cần thực trước tiên KẾT LUẬN Với tỷ lệ khơng nhỏ dân số có thu nhập thấp 70% dân số sống nông thôn, việc thực bảo hiểm vi mô cần xem thành tố quan trọng thực sách an sinh xã hội cho người có thu nhập thấp hệ thống sách “xóa đói, giảm nghèo” Việt Nam Đây sách lớn, cần có hỗ trợ tham gia tích cực nhiều chủ thể Nhà nước đóng vai trị nịng cốt Xác định mơ hình triển khai hiệu công việc cần thực trước tiên Bảo hiểm vi mô xem thành tố quan trọng thực sách an sinh xã hội cho người có thu nhập thấp hệ thống sách “xóa đói, giảm nghèo” Việt Nam Hồn thiện hệ thống bảo hiểm vi mơ góp phần giảm thiểu rủi ro sản suất, tăng cường khả tiếp cạn tài cho người nghèo, hướng kinh tế phát triển theo hướng bền vững Hy vọng tương lai khơng xa, hoạt động tài vi mơ nói chung bảo hiểm vi mơ nói riêng ngày phát triển sâu rộng nữa, góp phần vào cơng xóa đói giảm nghèo toàn xã hội – tạo động lực cho kinh tế Việt Nam phát triển, hướng tới mục tiêu “ dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh”