B GIÁO D C VÀ ĐÀO T O Đ I H C ĐÀ N NG HOÀNG TH THÚY HÀ GI I PHÁP TĂNG CƯ NG HUY Đ NG V N C A NH NÔNG NGHI P & PTNT TP ĐÀ N NG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã s : 60.34.20 TÓM T T LU N VĂN TH C SĨ QU N TR KINH DOANH Đà N ng - Năm 2012 Cơng trình đư c hồn thành t i Đ I H C ĐÀ N NG Ngư i hư ng d n khoa h c: PGS TS NGUY N TH TRÀM Ph n bi n 1: PGS TS LÂM CHÍ DŨNG Ph n bi n 2: PGS TS TR M TH XUÂN HƯƠNG Lu n văn ñã ñư c b o v t i H i ñ ng ch m Lu n văn t t nghi p Th c sĩ Qu n tr kinh doanh h p t i Đ i h c Đà N ng vào ngày 10 tháng năm 2012 Có th tìm hi u lu n văn t i: Trung tâm Thông tin - H c li u, Đ i h c Đà N ng Thư vi n trư ng Đ i h c Kinh t , Đ i h c Đà N ng M Đ U Tính c p thi t c a ñ tài Khi n n kinh t phát tri n, nhu c u s d ng v n cho s n xu t kinh doanh ngày cao Trong l i có m t lư ng v n t m th i nhàn r i n m r i rác th trư ng, ngân hàng thương m i tr thành c u n i gi a ngư i có v n dư th a ngư i c n vay v n Tuy nhiên, hi n h th ng ngân hàng nư c ta phát tri n m nh, d n ñ n s c nh tranh kh c li t gi a ngân hàng vi c thu hút ñư c ngu n v n xã h i ngày cao Khi đó, ngân hàng có s n ph m huy ñ ng v n ña d ng, có lãi su t h p d n, sách chăm sóc khách hàng t t s huy ñ ng ñư c nhi u v n Hi n nay, n n kinh t nư c ta tình tr ng l m phát, ngư i dân thư ng ng i g i ti n vào ngân hàng, h thư ng tìm ki m hình th c đ u tư khác v i kỳ v ng b o tồn đư c ngu n v n c a mình, đ ng th i có kh t o m t kho n lãi đ u tư vào b t ñ ng s n hay mua vàng ñ c t tr Chính u gây khó khăn l n cho h th ng NHTM vi c thu hút ngu n v n ph c v cho ho t đ ng kinh doanh c a Các ngân hàng t ch c tài c nh tranh ngày gay g t th trư ng v n v i hình th c ña d ng Trong ñó, NHNo&PTNT Vi t Nam nói chung chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà N ng nói riêng khơng tránh kh i tình hình chung ngày g p khó khăn ho t ñ ng huy ñ ng v n Riêng ñ i v i chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà N ng, vi c ch u nh hư ng m nh b i y u t c nh tranh nêu ho t ñ ng ñ a bàn kinh t đ ng, sách u hành ho t ñ ng huy ñ ng v n c a Chi nhánh b chi ph i b i qui đ nh t phía NHNN t phía NHNo&PTNT Vi t Nam Vì v y vi c đưa ñư c gi i pháp ñ v a tăng trư ng v a ñ m b o hi u qu ho t ñ ng huy ñ ng v n h t s c khó khăn đ i v i chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà N ng tình hình c nh tranh ngày gay g t hi n Đó lý tơi ch n ñ tài: “Gi i pháp tăng cư nghuy ñ ng v n c a NHNo&PTNT Thành ph Đà N ng” làm ñ tài lu n văn M c tiêu nghiên c u c a ñ tài Đ tài t p trung nghiên c u m t s v n đ sau - H th ng hóa v m t lý lu n v huy ñ ng v n c a NHTM - Đánh giá nh ng thành qu , h n ch y u c a chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà N ng m t cách c th , sâu s c - Đ xu t gi i pháp nh m tăng cư ng huy ñ ng v n c a chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà N ng làm tài li u cho nh ng quan tâm Phương pháp nghiên c u Đ i tư ng, ph m vi nghiên c u c a ñ tài 4.1 Đ i tư ng nghiên c u Đ tài t p trung nghiên c u v n ñ liên quan ñ n ho t ñ ng huy ñ ng v n b ng ti n ñ i v i ñ i tư ng doanh ngi p, h kinh doanh, cá nhân 4.2 Ph m vi nghiên c u Nghiên c u tình hình huy đ ng v n c a chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà N ng năm t 2007 đ n 2011 Nh ng đóng góp c a lu n văn -Nêu rõ nguy c nh tranh, y u t tác ñ ng ñ n ho t ñ ng c a NHTM, ho t ñ ng d ch v huy ñ ng v n c a chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà N ng ñi u ki n hi n -Phân tích tình hình ho t đ ng d ch v huy ñ ng v n c a chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà N ng, y u t tác ñ ng, thách th c h i phát tri n d ch v -Đ xu t m t s gi i pháp ñ kh c ph c ñi m y u, tăng cư ng l c c nh tranh ho t ñ ng d ch v huy ñ ng v n c a chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà N ng K t c u c a lu n văn Chương 1: M t s lý lu n b n v huy ñ ng v n c a NHTM Chương 2: Phân tích th c tr ng huy ñ ng v n c a chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà N ng Chương 3: Gi i pháp tăng cư ng huy ñ ng v n c a chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà N ng th i gian t i Chương M TS LÝ LU N CƠ B N V HUY Đ NG V N C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I 1.1 M t s lý lu n b n v huy ñ ng v n c a NHTM 1.1.1 Khái quát huy ñ ng v n 1.1.2 Nh ng hình th c huy đ ng v n c a ngân hàng thương m i 1.1.2.1 Huy ñ ng t tài kho n ti n g i Phân lo i theo đ i tư ng khách hàng • Ti n g i c a t ch c kinh t • Ti n g i c a dân cư Phân lo i theo m c đích huy đ ng • Ti n g i giao d ch • Ti n g i phi giao d ch Phân lo i theo kì h n • Ti n g i khơng kì h n • Ti n g i có kì h n Phân lo i theo lo i ti n • Ti n g i n i t • Ti n g i ngo i t 1.1.2.2 Huy ñ ng v n thơng qua phát hành gi y t có giá Ngu n v n tương ñ i n ñ nh s d ng cho m c đích ñó Ngân hàng s d ng gi y t có giá dư i hình th c: Phát hành trái phi u Phát hành kỳ phi u Phát hành ch ng ch ti n g i 1.1.2.3 Huy ñ ng v n qua kho n ñi vay Vay ngân hàng Trung ương Vay c a t ch c tín d ng khác Vay th trư ng v n 1.1.2.4 Các ngu n khác Ti n y thác Ti n tốn 1.1.3 Đ c m, vai trị huy đ ng v n c a NHTM 1.1.3.1 Đ c m 1.1.3.2 Vai trị ho t ñ ng huy ñ ng v n c a NHTM Đ i v i ngân hàng Huy ñ ng v n m t nh ng ho t ñ ng b n, không th thi u c a NHTM V n huy ñ ng ñư c giúp ngân hàng có đ ngu n v n kinh doanh, m r ng th ph n, gi th ch ñ ng kinh doanh gia tăng l i nhu n, đ m b o kh tốn, đáp ng nhu c u rút ti n c a khách hàng, tôn tr ng cam k t c a ngân hàng v i khách hàng Đ i v i khách hàng g i ti n Đ i v i cá nhân, trư c h t h nghĩ ñ n vi c b o qu n s ti n t m th i nhàn r i c a h th cho an toàn, v i m c ñích v y h mang ti n ñ n ngân hàng ñ g i Đ i v i doanh nghi p ti n hành ho t ñ ng kinh doanh, h u ti n c a h ñ t i ngân hàng ch y u, h g i ti n vào ngân hàng không ph i v i m c đích tìm ki m thu nh p mà ch y u ñ s d ng d ch v ti n ích c a ngân hàng, nh ngân hàng ti n hành toán h kho n ph i tr thu h kho n ph i thu c a khách hàng Đ i v i n n kinh t Ho t ñ ng huy ñ ng v n c a NHTM có vai trị giúp chuy n nh ng kho n d tr , ti t ki m thành nh ng kho n ñ u tư, chuy n nh ng kho n v n nh l , n m r i rác xã h i thành nh ng kho n v n l n ñáp ng nhu c u v n c a n n kinh t 1.2 Các nhân t nh hư ng đ n q trình huy ñ ng v n 1.2.1 Nhân t ch quan Đây nhóm nhân t thu c v mơi trư ng bên NHTM, hình thành trình ho t ñ ng c a ngân hàng nhân t ch quan v phía ngân hàng 1.2.1.1 Xu t phát t m c tiêu chi n lư c kinh doanh c a ngân hàng 1.2.1.2 Chính sách lãi su t 1.2.1.3 Năng l c, trình đ c a lãnh ñ o ñ i ngũ nhân viên ngân hàng 1.2.1.4 Uy tín, thương hi u sách marketing c a ngân hàng 1.2.1.5 Công ngh c a ngân hàng m ng lư i giao d ch 1.2.2 Nhân t khách quan Nh ng nhân t khách quan thu c v mơi trư ng bên ngồi ngân hàng thương m i, ngân hàng thương m i ch có th nh n bi t tìm cách h n ch tác ñ ng tiêu c c c a chúng mà khơng th thay đ i nhân t đư c 1.2.2.1 Mơi trư ng tr pháp lý 1.2.2.2 Môi trư ng kinh t - xã h i 1.2.2.3 Môi trư ng c nh tranh gi a ngân hàng 1.2.2.4 Nh ng nhân t v phía khách hàng 1.3 Các ch tiêu đánh giá k t qu huy ñ ng v n 1.3.1 Quy mô tăng trư ng c a v n huy ñ ng V n huy ñ ng tăng trư ng theo th i gian s ñáp ng nhu c u tín d ng ho t đ ng kinh doanh khác ngày tăng c a ngân hàng N u ngân hàng huy ñ ng ñư c m t lư ng v n ñ l n phù h p v i quy mô nhu c u c a mình, có m t lư ng ti n l n b rút s không gây nh hư ng l n ñ n ho t ñ ng c a ngân hàng, ngân hàng s không g p khó khăn v n đ kho n 1.3.2 Ch tiêu c u ngu n v n huy ñ ng 1.3.2.1 Cơ c u v n huy ñ ng theo ngu n hình thành T tr ng VHĐ theo ñ i tư ng i nămt VHĐ theo ñ i tư ng i nămt = ∑ * VHĐ nămt Ch tiêu cho bi t t tr ng v n huy ñ ng theo ñ i tư ng c a ngân hàng so v i t ng v n huy ñ ng hay v n huy ñ ng theo tưng ñ i tư ng chi m ph n trăm t ng v n huy ñ ng 1.3.2.2 Cơ c u v n huy ñ ng theo kì h n VHĐ theo kì h n i nămt T tr ng VHĐ theo kì h n i nămt = * 100 ∑ VHĐ nămt Ch tiêu cho bi t t tr ng v n huy ñ ng theo kì h n c a ngân hàng so v i t ng v n huy ñ ng hay v n huy đ ng theo kì h n chi m ph n trăm t ng v n huy ñ ng 1.3.2.3 Cơ c u theo lo i ti n : VHĐ theo lo i ti n i nămt T tr ng VHĐ theo lo i ti n i nămt = ∑ VHĐ nămt Ch tiêu cho bi t t tr ng v n huy ñ ng theo lo i ti n c a ngân hàng so v i t ng v n huy ñ ng hay v n huy ñ ng theo lo i ti n chi m ph n trăm t ng v n huy ñ ng 1.3.3 Chi phí huy đ ng v n bình qn h p lý Đây y u t quy t ñ nh ñ n hi u qu c a ho t ñ ng huy đ ng v n quy t ñ nh tr c ti p t i phương th c s d ng v n ñ c bi t c l i nhu n c a ngân hàng Có hai cách tính lãi su t đ u vào bình quân: T ng s dư ngu n th i × Lãi su t huy đ ng c a ngu n th i Lãi su t ñ u vào = T ng s dư ngu n v n bình qn Ho c: Lãi su t đ u vào bình quân = Σ (T tr ng lo i ti n g i th i × Lãi su t lo i ti n g i i ) V i i = 1- n 1.3.4 Ch tiêu ño lư ng hi u qu huy ñ ng v n Hi u qu s d ng v n = Doanh s cho vay / t ng ngu n v n huy ñ ng (%, l n) Ch s xác ñ nh hi u qu s d ng c a m t ñ ng v n huy ñ ng Nó giúp cho nhà phân tích so sánh kh s d ng v n c a ngân hàng v i ngu n v n huy ñ ng 1.4 Kinh nghi m huy ñ ng v n c a m t s nư c 10 nhánh NHNo&PTNT TP Đà N ng Cùng v i uy tín thương hi u m nh s n có, k t h p v i bi n pháp khuy n h p d n, lãi su t linh ho t h p lý, v n huy ñ ng t i chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà N ng qua năm ln có s tăng trư ng, năm sau cao năm trư c v giá tr t ñ i t c ñ tăng trư ng 2.1.4.2 S d ng v n Trong năm (2007 – 2011) chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà N ng có s tăng trư ng tín d ng vư t b c Tính đ n 31/12/2011, dư n cho vay chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà N ng ñ t 5,084 t ñ ng Trong năm 2011, th c hi n ch ñ o nâng cao ch t lư ng tín d ng, chi nhánh ch đ o t p trung qu n lý t t kho n vay, tăng cư ng thu h i n x u phát sinh h n ch tài tr tín d ng cho khách hàng m i 2.1.4.3 Ho t ñ ng liên quan khác Ho t ñ ng tốn qu c t Ho t đ ng tốn th Ho t đ ng kinh doanh ngo i t Ho t ñ ng ngân qu 2.2 Th c tr ng huy ñ ng v n c a chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà N ng 2.2.1 Phân tích c u ngu n v n huy ñ ng 2.2.1.1 Cơ c u ngu n v n huy ñ ng theo kỳ h n Th nh t, ngu n v n huy đ ng khơng kỳ h n giai ño n năm (2007-2011) chi m t tr ng trung bình 24.87 % t ng v n huy ñ ng, t tr ng có xu hư ng gi m nhanh, năm 2007 chi m t tr ng 27.11%, đ n năm 2011 cịn 19.15% 11 Th hai, v n huy đ ng có kỳ h n chi m t tr ng trung bình 75.13 % t ng ngu n v n huy ñ ng Đây ngu n v n b n ñ ngân hàng ti n hành kinh doanh s d ng cho ho t đ ng tín d ng T tr ng ti n g i ng n h n trung bình vào kho ng 47.54 % t ng v n huy ñ ng Ti n g i trung dài h n chi m t tr ng th p hơn, trung bình vào kho ng 27,58% t ng v n huy ñ ng Đây ngu n v n b n dùng ñ cho vay trung dài h n 2.2.1.2 Cơ c u ngu n v n huy ñ ng gi a ti n g i VND ngo i t V n huy ñ ng c a chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà N ng ch y u b ng n i t Doanh s huy ñ ng v n b ng VND ngo i t qui ñ i VND có xu hư ng tăng lên qua t ng năm Ngo i t chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà N ng huy ñ ng ch y u USD Xét t c đ tăng trư ng huy đ ng v n b ng VND có m c tăng trư ng nhanh (72.36%) so v i t c ñ tăng trư ng huy ñ ng v n b ng USD (27.64%) 2.2.1.3 Cơ c u ngu n v n huy ñ ng c a t ng khách hàng Ngu n v n huy ñ ng c a ngân hàng ch y u t kho n ti n g i ti t ki m dân cư ti n g i c a TCKT T tr ng c a hai lo i ti n g i chi m t l r t cao chi m ñ n 90% t ng ngu n v n huy ñ ng c a ngân hàng gia tăng qua năm C th năm 2007 t tr ng ti n g i TKDC TCKT 86.50% so v i t ng v n huy ñ ng, năm 2011 94.78% S dĩ lư ng ti n g i TKDC TCKT chi m t tr ng l n v y nh ng đ i tư ng có lư ng ti n nhàn r i l n xã h i Bên c nh đó, chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà N ng có m ng lư i giao d ch l n nh t TPnên ngu n v n huy ñ ng t TCKT dân cư chi m t tr ng cao t ng v n huy ñ ng 12 Trong ñó, lư ng v n huy ñ ng ñư c t TCTD qua năm ñ u v i s th p, chi m m t t tr ng nh bé s p x 1.4% t ng v n huy ñ ng Ti n g i c a Kho b c Nhà nư c ch chi m t tr ng nh t ng v n huy ñ ng qua năm có xu hư ng gi m d n t ng v n huy ñ ng Huy ñ ng v n v i hình th c phát hành gi y t có giá c a chi nhánh có t tr ng trung bình 1.3% so v i t ng v n huy ñ ng 2.2.2 Phân tích chi phí huy đ ng v n c a ngân hàng T l tương quan gi a thu nh p t lãi chi phí t lãi năm qua t i chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà N ng có xu hư ng thu nh p lãi ngày tăng so v i chi phí v lãi Đi u cho th y chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà N ng s d ng ngày hi u qu ñ ng v n huy ñ ng ñư c, khai thác t t kh sinh l i c a ñ ng v n 2.3 H th ng kênh huy ñ ng v n t i chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà N ng Kênh huy ñ ng truy n th ng ATM, EDC/POS Mobile Banking Internet Banking Phone Banking Kênh phân ph i qua k t n i toán v i khách hàng 2.4 Các cơng c b tr thúc đ y ho t đ ng huy ñ ng v n c a chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà N ng 13 2.4.1 Ch t lư ng ph c v , nhân l c ho t ñ ng huy ñ ng v n Giao d ch viên chưa nhi t tình v i khách hàng, thi u thân thi n, ch th c hi n giao d ch theo yêu c u c a khách hàng, chưa hi u rõ v s n ph m huy ñ ng v n, s n ph m d ch v khác, thi u k bán hàng, không tư v n cho khách hàng, không bán chéo s n ph m d ch v Tác phong, k làm vi c c a nhân viên, ñ c bi t k giao ti p, đàm phán cịn b t c p, thi u chuyên nghi p, gây nh hư ng tr c ti p đ n ch t lư ng cơng vi c nói chung cơng tác đàm phán, ti p th ñ huy ñ ng v n nói riêng 2.4.2 Kh o sát, phân tích, đánh giá phân đo n th trư ng, phân lo ikhách hàng Ho t ñ ng v n chưa ñư c th c hi n b n t i chi nhánh chưa phân ño n th trư ng phân khúc khách hàng, cán b chi nhánh chưa tìm hi u thói quen ti t ki m c t gi ti n c a ngư i dân t có sách chăm sóc khách hàng phù h p nh m huy ñ ng t i ngu n v n 2.4.3 H i ngh khách hàng, chăm sóc khách hàng Chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà N ng chưa xây d ng tiêu chí khách hàng VIP, khách hàng l n, khách hàng truy n th ng, khách hàng ph thơng đ có th phân lo i khách hàng có ch đ chăm sóc phù h p Chưa xây d ng chương trình qu n lý quan h khách hàng, phân m cho khách hàng s d ng s n ph m d ch v đ có s th c hi n ưu ñãi cho ñ i tư ng khách hàng khác 2.4.4 Các chương trình khuy n mãi, quay s d thư ng, t ng quà Ho t ñ ng khuy n cho khách hàng NHNo&PTNT ñư c t ch c ch y u cho khách hàng g i ti n vào d p l t t Nguyên 14 ñán, d ch v chuy n ti n ki u h i vào cu i năm Hình th c qu ng cáo t i ch chưa ñư c ñ y m nh, ñó chưa khai thác th m nh v ngu n nhân l c, s v t ch t, m ng lư i r ng l n, m i quan h v i ñ a phương ho t ñ ng Ho t đ ng qu ng bá thương hi u thơng qua tài tr cho ho t ñ ng t thi n chưa ñư c khai thác t i ña 2.4.5 Cơng ngh thơng tin ho t đ ng huy đ ng v n H th ng cơng ngh thơng tin chưa có đ cơng c d li u ñ h tr t t nh t cho qu n tr h th ng ngân hàng, thi u h th ng chăm sóc khách hàng h th ng qu n tr r i ro toàn di n ñáp ng tiêu chu n qu c t BASEL II, ph c v cho ho t ñ ng huy ñ ng qu n lý v n 2.5 M t s k t lu n 2.5.1 Nh ng k t qu ñ t ñư c Th nh t, s n ph m huy ñ ng v n c a chi nhánh NHo&PTNT TP Đà N ng ngày ña d ng, ñáp ng nhu c u ngày cao c a khách hàng mang ñ c trưng c a m t chi nhánh thu c ngân hàng l n nh t t i Vi t Nam Th hai, c u v n huy ñ ng c a chi nhanh NHNo&PTNT TP Đà N ng t p trung ch y u vào huy ñ ng v n ti n g i ti t ki m ti n g i toán Th ba, h th ng phịng giao d ch đư c b trí r ng kh p, thu n ti n cho vi c giao d ch c a khách hàng Th tư, quy mô huy ñ ng v n ngày tăng, năm 2007 huy ñ ng v n ñ t 3,607 t ñ ng, ñ n năm 2011 huy ñ ng v n ñ t m c 5,124 t ñ ng tăng g p 1,42 l n so v i năm 2007 15 Th năm, chi phí huy đ ng v n ngày ñư c c i thi n T l chênh l ch gi a chi phí tr lãi ti n g i, ti n vay v i chi phí thu lãi ti n g i, ti n vay ngày tăng lên 2.5.2 Nh ng t n t i, h n ch Th nh t, ngu n v n huy ñ ng cao, song th ph n s t gi m T ng ngu n v n tăng trư ng qua năm, song t c ñ tăng trư ng có xu hư ng gi m, th ph n c a chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà N ng thu h p (năm 2007 đ t 37.8%, năm 2011 cịn 15.24%) T c ñ tăng trư ng ngu n v n năm khơng đ u , m t s ngu n v n bi n ñ ng b t thư ng, gây khó khăn cho kho n cân đ i s d ng Chưa có chi n lư c c th ti p c n ngu n v n r Th hai, c u ngu n v n huy ñ ng chưa h p lý Cơ c u ngu n v n huy ñ ng theo nhóm khách hàng cịn nhi u h n ch Cơ c u ngu n v n huy ñ ng theo kỳ h n chưa phù h p Thi u chi n lư c thu hút ngu n v n d án ngân hàng ph c v , d án y thác ñ u tư: Th ba,v ch ch ñ o ñi u hành ho t ñ ng huy ñ ng v n: ch ñi u hành v ho t ñ ng huy ñ ng v n kinh doanh ngu n v n hi n mang tính t p trung cao, song cịn linh ho t, n ng ý chí ch quan, áp đ t, thi u tính liên k t chưa th c s g n v i ñ nh hư ng phát tri n kinh t xã h i, ñ c thù kinh doanh c a đ a phương Thi u tính ch đ ng c lư ng chi phí v n 16 Th tư, s n ph m huy ñ ng v n chưa ñáp ng nhu c u khách hàng, k bán chéo s n ph m y u, chưa có gói s n ph m Chi nhánh chưa th c s tích c c tri n khai SPDV h tr công tác HĐV, cán b th c hi n bán s n ph m chưa chuyên nghi p, th c hi n bán chéo s n ph m y u, th c hi n ñơn l t ng s n ph m theo ch c c a phịng chun mơn nghi p v Th năm, kênh huy ñ ng v n m r ng song chưa khai thác huy ñ ng v n hi u qu H th ng m ng lư i NHNo&PTNT chưa ñư c khai thác hi u qu phát tri n HĐV, l c canh tranh y u chưa tương x ng v i ti m c a NHNo&PTNT Kênh phân ph i hi n ñ i ñã tri n khai thêm nhi u kênh phân ph i m i qua ATM, EDC/POS, Mobile Banking, Internet Banking, gia tăng thêm nhi u ti n ích cho khách hàng đ ph c v cơng tác huy đ ng v n Tuy nhiên so v i NHTM l n khác, h th ng kênh phân ph i hi n ñ i c a NHNo&PTNT thi u nhi u d ch v ti n ích Th sáu, chương trình khuy n mãi, quay s d thư ng, t ng qu , qu ng cáo, tài tr , ho t ñ ng xã h i t thi n Ho t ñ ng qu ng bá s n ph m ñư c th c hi n th ng nh t v i h th ng song c n i dung hình th c qu ng cáo chưa đa d ng, tính chun nghi p chưa cao, t n su t, s lư ng th i gian qu ng cáo Th b y, chưa có s kh o sát, phân tích, ñánh giá phân ño n th trư ng phân lo i khách hàng m t cách c th v th trư ng huy ñ ng v n 17 Th tám, ho t đ ng chăm sóc khách hàng cịn chưa chuyên nghi p Chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà N ng chưa xây d ng tiêu chí khách hàng VIP, khách hàng l n, khách hàng truy n th ng ñ phân lo i khách hàng có ch ñ chăm sóc phù h p, chưa có s n ph m, d ch v chăm sóc vư t tr i x ng t m khách hàng VIP Th chín, phong cách giao d ch, ch t lư ng ph c v huy đ ng v n cịn nhi u h n ch Nh ng năm qua, chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà N ng ñã tr ng ñ n vi c ñào t o xây d ng m t ñ i ngũ cán b ñ ph m ch t, đ l c cho qua trình h i nh p phát tri n Tuy nhiên so v i m t b ng chung c a NHTM đ i ngũ cán b c a chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà N ng y u thi u Th mư i, s d ng công ngh thông tin h tr ho t ñ ng huy ñ ng v n nhi u h n ch Chưa có s xây d ng th ng nh t b mã s n ph m toàn h th ng gây khó khăn vi c qu n lý s n ph m, th ng kê, ñánh giá hi u qu tri n khai s n ph m 2.5.3 Nguyên nhân c a nh ng h n ch 2.5.3.1 Nguyên nhân ch quan Chính sách lãi su t c a NHNo&PTNT chưa th c s linh ho t Hình th c huy đ ng v n chưa phong phú Ho t ñ ng marketing chưa ñư c tr ng ñúng m c Nhân viên ngân hàng b nh hư ng r t nhi u b i tư th i kỳ bao c p Ch m ñ i m i phương th c ph c v cho khách hàng 18 H th ng phịng giao d ch chưa đ m b o u c u.Cơ s v t ch t chưa ñư c b trí khang trang, chưa thu hút đư c khách hàng nhi u khách hàng có tâm lý nghĩ r ng n u ñ a ñi m ngân hàng thuê g i ti n sau bi t nh n đâu Chưa có b ph n theo dõi khách hàng l n 2.5.3.2 Nguyên nhân khách quan - L m phát gia tăng nh ng năm g n ñây, ñ c bi t t cu i năm 2007 ñ n nay, gây tâm lý lo s ñ ng ti n trư t giá nên ngư i dân thích c t tr tài s n dư i d ng ngo i t m nh, vàng b t ñ ng s n g i ti n vào ngân hàng - Hi n ngư i dân Đà N ng v n có thói quen s d ng ti n m t toán, chưa quen s d ng d ch v toán c a ngân hàng - S c nh tranh gi a NHTM ngày cang nghi t ngã 19 Chương GI I PHÁP TĂNG CƯ NG HUY Đ NG V N C A CHI NHÁNH NHNo&PTNT TP ĐÀ N NG TRONG TH I GIAN T I 3.1 Đ nh hư ng phát tri n huy ñ ng v n c a Ngân hàng No&PTNT TP Đà N ng 3.1.1 Đ nh hư ng chung 3.1.2 Đ nh hư ng phát tri n huy ñ ng v n c a chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà N ng Chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà N ng ñã ñ nh hư ng phát tri n huy ñ ng v n c a giai đo n t i sau: Xây d ng chi n lư c huy ñ ng v n g n v i chi n lư c s d ng v n Ti p t c m r ng m ng lư i huy ñ ng v n Phát tri n ngu n nhân l c ng d ng cơng ngh hi n đ i, gia tăng s n ph m d ch v Đa d ng hóa khách hàng Đ i m i phong cách làm vi c Ti p t c nâng cao hi u qu kinh doanh 3.2 Gi i pháp tăng cư ng huy ñ ng v n c a chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà N ng 3.2.1 Xây d ng sách lãi su t huy ñ ng h p lý C n áp d ng lãi su t h p lý đ trì c nh tranh Đ m b o m i quan h h p lý gi a lãi su t ñ u vào ch s l m phát Đi u ch nh m c lãi su t theo kỳ h n huy ñ ng 20 Đ m b o c u ngu n v n huy ñ ng ñ tăng thêm hi u qu cho ho t ñ ng kinh doanh c a ngân hàng 3.2.2 Đa d ng hóa hình th c huy đ ng v n Đa d ng hố hình th c HĐV cung c p thêm cho khách hàng ngày nhi u s n ph m ñ tăng thêm s l a ch n cho khách hàng M i s n ph m m i ñư c th c hi n ph i ñ m b o y u t : + Đ m b o l i ích an tồn cho t ch c cá nhân g i ti n vào chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà N ng + Tôn tr ng tính t p trung th ng nh t c a h th ng + Đem l i l i ích tài cho ngân hàng + Đ i v i m i hình th c huy đ ng v n c n xác ñ nh ñ i tư ng huy ñ ng v n phù h p cho t ng lo i s n ph m 3.2.3 Đa d ng hóa khách hàng Bên c nh đa d ng hóa hình th c huy đ ng v n, chi nhánh c n đa d ng hóa khách hàng b ng cách th c hi n sách cho t ng lo i khách hàng Bi n pháp s giúp cho chi nhánh có c u h p lý m i nhóm khách hàng có nh ng ñ c ñi m riêng v v n 3.2.4 Đơn gi n hóa th t c giao d ch Các ngân hàng ho t ñ ng ña s ñ u có d ch v huy ñ ng v n gi ng S n ph m m i c a m t ngân hàng ñưa s ñư c ngân hàng khác tri n khai sau Do v y, ñ t o s khác bi t so v i NHTM khác, chi nhánh NHNo&PTNT Đà N ng ngày ph i hoàn thi n s n ph m d ch v mà đưa Quy trình th i gian giao d ch t i chi nhánh NHNo&PTNT Đà N ng ñư c ñánh giá tương ñ i rư m rà ph c t p nên c n có nh ng c i ti n tích c c n a vi c đơn gi n hóa th t c, gi y t 21 Ngoài ra, chi nhánh có th hư ng t i vi c chun mơn hóa cho nhân viên l tân t i m giao d ch 3.2.5 Xây d ng sách chăm sóc khách hàng hi u qu Khi ti n hành đa d ng hóa s n ph m huy ñ ng v n, chi nhánh c n ph i đ ng th i xây d ng sách ti p c n chăm sóc khách hàng hi u qu Bên c nh quan tâm chăm sóc, trì khách hàng truy n th ng có sách ưu đãi v i khách hàng đ ng th i thu hút t o ni m tin v i khách hàng m i 3.2.6 M r ng m ng lư i giao d ch h th ng ngân hàng t ñ ng Chi nhánh NHNo&PTNT Đà N ng c n phát tri n thêm phòng giao d ch, ñi m ñ t máy ATM t i đ a bàn qu n chưa có phòng giao d ch hay t i n ph t p trung nhi u dân cư hay trung tâm thương m i l n Qu n H i châu, Qu n Thanh khê Song song v i vi c m r ng thêm phòng giao d ch, chi nhánh NHNo&PTNT Đà N ng c n xây d ng th c hi n tiêu chu n ch t lư ng ñi m giao d ch s nh ch giao d ch, cách th c b trí bàn gh , băng rơn qu ng cáo, qu y giao d ch, b trí khơng gian bên khu v c làm vi c c a qu y giao d ch 3.2.7 ng d ng công ngh huy đ ng v n, hi n đ i hóa ngân hàng M t bi n pháp góp ph n nâng cao hi u qu cơng tác huy đ ng v n ñ i m i h th ng máy móc ph c v ho t đ ng c a chi nhánh nh m tăng su t rút ng n th i gian toán, nâng cao đ xác, an tồn 3.2.8 Nâng cao ch t lư ng ngu n nhân l c V i s c nh tranh gay g t gi a ngân hàng hi n nay, 22 vi c nâng cao ch t lư ng ngu n nhân l c không ch bi n pháp trư c m t mà cịn v n đ lâu dài, NHNo&PTNT c n quan tâm ñ n ñ i ngũ nhân viên n a 3.2.9 Tăng cư ng công tác qu ng bá hình nh, nâng cao uy tín thương hi u ngân hàng Trong cơng tác huy đ ng v n, vi c qu ng cáo nên t p trung m t s v n đ như: hình th c huy ñ ng, lãi su t huy ñ ng… 3.2.10 Gi i pháp v qu n tr r i ro huy ñ ng v n Tăng cư ng ki m tra ki m sốt cơng tác huy đ ng v n ñ h n ch r i ro R i ro lãi su t, ñ phương án phịng ch ng x lý r i ro thơng qua phân tích s thay đ i lãi su t Xác ñ nh lo i r i ro lãi su t thi t l p sách th t c ñ qu n lý r i ro lãi su t R i ro ngo i h i, ñ m b o cân ñ i tài s n N tài s n Có ngo i t m c h p lý R i ro kho n, đánh giá đ nh lư ng, đ nh tính kho n, xây d ng khung qu n lý r i ro kho n giám sát r i ro kho n 3.3 M t s ki n ngh 3.3.1 Ki n ngh ñ i v i Chính ph 3.3.2 Ki n ngh đ i v i Ngân hàng Nhà nư c Th nh t, NHNN c n có m t sách ti n t n ñ nh, ñi u hành m t cách linh ho t, k p th i, sách lãi su t phù h p v i quy lu t cung c u th trư ng, v n d ng công c th trư ng m vi c ki m sốt cung c u ti n thay cho cơng c d tr b t bu c Th hai, NHNN c n t o môi trư ng c nh tranh lành m nh gi a ngân hàng c ph n ngân hàng qu c doanh 23 Th ba, NHNN c n k t h p v i U ban Ch ng khốn t o u ki n cho NHTM phát hành trái phi u TTCK t p trung ch không ph i thông qua vi c bán l cho khách hàng Th tư, NHNN c n quan tâm t i sách t giá n a đ tránh tình tr ng m t cân ñ i gi a ngu n v n n i ngo i t , hay s m t giá cao c a ñ ng n i t so v i ñ ng ngo i t m nh Th năm, v i Chính ph , NHNN c n ki n toàn h th ng pháp lý tốn khơng dùng ti n m t nh m thúc ñ y ho t ñ ng ngày phát tri n, t o ñi u ki n cho NHTM thu hút ñư c ngu n v n l n, chi phí th p tốn, nh mà nâng cao ñư c hi u qu huy ñ ng v n 3.3.3 Ki n ngh ñ i v i NHNo&PTNT Vi t Nam Th nh t: có k ho ch trang b cho chi nhánh h th ng NHNo&PTNT Vi t Nam m t m ng lư i ATM v i nh ng máy móc thi t b hi n đ i, tính s d ng cao, t ch c m ng lư i ngân hàng ñ i lý ph c v nhu c u tốn nhanh, ti n l i, an tồn Th hai: ñào t o ñào t o l i cán b Th ba: xây d ng h th ng cơng ngh tin h c hi n đ i tiên ti n Th tư: h tr cho chi nhánh vi c phát tri n ho t ñ ng Marketing v kinh phí qu ng cáo Th năm: quan tâm n a đ n cơng tác b i dư ng ñãi ng cán b 24 K T LU N Huy ñ ng v n m t màng quan tr ng n n kinh t th trư ng Tăng cư ng huy ñ ng v n ngân hàng tăng cư ng v quy mô, ch t lư ng c a ngu n v n N n kinh t Vi t Nam ñã ñang th c s tr thành m t n n kinh t th trư ng h i nh p qu c t , v n ñ tăng cư ng huy ñ ng v n ñi u c n thi t ñ ñ m b o cho ho t ñ ng n ñ nh c a ngân hàng có th cung c p đ v n cho n n kinh t Chính th , u c u ñư c ñ t cho h th ng ngân hàng ph i ñ i m i liên t c hoàn thi n cách th c huy ñ ng v n ñ có th huy ñ ng ñư c nhi u ngu n v n nh t có th Là chi nhánh c a NHTM hàng ñ u t i Vi t Nam, chi nhánh NHNo&PTNT Đà N ng ñã n m b t ñư c xu th ñ i m i lĩnh v c tài c a đ t nư c có nh ng đóng góp to l n ho t ñ ng tài ngân hàng t i ñ a bàn thành ph Đà N ng Chi nhánh ñã nh n th y vai trò quan tr ng c a ngu n v n huy ñ ng ñ i v i ho t ñ ng c a ngân hàng c a n n kinh t ñi u ki n hi n Tuy nhiên, công tác huy đ ng v n cịn chưa đư c hồn thi n, chưa ñáp ng ñư c nhu c u ngày ña d ng, phong phú c a khách hàng Qua lu n văn này, tác gi hi v ng nh ng gi i pháp đưa s đóng góp m t ph n nh bé nh m nâng cao hi u cơng tác huy đ ng v n t i chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà N ng th i gian t i ... 2.1.3.2 Nhi m v c a chi nh? ?nh 2.1.4 T? ?nh h? ?nh ho t đ ng kinh doanh c a chi nh? ?nh NHNo & PTNT TP Đà N ng năm (2007-2011) 2.1.4.1 Huy ñ ng v n Huy ñ ng v n m t nh ng ho t ñ ng b n c a chi 10 nh? ?nh NHNo&PTNT... a NHTM - Đ? ?nh giá nh ng th? ?nh qu , h n ch y u c a chi nh? ?nh NHNo&PTNT TP Đà N ng m t cách c th , sâu s c - Đ xu t gi i pháp nh m tăng cư ng huy ñ ng v n c a chi nh? ?nh NHNo&PTNT TP Đà N ng làm... lu n b n v huy ñ ng v n c a NHTM Chương 2: Phân tích th c tr ng huy ñ ng v n c a chi nh? ?nh NHNo&PTNT TP Đà N ng Chương 3: Gi i pháp tăng cư ng huy ñ ng v n c a chi nh? ?nh NHNo&PTNT TP Đà N ng th