Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo kinh tế thương mại Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay khu vực kt tư nhân tại Hội Sở NH thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam
Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài Lời nói đầu Trong điều kiện chế tập trung- quan liêu- bao cấp trớc kinh tế t nhân hầu nh chỗ đứng nớc ta Trong trình đổi xây dựng kinh tế thị trờng định hớng xà hội chủ nghĩa, vị trí, vai trò khu vực kinh tế t nhân đà bớc đợc nhận thức đánh giá đầy đủ đắn Trong chiến lợc phát triển kinh tế nớc ta, kinh tế t nhân đợc xác định thành phần kinh tế, có quyền bình đẳng với thành phần kinh tế khác trách nhiệm lẫn hội phát triển Do phát huy đợc nhiều u vốn có điều kiện cho phát triển bớc đợc cải thiện, kinh tế t nhân nớc ta đà bắt đầu đạt đợc kết đáng khích lệ có đóng góp tích cực cho kinh tế Với hệ thồng ngân hàng, phát triển khu vực kinh tế t nhân đà mở thị trờng cho việc tăng trởng phát triển hoạt động tín dụng Nhận thức đợc tiềm to lín cđa kinh tÕ t nh©n nỊn kinh tế đại, ngân hàng thơng mại ngày ý tới khách hàng thuộc khu vùc kinh tÕ nµy Tuy vËy, hiƯn khu vùc kinh tế t nhân nớc ta gặp phải trở ngại lớn đến trình sản xuất kinh doanh tình trạng thiếu vốn khó tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Với t cách lµ trung gian tµi chÝnh quan träng bËc nhÊt kinh tế, ngân hàng phải làm để đẩy mạnh hoạt động cho vay kinh tế t nhân, trở thành kênh kết nối hiệu ngồn vốn huy động đợc nhu cầu có vốn phục vụ sản xuất kinh doanh khách hàng t nhân Xuất phát từ lý nói trên, Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay khu vực kinh tế t nhân Hội sở Ngân hàng TMCP Kỹ Thơng Việt Nam đà đợc chọn làm đề tài luận văn tốt nghiệp Kết cấu luận văn lời nói đầu kết luận, nội dung đợc trình bày theo ba chơng: SV Hán Thị Phơng Thảo Lớp Tài Chính 42B Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài Chơng I: Tổng quan khu vực kinh tế t nhân vai trò họat động cho vay ngân hàng phát triển khu vực kinh tế t nhân Chơng II: Thực trạng hoạt động cho vay khu vực kinh tế t nhân Hội sở Ngân hàng TMCP Kỹ Thơng Chơng III: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay kinh tế t nhân Hội sở Ngân hàng TMCP Kỹ Thơng Với nội dung đợc trình bày luận văn này, em hy vọng làm sáng tỏ phần thực trạng hoạt động cho vay kinh tế t nhân ngân hàng nay, đồng thời xin đa số giải pháp với mong muốn đóng góp phần lý luận nhỏ bé vào phát triển hoạt động cho vay kinh tế t nhân nói riêng hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo- PGS.TS Nguyễn Hữu Tài, ngời đà nhiệt tình giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề SV Hán Thị Phơng Thảo Lớp Tài Chính 42B Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài Chơng I Tổng quan khu vực kinh tế t nhân vai trò hoạt động cho vay ngân hàng phát triển khu vùc kinh tÕ t nh©n 1.1 Tỉng quan vỊ khu vùc kinh tÕ t nh©n ë ViƯt Nam 1.1.1 Sự hình thành phát triển nớc ta sau thời kỳ cải tạo xà hội chủ nghĩa công thơng nghiệp t t doanh đầu năm 1980 khu vùc kinh tÕ t nh©n nỊn kinh tÕ chØ cã kinh tÕ c¸ thĨ, tiĨu chđ, kinh tế gia đình chủ yếu phụ thuộc vào kinh tÕ tËp thĨ vµ kinh tÕ nhµ níc Tõ thực sách đổi (sau đại hội Đảng năm 1986) kinh tế t nhân đợc khuyến khích phát triển Trong nông nghiệp, nông thôn hộ gia đình trở thành đơn vị sản xuất tự chủ thành thị, kinh tế t nhân phát triển dới nhiều hình thức theo qui định pháp luật Vậy khu vực kinh tế t nhân gì? Theo quan niệm số nhà nghiên cứu cho rằng: Khu vực kinh tế t nhân khu vực bao gồm toàn cá nhân đơn vị sản xuất kinh doanh dịch vụ dựa sở sở hữu t liệu sản xuất Nh vậy, nội dung kinh tế t nhân rộng hình thức sở hữu ngành nghề mà chủ thể tham gia vào sản xuất kinh doanh Xét mặt kinh tế đất nớc hai khu vùc kinh tÕ chđ u lµ kinh tÕ nhà nớc kinh tế t nhân (trong chủ yếu doanh nghiệp nhân doanh) định Hai khu vực kinh tế có vai trò, vị trí khác có quan hệ tơng hỗ hợp tác, bổ trợ cho để thúc đẩy phát triển nớc nhà Trong đó, kinh tế nhà nớc giữ vai trò chủ đạo, nắm giữ ngành, lĩnh vực chủ yếu mà t nhân không muốn không đủ sức làm, lĩnh vực khác khu vực t nhân đảm nhiệm Hơn khu vực t nhân có vai trò định việc hình thành thực thi chế điều tiết tự nhiên kinh tế thị trờng Không thể có kinh tÕ thÞ trêng thùc thơ víi mét khu vùc kinh tế t nhân ốm yếu Mặc dù đợc thức thừa nhận phát triển chục năm qua song khu vực t nhân nớc ta đà có phát triển mạnh mẽ khẳng định đợc vai trò, vị trí kinh tế Hiện nay, khu vực KTTN đóng góp khoảng 40-50% tổng sản phẩm nớc khu vực chủ yếu tạo công ăn việc làm cho xà hội SV Hán Thị Phơng Thảo Lớp Tài Chính 42B Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài Trong khu vực t nhân, hộ kinh doanh cá thể có số lợng đông đảo, sử dụng nhiều lao động xà hội, huy động nhiều vốn đầu t Hộ kinh doanh cá thể tiền đề, bớc tập dợt bớc tích luỹ cho phát triển cao hoạt động sản xuất kinh doanh hình thức doanh nghiệp t nhân Còn doanh nghiệp t nhân đà góp phần sản xuất hàng hoá có chất lợng cao, tham gia tÝch cùc vµo xuÊt khÈu, nhÊt lµ hµng hoá nông sản Sự hoạt động sôi động doanh nghiệp t nhân đà thúc đẩy nâng cao lực cạnh tranh kinh tế Bảng số 1: Các so sánh lao động, vốn sử dụng, GDP tạo KVKTTN năm 2000 Chỉ tiêu I Về lao động (%) So với toàn quốc So víi KVTN II VỊ vèn sư dơng (%) So với KVTN Công nghệp /KVTN Dịch vụ / KVTN III VỊ GDP (%) So toµn qc So víi KVTN Khu vùc KTTN Hé kinh doanh c¸ thĨ Doanh nghiƯp t nh©n 12 - 9.82 81.87 2.18 18.13 28.8 35.8 36.2 29 45.2 63.8 28.6 30.5 26.87 - 19.72 73.41 7.14 26.59 (Nguồn báo cáo tổng hợp tình hình phơng hớng phát triển kinh tế t nhân, Ban KT Trung ơng, 2002) Sự phát triển mặt KVKTTN qua năm đẫ khẳng định rõ vai trò quan trọng khu vực việc tạo kinh tế động hiệu 1.1.2 Vai trò khu vực kinh tế t nhân kinh tế thị trờng 1.1.2.1 Khu vực kinh tế t nhân phận hữu kinh tế Trong sách đổi (tháng 3/1921) V.I.Lênin đà coi trọng khu vực kinh tế t nhân (KVKTTN) phát triển đất nớc Xô Viết Ngời đà coi khu vực kinh tế thành phần kinh tế thời kỳ độ lên chủ nghĩa xà hội Trong điều kiện quyền nhà nớc thuộc giai cấp vô sản, phát triển KTTN không dẫn đến phục hồi chủ nghĩa t nhà nớc biết cách sử dụng điều tiết hớng theo mục tiêu Và Ngời cho rằng, ngời muốn xoá bỏ KTTN thời kỳ độ dại dột tự sát Dại dột phơng diện kinh tế, sách thực đợc Tự sát ngời định thi hành sách nh định bị phá sản SV Hán Thị Phơng Thảo Lớp Tài Chính 42B Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài Nhà nớc muốn điều tiết kinh tế giác độ vĩ mô đòi hỏi phủ phải nắm đợc lực lợng kinh tế nh: ngân hàng, truyền thông, quốc phòng Theo báo cáo Liên Hợp Quốc tình hình phát triển kinh tế xà hội giới năm 1985 cho thấy: Khu vực kinh tế nhà nớc có mặt hầu hết quốc gia giới Đối với nớc phát triển theo kế hoạch hoá, khu vực kinh tế nhà nớc đóng vai trò chủ đạo Nó hình thành sở quốc hữu hoá trình cải tạo xà hội chủ nghĩa đầu t nhà nớc để xây dựng sở vật chất kỹ thuật cho xà hội chủ nghĩa Đối với nớc xà hội chủ nghĩa nói chung Việt Nam nói riêng, khu vực kinh tế nhà nớc có vai trò quan trọng, đợc tạo nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển Tuy nhiên kinh tế thị trờng, có tính động hiệu quả, KVKTTN lại đóng vai trò quan trọng Nó giống nh van điều chỉnh làm giảm thiểu rủi ro tăng tính linh hoạt cho kinh tế Nếu KVKTTN đủ mạnh làm tiền đề kinh tế thị trờng phát triển mạnh mẽ Mối quan hệ KVKTTN kinh tế nhà nớc kinh tế thị trờng đại quan hệ cạnh tranh lực lợng tham gia thị trờng bình đẳng trớc pháp luật nhằm giải vấn đề cho kinh tế: sản xuất gì, sản xuất nh sản xuất cho ai? Hai khu vực có hợp tác, hỗ trợ thúc đẩy phát triển Khu vực kinh tế nhà nớc hoạt động có hiệu biệt lập với KVKTTN Và ngợc lại, KVKTTN phát huy hết mạnh không đợc khu vực kinh tế nhà nớc giúp đỡ tạo điều kiện hoạt động 1.1.2.2 Khu vực kinh tế t nhân cung cấp khối lợng sản phẩm dịch dịch vụ góp phần thúc đẩy tăng trởng kinh tế, tạo nguồn thu cho ngân sách nhà nớc Sự phát triển khu vực t nhân đà làm sôi động thêm kinh tế, hàng hoá trở nên phong phú chất lợng ngày đợc cải thiện đặc biệt hàng tiêu dùng Các doanh nghiệp t nhân chiếm phận lớn cấu tổng mức bán lẻ hàng hoá doanh thu dịch vụ Với quy mô mức trung bình nhỏ, doanh nghiệp thuộc khu vực t nhân đóng vai trò sở gia công, cung cấp nguyên liệu đầu vào, nhận làm đại lý phân phối tiêu thụ sản phẩm đầu cho doanh nghiệp nhà nớc hay công ty nớc Các hoạt động nh đà góp phần đẩy mạnh trình chuyên môn hoá, nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm yêu cầu tất yếu trình phát triển hội nhập quốc tế Việt Nam SV Hán Thị Phơng Thảo Lớp Tài Chính 42B Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài Cùng với phát triển số lợng chất lợng, sản phẩm KVKTTN ngày tạo thu nhập cao cho kinh tế Dù hoạt động kinh doanh dới hình thức doanh nghiệp phải thực nghĩa vụ tài với ngân sách nhà nớc Do vậy, nguồn thu cho ngân sách nhà nớc từ KVKTTN ngày tăng Năm 2001, khu vực thu đợc 6370 tỷ đồng chiếm 7.96% tổng thu ngân sánh, tăng 12,5% so với năm 2000 Tới năm 2002, thu đợc 6925 tỷ đồng, tăng 8,7% so víi 2001 Râ rµng cã thĨ coi KVKTTN nguồn thu quan trọng cho ngân sách quốc gia 1.1.2.3 Khu vực KTTN tạo thị trờng cho ngân hàng thơng mại Sự phát triển mạnh mẽ nhu vùc t nh©n kÐo theo sù më réng cđa hoạt động nh toán, bảo lÃnh ngân hàng th ngân hàng th ơng mại Với chức trung gian tài đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, ngân hàng thơng mại nh nhà tài trợ quan trọng cho khu vực t nhân cần vốn Các ngân hàng thơng mại ngày chạy đua cạnh tranh khốc liệt để có đợc khách hàng Cuộc cạnh tranh trở nên khó khăn với ngân hàng có quy mô nhỏ thành lập Vì đà khiến họ phải tìm đến mảng thị trờng mới, với khách hàng thực cần vốn Các khách hàng thuộc khu vực t nhân có quy mô không lớn nhng số lợng sử dụng dịch vụ ngân hàng cao mục tiêu ngân hàng thơng mại, ngân hàng khó tìm kiếm đợc hợp đồng lớn 1.1.2.4 Khu vực KTTN nơi rèn luyện, đào tạo kỹ quản lý cho nhà kinh doanh, nâng cao chất lợng lao động Việt Nam Trong chế thị trờng doanh nghiệp muốn tồn phát triển phải tự tìm cách vơn lên, ứng dụng công nghệ mới, nâng cao chất lợng hàng hoá dịch vụ, nâng cao suất lao động ngân hàng th Điều đòi hỏi doanh nghiệp phải thực động, có chiến lợc kinh doanh quản lý đắn để phát huy mạnh sẵn có, tận dụng hội hạn chế rủi ro Sự phát triển doanh nghiệp t nhân điều kiện tốt cho nhà kinh doanh giỏi đóng góp vào phát triển chung đất nớc KVKTTN đà phát triển mạnh năm gần hoạt động nhiều lĩnh vực khác Điều có nghĩa nguồn lao động đợc phân bố lại Mỗi lĩnh vực cung cấp cho ngời lao động kỹ kinh nghiệm nghề nghiệp khác Và nh phát triển nhân lực Việt Nam phần nhờ phát triển khu vực t nhân SV Hán Thị Phơng Thảo Lớp Tài Chính 42B Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài 1.1.2.5 Khu vực KTTN thu hút vốn đầu t dân c sử dụng tối u nguồn lực địa phơng Từ trớc tới nay, khu vực kinh tế quốc doanh đợc u tiên nhiều mặt thờng đợc tổ chức với quy mô tơng đối lớn, đợc nhà nớc giao cho quản lý số ngành kinh tế mũi nhọn Khu vực kinh tế hoạt động vốn nhà nớc cấp nên nguồn vốn từ dân c không đợc sử dụng hiệu quả, việc làm tạo hạn chế Mặt khác, trọng tới ngành kinh tế lớn nên đà bỏ qua việc phát triển ngành nghề địa phơng, làm hạn chế phát triển đa dạng kinh tế, thiếu vắng sảm phẩm truyền thống dân tộc Trong năm gần đây, khu vực doanh nghiệp có vốn đầu t nớc đà có tăng trởng cao song đóng góp vào GDP nhỏ chủ yếu hoạt động ngành công nặng có bảo hộ vốn đầu t lớn, nguồn vốn từ dân c không đợc sử dụng Mặt khác, phần lớn lao động Việt Nam có tay nghề chuyên môn không cao (khoảng 90%) đợc đào tạo nhng không đáp ứng đợc nhu cầu công việc, lao động tham gia vào khu vực Với khu vực kinh tế t nhân, xuất phát từ đặc điểm mức vốn đầu t nhỏ phân tán, hoạt động đa dạng ngành nghề nên phù hợp với lao động Việt Nam, tận dụng đợc nguồn vốn dân c Việc tạo lập doanh nghiệp t nhân không cần nhiều vốn, điều đà tạo hội cho đông đảo dân c tham gia đầu t Hơn nữa, trình hoạt động khu vực t nhân dễ dàng huy động vốn dựa quan hệ họ hàng, bạn bè thân thuộc Vì khu vực có nhiều điều kiện thuận lợi việc sử dụng khoản tiền nhàn rỗi dân c biến thành khoản vốn đầu t Bằng phơng pháp thống kê kinh nghiệm cộng với tính toán ngoại suy, ngời ta đà xác định lợng vốn nhàn rỗi dân c lớn Chỉ tính riêng thành phố Hà Nội (qua số tiền gửi tiết kiệm, tiền mặt dự trữ, tiềm mua sắm kim loại, đá quý ngân hàng th) tơng đơng khoảng 12 triệu USD Nếu huy động đợc số tài sản để đầu t lợng vốn không nhỏ Theo kết điều tra nguồn lực sở Kế hoạch Đầu t Hà Nội tiến hành cho thấy có tới 70% vốn sản xuất kinh doanh hộ gia đình huy động từ bà họ hàng Với quy mô nhỏ vừa lại đợc trải hầu hết địa phơng, vùng lÃnh thổ nên KVKTTN có khả tận dụng đợc tiềm nguyên vật liệu có trữ lợng hạn chế, không đáp ứng đợc nhu cầu sản xuất có quy mô lớn nhng lại sẵn có địa phơng 1.1.3 Đặc điểm khu vực kinh tế t nhân SV Hán Thị Phơng Thảo Lớp Tài Chính 42B Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài Trong kinh tế thị trờng, khu vực kinh tế có u hạn riêng Đó điểm khác biệt khu vực 1.1.3.1 Những u khu vực kinh tế t nhân Một là, KVKTTN động, nhạy bén dễ thích nghi với thay đổi thị trờng Đây lµ mét u thÕ nỉi tréi cđa khu vùc t nhân Với qui mô vừa nhỏ, máy quản lý gọn nhẹ doanh nghiệp t nhân hộ kinh doanh cá thể dễ dàng tìm kiếm đáp ứng nhu cầu có hạn thị trờng chuyên môn hoá Mặt khác, họ thờng có mối liên hệ trực tiếp với thị trờng ngời tiêu dùng nên có phản ứng nhanh nhạy với biến động kinh tế Với sở vật chất kỹ thuật không lớn doanh nghiệp t nhân thờng xuyên đổi máy móc thiết bị, dễ dàng chuyển đổi hay thu hẹp qui mô sản xuất mà không gây hậu nặng nề cho xà hội Hai là, KVKTTN đợc tạo lập dễ dàng, hoạt động có hiệu với chi phí cố định thấp Để thành lập cở sở sản xuất kinh doanh cần số vốn đầu t ban đầu tơng đối ít, mặt sản xuất vừa phải Với u đó, KVKTTN linh hoạt việc học hỏi, phát triển tránh thiệt hại to lớn môi trờng khách quan tác động vào Hơn nữa, số hộ sản xuất kinh doanh đợc thành lập mang tính gia đình, bạn bè nên gặp khó khăn ngời lao động ngời chủ tự điều chỉnh tiền lơng, có tinh thần nỗ lực vợt bậc để vợt qua khó khăn Điều giúp họ giảm đợc chi phí cố định, tận dụng lao động để thay vốn tiền dùng vào mua sắm máy móc thiết bị với giá lao động thấp, đạt hiệu kinh tế cao Ba là, KVKTTN phát huy tốt tiềm sẵn có địa phơng Ưu điểm bật doanh nghiệp thuộc khu vực nhạy bén, nắm bắt đợc điều kiện cụ thể đất nớc tài nguyên lao động Vơi doanh nghiệp nhà nớc lớn, việc sử dụng nguyên liệu sẵn có địa phơng thờng gặp khó khăn trữ lợng thấp, không đảm bảo cho sản xuất lớn Ngợc lại, doanh nghiệp t nhân có lợi việc tuyển dụng lao động địa phơng tận dụng tài nguyên t liệu sẵn có Bốn là, KVKTTN phát triển rộng rÃi vùng Vì với số vốn đầu t nhỏ, mặt vừa phải, hoạt động nhiều lĩnh vực sản xuất khác nên kinh tế t nhân diện khắp niềm đất nớc kể miền núi hay nơi tha dân, nơi có kinh tế cha phát triển Nhờ SV Hán Thị Phơng Thảo Lớp Tài Chính 42B Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài cung cấp hàng hoá, dịch vụ cho dân c địa phơng vùng lân cận, thu hẹp dần khoảng cách điều kiện sống mức sống giữ vùng Thông thờng, doanh nghiệp t nhân cung ứng sản phẩm chỗ với 95% sản phẩm tiêu thụ nội địa mà chủ yếu tiêu thụ vùng Khoảng 5% sản phẩm dành cho xuất nhập Năm là, KVKTTN giúp quan Nhà nớc quản lý đơn giản Đối với khu vực kinh tế quốc doanh, nhà nớc phải nắm rõ tài sản doanh nghiệp, tổ chức máy cán quản lý cho công ty Nhng kinh tế t nhân, nhà nớc cần ban hành luật, văn bản, sách kiểm soát hoạt động Vì kinh tế t nhân gắn với t nhân sở hữu nên cho phép xác định rõ ràng mối quan hệ quyền hạn, trách nhiệm, quyền lợi chủ thể tham gia Hơn nữa, tài sản có chủ nên việc giải vấn đề nh chấp, tranh chấp ngân hàng th dễ dàng sòng phẳng 1.1.3.2 Những khó khăn hạn chế sản xuất kinh doanh KV KTTN Một là, khó khăn vốn, hạn chế tín dụng Đây coi khó khăn lớn khu vực t nhân Các hộ kinh doanh cá thể doanh nghiệp t nhân nói chung thiếu vốn sản xuất Đến cuối năm 2000 vốn đăng ký kinh doanh thành lập doanh nghiệp t nhân bình quân dới tỷ đồng Số vốn đăng ký kinh doanh bình quân 3,8 tỷ đồng doanh nghiệp Theo báo cáo doanh nghiệp địa phơng cho KVKTTN thiếu vốn phải vay thị trờng không thức với lÃi suất cao thời hạn ngắn Họ khó tiếp cận nguồn vốn ngân hàng thơng mại, nguồn vốn u đÃi nhà nớc Nguyên nhân chủ yếu doanh nghiệp t nhân non trẻ, tài sản sẵn có nên không đủ chấp cho khoản vay cần thiết Mặt khác, họ cha đủ uy tín để vay mà không cần chấp, nhiều doanh nghiệp t nhân cha biết lập dự án đầu t, dự ¸n cã tÝnh kh¶ thi cha cao Qua b¸o c¸o Ngân hàng nhà nớc số 1227/NHNN- CSTT cho thấy doanh số cho vay ngân hàng thơng mại ®èi víi khu vùc kinh tÕ t nh©n míi chØ chiếm 15,7% tổng số cho vay ngân hàng năm 2000 tháng đầu năm 2001 24,3% Tỉng sè d nỵ cđa KVKTTN chiÕm 23,9% tỉng d nợ chung ngân hàng năm 2000 22,6% tháng đầu năm 2001 Điều SV Hán Thị Phơng Thảo Lớp Tài Chính 42B Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chứng tỏ ngân hàng thơng mại trung gian tài ®¾c lùc viƯc cung cÊp vèn cho khu vùc t nhân Hai là, khó khăn đất đai, mặt sản xuất kinh doanh Hầu hết doanh nghiệp t nhân nớc ta đợc thành lập phát triển từ có chủ trơng đổi nhà nớc tăng nhanh sau luật doanh nghiệp có hiệu lực thi hành Nhà nớc đà tiến hành giao qun sư dơng ®Êt theo lt ®Êt ®ai ®ã không đất vô chủ, doanh nghiệp t nhân đời muộn nên không đợc u đÃi đất nh trớc Chính thiếu mặt sản xuất kinh doanh trở ngại lớn khu vực t nhân Nhiều doanh nghiệp t nhân phải sử dụng nhà hay đất đai gia đình làm nơi sản xuất kinh doanh nên chật hẹp, gây ô nhiễm môi trờng, ảnh hởng tới sinh hoạt dân c vùng Một số sở kinh doanh khác phải thuê lại đất nên phải trả giá cao nhiều so với quy định Nhiều đơn vị không giám đầu t lâu dài vào nhà xởng, máy móc thiết bị lo phải trả lại đất cha thu hồi đủ vốn Hiện nay, nhiều tỉnh cha quy hoạch đất xây dựng khu công nghiệp dành cho doanh nghiệp dân doanh, tiểu thủ công nghiệp, làng nghề để tạo hội cho doanh nghiệp đợc thuê đất, mở rộng sản xuất, di chuyển khỏi khu dân c tập chung Ba là, khó khăn môi trờng pháp lý, tâm lý xà hội * Về môi trờng pháp lý: Trở ngại lớn khu vực t nhân môi trờng pháp lý cha đồng bộ, nhiều quy định cha đầy đủ, rõ ràng, thiếu quán dẫn tới tình trạng quan thừa hành doanh nghiệp lúng túng việc chấp hành pháp luật Qua khảo sát nhiều đại phơng, ý kiến hầu hết doanh nghiệp t nhân hộ kinh doanh cá thể cho quan nhà nớc cha ban hành kịp thời đầy đủ nghị định, thông t hớng dẫn thi hành luật doanh nghiệp Bên cạnh đó, thiên lệch đối sử nhiều cấp thừa hành doanh nghiệp nhà nớc doanh nghiệp t nhân yếu tố tác động tiêu cực đến môi trờng kinh doanh Tình trạng tra, kiểm tra chồng chéo kéo dài không chức phổ biến, gây nhiều phiền hà cho ngời kinh doanh Sự can thiệp sâu vào công việc kinh doanh số quan nhà nớc chuyên ngành đà gây không khó khăn cho khu vực t nhân Một số công chức kiểm tra, tra mang nặng tính cửa quyền, sách nhiễu, vi phạm quyền tự kinh doanh công dân SV Hán Thị Phơng Thảo Lớp Tài Chính – 42B ... quan vỊ khu vùc kinh tÕ t nh? ?n vai trò họat động cho vay ngân hàng phát triển khu vực kinh tế t nh? ?n Chơng II: Thực trạng hoạt động cho vay khu vực kinh tế t nh? ?n Hội sở Ngân hàng TMCP Kỹ Thơng... III: Giải pháp đẩy m? ?nh hoạt động cho vay kinh tế t nh? ?n Hội sở Ngân hàng TMCP Kỹ Thơng Với nội dung đợc tr? ?nh bày luận văn này, em hy vọng làm sáng tỏ phần thực trạng hoạt động cho vay kinh tế... ng? ?nh, l? ?nh vực chủ yếu mà t nh? ?n không muốn không đủ sức làm, l? ?nh vực khác khu vực t nh? ?n đảm nhiệm Hơn khu vực t nh? ?n có vai trò đ? ?nh việc h? ?nh th? ?nh thực thi chế điều tiết tự nhiên kinh tế
